Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng chi nhánh tp mỹ tho

i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3.Giới hạn nội dung .3 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Khái niệm, chất, chức Ngân hàng thương mại 2.1.1.1.Khái niệm .5 2.1.1.2 Bản chất ngân hàng thương mại 2.1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 2.1.2 Một số khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2.1.Khái niệm tín dụng 2.1.2.2.Các hình thức tín dụng 2.1.2.3.Vai trò ý nghĩa tín dụng 2.2 Một số quy định chung tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện vay vốn .9 2.2.3 Hồ sơ vay vốn 2.2.4 Đối tượng vay vốn 10 2.2.5 Đối tượng nhu cầu vốn không đươc cho vay 10 2.2.6 Thời hạn vay vốn 11 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.7 Lãi suất vay vốn .11 2.2.8 Quy trình hoạt động cho vay .12 2.2.9 Phương thức cho vay .15 2.2.10 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1: Phương pháp thu thập số liệu .17 2.2.2: Phương pháp phân tích 17 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP MỸ THO 20 3.1 Quá trình hình thành phát triển 20 3.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT TP Mỹ Tho 21 3.2.Chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho .23 3.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm từ 2005 – 2007 .24 3.5 Phương hướng hoạt động năm 2008 .25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP MỸ THO 27 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm từ 2005-2007 27 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm từ 2005-2007 31 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 31 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 31 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế .34 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 40 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 40 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 42 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ .47 4.2.3.1.Dư nợ theo thời hạn tín dụng .47 4.2.3.2.Dư nợ theo ngành kinh tế 49 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 54 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng 54 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế 56 4.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng qua năm từ 2005 – 2007 61 4.5 Xu hướng biến động tình hình cho vay chi nhánh 63 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .69 5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng từ 2005-2007 ……………………………………………….69 5.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 72 5.3.1 Đối với công tác huy động vốn 72 5.3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Mỹ Tho 74 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 6.1 KẾT LUẬN 79 6.2.KIẾN NGHỊ 80 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho 80 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang 82 6.2.3 Đối với Chính Quyền địa phương .83 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sự phát triển hệ thống tài điều kiện cần cho phát triển kinh tế đất nước Một hệ thống tài phát triển đóng vai trị mạch máu lưu thơng kinh tế Việt Nam nước phát triển khác, thị trường tài chính- tiền tệ chưa phát triển đồng nên tín dụng Ngân hàng kênh cung cấp vốn quan trọng doanh nghiệp Đặc biệt năm gần đây, nhu cầu vốn kinh tế lớn Ngân hàng ngày thể vai trị vơ quan trọng thơng qua hai chức là: huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu quả, ngày đưa kinh tế đất nước phát triển vững ổn định Việt Nam có đặc điểm nước với 80% dân số sống nông thôn, nên bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nơng nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển toàn cầu Để làm điều ngồi yếu tố cần thiết chủ trương sách đắn Đảng Nhà Nước vai trị Ngân hàng to lớn Đặc biệt Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nơng thơn.Với vai trị trung gian người thừa vốn người thiếu vốn Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nơng thơn ngày khẳng định vị trí hơn, Ngân hàng ln tự đổi mới, hồn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông thôn thông qua hoạt động tín dụng.Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao tất Ngân hàng Đồng thời hoạt động tín dụng cịn nói lên qui mơ phát triển kinh tế Ngân hàng thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trước tiên phải thơng qua việc phân tích tín dụng mục tiêu thiếu hoạt động tín dụng tất Ngân hàng Là Ngân hàng quốc doanh hoạt động theo chế cạnh tranh thị trường Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho đưa việc phân tích tín dụng lên hàng đầu để đảm bảo kinh doanh có hiệu khả bảo tồn vốn để tái đầu tư Từ lí nên em chọn đề tài: “Một Số Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Chi Nhánh Tp Mỹ Tho” để làm luận văn thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho qua năm từ 2005 – 2007, đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Phân tích xu hướng biến động dự báo doanh số cho vay phân tích xu hướng biến động nguồn vốn huy động nhằm xác định khả đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động hoạt động tín dụng chi nhánh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm từ 2005-2007 - Phân tích doanh số cho vay theo kỳ hạn tín dụng theo ngành nghề - Phân tích doanh số thu nợ cho vay theo kỳ hạn tín dụng theo ngành nghề - Phân tích tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn tín dụng theo ngành nghề - Tình hình nợ xấu cho vay theo theo kỳ hạn tín dụng theo ngành nghề - Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng qua số tài để thấy hiệu hoat động tín dụng Ngân hàng qua năm từ 2005-2007 - Phân tích xu hướng biến động dự báo doanh số cho vay vốn huy động - Đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh, từ đề xuất số giải pháp nhằm để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu thông qua số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chi nhánh qua năm từ 2005-2007 1.3.3.Giới hạn nội dung Đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn TP Mỹ Tho qua năm từ 2005 – 2007 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trong trình học tập nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề tín dụng Ngân hàng, em đọc, tham khảo tài liệu sau: “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nơng thơn Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành” tác giả Lê Thị Ngọc Lĩnh viết luận văn phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành thời gian qua Từ sở lí luận nghiên cứu sở phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng, luận văn đưa số biện pháp nhằm bước hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn huyện Châu Thành địa bàn TP Cần Thơ, từ hạn chế rủi ro tín dụng Cùng với nhịp độ phát triển đổi không ngừng hệ thống Ngân hàng nước ta Ngân hàng thương mại không ngừng đổi để tồn phát triển mơi trường cạnh tranh gay gắt v ậy tác giả Trịnh Quốc Trung viết “ Biện pháp nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nước ta ” Luận văn phân tích cách sâu sắc tồn hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, có vấn đề tín dụng ngắn hạn, vấn đề vốn, sách cịn hạn chế phủ thuế, lãi suất Từ luận văn đưa số biện pháp, đặc biệt kiến nghị mở cửa hội nhập Ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đề tài “ Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank An Giang” tác giả Nguyễn Ngọc Thủy viết nhằm phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Từ sở lí luận nghiên cứu sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh, luận văn đưa số giải pháp nhằm bước hồn thiện hoạt động tín dụng, đưa biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao sức cạnh tranh Sacombank An Giang với Ngân hàng khác tỉnh Phân tích hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng em nhận thấy vấn đề tín dụng nhiều tác giả nghiên cứu, phân tích sâu, kĩ lưỡng đầy đủ Trên sở lí luận, phân tích chun mơn tài liệu vận dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho để thực đề tài sử dụng hàm số đường thẳng để phân tích xu hướng biến động doanh số cho vay nhằm đưa nhận xét đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh Từ tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Khái niệm, chất, chức Ngân hàng thương mại: (Th.s THÁI VĂN ĐẠI Giáo trình “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại”) 2.1.1.1.Khái niệm Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 hội đồng Nhà Nước xác định “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” 2.1.1.2 Bản chất ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động mang tính chất kinh doanh - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng 2.1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại - Chức tập trung phân phối vốn: chức tín dụng nhằm điều tiết vốn từ nơi “thừa” sang nơi “cần” để đầu tư phát triển Huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư chuyển hoá quyền sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội - Chức tiết kiệm tiền chi phí lưu thơng: nhờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông không dùng tiền mặt như: kỳ phiếu, trái phiếu, loại sec, thẻ toán cho phép thay lượng tiền mặt lưu hành nhờ giảm bớt chi phí có liên quan đến việc in ấn, đúc tiền, vận chuyển - Chức tạo tiền: trình tạo tiền Ngân hàng thương mại thực thơng qua hoạt động tín dụng tổ chức toán hệ thống Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.2 Một số khái niệm hoạt động tín dụng: (TH.S BÙI VĂN TRỊNH, TH.S THÁI VĂN ĐẠI (2005) Bài giảng “Tiền tệ - Ngân hàng”, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Th.s THÁI VĂN ĐẠI Giáo trình “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại”) 2.1.2.1.Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị, hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại lượng giá trị lớn 2.1.2.2.Các hình thức tín dụng 2.1.2.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn 2.1.2.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn - Tín dụng khơng bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng 2.1.2.2.3 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà Doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hố - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng Nhà nước Người vay, người cho vay tổ chức kinh tế Nhà nước vay dân chúng tổ chức kinh tế hình thức phát hành trái phiếu, cơng trái phủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Qua phân tích cho thấy nợ xấu chi nhánh tương đối cao mức cho phép NHNN Tuy nhiên cần có biện pháp để hạn chế nợ xấu đến mức tối đa, cụ thể Ngân hàng có thể: * Thường xun có sách gửi cán tín dụng đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng * Tạo phối hợp chặt chẽ cán tín dụng với phịng kế tốn để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ * Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ Ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn đảm bảo trả nợ đến hạn Để làm điều đó, lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc cơng tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao * Chấp hành tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát vay Kiên xử lí khoản nợ xấu, tránh điều chỉnh, gia hạn nhiều lần, tác động tiêu cực đến thiện chí trả nợ khách hàng * Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp thích hợp * Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo khả tài theo đạo đức tín dụng để kịp thời có sách ưu đãi khách hàng đánh giá tốt tiếp tục thực phương châm “không cho vay khách hàng trể hạn vốn lãi” 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Qua phân tích nợ xấu theo ngành cho thấy nợ xấu phát sinh nhiều ngành thương nghiệp, dịch vụ ngành khác, cần lưu ý cho vay ngành Cán tín dụng thường xuyên bám sát diễn biến thị trường, thẩm định kỹ tình hình tài chính, mục đích vay vốn khách hàng khâu thu thập thông tin khách hàng trước cho vay để cấp hạn mức tín dụng thích hợp với nhu cầu kinh doanh khách hàng Mặt khác, khách hàng có nợ hạn xét thấy có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Ngân hàng cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CH ƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nơng nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHN o & PTNT Việt Nam nói chung NHN o & PTNT Mỹ Tho nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NHN o & PTNT Mỹ Tho huy động cung cấp vốn cho nông dân, tổ chức kinh tế địa phương để mở rộng qui mô hình thức sản xuất, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân lợi nhuận cho ngành kinh tế địa phương, ba năm qua NHNo & PTNT Mỹ Tho cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi tồn diện đất nước Từ năm 2005 – 2007 doanh số cho vay Ngân hàng tăng giảm không ổn định doanh số cho vay năm 2007 giảm so với năm 2006 không đáng kể đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn người dân Cụ thể, năm 2005 doanh số cho vay 59.320 triệu đồng sang năm 2007 doanh số cho vay 76.606 triệu đồng đến năm 2007 doanh số cho vay 74.660 triệu đồng chi nhánh tăng doanh số cho vay trung – dài hạn để phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, dư nợ Ngân hàng tăng qua năm, cụ thể sau: năm 2005 40.294 triệu đồng sang năm 2006 40.529 triệu đồng đến năm 2007 43.186 triệu đồng Việc dư nợ Ngân hàng tăng dần qua năm góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho tầng lớp dân cư đồng thời nhờ tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa phương Đồng thời công tác thu nợ làm tương đối tốt gớp phần tạo nhiều vịng quay vốn tín dụng, mang lại 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên nợ xấu Ngân hàng tương đối cao có xu hướng giảm dần qua năm điều góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngày tốt Sự xuất ngày nhiều tổ chức tín dụng địa bàn làm cho cạnh tranh huy động vốn ngày gay gắt Và theo phân tích xu hướng biến động doanh số cho vay vốn huy động nguồn vốn huy động Ngân hàng thấp doanh số cho vay, mà nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế ngày tăng thiếu hụt vốn Ngân hàng ngày tăng Do Ngân hàng cần thực nhiều biện pháp tích cực để khắc phục khó khăn thúc đẩy Ngân hàng ngày phát triển trước cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường chủ động tìm kiếm khách hàng tiền gửi, tăng lãi suất huy động vốn Nhìn cách tổng qt hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Mỹ Tho hướng Việc cần làm phát huy thành tích đạt khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững 6.2.KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho Tuy ba năm qua NHNo & PTNT Mỹ Tho hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế Thành phố Mỹ Tho, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Tiến hành nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ cán Ngân hàng, sản phẩm Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nắm bắt tình hình thực tế, từ Ngân hàng có biện 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com pháp điều chỉnh hợp lí, đáp ứng kịp thời nhu cầu, nâng cao hiệu hoạt động - Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên hợp ban giám đốc, trưởng phòng với cán tín dụng nhằm để trao đổi thơng tin, vấn đề khó khăn, khuyết điểm cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, khắc phục sai sót q trình cho vay - Năng suất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mơ sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng thêm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Thực tiêu chí thưởng, phạt cho cán tín dụng việc cho vay thu hồi nợ - Không nên để nhân viên giỏi nắm nhiều công việc, tạo cạnh tranh công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng tập thể cán công nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao khả nghiệp vụ vừa tạo gắn kết tập thể công nhân viên - Bộ phận nhân phận nghiệp vụ cần có phối kết hợp chặt chẽ để xác định sớm nhân viên có ý định nhảy việc để có biện pháp đối phó hiệu Cần chủ động thực vấn lưu lại để biết họ điều khiến họ lại, ln khẳng định họ đánh giá cao Còn họ định cần chủ động bố trí cán thay hợp lý, kịp thời - Ngân hàng nên xem xét giải nạn tải cán tín dụng chi nhánh Tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng học tập nâng cao trình độ chun mơn, tinh thơng nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, có khả đánh giá xu hướng biến động tình hình kinh tế xã hội, sẳn sàng thích ứng nhanh đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nước mạnh vốn, ưu dịch vụ Trong thời buổi cạnh tranh “khách hàng thượng đế” không nâng cao chất 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lượng dịch vụ mà tư cách phục vụ nhân viên Ngân hàng, chất lượng, mức phí dịch vụ Ngân hàng khách hàng ý tới tình cảm, cách giao tiếp, nhiệt tình nhân viên Ngân hàng - Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua, trước mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt mục tiêu mong muốn - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ trưởng tổ liên doanh, thể vật chất, vật 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang - Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm sốt, đơn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mơ tín dụng - Trang bị bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Tho Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ kiểm tra, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài tài có văn thay đổi cách thức hạch toán kế toán cách thức lập báo cáo tài doanh nghiệp Có Ngân hàng Nơng nghiệp tham gia cạnh tranh với Ngân hàng bạn bước vào tiến trình Hội nhập Quốc tế - Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Ngồi hình thức cho vay truyền thống, NHN o & PTNT tỉnh cần đầu tư cho vay mơ hình kinh tế trang trại Bởi vì, mơ hình khơng thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mơ hình cịn đạt hiệu kinh tế cao 6.2.3 Đối với Chính Quyền địa phương 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân - Nhà Nước cần xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường, cho cơng tác thẩm định vay hoạt động tín dụng - Hổ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó địi, nợ xấu Đối với hộ cố tình chay ì khơng trả nợ khả tài có, UBND Xã, phường cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ - Thường xuyên có sách hổ trợ người dân sản xuất giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt chăn ni - Cần cơng khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm thơng tin xác vay đối tượng, tránh rủi ro BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com     Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác:  Tên học viên:  Mã số sinh viên:  Chuyên ngành:  Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 200… NGƯỜI NHẬN XÉT 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập trường ĐạI học Cần Thơ, bên cạnh nổ lực thân, giúp đỡ bạn bè, em bảo tận tình Q thầy Đồng thời ban giám hiệu trường tạo điều kiện cần thiết để chúng em học tập, nghiên cứu, phát huy khả Thêm vào qua tháng thực tập NHNo & PTNT TP Mỹ Tho, với giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Đốc tồn thể nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng, đến em hịan thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập, nghiên cứu, cám ơn Quý thầy cô trường ĐHCT đặc biệt quý thầy cô khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báo trở thành tảng vững cho chúng em sau Em xin chân thành cảm ơn BGĐ chi nhánh NHNo & PTNT TP Mỹ Tho , anh chị, phòng bạn, phòng tín dụng NHNo & PTNT TP Mỹ Tho bảo hỗ trợ cho em suốt trình thực tập tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn cô Vũ Thị Hồng Nhung hướng dẫn tận tình để em hoàn thành luận văn Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong đóng gớp tận tình q thầy cơ, quan thực tập bạn để đề tài hồn chỉnh cuối em xin kính chúc Q thầy cô, cô chú, anh chị nhiều sức khỏe sống thành công công việc Cần thơ, ngày 08 tháng 05 năm 2008 Lương Thị Hồng Đào LỜI CAM ĐOAN 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng vớI đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 08 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực Lương Thị Hồng Đào DANH MỤC BẢNG Trang 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 1: Kết họat động kinh doanh Ngân hàng(2005-2007)……….24 Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua năm (2005-2007)………………….28 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng (2005-2007)…………….31 Bảng 4: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế (2005-2007)……………… 35 Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007)………………40 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế (2005-2007)………………….43 Bảng 7: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007)………………47 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế (2005-2007)………………… 50 Bảng 9: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng (2005-2007………………54 Bảng 10: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế (2005-2007)……………… 57 Bảng 11: Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng (2005-2007)……… 61 Bảng 12: Vốn huy động Ngân hàng từ 1/2005 – 12/2007………………65 Bảng 13: Doanh số cho vay Ngân hàng từ 1/2005 – 12/2007………… 66 Bảng 14: Dự báo doanh số cho vay vốn huy động năm 2008………… 67 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng (2005-2007)……25 Biểu đồ 2: Biểu đồ tỷ trọng vốn huy động qua năm ( 2005-2007 )………29 Biểu đồ 3: Biểu đồ tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng (2005-2007)…………………………………………32 Biểu đồ 4: Biểu đồ tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành kinh tế (2005-2007)………………………………………………….36 87 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Biểu đồ 5: Biểu đồ tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007)………………………………………………41 Biểu đồ 6: Biểu đồ tỷ trọng doanh số thu nợ theo ngành kinh tế (2005-2007)………………………………………………… 44 Biểu đồ 7: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo thời hạn tín dụng (2005-2007)…….48 Biểu đồ 8: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế (2005-2007)……… 51 Biểu đồ 9: Biểu đồ tỷ trọng nợ xấu theo thời hạn tín dụng (2005-2007)……55 Biểu đồ 10: Biểu đồ tỷ trọng nợ xấu theo ngành kinh tế (2005-2007)…… 58 Biểu đồ 11: Doanh số cho vay Ngân hàng từ 1/2005-12/2007…………64 Biểu đồ 2: vốn huy động Ngân hàng từ 1/2005-12/2007……………….64 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà N ước NHNo & PTNTVN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT TP Mỹ Tho: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành Phố Mỹ Tho BG Đ: Ban giám đốc ĐHCT: Đại học Cần Thơ Phịng KT_NQ: Phịng kế tốn_Ngân quỹ Phịng HCNS: Phịng hành chánh nhân 88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngành CN, TTCN: Ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Ngành TN, DV: Ngành thương nghiệp, dịch vụ Ngành TM, DV: Ngành thương mại, dịch vụ Ngành CNCB: Ngành cơng nghiệp chế biến TĨM TẮT Đề tài: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TP MỸ THO” thực thông qua việc thu thập số liệu thứ cấp thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh với mục tiêu Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh TP Mỹ Tho qua năm từ 2005 – 2007, đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Phân tích xu hướng biến động dự báo doanh số cho vay phân tích xu hướng biến động nguồn vốn huy động nhằm xác định khả đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng Đồng thời đề xuất giải 89 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động hoạt động tín dụng chi nhánh Đề tài gồm có chương cụ thể sau: Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành Phố Mỹ Tho Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu gồm: Khái niệm, chất, chức Ngân hàng thương mại; Một số khái niệm hoạt động tín dụng số quy định chung tín dụng Ngân hàng Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Mỹ Tho gồm: Quá trình hình thành phát triển; cấu tổ chức; chức năng; nhiệm vụ Ngân hàng Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm từ 2005 – 2007 Phương hướng hoạt động năm 2008 Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Mỹ Tho gồm: Khái quát tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm từ 2005-2007; Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh thơng qua việc phân tích: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn tín dụng theo ngành nghề kinh tế Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm xu hướng biến động tình hình cho vay chi nhánh qua tháng năm 2008 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Chương 6: Kết luận kiến nghị TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o T.s LÊ THỊ MẬN “Tiền tệ - ngân hàng toán quốc tế”, NXB tổng hợp TPHCM TH.S BÙI VĂN TRỊNH, TH.S THÁI VĂN ĐẠI (2005) Bài giảng “Tiền tệ - Ngân hàng”, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Th.s THÁI VĂN ĐẠI Giáo trình “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại” VÕ THỊ THANH LỘC Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, NXB thống kê năm 2000 90 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam PGS.TS NGUYỄN VĂN DỜN “Tín dụng Ngân hàng” Trường Đại học kinh tế TPHCM, NXB Thống kê Các báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TP Mỹ Tho 91 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG .69 5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng từ 2005-2007 ……………………………………………….69 5.3 Một số giải pháp nâng cao. .. Từ lí nên em chọn đề tài: ? ?Một Số Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Chi Nhánh Tp Mỹ Tho? ?? để làm luận văn thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN... hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 72 5.3.1 Đối với công tác huy động vốn 72 5.3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn Mỹ Tho