Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hải đăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Trang Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Trang Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Trang Mã SV: 1112404068 Lớp: QT1502T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Xây dựng sở lý luận hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng - Đưa số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng - Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 - Bảng cân đối kế toán năm 2011, 2012, 2013 - Thuyết minh báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Tên đơn vị: ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng - Địa chỉ: Số 02 Lô 22A Lê Hồng Phong - Ngơ Quyền – Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày ….tháng ….năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày … tháng … năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NSƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm NHTM 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò NHTM 1.1.2.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn : 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian tài 1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.1 Khái niệm vốn, cấu vai trò vốn với hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1.2 Khái niệm vai trò nguồn vốn huy động 13 1.2.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng 15 1.2.2 Hoạt động tín dụng 18 1.2.3 Đầu tư 18 1.2.4 Các hoạt động ngoại bảng 19 1.3 Hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 19 3.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 19 13.1.1 Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định quy mô 19 1.3.1.2 Chi phí huy động vốn 21 1.3.1.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 21 1.3.2 Ý nghĩa nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng 24 1.3.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 24 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 24 Chƣơng II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG 26 2.1 Khái quát ngân hàng HD CNHĐ 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Chiến lược phát triển 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 2.2 Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng HD CNHĐ 28 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng HD CNHĐ 28 2.2.1.1 Công tác huy động vốn 29 2.2.1.2 Công tác sử dụng vốn 30 2.2.1.3 Phân tích thu nhập 35 2.2.1.4 Phân tích chi phí 37 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 37 2.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 37 2.3.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động 37 2.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 41 2.3.2 Chi phí huy động vốn 48 2.3.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 50 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 53 2.4.1 Những thành tựu đạt 53 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 Chƣơng III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG 57 3.1 Phương hướng cho công tác huy động vốn chi nhánh: 57 3.1.1 Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế thời gian tới: 57 3.1.2 Định hướng cho công tác huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 60 3.2.1 Giải pháp sách huy động vốn 60 3.2.2 Huy động vốn gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng 61 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ 63 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 64 3.2.5 Chính sách lãi suất: 65 3.2.6 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 65 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 66 3.2.7.1 Kiến nghị với phủ 66 3.2.7.2 Kiến nghị ngân hàng HD 67 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011-2013) 30 Bảng 2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng ngân hàng HD CNHĐ ( Giai đoạn 2011-2013) 32 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011-2013) 34 Bảng 4: Báo cáo tình hình kinh doanh ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011- 2013) 36 Bảng 5: Biểu đồ thể quy mô nguồn vốn huy động HDBank CNHĐ (Giai đoạn 2011-2013) 38 Bảng 6: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch HĐVcủa ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011-2013) 40 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011-2013) 42 Bảng 8: Tình hình huy động vốn theo loại tiền ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011- 2013) 44 Bảng 9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011- 2013) 46 Bảng 10: Chi phí huy động vốn bình qn ngân hàng HD CNHĐ ( Giai đoạn 2011- 2013) 49 Bảng 11: Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011- 2013) 50 Bảng 12: So sánh nguồn vốn huy động doanh số cho vay ngân hàng HD CNHĐ (Giai đoạn 2011 - 2013) 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG doanh nghiệp nước ngồi Cạnh tranh lình vực ngân hàng nước ngày diễn sôi động nhiều hình thức Sự cạnh tranh khơng cịn nội hệ thống ngân hàng với định chế tài cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,… Các ngân hàng, cơng ty tài nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam với yếu tố nguồn vốn lớn ngân hàng nước khiến ngân hàng HD CNHĐ gặp nhiều khó khăn trước Sự cạnh tranh lãi suất, dịch vụ ưu đãi kèm theo NHTM hấp dẫn tạo cho ngân hàng HD CNHĐ ngân hàng non trẻ gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn giải ngân Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG Chƣơng III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG 3.1 Phƣơng hƣớng cho công tác huy động vốn chi nhánh: 3.1.1 Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế thời gian tới: Trong xu nước ta hội nhập với kinh tế giới, vấn đề thiếu vốn phục vụ cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước vấn đề thiết yếu cần phải giải Việc huy động vốn nguồn vốn bên nguồn vốn bên tạo điều kiện cho đầu tư phát triển kinh tế tình hình Mục tiêu phát triển kinh tế nhanh, bền vững mục tiêu huy động vốn phải gắn với tăng trưởng kinh tế Đối với ngành ngân hàng phải hoạt động huy động vốn tối đa, đặc biệt vốn trung dài hạn phục vụ đầu tư phát triển, ngành ngân hàng đáp ứng khoảng 60% tổng số vốn cần thiết tồn xã hội phục vụ việc đổi cơng nghệ xây dựng sở hạ tầng phát triển dự án công- nông nghiệp quan trọng Để tạo dựng tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ mới, thời kỳ đẩy mạnh cơng nghiệp hố- đại hoá đất nước cần tập trung nguồn lực, phát huy nội lực, thực tiết kiệm để đầu tư vấn đề cấp thiết đặt Đây không vấn đề riêng nước ta mà theo kinh nghiệm nhiều nước giới bước vào giai đoạn đầu cơng nghiệp hố, đại hố đa số nước tình trạng thiếu vốn đầu tư cách gay gắt Thực tế, tốc độ cơng nghiệp hố- đại hố nước phụ thuộc vào cách thức, mức độ tạo vốn khả dụng nước Vì thế, tuỳ theo hồn cảnh cụ thể, quốc gia tự tìm cho biện pháp phù hợp để huy động vốn sử dụng vốn cách tốt phục vụ cho tăng trưởng kinh tế đại hoá sở kỹ thuật Trong vài thập kỷ gần đây, nói tới cơng nghiệp hố người ta nói đến lợi nước sau việc tạo vốn để giải có hiệu vấn đề kinh tế xã hội, công nghệ kỹ thuật, mơi trường sinh thái Qua phân tích trên, cần nhận thức rõ thời thuận lợi khó khăn thực tế từ bên trong, lựa chọn khéo léo cách thức tạo vốn tối ưu cho kinh tế "mở" tăng trưởng tích cực nước ta Vì cần xác định rõ Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ràng nguyên nhân hạn chế thành cơng q trình tạo vốn cho cơng nghiệp hố-hiện đại hố số nước không nằm việc sử dụng nguồn vốn mà việc chọn mơ hình tăng trưởng kinh tế hoạch định thực thi sách kinh tế vĩ mơ có chiến lược huy động vốn sử dụng vốn mà nước theo đuổi Một số nước ỷ lại hoàn toàn vào đầu tư từ bên dẫn tới thất bại số nước đạt thành công công nghiệp hố- đại hố có độc lập tự chủ kinh tế Thực tế cho thấy, ngân hàng tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Vì thế, với NHTM khác, ngân hàng HD CNHĐ cần tăng cường khả huy động vốn để góp phần đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, đặc biệt tăng cường vốn trung - dài hạn Nhiệm vụ tạo vốn phục vụ cho công nghiệp hoá- đại hoá đất nước thách thức lớn tất ngành, cấp có ngành ngân hàng Khó khăn kinh tế ngân sách nhà nước hạn chế, lượng vốn lớn nhàn rỗi kinh tế ngân hàng chưa huy động kiểm sốt được; mức độ đảm bảo an tồn, phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ cịn thấp, mơi trường pháp lý chưa kiện tồn hồn chỉnh, trình độ quản lý nợ viện trợ nước ngồi, đầu tư xây dựng cịn bất cập.Do để khắc phục khó khăn trên, chiến lược cơng nghiệp hốhiện đại hố mà ngân hàng tiếp tục triển khai vào quan điểm Đảng Nhà nước ta công nghiệp hố-hiện đại hố Trong vấn đề phát triển khoa học công nghệ sở dựa vào nguồn lực nước, đôi với mở rộng hợp tác quốc tế nhằm khai thác có hiệu nguồn lực bên mà quan trọng cần đa dạng hố nguồn vốn cho cơng nghiệp hố- đại hoá theo định hướng đề 3.1.2 Định hƣớng cho công tác huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ Cơng cơng nghiệp hố - đại hố địi hỏi nỗ lực vươn lên thành phần kinh tế kinh tế Đất nước ta nghèo, mức thu nhập đầu người gần 1.960 USD/ đầu người / năm, tỷ lệ tích luỹ vốn thấp Mặt khác để đạt mục tiêu phát triển kinh tế đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Vì cơng tác huy động vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn nhấn mạnh mục tiêu hàng đầu ngành ngân hàng Đây Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 58 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG thách thức lớn tồn ngành ngân hàng nói chung ngân hàng HD CNHĐ nói riêng đặt mục tiêu cho công tác huy động vốn thời gian tới sau: + Đáp ứng tối đa vốn phục vụ công cộng công nghiệp hoá - đại hoá đất nước + Tạo lập vững ngày tăng trưởng nguồn vốn nhằm đảm bảo thường xuyên, khả toán, chi trả + Đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nguồn vốn hàng năm cao tốc độ tăng GDP + Mở rộng, phát triển dịch vụ ngân hàng + Từng bước nâng cao tỷ lệ vốn trung - dài hạn cấu + Khai thác sử dụng vốn cách hiệu làm sở tăng trưởng cho nguồn vốn huy động + Xây dựng chiến lược kinh doanh, trước hết chiến lược vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nước + Đa dạng hoá nguồn vốn phương thức huy động vốn qua nhiều kênh Để thực mục tiêu ngân hàng phải quán triệt quan điểm đạo, phát huy nội lực nước chủ yếu Ngoài kết hợp tiềm lực bên ngoài, đảm bảo thống công tác huy động vốn mặt hoạt động khác, thực tiết kiệm có hiệu phù hợp với điều kiện kinh tế Ngân hàng HD CNHĐ xác định phương hướng, mục tiêu sau: + Phương hướng mục tiêu tổng quát chi nhánh: Xây dựng ngân hàng HD CNHĐ thành ngân hàng lớn mạnh quy mô, phạm vi hoạt động lực tài khả cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trường Có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động lành mạnh có hiệu quả, góp phần giữ vững an tồn hệ thống + Chính sách huy động vốn: Mở rộng mạng lưới huy động vốn phòng giao dịch, quầy huy động vốn khu dân cư tập trung Mặt khác tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức tín dụng ngồi hệ thống + Chính sách khách hàng: Năm tới chi nhánh cố gắng mở rộng thị phần khách hàng truyền thống, đồng thời khơng ngừng tìm kiếm mở rộng khách hàng Đối với đầu tư phát triển, ngân hàng trọng cho đầu tư công ty trực thuộc địa bàn, nhằm đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất doanh nghiệp có hiệu cao giúp doanh nghiệp có điều kiện Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG chiếm lĩnh thị trường, mở rộng sản xuất + Chính sách lãi suất: Ngân hàng cần đưa sách lãi suất huy động lãi suất cho vay đảm bảo đủ sức cạnh tranh r, hiệu quả, hấp dẫn khách hàng Với việc đề phương hướng, mục tiêu cụ thể, định năm tới ngân hàng HD CNHĐ đạt thành công hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 3.2.1 Giải pháp sách huy động vốn - Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu sản phẩm huy động vốn Vì ngân hàng vào hoạt động vào vài năm việc tiếp thu ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng HD CNHĐ nói riêng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm việc làm cần thiết Việc cải thiện, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn chi nhánh thông qua áp dụng tiến khoa học công nghệ đại thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn huy động mặt khác giúp chi nhánh có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Cụ thể, chi nhánh linh hoạt đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Tuy nhiên, qua q trình phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ thăm dò ý kiến khách hàng thời gian qua, cho thấy sản phẩm dịch vụ huy động vốn ngân hàng phong phú sức cạnh tranh so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại khác địa bàn, cụ thể sản phẩm dịch vụ ưu đãi có phần thưởng giá trị thấp, khơng đủ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm sản phẩm, dịch vụ chi nhánh khác địa bàn Techcombanks, AgriBank,… Việc nghiên cứu thị trường ngân hàng nhằm đưa chiến lược kinh doanh phù hợp vô cần thiết Nghiên cứu thị trường nhằm phát nhu cầu, thị hiếu khách hàng; nghiên cứu sản Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG phẩm, dịch vụ huy động vốn lưu hành, sử dụng thị trường Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh ngân hàng tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài sản phẩm dịch vụ, lãi suất niêm yết danh mục sản phẩm dịch vụ mà đối thủ cạnh tranh cung cấp Từ trình nghiên cứu đánh giá thị trường xét đến khả ngân hàng từ ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ mới, lạ nhiều tính tiện ích cho người sử dụng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần quan tam đưa ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác Việc thực nâng cao hiệu huy động vốn cho phù hợp với cấu vốn ngân hàng, thời gian huy động hay loại tiền huy động - Tiếp tục thực hoàn thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn Trong năm qua dù có tăng trưởng nguồn vốn dài hạn tỷ trọng loại vốn nhỏ Năm 2013 nguồn vốn trung dài hạn chiếm 10,46% tổng vốn huy động Nguồn vốn huy động trung dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dài hạn khách hàng Chính để tăng quy mô tỷ trọng vốn trung dài hạn, giải pháp tốt thời gian tới ngân hàng nên hoàn thiện thiết kế thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kì hạn dài sản phẩm tương tư chứng tiền gửi, trái phiếu, phát hành thêm giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho đối tượng khách hàng Ngân hàng nên xác định rõ đối tượng khách hàng tiềm có nhu cầu lớn với khoản gửi dài hạn người già, tìm kiếm khách hàng có mong muốn tích lũy tiền du học hay mua sắm đồ có giá trị lớn tương lai Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, cho vay, đầu tư mức lãi suất ngân hàng áp dụng cho khoản tiền gửi 12 tháng không cao lãi suất áp dụng với kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống, thêm vào kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước đặc biệt biến động lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước 3.2.2 Huy động vốn gắn liền với hoạt động tín dụng ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng công nghệ đại Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 61 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG cơng tác tốn, thực tốn khơng dùng tiền mặt, phục vụ tốt cho khách hàng…tất tạo cho ngân hàng uy tín nơi khách hàng Như vậy, ngân hàng thu hút khách hàng, yếu tố quan trọng định đến tồn ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ song hành , tác động hỗ trợ chi phối lẫn Nguồn vốn sở để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn, ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần sử dụng Hiện nguồn vốn ngân hàng tồn đọng nhiều tỷ lệ doanh số cho vay tổng nguồn vốn huy động bình quân qua năm khoảng 80% Mặt khác chênh lệch cấu cho vay huy động trung dài hạn Trong điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Nhưng ngân hàng phải ý đến tỷ lệ định, quy định NHNN ngân hàng sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an tồn vốn kinh doanh Cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát khách hàng vay vốn phải thực nghiêm ngặt, có hiệu Hàng quý, hàng tháng thực chấm điểm tín dụng khách hàng để từ có biện pháp quản lý thích hợp Ngồi ra, chi nhánh phải quản lý lãi suất huy động vốn, để xác định lãi suất chi trả cho phù hợp với loại vốn Đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hàng Việc xác định chi phí cần thiết trước tiến hành huy động vốn, để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho chi nhánh Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín ngân hàng Đây sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn năm Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào ngân hàng Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 62 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG Tóm lại, cơng tác huy động vốn cần có gắn bó chặt chẽ với hoạt động tín dụng Có ngân hàng HD CNHĐ phát triển nhanh vững thời gian tới 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đối với dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới, áp dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua ngân hàng Hiện xu cạnh tranh ngân hàng chủ yếu cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Thơng qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng toán tiền điện hay loại dịch vụ cho khách hàng khách hàng có tài khoản ngân hàng, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng HD CNHĐ sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ làm tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng - Ngân hàng cần tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Một sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng ví dụ tốn ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng Một nơi giao dịch tốt điều kiện lại thuận tiện giúp cho khách hàng như: rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách hàng ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng giúp ngân hàng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Đây sách đề cao sách ngân hàng HD CNHĐ Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán cơng nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng tạo thành công ngân hàng Trong trình phát triển lâu dài, ngân hàng HD CNHĐ cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ,…nhằm phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập môi trường mà người có mối quan hệ tốt công việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhân viên địi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời nhân viên cần trọng phong cách phục vụ để khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền Những người làm công tác huy động phải thành thạo sách lãi suất ngân hàng, ngân đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải phổ cập kiến thức huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đoái, Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ngoại tệ,… phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật lợi ích việc gửi tiền… Tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Như vật, tức ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế 3.2.5 Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn khơng với mà cịn với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn kinh tế khó khăn doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, cho dù có khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng sang ngân hàng khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên, ngân hàng HD CNHĐ cần phải thực chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho người gửi tiền ngân hàng Ngân hàng dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo tự chủ, động huy động vốn Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng ngoại tệ Bên cạnh ngân hàng phải có sách khơn khéo để tạo mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng cao sức huy động vốn nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chế thị trường Ngân hàng HD CNHĐ cần phải thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp Ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao cụ thể ngân hàng HD CNHĐ có chương trình tiền gửi tiết kiệm theo lãi suất lũy tiến, tiết kiệm dự thưởng hay chương trình bảo hiểm tiền gửi,… 3.2.6 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG cạnh tranh Ngân hàng HD CNHĐ vậy, cần thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng HD CNHĐ Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách thức làm ngân hàng xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin khách hàng tạo hình ảnh bên ngân hàng, : số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Phải tạo nét khác biệt ngân hàng :Ngân hàng cần tạo hình ảnh mà riêng ngân hàng có Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình, khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên ngân hàng HD CNHĐ Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng HD CNHĐ 3.2.7.1 Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần nghiên cứu, xem xét, tiến hành điều chỉnh, sửa đổi, bổ Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG sung văn pháp quy cách đồng bộ, thống thị trường dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Ngoài ra, cần đảm bảo khung pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Việc bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, doanh nghiệp ngân hàng vô cần thiết - Chính phủ nên tăng cường tổ chức,tiến hành nâng cao hiệu công tác tra giám sát, bước hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng hoàn thiện kĩ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, trì an tồn hệ thống, giúp ổn định phát triển kinh tế - Lợi ích ngân hàng cần phủ quan tâm, khuyến khích, tạo động lực cho NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn ổn định, quan trọng với hoạt động kinh doanh NHTM nói riêng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung Chính phủ nên giảm thuế lợi tức cho ngân hàng để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu quả, thu lợi nhuận cao - Thúc đẩy công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân, doanh nghiệp chủ thể khác kinh tế hoạt động sản phẩm dịch vụ hàng, lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội tham gia sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần có hỗ trợ kịp thời từ phủ quan nhà nước - Bên cạnh hồn thiện mơi trường pháp lý, bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định phủ quan nhà nước cần đề giải pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM TCTD 3.2.7.2 Kiến nghị ngân hàng HD Ngân hàng HD cần tìm hiểu, cập nhật thơng tin có liên quan đến hoạt động chi nhánh cách nhanh chóng để từ phân tích, chọn lọc, đánh già đưa đạo kịp thời tới chi nhánh Tuỳ vào điều kiện địa bàn, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu, kế hoạch hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống ngân hàng - Hỗ trợ, giúp đỡ chi nhánh công tác huy động vốn nâng cao, Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG hồn thiện nghiệp vụ kinh doanh chi nhánh.Ngân hàng HD kịp thời đưa văn qui định, hướng dẫn, điều hành gửi đến chi nhánh làm pháp lý sở nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh dễ dàng mở rộng, tư vấn cho khách hàng loại hình sản phẩm, dịch vụ - Ngân hàng cần tổ chức nhiều đợt tuyển dụng cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn cao, đảm bảo đáp ứng đủ biên chế để hồn thành cơng việc giao, hạn chế tình trạng q tải cơng việc, tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có thời gian học tập để nâng cao trình độ chun mơn - Nâng cấp, cải tiến sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng HD - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, hoạt động ngoại khóa nhằm trao đổi kinh nghiệm kinh doanh chi nhánh Đây hội để ban lãnh đạo ngân hàng thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị cán nhân viên, chi nhánh từ đề kế hoạch, sách hoạt động phù hợp thực tế Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG KẾT LUẬN Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào trì trệ, suy thối Chính thế, hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng HD CNHĐ nói riêng cần thiết Qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trước, đánh dấu bước trưởng thành đáng kể hệ thống NHTM lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố nhiều gắng ngân hàng HD CNHĐ toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhà nước NHNN cần thiết Trong thời gian thực tập ngân hàng TMCP Phát triển Hồ Chí Minh em tìm hiểu công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu lên quan, em hoàn thành xong đề tài này.Đề tài đề cập vấn đề đến hình thức huy động vốn, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Đề tài phân tích từ thực trạng huy động, thành khó khăn tồn để đưa giải pháp khắc phục công tác huy động vốn ngân hàng Trên toàn đề tài em thời gian thực tập tốt nghiệp ngân hàng TMCP Phát triển Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Đăng Do trình độ chun mơn cịn bị hạn chế, thời gian thực tập cịn hạn chế nên cịn nhiều thiếu sót Em mong góp ý thầy để hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 69 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng HD CNHĐ http://luanvan.co/luan-van/de-tai-mot-so-giai-phap-nham-nang-cao-hieuqua-huy-dong-von-tien-gui-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-sai-goncong-55545/ http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-mot-so-giai-phap-nang-cao-hieu-quahuy-dong-von-o-chi-nhanh-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nongthon-17056/ https://voer.edu.vn/m/cac-hoat-dong-kinh-doanh-cua-ngan-hangthuong-mai-trong-nen-kinh-te-thi-truong/a2b5dfee http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-phan-tich-co-cau-huy-dong-von-vatin-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-quoc-te-viet-nam-chi-nhanhan-giang-45431/ http://www.doko.vn/luan-van/phan-tich-co-cau-huy-dong-von-va-tindung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-quoc-te-chi-nhanh-an-giang208792 https://vi.scribd.com/doc/87015575/LuanVan-NguyenTienDiep http://www.doko.vn/luan-van/huy-dong-von-va-van-de-hieu-qua-huydong-von-cua-ngan-hang-thuong-mai-70965 Sinh viên: Phạm Thị Trang – QT1502T 70