NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chuyên về kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế Mặc dù mỗi quốc gia có nền kinh tế và đặc điểm ngân hàng khác nhau, nhưng chung quy lại, ngân hàng thương mại hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính, có nhiệm vụ chuyển giao vốn từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn.
Ngân hàng thương mại có các định nghĩa khác nhau tùy theo quốc gia Tại Mỹ, ngân hàng thương mại được mô tả là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Pháp định nghĩa ngân hàng thương mại là những xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Việt Nam, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán (Mục 2, điều 98 - Luật các Tổ chức tín dụng).
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Nhiệm vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM cũng mở rộng các dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu của xã hội về sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Nhìn chung có rất nhiều cách hiểu khác nhau về ngân hàng thương mại song ngân hàng thương mại vẫn có những đặc điểm chung sau đây:
Ngân hàng thương mại là các doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ liên quan đến tài chính Chúng hoạt động chủ yếu bằng cách cho vay mượn và huy động vốn từ những người nắm giữ tiền nhàn rỗi để đầu tư vào các lĩnh vực hợp pháp Sự khác biệt cơ bản giữa ngân hàng và các lĩnh vực kinh doanh khác nằm ở hoạt động tài chính này Tuy nhiên, do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng đã phải điều chỉnh sản phẩm và phương thức kinh doanh, mở rộng sang các dịch vụ tài chính, thông tin và kế toán.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro cao hơn so với các hình thức kinh doanh khác, khi ngân hàng huy động vốn ngắn hạn với lãi suất thấp để cho vay dài hạn với lãi suất cao nhằm thu lợi nhuận Tính chất tập trung rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng rất rõ ràng; nếu người vay không trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro nghiêm trọng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro thanh khoản nếu khách hàng rút tiền trước hạn, dẫn đến tình trạng thiếu hụt tiền mặt để đáp ứng nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn, đặc biệt khi các khoản cho vay hoặc đầu tư chưa thu hồi được và ngân hàng không thể vay từ các thị trường tài chính khác.
Ngân hàng cần phát triển các biện pháp và kỹ thuật để phòng ngừa rủi ro, bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền, người vay tiền và đảm bảo an toàn cho chính mình.
Ngân hàng thương mại hoạt động trong một hệ thống quản lý nghiêm ngặt của nhà nước, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế thông qua tình hình lưu thông và giá trị tiền tệ Rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có tính lan truyền và hệ thống cao hơn nhiều lĩnh vực khác, yêu cầu các cơ quan quản lý phải thực hiện các biện pháp quản lý chặt chẽ để đảm bảo chính sách tiền tệ quốc gia, an toàn của hệ thống tài chính ngân hàng, và bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền cũng như nhà đầu tư Để cung cấp dịch vụ toàn diện cho khách hàng và hỗ trợ lẫn nhau trong trường hợp rủi ro, các ngân hàng cần duy trì sự ràng buộc hệ thống trong hoạt động của mình, cả về tổ chức và kỹ thuật.
Vai trò và chức năng của ngân hàng thương mại
Trong sự nghiệp đổi mới của đất nước, ngành ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Thị trường chứng khoán Việt Nam còn non trẻ và hiệu quả hoạt động chưa cao, do đó, việc khai thác vốn từ các ngân hàng thương mại trở nên cần thiết Các ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế thông qua các hoạt động tài chính đa dạng.
Thứ nhất: NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển
Thông qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay đã giải quyết sự “ thừa”;
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết tình trạng "thiếu" vốn tạm thời trong nền kinh tế bằng cách thu gom các khoản tiền nhỏ và cung cấp cho doanh nghiệp những khoản vốn lớn trong thời gian ngắn Điều này giúp ngân hàng trở thành cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tạo điều kiện cho các đơn vị kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh.
Thứ hai: NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp
Ngân hàng cung ứng dịch vụ như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi và séc thanh toán, giúp doanh nghiệp thu chi tiền an toàn và hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cung cấp thông tin tài chính chính xác, tăng cường quản lý doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất, nhằm điều chỉnh lượng tiền cung ứng trong lưu thông.
Thứ tư: Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
1.1.2.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
■ Chức năng trung gian tín dụng
Trong quá trình tái sản xuất xã hội, đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ dẫn đến mâu thuẫn giữa những người thừa vốn và những người thiếu vốn Quan hệ tín dụng trực tiếp gặp nhiều hạn chế do nhu cầu giữa các chủ thể khó có thể trùng nhau về khối lượng và thời gian tín dụng, đồng thời thiếu sự tin tưởng cần thiết để thực hiện việc chuyển quyền sử dụng vốn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách tập hợp các nguồn vốn huy động để tạo thành quỹ cho vay Điều này giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính đa dạng của các chủ thể khác nhau, từ đó đảm bảo quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa diễn ra liên tục và hiệu quả hơn.
Như vậy, ngân hàng đã thực hiện chức năng trung gian tín dụng và góp phần vô cùng quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển
■ Chức năng trung gian thanh toán
Trên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, NHTM thực hiện các khoản thanh toán chi trả cho khách hàng
Hàng ngày, nền kinh tế diễn ra hàng loạt giao dịch với khối lượng thanh toán lớn, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng Ngân hàng thu hút các nhà kinh doanh mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện chức năng trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản Phương thức thanh toán này giúp giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông và thúc đẩy hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với chi phí thấp hơn Hoạt động thanh toán không chỉ khẳng định vai trò thiết yếu của ngân hàng thương mại mà còn tạo ra nguồn thu từ phí thanh toán.
■ Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại
Chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan đến hoạt động tín dụng và đầu tư, kết nối với khối dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Khi NHTM cấp vốn cho khách hàng A, số tiền này có thể trở thành tiền gửi của khách hàng B tại một ngân hàng khác, từ đó NHTM có thể cho vay đối tượng khác, tạo ra bội số tín dụng lớn hơn từ một đồng vốn ban đầu Khả năng tạo tiền này của NHTM được kiểm soát thông qua việc NHNN yêu cầu NHTM phải ký gửi một phần tổng số tiền nhận được từ nền kinh tế dưới dạng dự trữ bắt buộc.
Khi khối lượng tiền gửi tăng, khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) cũng tăng đáng kể Ngược lại, khi tiền gửi giảm, khả năng cho vay của hệ thống NHTM sẽ giảm mạnh.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô nguồn vốn và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) xem ngân hàng thương mại là kênh tạo tiền chủ chốt, giúp cung ứng tiền vào lưu thông hoặc điều chỉnh khối lượng tiền tệ nhằm duy trì sự cân bằng giữa cung và cầu Điều này góp phần thực hiện chính sách giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững và tạo ra việc làm cho người lao động.
Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp và điều hoà vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và phong phú Các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu được chia thành ba loại: huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian.
1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn : Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, và các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương để đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước
1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Một là, ngân hàng tiến hành cấp tín dụng
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, chiếm từ 60% đến 75% thu nhập của họ Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng, và thành công này lại bắt nguồn từ chính sách tín dụng của ngân hàng Tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Hai là tiến hành đầu tư
Sự phát triển của xã hội kéo theo nhiều nhu cầu đa dạng, đòi hỏi các ngân hàng phải nắm bắt thông tin và đa dạng hóa nghiệp vụ để cung cấp nguồn vốn kịp thời cho nền kinh tế Bên cạnh việc cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư, với hai hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể thực hiện.
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác
- Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ba là nghiệp vụ ngân quỹ
Lợi nhuận là mục tiêu chính của các doanh nghiệp, nhưng an toàn tài chính cũng là yếu tố quan trọng không thể bỏ qua, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay và đầu tư để sinh lợi, mà còn cần sử dụng một phần nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng thanh toán và tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc từ Ngân hàng Nhà nước.
1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian tài chính
Ngân hàng, với vai trò là trung gian tài chính, mang lại nhiều lợi thế cho khách hàng thông qua việc thực hiện thanh toán hàng hóa và dịch vụ một cách nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu và các loại thẻ, đồng thời xây dựng mạng lưới thanh toán điện tử và cung cấp tiền mặt khi cần thiết Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn hoạt động trong lĩnh vực môi giới, mua bán chứng khoán và phát hành chứng khoán cho các công ty Các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, đầu tư và thu hộ cũng góp phần vào sự phát triển của ngân hàng Việc thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ này không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, nhờ vào mối liên hệ chặt chẽ giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn, từ đó tạo thêm thu nhập và thu hút khách hàng.
Các hoạt động của ngân hàng thương mại
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Để nghiên cứu hoạt động này, trước tiên cần hiểu rõ khái niệm về vốn.
1.2.1 Khái niệm vốn, cơ cấu và vai trò của vốn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn được biểu hiện qua giá trị tài sản, đại diện cho lượng giá trị thực của tài sản nhất định, bao gồm cả tiền mặt (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) và tài sản hữu hình (máy móc, đất đai, nhà cửa) Ngoài ra, vốn còn thể hiện giá trị của tài sản vô hình như uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin và công nghệ Để đạt được lợi nhuận cao, việc khai thác và sử dụng vốn một cách hiệu quả là rất quan trọng Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động, bao gồm cả trong lĩnh vực ngân hàng, nơi công tác huy động vốn cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các nguồn tiền mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để cho vay, đầu tư và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động không chỉ hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất của doanh nghiệp và nền kinh tế quốc dân Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các loại vốn khác.
■ Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
Vốn tự có, hay còn gọi là vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại, là số vốn ban đầu và được bổ sung liên tục trong quá trình phát triển của ngân hàng Về mặt quản lý, vốn tự có là số vốn tối thiểu bắt buộc mà ngân hàng thương mại cần có để được cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Vốn tự có của ngân hàng bao gồm nhiều thành phần quan trọng.
Vốn cấp 1 bao gồm các thành phần quan trọng như vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính và lợi nhuận chưa phân phối Những yếu tố này đóng vai trò thiết yếu trong việc củng cố nền tảng tài chính của doanh nghiệp.
Theo quy định của pháp luật, 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư sẽ được định giá lại.
+ Các trái phiếu chuyển đổi và một số các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện do Ngân hàng Nhà nước qui định
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định mức vốn tự có tối thiểu khi thành lập ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc phòng ngừa và xử lý các rủi ro ngân hàng Ngoài ra, NHTM chỉ được huy động vốn không vượt quá bội số nhất định của vốn tự có để duy trì sự ổn định và an toàn trong hoạt động tài chính.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, thường từ 70% đến 80% Mặc dù không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, nhưng ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời nguồn vốn này Ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền và khách hàng mua trái phiếu, kỳ phiếu theo lãi suất huy động trên số tiền huy động Đồng thời, ngân hàng cũng có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn các khoản vốn này theo thỏa thuận với khách hàng Nguồn vốn huy động có thể được phân loại thành hai loại chính.
+ Huy động từ tiền gửi
Tiền gửi là nguồn vốn mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, bao gồm tiền gửi của các tổ chức, cũng như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là nguồn có tính ổn định cao nhưng ngân hàng phải trả chi phí cao cho những khoản đó
Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng sử dụng để thanh toán qua ngân hàng, nhưng nguồn này không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào Hiện nay, các ngân hàng thương mại rất chú trọng đến việc huy động loại tiền gửi này do chi phí huy động thấp, giúp giảm chi phí bình quân huy động vốn và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Huy động vốn qua thị trường vốn là phương thức mà ngân hàng thu gom nguồn tài chính bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu Phương thức này giúp ngân hàng linh hoạt trong việc khai thác nguồn vốn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Nguồn vốn đi vay là khoản vốn mà ngân hàng thương mại (NHTM) vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác với lãi suất phụ thuộc vào người cho vay NHTM có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Khoản vay này thường phát sinh khi ngân hàng cần thanh toán hoặc tín dụng lớn, giúp giải quyết khó khăn trong thanh toán hoặc bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời Mặc dù chi phí cho khoản vay này cao hơn lãi suất cho vay thông thường, ngân hàng vẫn chấp nhận do sự biến động của nguồn vốn huy động NHNN cung cấp tín dụng cho NHTM dưới nhiều hình thức, chủ yếu là cho vay chiết khấu với lãi suất thấp, nhưng thường khoản tín dụng này lại không đủ so với nhu cầu vốn của các ngân hàng.
Khi ngân hàng đạt kết quả kinh doanh tốt và xây dựng được uy tín trên thị trường, họ có khả năng thu hút thêm nhiều nguồn vốn như vốn tài trợ và vốn ủy thác đầu tư Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng mà còn nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng thu được chênh lệch lãi suất từ vai trò giải ngân Để phát triển nguồn vốn này, ngân hàng cần tăng cường mở rộng các mối quan hệ và nâng cao uy tín trên thị trường tiền tệ.
Mỗi loại vốn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại đều đóng vai trò quan trọng, nhưng nguồn vốn huy động nổi bật hơn cả nhờ chiếm tỷ trọng lớn và có chi phí thấp Nghiên cứu sâu về nguồn vốn huy động là cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
■ Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng
Hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Là trung gian tài chính của nền kinh tế, nhiệm vụ chính của ngân hàng là tập trung và thu hút nguồn vốn lớn để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh và các công trình kinh tế xã hội, từ đó tạo ra hiệu quả kinh tế Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm của mình để đạt được hiệu quả tối ưu nhất.
1 3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
13.1.1 Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định về quy mô
Quy mô nguồn vốn huy động là tổng khối lượng vốn huy động của ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả trong việc thu hút khách hàng và xây dựng lòng tin Để thực hiện chiến lược huy động vốn thành công, ngân hàng cần lập kế hoạch xác định chính xác nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và đánh giá khả năng mang lại lợi nhuận Việc này giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực và gia tăng sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Tỷ lệ tỷ trọng từng loại hình huy động là chỉ tiêu quan trọng để xác định cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng trong từng thời kỳ Chỉ tiêu này giúp phát hiện những ưu điểm và nhược điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn, từ đó có những điều chỉnh phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng, vì cơ cấu huy động vốn cần phải tương thích với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu NVHĐ không phù hợp, ngân hàng sẽ không tối ưu hóa được dư nợ tín dụng và đầu tư Ngược lại, nếu huy động vốn lớn nhưng không sử dụng hết, ngân hàng sẽ hoạt động kém hiệu quả và vẫn phải chịu lãi suất cho phần huy động thừa Cơ cấu vốn được coi là hợp lý khi nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm ít nhất 50% tổng nguồn vốn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên phát triển nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán, dù không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận qua dịch vụ thanh toán Về mặt thời gian, nguồn vốn của ngân hàng ổn định khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, cho phép ngân hàng đầu tư hiệu quả vào các dự án trung và dài hạn.
Quy mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn, đa dạng hóa danh mục đầu tư, từ đó giảm rủi ro và chi phí phụ cho mỗi đồng vốn huy động Điều này không chỉ tăng khả năng thanh toán và cạnh tranh mà còn mang lại lợi ích sinh lời cao và nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường Khi huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý, ngân hàng có thể tạo ra nguồn vốn tăng trưởng ổn định, kết hợp với chi phí huy động hợp lý, tạo điều kiện cho hoạt động hiệu quả.
Tỷ trọng từng loại Số dư từng loại tiền gửi
Tổng nguồn vốn huy động x 100%
1.3.1.2 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi trả để sử dụng một đồng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi như tiền lương, cơ sở vật chất, và marketing Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng mà người gửi tiền và người vay tiền luôn quan tâm, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng thương mại, với vai trò trung gian, cần đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, nhưng vẫn phải ưu tiên lợi ích của chính ngân hàng Để đánh giá chất lượng và hiệu quả trong công tác huy động vốn, ngân hàng cần đạt được các yêu cầu nhất định về chi phí.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp nhất là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô và tính ổn định.
Để tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao do chi phí huy động vốn tăng, cần tập trung vào việc quản lý hiệu quả chi phí Lợi nhuận ngân hàng được xác định bằng tổng thu nhập trừ tổng chi phí và thuế Tăng thu nhập thông qua đầu tư vào tài sản sinh lời cao thường mang lại rủi ro lớn hơn so với việc tối ưu hóa chi phí vốn Hầu hết ngân hàng xác định chi phí huy động vốn dựa trên công thức cụ thể.
Chi phí trả lãi = ∑ lãi suất huy động i x NVHĐi i: là thời điểm huy động
Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho ngân hàng để từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả
1.3.1.3 Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) luôn gắn liền với việc sử dụng vốn NHTM thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức và kì hạn khác nhau Đặc biệt, mức độ tự chủ của NHTM đối với từng nguồn vốn có mối quan hệ tỷ lệ thuận.
Chi phí huy động vốn Chi phí trả lãi
Chi phí phi lãi và chi phí trả lãi là hai yếu tố quan trọng trong việc sử dụng nguồn vốn Một chiến lược huy động vốn hợp lý sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn Sự hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn là công tác cân đối vốn, một công cụ quản lý quan trọng của lãnh đạo ngân hàng Thông qua bảng cân đối vốn, cán bộ ngân hàng có thể phân tích cơ cấu và tỷ trọng các nguồn vốn, từ đó dự đoán nhu cầu vốn trong tương lai và xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp Ngân hàng thường dựa vào tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn.
Hiệu suất sử dụng vốn là chỉ tiêu quan trọng giúp so sánh khả năng cho vay và huy động vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua 3 khía cạnh sau:
Quy mô huy động vốn của ngân hàng cần đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Chính sách về kỳ hạn quy định mức thời gian, số lượng và mức độ của từng loại nguồn vốn cũng như hình thức huy động, nhằm đạt được mục tiêu của ngân hàng Thông thường, ngân hàng sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản có thời hạn dài hơn, nhưng phải đảm bảo tỷ lệ hợp lý Nếu sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với áp lực về khả năng thanh toán trong tương lai.
Hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ cho vay
Việc ngân hàng huy động 100% vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn có thể dẫn đến rủi ro về chênh lệch lãi suất, do chi phí huy động vốn dài hạn thường cao hơn Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng vốn dài hạn cho vay ngắn hạn, sẽ khó đảm bảo hiệu quả do lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn Vì vậy, áp dụng mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp ngân hàng phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn, từ đó điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, sử dụng vốn, tăng doanh lợi và duy trì khả năng thanh toán.
Chính sách lãi suất trong nền kinh tế thị trường đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích phát triển kinh tế và chống lại cho vay nặng lãi Tuy nhiên, hoạt động cho vay có thể gặp khó khăn nếu có sự gián đoạn trong quá trình lưu chuyển vốn, dẫn đến khả năng thanh toán của ngân hàng bị ảnh hưởng Điều này có thể tạo ra phản ứng dây chuyền, gây ra "khủng hoảng ngân hàng" và làm giảm độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng.
1.3.2 Ý nghĩa của nâng cao hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn là một chức năng quan trọng và thiết yếu của ngân hàng, đóng vai trò nền tảng cho mọi hoạt động tài chính Chất lượng của việc huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của các hoạt động khác trong ngân hàng.
Khái quát về ngân hàng HD CNHĐ
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng HD CNHĐ, hay còn gọi là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng, được thành lập để mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng HD Mặc dù còn non trẻ, ngân hàng đã nhanh chóng xâm nhập thị trường và góp phần tăng tổng thu nhập của ngân hàng HD Đến cuối năm 2013, ngân hàng này đã được sát nhập với chi nhánh Đại Á tại Hải Phòng.
Ngân hàng HDBank CNHĐ có trụ sở tại Số 02, lô 22A, Lê Hồng Phong,P Đông Khê, Q Ngô Quyền
Ngân hàng HD CNHĐ, ngay từ khi thành lập, đã được cấp phép thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng, bao gồm huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng.
HDBank CNHĐ, một ngân hàng mới thành lập, đang nỗ lực hoàn thiện quy mô hoạt động và nhân sự còn hạn chế Với slogan “Cam kết lợi ích cao nhất”, ngân hàng không ngừng học hỏi và tiếp thu kinh nghiệm nhằm phát triển bền vững và đạt được lợi nhuận trong kinh doanh.
Ngay sau khi sáp nhập, ngân hàng HD CNHĐ đã nhanh chóng hòa nhập vào hệ thống HDBank với mục tiêu phát triển chung Để khẳng định vị thế mới, HDBank CNHĐ nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu và công việc do ban lãnh đạo đề ra Sự vượt khó của ngân hàng phụ thuộc vào nỗ lực của từng nhân viên và cán bộ Bên cạnh việc tuân thủ chỉ đạo từ cấp trên, sự lãnh đạo của giám đốc HDBank CNHĐ cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
HDBank hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý, đồng thời tăng cường năng lực tài chính và phát triển công nghệ hiện đại Ngân hàng chú trọng xây dựng nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp và cung cấp sản phẩm đa dạng, chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của tất cả khách hàng HDBank CNHĐ đã nhận thức rõ các giá trị cốt lõi cần thiết để đạt được thành công bền vững.
- Khách hàng là trọng tâm; hoạt động an toàn, chú trọng hiệu quả, rõ ràng và minh bạch
- Nhân sự xuất sắc và nỗ lực không ngừng
- Hợp tác cùng phát triển với đối tác
- Chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng và xã hội
*Văn hóa doanh nghiệp : HDBank CNHĐ tự hào luôn nỗ lực xây dựng môi trường làm việc trong sạch, nhân văn và chuyên nghiệp
Môi trường làm việc tại công ty được xây dựng trên nền tảng thân thiện và năng động, nơi mà Ban lãnh đạo và CBNV gắn bó chặt chẽ, với con người là trung tâm Chúng tôi chú trọng vào việc trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế độ đãi ngộ hấp dẫn và tạo ra cơ hội phát triển công bằng cho tất cả nhân viên.
Đội ngũ nhân viên năng động và hiệu quả là yếu tố then chốt trong việc cung cấp dịch vụ chất lượng Nhân viên cần có kiến thức vững vàng về sản phẩm và dịch vụ, đồng thời giữ vững đạo đức nghề nghiệp Đặt lợi ích của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu sẽ giúp xây dựng niềm tin và tạo ra giá trị bền vững cho cả hai bên.
- Luôn luôn học hỏi và khao khát vươn lên
- Luôn tạo tình thân ái và hướng về cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao
2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của ngân hàng
* Nhiệm vụ của các bộ phận:
- Ban giám đốc: Điều hành chi nhánh, đưa ra các quyết định và định hướng mục tiêu cho chi nhánh theo mục tiêu chung của ngân hàng
Phòng Kế toán giao dịch và kho quỹ bao gồm các bộ phận quan trọng như giao dịch viên làm việc trực tiếp với khách hàng, bộ phận ngân quỹ chịu trách nhiệm thu chi tiền mặt, bộ phận BSA chuyên chăm sóc khách hàng, bộ phận thanh toán quốc tế thực hiện các giao dịch quốc tế, và bộ phận kế toán nội bộ thực hiện chi tiêu và thanh toán nội bộ trong ngân hàng.
- Phòng Quan hệ khách hàng: Gồm QHKH doanh nghiệp và QHKH CN) thực hiện tìm kiếm, chăm sóc và mở rộng mạng lưới khách hàng
- Bộ phận Quản lý và hỗ trợ tín dụng: Lập, quản lý , kiểm soát và lưu trữ các hồ sơ cho vay, bảo lãnh, tài sản bảo đảm,…
Bộ phận hành chính đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý chi tiêu ngân hàng để đảm bảo hoạt động trơn tru, thực hiện các chế độ phúc lợi cho người lao động, đồng thời điều phối và quản lý đội ngũ lái xe và nhân viên tạp vụ.
Bộ phận Kiểm soát sau kế toán có nhiệm vụ kiểm tra chứng từ giao dịch tại toàn bộ chi nhánh, đảm bảo rằng tất cả các hoạt động diễn ra đúng theo quy trình và quy định của Ngân hàng cũng như pháp luật của Ngân hàng Nhà nước.
- Bộ phận Thẩm định tài sản: Định giá các tài sản thế chấp trước khi cho vay.
Khái quát về thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ
Ngân hàng HD CNHĐ, mặc dù còn non trẻ và gặp nhiều hạn chế trong kinh doanh, đã nỗ lực khắc phục những bất lợi do chỉ có 2 chi nhánh tại Hải Phòng bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Sau khi chuyển sang cơ chế hoạt động của một chi nhánh NHTM mới, ngân hàng đã hòa nhập vào nền kinh tế thị trường, áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và có chính sách khách hàng năng động Đội ngũ cán bộ giao dịch tận tình và chu đáo đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời linh hoạt trong huy động vốn cả ngoại tệ và nội tệ Nhờ những nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã đạt được kết quả đáng khích lệ trong huy động và sử dụng vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phát triển khách hàng.
2.2.1.1 Công tác huy động vốn
Ngân hàng HD CNHĐ nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh, do đó đã chú trọng đến công tác này Ngân hàng đã tận dụng lợi thế của mình để triển khai các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng Với phương châm “Cam kết lợi ích cao nhất”, chi nhánh tích cực huy động vốn tại chỗ, đa dạng hóa các hình thức huy động và áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn nhanh chóng.
Nguồn vốn huy động trong năm qua đã tăng trưởng nhanh chóng và vững chắc, đạt 618.184,6 triệu đồng vào ngày 31/12/2013, tăng 81,66% so với năm 2012 Trong đó, nguồn vốn bằng VNĐ chiếm 92,88%, trong khi nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm 7,12% Tỷ trọng tiền gửi của các TCTD có xu hướng tăng từ 20,2% năm 2011 lên 22,16% năm 2013, mặc dù tiền gửi cá nhân vẫn chiếm trên 77% trong ba năm qua Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động và cơ cấu vốn ổn định đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời đóng góp tích cực vào nguồn vốn chung của hệ thống ngân hàng HD, cho thấy nỗ lực đáng kể trong công tác huy động vốn của chi nhánh.
Sau khi xảy ra lạm phát năm 2008, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống người dân, cũng như quá trình huy động vốn của nhiều ngân hàng thương mại Cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng trải qua nhiều biến động Mặc dù ngân hàng HD CNHĐ còn hạn chế về phòng giao dịch, nhưng đã có những chủ trương huy động vốn phù hợp, kết hợp tuyên truyền và các biện pháp nghiệp vụ để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng đã đổi mới phương thức huy động vốn thông qua các chính sách ưu đãi tiền gửi và cho vay, đồng thời huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của dân cư, tổ chức kinh tế và phát hành trái phiếu Nhờ những chính sách này, ngân hàng HD CNHĐ đã thu hút nhiều khách hàng, nâng cao uy tín trên thị trường, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch và thanh toán.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: triệu dồng
I Phân loại theo đối tƣợng
1 Tiền gửi doanh nghiệp 38.410,70 20,2 74.727,49 21,96 136.989,71 22,16 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 29.487,90 76,77 57.652,26 77,15 110.673,98 80,79 Doanh nghiệp quốc doanh 8.216,05 21,39 15.446,17 20,67 24.548,56 17,92 Doanh nghiêp có vốn đầu tư nước ngoài
II Phân theo ngoại tệ
III Phân theo kỳ hạn
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng HD CNHĐ
2.2.1.2 Công tác sử dụng vốn
Ngân hàng HD CNHĐ, giống như các ngân hàng thương mại khác, rất chú trọng đến việc sử dụng vốn Huy động và sử dụng vốn là hai khía cạnh quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Với phương châm “đi vay để cho vay”, ngân hàng thực hiện đồng thời việc huy động và phân phối nguồn vốn Hoạt động sử dụng vốn không chỉ là bước tiếp nối của việc tạo vốn mà còn quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngân hàng HD CNHĐ đã đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cao và kích thích công tác huy động vốn.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự được mở rộng và phát triển
Ngân hàng HD CNHĐ không chỉ chú trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và mở rộng quy mô cho vay, mà còn phát triển tín dụng cho mọi thành phần kinh tế theo nguyên tắc kinh doanh hiệu quả và an toàn vốn vay Mặc dù mới hoạt động, ngân hàng đã đóng góp tích cực cho nền kinh tế, hỗ trợ phát triển sản xuất và tạo việc làm cho người lao động Trong năm 2013, ngân hàng đã rà soát 100% hồ sơ vay vốn để khắc phục thiếu sót, đảm bảo quy trình cho vay được thực hiện đúng chế độ và kiểm soát chặt chẽ tài sản thế chấp Kết quả, ngân hàng không có nợ xấu và quy mô tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2013.
Bảng 2: Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn tín dụng của ngân hàng HD CNHĐ
( Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: BCTC của ngân hàng HD CNHĐ
Theo bảng số liệu, tổng dư nợ cho vay đã tăng qua các năm, với dư nợ năm 2012 đạt 211.478,2 triệu đồng, tăng 73.000,30 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013, dư nợ tiếp tục tăng mạnh lên 228.826,7 triệu đồng Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ năm 2012 so với năm 2011 là 52,72%, trong khi năm 2013, tỷ lệ này đạt 108% so với năm 2012, cho thấy tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ và nhanh chóng của quy mô dư nợ.
Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ, với hơn 65% Năm 2012, dư nợ ngắn hạn tăng 54.771,02 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 59,94% so với năm 2011 Đến năm 2013, dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng thêm 162.765,33 triệu đồng Trong khi đó, giá trị dư nợ trung hạn năm 2011 ghi nhận là 29.024,97 triệu đồng.
(≈20,96%); năm 2012 là 44.875,67 triệu đồng (≈21,22%) tăng 15.850,71 triệu đồng so với năm 2011 Đến năm 2013 thì dư nợ trung hạn là 96.734,99 triệu đồng, tăng 51.859,31 triệu đồng so với năm 2012
Các khoản vay dài hạn đang gia tăng về giá trị dư nợ, tuy nhiên tỷ trọng nguồn dư nợ lại giảm Cụ thể, vào năm 2012, giá trị dư nợ dài hạn tăng 2.378,58 triệu đồng so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng 18.967,30 triệu đồng so với năm 2012 Điều này cho thấy tín hiệu tích cực cho ngân hàng trong việc tăng thu nhập từ lãi suất cao.
Giá trị dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đã có sự biến động qua các năm Cụ thể, năm 2012 so với 2011, dư nợ ngắn hạn tăng 3,12%, trung hạn tăng 0,26%, trong khi dư nợ dài hạn giảm 3,38% Đến năm 2013, dư nợ ngắn hạn và trung hạn tiếp tục tăng lần lượt 1,05% và 0,75%, trong khi dư nợ dài hạn giảm 1,8% Điều này cho thấy chính sách cho vay của ngân hàng có sự điều chỉnh linh hoạt theo tình hình tài chính từng thời kỳ HDBank luôn chú trọng cân đối thời hạn giữa vốn huy động và dư nợ tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn và tính thanh khoản trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh ngân hàng chú trọng an toàn tín dụng và tuân thủ pháp luật, vì vậy rất thận trọng trong việc đầu tư Ngân hàng đã tập trung vốn hỗ trợ các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, đồng thời theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của các đơn vị Nhờ đó, phần lớn vốn đầu tư của ngân hàng HD CNĐ đều mang lại hiệu quả, và việc phát sinh nợ quá hạn chỉ là tạm thời do đặc thù của vốn đầu tư xây dựng cơ bản thường có thanh toán chậm.
Bảng 3: Cơ cấu dƣ nợ theo chất lƣợng tín dụng của ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng
Nợ có khả năng mất vốn 0 0 0 0 0 0 0,00 0,00 0,00 0,00
Nguồn: BCTC năm 2011, 2012, 2013 của ngân hàng HD CNHĐ
Mặc dù đối mặt với khó khăn kinh tế và chính sách thắt chặt tiền tệ, HDBank CNHĐ vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ trong 3 năm qua, với dư nợ tín dụng năm 2013 đạt 440.304,9 triệu đồng, gấp đôi năm 2012 Ngân hàng đã nỗ lực phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Chất lượng và an toàn tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu, với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn duy trì ở mức 98,4% vào cuối năm 2011 và 100% vào năm 2013, không còn nợ xấu Kết quả này có được là nhờ sự lãnh đạo hiệu quả và đội ngũ cán bộ tín dụng tận tâm, sáng tạo, đảm bảo cho vay và thu nợ đúng hạn Với những nỗ lực này, HDBank CNHĐ tự tin sẽ đạt được kết quả tốt trong công tác tín dụng trong những năm tới.
Thu nhập là chỉ tiêu quan trọng phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong những năm qua, HDBank CNHĐ đã mở rộng quy mô hoạt động và phát triển mạnh mẽ, dẫn đến sự gia tăng thu nhập của doanh nghiệp trong 3 năm liên tiếp Cụ thể, tổng thu nhập của Ngân hàng năm 2012 đã tăng 6.689,84 triệu đồng so với năm 2011.
2013 tăng 8.445,42 triệu đồng so với năm 2012 Để hiểu rõ nguyên nhân điều gì dẫn đến thu nhập tăng ta nhìn vào bảng thu nhập của HDBank CNHĐ trong 3 năm
Bảng 4: Báo cáo tình hình kinh doanh của ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011- 2013) Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng HD CNHĐ
Thu nhập của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập từ lãi, chiếm hơn 80% tổng thu nhập trong ba năm qua Mức thu nhập từ lãi của ngân hàng đã liên tục tăng qua các năm, cho thấy hoạt động tín dụng có tác động lớn đến nguồn thu nhập và phản ánh rõ nét kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Trong những năm qua, mặc dù lãi suất ngân hàng giảm từ 10,5% vào năm 2012 xuống còn 9,5% vào năm 2013, nhưng doanh thu lãi vẫn tăng do nguồn dư nợ tăng mạnh Cụ thể, thu nhập năm 2011 đạt 45.682,9 triệu đồng, tăng lên 52.372,74 triệu đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng 6.689,84 triệu đồng (14,52%) Đến năm 2013, thu nhập tiếp tục tăng lên 60.818,16 triệu đồng.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng HD CNHĐ
2.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
2.3.1.1 Quy mô nguồn vốn huy động
Bảng 5: Biểu đồ thể hiện quy mô nguồn vốn huy động của HDBank CNHĐ
(Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: BCTC của ngân hàng HD CNHĐ
Trước sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng đã chủ động triển khai nhiều chương trình thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm việc áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi với lãi suất bậc thang linh hoạt Ngân hàng cũng chú trọng phát triển các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền tiện lợi như mobile bankplus, ví điện tử MobiVi và dịch vụ nhận tiền kiều hối Western Union Đồng thời, ngân hàng cung cấp thông tin chi tiết về lãi suất và các chương trình khuyến mại, mở rộng đối tượng huy động vốn từ các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và tổ chức kinh tế khác Việc triển khai các đợt phát hành kỳ phiếu và tiết kiệm dự thưởng, cùng với các hoạt động quảng cáo, đã giúp khách hàng tin tưởng và an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
Theo bảng số liệu, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mỗi năm đều cao hơn năm trước Cụ thể, trong năm 2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 340.289,1 triệu đồng, tăng 78,96% so với năm 2011.
2013 tổng nguồn vốn huy động là 618.184,6 triệu đồng tăng 81,66% so với năm
Ngân hàng đã thực hiện các chính sách hiệu quả, gia tăng uy tín với khách hàng và thúc đẩy nhu cầu thanh toán giữa các doanh nghiệp Sự tăng trưởng này cho thấy hoạt động kinh doanh sôi nổi, trong đó ngân hàng chú trọng huy động vốn theo nhu cầu sản xuất, cung cấp nguồn vốn với lãi suất thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng bao gồm việc ngân hàng đã xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thông qua khuyến khích mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, cùng với các thủ tục mở tài khoản nhanh chóng và không tốn chi phí Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cải tiến công tác thanh toán, lắp đặt hệ thống máy tính hiện đại và đào tạo đội ngũ nhân viên, giúp rút ngắn thời gian thanh toán và đảm bảo tính chính xác, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng không ngừng tăng trưởng, nhờ vào nhiều yếu tố tác động cả khách quan lẫn chủ quan Sự nỗ lực của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được kết quả này Để phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ, trước tiên cần đánh giá quy mô huy động vốn thông qua chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn.
Bảng 6: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch HĐVcủa ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị : Triệu đồng
Nguồn: BCTC của ngân hàng HD CNHĐ
Theo số liệu, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của ngân hàng đã tăng qua các năm nhưng vẫn chưa đạt 100% Điều này cho thấy mặc dù ngân hàng đã nỗ lực trong việc huy động vốn và mở rộng các hình thức huy động, nhưng do biến động thị trường và mục tiêu quá cao, kết quả huy động vốn vẫn chưa đạt kế hoạch đề ra.
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch
Lượng vốn huy động thực tế
Từ năm 2011 đến 2013, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của ngân hàng đã tăng từ 75,39% lên 84,87%, cho thấy sự cải thiện trong khả năng dự báo và lập kế hoạch huy động vốn Điều này phản ánh sự phù hợp giữa lượng vốn huy động được và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng qua các năm.
Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tìm kiếm nguồn vốn Huy động vốn không chỉ là yếu tố đầu tiên trong hoạt động kinh doanh mà còn quyết định sự sống còn của ngân hàng Khi ngân hàng có nguồn vốn với cơ cấu hợp lý và chi phí huy động thấp, kết quả kinh doanh sẽ đạt lợi ích cao nhất.
2.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng HD CNHĐ được phân loại theo đối tượng huy động, loại tiền và thời gian huy động Để phân tích hiệu quả vốn huy động, cần xem xét tỷ trọng của từng nguồn trong tổng số vốn huy động Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng có thể được đánh giá thông qua bảng số liệu cụ thể.
■ Cơ cấu nguồn vốn chia theo đối tượng huy động
HDBank CNHĐ triển khai hoạt động huy động vốn thông qua hai nhóm khách hàng chính: nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng của ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011-2013) Đơn vị: triệu đồng
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Doanh nghiêp có vốn đầu tư nước ngoài
Nguồn: BCTC của ngân hàng HD CNHĐ
Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp đã tăng lên qua các năm, với mức tăng 36.316,78 triệu đồng (chiếm 24,19%) trong năm 2012 so với năm 2011, và 62.262,22 triệu đồng (chiếm 22,4%) trong năm 2013 so với năm 2012 Mặc dù mức tăng của tiền gửi doanh nghiệp không quá cao, nhưng điều này cho thấy nỗ lực của cán bộ ngân hàng trong việc khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp, ngay cả trong bối cảnh kinh tế khó khăn Sự đa dạng trong phương thức tiền gửi và thanh toán đã góp phần tạo ra nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng.
Trong nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao nhất Từ năm 2011 đến 2013, tiền gửi của doanh nghiệp ngoài quốc doanh liên tục tăng, cụ thể năm 2011 đạt 29.487,90 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 57.652,26 triệu đồng, và năm 2013 đạt 110.673,98 triệu đồng Ngược lại, tỷ trọng vốn huy động từ doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại giảm, cho thấy sự biến động trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng chi nhánh.
HD là ngân hàng bán lẻ mới hoạt động, chủ yếu phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nước Cơ chế chính sách của nhà nước đang chuyển đổi loại hình doanh nghiệp nhà nước, dẫn đến sự chênh lệch lớn trong cơ cấu nguồn vốn của khách hàng doanh nghiệp.
Tiền gửi cá nhân hiện chiếm hơn 77% tổng nguồn vốn huy động, nhưng tỷ trọng này có xu hướng giảm trong ba năm qua Cụ thể, năm 2011 tỷ trọng đạt 79,8%, giảm xuống 78,04% vào năm 2012 với mức tăng 113.820,32 triệu đồng so với năm trước, và tiếp tục giảm còn 77,84% vào năm 2013, với mức tăng 215.633,28 triệu đồng so với năm 2012 Sự thay đổi này phản ánh cơ cấu vốn dịch chuyển theo đối tượng phục vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng doanh nghiệp.
■ Cơ cấu nguồn vốn chia theo loại tiền
Theo cách phân chia này thì ngân hàng huy động theo loại tiền VNĐ và các tiền ngoại tệ đã được quy đổi về VNĐ ( gồm USD, EUR)
Bảng 8: Tình hình huy động vốn theo loại tiền của ngân hàng HD CNHĐ
(Giai đoạn 2011- 2013) Đơn vị : triệu đồng
Nguôn: BCTC của ngân hàng HD CNHĐ
Ngân hàng HD CNHĐ đã giải quyết vấn đề thiếu hụt nguồn vốn ngoại tệ để phục vụ hoạt động kinh doanh Doanh số huy động vốn bằng VND và ngoại tệ đã tăng trưởng mạnh mẽ, với nguồn vốn huy động bằng VNĐ và ngoại tệ ghi nhận sự tăng trưởng qua các năm.
2011 là 177.678,03 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 93,44%), triệu đồng 12.473,97 ( ≈ 6,56% ); năm 2012 giá trị huy động lần lượt là triệu đồng 326.269,19 (≈95,88%), 14.019,91 triệu đồng (≈4,12%); năm 2013 là 574.169,86 triệu đồng (≈ 92,88) và 44.014,74 triệu đồng ( ≈ 7,12%)
Năm 2011 nguồn vốn bằng VND là 12.473,97 triệu đồng thì đến năm
Năm 2012, lượng huy động đạt 148.591,16 triệu đồng, tăng khoảng 83,86% so với năm 2011 Đến năm 2013, nguồn vốn này đạt 574.169,86 triệu đồng, chiếm 92,88% tổng nguồn tiền huy động bằng VND và tăng 247.900,67 triệu đồng so với năm 2012.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2012 tỷ lệ tăng 12,39 % so với năm 2011 Năm 2013 số tiền tăng 29.994,83 triệu đồng so với năm 2012
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG
Phương hướng cho công tác huy động vốn tại chi nhánh
3.1.1 Nhu cầu về vốn để phát triển nền kinh tế trong thời gian tới:
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, việc khắc phục tình trạng thiếu vốn cho công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước trở nên cấp bách Huy động cả nguồn vốn bên ngoài và bên trong sẽ là yếu tố then chốt để thúc đẩy đầu tư phát triển kinh tế trong thời đại mới.
Mục tiêu phát triển kinh tế nhanh và bền vững yêu cầu huy động vốn gắn liền với tăng trưởng Ngành ngân hàng cần tối đa hóa hoạt động huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, nhằm đáp ứng khoảng 60% nhu cầu vốn cho đổi mới công nghệ và phát triển hạ tầng Để chuyển sang giai đoạn công nghiệp hóa- hiện đại hóa, cần tập trung nguồn lực, phát huy nội lực và thực hiện tiết kiệm để đầu tư Đây là vấn đề không chỉ của Việt Nam mà còn của nhiều quốc gia khi bước vào giai đoạn đầu của công nghiệp hóa, thường gặp tình trạng thiếu vốn đầu tư Tốc độ công nghiệp hóa- hiện đại hóa phụ thuộc vào khả năng tạo vốn của mỗi quốc gia, do đó, mỗi nước cần tìm ra biện pháp huy động và sử dụng vốn hiệu quả để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hiện đại hóa cơ sở kỹ thuật Trong vài thập kỷ qua, các nước đi sau đã tận dụng lợi thế trong việc tạo vốn để giải quyết hiệu quả các vấn đề kinh tế xã hội, công nghệ và môi trường.
Để tận dụng thời cơ và vượt qua khó khăn trong việc tạo vốn cho nền kinh tế "mở" đang phát triển, chúng ta cần nhận diện rõ nguyên nhân của những hạn chế và thành công trong công nghiệp hóa-hiện đại hóa Việc lựa chọn mô hình tăng trưởng kinh tế phù hợp và thiết lập các chính sách kinh tế vĩ mô, bao gồm chiến lược huy động và sử dụng vốn, là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của đất nước.
Nhiều quốc gia đã thất bại trong công nghiệp hóa- hiện đại hóa do quá phụ thuộc vào đầu tư nước ngoài, trong khi những nước thành công thường có sự độc lập về kinh tế Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, ngân hàng HD CNHĐ cần nâng cao khả năng huy động vốn, đặc biệt là vốn trung - dài hạn, để thúc đẩy công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước.
Nhiệm vụ tạo vốn cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt trong ngành ngân hàng Hiện nay, ngân sách nhà nước còn hạn chế, trong khi một lượng vốn lớn vẫn chưa được huy động và kiểm soát hiệu quả Mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ còn thấp, cùng với môi trường pháp lý chưa hoàn thiện và trình độ quản lý nợ còn bất cập Để khắc phục những khó khăn này, ngân hàng cần triển khai chiến lược công nghiệp hóa - hiện đại hóa dựa trên quan điểm của Đảng và Nhà nước, chú trọng phát triển khoa học công nghệ, khai thác nguồn lực trong nước và mở rộng hợp tác quốc tế, đồng thời đa dạng hóa các nguồn vốn cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa theo định hướng đã đề ra.
3.1.2 Định hướng cho công tác huy động vốn của ngân hàng HD CNHĐ
Công nghiệp hoá - hiện đại hoá yêu cầu nỗ lực từ các thành phần kinh tế, trong bối cảnh đất nước còn nghèo với thu nhập bình quân chỉ gần 1.960 USD/người/năm và tỷ lệ tích luỹ vốn thấp Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế, cần một lượng vốn đầu tư lớn, do đó, việc huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, trở thành ưu tiên hàng đầu của ngành ngân hàng Đây là thách thức lớn cho toàn ngành ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng HD CNHĐ, với mục tiêu huy động vốn nhằm phục vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước một cách tối đa.
+ Tạo lập vững chắc và ngày càng tăng trưởng về nguồn vốn nhằm đảm bảo thường xuyên, khả năng thanh toán, chi trả
+ Đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nguồn vốn hàng năm cao hơn tốc độ tăng GDP + Mở rộng, phát triển các dịch vụ ngân hàng
+ Từng bước nâng cao tỷ lệ vốn trung - dài hạn trong cơ cấu
+ Khai thác sử dụng vốn một cách hiệu quả làm cơ sở tăng trưởng cho nguồn vốn huy động
+ Xây dựng chiến lược kinh doanh, trước hết là chiến lược vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nước
Để đạt được mục tiêu đa dạng hóa nguồn vốn và phương thức huy động vốn, ngân hàng cần quán triệt các quan điểm chỉ đạo, phát huy nội lực trong nước là chủ yếu, đồng thời kết hợp với tiềm lực bên ngoài Sự thống nhất giữa các công tác huy động vốn và các hoạt động khác là cần thiết, cùng với việc thực hiện tiết kiệm hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế Ngân hàng HD CNHĐ đã xác định rõ phương hướng và mục tiêu của mình trong quá trình này.
Chi nhánh ngân hàng HD CNHĐ đặt mục tiêu trở thành một ngân hàng lớn mạnh hơn về quy mô và năng lực tài chính, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Dưới sự quản lý của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, chi nhánh sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng diễn ra hiệu quả, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Chính sách huy động vốn tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động qua các phòng giao dịch và quầy huy động vốn tại các khu dân cư đông đúc Đồng thời, cần tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức tín dụng ngoài hệ thống để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chính sách khách hàng của chi nhánh trong năm tới tập trung vào việc mở rộng thị phần từ các khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới Ngân hàng sẽ chú trọng đầu tư phát triển cho các công ty trực thuộc địa bàn, nhằm đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực sản xuất Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp có hiệu quả cao hơn, từ đó tạo điều kiện để chiếm lĩnh thị trường và mở rộng sản xuất.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất huy động và lãi suất cho vay cạnh tranh, hiệu quả và hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Ngân hàng HD CNHĐ đặt ra các phương hướng và mục tiêu cụ thể cho năm tới, nhằm đạt được thành công mới trong hoạt động kinh doanh và đặc biệt trong công tác huy động vốn.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng HD CNHĐ
- Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả của sản phẩm huy động vốn
Ngân hàng HD CNHĐ, là một ngân hàng mới, cần áp dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh để đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và tiếp cận khách hàng tiềm năng Việc cải thiện và đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn thông qua công nghệ hiện đại sẽ thu hút thêm khách hàng, tăng nguồn vốn huy động và nâng cao năng lực cạnh tranh Chi nhánh có thể linh hoạt cung cấp các hình thức nhận lãi khác nhau, như nhận lãi trước, sau và định kỳ, để tăng sự lựa chọn cho khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng vẫn kém cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, với những ưu đãi và phần thưởng chưa đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Nghiên cứu thị trường là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng mới, giúp xác định nhu cầu và sở thích của khách hàng cũng như các sản phẩm huy động vốn hiện có Việc phân tích đối thủ cạnh tranh cho phép ngân hàng hiểu rõ hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính và lãi suất của họ Từ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng và tiện ích hơn Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng, ngân hàng cần đưa ra ưu đãi để khuyến khích họ mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán Cuối cùng, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả huy động vốn, đảm bảo phù hợp với cấu trúc vốn, thời gian huy động và loại tiền tệ.
- Tiếp tục thực hiện hoàn thiện cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn
Trong những năm gần đây, mặc dù nguồn vốn dài hạn đã tăng trưởng, nhưng tỷ lệ của loại vốn này vẫn còn thấp Cụ thể, vào năm 2013, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 10,46% tổng vốn huy động Điều này cho thấy nguồn vốn huy động trung và dài hạn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dài hạn của khách hàng.
Để tăng quy mô và tỷ trọng vốn trung và dài hạn, ngân hàng nên thiết kế thêm các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dài mới, như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu, nhằm gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng tiềm năng, như người già và những người có nhu cầu tích lũy tiền cho việc học hành hay mua sắm lớn trong tương lai Việc huy động nguồn vốn này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc cấp tín dụng và đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cho các khoản tiền gửi trên 12 tháng hiện không cao hơn lãi suất cho các kỳ hạn ngắn hơn, và kỳ hạn quá dài có thể khiến khách hàng lo ngại về biến động lãi suất không lường trước được.
3.2.2 Huy động vốn gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng
Nâng cao chất lượng tín dụng và áp dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán không dùng tiền mặt là yếu tố then chốt giúp ngân hàng xây dựng uy tín với khách hàng Việc phục vụ khách hàng tốt nhất không chỉ thu hút thêm khách hàng mới mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Công tác huy động vốn phải gắn liền với việc sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hỗ trợ và chi phối lẫn nhau Nguồn vốn là nền tảng để ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay, và chỉ khi ngân hàng cho vay thì nguồn vốn mới có thể sinh lời Vì vậy, việc sử dụng vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định nguồn vốn cần thiết.
Hiện nay, tỷ lệ doanh số cho vay trên tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng khoảng 80%, cho thấy nguồn vốn còn tồn đọng khá nhiều Sự chênh lệch giữa cơ cấu cho vay và huy động trung dài hạn là một thách thức Để cân đối nguồn vốn cho vay, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn ổn định cho vay trung dài hạn, tuy nhiên phải tuân thủ quy định của NHNN về việc tối đa 30% vốn ngắn hạn được sử dụng cho mục đích này Ngân hàng cần thực hiện cho vay an toàn và hiệu quả, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ an toàn vốn Công tác thẩm định và kiểm tra khách hàng vay vốn phải được thực hiện hiệu quả, với việc chấm điểm tín dụng hàng quý và hàng tháng để có biện pháp quản lý phù hợp.
Chi nhánh ngân hàng cần quản lý lãi suất huy động vốn để xác định mức lãi suất chi trả phù hợp cho từng loại vốn và khả năng chi trả lãi cho khách hàng Việc xác định chi phí trước khi huy động vốn là cần thiết nhằm sử dụng hiệu quả và tiết kiệm cho chi nhánh Sử dụng vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng trang trải nguồn vốn đã huy động mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Điều này tạo cơ sở cho ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong huy động vốn trong những năm tiếp theo Hơn nữa, việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ thúc đẩy sự phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền.
Công tác huy động vốn cần được liên kết chặt chẽ với hoạt động tín dụng để ngân hàng HD CNHĐ có thể phát triển nhanh chóng và bền vững trong tương lai.
3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ Đối với các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền của ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính hiện đại và đổi mới công nghệ thanh toán Không chỉ tập trung vào các doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với các ngân hàng mà còn mở rộng đối với hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch thanh toán qua ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng đang cạnh tranh chủ yếu dựa vào chất lượng dịch vụ, điều này cho thấy dịch vụ là sản phẩm quan trọng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần chú trọng phát triển các loại hình dịch vụ Việc nâng cao chất lượng dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mà còn tạo thuận lợi trong hoạt động huy động vốn và kinh doanh tổng thể.
Ngân hàng HD CNHĐ có thể mở rộng dịch vụ bằng cách cung cấp thanh toán tiền điện và các dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng có tài khoản, đồng thời thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm và công trình, cũng như mở LC nhập khẩu cho doanh nghiệp và tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần áp dụng một số biện pháp hiệu quả.
Hoàn thiện quy trình và đơn giản hóa thủ tục, điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ giúp tăng cường tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng trong quá trình trải nghiệm sản phẩm.
Thái độ phục vụ và sự hướng dẫn tận tâm của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Sự nhiệt tình và tinh thần trách nhiệm cao của họ sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo ấn tượng tích cực và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng cần nâng cao giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ví dụ, dịch vụ thanh toán của ngân hàng không chỉ đơn thuần là thanh toán hộ khách hàng, mà còn bao gồm các giá trị sử dụng bổ sung như rút tiền tự động, thanh toán bằng thẻ điện tử và cho phép chi vượt số dư, từ đó tạo ra sự tiện lợi và thu hút khách hàng hơn.