Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thủy Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2013 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CƠNG THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thủy Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG – 2013 Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy Mã SV: 1354040203 Lớp: QT 1303T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh Hải Phịng Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp …………………………………………………………………………… Địa điểm thực tập tốt nghiệp …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan cơng tác: Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Người hướng dẫn Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Hải Phịng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Chức vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2.5 Các phƣơng thức cho vay 16 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 17 1.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng gì? 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CƠNG THƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng chi nhánh Hải Phòng 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Saigonbank Hải Phòng 32 2.1.3 Các sản phẩm Saigonbank 33 Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 10 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp nghiệp nguồn vốn huy động hấp dẫn với lƣợng tiền gửi lớn - Điều chỉnh lãi suất phù hợp: Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh riêng cho - sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lƣợc lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lƣợng vốn huy động đƣợc chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập, đồng thời mong muốn an toàn Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà ngƣời gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tƣ vào tài sản khác Tuy nhiên, khách hàng đến rút tiền trƣớc hạn đƣợc tính theo lãi suất khơng kì hạn Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng loại tiền gửi tháng, 12 tháng kỳ hạn dài khơng hợp lý, ngƣời gửi tiền bị thiệt thòi gửi tiền theo phƣơng thức phải rút tiền trƣớc hạn Đây nguyên nhân làm cho tỷ trọng tiền gửi 12 tháng tiền gửi có thời hạn dài cịn thấp ảnh hƣởng lớn đến việc huy động vốn trung dài hạn ngân hàng Trong trƣờng hợp ngân hàng cần có sách trả lãi cho khách hàng theo mức lãi suất kỳ hạn trƣớc Ví dụ nhƣ ngƣời gửi rút tiền sau tháng mà khoản tiền gửi gửi theo kỳ hạn tháng nên đƣợc hƣởng lãi suất tháng tháng cịn lại theo lãi suất khơng kỳ hạn Hoặc chi nhánh áp dụng sách khách hàng gửi tiền có kỳ hạn nhƣ rút trƣớc 2/3 thời hạn đƣợc hƣởng lãi khơng kỳ hạn, cịn rút từ 2/3 thời hạn đƣợc hƣởng 75% lãi suất Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trƣờng Hiện Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 67 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp nguồn vốn huy động chỗ chi nhánh nhỏ so với ngân hàng khác địa bàn Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cƣờng nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn ngƣời gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể nhƣ: + Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: ngƣời gửi tiền với kỳ hạn tháng nhƣng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà ngƣời gửi chƣa rút tiền ngân hàng nên có sách thƣởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi + Lãi suất đƣợc xây dựng phù hợp với đối tƣợng gửi tiền, khu vực dân cƣ thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá + Tuy nhiên chiến lƣợc lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhƣng phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nƣớc quy định biên độ dao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngoài nhân ngày kỷ niệm, ngày lễ tết nhƣ Giáng Sinh, Tết Âm lịch, ngày Phụ nữ Việt Nam Chi nhánh triển khai sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thƣởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền - Nâng cao chất lƣợng phục vụ, bồi dƣỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 68 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay Cho vay trung - dài hạn chiềm tỷ trọng cao, khiến hoạt động cho vay bị cân đối, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn chi nhánh cao 57%, chi nhánh nên đa dạng hoá phƣơng thức cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Các phƣơng thức điển hình mà ngân hàng áp dụng cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác… Mỗi phƣơng thức cho vay có ƣu, nhƣợc điểm định, ngân hàng xem xét, áp dụng phƣơng thức cho vay loạ , tạo điều kiệ ốn sử dụng tốt vốn vay Trong hai hình thức cho vay theo hạn mức cho vay thấu chi nên đƣợc chi nhánh quan tâm, giới thiệu đến khách hàng Cho vay theo hạn mức hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận trƣớc số tiền tối đa (gọi hạn mức tín dụng) mà khách hàng đƣợc vay từ ngân hàng khoảng thời gian định Sau thỏa thuận hạn mức tín dụng, khách hàng vay làm nhiều lần khoảng thời gian thỏa thuận mà làm đơn xin vay với điền kiện tổng số tiền vay lần vay khơng vƣợt q hạn mức tín dụng Hình thức cho vay giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian nhƣ tránh đƣợc phiền hà việc làm thủ tục vay nhiều lần Ngân hàng tập trung giới thiệu khách hàng đến vay theo hạn mức tín dụng ngắn hạn để tăng doanh số cho vay ngắn hạn, giảm doanh số cho vay dài hạn, nhƣ giúp ngân hàng cân đối đƣợc vốn huy động cho vay Ngân hàng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, khách hàng quen thuộc, uy tín khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên vay theo hạn mức tín dụng u cầu họ có tài sản chấp để đảm bảo bổ sung Nếu sau thời gian khách hàng khơng trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 69 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay giải ngân Cán ngân hàng chi nhánh tập trung giới thiệu đến khách hàng phƣơng thức cho vay theo hạn mức thấu chi Đây hình thức cấp tín dụng ứng trƣớc đặc biệt ngân hàng cho phép khách hàng chi vƣợt số tiền dƣ tài khoản vãng lai hạn mức thời hạn định sở hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng Mức thỏa thuận cho vay thấu chi chƣa phải khoản tiền ngân hàng cho vay mà khách hàng sử dụng (thấu chi) đƣợc coi tín dụng đƣợc cấp phát bắt đầu tính tiền lãi Saigonbank thấu chi cho khách hàng từ – tháng lƣơng Đây hình thức cho vay an tồn với lãi suất hợp lí ngân hàng áp dụng hình thức cho vay khách hàng có khả tài mạnh, thu nhập ổn định có uy tín 3.2.3 Tăng cường cơng tác giám sát, kiểm tra khoản vay đôn đốc thu nợ Nợ hạn nợ có khả vốn có xu hướng tăng khiến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng bị giảm sút Cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn DN Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế đƣợ ợc rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nƣớc dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng đƣợc sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trƣớc, sau cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 70 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hƣớng dẫn Saigonbank NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đƣa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.4 Nhóm giải pháp khác (1) Bổ sung, chỉnh sửa, cải thiện thủ tục cho vay theo hƣớng linh hoạt, gọn nhẹ Nhu cầu vốn doanh nghiệp không ngừng tăng lên, đặc biệt doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên doanh nghiệp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng ngân hàng e ngại rủi ro, doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo đủ điều kiện Và nguyên nhân thủ tục ngân hàng rƣờm rà khiến hội đầu tƣ dự án bị trễ Chính thế, để đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn doanh nghiệp này, NH phải không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa, cải thiện thủ tục cho vay theo hƣớng linh hoạt, gọn nhẹ Quy trình tín dụng cần đƣợc điều chỉnh cách hợp lí theo tình hình kinh tế, giai đoạn định, theo hƣớng phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn cán tín dụng, đảm bảo quản trị rủi ro khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay (2) Xác định nguồn gốc phát sinh rủi ro để xây dựng hệ thống quản lý rủi ro Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 71 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Trong tổng lợi nhuận chi nhánh lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 60%, chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Khi ngân hàng cấp khoản tín dụng ngân hàng phải có trách nhiệm đảm bảo khoản tín dụng đƣợc trì cách phù hợp quản lý khoản vay để đảm bảo tính lành mạnh an tồn Chính cán tín dụng cần thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng vay vốn, thu thập thơng tin tài chính, thơng tin thị trƣờng, tài liệu liên quan vay vốn… Tuy nhiên để trì chất lƣợng nâng cao chất lƣợng tín dụng yếu tố bắt buộc NHTM phải có trách nhiệm tìm hiểu, xác định nguồn gốc, nguyên nhân phát sinh rủi ro, từ xây dựng nguyên tắc, đánh giá hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu Ngân hàng cần trọng tới số vấn đề sau: Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tốt hậu xấu xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ, không nên cho khách hàng vay nhiều vốn, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, nhƣng lĩnh vực kinh doanh mà thị trƣờng bão hòa, sản phẩm khơng có tính cạnh tranh…Trong tình hình nay, chi nhánh nên chuyển hƣớng cho vay chủ yếu sang lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, lĩnh vực có tỷ lệ tăng trƣởng tốt, giảm cho vay ngành cơng nghiệp, xây dựng, bất động sản tỷ lệ tăng trƣởng ngành chững lại Định giá xác tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần làm tốt khâu định giá tài sản đảm bảo, không cho vay trƣờng hợp tài sản khơng đảm bảo, khơng rõ ràng, có tranh chấp Nhƣ ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro, đảm bảo có nguồn thu hồi nợ chắn khách hàng khơng thể tốn nợ Các tài sản đảm bảo cần đƣợc đánh giá, nghiên cứu, tính tốn kĩ lƣỡng chun gia có kinh nghiệm Đối với tài sản thuộc lĩnh vực mà cán tín dụng khơng chun sâu ngân hàng thuê chuyên gia định giá Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 72 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nếu ngân hàng nắm bắt tốt thông tin khách hàng thuận lợi cho ngân hàng định cho vay hay không cho vay khách hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin tốt bao gồm thông tin tín dụng, thơng tin khách hàng, thơng tin kinh tế, pháp luật, thị trƣờng… (3) Tăng cƣờng công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro yếu tố chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Thực tế cho thấy, dù quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu việc khơng thu hồi đƣợc nợ dẫn đến thất tài sản xảy Ngồi ra, rủi ro lực cán tín dụng yếu dẫn đến cho vay khơng mang lại hiệu Nhƣ vậy, thấy chất lƣợng nhân định đến thành bại ngân hàng, ngân hàng cần có sách phát triển nguồn nhân lực hợp lí, cụ thể nhƣ: - Đối với công tác tuyển chọn: Cần vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc khả cán tín dụng Tuy nhiên yếu tố đạo đức tảng, đinh hành vi mục đích cán tín dụng - Đối với cơng tác đào tạo: Cần đặc biệt quan tâm sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, khơng ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nhân viên, đặc biệt nhân viên làm công tác tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Đối với cán cơng tác cần phải thƣờng xun đánh giá lại trình độ, lực để bố trí cơng việc thích hợp Mặt khác, cần có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, nhƣ chƣơng trình đào tạo ngắn hạn để giúp cán tín dụng tiếp cận với nghiệp vụ tín dụng đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ cách hỗ trợ học phí, định kì tổ chức thi tay nghề (phân tích khách hàng, đánh giá tình hình Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 73 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tịi, học hỏi đội ngũ nhân viên Từ đó, ngân hàng có đƣợc đội ngũ nhân viên có trình độ, am tƣờng nghiệp vụ, đáp ứng u cầu cơng việc tình hình Cịn nhân viên kiến thức thực tế hạn chế nên cần đƣợc đào tạo từ đầu, thơng qua tình cụ thể ngân hàng để rút kinh nghiệm thiết thực Họ cịn cần đƣợc cán tín dụng cũ hƣớng dẫn, đào tạo chỗ kĩ thao tác cơng việc tín dụng - Việc bố trí, xếp chun mơn hóa cán tín dụng phù hợp với công việc cách khoa học nhằm mục đích phát huy khả ngƣời nhằm đem lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc xếp phải dựa vào nhiều yếu tố (nhƣ trình độ, chun mơn, khiếu, khả sáng tạo…) để giúp cho cán hồn thành tốt cơng việc mình, phát huy quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm công việc - Chế độ tiền lƣơng thƣởng phải hợp lí, có hội thăng tiến đảm bảo nhu cầu sống cán tín dụng Quan niệm nhiều ngƣời cho nghề tín dụng chứa nhiều rủi ro, địi hỏi tinh thần trách nhiệm kiến thức nghề nghiệp cao Trong môi trƣờng làm việc đầy rẫy cạm bẫy việc bị mua chuộc, sa ngã điều dễ xảy cán tín dụng, mà chế độ tiền lƣơng, thƣởng khơng thích hợp, làm giảm lịng nhiệt tình cơng việc, dễ bị phẩm chất cám dỗ đồng tiền (4) Mở rộng mạng lƣới hoạt động đầy mạnh hoạt động Marketing Trong tình hình nay, kinh tế phát triển nhanh đại nhu cầu khách hàng đòi hỏi NHTM phục vụ phải nhanh hơn, tốt chuyên nghiệp Chính NHTM phát triển mạng lƣới điều quan trọng cấp thiết để phục vụ loại đối tƣợng khách hàng Có mở rộng mạng lƣới hoạt động ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu, tiện ích cho kinh tế phát triển nhƣ nay, cung ứng đƣợc dịch vụ cho thành phần Đây vấn đề mà Saigonbank chi nhánh Hải Phòng cần quan tâm, chi nhánh phát triển Phòng giao dịch địa bàn Hải Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 74 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Phịng, mật độ PGD nhƣ chƣa thể đảm bảo cho hoạt động kinh doanh cạnh tranh địa bàn Bên cạnh vai trị hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng đóng vai trị quan trọng NHTM Việc mở rộng mạng lƣới điều kiện cần để tăng cƣờng hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn, điều kiện đủ phải xây dựng chiến lƣợc marketing, tiếp thị, tìm kiếm lựa chọn khách hàng, phân tích đánh giá dự án mang lại hiệu vay cung cấp dịch vụ kịp thời 3.3 MỘT SỐ KIỀN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng cần có văn bản, chế độ hƣớng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đƣợc giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đồng thời, tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thƣởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thƣởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn có cạnh tranh gay gắt - Tổ chức nhiều hội thảo, chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ chun mơn Bên cạnh đó, cần có chƣơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 75 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng - Hiện nay, cán tín dụng phải làm tất công việc nhƣ thẩm định tài sản, thẩm định tài khách hàng, làm hồ sơ khách hàng, cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo, giải ngân, lập tờ trình cho vay…nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chun mơn hóa cơng việc cán tín dụng, phân tách trách nhiệm phận tín dụng cá nhân tín dụng doanh nghiệp, nên tách biệt thành phòng ban thẩm định tài sản đảm bảo hỗ trợ tín dụng quy định trách nhiệm, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Mặt khác cần tăng cƣờng phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trƣớc, sau cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Cần nâng cao chất lƣợng công tác thơng tin tín dụng cách nâng cao chất lƣợng hoạt động Hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) NHTM có khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để định cho vay cách đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức đƣợc vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nƣớc sớm cho chủ trƣơng xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng sau trở thành hệ thống thơng tin Tín dụng (CIC) Hệ thống thơng tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin Tín dụng phục vụ cơng tác cho vay Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng, nhiên chƣa thực đạt đƣợc hết yêu cầu mà Ngân hàng mong muốn nhƣ thông tin khách hàng q cũ, khơng phù hợp… Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm có giải pháp để hoạt động Trung tâm ngày phát huy hết hiệu mình, đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng thƣơng mại khách hàng - Cải thiện sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 76 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM q trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc an toàn hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước ngành liên quan Nhà nƣớc cần phải tạo lập đƣợc mơi trƣờng kinh tế pháp lí đầy đủ, đồng để giúp cho Ngân hàng Thƣơng mại phát triển cơng tác tín dụng Cụ thể: - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch toán vốn doanh nghiệp theo định kỳ có u cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến Ngân hàng - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hƣớng nâng cao trách nhiệm với phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án đƣợc duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên khơng phát huy đƣợc hiệu quả, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ Ngân hàng khơng trả đƣợc Nhà nƣớc phải tôn trọng tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 77 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng, đảm bảo số liệu xác, trung thực, kịp thời, giúp ngân hàng có đƣợc thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nƣớc cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp quốc doanh, cần có biện pháp cụ thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, yếu kéo dài để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Đối với doanh nghiệp nhà nƣớc có vai trị quan trọng kinh tế bị thua lỗ nhà nƣớc cần có biện pháp xử lí sai phạm bù đắp lỗ kịp thời để đảm bảo cho doanh nghiệp có vốn để hoạt động - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 78 Trƣờng ĐHDL Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng – Chi nhánh Hải Phòng giúp em nhận thức đƣợc phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Đồng thời em thấy đƣợc vai trò hiệu hoạt động tín dụng NH nhƣ với DN kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH giảm đƣợc chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trƣờng Trong giai đoạn 2010-2012, kinh tế giới suy thoái kinh tế Việt Nam bị ảnh hƣởng Trên địa bàn Hải Phịng ngày có nhiều NHTM có cạnh tranh gay gắt Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, khóa luận hoàn thành đƣợc số nội dung sau: Chƣơng 1: Phân tích sở lý luận tín dụng NHTM Chƣơng 2: Thơng qua việc phân tích tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dƣ nợ, nợ xấu tiêu thu nợ, từ nhận số ƣu điểm hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Chƣơng 3: Từ phân tích, đánh giá trên, đƣa số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm tới Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH Nhìn chung, cơng tác kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng chi nhánh đƣợc thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trƣởng phù hợp tính khoản NH thực sách chọn lọc khách hàng năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tƣ Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo đƣợc hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo đƣợc chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 79 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Saigonbank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2010-2012 bộc lộ số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tƣợng cho vay chƣa thực hoàn thiện, huy động chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn mức cao, tỷ lệ nợ xấu mức cao Chính vậy, để khắc phục đƣợc hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp nhƣ: Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn nhằm cân đối cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay, kiểm tra giám sát khoản vay Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung khóa luận em chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chƣa có kinh nghiệm thực tế, việc sƣu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên khóa luận có vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến đƣợc đề cập đến nhƣng cịn thiếu tính thực tế, chƣa xem xét đến bối cảnh nhƣ hoàn cảnh áp dụng nên em mong thầy cô giáo, cán nhân viên chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn !!! Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 80 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2009 - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Tiền tệ ngân hàng NXB Thống kê, 2009 - Luật Các tổ chức tín dụng (2010) - PGS TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 - Các trang web: www.saigonbank.vn www.tailieu.vn www.vneconomy.vn - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Saigonbank chi nhánh Hải Phòng năm 2010-2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Thủy - Lớp: QT1303T 81