LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại được định nghĩa khác nhau ở nhiều quốc gia Tại Pháp, theo luật ban hành ngày 13/06/1941, ngân hàng được mô tả là một xí nghiệp hoặc cơ sở có nghề nghiệp chính là nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Năm 1942, tại Anh, ngân hàng hoạt động bằng cách nhận tiền từ khách hàng theo các quy định pháp luật cụ thể Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này khi có yêu cầu hoặc khi đến hạn.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thực hiện việc nhận tiền gửi từ khách hàng Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này và sử dụng nó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.
1.1.2 Chức năng và vai trò của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế 1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại có ba chức năng cơ bản sau:
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách kết nối người dư thừa vốn với người cần vốn, hình thành quỹ cho vay từ các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Với vai trò này, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, tạo ra lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chức năng trung gian tín dụng là yếu tố then chốt của ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất hoạt động vay mượn để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, hoặc nhập tiền thu từ bán hàng vào tài khoản của họ Với vai trò này, ngân hàng trở thành “thủ quỹ” cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ tài khoản và quản lý các giao dịch tài chính của khách hàng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán thông qua chức năng trung gian tín dụng, bắt đầu từ việc nhận tiền gửi và mở tài khoản cho khách hàng để theo dõi thu chi Điều này tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng, thay vì thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, điều này có thể gặp rủi ro và chi phí cao, đặc biệt khi các bên ở xa nhau Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Chức năng thanh toán không chỉ giúp ngân hàng tăng lợi nhuận qua phí dịch vụ mà còn gia tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, đồng thời hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng xuất phát từ việc thay thế tiền giấy bằng các phương tiện thanh toán như séc và ủy nhiệm chi Qua trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, và số tiền này được khách hàng chuyển khoản cho nhau, từ đó tạo ra tiền Việc này không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí lưu thông mà còn tăng cường phương tiện thanh toán, đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền của xã hội và hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh Đồng thời, chức năng này cũng là công cụ cho Ngân hàng Trung Ương điều tiết lượng tiền mặt trong lưu thông nhằm phát triển kinh tế theo từng giai đoạn.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với các chức năng liên kết chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau Chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất, tạo nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác Khi ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, điều này sẽ góp phần tăng cường nguồn vốn tín dụng và mở rộng hoạt động tín dụng.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn mà còn giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị và tăng năng suất lao động.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mà Ngân hàng Trung Ƣơng xây dựng và điều hành Thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và nghiệp vụ thị trường mở, Ngân hàng thương mại là nền tảng để triển khai hiệu quả các chính sách tiền tệ.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa (CNH-HĐH) bằng cách cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Qua đó, NHTM điều hướng các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn cho các ngành nghề và vùng miền, góp phần thực hiện CNH-HĐH Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô, với sự điều tiết của Nhà nước, ngân hàng dẫn dắt thị trường.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng phát triển, nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trở nên cấp thiết Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn liền với nền kinh tế toàn cầu, và ngân hàng thương mại là yếu tố then chốt trong việc thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, cũng như thiết lập quan hệ tín dụng với các ngân hàng quốc tế Qua đó, hệ thống ngân hàng thương mại trong nước đã góp phần điều tiết nền tài chính nội địa, phù hợp với sự biến động của nền tài chính quốc tế.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng Thương mại
1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Nợ - Huy động vốn Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn được phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại, bao gồm:
Vốn của ngân hàng: Vốn của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, nó bao gồm vốn tự có và coi nhƣ tự có
Vốn điều lệ là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được ghi trong bản điều lệ và hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại được thành lập Trong quá trình hoạt động, vốn điều lệ có thể được điều chỉnh tăng lên.
Quỹ dự trữ: Đƣợc hình thành từ 2 quỹ là quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quá trình mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tài sản như tiền, tài sản thực hoặc uy tín, với điều kiện phải hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nền tảng lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn Ngược lại, người đi vay cũng cần có niềm tin vào khả năng kiếm tiền trong tương lai để thanh toán nợ gốc và lãi vay.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, với ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính "đi vay để cho vay" Mọi khoản tín dụng đều cần có thời hạn để đảm bảo ngân hàng có thể hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng cần xem xét tính chất thời hạn của nguồn vốn và chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, có thể cấp tín dụng dài hạn, ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định và ngắn hạn mà cấp nhiều tín dụng dài hạn, sẽ gặp rủi ro thanh khoản Thời hạn cho vay cũng cần phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của người vay; nếu thời hạn vay ngắn hơn chu kỳ này, khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ, trong khi thời hạn vay dài hơn có thể dẫn đến việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi; nếu không có sự hoàn trả, nó không được coi là tín dụng Giá trị hoàn trả cần lớn hơn giá trị gốc lúc cho vay, tức là khách hàng không chỉ hoàn trả gốc mà còn phải trả lãi cho ngân hàng, đây là chi phí cho quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi phải luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động có rủi ro cao đối với ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường và thiên tai Khi khách hàng đối mặt với khó khăn do sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, khả năng trả nợ của họ giảm, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng cần phải được xây dựng trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quy trình xin vay và cho vay phải dựa trên các căn cứ pháp lý vững chắc như hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hợp đồng bảo đảm tiền vay và bảo lãnh Trong đó, bên đi vay có trách nhiệm cam kết hoàn trả khoản vay cho ngân hàng đúng hạn.
Từ các điểm trên cho thấy, tín dụng ngân hàng phải đảm bảo đƣợc hai nguyên tắc cơ bản sau:
Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích
Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng
1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng
1.2.3.1 Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn từ những người có nguồn vốn thặng dư như cá nhân, hộ gia đình, công ty và chính phủ đến những người thiếu hụt Nhu cầu vay vốn không chỉ phục vụ cho đầu tư kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời Việc chuyển giao vốn giữa người tiết kiệm và người sử dụng là cần thiết cho sự phát triển của nền kinh tế, vì người tiết kiệm thường không có cơ hội đầu tư sinh lời cao Nếu không có ngân hàng, quá trình luân chuyển vốn sẽ gặp khó khăn, do đó, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả kinh tế.
Tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là việc luân chuyển vốn từ nơi dư thừa sang nơi thiếu hụt, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính trong nền kinh tế Qua tín dụng ngân hàng, vốn từ những người thiếu hụt cho các dự án đầu tư hiệu quả được chuyển giao cho những người có dự án tiềm năng nhưng thiếu vốn Điều này dẫn đến tăng trưởng kinh tế, tạo ra nhiều công ăn việc làm và nâng cao năng suất lao động.
Đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề và khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của những lĩnh vực này, từ đó hình thành cơ cấu kinh tế hiện đại, hợp lý và hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông tiền tệ và hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền, đồng thời thúc đẩy giao lưu kinh tế giữa các quốc gia.
Tín dụng ngân hàng đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước thông qua việc thu thuế thu nhập và lãi suất từ các khoản ủy thác đầu tư vốn của chính phủ.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ nhà nước đến nông nghiệp và nông thôn, góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo và ổn định tình hình chính trị, xã hội.
Tín dụng ngân hàng cung cấp giải pháp kịp thời cho nhu cầu vốn của khách hàng với số lượng và chất lượng đảm bảo Với những ưu điểm nổi bật như an toàn, thuận tiện, nhanh chóng và dễ tiếp cận, tín dụng ngân hàng đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn lớn và đa dạng của khách hàng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhà đầu tư khai thác cơ hội kinh doanh, cung cấp vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất và giúp cá nhân có đủ tài chính để nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận, điều này thúc đẩy khách hàng nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Việc này không chỉ giúp đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, từ đó đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
- Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trong lớn nhất trong tổng
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
1.3.1 Hiệu quả hoạt động tín dụng là gì?
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa Nó không chỉ ảnh hưởng đến nền kinh tế và doanh nghiệp mà còn tác động đến hệ thống ngân hàng Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay giúp ngân hàng nhận diện tồn tại, thiếu sót và đưa ra giải pháp cải thiện, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
Xét trên quan điểm của ngân hàng thì hoạt động tín dụng đƣợc xem xét là có hiệu quả khi nó đảm bảo đƣợc ba yếu tố:
(1) Khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn
Khả năng sinh lời của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay, đảm bảo thu nhập để trang trải chi phí lãi suất và các chi phí hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc cho vay không đảm bảo thu hồi vốn hoặc không cân xứng với nguồn vốn huy động có thể dẫn đến thua lỗ Do đó, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là nhiệm vụ thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Điều này càng trở nên cấp thiết trong bối cảnh kinh tế hiện nay, khi nhu cầu vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa rất lớn, nhưng việc sử dụng vốn vẫn còn nhiều bất cập và lãng phí.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Hiệu quả hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu quả này, chúng ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu phản ánh cụ thể.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau Những chỉ tiêu định lượng này phản ánh hiệu quả chung của tất cả các khoản tín dụng tại ngân hàng, từ đó cung cấp cái nhìn tổng quát về hoạt động tín dụng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm giúp đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao cho thấy hoạt động của ngân hàng ổn định và hiệu quả, ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
Doanh số cho vay là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát và có hệ thống đối với những khoản vay tại một giai đoạn
Khi xác định doanh số cho vay, cần đánh giá chất lượng và phần ròng của khoản vay trong một thời gian nhất định Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng luân chuyển vốn của ngân hàng Quy mô đầu tư và cấp vốn tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế quốc dân trong khoảng thời gian đó.
Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng là công cụ quan trọng để so sánh sự phát triển qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm cho đến thời điểm hiện tại, cùng với dư nợ cho vay đã thu hồi Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp có thể chỉ ra những khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đặc biệt là khả năng thu hồi lãi từ cho vay Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp phản ánh khó khăn trong việc thu lãi, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng chỉ ra tình hình bất ổn trong cho vay, với khả năng nợ xấu gia tăng, làm giảm khả năng thu hồi lãi và nợ trong tương lai Tỷ lệ lý tưởng nên đạt trên 95% để đảm bảo tình hình tài chính ổn định.
Tỷ lệ doanh số cho vay/Vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ vốn cho vay so với vốn huy động, với tỷ lệ gần 100% cho thấy ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Nếu tỷ lệ vượt quá 100%, ngân hàng không đủ vốn cho vay và phải tìm kiếm nguồn vốn khác với lãi suất cao hơn, dẫn đến giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.
Hiệu suất sử dụng vốn H 1 (%) là chỉ tiêu quan trọng cho biết số tiền cho vay từ 100 đồng vốn huy động, thường đạt 65-70% trong điều kiện bình thường Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, cho thấy khả năng tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động và tính thanh khoản của ngân hàng Tỷ lệ này càng thấp, tính thanh khoản càng cao, nhưng nếu quá thấp có thể cho thấy hoạt động cho vay chưa phát huy hiệu quả tối đa.
Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng thông qua khả năng thu hồi nợ Nó phản ánh chất lượng tín dụng bằng cách đánh giá khả năng thu hồi các khoản nợ đến hạn và hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng Tỷ lệ thu hồi nợ cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả trong việc cho vay và đôn đốc thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Chỉ tiêu nợ quá hạn tại ngân hàng phản ánh tình hình rủi ro tiềm ẩn trong tổng dư nợ cho vay và khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng Đây là một yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy quản lý tín dụng hiệu quả hơn.
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để phân tích chất lượng tín dụng của ngân hàng, bao gồm nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng mà còn cho thấy khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ thấp biểu thị chất lượng tín dụng tốt hơn.
Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh chứng tỏ ngân hàng thực hiện nhiều khoản vay ngắn hạn hơn, và ngược lại.
Xét trên góc độ khách hàng
Khách hàng là người chịu trách nhiệm quản lý và sử dụng vốn tín dụng Một khoản tín dụng hiệu quả đối với khách hàng thể hiện qua các chỉ tiêu như doanh thu từ dự án tăng, lợi nhuận từ dự án gia tăng và số lượng lao động được tạo ra từ dự án.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn
Công Thương chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo quyết định số 155/QD-SGCTNH vào ngày 15 tháng 3 năm 2007, do Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương phê duyệt.
522/QD-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ngày 15-03-
Trụ sở đặt tại Số 25 Đà Nẵng, phường Máy Tơ, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng
Ngày khai trương hoạt động: 18-04-2007
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương tại Hải Phòng có ba phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn thành phố Trong đó, phòng giao dịch Tô Hiệu tọa lạc tại số 136C Tô Hiệu, phường Trại Cau, quận Lê Chân, Hải Phòng.
PGD Chùa Vẽ: Số 506 Đà Nẵng, phường Đông Hải, quận Hải An, Hải Phòng;
PGD Cỏt Bà: Số 251 Đường ẳ Thị trấn Cỏt Bà, Huyện Cỏt Hải, Hải Phũng
Hiện tại, chi nhánh có tổng số 46 cán bộ công nhân viên
Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã vượt qua nhiều khó khăn trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hòa nhập vào cơ chế thị trường mở và nâng cao năng lực cạnh tranh Trong những năm qua, chi nhánh không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, tổ chức bộ máy và mạng lưới, dẫn đến sự tăng trưởng liên tục trong kết quả kinh doanh Nhờ đó, chi nhánh ngày càng có uy tín và được nhiều đối tác đánh giá cao, góp phần vào công cuộc hiện đại hóa kinh tế của Hải Phòng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Saigonbank Hải Phòng
Chi nhánh Hải Phòng của Saigonbank gồm 8 phòng ban, tất cả đều được quản lý bởi Ban giám đốc Mỗi phòng ban được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp vụ riêng, nhưng vẫn tạo thành một hệ thống liên kết chặt chẽ và không thể tách rời trong ngân hàng.
Sơ đồ bộ máy tổ chức
(Nguồn: Đăng kí hoạt động kinh doanh – Saigonbank chi nhánh Hải Phòng )
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc: Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo yêu cầu của ban Tổng giám đốc Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Phòng kinh doanh là bộ phận quan trọng thuộc chi nhánh, có nhiệm vụ chính là phát triển và tìm kiếm khách hàng cá nhân cũng như tổ chức có nhu cầu vay vốn, bảo lãnh và thanh toán quốc tế.
Phòng kế toán là bộ phận quan trọng trong ngân hàng, có nhiệm vụ giao dịch với khách hàng và đáp ứng các nhu cầu như nộp tiền, rút tiền, gửi tiền tiết kiệm, mở thẻ Saigonbank, chuyển tiền, kiều hối, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking và Saigonbank Topup Ngoài ra, phòng kế toán cũng thực hiện chức năng hạch toán, đảm bảo quản lý tài chính hiệu quả.
Phòng giao dịch Cát Bà
Tổ hành chính bảo vệ
Tổ phát hành thẻ BAN GIÁM ĐỐC toán và quản lý tài chính nội bộ tại chi nhánh
Phòng ngân quỹ có trách nhiệm kiểm đếm và bảo quản tiền của khách hàng cũng như các giấy tờ có giá trị khác Đồng thời, phòng này còn thực hiện nhiệm vụ tiếp quỹ cho các phòng giao dịch, đảm bảo nguồn tài chính luôn sẵn sàng phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Các phòng giao dịch Tô Hiệu, Chùa Vẽ và Cát Bà thuộc chi nhánh ngân hàng, cung cấp đầy đủ dịch vụ như cho vay, chuyển tiền, gửi tiền, kiều hối, phát hành thẻ và các tiện ích ngân hàng hiện đại khác.
Tổ hành chính – bảo vệ có nhiệm vụ đảm bảo an toàn cho cơ quan, vận chuyển tiền, giám sát việc tuân thủ nội quy và thực hiện các công tác hành chính theo chỉ đạo của ban giám đốc.
Tổ phát triển thẻ là bộ phận chuyên trách hỗ trợ các phòng ban chi nhánh và phòng giao dịch trong các nghiệp vụ liên quan đến thẻ, bao gồm phát hành thẻ, xử lý khiếu nại, trả lương qua thẻ, phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ và cung cấp dịch vụ nạp tiền qua điện thoại di động.
2.1.3 Các sản phẩm của Saigonbank
Chi nhánh Hải Phòng của Saigonbank cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, thanh toán, ngân quỹ, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và xuất nhập khẩu, cùng với các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng chú trọng phục vụ khách hàng cá nhân.
Tiền gửi tiết kiệm bao gồm các loại hình chính như: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ và tiền gửi tiết kiệm bậc thang, mỗi loại đều có đặc điểm và lợi ích riêng phù hợp với nhu cầu của người gửi.
Tiền gửi thanh toán gồm có: Tài khoản tiền gửi không kì hạn và Tài khoản tiền gửi có kì hạn
Cho vay cá nhân bao gồm nhiều hình thức như cho vay mua nhà và chuyển nhượng quyền sử dụng đất, cho vay sửa chữa, xây dựng và trang trí nội thất, cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá Ngoài ra, còn có cho vay đầu tư và kinh doanh chứng khoán, cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay góp vốn vào doanh nghiệp và cho vay hợp tác với doanh nghiệp.
Dịch vụ ngân quỹ của Saigonbank cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, bao gồm thu hộ và kiểm đếm tiền để ghi có vào tài khoản theo yêu cầu, chi hộ và chi lương tại đơn vị hoặc tại ngân hàng, thu hồi tiền mặt VND không đủ tiêu chuẩn lưu thông, cũng như thực hiện dịch vụ thu đổi ngoại tệ, sec du lịch và thẻ tín dụng quốc tế như VISA, MASTER, AMEX, JCB.
Chuyển tiền nội địa cho phép cá nhân và doanh nghiệp thực hiện giao dịch tài chính trong nước, bao gồm việc thanh toán tiền hàng cho đối tác và nhà cung cấp ở bất kỳ đâu và vào bất kỳ thời điểm nào trong lãnh thổ Việt Nam, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2010- 2012
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu cơ bản Đơn vị: tỷ đồng
Tổng tài sản( Tổng nguồn vốn) 521 400.67 383.33 76.90% 95.67%
Huy động / Tổng tài sản 98.55% 127.09% 107.42%
Dƣ nợ / Tổng tài sản 103.65% 139.38% 134.44%
Dƣ nợ / Tổng huy động 105.17% 109.67% 125.15%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Tổng tài sản tính đến ngày 31/12/2012 của chi nhánh đạt 383.33 tỷ đồng, giảm 26.42% so với cuối năm 2010
Chỉ tiêu Huy động/ Tổng tài sản năm 2010 là 98.55%, năm 2011 tăng lên 127.09%, tuy nhiên đến năm 2012 giảm xuống còn 107.42%
Tỷ trọng dư nợ tín dụng trên tổng tài sản đã tăng 35.73% trong năm 2011 so với năm 2010, chủ yếu do ngân hàng giảm tổng tài sản, tăng cường trích lập dự phòng rủi ro và tập trung xử lý nợ xấu.
2012, tỷ trọng này lại giảm 4.94% mà nguyên nhân chủ yếu là do ngân hàng bắt đầu chuyển dịch cơ cấu sang kinh doanh dịch vụ
Vốn huy động của ngân hàng có xu hướng giảm trong giai đoạn 2010-
Trong giai đoạn 2011-2012, tổng vốn huy động của ngân hàng giảm do nền kinh tế gặp nhiều biến động tiêu cực, dẫn đến sự sụt giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng Cụ thể, năm 2011 so với năm 2010, vốn huy động giảm 0.83%, và năm 2012 so với năm 2011 giảm mạnh 19.13% Về dư nợ cho vay, năm 2011 có sự tăng trưởng 3.42% so với năm 2010, nhưng năm 2012 lại ghi nhận sự giảm 7.72% so với năm 2011.
Bảng 2.2 Thực hiện chỉ tiêu kế hoạch của Hội sở giao năm 2012 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2012
Huy động vốn tiền gửi 436 323.68 74.24%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Năm 2012, chi nhánh đã thực hiện chỉ tiêu kế hoạch với 74.24% huy động vốn và 93.07% dƣ nợ tín dụng Doanh số cho vay đạt 403.61 tỷ đồng, tương ứng 87.74% so với chỉ tiêu đề ra Lợi nhuận trước thuế trong năm này cũng ghi nhận kết quả tích cực.
Năm 2012, chi nhánh đạt lãi 26.05 tỷ đồng, tương đương 81.40% kế hoạch, cho thấy nỗ lực trong việc huy động vốn và nâng cao khả năng cho vay trong bối cảnh khó khăn chung Chi nhánh cũng chú trọng đến quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay, tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Hội sở về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Đồng thời, chi nhánh xây dựng hệ thống chính sách và quản lý chặt chẽ để đảm bảo các khoản vay được kiểm soát an toàn và hiệu quả.
2.2.1.1 Hoạt động huy động vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi của chi nhánh trong giai đoạn
2010-2012 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Chênh lệch % Chênh lệch %
1 Theo loại hình huy động
1.3 Tiền gửi của các TCTD 15.84 4.00% 8.67 2.42% 9.72 3.00% -7.17 -45.27% 1.05 12.11%
VND 315.04 79.63% 293.97 82.14% 273.06 84.36% -21.07 -6.69% -20.91 -7.11% Ngoại tệ qui đổi 31.45 7.95% 32.68 9.13% 26.57 8.21% 1.23 3.91% -6.11 -18.70%
Qua bảng số liệu 2.3 ta nhận thấy, tình hình huy động vốn tại chi nhánh có xu hướng giảm qua các năm 2010-2012, năm 2010 là 395.63 tỷ đồng, năm
Trong giai đoạn 2010-2012, nguồn vốn huy động tại chi nhánh giảm từ 357.9 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 323.68 tỷ đồng năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu là do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, khiến người dân có ít tích lũy hơn, trong khi phần lớn nguồn tiền huy động được là từ tiền gửi tiết kiệm.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn: năm
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng có xu hướng giảm, cụ thể là 65% vào năm 2010, 63.52% vào năm 2011 và 64.9% vào năm 2012 Đến cuối năm 2011, tổng nguồn tiền gửi đạt 227.3 tỷ đồng, giảm 29.82 tỷ so với năm trước do lạm phát tăng cao, có lúc lên đến 18%, làm giảm khả năng tích lũy của người dân Năm 2012, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiếp tục giảm xuống còn 210.06 tỷ đồng, giảm 17.27 tỷ so với năm 2011, phản ánh tình trạng suy thoái của nền kinh tế.
Vào năm 2012, tổng số tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) đạt 9.72 tỷ đồng, tăng 1.05 tỷ so với năm 2011, nhưng lại giảm 6.12 tỷ so với năm 2010 Mặc dù nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi và lạm phát giảm so với năm 2011, nhưng chưa thể trở lại mức như năm 2010 Các tổ chức tín dụng cũng đối mặt với nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng tiền gửi ở các TCTD khác cũng giảm.
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động từ nội tệ luôn duy trì ở mức cao, với tỷ lệ lần lượt là 79.63% vào năm 2010, 82.14% vào năm 2011 và 84.36% vào năm 2012 Sự giảm sút của tiền gửi nội tệ và ngoại tệ chủ yếu do ảnh hưởng của lạm phát, sự biến động không ổn định của tỉ giá ngoại tệ và lãi suất thấp, khiến người dân lo ngại về tài sản của mình.
Năm 2012, giá vàng liên tục lập kỷ lục, khiến người dân chuyển sang đầu tư vàng để tích trữ, dẫn đến sự giảm huy động của ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và mang lại nguồn thu nhập chính, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, công tác tín dụng được coi là nhiệm vụ hàng đầu của chi nhánh, luôn bám sát chỉ đạo từ Hội sở Trong những năm qua, chi nhánh đã đặt ra mục tiêu đầu tư và cho vay nhằm đạt tăng trưởng ổn định và đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nhờ vào các chiến lược kinh doanh hợp lý, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Biều đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng năm 2010 – 2012)
Năm 2010 tổng doanh số cho vay của chi nhánh đạt 502 tỷ đồng, năm
Trong giai đoạn 2010-2012, hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã ghi nhận sự giảm sút, với tổng doanh số cho vay năm 2011 đạt 498.45 tỷ đồng, giảm 3.55 tỷ đồng (0.71%) so với năm 2010 Đến năm 2012, doanh số cho vay tiếp tục giảm xuống còn 403.61 tỷ đồng, giảm 94.84 tỷ đồng (19.03%) so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu là do nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động tiêu cực, buộc chi nhánh phải điều chỉnh quy mô tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
Trong khi đó dƣ nợ tín dụng năm 2011 tăng 18.45 tỷ so với năm 2010,
Đến năm 2012, dư nợ tín dụng đã có xu hướng giảm, cụ thể là giảm 43.11 tỷ đồng, do ngân hàng tập trung vào việc thu nợ và hạn chế quy mô tín dụng nhằm vượt qua giai đoạn khó khăn.
2.2.1.3 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đã thu hút sự quan tâm đáng kể từ các chi nhánh trong thời gian gần đây Dưới đây là những số liệu cụ thể liên quan đến hoạt động này.
Bảng 2.4: Doanh số thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Doanh số thanh toán quốc tế Đơn vị: ngàn USD
Doanh số kinh doanh ngoại tệ ( Qui đổi ra VND) Đơn vị: tỷ đồng
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng năm 2010-2012)
Hải Phòng, với vai trò là một thành phố cảng, chủ yếu phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa, bao gồm các công ty vận tải, dầu khí và công nghiệp tàu thủy Do đó, doanh số thanh toán L/C tại chi nhánh đạt mức cao, tuy nhiên có xu hướng giảm sút, cụ thể năm 2010 ghi nhận 837.000 USD.
2011 đạt 675.000 USD, đến năm 2012 đạt 652.000 USD
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh trong năm 2012 ghi nhận doanh số mua vào đạt 24.37%, giảm 15.26% so với năm 2011, trong khi doanh số bán chỉ đạt 25.8 tỷ đồng, giảm 3.21 tỷ đồng Sự giảm sút này chủ yếu do thị trường ngoại tệ năm 2012 diễn biến phức tạp, mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh tỷ giá, nhưng tỷ giá của ngân hàng vẫn thấp hơn tỷ giá thị trường, dẫn đến khó khăn trong việc mua bán ngoại tệ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
2.3.1.1.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
Sự biến động quy mô tín dụng giai đoạn 2010-2012 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5: Quy mô tín dụng giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng
Cho vay trung dài hạn 300.27 59.81% 294.54 59.09% 263.03 65.17% -5.73 -1.91% -31.51 -10.70%
Tổng doanh số cho vay 502 100% 498.45 100% 403.61 100% -3.55 -0.71% -94.84 -19.03%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng)
Doanh số cho vay trong năm 2010 đạt 502 tỷ đồng, nhưng đã giảm xuống còn 498.45 tỷ đồng vào năm 2011 và tiếp tục tụt xuống 403.6 tỷ đồng vào năm 2012 Sự sụt giảm này, đặc biệt từ năm 2011 đến 2012, rõ rệt do ảnh hưởng của suy thoái toàn cầu, dẫn đến việc nguồn cung và nhu cầu tín dụng đều giảm Các biến động bất lợi trong tình hình kinh tế - xã hội cũng góp phần vào sự suy giảm này.
Năm 2012, sự giảm sút trong hoạt động cấp tín dụng là điều tất yếu và hợp lý, nhằm điều chỉnh để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn chiếm ưu thế trong cơ cấu cho vay, cho thấy sự chưa hợp lý trong cơ cấu cho vay của ngân hàng.
2.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Biểu đồ 2: Biến động dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010-1012 Đơn vị: tỷ đồng
25.6% Cho vay trung và dài hạn
Tổng dƣ nợ tín dụng 540 100% 558.45 100% 515.34 100% 18.45 3.4% -43.11 -7.7%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Trong những năm qua, chi nhánh đã tập trung vào việc đầu tư cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, giúp họ có đủ vốn để nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất ổn định Tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong giai đoạn 2010 - 2012 lần lượt đạt 38.74%, 42.56% và 34.32%.
Cho vay trung dài hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dƣ nợ Năm 2012, dƣ nợ trung dài hạn của chi nhánh đạt 338.48 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65,68%
Dư nợ tín dụng trong tổng dư nợ cho vay cho thấy sự biến động qua các năm Năm 2011, tỷ trọng dư nợ trung – dài hạn giảm 3.03% so với năm 2010 Tuy nhiên, đến năm 2012, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn đã tăng trở lại 5.5% so với năm 2011.
Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng)
Bảng số liệu cho thấy chi nhánh cho vay bằng Việt Nam đồng (VND) chiếm ưu thế so với cho vay bằng ngoại tệ, với tỷ lệ cho vay VND năm 2010 đạt 94.46% tổng dư nợ, giảm nhẹ xuống 94.2% vào năm 2011 và còn 92.62% vào năm 2012, tương ứng với 476.28 tỷ đồng Mặc dù giá trị cho vay bằng VND giảm theo thời gian, nhưng tỷ lệ của nó trong tổng dư nợ vẫn rất cao, cho thấy nhu cầu về vốn bằng VND tại khu vực này là rất lớn Các doanh nghiệp địa phương đang phát triển mạnh mẽ và cần nguồn vốn lớn để đầu tư vào tài sản cố định, đổi mới máy móc và công nghệ sản xuất cho các dự án mới.
Tỷ lệ cho vay bằng ngoại tệ của chi nhánh mặc dù không cao, chỉ đạt 5.54%, 5.8%, và 7.58% từ năm 2010 đến 2012, nhưng đang có xu hướng tăng Mặc dù nguồn huy động chưa đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, chi nhánh đã nhận được vốn điều chuyển từ Hội sở, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vay ngoại tệ của doanh nghiệp Để phát huy thế mạnh, chi nhánh cần chú trọng hơn đến việc huy động vốn bằng ngoại tệ, đảm bảo cân đối trong cơ cấu tín dụng.
Bảng 2.8 Cơ cấu cấp tín dụng theo hình thức cấp Đơn vị: tỷ đồng
Hình thức cấp tín dụng
Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng Dƣ nợ Tỷ trọng
TCKT, cá nhân trong nước
Cho vay bằng vốn tài trợ và ủy thác đầu tƣ
Các khoản trả thay khách hàng 5.02 0.93% 7.09 1.27% 4.38 0.85%
(Nguồn: Báo cáo tồng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng)
Theo bảng số liệu, hình thức cho vay đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ tín dụng, với tỷ lệ trên 97% Mặc dù tỷ trọng này có biến động trong các năm 2010-2012, nhưng không đáng kể Các hình thức cấp tín dụng khác chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ, cho thấy đây là đặc điểm nổi bật trong hoạt động tín dụng không chỉ của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương mà còn của hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam.
Bảng 2.9 Cơ cấu và doanh số cấp tín dụng theo ngành kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch % Chênh lệch %
Thương mại và dịch vụ 166.26 33.12% 163.14 32.73% 134.20 33.25% -3.12 -1.88% -28.94 -17.74% Nông, lâm, ngƣ nghiệp 80.32 16.00% 76.76 15.40% 68.73 17.03% -3.56 -4.43% -8.03 -10.46% Các ngành nghề khác 49.397 9.84% 46.21 9.27% 49.97 12.38% -3.19 -6.46% 3.76 8.14%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Sự phát triển của danh mục tín dụng theo ngành phản ánh tình hình kinh tế chung của địa bàn Doanh số cấp tín dụng của Chi nhánh đối với các ngành Công nghiệp, thương nghiệp và dịch vụ chiếm hơn 70% tổng doanh số, cho thấy xu hướng này phù hợp với chiến lược tín dụng của chi nhánh trong giai đoạn tới Chi nhánh sẽ tập trung vào các ngành quan trọng, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố Hải Phòng.
Từ năm 2010 đến 2012, doanh số cấp tín dụng cho ngành công nghiệp tuy có sự giảm sút nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số của chi nhánh Ngành công nghiệp chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn, dẫn đến doanh số cao Mặc dù ngành đóng tàu Việt Nam gặp nhiều biến động trong năm 2010, ảnh hưởng đến các công ty đóng tàu tại Hải Phòng và làm giảm tỷ trọng dư nợ, nhưng sự phát triển ổn định của các ngành công nghiệp nhẹ như sản xuất hàng tiêu dùng, thực phẩm và điện đã giúp duy trì tỷ trọng lớn của dư nợ trong ngành công nghiệp.
Ngành thương mại và dịch vụ đóng góp tỷ trọng cao trong cho vay, với chi nhánh nhận thấy đây là thị trường tiềm năng Từ năm 2010 đến 2012, doanh số cấp tín dụng cho lĩnh vực này đã tăng từ 32.73% (năm 2011) lên 33.25% (năm 2012) Việc tăng tỷ trọng cho vay cho ngành thương mại, dịch vụ không chỉ thể hiện chiến lược đúng đắn mà còn phát huy thế mạnh của Hải Phòng.
Hoạt động cho vay trong lĩnh vực nông - lâm – ngư nghiệp có xu hướng tăng lên vào giai đoạn này, tuy nhiên tăng không đáng kể
2.3.1.3 Doanh số vốn cho vay/ Vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh tương quan giữa nguồn vốn huy động và số vốn cho vay trực tiếp khách hàng Vốn huy động là nguồn vốn có chi phí thấp (rẻ hơn đi vay), tương đối ổn định về kì hạn nên năng lực cho vay của NHTM thường bị giới hạn bởi năng lực huy động vốn Tuy nhiên không phải lúc nào ngân hàng cũng tự cân đối đƣợc nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay Tỷ lệlí tưởng là xấp xỉ 100%, khi đó NHTM chủ động được nguồn vốn huy động để cân đối nhu cầu cho vay Tuy nhiên, trong thực tế không phải lúc nào ngân hàng có thể tự cân đối đƣợc vốn huy động để cho vay
Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ doanh số cho vay/ Vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Vốn huy động tiền gửi 395.63 357.89 323.68
Doanh số cho vay/ Vốn huy động 126.89% 139.27% 124.69%
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Dựa vào số liệu, năm 2010 tỷ lệ Doanh số cho vay/Vốn huy động đạt 126.89%, tăng lên 139.27% vào năm 2011 nhưng giảm xuống 124.69% vào năm 2012, cho thấy vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Cụ thể, năm 2011 thiếu 26.89%, năm 2011 thiếu 39.27%, và năm 2012 thiếu 24.69% nhu cầu vay vốn Việc huy động vốn từ tiền gửi không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đã gây khó khăn cho ngân hàng Ngân hàng buộc phải tìm kiếm nguồn vốn bổ sung bằng cách chuyển vốn từ các chi nhánh có lượng huy động lớn hơn, vay từ các tổ chức tín dụng, và sử dụng vốn chủ Để đảm bảo hoạt động tín dụng vững chắc, ngân hàng cần tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn từ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhưng chưa có quan hệ tiền gửi, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi để thu hút khách hàng.
2.3.2.4 Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động (Hiệu suất sử dụng vốn H 1 )
Chỉ tiêu cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn này Tỷ lệ này cho thấy ngân hàng đã chủ động trong việc sử dụng vốn huy động hay chưa, đồng thời cũng thể hiện tính thanh khoản và khả năng sinh lời Khi tỷ lệ cho vay thấp, tính thanh khoản của ngân hàng cao, nhưng điều này cũng cho thấy hoạt động cho vay chưa phát huy hiệu quả tối đa.
Bảng 2.11: Tỷ lệ dƣ nợ/ Huy động giai đoạn 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
( Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank chi nhánh Hải Phòng 2010-2012)
Dƣ nợ tín dụng/Huy động của chi nhánh năm 2010 là 136.49%, năm
2011 tăng lên 156.04% (tăng 19.55%), sang năm 2012 tăng nhẹ lên 159.21%
Dư nợ năm 2011 cao do khó khăn trong thị trường bất động sản và ngành công nghiệp tàu thủy; năm 2012, tỷ lệ này tiếp tục tăng nhưng với tốc độ không đáng kể Tỷ lệ Dư nợ/Huy động >1 cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, không để vốn ứ đọng và tạo lợi nhuận Tuy nhiên, tỷ lệ này quá cao cho thấy ngân hàng cho vay trung và dài hạn nhiều, dẫn đến dư nợ lớn, đây là một điểm bất hợp lý trong cơ cấu cho vay, đòi hỏi ngân hàng cần điều chỉnh lại cơ cấu này.
Chỉ tiêu này đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng bằng cách xem xét khả năng thu hồi nợ đến hạn, đồng thời phản ánh hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng và đôn đốc thu hồi nợ Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng càng tốt.
Bảng 2.12 Tỷ lệ thu nợ đến hạn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Doanh số thu nợ đến hạn 423 330.58 331.28
Tổng dƣ nợ đến hạn 458.34 366.17 352.64
Tỷ lệ thu nợ đến hạn 92.29% 90.28% 93.94%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Saigonbank 2010-2012)
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 61
Hải Phòng, thành phố lớn thứ ba của Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong kinh tế, xã hội, an ninh và quốc phòng khu vực Bắc Bộ Là thành phố cảng chủ chốt và đầu mối giao thông quan trọng, Hải Phòng kết nối với vùng Kinh tế trọng điểm Bắc Bộ và hai hành lang kinh tế Việt Nam - Trung Quốc Với sự hiện diện của nhiều cơ quan hành chính và các doanh nghiệp lớn, kinh tế ngoài quốc doanh tại đây phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh trên thị trường.
Năm 2012, nền kinh tế Việt Nam trải qua nhiều biến động lớn, ảnh hưởng sâu sắc đến các ngân hàng, trong đó có Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Chi nhánh Hải Phòng Lạm phát gia tăng, thị trường bất động sản đóng băng, giá vàng lập kỷ lục, và hệ thống ngân hàng phải tái cấu trúc Ngoài ra, thị trường chứng khoán lao đao, nhiều doanh nghiệp phá sản, và Việt Nam bị hạ hạng tín nhiệm Tình hình kinh tế bất ổn này đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế và ngân hàng thương mại.
2.4.1 Những thành quả đạt được
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động của ngân hàng đã gặp nhiều thách thức Tuy nhiên, dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc chi nhánh và sự hỗ trợ từ Hội sở, cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã phát huy truyền thống và nội lực để vượt qua khó khăn, tận dụng cơ hội nhằm hoàn thành kế hoạch đề ra.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng đã thực hiện quy trình tiếp nhận hồ sơ và xét duyệt vay vốn một cách đúng đắn, đồng thời duy trì huy động ổn định Kết quả là hoạt động tín dụng vẫn đạt doanh số cho vay tốt và khả năng thu lãi khả quan, thể hiện sự nỗ lực đáng khích lệ của ngân hàng trong thời gian qua.
Cải tiến quy trình tín dụng và rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay mang lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng so với các ngân hàng thương mại nhà nước, vốn có thủ tục phức tạp và kéo dài Lợi thế này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thu hút được nhiều khách hàng hơn trong tương lai.
Khách hàng được ngân hàng hỗ trợ làm thủ tục nhanh chóng và hiệu quả nhờ đội ngũ nhân viên trẻ, chuyên môn cao và nhiệt tình, tạo cảm giác thoải mái và tăng cường sự tin tưởng vào dịch vụ của ngân hàng.
2.4.2.Những hạn chế còn tồn tại:
Ngân hàng Saigonbank, một ngân hàng thương mại cổ phần, đã chính thức hoạt động tại Hải Phòng từ năm 2007, nên được xem là một ngân hàng mới tại khu vực này Sự mới mẻ này đã dẫn đến những khó khăn trong việc huy động vốn và thực hiện các hoạt động tín dụng Để phát triển bền vững, chi nhánh cần mở rộng khu vực hoạt động và tìm kiếm khách hàng mới, vì sự tăng trưởng của ngân hàng phụ thuộc vào lượng khách hàng gia tăng.
Chi nhánh ngân hàng tại cảng Chùa Vẽ có quy mô lớn và tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các công ty vận tải và doanh nghiệp hàng hải Tuy nhiên, việc huy động vốn từ dân cư chưa hiệu quả, đồng thời chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới Doanh số cho vay bị giới hạn bởi hạn mức tín dụng và quy mô nguồn vốn huy động, điều này không chỉ làm giảm doanh thu mà còn tăng rủi ro khi phát sinh các khoản vay ngoài dự kiến.
Ngân hàng cần phát triển sản phẩm cho vay đa dạng và sáng tạo các sản phẩm tiền gửi mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn đang gia tăng, với mức 8.8% vào năm 2012, cho thấy sự cần thiết phải chú trọng từ phía ngân hàng Điều này yêu cầu ngân hàng cần phát triển các chính sách tín dụng hợp lý để ứng phó với tình hình này trong tương lai.
Công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được chú trọng đúng mức, thường chỉ mang tính hình thức Điều này xảy ra do thiếu sự chuyên môn hóa, khi mà cán bộ tín dụng vẫn là người đảm nhận và chịu trách nhiệm cho công việc này.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng hiện nay còn nhiều bất cập, với sự thiếu thống nhất và đồng bộ trong các quy định pháp luật Điều này tạo ra khó khăn cho các chi nhánh trong việc nâng cao mức dư nợ và đảm bảo an toàn tín dụng.
Một số yếu tố trong môi trường kinh tế vĩ mô, như tỷ giá hối đoái và lạm phát, vẫn chưa ổn định, gây ảnh hưởng đến lãi suất và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Nhiều doanh nghiệp hiện đang gặp khó khăn trong việc xác định hướng đầu tư phù hợp, dẫn đến việc lựa chọn các dự án thiếu tính khả thi và không đáp ứng yêu cầu về vốn tự có Mặc dù nhu cầu vay vốn của họ rất cao, nhưng các doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để vay do thiếu dự án khả thi, không có đủ vốn tự có để tham gia, và không sở hữu tài sản thế chấp hợp pháp.
Do sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD, các ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động
Ngân hàng hiện đang thận trọng trong việc cấp vốn cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân và cá thể Mặc dù an toàn vốn là ưu tiên hàng đầu và ngân hàng đã đạt được nhiều mục tiêu trong lĩnh vực này, nhưng cần có sự cân nhắc giữa sự thận trọng và kết quả thu được Việc cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với doanh nghiệp quốc doanh, nhưng ngân hàng không nên bỏ qua sự quan tâm đến các doanh nghiệp tư nhân Quan trọng là cần cải thiện quy trình thẩm định dự án và phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp có hiệu quả đang cần vốn để phát triển.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chƣa rộng rãi do chƣa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
Phương hướng hoạt động của chi nhánh trong năm 2013 như sau:
Khi xét duyệt cho vay, việc lựa chọn những dự án hiệu quả từ các đơn vị là rất quan trọng Tiêu chí hàng đầu trong quá trình này là đánh giá hiệu quả và tính khả thi của dự án.
Để tối ưu hóa doanh số giao dịch, các doanh nghiệp cần duy trì việc đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ dựa trên thông tin có chọn lọc Việc này giúp xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất hợp lý Đồng thời, cần phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng số lượng dịch vụ cung cấp và tăng trưởng doanh thu.
Mở rộng hoạt động cho vay đến các lĩnh vực và thành phần kinh tế đa dạng như công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài là một chiến lược quan trọng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tài chính và thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, các bộ ngành và tổng công ty là cần thiết Việc kết hợp thông tin này với tình hình hoạt động của doanh nghiệp giúp xây dựng kế hoạch tiếp cận cụ thể Đồng thời, cần có các chính sách phù hợp để đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng.
Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay Cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn, nhằm ngăn chặn việc phát sinh nợ quá hạn và giảm thiểu rủi ro trong tín dụng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
3.2.1 Tăng cường huy động vốn vay để đảm bảo cân đối vốn và an toàn tín dụng
Trong thời gian qua, ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm, chiếm trên 50%, trong khi cho vay lại vượt mức huy động trên 24% Do đó, ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư và phát triển hoạt động tín dụng Đây là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh, vì chỉ có vốn mới có thể cấp tín dụng và đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao Vốn huy động là tiền đề quan trọng cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời khai thác tối đa nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trên địa bàn để phục vụ cho các dự án.
Một số biện pháp mà NH có thể thực hiện để thu hút vốn nhƣ:
- Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng nhƣ:
- Chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới:
Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ là giải pháp tài chính dành cho những người có thu nhập hiện tại, giúp họ tích lũy một phần thu nhập để sử dụng trong tương lai khi về già Bằng cách hàng tháng trích một khoản từ thu nhập để gửi vào tài khoản tiết kiệm, người tham gia sẽ đảm bảo được nguồn tài chính ổn định, tương tự như bảo hiểm xã hội cho người cao tuổi.
Hình thức tiết kiệm tích lũy dành cho cán bộ công nhân viên tại doanh nghiệp cho phép chuyển một khoản tiền nhất định vào tài khoản tiết kiệm dài hạn Mục đích của hình thức này là để hưởng lãi suất và tích lũy tài chính bền vững theo thời gian.
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để thu hút tiền gửi của khách hàng Cần chú trọng đến việc huy động vốn từ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhưng chưa có tài khoản tiền gửi Đặc biệt, việc tiếp thị với các doanh nghiệp có giao dịch thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là rất quan trọng, vì đây là nguồn vốn huy động hấp dẫn với số lượng tiền gửi lớn.
Điều chỉnh lãi suất phù hợp là yếu tố quan trọng trong chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và chi phí Lãi suất không chỉ quyết định lượng vốn huy động mà còn là yếu tố chính mà khách hàng cân nhắc khi gửi tiền Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, và khách hàng luôn tìm kiếm sự an toàn cùng với khoản thu nhập từ lãi suất Do đó, lãi suất ngân hàng là tiêu chí hàng đầu để khách hàng lựa chọn giữa gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào tài sản khác Tuy nhiên, khi rút tiền trước hạn, khách hàng chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn, điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau.
Việc gửi tiền với kỳ hạn 12 tháng hoặc dài hơn có thể gây thiệt thòi cho người gửi nếu họ cần rút tiền trước hạn, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi này thấp và ảnh hưởng đến huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý cho khách hàng Chẳng hạn, nếu người gửi rút tiền sau 5 tháng của khoản gửi kỳ hạn 6 tháng, họ nên nhận lãi suất cho 3 tháng và 2 tháng còn lại theo lãi suất không kỳ hạn Ngoài ra, nếu khách hàng rút tiền trước 2/3 thời hạn, chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, còn nếu rút sau 2/3 thời hạn, họ sẽ nhận được 75% lãi suất.
Ngân hàng cần thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với cung cầu và cạnh tranh với các ngân hàng khác Hiện tại, nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh còn hạn chế so với các ngân hàng trong khu vực, do đó cần có biện pháp tăng cường huy động vốn Nếu ngân hàng quyết định tăng lãi suất tiền gửi, thì lãi suất cho vay cũng sẽ phải tăng theo, điều này có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp đang vay vốn Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa kiểm soát lãi suất cho vay, nhằm đảm bảo sự ổn định trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất bằng cách nâng cao lãi suất cho tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời giảm lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn Mục tiêu là giữ cho lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn thời hạn gửi ban đầu Chẳng hạn, nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng và đã qua 3 lần kỳ hạn gộp lãi mà vẫn chưa rút tiền, ngân hàng có thể triển khai chính sách thưởng thêm một tỷ lệ phần trăm lãi suất tiền gửi.
Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo từng đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư và thời kỳ cụ thể Việc xác định lãi suất cần dựa trên các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và biến động tỷ giá để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả.
Chiến lược lãi suất của ngân hàng được thiết kế linh hoạt, nhưng vẫn phải tuân thủ lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước quy định và nằm trong biên độ dao động cho phép Điều này không chỉ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng mà còn đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Vào các dịp kỷ niệm và lễ tết như Giáng Sinh, Tết Âm lịch, hay ngày Phụ nữ Việt Nam, chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm huy động kết hợp với chương trình bốc thăm trúng thưởng và khuyến mại, kèm theo quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền.
Để nâng cao chất lượng phục vụ, đội ngũ giao dịch viên tại chi nhánh cần trở nên năng động và thân thiện hơn, nhằm tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Bồi dưỡng văn hóa giao tiếp là yếu tố quan trọng giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng.
3.2.2 Đa dạng hóa các phương thức cho vay Cho vay trung - dài hạn chiềm tỷ trọng cao, khiến hoạt động cho vay bị mất cân đối, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng
Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn của chi nhánh vẫn cao trên 57%, vì vậy cần đa dạng hóa phương thức cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn Ngân hàng nên áp dụng các phương thức như cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, và cho vay tài trợ ủy thác Mỗi phương thức cho vay có những ưu, nhược điểm riêng, do đó ngân hàng cần xem xét và áp dụng phù hợp với từng loại hình Đặc biệt, hai hình thức cho vay hạn mức và cho vay thấu chi nên được chi nhánh chú trọng và giới thiệu đến khách hàng.
MỘT SỐ KIỀN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần xây dựng các văn bản và chế độ hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng đầy đủ, kịp thời và chính xác để đảm bảo an toàn tín dụng cho các Chi nhánh Quy trình tín dụng cần được đơn giản hóa, tạo thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, qua đó nâng cao hiệu quả dịch vụ và chất lượng tín dụng Do tính phức tạp của công tác cho vay, cần nghiên cứu và ban hành chế độ làm việc cũng như quy định về quyền lợi và nghĩa vụ của cán bộ tín dụng, đồng thời có chính sách ưu đãi về thu nhập và phương tiện cho họ Ngân hàng cũng nên thường xuyên động viên và khen thưởng cán bộ tín dụng xuất sắc, tạo cơ sở cho việc xét chọn và khen thưởng hàng năm Chính sách khuyến khích hợp lý sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để nâng cao năng lực công nghệ, cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và phát triển các chương trình tiện ích, đặc biệt là phần mềm ứng dụng cung cấp thông tin hỗ trợ công tác tín dụng tại các chi nhánh lớn, nhất là ở những khu vực có sự cạnh tranh khốc liệt.
Để nâng cao trình độ chuyên môn và chia sẻ kinh nghiệm giữa các cán bộ tín dụng, cần tổ chức nhiều hội thảo và chuyên đề tín dụng Đồng thời, các chương trình đào tạo về kiến thức pháp luật, marketing và nghiệp vụ cũng rất quan trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu và nhiệm vụ trong bối cảnh mới, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và chất lượng tín dụng.
Hiện nay, cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc như thẩm định tài sản, thẩm định tài chính khách hàng, làm hồ sơ và giải ngân, điều này dễ dẫn đến rủi ro đạo đức Do đó, cần chuyên môn hóa công việc của cán bộ tín dụng và phân tách trách nhiệm giữa tín dụng cá nhân và doanh nghiệp Việc tách biệt thành các phòng ban thẩm định tài sản đảm bảo và hỗ trợ tín dụng, cùng với quy định rõ ràng về trách nhiệm và chức năng của từng phòng ban, là rất cần thiết Bên cạnh đó, cần tăng cường bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo quản lý hiệu quả trong quá trình cho vay.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Để nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, cần cải thiện hoạt động của Hệ thống thông tin tín dụng (CIC) Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thông tin đầy đủ về khách hàng khi cho vay nhằm đưa ra quyết định chính xác Để đạt hiệu quả cao và an toàn trong hoạt động tín dụng, một hệ thống thông tin hiệu quả là cần thiết Nhận thức được vai trò quan trọng của thông tin trong tín dụng và kinh doanh ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã chủ động xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, sau này phát triển thành hệ thống thông tin tín dụng (CIC).
Hệ thống thông tin CIC đã cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của ngân hàng do thông tin khách hàng còn cũ và không phù hợp Do đó, cần có các giải pháp từ Ngân hàng Nhà nước để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng thương mại và khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện các chính sách tín dụng bằng cách hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong quy trình thế chấp, cầm cố và cho vay Mặc dù đã có nhiều điểm mới, nhưng các văn bản pháp luật vẫn chưa hoàn toàn phù hợp với thực tế và các quy định mới Việc nghiên cứu và bổ sung các cơ chế, chính sách tín dụng cần được thực hiện liên tục để đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo luật, nhằm nâng cao an toàn và hiệu quả cho tín dụng trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước và các bộ ngành liên quan
Nhà nước cần xây dựng môi trường kinh tế và pháp lý đồng bộ, đầy đủ để hỗ trợ các Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động tín dụng.
Việc điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết, nhưng cần hạn chế số lần điều chỉnh trong năm để không ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý người gửi tiền Sự ổn định này sẽ giúp dễ dàng huy động vốn dài hạn và đảm bảo hoạt động cho vay không bị tác động trực tiếp.
Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm soát hạch toán vốn Các cơ quan này có trách nhiệm thực hiện kiểm tra định kỳ và theo yêu cầu, xác nhận báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi đến Ngân hàng.
Cần tăng cường trách nhiệm của các cấp có thẩm quyền trong việc phê duyệt dự án nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững Cần tránh tình trạng phê duyệt các dự án thiếu cơ sở khoa học và thực tiễn, dẫn đến lãng phí hàng nghìn tỷ đồng và nợ ngân hàng không thể thanh toán Nhà nước cần tôn trọng quyền tự chủ trong kinh doanh của ngân hàng, đồng thời tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần.
Cần tăng cường việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính tại các doanh nghiệp Việc tổ chức kiểm tra sẽ buộc các doanh nghiệp thực hiện hạch toán đúng cách, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời Điều này giúp các ngân hàng có được thông tin tài chính cần thiết để phân tích tín dụng một cách chính xác.
Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các doanh nghiệp quốc doanh và áp dụng biện pháp cụ thể đối với những doanh nghiệp thua lỗ, yếu kém kéo dài nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Đối với các doanh nghiệp nhà nước quan trọng cho nền kinh tế nhưng đang thua lỗ, cần có biện pháp xử lý sai phạm và bù đắp lỗ kịp thời để đảm bảo họ có đủ vốn hoạt động.
Thành lập và phát triển các công ty bảo hiểm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng không chỉ tạo dựng niềm tin cho người gửi tiền mà còn khuyến khích họ gửi tiền dài hạn vào ngân hàng Hơn nữa, nó giúp hạn chế thiệt hại về vốn khi ngân hàng gặp rủi ro trong cho vay và giảm thiểu nguy cơ phá sản ngân hàng.
Thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng đã giúp tôi nhận thức rõ vai trò quan trọng của tín dụng trong nền kinh tế và ngân hàng Hiệu quả hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn đến doanh nghiệp và nền kinh tế Nâng cao hiệu quả tín dụng giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và cho vay, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng Điều này cũng góp phần tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.