Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng xây dựng việt nam chi nhánh bình dương

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Thủ Dầu Một tạo điều kiện cho em có nơi thực tập tốt nghiệp với chuyên ngành mà em học Đặc biệt, em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Văn Chiển tận tình dẫn đóng góp ý kiến quý báu cho đề tài em Sau nữa, em xin gửi đến Anh Phạm Hồng Tài – Phó Giám Đốc phụ trách Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Một lần nữa, em xin cảm ơn anh, chị phịng Hành Chính, phịng Kinh Doanh, phịng Kế Tốn người trực tiếp giới thiệu, hướng dẫn giúp đỡ em nhiều việc tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu chi nhánh Sau em xin chúc Quý thầy cô anh, chị chi nhánh lời chúc tốt đẹp nhất, ln ln hồn thành xuất sắc cơng việc thành cơng tất lĩnh vực Ngày 11 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Văn Hậu MỤC LỤC CƠ SỞ LÝ LUẬN Khái quát tín dụng ngắn hạn Khái niệm Đặc điểm Phân loại Vai trò Nguyên tắc sử dụng vốn tín dụng ngắn hạn Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Một số khái niệm Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 12 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 12 Quá trình thành lập 12 Sản phẩm dịch vụ 12 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 13 Kết hoạt động kinh doanh năm gần chi nhánh 16 Quy trình sản phẩm tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 19 Quy trình tín dụng ngắn hạn chi nhánh 19 Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn chi nhánh 22 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 26 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 26 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 28 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam–Chi nhánh Bình Dương 34 nhánh Đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng ngắn hạn chi 38 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 41 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh 41 Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động 42 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 42 Xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý 42 Thành lập phận hỗ trợ hoạt động huy động vốn 43 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giao dịch 43 Thiết lập mối quan hệ với quan quyền 44 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn 44 Đa dạng hóa đối tượng hình thức tín dụng ngắn hạn 44 Thực tốt kiểm soát chặt chẽ quy trình tín dụng ngắn hạn 45 Gia tăng tỷ lệ vốn lưu giữ chi nhánh 46 Đẩy mạnh martketing ngân hàng 46 Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng 47 Xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao 48 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ ngắn hạn 48 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TMCP Thương mại cổ phần DANH SÁCH BẢNG BIỂU BẢNG 2.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 16 BẢNG 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 26 BẢNG 2.3 TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY CỦA CHI NHÁNH 28 BẢNG 2.4 TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ CỦA CHI NHÁNH 30 BẢNG 2.5 TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA CHI NHÁNH 31 BẢNG 2.6 TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN CỦA CHI NHÁNH 33 BẢNG 2.7 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 34 BẢNG 2.8 NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN TRÊN DƯ NỢ NGẮN HẠN 35 BẢNG 2.9 HỆ SỐ THU NỢ NGẮN HẠN 36 BẢNG 2.10 VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN 37 DANH SÁCH HÌNH VẼ HÌNH 2.1 SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH 13 HÌNH 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 17 HÌNH 2.3 CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN – NĂM 2011 27 HÌNH 2.4 CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN – NĂM 2012 27 HÌNH 2.5 CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN – NĂM 2013 27 HÌNH 2.6 DOANH SỐ VAY CỦA CHI NHÁNH 29 HÌNH 2.7 DOANH SỐ THU NỢ CỦA CHI NHÁNH 30 HÌNH 2.8 NỢ QUÁ HẠN CỦA CHI NHÁNH 33 PHẦN MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài Hiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người nâng cao, mà nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, nhu cầu sản xuất hay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngày tăng lên Để giải nhu cầu đó, chủ thể kể ln cần có số vốn định để giải nhu cầu vốn tín dụng cơng cụ sử dụng nhiều nhất, mà năm qua ngân hàng cố gắng đẩy mạnh hoạt động tín dụng mà đặc biệt tín dụng ngắn hạn tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có mức lãi suất thấp, giúp người thiếu vốn giải nhu cầu vốn tạm thời, ngồi ngân hàng thời gian thu hồi vốn loại hình cho vay nhanh thu hồi vốn ngân hàng cho khách hàng khác vay từ giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính mà việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thật cần thiết quan trọng doanh nghiệp, người dân đặc biệt ngân hàng, ngày xuất hàng loạt loại hình ngân hàng khác nhau, khiến cho hoạt động ngành ngân hàng trở nên sôi phong phú không cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng không trọng phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng khơng thể tìm khách hàng giữ chân khách hàng cũ, từ mà làm cho ngân hàng khơng thể hoạt động cạnh tranh có hiệu với ngân hàng khác Từ phân tích trên, nhận thấy rõ vai trò tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn, đồng thời qua tìm hiểu cơng tác tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương, kết hợp với kiến thức có q trình học tập, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương” để thực khóa luận tốt nghiệp  Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng qt Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương qua năm 2011, 2012, 2013 để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Mục tiêu cụ thể Phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ hạn ngắn hạn chi nhánh Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh thông qua số như: Hiệu sử dụng vốn, Chỉ tiêu Nợ hạn ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn, Hệ số thu nợ ngắn hạn, Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Trên sở phân tích để thấy kết đạt được, mặt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh đồng thời tìm nguyên nhân gây mặt hạn chế Để từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh phục vụ khách hàng ngày tốt  Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương qua năm 2011, 2012, 2013 Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: 09/03/2015 – 09/04/2015 - Không gian: Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương  Phương pháp đo lường đối tượng nghiên cứu Sử dụng phương pháp phân tích số tuyệt đối số tương đối qua năm, để thấy chênh lệch tăng hay giảm từ đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Phân tích thơng qua việc sử dụng số nhằm đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương  Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận, đề tài gồm có chương Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương CƠ SỞ LÝ LUẬN Khái quát tín dụng ngắn hạn Khái niệm  Tín dụng “Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh, Creditum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lịng tin” [1, tr.78] Trong quan hệ tài cụ thể, “Tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể” [3, tr.7] Ví dụ công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp này, bên bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận, bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định bên vay phải toán vốn gốc lãi cho bên cho vay Hiểu cách đơn giản nhất, theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam “Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở hoàn trả gốc lãi” [1, tr.78] Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau, song thấy khái niệm tín dụng thể hai nội dung sau: Thứ nhất, người sở hữu số tiền số hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận Thứ hai, người sử dụng số tiền hàng hóa có nghĩa vụ cam kết hồn trả số tiền hàng hóa cho người sở hữu với giá trị lớn phần giá trị chênh lệch gọi tiền lãi Trong khóa luận này, tín dụng xem xét chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh khắp địa bàn, việc giám sát kiểm tra tình hình sử dụng vốn cịn gặp nhiều khó khăn Nguồn nhân lực chi nhánh cịn thiếu so với nhu cầu công việc, chưa đáp ứng kịp thời với yêu cầu nhiệm vụ giai đoạn mới, nắm bắt kỹ thuật, công nghệ ngành ngân hàng Nguyên nhân khách quan Do giá thị trường: khách hàng vay vốn cho mục đích kinh doanh mong muốn thu lợi nhuận cao, nhiên sản xuất kinh doanh gặp rủi ro bất ngờ biến động thị trường đem lại, giá mua sắm nguyên vật liệu, nhiên liệu tăng vọt làm sản xuất bị đình trệ hay giá sản phẩm họ thị trường bị giảm thấp không bán được, dẫn đến tồn đọng vốn, không bù đắp chi phí, chưa có tiền trả nợ vay chi nhánh Ngồi cịn có khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nên khơng đạt hiệu Một ngun nhân khác, có sửa đổi nhìn chung hệ thống pháp luật Việt Nam cịn phức tạp, việc hướng dẫn chậm trễ, thời gian Mặt khác hệ thống pháp luật ngân hàng chưa hồn chỉnh, chưa đồng gây khó khăn hoạt động ngành ngân hàng 40 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Trong năm qua, kinh tế nước ta gặp khơng ích khó khăn, ảnh hưởng phần đến phát triển ngân hàng nước Chính mà chi nhánh khơng ngừng nỗ lực vượt qua khó khăn để đưa chi nhánh lên Hiện chi nhánh đạt bước chuyển biến tích cực hoạt động tín dụng ngắn hạn, để trì phát huy phát triển chi nhánh nên xây dựng định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngắn hạn sau: - Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản lý, vòng quay vốn, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa đối tượng khách hàng - Đẩy mạnh nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng thời gian tới - Trong việc cho vay vốn tín dụng ngắn hạn cần nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay, thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời, đảm bảo an toàn hiệu vốn vay chi nhánh - Cải thiện sách thu nợ ngắn hạn để đảm bảo cho khoản nợ ngắn hạn hạn giảm xuống cách tối đa làm hài lịng khách hàng sách thu nợ không gây áp lực cho khách hàng - Sau cùng, chi nhánh nên củng cố phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng với mục tiêu xuyên suốt tuân thủ giá trị cốt lõi quan điểm chiến lược mà Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam đề ra, góp phần đưa ngân hàng trở thành ngân hàng tốt Việt Nam, thu hút ý đông đảo tầng lớp khách hàng 41 Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động Như trình bày trên, để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu quả, mở rộng quy mơ cần phải có đủ số vốn cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu vay mượn khách hàng Hiện nay, chi nhánh nguồn vốn huy động có tăng qua năm, nhìn chung số vốn mà chi nhánh huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, để khai thác lợi hệ thống mạng lưới, địa bàn hoạt động để đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư, từ kinh tế nước hình thức, với phương châm “đi vay vay” chi nhánh cần áp dụng số giải pháp sau: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có, hình thức tiết kiệm truyền thống cần tiến hành rà soát lại thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng trình nộp rút tiền, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán Mạnh dạn nghiên cứu áp dụng hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, tăng cường phát hành loại giấy tờ có giá Đặc biệt nên áp dụng hình thức gửi nơi lãnh tiền nhiều nơi để thuận lợi cho khách hàng vừa làm trịn chức phương tiện tốn Xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý Hiện tại, chi nhánh nguồn vốn huy động chủ yếu từ khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nguồn vốn dồi mà chi nhánh huy động Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động để huy động tốt nguồn vốn từ nhóm khách hàng Mặc dù trọng nhiều vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh khơng thể bỏ qua nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu khách hàng, nghĩa sâu vào tìm hiểu đặc điểm, khả sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong nuốn tâm lý họ  Đối với khách hàng doanh nghiệp 42 - Phải tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tài khoản cách linh hoạt - Đối với tài khoản mở nhằm mục đích toán cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chi nhánh phải dành cho doanh nghiệp điều kiện phục vụ tốt như: khơng thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc…  Đối với khách hàng tầng lớp dân cư - Phải đa dạng hóa loại tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, mang tính linh hoạt kèm theo lợi ích hấp dẫn thưởng vật chất, xổ số dự thưởng, có quà tặng cho khách hàng thứ 100, 1000, 10000… - Có mức lãi suất hợp lý cho tính chất kỳ hạn tiền gửi Thường xuyên khuyến khích lợi ích vật chất đối vối khách hàng có số dư tiền gửi cao nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Thành lập phận hỗ trợ hoạt động huy động vốn Thành lập tổ chuyên trách hoạt động huy động vốn, tổ chủ yếu làm công tác huy động vốn, bao gồm vài người ban lãnh đạo có uy tín, lực mối quan hệ rộng rãi Thành lập phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng, phận giúp chi nhánh có sở nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nước giới, từ xây dựng phương án có tính khả thi, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Bộ phận cần thiết quan trọng điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trường Thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải cơng việc cho nhân viên qua góp phần nâng cao hiệu làm việc Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giao dịch Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch – kế toán để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày cao chi nhánh Trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh phải tạo niềm tin uy tín khách hàng, phải có đội ngũ nhân viên vui vẻ, lịch đón khách, xử lý 43 nhanh gọn xác đáp ứng yêu cầu khách hàng Đó vấn đề đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng vui vẻ, hài lịng họ tiếp tục gửi tiền lần sau cịn giới thiệu cho nhiều người khác đến chi nhánh để gửi tiền Chi nhánh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn thể nhân viên kết hợp với giao tiêu cụ thể cho ban lãnh đạo nhân viên Bên cạnh cần kịp thời khen thưởng cá nhân tập thể có thành tích tốt Thiết lập mối quan hệ với quan quyền Duy trì củng cố mối quan hệ với kho bạc, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng doanh nghiệp lớn địa bàn để giữ ổn định số dư tiền gửi Nên giảm thu phí dịch vụ đối tượng khách hàng có lượng giao dịch lớn thường xuyên Phối hợp với quyền địa phương ngành liên quan điều tra nắm bắt, tiếp cận hộ gia đình có thân nhân nước ngồi hay xuất lao động gửi tiền Việt Nam để vận động họ gửi tiền tiết kiệm nội tệ ngoại tệ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Đa dạng hóa đối tượng hình thức tín dụng ngắn hạn  Đa dạng hóa đối tượng tín dụng ngắn hạn Cần đa dạng hóa đối tượng, khơng nên tập trung một nhóm khách hàng để tránh rủi ro khách hàng khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng Chẳng hạn chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh hàng hoá, hộ kinh tế trang trại, hộ ngành nghề, làng nghề, đối tượng cần nguồn vốn ngắn hạn cao mà phát triển mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh Mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn việc tận dụng nguồn vốn trung dài hạn vay dự án, phương án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể 44 Tuy đa dạng hóa, mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh cần có chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng mà cần phải trọng chất lượng chủ yếu  Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn q trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng ngắn hạn cho khách hàng để thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng nhằm giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng mạng lưới khách hàng lĩnh vực, ngành nghề khác nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận Việc đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn làm phân tán rủi ro nâng cao vị ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam Với chi nhánh nên: Đa dạng hóa cho vay nhiều vào lĩnh vực vận tải, mua tơ Bình Dương giao thơng đường thủy, giao thơng đường sắt, đường hàng khơng chưa phát triển mà giao thơng vận tải hàng hóa người chủ yếu tập trung vào ô tô tải, ô tô khách Tập trung vào cho vay tiêu dùng: loại hình vay có rủi ro thấp, khoản vay nhỏ, nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản chấp dễ dàng chi nhánh tăng tốc độ luân chuyển vốn Mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn vấn đề quan tâm hàng đầu chất lượng tín dụng ngắn hạn Chính chi nhánh nên mở rộng tín dụng ngắn hạn theo chiều sâu, lựa chọn khách hàng tốt để đảm bảo an toàn cho chi nhánh Thực tốt kiểm soát chặt chẽ quy trình tín dụng ngắn hạn Thực nghiêm túc quy trình tín dụng ngắn hạn từ cán tín dụng, cán thẩm định đến giám đốc người định Hồ sơ tín dụng ngắn hạn phải đầy đủ thủ tục, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế địa phương, phải đảm bảo thực thi có hiệu 45 Để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, cần đảm bảo điều kiện cầm cố, chấp giảm rủi ro cho chi nhánh Tuy thực nghiêm túc quy trình tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần có đơn giản hoá thủ tục này, nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng khả chi nhánh, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng Gia tăng tỷ lệ vốn lưu giữ chi nhánh Như trình bày trên, hạn chế chi nhánh chế quản lý vốn tập trung Hội Sở, khiến cho việc giải ngân khoản tiền vay cho khách hàng chậm trễ, từ mà làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Chính vậy, thời gian tới, chi nhánh cần đề xuất phía Hội Sở nâng mức tỷ lệ vốn lưu giữ chi nhánh nhiều để rút ngắn thời gian giải ngân, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng có khoản tiền vay lớn, từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Đẩy mạnh martketing ngân hàng Hiện phương tiện truyền thơng đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng, sản phẩm ngân hàng chưa có, mà có thực ngân hàng cần vốn, mà chưa cung cấp cách đầy đủ thơng tin đến dân chúng khiến cho họ có cảm giác e ngại có nhu cầu cần tiền đến chi nhánh để giao dịch Từ cho thấy, mở rộng quảng cáo cho ngân hàng việc làm bổ ích, cần phải làm để có kết lâu dài Hơn nữa, phần lớn người dân người lao động có hội giao dịch với chi nhánh có nhu cầu vay cần có nhiều hình thức tuyên truyền tiếp thị khác phải thích hợp với đối tượng, khu vực khách hàng Chẳng hạn nên giới thiệu đầy đủ, kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụ`ng chi nhánh qua truyền thanh, truyền hình Thành phố, Huyện, 46 Phường, Xã giới thiệu tiện ích dịch vụ chi nhánh thông qua ban ngành, Sở, Bộ, báo chí, quảng cáo, hội trợ tiêu dùng, triển lãm Thường xuyên tham gia nghiên cứu thị trường để biết rõ nhu cầu khách hàng nhằm tìm phương thức, thủ tục phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời lấy thông tin ngân hàng khác để tạo khả cạnh tranh tương ứng Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng  Chủ động tìm kiếm khách hàng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh, chi nhánh tìm đến khách hàng chi nhánh có thông tin trước, chủ động việc thẩm định khách hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu có mặt chi nhánh thời điểm khách hàng cần lựa chọn chi nhánh với ngân hàng khác khả thành cơng chi nhánh lớn  Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Chiến lược khách hàng ln giữ vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Nhất Ngân hàng Nhà nước áp dụng quy chế cho vay với lãi suất thoả thuận, làm cho cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Do để tồn phát triển NHTM phải quan tâm đến chiến lược khách hàng mà áp dụng, cách: Củng cố mối quan hệ thật tốt với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng cũ Tạo mối quan hệ thân thiết, gắn bó chặt chẽ, lâu dài sở giúp đỡ lẫn chi nhánh với khách hàng truyền thống Đối với khách hàng có uy tín, lâu năm cần có ưu đãi thích hợp, tạo hình ảnh chi nhánh ln nơi gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời 47 Nên có sách ưu đãi, khen thưởng khách hàng lớn có uy tín quan hệ thường xun với chi nhánh, tổ chức buổi hội nghị với khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Ưu đãi lãi suất, thời hạn khách hàng truyền thống, chi nhánh nên có sách giảm lãi suất khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng Xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao Đào tạo nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm định cho vay đội ngũ cán Đồng thời trọng công tác giáo dục đạo đức tác phong, ngôn phong cán nhân viên cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động chi nhánh Các cán tín dụng cần phát huy lĩnh, chức hoạt động tín dụng chi nhánh, chủ động đến với khách hàng suốt trình quan hệ tín dụng, có lịch giao dịch với khách hàng địa bàn quản lý Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi chi nhánh, nỗ lực nhân viên phải bù đắp xứng đáng có làm cho nhân viên làm việc tận tụy Nâng cao hiệu cơng tác thu hồi nợ ngắn hạn Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi khoản nợ ngắn hạn hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, kiên xử lý khoản nợ ngắn hạn tồn đọng theo chủ trương phủ Đối với khoản nợ ngắn hạn hạn nợ ngắn hạn khó địi, tuỳ tình hình cụ thể mà chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn chi nhánh xét thấy khoản nợ ngắn hạn hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn, chi nhánh cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ 48 Thành lập phận chuyên phân tích xử lý rủi ro nợ tín dụng ngắn hạn Nên xây dựng mạng thông tin cập nhật thông tin hoạt động kinh tế, tài ngân hàng, thơng tin sức mạnh tài doanh nghiệp, khả trả nợ khách hàng, nhằm kịp thời phòng ngừa rủi ro Mặt khác để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ngắn hạn có khả thu hồi được, chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn, phối hợp với ban ngành địa phương việc thu hồi nợ ngắn hạn, xử lý tài sản chấp Đồng thời chi nhánh cần mở rộng hợp tác liên thông với NHTM khác để mở rộng phạm vi hoạt động phát kịp thời khách hàng lừa đảo làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng 49 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Tuy thành lập với cố gắng mình, Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể năm vừa qua Hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm phân tích dần phát triển, thể qua doanh thu lợi nhuận chi nhánh ln mức ổn định có xu hướng tăng lên tương lai Đây kết đạt từ nỗ lực ban lãnh đạo, toàn thể nhân viên chi nhánh, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trong cơng tác huy động vốn, chi nhánh đạt mức tăng trưởng hàng năm việc thu hút nguồn vốn lớn từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn tỉnh, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay xã hội thể nỗ lực khơng ngừng chi nhánh Nhìn lại năm phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan hoạt động tín dụng ngắn hạn, tổng doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn tăng liên tục qua năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ngắn hạn ln trọng Một vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ hạn ngắn hạn, số nợ hạn ngắn hạn chi nhánh năm tăng cao tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn so với tổng dư nợ chi nhánh kiểm soát tốt giảm xuống đáng kể Do ngân hàng bậc trung hệ thống ngân hàng nên bên cạnh thuận lợi trình hoạt động chi nhánh có khơng khó khăn, đặc biệt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác tỉnh Điều địi hỏi sách tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng chi nhánh phải có điều chỉnh phù hợp với tình hình cạnh tranh phát triển tốt 50 KIẾN NGHỊ  Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện môi trường pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh phải tiến hành khuôn khổ pháp luật có quản lý nhà nước Nếu pháp luật khơng quy định rõ ràng chặt chẽ khó quản lý dẫn đến rủi ro kinh doanh Cần phải cải tiến quy trình xây dựng ban hàng văn pháp luật kèm với văn hướng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời tránh trường hợp Nghị định Chính phủ ban hành lâu Bộ chưa thống ban hành Thông tư hướng dẫn thực hiện, đồng thời nên khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cụ thể Cần đem lại mơi trường kinh doanh bình đẳng cho ngân hàng doanh nghiệp Trong điều kiện hội nhập Chính phủ cần có biện pháp kiểm soát lạm phát mức chấp nhận được, trì tỷ lệ thất nghiệp mức tự nhiên, cân cán cân toán, ổn định tỷ giá Phát triển thị trường tiền tệ thứ cấp nhằm tăng tính khoản công cụ thị trường tiền tệ, đa dạng hố cơng cụ phương thức giao dịch tạo thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, qua Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước giám sát, quản lý hoạt động NHTM Đồng thời ngân hàng có thơng tin xác kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung  Kiến nghị Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Tăng cường cơng tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh tương lai 51 Cải tiến chế cho vay, thủ tục hình thức vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng mà đảm bảo yếu tố cần thiết để quản lý tiền vay thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ hoạt động kinh doanh tồn hệ thống chi nhánh Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt nhằm kịp thời uốn nắn sai sót, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Kịp thời nằm bắt văn hướng dẫn chi tiết định Ngân hàng Nhà nước áp dụng toàn hệ thống ngân hàng Cần mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh để thu hút thêm nhiều khách hàng Để nâng cao trình độ nhân viên phù hợp với yêu cầu thời kỳ hội nhập chi nhánh nên thường xuyên mở rộng lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ, tập huấn, tham quan ngành Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra tay nghề nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng cán làm cơng tác tín dụng  Kiến nghị khách hàng Khách hàng phải có ý thức việc xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ xác thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn xác định mức vốn đầu tư thích hợp với lực quản lý đối tượng khách hàng Có ý thức tích luỹ kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, học tập kinh nghiệm từ người xung quanh, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật lĩnh vực mà định vay vốn ngân hàng để đầu tư Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách [1] Tô Ngọc Hưng, (2014) Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội [2] Nguyễn Thị Mùi, (2008) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [3] Lê Văn Tề, (2013) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội [4] Nguyễn Văn Tiến, (2013) Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội  Văn pháp luật [5] Thông tư số 15/2010/TT_NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ  Văn nội chi nhánh [6] Các quy định nội quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng VNCB [7] Quyết định số 792/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân [8] Quyết định số 793/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp [9] Quyết định số 359/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố cổ phiếu [10] Quyết định số 614/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá [11] Quyết định số 401/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản VNCB phát hành [12] Quyết định số 845-1/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 53 ... Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương... NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 41 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh 41 Giải. .. phẩm tín dụng ngắn hạn chi nhánh 22 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương 26 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng