MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ: 3.3.1 Dự báo doanh số cho vay trung và dài hạn... Xây dưng w

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Phương hướng hoạt động của Kienlongbank Cần Thơ năm 2011:

Năm 2011 là năm có nhiều sự kiện chính trị quan trọng, nhiều biến động về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn Thành phố Cần Thơ, đây là cơ hội thuận lợi giúp Kienlongbank Cần Thơ nâng cao hiệu quả hoạt động, khẳng định vị thế và năng lực cạnh tranh, góp phần vào sự phát triển chung của Thành phố Chính vì thế mà Kienlongbank Cần Thơ đã xây dựng phương hướng hoạt động cụ thể như sau:

Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần và sức cạnh tranh Tăng cường vận động, tuyên truyền, tiếp thị, đổi mới phong cách, thái độ giao tiếp với khách hàng

Tập trung đào tạo tay nghề, chuyên môn cho cán bộ nhân viên, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ, rà soát bổ sung quy chế điều hành Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng

Thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp ngăn chặn rủi ro Đẩy nhanh tiến trình hội nhập, tăng cường sự hợp tác, hỗ trợ từ các nước và các tổ chức tài chính nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả, ổn định và phát triển bền vững

Tăng cường năng lực tài chính thông qua thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, áp dụng lãi suất huy động và cho vay tại các vùng cạnh tranh cao

Một số mục tiêu cụ thể:

Tổng vốn huy động tăng 20% so với năm 2010 Tổng dư nợ tăng 10% - 20% so với năm 2010 Trong đó tín dụng thương mại tăng 19% - 35%, nâng dần tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn chiếm 60% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ

Kết quả tài chính đảm bảo kinh doanh có lãi, chênh lệch thu chi tăng 15% so với năm 2010

3.2 Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ:

3.2.1 Những mặt đạt được:

Đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp và các kênh huy động vốn trong nước và ngoài nước, chú trọng tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm dài hạn trong dân cư, khai thác nhiều nguồn tài trợ của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế phục vụ cho đầu tư phát triển Quy mô tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng tăng cả về số lượng lẫn chất lượng, tạo điều kiện nâng cao uy tín, sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường, mang lại lợi nhuận cao Tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng Chất lượng các khoản vay được đảm bảo, công tác thẩm định tín dụng được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể qua các năm

Đội ngũ nhân viên tín dụng của Ngân hàng chuyên nghiệp, tận tâm, tận tình, đầu tư đào tạo nâng cao kỹ năng của các nhân viên Bên cạnh đó, Kienlongbank Cần Thơ cũng không ngừng đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng

3.2.2 Những mặt hạn chế:

Nợ quá hạn còn chiếm một tỷ lệ cao (năm 2009 là 4,698 triệu đồng và năm 2010 là 7,047 triệu đồng) và chủ yếu tập trung vào thành phần cá nhân – hộ gia đình, điều này ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận của Ngân hàng

Dư nợ trung và dài hạn cao nhưng không đồng đều, tập trung chủ yếu vào cá nhân –

hộ gia đình và ngành thương mại dịch vụ Chưa tập trung khai thác các đối tượng doanh nghiệp, các ngành công nghiệp nên chưa khai thác hết hiệu quả của hoạt động tín dụng trung và dài hạn

Thiếu thông tin trong đầu tư đặc biệt là sự gắn kết giữa quy hoạch ngành và lãnh thổ, tạo sự mất cân đối trong quan hệ cung cầu dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp Đây là lý do khiến nhiều dự án đầu tư trung và dài hạn ở nhiều lĩnh vực không đạt hiệu quả như dự kiến, làm cho nhiều dự án không có khả năng thu hồi vốn, gây ảnh hướng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng

3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ:

3.3.1 Dự báo doanh số cho vay trung và dài hạn

Để xây dựng kế hoạch tìn dụng cho vay trung và dài hạn trong các năm kế tiếp, cần phải dự báo doanh số cho vay trung và dài hạn Kết quả dự báo sẽ cho biết xu hướng biến động của doanh số ra sao Nó là căn cứ quan trọng để xây dựng kế hoạch tín dụng và giải pháp thực hiện của các bộ phận

Để đảm bảo tính khoa học khách quan trong dự báo, cần phải kiểm định mô hình dự báo, xem xét tính tương thích của mô hình được sử dụng trong dự báo

Giả thuyết đặt ra là:

Thứ nhất, các giá trị dự báo có ăn khớp với các giá trị thực tế đã thu thập được hay

không?

Thứ hai, các chỉ số thống kê của mô hình có đạt được độ tin cậy và được chấp nhận

trong dự báo hay không? Từ hai câu hỏi trên, các giả thuyết được đặt ra là:

Sử dụng phương pháp hồi quy (Regression), phân tích phương sai ANOVA với sự hỗ trợ của phần mềm thống kê SPSS.V.15 để kiểm định giả thuyết này Hệ số tương quan R cho biết mối tương quan giữa các biến, là công cụ đo lường độ lớn về liên hệ tuyến tính giữa hai biến, có trị số từ -1 đến +1; hệ số xác định R2 (R Square) là hệ số rất quan trọng cho biết mô hình tuyến tính này “ăn khớp” hay phù hợp (Fitted) đến mức nào với các trị số của các điểm phân tán (hay bao nhiêu phần trăm của tổng bình phương toàn phần được giải thích bằng phương trình hồi quy để dự báo), có gía trị từ 0 đến +1 Hệ số R2 càng lớn (tiến tới 1) thì đường thẳng hồi quy càng ăn khớp với các điểm phân tán

Nếu R2: <0.3 : Mối quan hệ rất yếu (không được chấp nhận) 0.3 ≤ R2 <0.5 : Mốiquan hệ trung bình (được chấp nhận) 0.5 ≤ R2 <0.7: Mốiquan hệ khá chặt chẽ

0.7 ≤ R2 ≤ 1: Mốiquan hệ rất chặt chẽ Hồi quy có quan hệ với phân tích phương sai Vì vậy sau khi xác định được hệ số R2, cần phải quyết định xem mô hình dự báo mà ta muốn áp dụng để mô tả hai hai biến số liên

hệ (biến thực tế quan sát được và biến dự báo) liệu có tương thích không Kiểm định F, dựa trên phân phối xác suất F(Fisher), được dùng để kiểm định mức ý nghĩa trong mô hình

hồi quy này Trị số F trong bảng phân tích phương sai ANOVA có ý nghĩa thống kê (được

thể hiện bằng chỉ số Sig.=Significance= p-value)

Quy luật bác bỏ:

Ho: β1=0

H1: β1#o Bác bỏ Ho nếu F>Fα Trong đóFα dựatrên phân phối F với các bậc tự do (tra bảng phân phối F, với mức α =0.05) Nếu Sig của F có trị số từ nhỏ hơn 0.05 đến 0.01: có ý nghĩa; Sig có trị số 0.01 hay nhỏ hơn: rất có ý nghĩa

Cả hai trị số này cho phép ta bác bỏ giả thuyết Ho và chấp nhận giả thuyết H1 Theo

đó, ta có thể kết luận là mô hình dự báo cáo quan hệ tuyến tính và phù hợp với các dữ liệu thu thập được

Dựa vào bảng số liệu doanh thu của công ty (bảng 2.1), sử dụng mô hình dự báo tuyến tính (Linear) với sự hỗ trợ của phần mềm SPSS, ta có kết quả như sau:

Trong mô hình dự báo (xem phụ lục 1) ta có hệ số R2 là 0.996, như vậy kết quả dự báo rất ăn khớp với kết quả thực tế thu thập được Trong bảng phân tích ANOVA (phụ lục 2), ta có F= 232.872 > Fα = 161.476 (tra bảng phân phối F, với 1 bậc tự do ở tử số và 1 bậc tự do ở mẫu số, α =0.05) Sig.= 0.042 < 0.05 Như vậy, ta có thể bác bỏ giả thuyết Ho

và công nhận giả thuyết H1, tức mô hình dự báo là phù hợp

Kết quả dự báo cho thầy, doanh số tín dụng cho vay trung và dài hạn tiếp tục tăng trường với các con số tương ứng là 630365.65 triệu đồng (năm 2011) và 803562.46 triệu đồng (năm 2012) (xem bảng 3.1) Đường xu hướng cũng cho thấy doanh số tiếp tục tăng trưởng khá cáo (xem hình 3.1)

Bảng 3.1: Dự báo doanh thu cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Kien

Long – Chi nhánh Cần Thơ

ĐVT: Triệu đồng Năm Doanh thu Dự báo Sai số Đường cận dưới Đường cận trên

2008 104222.52 110775.22 -6552.7 -165366.79 386917.23

2009 297077.43 283972.03 13105.4 48477.34 519466.72

2010 450616.14 457168.84 -6552.7 181026.83 733310.85

630365.65 258015.84 1002715.46

Hình 3.1 Đồ thị đường xu hướng doanh số cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng

TMCP Kien Long – Chi nhánh Cần Thơ

3.3.2 Giải pháp dựa trên phân tích thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn:

3.3.2.1 Xây dựng mức lãi suất phù hợp đáp ứng yêu cầu, kỳ vọng của khách hàng:

Mức lãi suất hấp dẫn đương nhiên sẽ thu hút được nhiều khách hàng quan tâm và mong muốn hợp tác Một mức lãi suất cho vay phù hợp là một mức lãi suất mà nó đảm bảo được khả năng sinh lời của ngân hàng, cũng như đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng, đáp ứng kỳ vọng của họ Vì thế, Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật các thông tin kinh

tế, những biến động của thị trường nhằm xây dựng một mức lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng

Trong nền kinh tế thị trường, việc cạnh tranh thông qua mức lãi suất hấp dẫn là chiến lược thường thấy tại các Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tạo cho mình sự khác biệt không chỉ bằng cách hạ lãi suất cho vay mà còn cần có những ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng Đó là một yếu tố quan trọng nhằm giúp Ngân hàng có thể tồn tại và phát triển

3.3.2.2 Tăng cường các hoạt động marketing, tiếp thị:

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì marketing giữ một vai trò quan trọng trong việc quảng bá giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng đến với khách hàng Hoạt động marketing giúp khách hàng biểu hơn về Ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, nó là cầu nối giúp Ngân hàng đến gần khách hàng hơn Chính vì thế, Kienlongbank Cần Thơ cần phải tăng cường các hoạt động marketing, tiếp thị của mình thông qua các biện pháp cụ thể sau:

Xây dựng và khẳng định hình ảnh thương hiệu của Kienlongbank với phương châm:

“Ngân hàng Kiên Long – Sẵn lòng chia sẻ” đến sâu rộng các đối tượng khách hàng và

khách hàng tiềm năng

Tăng cường quảng bá, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng thông qua các kênh thông tin: báo đài, tivi, internet… Tăng cường các hoạt động xã hội, nhân đạo nhằm gần gủi hơn với khách hàng và tạo hình ảnh đẹp về Kienlongbank trong khách hàng

Mở rộng các hoạt động tiếp thị thông qua các mối quan hệ cá nhân, sự giới thiệu của khách hàng, nhân viên, người thân… Liên kết chặt chẽ với các đối tác, các công ty mô giới nhằm tận dụng các mối quan hệ và có thể mở rộng thị trường, đối tượng khách hàng một cách tốt nhất

Xây dưng webside riêng cho hệ thống Kienlongbank Cần Thơ nhằm thiết thực quảng

bá hình ảnh của Ngân hàng đến với đông đảo người dân trên địa bàn Thành phố và tạo thuận lợi cho sự tìm kiếm thông tin, giới thiệu sản phẩm…

Thành lập và đi vào hoạt động bộ phận marketing của Chi nhánh nhằm thực hiện các yêu cầu cấp thiết của hoạt động marketing, đảm bảo sự chuyên môn hóa trong cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng, nhằm góp phần mang lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như hoạt động chung của Kienlongbank Cần Thơ

3.2.2.3 Xây dựng thủ tục quy trình tín dụng hợp lý:

Thủ tục quy trình tín dụng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, nó giúp cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng được diễn ra một cách khao học, chặt chẽ và logic Vì thế, Ngân hàng cần tập trung hoàn thiện các thủ tục, quy trình tín dụng trên cơ sở xây dựng một quy trình thủ tục đơn giản gọn nhẹ, dễ hiểu và dễ dàng thực hiện đối với khách hàng, lược bỏ bớt các bước, các yêu cầu không thật sự cần thiết

Thủ tục quy trình phải được nhân viên tín dụng, các phòng ban nắm bắt và hiểu rõ nhằm có thể giải đáp những thắc mắc, nghi vấn của khách hàng một cách tốt nhất và nhanh nhất Bên cạnh đó cần đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng khi thực hiện các thủ tục quy trình nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng và hạn chế tối đa thời gian chờ đợi của khách hàng

3.2.2.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên tín dụng:

Đội ngũ nhân viên tín dụng giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung cũng như tín dụng trung và dài hạn nói riêng tại các Ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, Ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần đoàn kết, trách nhiệm cao, vì lợi ích của Ngân hàng thì Ngân hàng đó sẽ đứng vững và không ngừng phát triển trước những điều iện khó khăn, sóng gió của cơ chế thị trường khắc nghiệt Vì vậy, cần tập trung đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên tín dụng thông qua các biện pháp: Tiến hành chuẩn hóa cán bộ tín dụng, việc này phải thực hiện từ khâu tuyển chọn, sắp xếp, bố trí cán bộ theo đúng năng lực, sở trường Bổ sung đội ngũ nhân viên trẻ, có năng lực, nhiệt tình hăng hái

Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại, nâng cao kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Thường xuyên trang bị cho nhân viên tín dụng những kiến thức về pháp luật, các lĩnh vực về kinh tế - tài chính, ngoại ngữ, tin học…Đặc biệt phải đào tạo cho nhân viên tín dụng các kỹ năng về giao tiếp, ứng xử, chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong quá trình tiếp xúc với khách hàng

Nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán bộ nhân viên tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát, giáo dục chính trị, tư tưởng cho nhân viên, cho họ thấy được vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mình trong công việc của mình, cũng như đối với Ngân hàng

Có chế độ khen thưởng, xử lý vi phạm đúng người, đúng thời điểm và đúng lúc nhằm động viên nhân viên làm việc hiệu quả hơn

3.2.2.5 Cải tiến, đa dạng hóa cơ cấu loại hình tín dụng trung và dài hạn:

Muốn phát triển và thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm và các loại sản phẩm cần được đổi mới cải tiến liên tục nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng Đồng thời đa dạng hóa sản phẩm cũng nhằm làm giảm bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì vậy, chiến lược sản phẩm của Kienlongbank Cần Thơ cần hướng tới những nội dung sau:

Luôn cải tiến và đổi mới hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi

nhu cầu sản xuất, tiêu dùng của các cá nhân và doanh nghiệp

Mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp, các ngành công nghiệp

vì đây là đối tượng có nhu cầu về vốn rất cao Bên cạnh đó, đáp ứng nhu cầu của các đối tượng này cũng là góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn thành phố

Đa dạng hóa loại tiển vay, cần đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho vay, ngoài nhu cầu về USD, có thể mở rộng các loại tiền như EURO, YEN…

3.3.3 Các giải pháp khác dựa trên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng:

3.3.3.1 Chuyển dịch cơ cấu cho vay trung và dài hạn, tập trung vào các doanh nghiệp:

Hoạt động tín dụng của Kienlongbank Cần Thơ hiện nay chủ yếu tập trung váo thành phần cá nhân và gia đình, vì thế Ngân hàng cần có nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cơ cấu cho vay sang các doanh nghiệp thông qua các biện pháp như: có những chính sách ưu đãi, tăng cường tiếp thị, quảng bá, tạo nhiều điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay vốn tại Ngân hàng, từ đó mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng

3.3.3.2 Ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ quá hạn:

Cơ cấu lại các khoản nợ quá hạn và nợ xấu, phân tích thực trạng nợ quá hạn, nợ tiềm

ẩn và nợ đã xử lý rủi ro từ đó đánh giá khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không đảm bảo, thực trạng tài sản đảm bảo, phương án xử lý và thu hồi nợ

Đối với các khoản nợ khó đòi thì Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ,

xử lý tài sản bảo đảm tiền vay

3.3.3.3 Thực hiện tốt công tác khách hàng và nâng cao cơ sở vật chất:

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, “khách hàng là thượng đế” vì vậy Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến vần đề này Cần thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng nhằm thực hiện tốt công tác khách hàng như: thăm hỏi tặng quà những ngày lễ, tết; giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, khuyến mãi, hậu mãi; tư vấn khách hàng… nhằm đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng, tạo cho khách hàng an tâm và tin tưởng khi đến với Ngân hàng Tập trung đầu tư trang thiết bị hiện phục vụ các hoạt động Ngân hàng đại như: máy tính, máy Fax, các phần mềm hỗ trợ Xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ tiện nghi tạo

sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, giúp khách hàng có ấn tượng tốt khi đến Ngân hàng

Tóm tắt chương 3:

Trong chương 3, khóa luận đã tập trung đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng, các giải pháp dựa trên việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng cũng như dựa trên việc phân tích thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn và được dựa theo sự đánh giá của khách hàng

Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ cần xem xét kỹ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng và có thể áp dụng các giải pháp một cách linh động và phù hợp với tình hình thực tiễn tại Ngân hàng của mình nhằm có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung nhằm có thể thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường

KẾT LUẬN

Tuy phạm vi nghiên cứu còn nhỏ hẹp tại một Ngân hàng thương mại cổ phần, nhưng chúng ta đã phần nào thấy được những tác động, ảnh hưởng của các yếu tố: nhân viên tính dụng, lãi suất cho vay, thủ tục quy trình tín dụng, sản phẩm dịch vụ và marketing tiếp thị đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cũng như tầm quan trọng của các yếu tố trong việc hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của các Ngân hàng thương mại

Khóa luận đã trình bày khái quát về tín dụng trung và dài hạn, vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với nền kinh tế thị trường cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ, cũng như phân tích tìm hiểu, nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng, qua đánh giá thực trạng của khách hàng về các yếu tố: nhân viên tính dụng, lãi suất cho vay, thủ tục quy trình tín dụng, sản phẩm dịch vụ và marketing tiếp thị, khóa luận đã cho thấy được sự tác động của từng yếu tố đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Kienlongbank Cần Thơ, cũng như sự đánh giá của khách hàng về từng yếu tố Qua đó, ta

đã thấy được tầm quan trọng cũng như những mặt hạn chế, khiếm khuyết của yếu tố lãi suất, marketing tiếp thị, thủ tục quy trình tín dụng, nhân viên tín dụng và sản phẩm dịch vụ,

từ đó khóa luận đã đề ra những giải pháp thích hợp cho từng yếu tố nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ