Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NASB North Asia Commerical Joint Stock Bank NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn 24 Bảng 2.2 Kết cấu dư nợ theo thời gian 25 Bảng 2.3 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 27 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 29 Bảng 2.5 Doanh số cho vay trung, dài hạn 33 Bảng 2.6 Nợ hạn tín dụng trung, dài hạn 36 Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng trung, dài hạn Tỷ trọng doanh số cho vay trung, dài hạn so 33 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 với doanh số cho vay ngắn hạn So sánh tỷ lệ nợ hạn trung, dài hạn so với nợ hạn ngắn hạn 34 37 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỜI NÓI ĐẦU Sau 20 năm thực công đổi mới, kinh tế nước ta có chuyển biến to lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh với số lượng loại hình doanh nghiệp nước tăng lên nhanh chóng Sự đời phát triển doanh nghiệp với nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác kéo theo nhu cầu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn để đầu tư, đổi tài sản cố định, mua máy móc thiết bị, phục vụ mua sắm xây dựng nhà cửa đầu tư đổi cơng nghệ… lớn Trong đó, nguồn vốn tự có doanh nghiệp cịn mức khiêm tốn nói Ngân hàng người bạn đáng tin cậy, nơi cung ứng chủ yếu vốn tín dụng trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Vẫn biết rằng, tồn cầu hố ln tồn hai mặt nó, Doanh nghiệp tăng sức đề kháng tồn cịn Doanh nghiệp khơng thể chấp nhận nổi, khắc phục bị tụt hậu khơng tồn Nắm bắt xu đó, Doanh nghiệp khác, Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành ln địi hỏi phải khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Và Nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn ngòi nổ để tăng nhanh doanh thu ngân hàng Giải tốt vấn đề này, không giúp Ngân hàng tăng Lợi nhuận, nâng cao vốn tự có, khả cạnh tranh mà cịn có tác động thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển Nhận thức rõ nhiệm vụ đề ra, tầm quan trọng vấn đề trên, Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện, đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng …Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành thời gian qua phát sinh nhiều mặt hạn chế làm ảnh hưởng đáng kể tới CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP lợi nhuận thu Do đó, làm để Nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành u cầu tất yếu Chính vậy, thời gian thực tập phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành Em chọn đề tài “Nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành “ làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bố cục chuyên đề chia làm chương : Chương I: Cơ sở lý luận quản lý tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng quản lý tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành năm gần Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chương I: Cơ sở lý luận quản lý tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 khái niệm chung tín dụng hình thức tín dụng a Khái niệm tín dụng Theo quy định luật ngân hàng: cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết ký cho người bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu phí Như nghiệp vụ tín dụng xuất khi: - Một người cho người khác sử dụng vốn hồn trả sau với khoản tiền lớn - Một người bảo đảm cho người khác tiến hành hoạt động b Hình thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng Các kỹ thuật pháp lý nghiệp vụ tín dụng Cho vay tiền Mở tín dụng Chiết khấu Tín dụng qua chuyển nhượng khoản cho vay nghề nghiệp Mua uỷ nhiệm thu Tín dụng qua chữ ký Hợp đồng cho vay Hứa cấp tín dụng Ký hậu chuyển nhượng thương phiếu Chuyển nhượng trái quyền nghề nghiệp Thay Bảo lãnh - Bảo chứng thay - Bảo đảm trả sau có yêu cầu Vượt chi tài khoản Bù trừ vãng lai Nguyễn Đức Thảo, Ngân hàng kinh tế thị trường, Nxb Mũi Cà Mau, tr (221 – 222) Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài TPHCM, tr (144) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1.2 Tổng quan tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung, dài hạn khoản cho vay có kỳ hạn năm - từ đến năm coi tín dụng trung hạn từ năm trở lên coi tín dụng dài hạn Tín dụng trung, dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp phần vốn lưu động tối thiểu doanh nghiệp Ở Việt Nam với xu hướng hội nhập doanh nghiệp ngày nhiều nhu cầu vốn xây dựng lớn Trong lúc doanh nghiệp tích luỹ vốn chưa lớn, khả huy động vốn doanh nghiệp trực tiếp từ cơng chúng khó khăn Do vậy, để đầu tư vào xây dựng sở vật chất, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất chủ yếu dựa vào vốn tự có doanh nghiệp vay ngân hàng Việc trả nợ trung, dài hạn ấn định theo phân chia hợp lý ổn định, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm khoản trả nợ cách dễ dàng Tín dụng trung, dài hạn ngày trở nên quan trọng u thích phù hợp với điều kiện thực tế doanh nghiệp trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp nhỏ Các doanh nghiệp cổ phần lớn thích vay trung, dài hạn để tránh phát hành cổ phiếu trái phiếu – hình thức huy động dẫn đến phân chia quyền lợi, kiểm soát doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn - Tín dụng, trung dài hạn với thời gian cho vay dài, độ rủi ro cao so với cho vay ngắn hạn - Quy mô cho vay lớn đặc điểm tín dụng trung, dài hạn chủ yếu dùng để xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất, đổi Lê Văn Tề, Ngô Thưởng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM, tr (292 – 293) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP cơng nghệ Nguồn trả nợ tín dụng trung, dài hạn chủ yếu từ khấu hao phần lợi nhuận dự án đầu tư mang lại - Được bảo đảm tài sản chấp Do thời gian vay vốn dài, quy mô vay lớn nên rủi ro tín dụng tương đối cao Vì khoản vay trung, dài hạn thường bảo đảm tài sản chấp Thơng thường khoản cho vay khơng lớn 80% giá trị máy móc thiết bị mới, 65% giá trị máy móc thiết bị dùng, 75% khoản phải thu 50% giá trị hàng tồn kho nguyên vật liệu… 1.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn - Tín dụng trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất kinh doanh liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng trung, dài hạn ngân hàng coi mắt xích khơng thể thiếu hoạt động doanh nghiệp toàn kinh tế Đặc biệt điều kiện Việt Nam nay, cấu kinh tế chưa hợp lý, thất nghiệp mức độ cao, việc đầu tư vốn tín dụng góp phần xếp lại sản xuất nhằm góp phần hình thành cấu kinh tế hợp lý Qua hoạt động tín dụng khai thác sử dụng vốn có hiệu góp phần giải tốt vấn đề xã hội - Tín dụng ngân hàng có ý nghĩa định đến thời kinh doanh chủ động hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Bản chất tín dụng bổ sung khoản thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp, song việc sử dụng vốn tín dụng phải trả khoản lãi suất theo quy định chịu ràng buộc quy định thuộc chế tín dụng Do vậy, doanh nghiệp sử dụng việc vay vốn tín dụng vào thời điểm mà thiếu vốn mà khơng cịn nguồn hỗ trợ khác để thoả mãn mục đích kinh tế - Tín dụng công cụ tài trợ, đầu tư cho nghành kinh tế mũi nhọn, then chốt, hỗ trợ nghành kinh tế phát triển Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Hà Nội, tr (213 – 216) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Góp phần tập trung vốn tập trung sản xuất Ngân hàng thơng qua vai trị trung gian tài thực cầu nối người có tiền muốn cho vay người thiếu vốn cần vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất Với chức “người cho vay”, ngân hàng phải có cấu vốn tương đối lớn ổn định Với chức “người vay”, đòi hỏi ngân hàng phải tính tốn để sử dụng vốn vay có hiệu nhằm đảm bảo hồn trả gốc lẫn lãi cho chủ sở hữu Như đòi hỏi ngân hàng phải tính tốn cân nhắc cẩn thận vấn đề cho vay - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, tiền đề quan trọng thúc đẩy lưu thơng hàng hố Nền kinh tế phát triển ổn định điều kiện nâng cao đời sống xã hội Tín dụng khơng phục vụ cho doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội Từ tín dụng góp phần ổn định đời sống nhân dân, tạo cơng ăn việc làm qua góp phần ổn định xã hội 1.2.4 Các nguồn hình vốn hình thành nên nguồn vốn cho vay trung, dài hạn Có thể nói nguồn vốn cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại Việt Nam nhỏ bé Vì mà khả cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại không đáng kể( chiếm khoảng 15 – 25 % vốn vay) Nguồn vốn chủ yếu hình thành nên nguồn vốn cho vay trung, dài hạn vốn tự có ngân hàng thương mại góp vốn tích lũy q trình kinh doanh Nguồn thứ hai hình thành nguồn cho vay trung, dài hạn huy động vốn dân cư hình thức phát hành trái phiếu dài hạn, huy động tiền Lê Văn Tề, Ngô Thưởng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TPHCM, tr (294 – 295) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP gửi định kỳ dài hạn Tuy nhiên nguồn bị hạn chế tâm lý e ngại dân cư gửi tiền dài hạn Do đó, ngân hàng tính toán sử dụng cách hợp lý nguồn huy động ngắn hạn vay dài hạn Nguồn có hạn chế khối lượng nhỏ không đáng kể ngân hàng ngại rủi ro xảy dùng vốn ngắn hạn Vốn vay từ ngân hàng nhà nước Nguồn bị hạn chế sách tiền tệ ngân hàng nhà nước Các ngân hàng thương mại khó vay từ ngân hàng nhà nước việc cho vay liên quan đế sách tiền tệ đất nước Vay từ nguồn nước Nguồn vốn vay từ nước ngồi hạn chế vì: Để vay vốn nước ngồi thứ phải tạo hàng hố xuất nhập để hồn vốn cho bên vay hạn; Thứ hai trình độ quản lý ngân hàng thương mại nước thấp nên hiệu sử dụng vốn không cao dễ dàng dẫn đến việc khơng hồn trả hạn khó để có nguồn vốn vay trung dài hạn 1.2.5 Các hình thức tín dụng trung dài hạn - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị trả góp Đây khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp có thời hạn năm, tiền vay lãi toán cho ngân hàng theo định kỳ - Cho vay kỳ hạn Thường dùng cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ mua sắm bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị sản xuất, tài trợ khoản vay đến hạn doanh nghiệp… - Tài trợ theo dự án: Là hình thức cho vay trung, dài hạn đặc điểm vốn vay ngân hàng thu hồi vốn từ nguồn thu nhập tạo từ dự án phải chịu rủi ro trường hợp dự án không thành công Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Hà Nội, tr (210 – 212) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Forfaiting Đây hình thức cung cấp tín dụng ngắn trung, dài hạn ngân hàng cho người bán giao dịch mua bán hàng hoá trả chậm khơng truy địi người bán mà thu tiền thẳng từ người mua Forfaiting tài trợ theo hình thức hối phiếu, lệnh phiếu, thư tín dụng… - Cho vay hợp vốn Đây hình thức cho vay thực từ hai tổ chức cho vay trở lên vay dự án đầu tư với điều kiện điều khoản tương đương, sử dụng hồ sơ chung quản lý đầu mối chung - Cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê với bên thuê Ở Việt Nam loại hình cho th tài phù hợp với doanh nghiệp nhỏ, khoản cho vay bảo đảm tài sản cho thuê yêu cầu kinh nghiệm hoạt động khứ bớt khắt khe Đối với ngân hàng cho th tài ngân hàng giữ quyền sở hữu tài sản khoản bảo đảm chắn cho việc tài trợ vốn 1.3 Quản lý tín dụng trung, dài hạn 1.3.1 Khái niệm chung quản lý Có nhiều cách hiểu khác quản lý nhìn chung hiểu: Quản lý tác động chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm đạt mục tiêu định điều kiện biến động mơi trường Quản lý có phạm vi hoạt động rộng chia làm ba dạng là: Quản lý giới vơ sinh; Quản lý gới sinh vật; Quản lý xã hội loài người Tất dạng quản lý mang đặc điểm chung là: Đồn Thị Thu Hà, Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Giáo trình khoa học quản lý tập 1, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, tr (23 – 24) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP - Quản lý gồm có chủ thể quản lý đối tượng quản lý Chủ thể quản lý tác nhân tạo tác động quản lý nhằm dẫn dắt đối tượng quản lý đến mục tiêu Chủ thể quản lý người, nhiều người hay thiết bị Đối tượng quản lý tiếp nhận tác động quản lý chủ thể quản lý - Để quản lý phải có một tập hợp mục đích thống cho chủ thể quản lý đối tượng quản lý Mục đích, quan trọng để chủ thể quản lý tiến hành quản lý - Quản lý liên quan đến việc trao đổi thông tin nhiều người Chủ thể quản lý phải liên tục thu thập xử lý thông tin để đưa định quản lý cách tối ưu Còn đối tượng quản lý phải tiếp nhận tác động chủ thể quản lý vật chất khác để thực chức nhiệm vụ - Quản lý ln có khả thích nghi Do mơi trường quản lý đối tượng quản lý ln ln thay đổi Do để đáp ứng thay đổi chủ thể quản lý phải thay đổi cho thích nghi với biến đổi môi trường đối tượng quản lý Mọi trình quản lý bao gồm: các bước - Lập kế hoạch - Tổ chức - Lãnh đạo - Kiểm tra 1.3.2 Quản lý tín dụng trung, dài hạn Từ khái niệm chung quản lý ta thấy chủ thể quản lý tín dụng trung, dài hạn cán phịng tín dụng Đối tượng quản lý hình thức tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục tiêu Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội, tr (74 - 83) CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP báo cáo đột xuất phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Hàng tuần có báo cáo tổng hợp gửi lãnh đạo phận thẩm định theo dõi đạo - Bộ phận thẩm định dự án : Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra định giá tài sản chấp, cầm cố thẩm định dự án Bộ phận ý kiến đề xuất phận quản lý để đưa phương pháp quản lý để đưa phương án xử lý trình lên lãnh đạo giải vụ việc liên quan đến vốn vay Trình tự thẩm định đề xuất sau : Bước 1: Cán tín dụng tập hợp hồ sơ xin vay đề xuất ý kiến + Hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin hồ sơ vay vốn theo quy định Chế độ tín dụng hành + Nêu rõ thực trạng sản xuất kinh doanh, vốn hoạt động, kiểm tra phương án kinh doanh khách hàng đưa ý kiến đề xuất cho vay Bước 2: Bộ phận thẩm định dự án (độc lập với phận tín dụng ) + Thẩm định tài sản chấp, tài sản đảm bảo tiền vay + Đối với dự án lớn vượt mức phán giám đốc chi nhánh cấp 2, dự án phức tạp cần phải thơng qua phịng hội đồng tín dụng để xét duyệt 3.2.5 Thường xuyên theo dõi, quản lý nguồn vốn cho vay Trong trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước cho vay điều kiện cần thiết Tuy nhiên, sau giải ngân cán tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích vay vốn nêu hợp đồng tín dụng Theo dõi sau cho vay khâu quan trọng quy trình đảm bảo an ninh tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Theo dõi sau cho vay tập trung vào việc theo dõi hoạt động khách hàng nhằm phát dấu hiệu khó khăn vấn đề trả nợ khách hàng.Từ phát này, CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP giúp cho NASB Hà Nội đưa biện pháp thích hợp kịp thời để đảm bảo an ninh tín dụng cho chi nhánh - Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiến hành theo dõi sau cho vay sở định kỳ Tần suất theo dõi phải xác định cho phù hợp với loại khách hàng, quy mô khoản vay mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay Các nội dung kiểm tra bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra việc thực phương án kinh doanh, kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản chấp Kết kiểm tra phải ghi rõ phiếu theo dõi sau cho vay Trường hợp phát dấu hiệu không tuân thủ cam kết hợp đồng tín dụng (các yếu tố chủ quan người vay) dấu hiệu xấu hoạt động khách hàng (các yếu tố khách quan mơi trường) phải có biện pháp xử lý kịp thời - Theo dõi sau cho vay cần tập trung vào việc phát theo dõi dấu hiệu báo động khả chất lượng khoản vay Những dấu hiệu dấu hiệu tài hay phi tài chính, ngun nhân xuất phát từ yếu tố bên hay bên hoạt động khách hàng Đặc biệt có dấu hiệu chậm trả lãi vay chậm trả nợ vay, cán tín dụng phải có biện pháp tiếp xúc khách hàng vịng tối đa khơng muộn ngày kể từ ngày khoản lãi vay nợ vay đến hạn trả, để xem nguyên nhân tìm biện pháp giải với khách hàng - Khi phát thấy dấu hiệu khoản vay có vấn đề, nguyên nhân nữa, cán tín dụng phải có biện pháp khắc phục kịp thời Các khoản vay khác có vấn đề khác nhau, nhiên cán tín dụng phát khoản vay có vấn đề thực cơng việc: Phân tích, làm rõ vấn đề khách hàng; Báo cáo với lãnh đạo cấp trên; Tiến hành phân loại lại khoản vay cho phù hợp; Xem lại toàn dư nợ chi nhánh với khách hàng; Xem xét lại hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, tài sản đảm bảo; Lên phương án khắc phục vấn đề CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.2.6 Tăng cường quản lý phòng ngừa rủi ro đa dạng hố cơng tác xử lý khoản vay có vấn đề Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cán tín dụng NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành cần trọng: Thu thập thông tin khách hàng đánh giá khả rủi ro khoản vay; Phân tích tìm hiểu khó khăn mà khách hàng gặp phải, từ có biện pháp thích hợp giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn… Dù có biện pháp rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc xử lý rủi ro tín dụng nghệ thuật để thu hồi khoản nợ giữ chân khách hàng Vì vậy, xem xét, xử lý khoản cho vay có vấn đề cần phải tính đến đặc thù vấn đề khoản vay khác Để xử lý khoản cho vay có vấn đề NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành vận dụng biện pháp kết hợp nhiều biện pháp biện pháp: Cấu trúc lại khoản vay; Yêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ bổ sung thêm tài sản chấp; Yêu cầu khách hàng bổ sung thêm vốn; Thanh lý tài sản đảm bảo; Yêu cầu bổ sung bảo lãnh; Yêu cầu liên doanh với đối tác khác; Làm việc với ban lãnh đạo công ty khách hàng để đề hướng xử lý vấn đề; Yêu cầu bán công ty cho bên thứ ba; Yêu cầu thay đội ngũ quản lý; Yêu cầu cấu trúc lại công ty; Yêu cầu bán khoản nợ Ngân hàng cho tổ chức tài khác; Tiến hành thủ tục kiện tụng; Thực theo dõi việc thực phán tòa án 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á Mọi hoạt động NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành chịu đạo trực tiếp NASB, để nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành thiếu hỗ trợ thiết thực NASB Để công tác quản lý tín dụng trung, dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành ngày có hiệu quả, góp phần vào phát triển chung NASB, khuôn khổ giới hạn báo cáo chuyên đề em xin đưa số kiến nghị sau: CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Thứ nhất: NASB cần hoàn thiện sách tín dụng Chíng sách tín dụng hệ thống nguyên tắc nhằm định hướng bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thơng qua sách tín dụng giúp cho NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành thiết lập sách tín dụng dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động Chính sách tín dụng NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành cần xây dựng sở bám sát hài hoà mục tiêu “an toàn, hiệu quả” Bên cạnh cần phối hợp chặt chẽ phù hợp với sách khác ngân hàng như: sách marketing, sách quản lý tài sản nợ, sách đầu tư, sách nguồn nhân lực, sách lãi suất, sách định giá… Ngồi sách nên đề quy trình cụ thể hoạt động kiểm tra, kiểm soát, quy trình cho vay trung, dài hạn, xây dựng mục tiêu hoạt động tín dụng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế góp phần thực thành cơng cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nói chung Hà Nội nói riêng Thứ hai: NASB cần có sách giúp đỡ NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành công tác đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng NASB nên thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thẩm định nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng Ngoài NASB nên tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tín dụng tham gia chương trình đào tạo nước quốc tế Thứ ba: Nghiên cứu xây dựng chế độ tiền lương theo tính chất hiệu cơng việc nhằm khuyến khích, động viên tinh thần làm việc người lao động thứ tư: Nhanh chóng xây dựng xếp hạng tín dụng nội Theo điều Quyết định 493 NHNN ngày 22/04/2005 yêu cầu NHTM sớm xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cách thức quản lý tín dụng tiên tiến mà tổ chức tín dụng muốn quản lý tốt rủi ro cần phải có Việc xếp hạng tín dụng nội trên nguyên tắc cho điểm; xếp hạng sở tiêu tài (Như tiêu khoản, tiêu hoạt động, tiêu lợi tức…); tiêu quan hệ tín CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP dụng, tiêu chi phí lãi vay (Như tổng dư nợ ngân hàng, diễn biến dư nợ kỳ, khả trả lãi, dư nợ nguồn vốn chủ sở hữu…); kết hợp với yếu tố phi tài khách hàng (Như thời gian hoạt động doanh nghiệp, loại hàng hoá kinh doanh, thị trường tiêu thụ, kinh nghiệm hoạt động doanh nghiêp…) Thứ năm: NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành cần xây dựng kế hoạch cụ thể để bước đa dạng hoá hoạt động cho vay trung dài hạn, góp vốn liên doanh, mua cổ phần doanh nghiệp, hay tiến tới hoạt động cho thuê tài Các hoạt động giúp NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro mở rộng khách hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng làm vay Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng ICC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình dư nợ, mối quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác Thứ ba: Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình mới, khố đào tạo nghiệp vụ tín dụng, khố đào tạo nâng cao khả phân tích thẩm định dự án… Thứ tư: Ngân hàng nhà nước cần nâng cao chất lượng tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thứ năm: Ngân hàng nhà nước cần tạo quyền chủ động cho ngân hàng thương mại, không phân biệt thành phần kinh tế, tạo sân chơi bình đẳng cho ngân hàng lĩnh vực phát hành công cụ huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hồn thiện cơng cụ CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hồn thiện nghiệp vụ thị trường mở, có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trong giai đoạn nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp tổ chức dân cư ngày tăng cao Bên cạnh nhu cầu vốn xây dựng sở hạ tầng thủ đô lớn Tuy nhiên, việc đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn NHTM nói chung NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành nói riêng gặp nhiều khó khăn phần cấu huy động vốn ngắn hạn chủ yếu, phần sách tín dụng NHTM nhiều hạn chế Trong năm vừa qua, nhờ lãnh đạo đắn NASB đa dạng hố loại hình cho vay, chủ động tìm kiếm khách hàng, lấy khách hàng làm mục tiêu hoạt động NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành đạt nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung, dài hạn tiềm ẩn rủi ro hạn chế định Qua kiến thức học trường thời gian thực tập thực tế phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắ Á Hà Nội chi nhánh Hà Thành em tiến hành nghiên cứu đề tài với mong muốn góp phần khắc phục phần cho mảng tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành Em xin chân thành cảm ơn anh chị phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành đề tài này! CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành từ 2004 – 2006 Mai Văn Bưu (2002), Giáo trình hiệu quản lý dự án Nhà nước, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Ngọc Huyền (2002), Giáo trình khoa học quản lý tập 1, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quyết định 493 NHNN ngày 22/04/2005 Trần Văn Tá (2005), Phát Triển Hà Nội thành trung tâm tài tiền tệ, Nxb Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam trung tâm xúc tiến đầu tư xuất doanh nghiệp Hà Nội Nguyễn Đức Thảo, Ngân hàng kinh tế thị trường, Nxb Mũi Cà Mau Lê Văn Tề, Ngô Thưởng , Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương (2003), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê TPHCM 10 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài TPHCM 11 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài TPHCM CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU Chương I: Cơ sở lý luận quản lý tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 khái niệm chung tín dụng hình thức tín dụng 1.2 Tổng quan tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Sự cần thiết tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn 1.2.4 Các nguồn hình vốn hình thành nên nguồn vốn cho vay trung, dài hạn .7 1.2.5 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.3 Quản lý tín dụng trung, dài hạn 1.3.1 Khái niệm chung quản lý 1.3.2 Quản lý tín dụng trung, dài hạn 11 1.4 Hiệu quản lý tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại .15 1.4.1 khái quát chung hiệu 15 1.4.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn .15 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Chương II: Thực trạng quản lý tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành năm gần 18 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Bắc Á 18 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 19 2.1.3 Chức Ngân hàng TMCP Bắc Á 21 2.2 Kết hoạt động NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành năm gần 23 2.2.1 Về quy mô huy động vốn 23 2.2.2 Kết cấu dư nợ theo thời hạn 25 2.2.3 Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 27 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành .28 2.2.5 Các hoạt động khác 30 2.3 Hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành năm gần 31 2.3.1 phân tích hồ sơ xin vay khách hàng 31 2.3.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành xét theo tiêu doanh số cho vay dư nợ tín dụng 32 2.3.3 Quản lý trình cho vay NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 35 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2.3.4 Quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 36 2.4 Đánh giá cơng tác quản lý tín dụng trung, dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 37 2.4.1 Kết đạt 37 2.4.2 Những hạn chế cần khắc phục 38 2.4.3 Nguyên nhân tồn tạ 40 Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 43 3.1 Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 43 3.1.1 Định hướng hoạt động NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 43 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành 45 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn NASB Hà Nội Chi nhánh Hà Thành .46 3.2.1 Nâng cao công tác thẩm định hồ sơ xin vay khách hàng .46 3.3.2 Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán tín dụng 50 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 51 3.2.4 Đổi công tác thẩm định 53 3.2.5 Thường xuyên theo dõi, quản lý nguồn vốn cho vay 55 3.2.6 Tăng cường quản lý phòng ngừa rủi ro đa dạng hố cơng tác xử lý khoản vay có vấn đề .57 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á 57 3.3.2 Kiến nghị ngân nhà nước .59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 ... quản lý tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành năm gần Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội. .. trên, Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện, đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng …Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành thời... nhánh Hà Thành yêu cầu tất yếu Chính vậy, thời gian thực tập phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á Hà Nội Chi nhánh Hà Thành Em chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu quản lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP