Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Nông ngiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện nam đàn

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Danh mục chữ viết tắt: - No&PTNT: nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT: ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM: ngân hàngthơng mại NHNN: ngân hàng nhà nớc NHTƯ: ngân hàng trung ơng PGD : phòng giao dịch KD : kinh doanh KDNH: kinh doanh ngoại hối ROE : lợi nhuận sau thuế/vốn chủ sở hữu SXKD : sản xuất kinh doanh KQKD: kết kinh doanh CP :cổ phần DNNN: doanh nghiệp nhà nớc TNHH: trách nhiệm hữu hạn DNTN: doanh nghiệp t nhân DNBQ: d nợ bình quân DSTN : doanh số thu nợ DSCV : doanh số cho vay TN : thu nhập Danh mc ti liu tham kho: hon thnh ti ny thỡ quỏ trỡnh thc ti ngõn hng No&PTNT Nam n, em ó s dng mt s ti liu sau: Cm nang ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Nam n NHNo&PTNT Nam n Bỏo cỏo kt qu hot ng SXKD Phũng tớn dng NHNo&PTNT Nam n Mt s ti liu khỏc phũng hnh chớnh nhõn s NHNo&PTNT Nam n cung cp Mc lc Trang Phn m u SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Tớnh cp thit ca ti Mc tiờu nghiờn cu i tng v phm vi nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu B cc Phn 1: Tng quan v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n 1.1 Lch s hỡnh thnh v quỏ trỡnh phỏt trin ca NHNo&PTNT huyn Nam n 1.1.1 Lch s hỡnh thnh NHNo&PTNT Nam n 1.1.2Quỏ trỡnh phỏt trin NHNo&PTNT Nam n 1.2 Ngnh ngh v lnh vc kinh doanh ca ngõn hng 1.3 C cu t chc v b mỏy hot ng ca NHNo&PTNT Nam n 1.3.1 C cu t chc ca NHNo&PTNT Nam n 1.3.2 Chc nng ca tng b phn 10 1.4 Cỏc c im v ngun lc 12 1.4.1 c im v ngun lao ng 12 1.4.2 c im v ngun 13 1.4.3 c im v c s vt cht, k thut cụng ngh 17 1.4.4 Kt qu hot ng sn xut kinh doanh ca NHNo&PTNT Nam n nhng nm gn õy (2009-2011) .17 1.4.4.1.Bỏo cỏo kt qu hot ng SXKD ca NHNo&PTNT Nam n nm 2009-2011 17 1.4.4.2.Ngha v np thu .20 1.4.4.3.Thu nhp bỡnh quõn ca ngi lao ng 20 1.4.5 Cỏc c im khỏc 20 Phn 2: Thc trng v mt s gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n 22 2.1 Thc trng cht lng hot ng cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n .22 2.1.1 Thc trng v d n cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n nm 2009 n 2011 .22 2.1.2 Thc trng v s lng khỏch hng vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n nm 2009 n 2011 .24 SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh 2.1.3 Thc trng v thu hi n v d n xu cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n nhng nm gn õy .29 2.1.4 Cỏc ch tiờu c th phn ỏnh hiu qu hot ng cho vay trung-di hn ti ngõn hng 33 2.1.5 Qun tr ri ro ca ngõn hng .38 2.2 Nhn xột, ỏnh giỏ cht lng hot ng cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n .39 2.2.1 Nhng thnh tu t c 39 2.2.2 Nhng mt yu kộm, tn ti cn khc phc v nguyờn nhõn .40 2.2.2.1 Nhng mt yu kộm, tn ti 40 2.2.2.2 Nguyờn nhõn 42 2.3 Cỏc gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng hot ng cho vay trung-di hn ti NHNo&PTNT Nam n 43 2.3.1 Gii phỏp v cụng tỏc huy ng ca ngõn hng 43 2.3.2 Gii phỏp v hot ng cho vay ca ngõn hng 45 2.3.3 Gii phỏp v thu hi n v x lý ri ro cho ngõn hng 45 2.3.4 Cỏc kin ngh, xut 47 2.3.4.1 Cỏc kin ngh, xut i vi c quan cp trờn .47 2.3.4.2 Cỏc kin ngh, xut i vi cỏc c quan qun lý v mụ 48 Kt lun 50 Danh mc bng biu SVTH: Lu Thị Thu Huyền Trang Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Bng 1.1: Tỡnh hỡnh huy ng ca NHNo&PTNT Nam n nm 2009, 2010, 2011 .14 Bng 1.2: Bỏo cỏo kt qu hot ng SXKD nm 2009, 2010, 2011 ti NHNo&PTNT Nam n .17 Bng 2.1: Tỡnh hỡnh d n trung - di hn nm 2009, 2010, 2011 ti NHNo&PTNT Nam n .22 Bng 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay ti NHNo&PTNT Nam n nm 2009, 2010, 2011 .25 Bng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay trung-di hn phõn theo thnh phn kinh t 27 Bng 2.4: Tỡnh hỡnh thu n trung-di hn t nm 2009 n nm 2011 ti ngõn hng No Nam n 30 Bng 2.5: Tỡnh hỡnh n xu trung-di hn nm 2009 2011 32 Bng 2.6: Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng hot ng cho vay trung - di hn ti ngõn hng 37 Danh mc s , biu Trang S 1.1: S t chc ti NHNo&PTNT chi nhỏnh huyn Nam n 10 Biu 1.1: Kt qu hot ng SXKD ca NHNo&PTNT Nam n nm 2009-2011 .19 Biu 2.1: Tỡnh hỡnh d n trung - di hn phõn theo thnh phn kinh t nm 2009, 2010, 2011 ti ngõn hng .23 Biu 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay ti NHNo&PTNT chi nhỏnh Nam n nm 2009, 2010, 2011 25 Biu 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay trung - di hn phõn theo thnh phn kinh t nm 2009, 2010, 2011 .27 Biu 2.4: Tỡnh hỡnh thu n trung - di hn ti NHNo & PTNT Nam n (2009-2011).31 Phn m u SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Tớnh cp thit ca ti: T rong nhng nm qua, di s lónh o sỏng sut ca ng v nh nc, t nc ta ngy cng phỏt trin, nn kinh t hng hoỏ nhiu thnh phn hnh theo c ch th trng nh hng xó hi ch ngha ó ginh c nhiu thnh tu to ln nh kim ch lm phỏt, tc tng trng v tng sn phm nc ó vt k hoch ra,nc ta ó thoỏt khng hongBờn cnh nhng thnh tu t c chỳng ta cũn nhng mt cha lm c nh: tỡnh hỡnh x hi cũn nhiu tiờu cc, qun lý nh nc v kinh t cũn lng lo, ch s giỏ tiờu dựng tng t binng v nh nc ta ó xỏc nh nhim v quan trng thi gian ti l tin hnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nn kinh t t nc Mun vy, chỳng ta cn phi cú ngun trung-di hn ln xõy dng c s h tng, i mi cụng ngh, trang b k thut tiờn tin, ng thi phi cú s nõng cp m rng sn xut kinh doanh i vi cỏc thnh phn kinh t, t ú to cho s phỏt trin Cú th núi, ch cú ngun trung di hn mi cú th giỳp ta hon thnh mc tiờu ny Do ú m ngun trung - di hn úng mt vai trũ quan trng i vi s phỏt trin ca nn kinh t Tuy nhiờn, cú ngun trung - di hn thụi cha m phi bit s dng hiu qu ngun ú thỡ mi phỏt huy ht c vai trũ tớch cc cng nh chng li s lóng phớ.Hay núi mt cỏch khỏc, ch no m rng gn lin vi nõng cao cht lng cho vay trung - di hn thỡ ngun trungdi hn mi phỏt huy ht c vai trũ tớch cc ca mỡnh Mc dự vy, trc nhng bin ng khụng ngng ca nn kinh t thỡ chỳng ta khụng th no d oỏn ht c nhng ri ro cú th xy ra, nh hng ca nú ti hot ng tớn dng trung - di hn núi riờng ca ton b nghnh ngõn hng cng nh ca chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT huyện Nam Đàn õy chớnh l nguyờn nhõn m em ó chn ti: Mt s gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng cho vay trung-di hn ti chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT huyện Nam Đàn Mc tiờu nghiờn cu: Da vo phõn tớch thc trng cho vay trung-di hn ti ngõn hng No&PTNT huyện Nam Đàn, tỡm nguyờn nhõn ca nhng tn ti, t ú a cỏc gii phỏp v kin ngh gúp phn nõng cao cht lng cho vay trung di hn ngõn hng SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Mc ớch nghiờn cu ti trung vo: Nghiờn cu, phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng cho vay trung - di hn ca ngõn hng xut mt s gii phỏp nõng cao cht lng cho vay núi chung v cho vay trung - di hn núi riờng cho ngõn hng i tng v phm vi nghiờn cu: i tng nghiờn cu ca ti l thc trng cụng tỏc cho vay trungdi hn ti ngõn hng No&PTNT huyện Nam Đàn Phm vi nghiờn cu bao gm cỏc s liu bng bỏo cỏo ngun vn, bng bỏo cỏo kt qu hot ng cho vay ca ngõn hng No&PTNT huyện Nam Đàn t nm 2009đến 2011 4.Phng phỏp nghiờn cu: Trong quỏ trỡnh nghiờn cu, ti s dng tng hp cỏc phng phỏp: phng phỏp thng kờ, phng phỏp phõn tớch- tng hp, phng phỏp i chiu so sỏnh, phng phỏp logic, phng phỏp mụ t, lun gii v khỏi quỏt húa i tng nghiờn cu 5.B cc: ti ca em ngoi phn m u,kt lun thỡ ni dung c chia lm phần nh sau: Phần 1: Tng quan v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n Phn 2: Thc trng v mt s gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng cho vay trung-di hn chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT huyn Nam n Phn 1: SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Tng quan v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n 1.1Lch s hỡnh thnh v quỏ trỡnh phỏt trin ca ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n: 1.1.1 Lch s hỡnh thnh ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n: Năm 1988, thực chủ trng đổi ngành ngân hàng, hệ thống ngân hàng thơng mại đợc thành lập, theo ú ngày 26 tháng năm 1988 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cngđợc thành lập ỏp ng yờu cu cung ng cho huyn Nam n, ngõn hng No& PTNT tnh Ngh An m thờm chi nhỏnh cp trc thuc chi nhỏnh NHNo & PTNT tnh Ngh An Chi nhỏnh NHNo & PTNT huyn Nam n c thnh lp t 26/3/1998 n nay, NHNo&PTNT huyn Nam n úng ti a bn huyn Nam n mt huyn nh nm cỏch trung tõm thnh ph Vinh 20km v phớa ụng Bc, nm trờn quc l 15 v quc l 46, l mt huyn Bỏn sn a thuc tnh Ngh An cú din tớch l 29.515,777ha, dõn s 315.307 ngi , l huyn thun nụng cú 23 xó v mt th trn, i sng ca b nhõn dõn cũn nhiu khú khn, nụng nghip l ngnh ngh ch yu NHNo&PTNT huyn Nam n thnh lp l c hi ln cho b nhõn dõn cú phỏt trin sn xut, ci thin i sng, gúp phn a huyn nh ngy cng phỏt trin giu mnh Tên đơn vị: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Đàn (Viết tắt Ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn) Địa chỉ: Đờng Phan Bội Châu, Thị Trấn huyện Nam Đàn, tỉnh Nghệ An Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank For Agriculture and Rural Development Viết tắt AGRIBANK) 1.1.2 Quỏ trỡnh phỏt trin ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n: NHNo&PTNT huyn Nam n thnh lp v phỏt trin trờn a bn cng phi cnh tranh gay gt vi cỏc t chc ti chớnh v phi ti chớnh khỏc nh Ngõn hng thng mi c phn Cụng Thng chi nhỏnh Nam n, Ngõn hng chớnh sỏch Nam n, cỏc t chc tớn dng ca cỏc xó,cụng ty Bo him, kho bc nh nc, bu inVỡ vy, chin lc chm súc v phỏt trin khỏch hng l rt quan trng, v luụn l mc tiờu kinh doanh hng u ca ngõn hng SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Vi 3/4 dõn s lm nụng nghip, cụng nghip v dch v chim t trng nh, ú khỏch hng ch yu ca ngõn hng l b nụng dõn, cỏc t chc v cỏ nhõn úng trờn a bn Trong nhng nm qua cựng vi s phỏt trin kinh t xó hi, NHNo&PTNT huyn Nam n ó v ang tng bc nõng cao cht lng uy tớn i vi khỏch hng, to c lũng tin v ch ng lũng khỏch hng Bi vy mc tiờu v cng l khu hiu m ban lónh o ngõn hng a ú l Hiu qu kinh doanh ca khỏch hng l mc tiờu ca ngõn hng v vui lũng khỏch n, va lũng khỏch i, v ly ú lm phng chõm hnh ng Trong quỏ trỡnh hot ng v m rng mng li ca mỡnh, Ngõn hng ó m c phũng giao dch a im ú l PGD Kim Liờn úng ti a bn xó Kim Liờn, PGD Ch Chựa úng ti xó Nam Anh v PGD Nm Nam úng ti xó Nam Trung Lnh vc hot ng ch yu ca Ngõn hng l huy ng v cho vay ngn hn, trung v di hn, lm dch v toỏn, kinh doanh ngoi t vi cỏc sn phm dch v ngy cng a dng: Th ATM, WESTERN UNION chi nhỏnh ang xỳc tin y mnh a dng hoỏ sn phm dch v vi mc tiờu m rng quy mụ hn na Trong nhng nm qua vi quyt tõm khụng ngng phn u lờn, NHNo & PTNT huyn Nam n ó v ang tip tc thc hin nhng chin lc tng trng lõu di, ngoi a dng hoỏ cỏc sn phm dch v, cũn trin khai u t cụng ngh k thut hin i, nõng cao trỡnh nghip v i ng cỏn b cụng nhõn viờn, lm ch c th trng tớn dng nụng nghip nụng thụn, hn ch c vic cho vay nng lói v gúp phn thỳc y nụng nghip nụng thụn Nam n phỏt trin, to iu kin cho Ngõn hng hot ng luụn phự hp vi xu th phỏt trin chung ca h thng Ngõn hng tỡnh hỡnh hin 1.2Ngnh ngh v lnh vc kinh doanh ca ngõn hng: Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n ch yu kinh doanh v lnh vc tin t, tớn dng bao gm ni t, ngoi t Lnh vc hot ng ch yu ca Ngõn hng l huy ng v cho vay ngn hn, trung v di hn, lm dch v toỏn, kinh doanh ngoi t vi cỏc sn phm dch v ngy cng a dng: Th ATM, WESTERN UNION chi nhỏnh ang xỳc tin y mnh a dng hoỏ sn phm dch v vi mc tiờu m rng quy mụ hn na SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh 1.3C cu t chc b mỏy hot ng ca NHNo&PTNT Nam n: 1.3.1 Cơ cấu tổ chức ca NHNo&PTNT Nam n: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động ngân hàng bao gồm: + Ban Giám đốc + Phòng kế hoạch kinh doanh + Phòng kế toán Ngân quỹ + Phòng Hành nhân Về mạng lới giao dịch, để thuận lợi công tác giao dịch với khách hàng, nhằm không ngừng mở rộng qui mô kinh doanh, mở rộng thị phần, Ngân hàng No&PTNT Nam Đàn thành lập phòng giao dịch trung tâm dân c theo vùng địa bàn huyện, phòng giao dịch: + Phòng giao dịch Kim Liên + Phòng giao dịch Chợ Chùa + Phòng giao dịch Năm Nam S 1.1: S t chc ti NHNo & PTNT chi nhỏnh huyn Nam n: SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh GIM C PHể GIM C PHể GIM C PHềNG TN DNG PHềNG NGUN VN PHềNG GIAO DCH PHềNG GIAO DCH -Ch Chựa - Kim Liờn PHềNG GIAO DCH- PHềNG K TON-NGN QU PHềNG HNH CHNH NHN S NmNam (Ngun: Phũng hnh chớnh nhõn s NHNo&PTNT Nam Đàn) 1.3.2 Chc nng ca tng b phn: Đứng đầu máy tổ chức ngân hàng ban giám đốc, bao gồm Giám đốc Phó giám đốc Giỏm c cú nhim v iu hnh mi hot ng ca ngõn hng, phõn chia cụng vic phự hp vi chc nng, nhim v ca cỏc phũng ban, hng dn v giỏm sỏt vic thc hin ni dung hot ng cp trờn ó giao ng thi tip nhn ý kin phn hi t cp di c quyn quyt nh cỏc liờn quan n vic t chc, b nhim, nhim, khen thng v k lutcỏc cỏn b nhõn viờn n v SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Là ngân hàng thơng mại nên trình hoạt động, ngân hàng No&PTNT Nam Đàn thờng xuyên quan tâm công tác phòng ngừa rủi ro, năm qua chất lợng mặt hoạt động tốt nên giảm thiểu đợc rủi ro hoạt động kinh doanh Về chất lợng tín dụng (Theo phân nhóm nợ): Tổng d nợ đến 31/12/2011: 383,5 tỷ đồng Nợ hạn: 0,7 tỷ chiếm tỷ trọng 0,18%/tổng d nợ Trong đó: Nợ nhóm 1: 0,15 tỷ đồng Nợ nhóm 2: 0,43 tỷ đồng Nợ nhóm 3: 0,25 tỷ đồng Nợ nhóm 4: 0,16 tỷ đồng Nợ nhóm 5: 0,14 tỷ đồng Tổng nợ xấu (Từ nhóm đến nhóm 5): 0,55 tỷ đổng, chiếm tỷ trọng 0,14%/tổng d nợ Để nhằm dự phòng cho rủi ro xẩy ra, năm 2011 Ngân hàng No&PTNT Nam Đàn trích lập quỹ dự phòng rủi ro 1,6 tỷ đồng Trong đó: Dự phòng chung: 1,46 tỷ đồng Dự phòng cụ thể: 0,14 tỷ đồng 2.2 Nhận xét, đánh giá chất lợng cho vay trung v dài hạn ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Nam Đàn: 2.2.1 Nhng thnh tu t c: Trong nhng nm qua cho vay trung-di hn ó thc hin phng chõm i mi c ch,lnh vc u t cho nn kinh t theo chiu sõu Ngõn hng ó cung ng cho nhng doanh nghip, cỏ nhõn, th cú tim nng m rng sn xutnhng thiu vn.Nht l giai on hin nay, cỏc n v rt cn thay i v i mi thit b tng nng sut v nõng cao cht lng sn phm thỡ hỡnh thc cho vay trung-di hn l mt gii phỏp ỳng n chuyn hot ng ca cỏc n v kinh t Ngõn hng ó to mt i ng khỏch hng truyn thng, cú uy tớn trờn th trng, quan h gn gi thõn thit SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh vi ngõn hng.Hot ng cho vay ca ngõn hng ó gúp phn quan trng vo chuyn dch c cu cõy trng vt nuụi ca a phng, gúp phn vo cụng cuc xoỏ gim nghốo ca tnh.Mt khỏc, xu hng tớn dng tng v phõn b thớch hp vi c cu thnh phn khỏch hng ó phn ỏnh rừ vai trũ ca ngõn hng ngy cng tham gia mnh vo quỏ trỡnh i mi kinh t Trong cụng vic iu tra xột duyt cho vay, chi nhỏnh ngõn hng No&PTNT huyn Nam Đn ó thc hin ỳng quy ch c ban hnh ca cỏc cp cú thm quyn Mt khỏc, ngõn hng ó iu tra cỏc d ỏn vay c nhanh chúng v chớnh xỏc, phỏt tin vay ỳng tin cụng trỡnh, thu lói ỳng nh h s xột duyt cho vay v cn c theo hon cnh thc t Trong quỏ trỡnh cho vay ngõn hng ó thc hin liờn tc vic kim tra trc v sau cho vay Kim tra trc cho vay ngõn hng xem xột tớnh kh thi ca d ỏn, t ú quyt nh cho vay hay khụng Kim tra cho vay ngõn hng thc hin mi ln phỏt tin vay phi cú lng, thit b hoc chi phớ cụng trỡnh lm m bo Kim tra sau cho vay ngõn hng xem xột n v s dng tin vay cú ỳng mc ớch, ỳng i tng hay khụng Trong nhng nm qua mc dự gp rt nhiu khú khn quỏ trỡnh hot ng nhng vi s n lc v phn u ca i ng cỏn b, cng nh s lónh o kinh nghim ca ban giỏm c, chi nhỏnh luụn t c nhng ch tiờu trờn giao Do chi nhỏnh ó cú ba phũng giao dch to iu kin thu hỳt khỏch hng, a dng hoỏ cỏc sn phm,dch v y mnh vic s dng th ATM, dch v chuyn tin nhanh WESTERN Union, thu h tin cỏc i lý,cụng ty, thu thu h Kt qu huy ng qua nm luụn ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng theo thi hn Qua nm 2009, 2010, 2011 doanh s cho vay, thu n, d n trung di hn nhỡn chung u tng lờn Ngõn hng ó ỏp ng kp thi nhu cu cho nn kinh t huyn nh, l mt chi nhỏnh nhng ngun cho vay thỡ rt ln Kt qu kinh doanh ca chi nhỏnh nm qua tng i tt, thu nhp tng,li nhun tng ch cú nm 2009 san s gỏnh nng vi khỏch hng ngõn hng ó h lói sut cho vay tng lói sut huy ng ú nm 2009 li nhun ca ngõn hng cú gim so với 2008nhng đến năm 2010 lợi nhuận lại SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh tăng lên,cỏc sn phm tớn dng m ngõn hng cung cp rt phong phỳ nht l dnh cho khỏch hng cỏ nhõn: Cho vay i sng, cho vay cm Uy tớn ca chi nhỏnh cng nh phũng giao dch ngy mt cng c v nõng cao, th phn ca ngõn hng ngy cng c m rng, to c lũng tin i vi khỏch hng, to c mi quan h gia chi nhỏnh v khỏch hng ngy cng tt p 2.2.2 Những mặt yếu kém, tồn cần khắc phục nguyên nhân: 2.2.2.1 Những mặt yếu kém, tồn tại: Mc dự cho vay trung -di hn ca ngõn hng No&PTNT huyn Nam Đn ó t c nhữngkt qu quan trng úng gúp vo s phỏt trin chung ca ngõn hng nhng hot ng cho vay trung-di hn ca chi nhỏnh cũn nhiu tn ti v hn ch Thứ nhất, thi gian xột duyt cho vay ca d ỏn cũn di, th tc rm r vỡ cú nhiu giy t biu mu c ũi hi ú lm cho cỏn b tớn dng mt thi gian iu tra ng thi lm cho cỏ nhõn, doanh nghip i vay chỏn nn Nht l nhng khon vay khụng ln vay c thỡ doanh nghip,cỏ nhõn ó mt i nhng c hi m ỏng nu vay c sm thỡ mi vic theo tin tt p hn Bờn cnh ú, vic thc hin quy trỡnh nghip v cho vay cha nghiờm tỳc v khoa hc nờn dn n vic gii quyt cho vay cũn chm Thứ hai, phơng thức tín dụng cha đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có phơng thức Thứba, việc áp dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng nói chung nhiều hạn chế.Chính phòng Marketing thành lập muộn nên ảnh hởng đến công việc quảng bá giới thiệu với khách hàng, để mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng thông qua lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Marketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng khu vực, điều thiếu doanh nghiệp kinh tế thị trờng Thứ t, cán tín dụng, Ngân hàng cha có hình thức khen thởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng ngời thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó trình từ định cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi ngời cán tín dụng phải có SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh chuyên môn cao tinh thần trách nhiệm Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ không thu hồi đợc mà cha có biện pháp khen thởng họ làm tốt công việc Ngoài khó khăn NHNo&PTNT huyn Nam Đn gặp số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc, Chính phủ ban ngành liên quan Đó chủ trơng sách Nhà nớc cha thực ổn định hệ thống văn pháp luật cha đồng 2.2.2.2 Nguyên nhân: Mọi hoạt động giao dịch ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng tồn yếu kém, yếu kém, tồn nhiều nguyên nhân gây bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Cụ thể: Từ phía cán Ngân hàng, trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: Trình độ phân tích cán thẩm định cha toàn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trờng cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực Công tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn cha đợc coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phơng diện kinh tế tài dự án nhng nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc xác nhận quan kiểm toán Ngân hàng cha coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trờng khách hàng thiếu cha thờng xuyên Ngân hàng cha có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, tin tởng vào khách hàng quen mà quên họ đợc Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thờng xuyên Chng trỡnh vi tớnh ch mi phc v cho yờu cu cụng tỏc k toỏn nhng cha c kp thi,b phn k toỏn thng xuyờn lm vic ngy trờn 10 gi tin hc cha ỏp ng c yờu cu cụng tỏc tớn dng cụng tỏc iu hnh SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Mc dự ngõn hng cú s u t ỳng hng nhng cụng tỏc n cũn nhiu hn ch, õy l ngõn hng cn quan tõm ỳng mc, cỏc loi hỡnh sn phm dch v ca ngõn hng thc hin cũn ớt, cha ngang tm vi nhu cu phỏt trin hin Xem xột t phớa cỏ nhõn, h sn xut kinh doanh, hot ng kinh doanh ca ngõn hng cũn gp nhiu khú khn cũn ph thc nhiu vo iu kin t nhiờn nh l lt, hn hỏn, dchbnh th trng nụng sn bin ngBi vỡ a s khỏch hng ca ngõn hng l h sn xut lnh vc nụng nghip t ú nh hng n cụng tỏc thu n ca ngõn hng Xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn, vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải có dự án khả thi đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định phân tích cách xác Nhng thực tế số doanh nghiệp xây dựng dự án đầu t trung dài hạn Có doanh nghiệp có ý tởng làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoặch dới bảng biểu theo yêu cầu Ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ ngời vay, tính toán lập phơng án vay vốn trả nợ Vì trình độ cán tín dụng yếu chất lợng tín dụng không tốt T phớa ngõn hng cũn phi cnh tranh vi cỏc chc tớn dng khỏc xõm nhp th trng nụng thụn ngy cng nhiu, cnh tranh ngy cng gay gt nh hng rt ln n hot ng sn xut kinh doanh ca ngõn hng 2.3 Các giải pháp góp phần nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung dài hntại NHNo&PTNT Nam Đàn: 2.3.1 Giải pháp công tác huy động vốnca ngõn hng: Hoạt động ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn lãi suất đầu vào có ảnh hởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hởng đến lợi nhuận ngân hàng.Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mô vốn huy động đợc Lợng vốn huy động đợc lớn khả đáp ứng khoản tín dụng đợc đảm bảo Trong trình hoạt động ngân hàng tìm cách để thu hút đợc nhiều vốn từ nguồn khác nhau, thu hỳt c nhiu vi chi phớ hp lý theo em chi nhỏnh ngõn hng cú th thc hin mt s gii phỏp sau: Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Vốn đợc huy động nhiều hình thức khác nh huy động trực tiếp từ nguồn thông qua hệ SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh thồng quầy, quỹ ngân hàng trung tâm chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng tiền gửivv Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân c thông qua việc mở rộng hệ thống chi nhánh, mạng lới quầy đến khu dân c Hiện nay, vốn nhàn rỗi dân c lớn, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có số nguyên nhân quan trọng tâm lý muốn cất trữ tiền giấy vàng dân c nặng; ngời dân cha có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng dịch vụ ngân hàng; hớng để đầu t Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân c không đợc đầu t gây lãng phí nguồn lực xã hội, trình lập kế hoạch kinh doanh ngân hàng cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lới huy động đến khu dân c giúp ngời dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thờng xuyên, tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua ngân hàng, đồng thời trình ngân hàng phải không ngừng bớc nâng cao chất lợng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Mỗi chi nhánh ngân hàng cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn địa bàn họ phụ trách Thực tốt sách khuyến khích khách hàng: Ngân hàng có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đa sách khuyến khích khách hàng Cụ thể khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng cho họ hởng số sách u đãi nh cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thờng, tặng quà cho khách vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thờng xuyên Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng ngắm đến tơng lai ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lợng cao, đồng thời thờng xuyên tuyên truyền cho ngời thấy đợc lợi ích quan hệ với ngân hàng tiện lợi sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa Ngân hàng cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn, cho phép chi nhánh linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác Hiện nay, cạnh SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh tranh ngân hàng trở nên ngày gay gắt, ngân hàng địa bàn áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với chi nhánh sở I để thu hút vốn, áp dụng mức lãi suất cứng dẫn đến lãi suất thấp lãi suất ngân hàng địa bàn đơng nhiên phần vốn thu đợc ngân hàng giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho khách hàng, cần phải cho phép chi nhánh áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ, địa bàn để có khả thu hút vốn cao 2.3.2 Giải pháp hoạt động cho vayca ngõn hng: Muốn phát triển thu hút đợc khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng.Vì thời gian tới chiến lợc sản phẩm NHNo&PTNT huyn Nam Đncần hớng tới nội dung sau: Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu t cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng ngời vay nh kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay V phng thc cho vay tip tc phỏt huy u th ca phng phỏp cho vay tng ln i vi doanh ngip va v nh v m rng phng thc cho vay lu v i vi h.c bit nờn chỳ trng kinh t h gia ỡnh sn xut kinh doanh gii v h kinh t trang tri k c vựng sõu,vựng xa.i vi cỏc h nụng dõn nghốo vựng sõu cha tip cn c nhiu dch v ca ngõn hng.Vỡ vy ngõn hng cn m rng mng li tớn dng xung tng a bn.i vi kinh t t nhõn, cụng ty c phn, công tyTNHH, ngõn hng khụng nờn ngn ngi m phn u vic gia tng d n cho vay.V khỏch hng cho vay ngoi vic khỏch hng truyn thng, cn tip cn khỏch hng mi cú trin vng phỏt trin tng lai Cp cho vay bao gm cỏc nghip v cho vay,bo lónh ngõn hng,cho thuờ ti chớnh,chit khu v cỏc nghip v khỏc.Cn m rng nghip v cho thuờ ti chớnh i vi khu vc nụng thụn, tip tc hon thin cỏc quy nh nghip v cho vay nh n gin hoỏ h s th tc, gim bt cỏc thụng tin trựng lp 2.3.3 Giải pháp công tác thu hồi nợ xử lý rủi rocho ngõn hng: Để công tác thu hồi nợ đạt hiệu ngân hàng nên thực số giải pháp sau: SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Thứ nhất, nõng cao nng lc chuyờn mụn ca cỏn b tớn dng.Muốn nâng cao chất lợng tín dụng yếu tố thiếu đợc cán tín dụng Ngời cán tín dụng ngời am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nh tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lợng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đợc chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực ngời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chuyên môn hoá nh tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn.bờn cnh ú phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt Thứ hai, tng cng kim tra tớn dng,sau phát tiền vay xong ngân hàng thờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt đợc thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn, điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do ngân hàng phải đảm bảo nắm đợc tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nh nắm đợc khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trớc đến hạn ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ ngân hàng điều tra đa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng đợc bảo đảm mặt nội Thứ ba,ngn nga v x lý cỏc khon n quỏ hn.Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi nhng quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả đợc vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đợc chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng là: SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đợc xử lý rủi ro để từ đánh giá đợc khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phơng án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại khách hàng khả trả nợ Nhng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu đợc nợ Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phơng, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.3.4 Các kiến nghị, đề xuất: 2.3.4.1 Cỏc kin ngh xut i vi cỏc c quan cp trờn: NHNo&PTNT tnh Ngh An nên hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Nam Đn tăng cờng sở vật chất kỹ thuật nh xây dựng trụ sở làm việc cho PGD Ch Chựa, sửa sang tăng cờng sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tởng vào ngân hàng Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An sớm ban hành hớng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định cho khỏch hng n ngõn hng giao dch từ ảnh hởng đến uy tín ngân hàng Riêng vi NHNo&PTNT chi nhỏnh huyn Nam n chi nhánh nên thit lp phũng hoc b phn chuyờn trỏch v hot ng tip th, cú th núi ngy hot ng tip th cú nh hng rt ln n vic khuych trng hot ng kinh doanh ca ngõn hng, ch ng tỡm hiu v thm dũ nhu cu th hiu ca khỏch hng SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 47 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Ngõn hng kt hp vi cụng ty bo him: Ngõn hng cho vay kt hp vi hỡnh thc bo him cõy trng, vt nuụi cho khỏch hng, gii thiu cho mi ngi bit mua bo him iu ny giỳp cho ngi dõn b thit hi, ng thi giỳp ngõn hng thu c n ỳng hn Ngõn hng cn phi nghiờm khc i vi nhng cỏn b tớn dng li thm nh hoc ch thm nh ln u, vỡ nguyờn nhõn trờn ó to c hi cho nhng ngi xu li dng s sai sút ú m chim dng ca ngõn hng Cng c v tng cng mi quan h vi cỏc cp chớnh quyn a phng cỏc t chc tớn dng khỏc trờn a bn Tranh th phi hp cht ch vi chớnh quyn a phng, hi nụng dõntrong khõu chn lc khỏch hng, xột duyt v thu hi n hot ng cho vay ngy cng hiu qu hn Thc hin u t gn kt gia sn xut vi ch bin v tiờu th Chi nhỏnh cn phi u t thờm cỏc c s vt cht, trang thit b hin i nõng cao v trớ, u th ca ngõn hng h thng a dng hoỏ cỏc sn phm dch v ca ngõn hng, to c u th cnh tranh i vi nhng ngõn hng khỏc, bờn cnh ú thu hỳt c s chỳ ý ca khỏch hng v phớa ngõn hng ca mỡnh y mnh cụng tỏc tuyờn truyn hn na ph bin v cỏc hỡnh thc gi tin, chi tr kiu hi, chuyn tin nhanh Western Union v toỏn tin gi qua th ATM i vi cỏc doanh nghiờp v dõn c, to iu kin thun li cho khỏch hng, cng nh ngõn hng v cụng tỏc huy ng Thng xuyờn o to v bi dng cỏc cỏn b ngõn hng, nht l cỏc cỏn b tớn dng, nõng cao trỡnh chuyờn mụn, lm tt hn khõu thm nh cho vay gúp phn lm gim thiu ri ro, y mnh hiu qu hot ng cho vay cao hn na Ban lónh o Chi nhỏnh nờn ch o cho cỏc cỏn b tớn dng nờn thng xuyờn xung a bn nụng thụn theo tng xó, xúm nhm theo dừi giỏm sỏt hiu qu s dng vay ca khỏch hng cú ỳng mc ớch hay khụng trỏnh bt ri ro cho ngõn hng Chi nhỏnh cng cn thnh lp t t cho khỏch hng, gii quyt mi thc mc cho khỏch hng v nhng cú liờn quan n giao dch vi Ngõn hng, va thỏamãn khỏch hng va gúp phn hn ch nhng ri ro 2.3.4.2 Cỏc kin ngh xuti vi cỏc c quan qun lý v mụ: i vi NHNN Vit Nam, chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng, nhìn chung hệ thống văn pháp quy ngân hàng Nhà nớc hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh ngân hàng thơng mại, tháo gỡ phần khó khăn, vớng mắc cho ngân hàng thơng mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay cha sát với tình hình thực tế cha phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nớc cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nh tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng ngân hàng thơng mại đợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay ngân hàng Nhà nớc nhiều công văn, định, thông t, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nh: Nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đờng vv Mỗi ngành nghề đợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn i vi NHNo&PTNT Vit Nam, ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hớng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải đợc giảm bớt, thuận tiện cho ngân hàng khách hàng Các chơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lợng tín dụng nói riêng SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 49 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Kt lun: Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đợc hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lợng cho vay trung -dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT huyn Nam n mà ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nớc ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài Mt s giải pháp gúp phnnâng cao chất lợng cho vay trung-dài hạn chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn Nam n để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn tạiNHNo&PTNT huyn Nam n,em nhận thấy tầm quan trọng cho vay trung-dài hạn công đổi Hoạt động cho vay trung -dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp,h sn xut kinh doanh, với thân ngân hàng nh toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc NHNo&PTNT huyn Nam n có số hạn chế định ảnh hởng đến chất lợng cho vay trungdài hạn Nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung -dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lợc phát triển ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại cha có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, cha xét đến bối cảnh nh điều kiện áp dụng nhng em mong giải pháp có giá trị tham khảo SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 50 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh ngân hàng, phần đa phơng hớngđể mở rộng tín dụng trung- dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay ngân hàng NHT Kí THC TP: Thi gian: T 06/02/2012 n ngy 01/04/2012 Sinh viờn: Lu Th Thu Huyn Lp: 49B2 TCNH Trng : i Hc Vinh a im thc tp: Ngõn hng No&PTNT Nam n TT Thi gian Tờn vic a im Ngi ph trỏch 06/02 Tỡm hiu v tng quan ngõn hng Nguyn Th Thy (CBTD) 07/02 Tỡm hiu v tng quan ngõn hng 08/02 09/02 Tỡm hiu thc trng cụng tỏc v la chn tờn ti Tỡm hiu thc trng cụng tỏc v la chn tờn ti Ngõn hng No&PTNT Nam n Ngõn hng No&PTNT Nam n Ngõn hng No&PTNT Nam n Ngõn hng No&PTNT Nam n 10/02 Nghỉ - Np tờn ti 11/02 12/02 Nghỉ 13/02 17/02 Đóng hồ sơ PGD Chợ Chùa Hồ Khánh Toàn (giao dịch viên SVTH: Lu Thị Thu Huyền Nguyn Th Thy (CBTD) Nguyn Th Thy (CBTD) Nguyn Th Thy (CBTD) Lớp 49B2TCNH 51 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 20/02-24/02 Định giá tài sản 21/02 Lập đóng hồ sơ 10 22/02 Lập đóng hồ sơ 11 23/02 Định giá tài sản 12 24/02 Lập đóng hồ sơ 13 Nghỉ 25/02 26/02 Trờng Đại học Vinh Xã Nam Anh, Nam Xuân PGD Chợ Chùa PGD Chợ Chùa Xã Nam Anh, Nam Xuân kế toán) Nguyễn Thị Thủy (CBTD) Nguyễn Thị Thủy Hồ Khánh Toàn Nguyễn Thị Thủy Hồ Khánh Toàn Nguyễn Thị Thủy (CBTD) Nguyễn Thị Thủy Hồ Khánh Toàn 14 27/02 Nghỉ - Np cng v bn viờt phn 15 28/02 02/03 Thực tập tạị PGD Chợ Chùa 16 Nghỉ 03/03 04/03 PGD Chợ Chùa Võ Thị Mỹ Hạnh Hồ Khánh Toàn Nguyễn Thị Thủy Hồ Khánh Toàn 17 05/03 09/03 Lập đóng hồ sơ PGD Chợ Chùa 18 10/03 Np bn tho Đại học Vinh 19 11/3 Nghỉ 20 12/03 16/03 Thực tập PGD Chợ Chùa 21 17/03 18/03 Nghỉ 22 19/03 23/03 Thực tập PGD Chợ Chùa 23 24/03 25/03 Nghỉ 24 26/03 30/03 Thực tập PGD Chợ Chùa SVTH: Lu Thị Thu Huyền PGD Chợ Chùa Hồ Khánh Toàn, Nguyễn Thị Thủy Lớp 49B2TCNH 52 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 25 31/03 Trờng Đại học Vinh Nghỉ Xỏc nhn ca n v thc Giy nhn xột ca n v thc Xỏc nhn ca n v thc SVTH: Lu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 53 [...]... khụng gii ngõn cho vay nờn d n i vi loi hỡnh ny khụng cú 2.1.2 Thực trạng về số lợng khách hàng vay trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Đàn năm 2009 đến 2011: Để hiểu rõ hơn về thực trạng cho vay trung dài hạn tại ngân hàng trớc hết ta đi tìm hiểu về thực trạng cho vay của ngân hàng No&PTNT Nam Đàn Sau đây là bảng số liệu về doanh số cho vay của ngân hàng năm 2009,... tiếp Với ngân hàng No&PTNT Nam Đàn thì theo định kỳ các xã thuộc phạm vi giao dịch với ngân hàng nh xã Nam Anh, Nam Xuân, Nam Lĩnh, Xuân Hòa sẽ đến ngân hàng nộp thuế, sau đó kế toán của ngân hàng sẽ nhập dữ liệu vào máy tính để bù trừ số thuế đó vào ngân sách nhà nớc Với hình thức nộp thuế nh vậy góp phần tiết kiệm chi phí rất nhiều cho ngân hàng cũng nh cho khách hàng, từ đó giảm chi phí và tăng lợi... nợ và d nợ xấu trong cho vay trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Đàn trong những năm gần đây: Doanh s cho vay tng liờn tc qua cỏc nm, ú l mt du hiu tt Tuy nhiờn ch phn ỏnh c quy mụ ca Ngõn hng cú xu hng i lờn, cũn hiu qu hot ng nú cũn th hin nhng khon ó gii ngõn trờn cú thu hi c hay khụng? Vi phng chõm cht lng, an ton, hiu qu, bn vng, thỡ cựng vi doanh s cho. .. tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý, khai thác vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lợng cho vay của ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu khách hàng Tỷ trọng doanh số cho vay trung hạn: Doanh s cho vay TH T trng doanh s cho vay trung hn = Nm 2009 = Tng doanh s cho vay 87.413.000.000 254.436.580.000 112.543.270.000 SVTH: Lu Thị Thu Huyền = 34,33(%) Lớp... huyn Nam n l mt huyn m ch yu l lao ng trong nụng nghip nờn tỡnh hỡnh cho vay trung hn i vi nhng thnh phn kinh t nh: doanh nghip t nhõn, doanh nghip nh nc,cụng ty c phn thng cho vay vi con s khụng ln Do quá trình thu nợ của ngân hàng còn nhiều hạn chế nên tỡnh hỡnh n xu trung hn phõn theo thnh phn kinh ttại ngân hàng vẫn còn tồn tại Sau đây là bảng số liệu về d nợ xấu trong cho vay trung - dài hạn tại ngân. .. sut cho vay xung.Nm 2009 doanh s cho vay trung hn l 87.413.000.000 ng, cho vay di hn trong c 3 nm bng 0 Nguyờn nhõn ch yu dn n cho vay di hn bng 0 l do lói sut m ngõn hng a ra cao hn cho vay trung hn Mt khỏc khi cho vay di hn vic thu n s khú ũi hn nờn ngõn hng cng hn ch vic cho vay di hn.Cũn i vi khỏch hng khi vay di hn cn cú d ỏn kh thi theo yờu cu ca ngõn hng nờn h cng khụng vay, hn na, vic chi tr... học Vinh 2.1 Thc trng chất lợnghot ng cho vay trung v di hn ti chi nhỏnh ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn Nam n: 2.1.1 Thực trạng về d nợ cho vay trung dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011: D n chớnh l nhng khon m Ngõn hng ó gii ngõn cho vay nhng cha thu hi c, d n phn ỏnh c quy mụ hot ng ca ngõn hng Sau đây là bảng số liệu về thực trạng d nợ của ngân hàng năm 2009, 2010, 2011:... vay, hn na, vic chi tr lói sut cho khon vay ny cng khú khn nờn vay di hn cha c khỏch hng quan tõm ti a bn Theo s liu bng 2.2 do ngõn hng cha cho vay di hn nờn trong quỏ trỡnh phõn tớch hot ng cho vay ca ngõn hng chỳng ta khụng xột n khon vay di hn Sau đây chúng ta đi tìm hiểu về thực trạng cho vay trung - dài hạn của ngân hàng năm 2009, 2010, 2011: Bng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay trung - di hn phõn theo thnh... 0 0 0 0 0 (Ngun: phũng tớn dng NHNo&PTNT Nam n) 2010 2011 Biểu đồ 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay ti NHNo&PTNTchi nhỏnh huyn Nam n nm 2009, 2010, 2011 (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) Qua bng số liệu và biểu đồtrờn cho thy doanh s cho vay tng dn trong 3 nm th hin nhu cu sn xut ca cỏ nhõn,doanh nghiờp tng v ngõn hng a ra mc lói sut hp lý nờn lm tng doanh s cho vay ca mỡnh C th nm 2009 l 254.436.580.000... 6.731.249.250 đồng Ngân hàng nên chú ý chỉ tiêu này để có các biện pháp tăng thu nhập cho ngân hàng trong những năm kế tiếp theo Đặc biệt, trong tổng thu nhập có thu nhập từ KDNH và từ thu khác giảm qua các năm, điều này cho thấy ngân hàng đang giảm dần hoạt động KDNH mà thay vào đó tăng dần đầu t vào các hoạt động nh tín dụng, dịch vụ Chi phí: Trong bt k hot ng kinh doanh no, mun cú thu nhp thỡ phi b ra chi phớ ... cng gay gt nh hng rt ln n hot ng sn xut kinh doanh ca ngõn hng 2.3 Các giải pháp góp phần nâng cao chất l ng hoạt động cho vay trung dài hntại NHNo&PTNT Nam Đàn: 2.3.1 Giải pháp công tác huy động... nõng cao cht lng uy tớn i vi khỏch hng, to c l ng tin v ch ng l ng khỏch hng Bi vy mc tiờu v cng l khu hiu m ban l nh o ngõn hng a ú l Hiu qu kinh doanh ca khỏch hng l mc tiờu ca ngõn hng v vui l ng... cỏc thụng tin trựng lp 2.3.3 Giải pháp công tác thu hồi nợ xử l rủi rocho ngõn hng: Để công tác thu hồi nợ đạt hiệu ngân hàng nên thực số giải pháp sau: SVTH: Lu Thị Thu Huyền L p 49B2TCNH 45 Báo