Trong những năm qua cho vay trung-dài hạn đó thực hiện phương chõm đổi mới cơ chế,lĩnh vực đầu tư cho nền kinh tế theo chiều sõu. Ngõn hàng đó cung ứng vốn cho những doanh nghiệp, cỏ nhõn, tập thể cú tiềm năng mở rộng sản xuấtnhưng thiếu vốn.Nhất là trong giai đoạn hiện nay, cỏc đơn vị rất cần thay đổi và đổi mới thiết bị tăng năng suất và nõng cao chất lượng sản phẩm thỡ hỡnh thức cho vay trung-dài hạn là một giải phỏp đỳng đắn để chuyển hoạt động của cỏc đơn vị kinh tế. Ngõn hàng đó tạo ra một đội ngũ khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn trờn thị trường, quan hệ gần gũi thõn thiết
với ngõn hàng.Hoạt động cho vay của ngõn hàng đó gúp phần quan trọng vào chuyển dịch cơ cấu cõy trồng vật nuụi của địa phương, gúp phần vào cụng cuộc xoỏ đúi giảm nghốo của tỉnh.Mặt khỏc, xu hướng tớn dụng tăng và phõn bố thớch hợp với cơ cấu thành phần khỏch hàng đó phản ỏnh rừ vai trũ của ngõn hàng ngày càng tham gia mạnh vào quỏ trỡnh đổi mới kinh tế.
Trong cụng việc điều tra xột duyệt cho vay, chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn đó thực hiện đỳng quy chế được ban hành của cỏc cấp cú thẩm quyền. Mặt khỏc, ngõn hàng đó điều tra cỏc dự ỏn vay vốn được nhanh chúng và chớnh xỏc, phỏt tiền vay vốn đỳng tiến độ cụng trỡnh, thu lói đỳng như trong hồ sơ xột duyệt cho vay và căn cứ theo hoàn cảnh thực tế.
Trong quỏ trỡnh cho vay ngõn hàng đó thực hiện liờn tục việc kiểm tra trước và sau khi cho vay.
Kiểm tra trước khi cho vay để ngõn hàng xem xột tớnh khả thi của dự ỏn, từ đú quyết định cho vay hay khụng.
Kiểm tra trong khi cho vay ngõn hàng thực hiện mỗi lần phỏt tiền vay phải cú khối lượng, thiết bị hoặc chi phớ cụng trỡnh làm đảm bảo.
Kiểm tra sau khi cho vay ngõn hàng xem xột đơn vị sử dụng tiền vay cú đỳng mục đớch, đỳng đối tượng hay khụng.
Trong những năm qua mặc dự gặp rất nhiều khú khăn trong quỏ trỡnh hoạt động nhưng với sự nỗ lực và phấn đấu của đội ngũ cỏn bộ, cũng như sự lónh đạo kinh nghiệm của ban giỏm đốc, chi nhỏnh luụn đạt được những chỉ tiờu trờn giao. Do chi nhỏnh đó cú ba phũng giao dịch tạo điều kiện thu hỳt khỏch hàng, đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm,dịch vụ đẩy mạnh việc sử dụng thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN Union, thu hộ tiền cỏc đại lý,cụng ty, thu thuế hộ…. Kết quả huy động vốn qua 3 năm luụn đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng theo thời hạn.
Qua 3 năm 2009, 2010, 2011 doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn nhỡn chung đều tăng lờn. Ngõn hàng đó đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nền kinh tế huyện nhà, tuy là một chi nhỏnh nhưng nguồn vốn cho vay thỡ rất lớn. Kết quả kinh doanh của chi nhỏnh trong 3 năm qua tương đối tốt, thu nhập tăng,lợi nhuận tăng chỉ cú năm 2009 để san sẻ gỏnh nặng với khỏch hàng ngõn hàng đó hạ lói suất cho vay tăng lói suất huy động do đú năm 2009 lợi nhuận của ngõn hàng cú giảm so với 2008nhng đến năm 2010 lợi nhuận lại
tăng lên,cỏc sản phẩm tớn dụng mà ngõn hàng cung cấp rất phong phỳ nhất là dành cho khỏch hàng cỏ nhõn: Cho vay đời sống, cho vay cầm đồ… Uy tớn của chi nhỏnh cũng như 3 phũng giao dịch ngày một củng cố và nõng cao, thị phần của ngõn hàng ngày càng được mở rộng, tạo được lũng tin đối với khỏch hàng, tạo được mối quan hệ giữa chi nhỏnh và khỏch hàng ngày càng tốt đẹp.
2.2.2 Những mặt yếu kém, tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân: 2.2.2.1 Những mặt yếu kém, tồn tại:
Mặc dự cho vay trung -dài hạn của ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn đó đạt được nhữngkết quả quan trọng đúng gúp vào sự phỏt triển chung của ngõn hàng nhưng hoạt động cho vay trung-dài hạn của chi nhỏnh vẫn cũn nhiều tồn tại và hạn chế.
Thứ nhất, thời gian xột duyệt cho vay của dự ỏn cũn dài, thủ tục rườm rà vỡ cú nhiều giấy tờ biểu mẫu được đũi hỏi do đú làm cho cỏn bộ tớn dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho cỏ nhõn, doanh nghiệp đi vay vốn chỏn nản. Nhất là những khoản vay khụng lớn khi vay được vốn thỡ doanh nghiệp,cỏ nhõn đó mất đi những cơ hội mà đỏng ra nếu vay được sớm thỡ mọi việc theo tiến độ tốt đẹp hơn. Bờn cạnh đú, việc thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ cho vay chưa nghiờm tỳc và khoa học nờn dẫn đến việc giải quyết cho vay cũn chậm.
Thứ hai, phơng thức tín dụng cha đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự án nên đã một phần hạn chế các doanh nghiệp vay vốn. Trong thời gian tới cần có các phơng thức mới.
Thứba, việc áp dụng Marketing vào hoạt động của Ngân hàng nói chung còn nhiều hạn chế.Chính vì phòng Marketing thành lập muộn nên nó ảnh hởng đến công việc quảng bá giới thiệu về mình với khách hàng, để mời chào khách hàng và khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng mình thông qua những lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ đó khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong khu vực, và nó là điều không thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trờng hiện nay.
Thứ t, đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng cha có hình thức khen thởng thích đáng để khuyến khích và nâng cao trách nhiệm trong quá trình cho vay. Cán bộ tín dụng là ngời thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và thu nợ. Đó là cả một quá trình từ khi quyết định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lãi. Điều này đòi hỏi ngời cán bộ tín dụng phải có
chuyên môn cao và tinh thần trách nhiệm. Thực tế mỗi cán bộ đều bị xử phạt đối với khoản nợ không thu hồi đợc mà cha có biện pháp khen thởng khi họ làm tốt công việc của mình.
Ngoài những khó khăn trên NHNo&PTNT huyện Nam Đàn gặp một số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc, Chính phủ và các ban ngành liên quan. Đó là các chủ trơng chính sách của Nhà nớc cha thực sự ổn định và hệ thống văn bản pháp luật cha đồng bộ.
2.2.2.2 Nguyên nhân:
Mọi hoạt động giao dịch của ngân hàng nói chung và những hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng đều tồn tại yếu kém, những yếu kém, tồn tại đó do nhiều nguyên nhân gây ra bao gồm nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Cụ thể:
Từ phía cán bộ Ngân hàng, trình độ của cán bộ tín dụng còn một số hạn chế thể hiện ở các khía cạnh sau:
Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định cha toàn diện. Khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trờng của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực này.
Công tác phân tích tình hình tài chính của đơn vị vay vốn cha đợc coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phơng diện kinh tế tài chính của dự án nhng nguồn số liệu, cơ sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ các báo cáo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc xác nhận của cơ quan kiểm toán.
Ngân hàng cha coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng. Các thông tin về thị trờng và khách hàng còn thiếu và cha thờng xuyên. Ngân hàng cha có các biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tởng vào các khách hàng quen mà quên rằng nếu họ luôn đợc các Ngân hàng khác chào mời thì Ngân hàng có thể mất khách. Chính vì vậy Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích khách hàng thờng xuyên.
Chương trỡnh vi tớnh chỉ mới phục vụ cho yờu cầu cụng tỏc kế toỏn nhưng vẫn chưa được kịp thời,bộ phận kế toỏn thường xuyờn làm việc ngày trờn 10 giờ tin học chưa đỏp ứng được yờu cầu cụng tỏc tớn dụng cụng tỏc điều hành.
Mặc dự ngõn hàng cú sự đầu tư vốn đỳng hướng nhưng cụng tỏc nợ cũn nhiều hạn chế, đõy là vấn đề ngõn hàng cần quan tõm đỳng mức, cỏc loại hỡnh sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng thực hiện cũn ớt, chưa ngang tầm với nhu cầu phỏt triển hiện nay.
Xem xột từ phớa cỏ nhõn, hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũn gặp nhiều khú khăn do cũn phụ thộc nhiều vào điều kiện tự nhiờn như lũ lụt, hạn hỏn, dịchbệnh thị trường nụng sản biến động…Bởi vỡ đa số khỏch hàng của ngõn hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nụng nghiệp từ đú ảnh hưởng đến cụng tỏc thu nợ của ngõn hàng .
Xem xét các nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn, khi đi vay vốn Ngân hàng, các doanh nghiệp phải có dự án khả thi đợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định và phân tích một cách chính xác. Nhng trong thực tế một số doanh nghiệp không thể xây dựng dự án đầu t trung và dài hạn. Có những doanh nghiệp có ý tởng làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoặch dới bảng biểu theo yêu cầu của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ ngời vay, tính toán và lập phơng án vay vốn trả nợ. Vì vậy nếu trình độ của các cán bộ tín dụng yếu thì chất lợng tín dụng sẽ không tốt. Từ phớa ngõn hàng cũn phải cạnh tranh với cỏc chức tớn dụng khỏc xõm nhập thị trường nụng thụn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngõn hàng.
2.3 Các giải pháp góp phần nâng cao chất lợng hoạt động cho vay trung dài hạntại NHNo&PTNT Nam Đàn:
2.3.1 Giải pháp về công tác huy động vốncủa ngõn hàng:
Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại là nhận tiền gửi và cho vay, chính vì vậy vốn đầu vào mà cụ thể là kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn và lãi suất đầu vào có ảnh hởng rất lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn và cuối cùng nó ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng.Yếu tố quan trọng đầu tiên mà chúng ta phải nói tới là quy mô vốn huy động đợc. Lợng vốn huy động đợc càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tín dụng càng đợc đảm bảo. Trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng đều tìm mọi cách để thu hút đợc nhiều vốn từ các nguồn khác nhau, để thu hỳt được nhiều vốn với chi phớ hợp lý theo em chi nhỏnh ngõn hàng cú thể thực hiện một số giải phỏp sau:
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Vốn có thể đợc huy động bằng nhiều hình thức khác nhau nh huy động trực tiếp từ các nguồn thông qua hệ
thồng các quầy, các quỹ của ngân hàng tại các trung tâm và các chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi vv…
Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân c thông qua việc mở rộng hệ thống các chi nhánh, mạng lới các quầy đến các khu dân c.
Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân c là rất lớn, điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có một số nguyên nhân quan trọng là tâm lý muốn cất trữ bằng tiền giấy và vàng trong dân c còn nặng; ngời dân cha có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng; không có hớng để đầu t. Tình trạng này dẫn đến vốn nhàn rỗi trong dân c không đợc đầu t gây lãng phí nguồn lực xã hội, chính vì vậy trong quá trình lập kế hoạch kinh doanh ngân hàng cần phải chú trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lới huy động đến khu dân c giúp ngời dân dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Đối với các doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thờng xuyên, tìm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán qua ngân hàng, đồng thời trong quá trình đó ngân hàng cũng phải không ngừng từng bớc nâng cao chất lợng các dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Mỗi chi nhánh ngân hàng cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn của mình trên địa bàn họ phụ trách.
Thực hiện tốt chính sách khuyến khích đối với các khách hàng: Ngân hàng luôn có những khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng, chính vì vậy cần phải đa ra các chính sách khuyến khích đối với các khách hàng. Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hởng một số chính sách u đãi nh cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thờng, tặng quà cho khách ...vv nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thờng xuyên. Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tơng lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lợng cao, đồng thời thờng xuyên tuyên truyền cho mọi ngời thấy đợc lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
Ngân hàng cần đề ra khung lãi suất áp dụng cho từng kỳ hạn, cho phép các chi nhánh có thể linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác nhau. Hiện nay, cạnh
tranh giữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, các ngân hàng trên cùng một địa bàn có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với chi nhánh của sở I để thu hút vốn, vì vậy nếu áp dụng mức lãi suất cứng thì dẫn đến lãi suất có thể thấp hơn lãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn và đơng nhiên phần vốn thu đợc của ngân hàng sẽ giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho các khách hàng, vì vậy cần phải cho phép các chi nhánh áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất .
2.3.2 Giải pháp về hoạt động cho vaycủa ngõn hàng:
Muốn phát triển và thu hút đợc khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng.Vì vậy trong thời gian tới chiến lợc sản phẩm của NHNo&PTNT huyện Nam Đàncần hớng tới những nội dung sau:
Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu t cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay cũng nh nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay.
Về phương thức cho vay tiếp tục phỏt huy ưu thế của phương phỏp cho vay từng lần đối với doanh ngiệp vừa và nhỏ và mở rộng phương thức cho vay lưu vụ đối với hộ.Đặc biệt nờn chỳ trọng kinh tế hộ gia đỡnh sản xuất kinh doanh giỏi và hộ kinh tế trang trại kể cả vựng sõu,vựng xa.Đối với cỏc hộ