Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thủy nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Huyền Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN THỦY NGUN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thanh Huyền Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: 1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 2.1 Khái niệm tín dụng: 10 2.2 Đặc điểm tín dụng: 11 2.3 Các hình thức tín dụng : 12 2.4 Vai trị tín dụng kinh tế thị trƣờng 14 2.5 Rủi ro tín dụng 15 2.6 Quy trình tín dụng 17 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 22 3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng: 22 3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: 23 3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 29 CHƢƠNG II.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 33 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 33 1.1 Giới thiệu NHNO&PTNT Việt Nam 33 1.2.Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNO&PTNT huyện Thủy Nguyên 34 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THỦY NGUYÊN 40 2.1.Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh 40 2.2.Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 41 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thủy Nguyên 52 3.1.Quy mơ tín dụng 52 Tình hình thu nợ 62 4.1.Tỷ lệ thu lãi 62 4.2 Tình hình nợ xấu : 63 4.3 Vòng quay vốn tín dụng: 65 4.4.Tình hình thu nợ ngoại bảng (Nợ đƣợc xử lý rủi ro) 66 4.5 Một số tiêu định tính 66 5.Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 69 5.1.Những kết đạt đƣợc 69 5.2.Những tồn nguyên nhân 70 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 72 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2013-2016 72 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 73 2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay: 73 2.2 Đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn kết hợp với kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay 75 2.3.Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 76 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.1 Đối với NHNo Thành phố & NHNNoTrung Ƣơng 77 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) 79 3.3 Đối với Nhà Nƣớc 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 85 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế hoạt động cho vay hoạt động quan trọng khơng Ngân hàng, mà cịn doanh nghiệp, tổ chức,cá nhân, hộ gia đình Trong giai đoạn kinh tế nƣớc ta hội nhập phát triển với kinh tế toàn cầu,bên cạnh thành tựu đạt đƣợc,nền kinh tế Việt nam chịu nhiều sức ép từ khó khăn ,khủng hoảng mà kinh tế giới mang lại Trong hồn cảnh doanh nghiệp không đầu tƣ vốn để mở rộng sản xuất khó mà tồn lâu dài.Các cá nhân, hộ gia đình,các tổ chức thiếu vốn khơng vay vốn tạo điều kiện phục vụ nhu cầu cần thiết cho cơng việc,cuộc sống gặp nhiều khó khăn Hệ thống Ngân hàng Việt nam chịu ảnh hƣởng lớn từ khó khăn kinh tế giới đem lại.Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng,cùng với nhiều vai trị khác hoạt động cho vay hoạt động có tính chiến lƣợc Ngân hàng Trong giai đoạn nay,có nhiều Ngân hàng tồn phát triển,tạo nên cạnh tranh lớn.Hoạt động cho vay Ngân hàng đạt đƣợc thành tựu,nhƣng cịn gặp nhiều khó khăn,thử thách.Do để tồn tại, phát triển cạnh tranh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp nhƣ nay,nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay vấn đề đặc biệt quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm Chính vậy, hiệu hoạt động tín dụng vấn đề đƣợc chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên quan tâm, giải Nhận thức đƣợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đƣợc học tập trƣờng sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên em chọn đề tài: “Một số giải pháp Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên” cho khóa luận tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng I: Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên Đề tài đƣợc tiến hành nghiên cứu giai đoạn kinh tế Việt Nam có nhiều biến động Cụ thể chịu ảnh hƣởng suy thoái kinh tế toàn cầu lạm phát tăng cao Trên sở nghiên cứu số liệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên năm 2010, 2011 2012, ngƣời viết xem xét tác động biến động ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ Từ đƣa giải pháp thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mà chi nhánh áp dụng vào thực tiễn Là sinh viên đƣợc trang bị kiến thức bản, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán công nhân viên chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên để đề tài đƣợc hoàn thiện Sinh viên thực NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ********** 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: Ngân hàng thƣơng mại hình thành,tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế Sự phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngƣợc lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trƣờng,thì ngân hàng thƣơng mại ngày đƣợc hồn thiện trở thành định chế tài thiếu đƣợc Ðiều 20 Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thƣơng mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với Cơng ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan đoàn thể cá nhân việc nhận tiền gửi,tiền tiết kiệm… cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tƣợng nói Đa số nhà kinh tế học cho Ngân hàng thƣơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhƣ ngân hàng thƣơng mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trƣờng Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền nhàn rỗi đƣợc huy động,tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) - Điều 4, khoản 1, khoản khoản 12 xác định: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” loại hình tổ chức tín dụng “ ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn”(1) 1.2 Chức năng, vai trị Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.2.1 Chức Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng Hiện nay, ngân hàng thƣơng mại có nhiều chức năng, nhiên có ba chức nhƣ sau:  Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng đƣợc xem chức quan trọng ngân hàng thƣơng mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối ngƣời thừa vốn ngƣời thiếu vốn.Với chức này, ngân hàng thƣơng mại vừa đóng vai trị ngƣời vay,vừa đóng vai trò ngƣời cho vay hƣởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: ngƣời gửi tiền ngƣời vay  Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện toán tiện lợi nhƣ séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phƣơng thức tốn phù hợp.Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi,mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp ngƣời phải toán dù gần hay xa (1)Mục 2, điều 98 - Luật Tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp mà họ sử dụng phƣơng thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí, thời gian,đảm bảo tốn an tồn,tiện lợi Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lƣu thông độc quyền quản lý công cụ đó: sec,giấy chuyển ngân,thẻ tốn… tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lƣu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lƣu thơng hàng hóa.Ở nƣớc phát triển phần lớn toán đƣợc thực qua séc đƣợc thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thƣơng mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận nhƣ yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền đƣợc thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn.Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đƣợc vay,số tiền cho vay lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng đƣợc coi phận tiền giao dịch, đƣợc họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức hệ thống NHTM làm tăng tổng phƣơng tiện toán kinh tế,đáp ứng nhu cầu toán,chi trả xã hội Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp xuất, cá nhân Nguyên nhân ngân hàng sợ rủi ro cao khó khăn việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp quốc doanh Ngoài địa bàn doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn nên việc vay vốn hạn chế Bên cạnh cịn có nhiều ngân hàng mạnh cho vay quốc doanh chi nhánh nằm địa bàn + Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù tổng vốn huy động đƣợc cao (năm 2010 đạt 321.673 triệu đồng, năm 2011 đạt 339.887 triệu đồng , năm 2012 đạt 509.006 triệu đồng), dƣ nợ cho vay có tăng trƣởng nhiên tốc độ tăng dƣ nợ chƣa cao (tổng dƣ nợ cho vay năm 2010 đạt: 213.673 triệu, tốc độ tăng 17,5%, nhƣng sang năm 2011 số đạt đƣợc tăng lên 233.187 triệu, tăng 19.514 triệu đồng so năm 2010, tỷ lệ tăng 9,1% Năm 2012 đạt: 254.018 triệu tăng 20.831 triệu so năm 2011 tỷ lệ tăng 8,93% so với năm 2011), chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, mạnh NHTM quốc doanh địa bàn làm giảm khả cạnh tranh tài đơn vị Nguyên nhân dƣ nợ thấp ngân hàng khó giảm lãi suất cịn chi phí q cao, doanh nghiệp khơng dám mạnh tay vay chƣa tìm đƣợc hƣớng kinh doanh + Vịng quay vốn tín dụng có giảm nhẹ từ 1,51 vòng/năm (năm 2011) xuống 1,49 vòng/năm (năm 2012), cho thấy hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh giảm Nguyên nhân chủ yếu năm gần kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc làm ăn thua lỗ doanh nghiệp khách hàng ngân hàng Bên cạnh khách hàng làm nơng nghiệp chăn ni thời tiết trắc trở với tình hình thời tiết ngày phức tạp nhƣ dịch bệnh, mùa làm giảm lợi nhuận dẫn đến việc khó khăn trả nợ cho ngân hàng Vì dẫn đến giảm vòng quay vốn Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 71 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN ********** 1.PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2013-2016 Trên sở kết đạt đƣợc năm qua vào định hƣớng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Hải Phịng nhƣ tình hình kinh tế chung, chi nhánh Thủy Nguyên đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2013 nhƣ sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2012 - Tổng dƣ nợ tăng 12% so với năm 2012 - Nợ xấu dƣới mức 1% tổng dƣ nợ - Thu dịch vụ tăng 20% so với năm 2012 - Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên số lãi phải thu - Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo quy định NHN0 Việt Nam Theo kế hoạch đề chi nhánh ngân hàng giai đoạn 2013 – 2016, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng đƣợc cụ thể hóa nhƣ sau: - Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu - Duy trì thƣờng xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên sở thơng tin có chọn lọc), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hƣớng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 72 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp - Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác nhƣ công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi - Tăng cƣờng thu thập thơng tin chƣơng trình đầu tƣ phát triển thành phố, ngành, tổng công ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp,đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng tâm thực lập nhiều thành tích cao, hồn thành tốt tiêu, nhiệm vụ từ NHNo & PTNT Việt Nam giao phó MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay: + Muốn phát triển thu hút đƣợc khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm tín dụng cá nhân nhƣ: Cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tín chấp, cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản, cho vay hỗ trợ du học Đối với vay chấp: cho vay mua nhà, cho vay dự án sở hạ tầng, cho vay mua xe, cho vay cầm cố, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay xây dựng sửa chữa nhà để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Hiện phần lớn khách hàng ngân hàng hộ sản xuất, cá nhân doanh nghiệp nhà nƣớc( khoảng 70%) cần mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 73 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lƣợng khách hàng dƣ nợ Khi cho vay khu vực quốc doanh ngân hàng phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng tin cậy đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời + Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển đƣợc phải tiêu thụ đƣợc sản phẩm Mà ngƣời nhận sản phẩm họ khách hàng Ngân hàng vậy, khách hàng ngƣời định tồn ngân hàng Vì việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng thực tốt chiến lƣợc việc làm quan trọng cần thiết Chiến lƣợc cần đƣợc xây dựng quan điểm kinh tế trƣớc mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lƣợc lâu dài khẳng định khách hàng trƣớc mắt để có quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với khách hàng quen Để thực điều ngân hàng cần: Đơn giản hóa thủ tục điều kiện nhƣng phải đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng phải ln tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ nguyên tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lƣới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh, đẹp + Ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay hộ sản xuất cá nhân phát triển ngành nghề địa bàn Còn doanh nghiệp nhà nƣớc tỉ lệ cho vay tƣơng đối thấp đối tƣợng địa bàn chƣa rộng rãi đồng thời có nhiều ngân hàng phát triển tốt địa bàn làm cho khả cạnh tranh chi nhánh ngày cao Nếu so sánh mặt thu hồi vốn chênh lệch nhiều doanh nghiệp Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 74 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp ngồi quốc doanh có thu nhập cao ổn định Chính vậy, chi nhánh nên quan tâm ý đến đối tƣợng nguồn vốn khơng nhỏ thân ngân hàng Do ngân hàng nên có sách phù hợp, giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận đƣợc nguồn vốn từ ngân hàng, thu hút khách hàng vay vốn nhƣ: Cần có điều kiện cho vay mở điều chỉnh mức giảm lãi suất hợp lý ngân hàng khác địa bàn đồng thời giữ ổn định mức lãi suất thấp thời gian định, không để biến động tăng thất thƣờng Có nhƣ giúp doanh nghiệp có tính chiến lƣợc đầu tƣ dài hạn đồng thời phù hợp với tình hình kinh tế khó khăn nhƣ nay, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn.Việc giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống cho ngƣời lao động thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Xem xét giảm định mức lợi nhuận mà ngân hàng áp dụng, có nhƣ doanh nghiệp tiếp cận đƣợc mức lãi thấp Giảm thuế VAT biện pháp phù hợp giai đoạn nay, vừa góp phần tạo khoản vốn không lãi cho doanh nghiệp để tổ chức sản xuất với giá thành hợp lý hơn, vừa kích thích tiêu dùng, giảm lƣợng hàng tồn kho Thực giãn nợ cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp trụ vững đƣợc thời gian khó khăn vừa qua khủng hoảng kinh tế chứng tỏ đƣợc lực, sức chịu đựng thân doanh nghiệp Ngân hàng nên xem xét giãn nợ cho doanh nghiệp để họ có thêm thời gian phục hồi 2.2 Đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn kết hợp với kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ cho vay Trong tình hình nay, kinh tế địa bàn nói riêng đất nƣớc nói chung cần nhiều nguồn vốn trung, dài hạn từ thành phần kinh tế khác để thực dự án đầu tƣ nhằm phát triển đất Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 75 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp nƣớc, phục vụ cho q trình thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Bên cạnh thơng qua tín dụng đầu tƣ cịn góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích đa dạng hóa ngành nghề tạo nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu xã hội, tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tăng suất lao động Cho vay dƣới hình thức tiền tệ: Ngân hàng huy động tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế sử dụng số tiền vay lại khách hàng có nhu cầu vốn Q trình phát triển tín dụng trung, dài hạn ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào biến động thị trƣờng, vào quy mô sản xuất lƣu thơng hàng hóa xã hội Để đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn ngân hàng nên phát triển loại hình cho vay trung, dài hạn nhƣ: Cho vay dự án sở hạ tầng; cho vay đầu tƣ vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà cho vay dự án theo định Chính phủ Bên cạnh đó, nguồn vốn trung, dài hạn mà ngân hàng huy động đƣợc nên hƣớng vào việc cho vay trung, dài hạn nên cho vay ngắn hạn tránh dẫn đến việc lãng phí nguồn vốn Bên cạnh việc việc chọn lọc khách hàng ngân hàng nên tạo điều kiện cho doanh nghiệp có tiềm năng, có dự án khả thi sản phẩm đầu có khả đƣợc tiếp nhận cao Việc đẩy mạnh tín dụng trung, dài hạn đồng nghĩa với gia tăng rủi ro nhƣng lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng tƣơng lai Vì ngân hàng nên kết hợp với kiểm sốt chặt chẽ nghiệp vụ cho vay, khơng nên cho vay bừa bãi thực theo quy trình nghiệp vụ quy định để đảm bảo an toàn cho ngân hàng đồng thời lợi nhuận thu đƣợc cao 2.3.Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vô quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng phát Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 76 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn DN Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế đƣợ xấu tránh đƣợc rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, chủ yếu quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nƣớc dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng đƣợc sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trƣớc, sau cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hƣớng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đƣa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1 Đối với NHNo Thành phố & NHNNoTrung Ƣơng  Về phân cấp quản lý Đề nghị NHNo nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 77 Trường đại học Dân lập Hải Phòng Khóa luận Tốt nghiệp động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đƣa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, qua đánh giá chung hiệu cho vay chi nhánh thấy, Chi nhánh ngân hàng Ngũ Lão hồn tồn mở rộng qui mô cho vay mà đảm bảo chất lƣợng hiệu quả,an toàn vốn Do vậy, đề nghị NHNo thành phố NHNo TW tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dƣ nợ hàng năm,nhằm đƣa tỉ lệ dƣ nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên,qua đạt hiệu cao thu đƣợc lợi nhuận lớn  Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay,đề nghị NHNo Việt Nam hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hố cụ thể hố nhằm phát huy tính hiệu việc định hƣớng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hƣớng cụ thể sách nhƣ: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hƣớng thực Chính sách khách hàng: phải định hƣớng cụ thể nhóm khách hàng đối tƣợng ƣu tiên Ngân hàng kèm theo ƣu tiên cụ thể phù hợp với chiến lƣợc danh mục đầu tƣ Chi nhánh thời kỳ Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng :cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suẩt,chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính toán mức lãi suất hợp lý Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 78 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp Chính sách đảm bảo tiền vay:Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hƣớng dẫn.Các qui định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay  Về qui trình cho vay Cần hồn thiện Qui trình cho vay theo hƣớng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hƣớng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp.Bên cạnh qui định cho vay khách hàng hệ thống NHNo Việt Nam,NHNo Việt cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể thực qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình cho vay 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) Ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện cac chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc an toàn hiệu Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 79 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp - Ngân hàng nhà nƣớc cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thơng tin gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đƣợc thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, NHNH phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, địa phƣơng, khu vực thời kỳ để tƣ vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối chung Đảng, Nhà nƣớc đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3 Đối với Nhà Nƣớc Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hƣớng - Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực nhƣ quy hoạch hƣớng phát triển ngành kinh tế Định kì lập công bố định hƣớng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng NN0 Việt Nam hoạch định sách đầu tƣ tín dụng cho ngành kinh tế cụ thể - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 80 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến Ngân hàng - Tăng cƣờng biện pháp quản lí nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê - Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trƣờng chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thƣơng mại lớn đƣợc phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nƣớc - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: +Luật mua bán chuyển nhƣợng chứng khốn giấy tờ có giá +Luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nƣớc cấp chứng từ sở hữu tài sản +Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 81 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp KẾT LUẬN ********** Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng NNO huyện Thủy Nguyên giúp em nhận thức đƣợc phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Đồng thời em thấy đƣợc vai trò hiệu hoạt động tín dụng NH nhƣ với DN kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH giảm đƣợc chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trƣờng Trong giai đoạn 2010-2012, kinh tế giới bị khủng hoảng kinh tế Việt Nam bị ảnh hƣởng Trên địa bàn Thủy Nguyên ngày có nhiều NHTM có cạnh tranh gay gắt Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, khóa luận hồn thành đƣợc số nội dung sau: Chƣơng 1: Phân tích sở lý luận tín dụng NHTM Chƣơng 2: Thơng qua việc phân tích tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dƣ nợ, nợ xấu tiêu thu nợ, từ nhận số ƣu điểm hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Chƣơng 3: Từ phân tích, đánh giá trên, đƣa số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm tới Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH Nhìn chung, cơng tác kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng chi nhánh đƣợc thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trƣởng phù hợp tính Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 82 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp khoản NH thực sách chọn lọc khách hàng năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tƣ Chi nhánh phân loại đƣợc đối tƣợng đầu tƣ, có sàng lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài Từ chi nhánh đầu tƣ vốn đối tƣợng, đơn vị vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời, nợ xấu nằm tầm kiểm soát Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo đƣợc hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo đƣợc chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung khóa luận em chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chƣa có kinh nghiệm thực tế, việc sƣu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên khóa luận có vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến đƣợc đề cập đến nhƣng thiếu tính thực tế, chƣa xem xét đến bối cảnh nhƣ hoàn cảnh áp dụng nên em mong thầy cô giáo, cán nhân viên chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Em bày tỏ lịng biết ơn tới giáo Thạc Sỹ Vũ Thị Lành tập thể nhân viên phòng kinh doanh chi nhánh Thủy Nguyên tận tình hƣớng dẫn bảo để em hồn thành đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn !!! Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 83 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Lê Vinh Danh: Tiền tệ hoạt động Ngân hàng NXB Tài chính, 2008 - TS Hồ Diệu: Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - TS Nguyễn Duệ : Quản trị ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - PGS TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2009 - Luật Các tổ chức tín dụng (2010) - Các trang web: www.Agribank.vn www tailieu.vn www.cafeF.vn www.vietstock.vn www.VnEconomy.vn www.baokinhte.vn - Tạp chí điện tử kinh tế dự báo "Economy and Forecast Review" - Tạp chí "Thời báo kinh tế Việt Nam" - Các số báo tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011 - Các tài liệu khác Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 84 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nhà nƣớc – NHNN Tổ chức tín dụng – TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – NHNO&PTNT Hợp tác xã – HTX Cán công nhân viên – CBCNV Ngân hàng thƣơng mại – NHTM Nguyễn Thị Thanh Huyền – Lớp QT1302T 85 ... Đèo Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Huyện Thủy Nguyên chi nhánh loại dƣới quản lý đạo Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Hải Phịng, Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển. .. Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo PTNT huyện Thủy Nguyên Đề tài đƣợc... tồn nguyên nhân 70 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN 72 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH