Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại phòng giao dịch thuỷ nguyên – ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam : Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã định nghĩa :

Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng thực hiện đa dạng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.

Hoạt động ngân hàng được định nghĩa bởi Luật Ngân hàng Nhà nước là việc kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.

1.1.2 Chức năng, vai trò của ngân hàng thương mại

 Ngân hàng thương mại có ba chức năng cơ bản

Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng, tập trung huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Chức năng này giúp chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành nguồn vốn tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng trong xã hội.

Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ Các phương thức thanh toán bao gồm tiền mặt và không tiền mặt, như séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi và nhờ thu.

Ngân hàng tạo ra tiền bằng cách sử dụng vốn huy động để cho vay Số tiền cho vay này được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ vẫn được xem là một phần của tiền giao dịch, phục vụ cho việc chi tiêu và thanh toán.

 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế :

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức trong xã hội Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 3

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp với thị trường, cung cấp tín dụng để tăng cường vốn lưu động cho doanh nghiệp Qua việc cho vay vốn, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc nhập khẩu dây chuyền sản xuất hiện đại, nâng cao năng suất và thực hiện chuyển giao công nghệ Đồng thời, ngân hàng cũng tạo ngân quỹ cho việc đào tạo đội ngũ lao động, giúp họ phát triển phù hợp với sự tiến bộ của khoa học.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, được xây dựng và điều hành bởi Ngân hàng Trung Ương Các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và nghiệp vụ thị trường mở được sử dụng để điều chỉnh chính sách tiền tệ, và ngân hàng thương mại là nơi thực hiện những công cụ này một cách hiệu quả.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa Bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM giúp tập hợp và phân chia vốn cho các ngành nghề và vùng miền, đồng thời thực hiện chức năng điều tiết gián tiếp vĩ mô Cụ thể, “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”, cho thấy sự liên kết giữa ngân hàng và thị trường trong quá trình phát triển kinh tế.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và giao dịch ngoại hối, NHTM giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao lưu tài chính toàn cầu.

1.1.3 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cơ bản, tạo ra nguồn vốn chủ yếu, mang tính chất sống còn của NHTM NHTM huy động vốn từ các nguồn sau:

Ngân hàng huy động tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế thông qua các hình thức như tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền phát hành các giấy tờ có giá như trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng, nhằm mục đích huy động vốn có kỳ hạn và sử dụng hiệu quả.

Nguồn vốn vay là giải pháp quan trọng khi ngân hàng thương mại (NHTM) gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán hoặc cho vay khách hàng Để khắc phục tình trạng này, NHTM có thể huy động vốn bằng cách vay từ các tổ chức tín dụng khác trên thị trường tiền tệ hoặc vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn tín dụng lớn cho nền kinh tế, đồng thời tạo ra lợi nhuận chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều hình thức khác nhau.

- Cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn…)

- Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp)

- Bảo lãnh ngân hàng (tín dụng bằng chữ ký)

- Các hình thức khác (thấu chi, trả góp…)

Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ là một trong những chức năng đặc thù của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp đảm bảo các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế diễn ra một cách suôn sẻ và thuận lợi Hoạt động này không chỉ góp phần giảm lượng tiền mặt lưu hành mà còn nâng cao hiệu quả của hệ thống tài chính Dịch vụ thanh toán ngân quỹ bao gồm nhiều hình thức và phương thức khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

- Mở tài khoản giao dịch cho các pháp nhân trong nước và ngoài nước

- Cung ứng các phương tiện thanh toán cho khách hàng như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, lệnh chi, lệnh thu, lệnh chuyển tiền…

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ có thu phí

- Thực hiện dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, vận chuyển tiền

- Tham gia thanh toán bù trừ trong nước và hệ thống thanh toán quốc tế khi được phép thanh toán của Ngân hàng Nhà nước

- Góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác

- Mua bán các chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ

- Kinh doanh ngoại hối, mua bán vàng bạc, ngoại tệ, dịch vụ bảo hiểm

- Thực hiện các nghiệp vụ ủy thác và đại lý

- Cung ứng các dịch vụ bảo quản cầm đồ, cho thuê tủ két sắt

- Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ… và các dịch vụ khác

Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay

Trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, nhu cầu vay và cho vay giữa những người thiếu vốn và thừa vốn đã hình thành mối quan hệ vay mượn Mối quan hệ này thể hiện sự chuyển giao vốn từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu hụt, với điều kiện vốn được hoàn trả kèm theo lợi nhuận từ việc sử dụng vốn vay.

Quy chế cho vay của TCTD, theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN, định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian cụ thể, đồng thời yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, cho vay chiếm tỷ trọng lớn, từ 70% đến 80% doanh thu Hoạt động cho vay của NHTM được xem là giao dịch tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có những đặc điểm riêng biệt.

Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay chủ yếu là tiền tệ, tạo nên một hình thức tín dụng phổ biến và linh hoạt Loại hình này đáp ứng nhu cầu vay mượn của mọi đối tượng trong nền kinh tế.

- Vốn cho vay của ngân hàng thương mại chủ yếu bằng nguồn huy động từ bên ngoài, chứ không hoàn toàn là vốn chủ sở hữu

Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả khi chuyển giao tài sản cho khách hàng, do đó, cần có cơ sở vững chắc để tin tưởng rằng khách hàng sẽ thực hiện việc hoàn trả đúng hạn.

- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là khách hàng phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc

- Lợi nhuận ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ tất cả các chi phí Đi kèm với lợi nhuận là rủi ro tín dụng

Dựa trên các tiêu thức phân loại khác nhau, NHTM chia hoạt động cho vay thành:

 Căn cứ vào thời hạn cho vay : gồm có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn

Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 12 tháng, nhằm cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời của người vay Với thời gian hoàn vốn nhanh, loại hình cho vay này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến lãi suất và lạm phát.

Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm và sửa chữa tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, và xây dựng các dự án quy mô nhỏ Loại hình cho vay này thường có thời hạn thu hồi vốn nhanh, phù hợp với nhu cầu đầu tư ngắn hạn.

Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, phát triển cơ sở hạ tầng và mở rộng sản xuất quy mô lớn Mặc dù thời hạn sử dụng vốn dài và hiệu quả đầu tư chỉ là dự đoán, loại hình cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro.

 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay : gồm có cho vay sản xuất và cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích tiêu dùng như mua nhà, ô tô, du học và du lịch.

Cho vay sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa là hình thức cho vay dành cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức Các khoản vay này thường được sử dụng để mua sắm máy móc, thiết bị, tài trợ vốn lưu động, dự trữ nguyên vật liệu và chi phí sản xuất.

 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng : gồm có cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà ngân hàng giữ tài sản của người vay để xử lý và thu hồi nợ khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng Hình thức này bao gồm hai loại.

+ Khoản vay được đảm bảo bằng tài sản của khách hàng vay

+ Khoản vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ của NH

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản cầm cố hay thế chấp Loại hình này dựa hoàn toàn vào uy tín và khả năng tín dụng của khách hàng để quyết định mức cho vay.

+ Cho vay bảo đảm bằng uy tín của người vay

+ Cho vay đảm bảo bằng uy tín của bên thứ ba

+ Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ

 Căn cứ vào đặc điểm luân chuyển vốn : gồm có cho vay vốn lưu động và cho vay vốn cố định

Cho vay vốn lưu động là giải pháp tài chính hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bổ sung nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động như mua sắm nguyên vật liệu, hàng hóa dự trữ, tài trợ cho các khoản nợ từ đối tác chậm trả, cũng như chi trả lương cho nhân công và các khoản chi phí điện nước.

Cho vay vốn cố định là hình thức hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư vào tài sản cố định, bao gồm việc mua sắm hoặc sửa chữa máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải.

 Căn cứ vào đồng tiền được sử dụng trong cho vay : gồm có cho vay bằng đồng bản tệ và cho vay bằng ngoại tệ

Cho vay bằng đồng bản tệ là hình thức ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng tiền của quốc gia Tại Việt Nam, quy định yêu cầu rằng các khoản vay phục vụ thanh toán trong nước phải được thực hiện bằng VND.

Cho vay bằng ngoại tệ là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ Tại Việt Nam, quy định này chỉ áp dụng cho việc nhập khẩu hàng hóa Đối với khách hàng mua hàng xuất khẩu, ngân hàng cũng cho vay bằng ngoại tệ nhưng yêu cầu khách hàng phải bán ngoại tệ cho ngân hàng và sử dụng VND để thực hiện giao dịch mua hàng xuất khẩu.

 Căn cứ vào phương thức cho vay : đây là cách phân chia thông dụng nhất mà các NHTM hay sử dụng Cho vay được phân chia thành :

Vai trò của hoạt động cho vay

1.3.1 Đối với nền kinh tế

Hoạt động cho vay của NH có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế

Tín dụng đóng vai trò là đòn bẩy kinh tế, hỗ trợ quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động dựa trên nguyên tắc hoàn trả và tạo ra lợi tức.

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giúp tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Với vai trò là trung gian tài chính, NHTM thu hút nguồn tiền từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân cư, biến những nguồn vốn phân tán thành nguồn vốn tập trung Qua đó, ngân hàng đáp ứng hầu hết nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 9 nhấn mạnh rằng trong xã hội, việc sử dụng vốn vay là cần thiết để đảm bảo quá trình sản xuất liên tục Khách hàng khi vay vốn sẽ phải tuân thủ trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng Do đó, khách hàng cần nỗ lực tối đa để sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng, nhằm mang lại lợi nhuận và đảm bảo nghĩa vụ với ngân hàng.

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng và tăng cường đầu tư phát triển Mỗi doanh nghiệp đều cần một lượng vốn nhất định để sản xuất kinh doanh, và khi có kế hoạch mở rộng, nhu cầu về vốn sẽ gia tăng đáng kể Các khoản vay từ ngân hàng trở thành nguồn vốn cơ bản, giúp hình thành vốn cố định và vốn lưu động cho doanh nghiệp Trong bối cảnh Việt Nam đang mở rộng thương mại với các quốc gia trên thế giới, nhu cầu về vốn ngày càng cao, tạo ra áp lực lớn cho các doanh nghiệp trong việc tìm kiếm nguồn tài chính.

NH phải nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các DN

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa lưu thông tiền tệ Ngân hàng thương mại (NHTM) cấp tín dụng cho nền kinh tế, tạo ra khả năng cung ứng tiền tệ Ngược lại, khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thu hẹp tín dụng, lượng tiền trong lưu thông sẽ giảm NHNN sử dụng tín dụng như công cụ điều tiết lưu thông tiền tệ thông qua các chính sách như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng và công cụ thị trường mở.

1.3.2 Đối với hoạt động của ngân hàng

Trong cơ chế thị trường, hoạt động của ngân hàng diễn ra trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần chú trọng đến hiệu quả kinh doanh của mình.

Vì vậy hoạt động cho vay được xem là sự cần thiết mang tính cạnh tranh của

Trong những năm gần đây, nhu cầu mở rộng quy mô và hiện đại hóa cơ sở vật chất trong nền kinh tế đã làm nổi bật tầm quan trọng của nguồn vốn Việc có vốn sẽ giúp các doanh nghiệp đổi mới kỹ thuật, trang bị công nghệ tiên tiến và áp dụng phương pháp sản xuất mới, từ đó tạo ra hàng hóa mới Điều này không chỉ là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của doanh nghiệp mà còn giúp các ngân hàng mở rộng hoạt động và khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường.

Hoạt động cho vay không chỉ giúp giải quyết nguồn vốn dư thừa tại các ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Việc tăng cường nghiệp vụ cho vay sẽ giúp ngân hàng tham gia tích cực vào sự phát triển kinh tế, đồng thời mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng.

1.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục, các DN phải có lượng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có (vốn chủ) và tín dụng thương mại, nguồn vốn vay từ NH từ lâu đã trở thành một nguồn vốn thường xuyên và quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của DN Hoạt động cho vay của NHTM sẽ hỗ trợ DN nguồn vốn để tái sản xuất, mở rộng sản xuất theo cả chiều sâu và chiều rộng Nếu chỉ dựa vào nội lực và nguồn lợi nhuận giữ lại để tái sản xuất thì sẽ không đạt hiệu quả cao nhất, và mất nhiều thời gian

Khi doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, họ có cơ hội tận dụng thời cơ để phát triển sản xuất, tăng thu nhập và tạo việc làm, góp phần vào thu nhập quốc dân Đồng thời, doanh nghiệp cũng có khả năng chuyển đổi vốn đầu tư giữa các ngành khác nhau Việc ngân hàng cho vay doanh nghiệp trong các lĩnh vực sản xuất đa dạng giúp phân phối vốn hiệu quả, phù hợp với nhu cầu của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa.

Hoạt động vay vốn không chỉ gia tăng sức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp trong nước mà còn với các doanh nghiệp nước ngoài Để tiếp cận và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay, doanh nghiệp cần có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, quản lý tài chính tốt và không ngừng nâng cao chất lượng nguồn lao động Sự giám sát và kiểm tra từ ngân hàng và tổ chức tín dụng yêu cầu doanh nghiệp phải có trách nhiệm với từng đồng vốn vay, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh lành mạnh và hiệu quả hơn.

Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay với khách hàng

1.4.1 Quan niệm hiệu quả hoạt động cho vay

Hiệu quả cho vay là khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và Nhà nước, đồng thời đảm bảo an toàn và sự phát triển bền vững của ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng cung cấp kịp thời vốn cho doanh nghiệp mà còn tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp trong suốt quá trình giao dịch.

Hiệu quả cho vay được đánh giá qua ba khía cạnh chính: Đối với ngân hàng, hiệu quả cho vay phụ thuộc vào khả năng cho vay và khả năng thu hồi nợ; khi ngân hàng cho vay nhiều và thu hồi nợ hiệu quả, điều này cho thấy hiệu quả cho vay được nâng cao Đối với doanh nghiệp vay vốn, một khoản vay hiệu quả cần đảm bảo đủ số lượng và kịp thời trong giải ngân, giúp doanh nghiệp thực hiện sản xuất đúng tiến độ, từ đó tăng doanh thu, lợi nhuận và trả nợ đúng hạn Cuối cùng, đối với nền kinh tế, khoản vay hiệu quả góp phần tạo ra việc làm, thúc đẩy sự chuyển dịch vốn giữa các ngành, mở rộng sản xuất kinh doanh và cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

1.4.2 Nhóm chỉ tiêu định tính

Ngân hàng cần chú trọng đến đánh giá của khách hàng ngay từ lần giao dịch đầu tiên Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, giúp họ có cái nhìn tổng quát về thái độ phục vụ của ngân hàng Quy trình tín dụng, thủ tục vay, điều kiện vay và lãi suất ưu đãi cũng là những yếu tố quan trọng Thời gian ngân hàng quyết định cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp.

Cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay Một cơ sở tốt không chỉ cải thiện tâm lý khách hàng mà còn đảm bảo phục vụ nhanh chóng và chính xác Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến cho phép ngân hàng tiếp cận nhanh chóng và chính xác các thông tin cần thiết cho công tác thẩm định, bao gồm thông tin về khách hàng, dự án và thị trường, cũng như quản lý các khách hàng lớn vay vốn.

Tiêu chuẩn thỏa mãn nhu cầu của khách hàng :

- Nhân viên ngân hàng có thái độ đón tiếp lịch sự, cơ sở vật chất khang trang, hiện đại

- Phục vụ nhanh nhất cho khách hàng trong phạm vi thời gian quy định

Ngân hàng và tổ chức tín dụng cần đảm bảo cung ứng đúng và đủ số tiền theo hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời tuân thủ các quy định của Luật Ngân hàng, Luật các tổ chức tín dụng, cùng với các quy chế và quy trình nghiệp vụ Việc tuân thủ các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ không chỉ giúp hạn chế rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả cho vay và hoạt động chung của tổ chức tín dụng.

NH nói chung Việc này càng đặc biệt quan trọng đối với các NH khi cho vay

Cho vay đối tượng này tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, việc thực thi các quy định liên quan phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng và khả năng lãnh đạo của cơ quan quản lý.

Cho vay phải tuân thủ các nguyên tắc cơ bản, chung nhất :

- Khách hàng phải cam kết hoàn trả lãi, gốc theo thỏa thuận trong HĐTD

- Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích đã thỏa thuận

- Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án (dự án) có hiệu quả

Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy chế và thể lệ tín dụng không chỉ là điều kiện cần thiết mà còn phản ánh chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay.

1.4.3 Nhóm chỉ tiêu định lƣợng

 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay

Doanh số cho vay là tổng hợp tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm cả vốn đã thu hồi và chưa thu hồi Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tổng quát và hệ thống các khoản vay tại một thời điểm, cho thấy khả năng luân chuyển vốn, quy mô đầu tư và khả năng cấp vốn tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định.

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu thể hiện doanh số cho vay tại một thời điểm nhất định mà ngân hàng chưa thu hồi Tổng dư nợ cho biết tình hình thanh khoản và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của ngân hàng Dư nợ cũng là cơ sở để đánh giá hiệu quả của các khoản vay.

Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ cho vay doanh nghiệp

Tổng dư nợ tín dụng phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp trong tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng tập trung cho vay vào một ngành hoặc lĩnh vực cụ thể, điều này có thể mang lại lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro nếu ngân hàng chỉ chú trọng vào một ngành duy nhất.

 Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn

Nợ quá hạn là tình trạng khi khách hàng không thanh toán các khoản nợ theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà không có lý do chính đáng Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển số dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.

Tỷ lệ nợ quá hạn doanh nghiệp Nợ quá hạn doanh nghiệp x 100% Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp

Tỷ lệ nợ quá hạn doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng của khoản cho vay doanh nghiệp bị quá hạn trả nợ gốc và lãi trong tổng dư nợ Nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều đó cho thấy hiệu quả cho vay thấp, do khối lượng tín dụng quá hạn lớn.

Nguyễn Thị Hương, sinh viên lớp QT1303T 14, nhấn mạnh rằng nguy cơ rủi ro mất vốn đang gia tăng Việc nợ quá hạn ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay, do đó, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn này để bảo vệ lợi ích tài chính.

Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi doanh nghiệp Nợ quá hạn khó đòi doanh nghiệp Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp

Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi của doanh nghiệp, áp dụng cho các khoản nợ quá hạn trên một năm, nếu cao sẽ cho thấy hiệu quả của các khoản vay từ ngân hàng là thấp.

Nợ khó đòi có nguy cơ làm giảm lợi nhuận và nếu có quá nhiều sẽ làm cho

Ngân hàng đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán, điều này có thể dẫn đến tình trạng phá sản Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, các ngân hàng luôn nỗ lực giảm thiểu tối đa các khoản nợ xấu.

 Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THỦY NGUYÊN - NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM

Tổng quan về PGD Thủy Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần và có tư cách pháp nhân Trụ sở ngân hàng tọa lạc tại 198B Tây Sơn, Q Đống Đa, Hà Nội, và chính thức khai trương vào ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng Việt Nam, thời gian hoạt động là 99 năm Cổ đông sáng lập bao gồm các cá nhân, doanh nhân thành đạt tại Việt Nam và quốc tế, cùng hai ngân hàng lớn là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

Tên đầy đủ : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

Tên viết tắt : Ngân hàng Quốc tế (VIB)

Ngân hàng Quốc tế (VIB) hoạt động chủ yếu trong ba lĩnh vực: Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp, Dịch vụ Ngân hàng Cá nhân và Dịch vụ Ngân hàng Định chế VIB cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, tập trung vào doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các cá nhân và gia đình có thu nhập ổn định Tính đến năm 2011, sau 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với tổng tài sản vượt 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu trên 8.200 tỷ đồng Ngân hàng hiện có 4.300 cán bộ nhân viên và hoạt động tại 160 chi nhánh và phòng giao dịch ở 27 tỉnh/thành phố trọng điểm trên cả nước.

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, nhu cầu gửi tiền, vay vốn và sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng, đặc biệt tại Hải Phòng - trung tâm kinh tế lớn của miền Bắc Do đó, sự ra đời của các phòng giao dịch ngân hàng thương mại là điều tất yếu Nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân, vào ngày 28/2/2006, Ngân hàng Quốc Tế đã chính thức khai trương phòng giao dịch Thủy Nguyên tại số 9 Bạch Đằng, Thủy Nguyên, Hải Phòng.

Trong giai đoạn đầu, PGD Thủy Nguyên đối mặt với nhiều khó khăn như cơ sở vật chất hạn chế và khách hàng chưa quen thuộc với địa điểm kinh doanh PGD cũng phải cạnh tranh gay gắt về lãi suất tiền gửi và vay với các ngân hàng khác trong khu vực Đội ngũ nhân sự ban đầu chỉ có 6 người, bao gồm 1 trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng và 3 nhân viên dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo hiệu quả từ Ngân hàng Quốc tế chi nhánh Hải Phòng và nỗ lực của toàn bộ nhân viên, hoạt động của PGD đã nhanh chóng ổn định và phát triển.

Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Thủy Nguyên

(Nguồn : Phòng giao dịch Thủy Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam)

Bộ phận giao dịch và kho quỹ

Hiện tại, nhân sự của VIB Thủy Nguyên đã lên tới 17 người, gồm có

1 giám đốc, 1 phó giám đốc, 9 nhân viên tín dụng, 4 giao dịch viên, 1 kiểm soát viên, 1 thủ quỹ Trình độ đều là đại học

Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban :

Giám đốc PGD là người đại diện theo uỷ quyền và là người điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm quản lý mọi hoạt động của PGD trong phạm vi phân cấp, phù hợp với quy chế của Ngân hàng Quốc tế Ông/bà phải chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc và pháp luật về hoạt động kinh doanh, các mục tiêu nhiệm vụ, cũng như kết quả kinh doanh của PGD.

- Chức năng nhiệm vụ của Phòng tín dụng:

+ Tìm kiếm khách hàng vay vốn, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng

Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong việc cho vay, cần thẩm định dự án một cách kỹ lưỡng Đồng thời, việc phân loại dư nợ thường xuyên, phân tích các khoản nợ quá hạn, tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất các biện pháp khắc phục là rất quan trọng.

+ Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của Ngân hàng

+ Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ

+ Thực hiện thẩm định các dự án cho vay và giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng và đánh giá xếp hạng khách hàng

- Chức năng nhiệm vụ của Phòng giao dịch – kho quỹ

Giải ngân vốn vay sẽ được thực hiện dựa trên hồ sơ xin vay đã được phê duyệt Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện tất cả các giao dịch như nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền của khách hàng và cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng.

+ Giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng

+ Tiếp nhận hồ sơ, thông tin phản hồi từ khách hàng

Quản lý thu chi tiền mặt là quá trình quan trọng để duy trì thanh khoản, bao gồm việc quản lý chứng chỉ có giá và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố Thực hiện xuất nhập tiền mặt một cách hiệu quả giúp đảm bảo nguồn tài chính luôn sẵn sàng.

+ Thực hiện kế toán thu chi nội bộ

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

 Hoạt động huy động vốn

PGD Thủy Nguyên nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế địa phương Đơn vị đã chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi thông qua nhiều hình thức huy động đa dạng như tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm lũy tiến và tiết kiệm gửi góp PGD cũng áp dụng các chiến lược tiếp thị hiệu quả, nâng cao chất lượng phục vụ và triển khai chính sách ưu đãi cho khách hàng gửi tiền lớn, cùng với việc tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng Thường xuyên thông báo mức lãi suất và các hình thức huy động vốn cũng là một phần trong chiến lược của PGD Thủy Nguyên.

Biểu đồ 1 : Biến động của tổng nguồn vốn huy động Đơn vị : triệu đồng

(Nguồn : Báo cáo tổng kết PGD Thủy Nguyên năm 2010 – 2012)

Biểu đồ cho thấy nguồn vốn huy động của PGD đã tăng qua các năm, từ 165.348 triệu đồng năm 2010 lên 194.485 triệu đồng năm 2011, tương ứng với mức tăng 17,6% (29.137 triệu đồng) và tiếp tục đạt 209.071 triệu đồng năm 2012, tăng 7,5% (14.586 triệu đồng) so với năm trước Bình quân đầu người đạt 12.298 triệu đồng, tăng 7,5% (858 triệu đồng) so với năm 2011 Mặc dù mức tăng không cao, nhưng trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, kết quả này đã giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao thu nhập.

Trong các năm 2011 và 2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã liên tục áp dụng mức lãi suất trần huy động đối với đồng Việt Nam, cụ thể năm 2011 là 14% và năm 2012 giảm từ 3-6% so với cuối năm 2011 Lãi suất huy động ngoại tệ chỉ ở mức 2%, dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn của các ngân hàng và làm giảm tốc độ tăng trưởng so với các năm trước.

Bảng 1 : Tình hình huy động vốn tại PGD Thủy Nguyên Đơn vị : triệu đồng

(Nguồn : Báo cáo thường niên PGD Thủy Nguyên năm 2010 – 2012)

1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng

Tiền gửi dân cư 133.436 80,7 160.061 82,3 176.874 84,6 Tiền gửi của tổ chức kinh tế 31.912 19,3 34.424 17,7 32.197 15,4

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy :

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền cho thấy tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn bằng đồng nội tệ khá ổn định qua các năm, với mức chênh lệch không đáng kể Cụ thể, nguồn vốn nội tệ huy động năm 2011 đạt 180.287 triệu đồng, tăng 29.324 triệu đồng so với năm 2010, và năm 2012 đạt 197.572 triệu đồng, tăng 17.285 triệu đồng so với năm 2011 Trong khi đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, chỉ 8,7% trong tổng nguồn vốn huy động.

Trong giai đoạn 2010-2012, tỷ lệ huy động vốn bằng ngoại tệ đã giảm đáng kể, với mức giảm 19% trong năm 2012 so với năm 2011 Điều này cho thấy ngân hàng đang tập trung vào việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi chủ yếu bằng nội tệ để phục vụ cho các mục tiêu kinh doanh Khách hàng đã bắt đầu tin tưởng hơn vào tiền đồng, tăng cường nắm giữ nội tệ thay vì vàng và ngoại tệ như trước đây Trong bối cảnh giá vàng bất ổn và lãi suất huy động ngoại tệ không thay đổi, Ngân hàng Nhà nước đã triển khai nhiều giải pháp để ngăn chặn tình trạng đô la hóa và vàng hóa nền kinh tế, như hạ trần lãi suất huy động USD và tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc với ngoại tệ Những biện pháp này đã giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn bằng nội tệ.

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng cho thấy tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư chiếm ưu thế, với 80,7% năm 2010, 82,3% năm 2011 và 84,6% năm 2012 Tiền gửi của dân cư không chỉ tăng về tỷ trọng mà còn tăng về số tuyệt đối, với 26.625 triệu đồng năm 2011 và 16.813 triệu đồng năm 2012 so với năm trước Ngược lại, tiền gửi từ tổ chức kinh tế có sự biến động, tăng 2.512 triệu đồng năm 2011 nhưng giảm 2.227 triệu đồng năm 2012, cho thấy xu hướng giảm tỷ trọng và số tuyệt đối do doanh nghiệp rút vốn để đầu tư vào hoạt động kinh doanh.

SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 27 phải tích cực tiếp thị, mở rộng khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp

Trong hai năm qua, nguồn vốn huy động đã có sự biến động nhẹ, với việc huy động từ dân cư tăng lên, trong khi vốn từ các tổ chức kinh tế lại giảm Điều này cho thấy rằng công tác tạo lập nguồn vốn của PGD cần được chú trọng hơn nữa để nâng cao khả năng cạnh tranh và xây dựng uy tín với khách hàng.

Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PGD Thủy Nguyên

Đến cuối năm 2011, huyện Thủy Nguyên đã có hơn 1.400 doanh nghiệp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, với phần lớn là doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp này thường có quy mô vốn hạn chế, do đó họ phải tìm kiếm sự hỗ trợ từ ngân hàng để mở rộng sản xuất và phát triển quy mô Khách hàng của phòng giao dịch Thủy Nguyên đa dạng, bao gồm công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhân.

Phòng giao dịch Thuỷ Nguyên cung cấp các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp căn cứ theo mục đích vay vốn :

- Cho vay thực hiện hợp đồng xuất khẩu

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

- Dịch vụ cầm đồ doanh nghiệp

- Cho vay trung dài hạn

- Cho vay tài trợ dự án

- Cho vay chiết khấu bộ chứng từ thanh toán hợp đồng xuất khẩu

- Tài trợ nhanh vốn lưu động

- Cho vay đồng tài trợ

2.2.2 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp

 Nguyên tắc cho vay trong hợp đồng tín dụng : n ảo đả nghiệp từ ủ ử dụ ản t

Đồng tín dụng giúp hạn chế rủi ro cho vốn của ngân hàng bằng cách yêu cầu doanh nghiệp trình bày phương án và kế hoạch tín dụng rõ ràng Doanh nghiệp cần xác định mục đích và đối tượng sử dụng vốn, cam kết sử dụng đúng mục đích Nếu vi phạm cam kết, doanh nghiệp sẽ phải chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật và hợp đồng Mỗi khoản vay từ ngân hàng đều phải có tài sản đảm bảo để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng.

- Thế chấp, cầm cố tài sản

- Bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

- Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội đối với các doanh nghiệp mới thành lập, đang gặp nhiều khó khăn

Doanh nghiệp khi xin vay vốn cần chuẩn bị các hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn Để quyết định có cho vay hay không, ngân hàng sẽ dựa vào các điều kiện vay vốn mà doanh nghiệp phải đáp ứng.

Theo Điều 86 Bộ luật Dân sự 2005, năng lực pháp luật dân sự của một pháp nhân bắt đầu từ thời điểm được cơ quan nhà nước có thẩm quyền thành lập hoặc cho phép thành lập Đối với những pháp nhân cần đăng ký hoạt động, năng lực pháp luật sẽ được xác định từ thời điểm hoàn tất thủ tục đăng ký.

- Mục đích vay vốn hợp pháp

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, hiệu quả

- Thực hiện đúng các thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Quốc Tế

2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp

Quy trình cho vay và quản lý tín dụng doanh nghiệp đảm bảo tính thống nhất và khoa học, nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Quy trình này bắt đầu khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của doanh nghiệp và kết thúc khi ngân hàng thanh lý hợp đồng tín dụng, bao gồm các bước cụ thể để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.

Bước 1 : Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Bước 2 : Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

Bước 3 : Thẩm định, xác minh các điều kiện vay vốn, phương án, dự án sản xuất kinh doanh

Bước 4 : Các biện pháp đảm bảo tiền vay

Bước 5 : Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng

Bước 6 : Xác định phương thức và nhu cầu cho vay

Bước 7 : Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán, xác định lãi suất cho vay

Bước 8 : Lập tờ trình thẩm định cho vay

Bước 9 : Tái thẩm định khoản vay

Bước 10 : Trình duyệt khoản vay

Bước 11 : Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay với doanh nghiệp xin vay

Bước 13 : Kiểm tra, giám sát khoản vay

Bước 14 : Thu nợ lãi và gốc, xử lý phát sinh

Bước 15 : Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 16 : Giải chấp tài sản đảm bảo

Bước 17 : Lưu hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay

2.2.3.2 Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp

Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là quy trình đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng với ngân hàng cho vay, nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng Mức độ rủi ro tín dụng khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa trên các thông tin tài chính.

Chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng quyết định cấp tín dụng, xác định hạn mức, số tiền, thời gian vay và lãi suất Đồng thời, nó cũng hỗ trợ giám sát và đánh giá khách hàng trong quá trình khoản tín dụng đang dư nợ Việc phân loại khách hàng cho phép ngân hàng dự đoán sớm các dấu hiệu tiêu cực về chất lượng khoản vay và áp dụng biện pháp ứng phó kịp thời.

Nguyễn Thị Hương - Lớp QT1303T 35 nhấn mạnh rằng việc thực hiện công tác chấm điểm tín dụng một cách hiệu quả sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp.

Phòng giao dịch xếp các khách hàng doanh nghiệp thành 10 hạng mức có độ rủi ro từ thấp đến cao

Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro

Tình hình tài chính vững mạnh, cùng với năng lực quản trị xuất sắc, đảm bảo hoạt động hiệu quả và ổn định Doanh nghiệp có triển vọng phát triển bền vững và khả năng cạnh tranh cao trước những thách thức từ môi trường kinh doanh, đồng thời duy trì đạo đức tín dụng tốt.

Tình hình tài chính ổn định và lành mạnh, cùng với khả năng sinh lời cao, cho thấy hoạt động hiệu quả của doanh nghiệp Quản trị tốt và uy tín tín dụng vững vàng tạo nền tảng cho triển vọng phát triển lâu dài.

Thấp nhưng về dài hạn có thể hơn khách hàng AAA

Tình hình tài chính ổn định nhưng có những hạn chế nhất định Hoạt động hiệu quả nhưng không ổn định như khách hàng AA

Quản trị tốt, triển vọng phát triển lâu dài, uy tín tín dụng tốt.

Hoạt động hiệu quả và có triển vọng trong ngắn hạn, với tình hình tài chính ổn định Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một số hạn chế về tài chính và năng lực quản lý có thể ảnh hưởng đến hiệu quả này, đặc biệt là dưới tác động của các điều kiện kinh tế tài chính trong môi trường kinh doanh.

BB loại trung bình khá

Tiềm lực tài chính trung bình có thể đối mặt với những nguy cơ tiềm ẩn Mặc dù hoạt động kinh doanh hiện tại diễn ra thuận lợi, nhưng doanh nghiệp dễ bị tổn thất trước những biến động lớn do áp lực từ nền kinh tế.

Trung bình, khả năng trả nợ gốc và lãi trong tương lai sẽ bảo đảm hơn khách hàng BBB

Khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp đang ở mức thấp, dẫn đến dòng tiền biến động theo hướng tiêu cực Hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao, doanh nghiệp phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn hơn và dễ bị ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế nhỏ.

Cao, do khả năng tự chủ tài chính thấp

NH chưa có nguy cơ mất vốn ngay nhưng về lâu dài sẽ khó khăn nếu tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng không được cải thiện.

CCC loại dưới trung bình

Hoạt động kinh doanh gặp khó khăn với hiệu quả thấp và kết quả biến động Năng lực tài chính yếu kém dẫn đến thua lỗ trong một hoặc nhiều năm gần đây, hiện tại doanh nghiệp đang vật lộn để duy trì khả năng sinh lời Bên cạnh đó, năng lực quản lý cũng chưa đáp ứng được yêu cầu.

Cao, là mức cao nhất có thể chấp nhận, xác suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao Nếu không có những biện pháp kịp thời

NH có nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn.

CC loại xa dưới trung bình

Năng lực hoạt động thấp Năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn (dưới 90 ngày)

Năng lực quản lý kém.

Rất cao, khả năng trả nợ NH kém Nếu không có những biện pháp kịp thời

NH có nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn.

Hoạt động kém hiệu quả dẫn đến thua lỗ và không có triển vọng phục hồi Năng lực tài chính yếu kém với nợ quá hạn dưới 90 ngày, cùng với năng lực quản lý cũng không đạt yêu cầu.

Rất cao, NH phải mất nhiều thời gian và công sức để thu hồi vốn cho vay.

Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PGD Thủy Nguyên

2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp

Hiện nay, PGD Thủy Nguyên chủ yếu cung cấp dịch vụ cho vay cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp, tập trung vào hai hình thức cho vay ngắn hạn và trung dài hạn Năm 2011, phòng giao dịch đã triển khai các chính sách thúc đẩy cho vay, góp phần mở rộng quy mô tín dụng thông qua doanh số cho vay và dư nợ tín dụng.

Bảng 4 : Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp của PGD Thủy Nguyên Đơn vị : triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Doanh số cho vay doanh nghiệp 66.754 78.370 81.431

Tăng trưởng doanh số cho vay DN 17,4% 3,9%

Dư nợ cho vay doanh nghiệp 54.956 65.172 63.461

Tăng trưởng dư nợ cho vay DN 18,5% (2,6%)

Tỷ lệ dư nợ cho vay DN/Tổng dư nợ cho vay

Trong giai đoạn 2010-2012, doanh số cho vay doanh nghiệp tại phòng giao dịch Thủy Nguyên có sự tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, năm 2010, doanh số đạt 66.754 triệu đồng, tăng lên 78.370 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 17,4% Đến năm 2012, doanh số tiếp tục tăng lên 81.431 triệu đồng, với mức tăng 3,9% so với năm trước Mặc dù doanh số cho vay doanh nghiệp tăng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối, nhưng tốc độ tăng trưởng không đồng đều Đặc biệt, tỷ lệ lạm phát cao vào cuối năm 2011 (đạt 18,13%) đã ảnh hưởng tiêu cực đến năng lực sản xuất và tài chính của các doanh nghiệp Trong bối cảnh này, Ngân hàng Nhà nước đã nỗ lực hạ lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp.

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 39 ghi nhận rằng dư nợ ngân hàng năm 2011 tăng 18,5% so với năm 2010, nhờ vào việc tập trung cho vay vào các ngành có tiềm năng phát triển tại huyện Thủy Nguyên, như du lịch, khai thác và chế biến vật liệu xây dựng, xi măng, vận tải, cơ khí, và mộc dân dụng Tuy nhiên, đến năm 2012, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã giảm nhẹ 1.711 triệu đồng, tương ứng với 2,6%, do tình hình nợ xấu gia tăng, khiến Ngân hàng Nhà nước phải hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng dưới 20%.

Biểu đồ 3 : Dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp so với nền kinh tế Đơn vị : triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh PGD Thủy Nguyên 2010 - 2012)

Trong ba năm từ 2010 đến 2012, PGD Thủy Nguyên đã chú trọng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp Cụ thể, dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2010 đạt 54.956 triệu đồng, chiếm 19,7% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Năm 2011, con số này tăng lên 65.172 triệu đồng, tương đương 21,6% Tuy nhiên, đến năm 2012, dư nợ doanh nghiệp giảm còn 63.461 triệu đồng, chiếm 21,4% so với tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.

Dư nợ cho vay doanh nghiệp

Dư nợ cho vay nền kinh tế

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 40 năm 2011 cho biết rằng vào năm 2012, nhiều khách hàng doanh nghiệp của PGD phải thu hẹp sản xuất, dẫn đến việc giảm lượng hấp thụ vốn Cầu tín dụng sản xuất giảm sút, trong khi tín dụng mới phát sinh bị hạn chế do ngân hàng đang tập trung thu hồi nợ xấu Mặc dù dư nợ cho vay doanh nghiệp đã có sự biến chuyển trong ba năm qua, PGD cần tiếp tục phát triển hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu.

Biểu đồ 4 : Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Thủy Nguyên

(Nguồn : Bộ phận tín dụng phòng giao dịch Thủy Nguyên năm 2012)

Năm 2012, thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp của PGD Thủy Nguyên thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đạt 8% Trên địa bàn huyện Thủy Nguyên, bốn ngân hàng quốc doanh như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chiếm thị phần lớn với tổng cộng 56% Khách hàng chủ yếu của các ngân hàng này là các doanh nghiệp quốc doanh và lớn như công ty TNHH một thành viên Phà Rừng, xi măng Hải Phòng, và công ty đóng tàu sông Giá Các ngân hàng khác như Ngân hàng Á Châu và Ngân hàng Sài Gòn cũng tham gia vào thị trường cho vay doanh nghiệp tại đây.

Agri bank, Vietin bank, Vietcom bank, BIDV bank

ACB bank, Sacombank, Techcombank, Đông Á bank, VP bank, Navibank, MB bank

Nguyễn Thị Hương, sinh viên lớp QT1303T, cho biết rằng các ngân hàng như Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, Ngân hàng Nam Việt và Ngân hàng Quân đội chiếm 36% thị phần Trong số này, chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng Á Châu có chi nhánh, trong khi các ngân hàng khác chỉ thiết lập phòng giao dịch Những phòng giao dịch này vừa mới được mở gần đây, do đó chưa có lượng khách hàng quen thuộc như Ngân hàng Quốc tế, và quy mô của các phòng giao dịch này cũng khá nhỏ.

Trong chiến lược kinh doanh của mình, khách hàng nòng cốt mà ngân hàng Quốc tế hướng tới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động lành mạnh

Khách hàng chủ yếu của phòng giao dịch VIB Thủy Nguyên là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động lành mạnh tại khu vực này, như công ty cổ phần bê tông và phát triển hạ tầng Hải Phòng, công ty TNHH thương mại Thái Hùng, và nhiều công ty khác Phòng giao dịch VIB Thủy Nguyên đã đạt được thị phần ấn tượng nhờ vào quá trình hoạt động lâu dài từ năm 2006, tạo dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ được phát triển và thiết kế phù hợp với nhu cầu đặc thù của doanh nghiệp, trong đó chất lượng dịch vụ luôn được ưu tiên hàng đầu.

Nền kinh tế khó khăn đã tác động mạnh mẽ đến các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khiến họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Để hỗ trợ nhóm khách hàng này, VIB đã triển khai nhiều gói ưu đãi lãi suất đặc biệt, bao gồm 3.000 tỷ đồng vốn xuân, 5.000 tỷ đồng gói ưu đãi và 100 triệu USD, 60 triệu USD dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngoài ra, VIB cũng chú trọng đến các ngành hàng trọng điểm với các gói ưu đãi như 1.500 tỷ đồng cho ngành gỗ, 2.000 tỷ đồng cho ngành gạo và thủy sản, cùng 2.000 tỷ đồng cho ngành thực phẩm, không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn lưu động mà còn hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 42 phân tích nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất ưu đãi, thời gian ân hạn linh hoạt và thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Bài viết cũng xem xét cụ thể về cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tại PGD Thủy Nguyên.

Bảng 5 : Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn Đơn vị : triệu đồng

Biểu đồ 5 : Tình hình dƣ nợ doanh nghiệp theo kỳ hạn Đơn vị : triệu đồng

Dư nợ trung dài hạn

Dư nợ trung dài hạn 13.739 25 15.381 23,6 14.723 23,2

Theo bảng trên, cơ cấu dư nợ doanh nghiệp theo thời hạn cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, vượt quá 75%.

2010 dư nợ doanh nghiệp ngắn hạn chiếm 75% (41.217 triệu đồng), tới năm

2011 là 76,4% (49.791 triệu đồng), năm 2012 đạt 76,8% (48.738 triệu đồng) Năm 2011, dư nợ ngắn hạn tăng 8.574 triệu đồng so với năm 2010.Trong năm

Năm 2011, NHNN đã liên tục giảm lãi suất điều hành và hạ trần lãi suất huy động cũng như cho vay, khác biệt hoàn toàn so với các năm trước khi lãi suất chỉ tăng cao vào cuối năm Việc giảm lãi suất cho vay giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, đến năm 2012, dư nợ doanh nghiệp ngắn hạn giảm nhẹ nhưng tỷ trọng vẫn tăng 0,4% Dư nợ doanh nghiệp trung dài hạn từ 13.739 triệu đồng năm 2010 đã tăng lên 15.381 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng 11,9%, nhưng đến năm 2012, con số này giảm còn 14.723 triệu đồng, giảm 4,3% so với năm 2011.

Vay vốn ngắn hạn giúp doanh nghiệp Thủy Nguyên đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong bối cảnh kinh tế khó khăn, trong khi vay vốn trung dài hạn phục vụ cho việc mua sắm máy móc và đổi mới dây chuyền sản xuất Năm 2011, dư nợ trung dài hạn tăng cho thấy nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định các dự án đầu tư lớn, mặc dù quy trình cho vay còn chặt chẽ và yêu cầu doanh nghiệp phải có dự án hiệu quả, vốn tham gia và tài sản đảm bảo Việc kiểm tra tình hình kinh doanh trước khi cho vay làm giảm số lượng dự án được duyệt Trong tương lai, PGD dự kiến sẽ duy trì dư nợ ngắn hạn và mở rộng dư nợ trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.

Bảng 6 : Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo loại tiền Đơn vị : triệu đồng

Biểu đồ 6 : Tình hình dƣ nợ doanh nghiệp theo loại tiền Đơn vị : triệu đồng

Trong ba năm qua, cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo loại tiền tệ đã có nhiều biến động rõ rệt Cụ thể, cho vay doanh nghiệp bằng đồng Việt Nam có xu hướng tăng cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng, trong khi cho vay bằng đồng ngoại tệ lại giảm tỷ trọng Năm 2010, dư nợ bằng Việt Nam đồng đạt 46.877 triệu đồng, chiếm 83,5% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Đến năm 2011, dư nợ bằng Việt Nam đồng tăng lên 57.742 triệu đồng, chiếm 88,6%.

VNĐ Ngoại tệ quy đổi

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 45 cho biết, đến năm 2012, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp bằng Việt Nam đồng đạt 56.417 tỷ đồng, chiếm 88,9% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Biểu đồ cũng cho thấy rằng cho vay bằng đồng Việt Nam là một thế mạnh của PGD.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Kinh tế năm 2013 đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, nhưng cán bộ nhân viên PGD cần nỗ lực và quyết tâm vượt qua để đạt được mục tiêu kinh doanh Để thúc đẩy tăng trưởng, PGD đã đề ra kế hoạch cụ thể cho hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu và hỗ trợ phát triển kinh doanh.

Chúng tôi sẽ tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, nhằm tăng trưởng nguồn vốn và mở rộng mạng lưới huy động một cách hợp lý Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng quy mô cho vay cho khách hàng doanh nghiệp.

Cần cẩn trọng và chọn lọc khách hàng tốt nhất để cho vay, đồng thời lựa chọn các dự án hiệu quả của doanh nghiệp làm tiêu chí xét duyệt Khi xem xét dự án, hiệu quả và tính khả thi phải là tiêu chuẩn hàng đầu Ngoài ra, cần chú trọng đến hiệu quả cho vay, đảm bảo tính an toàn và khả năng thu hồi nợ của các khoản vay.

Chúng tôi áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng doanh nghiệp Đặc biệt, chúng tôi chú trọng vào việc chăm sóc khách hàng để duy trì và phát triển mối quan hệ bền chặt với các khách hàng lớn và khách hàng truyền thống của PGD.

Để đạt được tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp một cách lành mạnh, an toàn và hiệu quả, cần phân tích và đánh giá thế mạnh của từng ngành nghề cũng như từng doanh nghiệp Việc này giúp chủ động tiếp thị và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng, có tình hình tài chính ổn định và chiến lược kinh doanh tốt, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư.

Đối với doanh nghiệp có nợ gia hạn và nợ quá hạn, việc đôn đốc và theo dõi nguồn tài chính của khách hàng là rất quan trọng Cần bám sát tình hình kinh doanh và theo dõi từng dự án đầu tư cũng như từng hạng mục để đề ra các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro Điều này giúp hạn chế tình trạng phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu.

PGD Thuỷ Nguyên cam kết thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng, quy trình cho vay và các quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Đơn vị quyết tâm đạt nhiều thành tích và hoàn thành tốt các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao từ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Chính sách cho vay cần quy định rõ ràng về giới hạn cho vay cho từng khách hàng và nhóm khách hàng, bao gồm thời gian cho vay, hình thức cho vay, lãi suất, phí dịch vụ, và cách xử lý nợ xấu Để nâng cao hiệu quả cho vay, giảm thiểu rủi ro và phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chính sách phù hợp với đặc điểm của mình, môi trường kinh doanh và thị trường hội nhập hiện tại Điều này sẽ giúp các ngân hàng phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh.

Xây dựng chính sách cho vay hợp lý bắt đầu từ việc thiết lập một chính sách khách hàng hiệu quả PGD Thuỷ Nguyên đã có những bước tiến trong việc tiếp cận khách hàng, nhưng cần nỗ lực hơn nữa để thu hút nhiều khách hàng hơn Đối với khách hàng truyền thống, PGD cần duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định và lâu dài, đặc biệt với các doanh nghiệp trong các lĩnh vực thương mại, công nghiệp và vận tải Đối với những doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính, PGD sẽ linh hoạt đáp ứng nhu cầu vay vốn từ thấp đến cao, đảm bảo an toàn tín dụng để tránh rủi ro Điều này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn tạo ra khách hàng tiềm năng bền vững Đồng thời, PGD cũng cần xây dựng chính sách khách hàng mới để mở rộng và thu hút thêm khách hàng mới.

Lãi suất là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng, được xác định dựa trên lãi suất huy động bình quân, hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn tăng khả năng cạnh tranh và dư nợ cho vay Tuy nhiên, chính sách lãi suất của PGD vẫn chưa linh hoạt, với sự chênh lệch lớn giữa lãi suất huy động và cho vay qua các năm Năm 2011, lãi suất huy động từ 13% - 14% kéo theo lãi suất cho vay lên đến 21%, trong khi năm 2012, lãi suất huy động giảm xuống 9% - 10% nhưng lãi suất cho vay chỉ giảm nhẹ Điều này gây khó khăn cho doanh nghiệp, khi chi phí tăng cao trong bối cảnh lãi suất vay vẫn ở mức cao hơn lợi nhuận của họ Để hỗ trợ doanh nghiệp, PGD có thể áp dụng mức lãi suất cũ cho 2/3 thời gian vay và mức lãi suất mới cho 1/3 thời gian còn lại, nhằm thể hiện sự ưu đãi và khuyến khích khách hàng.

Đối với các doanh nghiệp khách hàng truyền thống và uy tín, PGD có thể cung cấp mức lãi suất cho vay ưu đãi hơn Cụ thể, đối với khoản vay từ 9 đến 12 tháng, trong 3 tháng đầu, lãi suất sẽ được áp dụng từ 12% đến 15%, và từ tháng thứ tư trở đi, lãi suất sẽ là 16%.

- 18% và sẽ điều chỉnh theo quy định của ngân hàng TMCP Quốc tế Điều đó

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 59 nhấn mạnh sự quan trọng của việc củng cố mối quan hệ lâu dài giữa PGD và khách hàng, nhằm giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và trả nợ đúng hạn PGD có thể giảm lãi suất và cung cấp nhiều ưu đãi cho doanh nghiệp vay vốn lần đầu, đồng thời điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng ngành nghề và chu kỳ sản xuất Các ngân hàng như Tiền Phong, VP Bank và MB Bank cũng áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp đủ điều kiện, với Tiền Phong Bank có lãi suất từ 12,5% - 14% cho nhóm tín dụng AAA đến BBB, VP Bank áp dụng lãi suất cố định 12% trong 3 tháng đầu cho khách hàng doanh nghiệp, và MB Bank cho vay với lãi suất từ 11,8% - 12,5% cho doanh nghiệp nhỏ không có nợ xấu.

 Xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ hợp lý

PGD cần xác định thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý dựa trên mục đích sử dụng khoản vay để đảm bảo hiệu quả thanh toán cho doanh nghiệp Việc không phù hợp giữa kỳ hạn vay và thời điểm thu nhập có thể dẫn đến khó khăn trong việc thanh toán lãi và gốc, gây ra nợ quá hạn và giảm hiệu quả hoạt động cho vay Do đó, PGD cần xem xét đặc điểm của từng doanh nghiệp và nguồn thu nhập để đưa ra thời hạn và kỳ hạn nợ phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc trả nợ.

 Đa dạng hoá các hình thức cho vay

Các doanh nghiệp tại Thuỷ Nguyên có nhu cầu vay vốn đa dạng, đòi hỏi PGD cần mở rộng hình thức cho vay để đáp ứng kịp thời Hiện tại, PGD chủ yếu cung cấp cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức, nhưng cần phát triển thêm các phương thức như cho vay dựa trên khoản phải thu hoặc mua lại khoản phải thu để khai thác tối đa nhu cầu Việc áp dụng hình thức cho vay vốn lưu động trả góp, tương tự như Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, sẽ phù hợp với doanh nghiệp nhỏ tại Thuỷ Nguyên, giúp bổ sung vốn lưu động hiệu quả Hình thức này cho vay tối đa 2 tỷ đồng, không quá 70% nhu cầu vốn, với thời hạn tối đa 36 tháng và trả nợ linh hoạt theo thực tế, góp phần nâng cao uy tín và doanh số cho vay của PGD.

 Vận dụng linh hoạt các khoản đảm bảo

Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp có rủi ro cao Để được vay vốn từ ngân hàng, các doanh nghiệp cần phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn số tiền vay Tuy nhiên, quy mô doanh nghiệp tại Thuỷ Nguyên còn nhỏ, vốn chủ sở hữu hạn chế và giá trị tài sản không cao Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn hiện nay, tỷ lệ doanh nghiệp phá sản ngày càng tăng.

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 61 cho rằng, khi xem xét hồ sơ vay, PGD thường chỉ chú trọng vào giá trị tài sản thế chấp và tính hợp pháp của các giấy tờ liên quan Tuy nhiên, tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu thứ hai để thu hồi nợ, trong khi nguồn thu chính vẫn là doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, ngân hàng có thể gặp rủi ro mất vốn, do việc xử lý tài sản thế chấp tại Việt Nam không đơn giản Do đó, PGD cần có cách tiếp cận linh hoạt hơn trong việc đánh giá tài sản đảm bảo, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để cho vay Thay vào đó, có thể áp dụng các hình thức bảo lãnh hoặc cho vay tín chấp nếu doanh nghiệp có dự án khả thi và lịch sử quan hệ tốt với PGD.

3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khi cho vay doanh nghiệp

Chất lượng thẩm định là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, quyết định việc cho vay hay không và cách thức cho vay Việc thẩm định sai có thể dẫn đến mất vốn và giảm lợi nhuận, trong khi thẩm định chính xác giúp ngân hàng tránh rủi ro không cần thiết Do đó, để nâng cao hiệu quả cho vay, PGD Thủy Nguyên cần thực hiện các giải pháp cải thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư.

Để nâng cao chất lượng thu thập thông tin, ngân hàng cần xác định rằng thông tin là yếu tố then chốt cho quá trình thẩm định và quyết định đầu tư Thông tin từ khách hàng thường không đầy đủ và thiếu chính xác, do đó cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào nguồn thông tin một chiều Việc thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau và chọn lọc kỹ lưỡng sẽ giúp đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của dữ liệu, từ đó hỗ trợ quyết định đầu tư hiệu quả hơn.

Nguyễn Thị Hương, lớp QT1303T 62, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thu thập thông tin chính xác về doanh nghiệp để tránh thông tin sai lệch Các chủ thể có thể gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chi tiết về ngành sản xuất, tiềm năng sản phẩm, mục đích vay vốn và tình hình tài chính Thông tin về lịch sử, xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ và quan hệ đối tác cũng phản ánh khả năng và triển vọng của doanh nghiệp Ngoài ra, việc thu thập thông tin từ các nguồn chính thức như cơ quan kiểm toán, trung tâm thông tin tín dụng và cơ quan thuế là cần thiết, trong khi thông tin không chính thức từ đối tác, ngân hàng khác và phương tiện truyền thông cũng rất hữu ích PGD cần duy trì liên lạc thường xuyên với các cơ quan quản lý và Hiệp hội doanh nghiệp huyện Thủy Nguyên để cập nhật tình hình doanh nghiệp một cách nhanh chóng và chính xác.

Để nâng cao chất lượng xử lý thông tin, cán bộ tín dụng cần dựa vào dữ liệu thu thập được để đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh và các dự án của doanh nghiệp Việc này sẽ tạo cơ sở cho quyết định cho vay Để tăng cường hiệu quả cho vay, PGD cần tập trung vào phân tích, xác định chính xác tiềm năng và rủi ro của doanh nghiệp.

Nội dung thẩm định cần được thực hiện một cách đầy đủ, chính xác và khoa học, không nên chỉ tập trung vào một chỉ tiêu mà bỏ qua các chỉ tiêu khác Nguyên tắc quan trọng trong việc cho vay là dựa vào tính hiệu quả của phương án, dự án Cán bộ thẩm định tín dụng cần phân tích kỹ lưỡng năng lực tài chính và giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp, đồng thời đánh giá các yếu tố như vị trí, uy tín trên thị trường, năng lực quản lý và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp Việc cập nhật thông tin về thị trường, lĩnh vực kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm và xu hướng phát triển cũng rất quan trọng, vì chúng ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 63 nhấn mạnh rằng việc thực hiện công tác thẩm định đúng quy trình và đầy đủ nội dung sẽ trở thành công cụ hiệu quả trong việc giảm thiểu rủi ro cho vay.

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Phòng Giao Dịch Thuỷ Nguyên – Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam
Tác giả	Nguyễn Thị Hương
Người hướng dẫn	ThS. Nguyễn Thị Tình
Trường học	Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Hải Phòng

Định dạng
Số trang	86
Dung lượng	1,17 MB