Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại phòng giao dịch thuỷ nguyên – ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THUỶ NGUYÊN – NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Hương Mã SV: 1354040208 Lớp: QT1303T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Thuỷ Nguyên – Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chƣơng II: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Báo cáo thường niên PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2010 - 2012 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2010 - 2012 - Báo cáo tín dụng PGD Thuỷ Nguyên - Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2010 - 2012 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Phòng giao dịch Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Số đường Bạch Đằng, huyện Thủy Nguyên, Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Phòng giao dịch Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.3 Hoạt động khác 1.2 Khái niệm phân loại hoạt động cho vay 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2.2 Phân loại 1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với hoạt động ngân hàng 1.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp 10 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 11 1.4.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay 11 1.4.2 Nhóm tiêu định tính 11 1.4.3 Nhóm tiêu định lượng 13 1.5 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 15 1.5.1 Từ phía ngân hàng 15 1.5.2 Từ phía khách hàng 18 1.5.3 Nhân tố khác 19 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THỦY NGUYÊN - NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 21 2.1 Tổng quan PGD Thủy Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 21 2.1.1 Giới thiệu chung PGD Thủy Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 24 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thủy Nguyên 31 2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng doanh nghiệp 31 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp 32 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 33 2.2.3.1 Quy trình cho vay 33 2.2.3.2 Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 34 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thủy Nguyên 38 2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 2.3.2 Tình hình thu nợ khách hàng doanh nghiệp 46 2.3.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu khách hàng doanh nghiệp 48 2.3.4 Lợi nhuận cho vay khách hàng doanh nghiệp 50 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thủy Nguyên 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 52 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI PGD THUỶ NGUYÊN – NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 56 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 56 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 57 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng doanh nghiệp 57 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp 61 3.2.3 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản nợ hạn 63 3.2.4 Tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 65 3.2.5 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro 66 3.2.6 Nâng cao chất lượng đào tạo, đội ngũ cán nhân viên 67 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 68 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 71 KẾT LUẬN 73 LỜI CẢM ƠN - - Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo Ths Nguyễn Thị Tình suốt q trình viết hồn thành khóa luận Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh, Ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận Sinh viên Nguyễn Thị Hương Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp  Đa dạng hố hình thức cho vay Các doanh nghiệp địa bàn Thuỷ Nguyên có ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, PGD cần đưa nhiều hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho vay Mặc dù Ngân hàng TMCP Quốc tế có nhiều hình thức cho vay doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên chủ yếu cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, trọng vào hai hình thức chưa khai thác hết nhu cầu doanh nghiệp địa bàn PGD Thuỷ Nguyên cần có biện pháp để mở rộng hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp : cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay PGD PGD tham khảo hình thức cho vay vốn lưu động trả góp mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng áp dụng Hình thức phù hợp với khách hàng doanh nghiệp nhỏ địa bàn Thuỷ Nguyên, có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động Đây hình thức kết hợp cho vay lần cho vay trả góp với số tiền cho vay tối đa tỷ đồng cho vay khơng q 70% nhu cầu vốn phương án kinh doanh; thời hạn khơng q 36 tháng; nợ gốc trả góp định kỳ hàng tháng, hàng q; lãi tính theo dư nợ gốc thực tế hàng tháng Hình thức vay linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ thực tế khách hàng  Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng cho vay đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao doanh nghiệp Để vay khoản tiền từ ngân hàng doanh nghiệp cần chấp tài sản có giá trị lớn khoản vay Quy mơ doanh nghiệp địa bàn Thuỷ Nguyên khiêm tốn, vốn chủ sở hữu chưa lớn, giá trị tài sản không cao Với tình hình kinh tế khó khăn nay, doanh nghiệp phá sản ngày nhiều hơn, ngân SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 60 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp hàng e ngại cho vay nên PGD xem xét đến hồ sơ xin vay quan tâm tới giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp doanh nghiệp có đầy đủ hợp pháp khơng Trong thực tế tài sản đảm bảo tiền vay nguồn thu thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thu thứ lấy từ doanh thu, lợi nhuận doanh nghiệp Một khoản vay cho dù có đủ tài sản chấp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu dẫn đến việc ngân hàng bị vốn ứ đọng vốn việc giải quyết, xử lý tài sản chấp nước ta không đơn giản Chính vậy, PGD cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt hơn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức bảo lãnh Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với PGD cho vay theo hình thức tín chấp, dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay doanh nghiệp Một yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay không, cho vay Nếu thẩm định sai phương án, dư án NH bị vốn, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận Ngược lại, phương án, dự án thẩm định đúng, có chất lượng giúp NH tránh rủi ro khơng đáng có Do vậy, hiệu cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư PGD Thuỷ Nguyên cần thực số giải pháp : - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin : thông tin sở, đầu vào cho việc thẩm định, giúp NH định có đầu tư hay khơng Thơng tin từ phía khách hàng cung cấp thường khơng đầy đủ, thiếu xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin chiều khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 61 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp thông tin, tránh thông tin sai lệch CBTD gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm DN sản xuất, mục đích vay vốn, tình hình tài DN Một số thông tin khác lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Bên cạnh đó, CBTD thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức từ quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức thông tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời PGD cần liên hệ thường xuyên với quan quản lý Hiệp hội doanh nghiệp huyện Thuỷ Nguyên để cập nhật nắm bắt tình hình doanh nghiệp cách nhanh chóng xác - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin : vào thơng tin thu thập được, cán tín dụng đưa nhận định, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án doanh nghiệp làm sở cho việc định cho vay hay không Để nâng cao hiệu cho vay, PGD cần đẩy mạnh hoạt động phân tích, xác định tiềm rủi ro doanh nghiệp - Nội dung thẩm định cần tiến hành đầy đủ, xác khoa học: q trình thẩm định, khơng nên trọng tiêu mà bỏ qua tiêu khác Nguyên tắc quan trọng PGD cho vay vào tính hiệu phương án, dự án Cán thẩm định tín dụng ngồi việc phân tích kỹ lưỡng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo DN cần đánh giá yếu tố khác : vị trí, uy tín doanh nghiệp thị trường ; đánh giá lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm chủ DN PGD nên cập nhật thông tin thị trường, lĩnh vực kinh doanh DN, việc tiêu thụ sản phẩm thị trường, xu hướng phát triển rủi ro mà DN gặp phải trình kinh doanh Những điều nhân tố quan trọng tác động đến hiệu sản xuất kinh doanh DN, cho thấy khả trả nợ DN Khi SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 62 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp cơng tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay - Kết thẩm định phải đảm bảo kỹ, sâu, sát thực tế tư cách, lực quản trị, tổ chức thực doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh… Trong trình giải ngân PGD phải : kiểm định lại thông tin giá trị hàng hoá chứng từ (tham khảo giá thị trường hàng hố tương tự), khơng giải ngân cho vay cao nhu cầu thực, giải ngân DN đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, đặc biệt lưu ý với dự án đầu tư, việc yêu cầu DN phải bỏ vốn tự có trước song song với vốn vay NH theo tỷ lệ bắt buộc, giải ngân vốn vay cần phải vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc nghiệm thu - Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng Công việc phải thực trước, sau cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, tầm kiểm sốt PGD tạo nguồn trả nợ đến hạn Đối với cho vay dự án đầu tư phải kiểm tra thực tế tiến độ dự án cơng trình 3.2.3 Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản nợ hạn Xử lý khoản nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế thiệt hạn xảy cho ngân hàng Đây vấn đề xúc hầu hết NHTM Việt Nam khoản nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay hạn PGD cần có biện pháp xử lý kiên Xử lý nợ cũ : chủ yếu biện pháp khai thác lý tài sản chấp Trước hết PGD cần tập trung thu hồi dứt điểm khoản nợ hạn DN PGD khuyên DN mở rộng sản xuất, cải tiến phương thức bán hàng, tăng sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động khơng sinh lời hay khơng có mơi trường triển khai tốt PGD giúp DN thu hồi khoản cơng nợ từ DN có quan hệ với PGD để tăng thêm nguồn trả nợ, đề nghị DN quản lý chặt chẽ ngân quỹ, giảm lượng hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng…Tất hoạch định để giảm bớt rủi ro, chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, tăng khả trả nợ người vay, giảm bớt rủi ro cho NH SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 63 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp - Dừng quan hệ tín dụng, biện pháp thu hồi nợ doanh nghiệp bị lỗ, khơng có khả phục hồi có nợ hạn lớn, xử lý tài sản đảm bảo mà PGD nắm giữ để thu hồi vốn - Đối với DN có nợ gia hạn, nợ hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài DN, bám sát tình hình hoạt động kinh doanh DN, theo sát cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro xảy Thực hồn chỉnh, bổ sung, quản lý chặt chẽ hồ sơ tín dụng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý thu hồi nợ - Trong trường hợp PGD thấy khơng có khả thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản vay khó địi Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, PGD nhờ chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo PGD phải chờ phán tịa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản doanh nghiệp Việc áp dụng phương pháp phụ thuộc vào yếu tố : khả chi trả DN; thái độ DN khoản vay; chi phí thu hồi nợ… Quản lý khoản cho vay : thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại nợ để nắm rõ thực trạng dư nợ cho vay Định kỳ cán tín dụng rà sốt, quản lý danh mục cho vay Tăng cường quản lý vốn cho vay doanh nghiệp, cử cán có lực bám sát hoạt động nguồn thu đơn vị, đảm bảo thu hồi sau dự án có lợi nhuận, khơng để tình trạng DN sử dụng vốn vay ngồi tầm kiểm sốt PGD Chỉ cho vay, bảo lãnh doanh nghiệp có nợ hạn trường hợp : - Các phương án sản xuất kinh doanh thực hiện, hồn thành, có nguồn vốn tốn chắn PGD cho vay phần lớn giá trị phương án, không tiếp tục cho vay không hoàn thành kế hoạch sản xuất SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 64 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp - Các phương án, dự án thực có hiệu quả, nguồn vốn toán chắn, khả thi : nguồn thu dự án phải chuyển tài khoản doanh nghiệp mở PGD, đảm bảo thu đủ gốc, lãi hạn, tránh tình trạng cho vay để thu nợ cũ - Việc cho vay đảm bảo PGD phải theo dõi việc sử dụng vốn vay hợp lý, mục đích vay vốn - Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản doanh nghiệp Thực biện pháp đảm bảo tài sản bổ sung khoản cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa đủ tài sản chấp theo quy định 3.2.4 Tăng cƣờng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Thuỷ Nguyên huyện lớn, đông dân, tiềm kinh tế dồi dào, phát triển đa dạng nên nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn Trong PGD lại chưa thể đáp ứng hết nhu cầu doanh nghiệp Do cơng tác huy động vốn phải trọng hơn, đặc biệt nguồn vốn ổn định lâu dài Ngoài số biện pháp làm, để nâng cao chất lượng huy động vốn PGD nên thực số biện pháp sau : - Thường xuyên bám sát thị trường, tăng cường mở rộng khai thác khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn - Đa dạng hoá loại hình tiền gửi, hình huy động với mức lãi suất khác nhau, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ niềm nở, nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng - Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định - Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền - Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu, ổn định ; khuyến khích gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 65 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp - Tăng cường làm tốt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt giữ gìn phát triển quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống PGD, tạo điều kiện thuận lợi khách hàng đến giao dịch - Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn, PGD xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư - Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng - Khen thưởng thích hợp với cá nhân có thành tích huy động vốn 3.2.5 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi ro Trong kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ rủi ro điều khó tránh khỏi, rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan : thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị… hay nguyên nhân chủ quan lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực…Vấn đề NH cần có biện pháp hạn chế rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận PGD tham khảo biện pháp sau : Đa dạng hoá đối tượng đầu tư, tránh dồn vốn : biện pháp chủ yếu chủ động việc phân tán rủi ro PGD nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho doanh nghiệp nhiều ngành nghề khác địa điểm khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động cho vay PGD, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt điều này, PGD cần thực chiến lược cụ thể : - Đầu tư vào DN thuộc ngành nghề kinh tế khác nhau, tránh cạnh tranh TCTD việc giành thị phần số ngành phát triển, tránh gặp rủi ro với sách Nhà nước ban hành có mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch cấu kinh tế - Đầu tư vào nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại hàng hố khác nhau, tránh tình trạng cho vay nhiều doanh nghiệp đó, ln đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động doanh nghiệp để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ doanh nghiệp SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 66 Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp - Cho vay với nhiều thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường Cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn : thực tế có DN có nhu cầu vay vốn lớn NH đáp ứng lượng vốn đầu tư vào dự án lớn bị buộc Luật ngân hàng : “không cho vay doanh nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng”, khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, NH liên kết để thẩm định dự án cho vay chia sẻ rủi ro, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, trách nhiệm bên hợp đồng đầu tư Nếu rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh PGD Bảo hiểm tín dụng : bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng, mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng, nhắm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Biên pháp áp dụng phổ biến nước phát triển, Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa áp dụng rộng rãi 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng đào tạo, đội ngũ cán nhân viên Nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía doanh nghiệp Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi cán tín dụng Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng cịn hạn chế, thiếu cập nhật… dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, doanh nghiệp địa bàn Thuỷ Nguyên hoạt động linh hoạt nhiều ngành nghề lĩnh vực khác Để đưa đánh giá xác doanh nghiệp ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết định thị trường, loại hình doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh khác nhau.Vì việc cấp thiết PGD phải chuẩn hoá đội ngũ cán cách : SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 67 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp - Cử đại diện xuất sắc học tập, tu nghiệp chun mơn Có sách khen thưỏng vật chất tinh thần, khuyến khích CBTD học cao học nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu kiến thức phục vụ công việc - Thường xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trương sách Nhà nước định Ngân hàng Nhà nước - Tổ chức hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến nghành, thi cán giỏi để cán học hỏi rút kinh nghiệm - Các CBTD cần tích cực học hỏi tham gia đợt tập huấn nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Quốc tế tổ chức để tự tích luỹ thêm kiến thức - Trang bị kiến thức, kỹ thuật sử dụng máy tính cho CBTD để áp dụng thành tựu khoa học công nghệ thông tin việc đánh giá khách hàng - Kinh nghiệm thẩm định số lĩnh vực CBTD hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện kỹ thuật thơng số kỹ thuật máy móc, chất lượng, máy móc…Nên PGD nên cử số CBTD học nghiên cứu chuyên sâu phương diện việc thẩm định có hiệu 3.2.7 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Quản lý vốn sau cho vay theo dõi, giám sát kiểm tra xem DN có sử dụng vốn mục đích khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp NH đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay PGD chưa thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, CBTD trọng đến phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng DN sử dụng vốn sai mục đích PGD khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ hạn nợ khó địi PGD thời gian qua PGD cần nâng cao công tác quản lý rủi ro : cần xác định dòng tiền vào DN để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay, phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 68 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh PGD so với ngân hàng khác địa bàn việc cải tiến tự hồn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết - PGD cần xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình cho vay nhanh gọn, chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - PGD cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phòng ban, với hội sở - Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để cán tín dụng tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trước cấp tín dụng - Đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho PGD - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiểm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho công tác cho vay SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 69 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Cơng tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng : nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng nhà nước cần khơng ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng cho vay NHTM an tồn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó địi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể : tồn án, quan cơng an… tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng ; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng ; NHNN ban hàng văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 70 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thơng tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thơng tin CIC thơng tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thông tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thơng tin Ngồi thông tin chung kinh tế như: xu hướng thay đổi nhu cầu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nước thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực qn, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nƣớc Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem xét, sửa đổi quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM ; trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng ; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp ; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rườm rà, cản trở xử lý nợ SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 71 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành thường xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cường hướng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hướng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trưởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán, Luật Thống kê Tăng cường cán phương tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng, u cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo hiểm ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày cịn lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro khơng cịn phải dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phịng rủi ro khơng lường trước SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 72 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Khố luận nêu lý luận cho vay doanh nghiệp, phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp PGD Thuỷ Nguyên – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Trong hoạt động cho vay, PGD đạt số thành tựu, nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế Hy vọng thời gian tới, PGD nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nói riêng, có thích ứng ngày cao với kinh tế Qua chuyên đề này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, để PGD ngày phát triền bền vững Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung chuyên đề em chắn không tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên có vấn đề chưa đề cập đến đề cập cịn thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng Em mong thầy cô giáo, anh chị cán phòng giao dịch Thuỷ Nguyên - Ngân hàng TMCP Quốc tế đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới giáo Ths Nguyễn Thị Tình, ban giám đốc anh chị cán tín dụng PGD Thuỷ Nguyên - Ngân hàng TMCP Quốc tế, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Nguyễn Thị Hương – Lớp QT1303T 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tiền tệ ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Các số báo, tạp chí ngân hàng năm 2010, năm 2011, năm 2012 Trang web http://www.vib.com.vn http://www.sbv.gov.vn Các tài liệu khác