Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã quảng yên

Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Hà Ngân Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THỊ XÃ QUẢNG N KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Hà Ngân Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Hà Ngân Mã SV: 1354040018 Lớp: QT1301T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Quảng Yên SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên - Một số tài liệu khác liên quan đến NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Địa điểm thực tập tốt nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Vũ Thị Lành Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, xu hướng hội nhập tồn cầu hóa diễn mạnh mẽ, hoạt động tổ chức kinh tế, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước việc hạn chế tổn thất khủng hoảng mang lại Đứng trước hội thách thức thời đại, để tồn tại, phát triển giữ vững thương hiệu đòi hỏi ngân hàng phải thật am hiểu thị trường tài chính, nhu cầu khách hàng có phương pháp tối ưu cơng tác huy động, sử dụng cân đối nguồn vốn Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Từ có ngân hàng đời nghiệp vụ huy động vốn gắn liền với hoạt động nó, trải qua q trình phát triển hệ thống ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn đổi cho phù hợp với phát triển xã hội Hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng quan tâm không nghiệp vụ truyền thống ngân hàng mà cịn hoạt động chủ yếu, sở mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do giai đoạn nào, nâng cao hiệu công tác huy động vốn vấn đề ngân hàng trọng NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên nằm hệ thống chi nhánh Agribank tỉnh Quảng Ninh Trong giai đoạn khó khăn kinh tế đất nước khó khăn chung ngành ngân hàng năm gần đây, Ngân hàng không ngừng cố gắng vượt qua thử thách, nỗ lực vươn lên để tồn phát triển bền vững, đồng thời xứng đáng người bạn đồng hành với doanh nghiệp, bà nông dân, góp phần tích cực vào việc thực mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên em nhận thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trưởng qua năm tồn số hạn chế tốc độ tăng trưởng vốn huy động có SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng xu hướng giảm, chưa có cân đối công tác huy động sử dụng vốn Vì vậy, em chọn đề tài khóa luận “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương I: Lý luận chung huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ Vũ Thị Lành tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Vũ Thị Lành – người nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị nhân viên NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện cung cấp thông tin chia sẻ kinh nghiệm thực tế quý báu cho em q trình thực tập thực khóa luận Mặc dù cố gắng nhiều việc nghiên cứu, học hỏi để hồn thành khóa luận song chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô, cô chú, anh chị phịng Kế hoạch – kinh doanh, phịng Kế tốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Hà Ngân SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 10 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên I Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Những năm qua, gặp nhiều khó khăn với cố gắng, nỗ lực mình, NHNo & PTNT thị xã Quảng n ln kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, thời gian tới để hồn thành thắng lợi nhiệm vụ ngân hàng cấp giao phó với phương châm: phát huy nội lực truyền thống, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn tín dụng gắn liền với hiệu quả, phục vụ đắc lực cho việc đầu tư phát triển, Ngân hàng đề định hướng cụ thể cho năm 2013 sau: - Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, coi nhiệm vụ trọng tâm, định đến việc hoàn thành thắng lợi kế hoạch kinh doanh Chú trọng giải pháp huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư tổ chức kinh tế Điều hành lãi suất theo lộ trình giảm dần lãi suất huy động cho vay theo đạo Chính phủ, ngành ngân hàng, đảm bảo chênh lệch đầu vào, đầu hợp lý, kinh doanh có lãi - Thực khảo sát điều tra nhu cầu vốn vay đến địa bàn, vùng kinh tế, phân loại khách hàng năm 2012, trì quan hệ với khách hàng truyền thống để từ họ tiếp cận dự án khả thi Tập trung đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng hợp lý có hiệu Tiếp tục thực tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suất đầu tư sản xuất, kinh doanh sản phẩm nông nghiệp theo Quyết định 2009/QĐ-UBND ngày 13/08/2012 UBND tỉnh SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 91 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng - Chủ động thực đồng nhiều giải pháp để thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Thành lập tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, giao kế hoạch thu hồi nợ cụ thể đến cá nhân trực tiếp liên quan quản lý khoản vay Tích cực thực biện pháp thu hồi lãi đọng, lãi chưa thu hạch toán ngoại bảng, lãi đọng khoản nợ xử lý rủi ro lâu ngày - Thực tốt cơng tác tốn, chuyển tiền, tăng cường tuân thủ công tác hậu kiểm, tiếp tục thực tốt cơng tác an tồn kho quỹ, quản lý tài chính, rà sốt phân cơng lao động hợp lý để phục vụ tốt yêu cầu khách hàng - Đổi mới, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội thực tốt công tác quản trị, vận hành chương trình giao dịch hệ thống IPCAS Tiếp nhận triển khai kịp thời giải pháp bảo mật, phần mềm kết nối, giao dịch, hỗ trợ phận nghiệp vụ đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Để giữ vững thương hiệu, uy tín thị trường đảm bảo hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh doanh ổn định, lâu dài nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, Ngân hàng đề số tiêu sau: - Tăng trưởng vốn huy động đạt tối thiểu 14% so với năm 2012 - Dư nợ tín dụng tăng trưởng 12% so với năm 2012 - Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu 0,5% - Đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam Một số định hướng việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thời gian tới tới sau: Thứ nhất: Hoàn thiện sản phẩm có, thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng tốt SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 92 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng yêu cầu khách hàng Tăng cường công tác marketing ngân hàng nhằm phát triển thương hiệu uy tín Agribank khách hàng Thứ hai: Đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Tìm biện pháp tiếp cận thu hút nguồn vốn nhiều thành phần kinh tế, trì, mở rộng khách hàng truyền thống Thứ ba: Huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa cấu vốn, trọng nâng cao nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tận dụng nguồn vốn có chi phí thấp Tăng tỷ lệ vốn trung dài hạn, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro khoản Thứ tư: Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới huy động, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến mại tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Thứ năm: Không ngừng nâng cao chất lượng nhân lực, lực, trình độ nghiệp vụ khả chăm sóc khách hàng cán Ngân hàng công tác huy động vốn Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Quảng n 3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Các biện pháp để đa dạng hóa hình thức huy động vốn bao gồm:  Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền Đa dạng hóa kỳ hạn gửi việc ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn gửi iết kiệm theo nhu cầu gửi tiền tiết kiệm khách hàng từ ngắn hạn tới dài hạn Thời hạn ngắn theo ngày, theo tuần thời hạn dài 48 tháng, 60 tháng Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 93 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua máy tự động, qua điện thoại Mobile banking, Internet banking,…  Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn Hiện Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá chứng tiền gửi ngắn hạn trái phiếu Agribank kỳ hạn 10 năm với số lượng hạn chế Đây khó khăn Ngân hàng NHTM khác địa bàn phát hành đa dạng loại cổ phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ…Trong thời gian tới Ngân hàng cần phát hành thêm loại giấy tờ có giá khác với nhiều kỳ hạn khác nhằm có kênh huy động vốn nhanh chóng, hiệu nâng cao lực cạnh tranh  Huy động vốn hướng vào đối tượng khách hàng cụ thể Ngân hàng tăng cường phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân tùy theo mục đích người gửi tiết kiệm để mua nhà ở, mua ô tô tiết kiệm học đường…Đối với khoản tiết kiệm nhằm mục đích tiêu dùng tiết kiệm mua nhà ở, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đặn khoảng thời gian, Ngân hàng cho khách hàng vay thêm để mua nhà Đối với tiền gửi ngoại tệ, Ngân hàng nên khuyến khích người dân thường xun có tiền nước gửi mở tài khoản tiền gửi cá nhân chi nhánh để thuận tiện xác việc chuyển tiền, vận động người dân có ngoại tệ chuyển khơng rút tiền mặt mà chuyển sang tài khoản tiết kiệm để hưởng lãi suất cao Ngoài ra, Ngân hàng cần nâng cao tính sản phẩm, phát triển cơng nghệ thẻ sản phẩm toán phi tiền mặt thẻ ATM, Séc… phục vụ cho người dân Khuyến khích doanh nghiệp thay chi trả tiền mặt cho khoản chi phí mua sắm máy móc thiết bị, trả lương nhân SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 94 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng viên, mua ngun vật liệu sử dụng toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Điều nâng cao hiệu toán khơng dùng tiền mặt, doanh nghiệp có lợi tiết kiệm chi phí thời gian mà thu lãi qua tiền gửi Để thu hút đối tượng khách hàng mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh cần tổ chức đợt khuyến mại mở tài khoản miễn phí làm thẻ ATM Bên cạnh phải làm tốt nghiệp vụ chuyển tiền kiều hồi tăng cường công tác tuyên truyền hình thức để mở rộng kinh doanh mua bán ngoại tệ tạo điều kiện tăng huy động nguồn vốn Điểm hạn chế cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay trung, dài hạn lại chủ yếu Do đó, Ngân hàng cần tập trung phát triển loại hình, sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn như: Tên sản phẩm Tiền gửi tích lũy Tiện ích sản phẩm - Khách hàng tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy nhiều hình thức, suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm - Tối đa hóa khả sinh lợi từ số vốn tích lũy - Sử dụng dịch vụ Mobile Banking: Thông báo số dư tài khoản có biến động số dư; vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch gần - Sử dụng dịch vụ Internet Banking bao gồm dịch vụ sau: vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch Đặc tính sản phẩm - Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn (từ 06 đến 60 tháng) - Số tiền gửi tối thiểu: 20.000.000 VND - Tổng số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) số tiền gửi góp định kỳ cố định xác định mở tài khoản - Lãi suất: thả - Rút: Khách hàng phải rút toàn gốc lãi Tiết kiệm gửi - Khách hàng trực tiếp đến - Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tối đa 36 SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 95 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng lãi bậc thang giao dịch quầy giao theo thời gian dịch gửi - Khách hàng rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi - Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước tháng - Đồng tiền: VND, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR - Lãi suất: cố định bậc, thời gian gửi lâu lãi suất cao - Rút: KH phép rút tiền gốc nhiều lần từ số dư TK quầy giao dịch Ngân hàng chi nhán khác (TK gửi, rút nhiều nơi) Tiết kiệm học - Khách hàng gửi tiền đường vào tài khoản nhiều hình thức (gửi chức tiếp, ủy quyền cho Ngân hàng, MobileBanking) - Khách hàng rút tiền trước hạn hưởng lãi suất theo quy định Agribank lãi suất tất toán trước hạn - Kỳ hạn gửi: từ 02 đến 18 năm - Đồng tiền: VND, USD - Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND 10 USD - Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) số tiền gửi góp định kỳ cố định xác định mở TK - Lãi suất; thả gia tăng theo năm kể từ năm thứ - Rút: toàn gốc lãi Tiết kiệm cho - Khách hàng gửi tiền trẻ em vào tài khoản nhiều hình thức (gửi trực tiếp, ủy quyền cho Ngân hàng, MobileBanking) - Khách hàng rút tiền trước hạn - Được đứng tên thuộc quyền sở hữu trẻ em (từ – 15 tuổi) - Kỳ hạn gửi: 02 – 15 năm - Đồng tiền: VND, USD - Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) số tiền gửi góp định kỳ cố định xác định mở TK - Lãi suất: gia tăng theo thời gian gửi - Rút: toàn gốc lãi 3.2 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Muốn trì mở rộng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 96 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng dịch, Ngân hàng cần phải xây dựng thực chiến lược khách hàng hiệu quả, cụ thể:  Ngân hàng cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp, khoa học Thể sách chăm sóc khách hàng phải phù hợp với nguồn lực có ngân hàng, phù hợp với thời kỳ hoạt động, phù hợp với xu hội nhập kinh tế Chi nhánh nên hướng tập trung vào phận khách hàng công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có thu nhập ổn định  Ngân hàng cần tạo tiện ích thực cho khách hàng đến giao dịch Ngày nay, ngân hàng nâng cao công tác chăm sóc khách hàng để tác động tới tâm lý khách hàng Ngân hàng cần tạo khác biệt sách ưu đãi, tặng quà gửi lời chúc tới khách hàng vào dịp quan trọng kỷ niệm ngày thành lập hay dịp lễ, dịp tết Bên cạnh Ngân hàng thăm dị ý kiến khách hàng lãi suất ngân hàng đưa có phù hợp với nhu cầu họ không Để thu hút khách hàng chi nhánh nên tổ chức đợt bốc thăm trúng thưởng, tặng quà may mắn giữ thái độ lịch sự, hịa nhã, nhiệt tình, chu đáo, tác phong nhanh nhẹn, chuyên nghiệp khách hàng  Để hình ảnh Ngân hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, để sản phẩm dịch vụ khơng cịn xa lạ dân chúng trước hết ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ngân hàng: - Ngân hàng tăng cường quảng bá hình ảnh uy tín cách tham gia hoạt động mang tính chất xã hội chương trình tài trợ, từ thiệ , thể thao; tham gia hội chợ tài ngân hàng để giới thiệu sản phẩm… Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng kênh truyền thông nhằm truyền tải thông tin sản phẩm tới khách hàng Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng huy động vốn cần tập trung hình thức gửi tiền, lãi suất gửi, dịch vụ kèm theo… Đối với SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 97 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng lần huy động, chi nhánh cần quảng cáo truyền hình, báo chí có thơng tin nhanh pano, áp phích giới thiệu tính năng, tiện ích sản phẩm để thu hút quan tâm khách hàng - Cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch Agribank - Giữ mối quan hệ với khách hàng thơng qua hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ gắn bó hai chiều Ngân hàng khách hàng, từ tăng lượng khách hàng truyền thống thơng qua họ mang hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng khác Tiếp tục đưa hình thức khuyến mại vào dịp đặc biệt kỷ niệm 25 năm thành lập Ngân hàng, mừng năm mới, mừng ngày Quốc khánh, 30/4 – 1/5…để thu hút khách hàng 3.3 Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng Công nghệ đại áp dụng vào ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Về phía ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn an toàn hiệu quả, giảm chi phí huy động vốn Về phía khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, tiết kiệm thời gian, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Chính ngân hàng cần khơng ngừng đổi công nghệ, mua sắm trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo cho khách hàng đến giao dịch thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng, góp phần củng cố uy tín thu hút thêm nhiều khách hàng cho ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Đồng thời với việc tăng cường trang bị máy SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 98 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng móc thiết bị, giảm thời gian chờ đợi khách hàng, bố trí nơi giao dịch khang trang sẽ, tạo khơng khí thoải mái cho khách hàng thời gian chờ đợi Ngân hàng cần đầu tư vào đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho toán phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng: khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, vượt qua hạn chế không gian thời gian Công tác kế toán huy động vốn cần phải cập nhật phần mềm chun dụng để đảm bảo tính an tồn, xác kịp thời cho hoạt động ngân hàng Tăng cường điểm rút tiền ATM trường học, bệnh viện, doanh nghiệp…để thu hút khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng Đông thời cần ý đến cơng tác bảo trì, bảo dưỡng máy, hạn chế tối đa cố gây bất tiện cho khách hàng 3.4 Gắn liền tăng trưởng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần sử dụng Để nâng cao hiệu kinh doanh phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Vì thế, Ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn hợp lý Để làm điều đó, Ngân hàng cần phải: - Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Trước hết Ngân hàng cần có văn quy định tổng hợp phương hướng cho vay thời gian tương đối dài Trong xác định mục tiêu đầu tư cho vay SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 99 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng loại hình dự án nào, chủng loại hàng hóa, thiết bị máy móc từ xây dựng quan hệ khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai Tiếp tục thực khảo sát điều tra nhu cầu vốn vay đến địa bàn, vùng kinh tế, phân loại khách hàng năm 2012, trì quan hệ với khách hàng truyền thống để từ họ tiếp cận dự án khả thi Đồng thời thường xuyên giám sát, kiểm tra cân đối vốn cho đầu tư, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu tư trung dài hạn - Xây dựng kế hoạch huy động vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng nên lập ban đội ngũ cán trực tiếp làm công tác nghiên cứu, xây dựng kế hoạch nguồn vốn, có phân tích đánh giá xác sát với thực tế nhu cầu sử dụng vốn, biến động nguồn vốn điều kiện môi trường khác ảnh hưởng đến công tác huy động vốn để đưa giải pháp huy động vốn cho phù hợp hiệu Khi làm tốt cơng tác vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn số lượng quy mô theo kỳ hạn giúp Ngân hàng tránh rủi ro hoạt động huy động vốn - Thực phương châm cho vay an toàn – hiệu Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh Chú trọng công tác kiểm tra trước, sau cho vay công tác thẩm định – khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tư; hàng tháng, hàng quý thực chấm điểm tín dụng khách hàng để từ có biện pháp quản lý thích hợp, qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai nhanh chóng, tránh rủi ro Tập trung phân tích khoản nợ tiềm ẩn, nợ hạn, nợ rủi ro để tìm biện pháp thu hồi nợ, trích lập dự phịng rủi ro theo kế hoạch xử lý rủi ro khoản nợ đủ điều kiện, giảm thiểu nợ xấu xuống mức thấp Một số kiến nghị 4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN với chức hoạch định, tổ chức kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 100 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế bên cạnh với chức quản lý hệ thống, NHNN phải tăng cường điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng quan hệ với ngân hàng NHNN cần nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động mình, đặc biệt hoạt động huy động vốn Xây dựng hồn thiện hệ thống chế, sách điều chỉnh hoạt động ngân hàng Trong cần trọng cơng tác thực thi sách tiền tệ phát triển thị trường tiền tệ Điều hành linh hoạt, có hiệu cơng cụ sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường công cụ tái cấp vốn, chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc Điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc phải phù hợp với diễn biến tiền tệ không ảnh hưởng lớn tới chi phí hoạt động ngân hàng Xây dựng hoàn thiện chế điều tiết lãi suất NHNN theo nguyên tắc thị trường nhằm tác động gián tiếp, có hiệu vào lãi suất thị trường tiền tệ - tín dụng nói chung NHNN điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng mình, qua hạn chế cạnh tranh lãi suất huy động vốn Đề nghị NHNN quan tâm, hỗ trợ xây dựng sở vật chất, tăng cường bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán đặc biệt công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm huy động Bên cạnh NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác dự báo, công tác tra giám sát tình hình hoạt động ngân hàng Thực cấu lại tổ chức hoạt động NHTM, lành mạnh hố, cơng khai hố tình hình tài ngân hàng 4.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Là quan đứng đầu điều hành toàn hệ thống NHNo nước, NHNo & PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 101 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh nói chung NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam cần: - Có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động, cho vay, hoàn thiện quy chế cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn cách đồng hệ thống tin học, kế toán, mẫu biểu…cho NHNo & PTNT sở thực - Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đây yếu tố cần thiết quan trọng để ngân hàng sở nâng cao chất lượng - Đưa sách lãi suất cho phù hợp với kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, bao gồm VND, USD, EUR ngoại tệ khác để khuyến khích khách hàng gửi tiền vay vốn Tăng cường hoạt động luân chuyển vốn chi nhánh, sở thừa vốn cho vay chi nhánh, sở thiếu vốn vay Kích thích phát triển huy động vốn qua sách lãi suất, sách khách hàng phù hợp, nâng cao tính cạnh tranh tồn hệ thống - Thường xun tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - Tăng cường tính chủ động cho ngân hàng sở Hoạt động ngân hàng khác vùng miền, đặc điểm kinh tế, văn hóa, xă hội Vì ngân hàng cần có chủ động quản lý tổ chức, nhờ nâng cao suất chất lượng hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 102 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN Huy động vốn hoạt động tảng NHTM Nhu cầu phát triển xã hội ngày tăng kéo theo nhu cầu vốn thành phần kinh tế, dân cư tăng theo Để đáp ứng yêu cầu ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để phục vụ cho phát triển chung kinh tế, mà nguồn vốn tự có ngân hàng ln q nhỏ bé trước yêu cầu phát triển xã hội Do để có lượng vốn cần thiết để thực sứ mệnh “bà đỡ” cho kinh tế ngân hàng phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn có vấn đề nâng cao hiệu công tác huy động vốn đặt thiết Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT thị xã Quảng Yên, để khắc phục tồn nguyên nhân chủ quan khách quan khóa luận mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn; thực tốt sách khách hàng marketing hiệu quả; đầu tư đại hóa công nghệ ngân hàng cách đồng bộ; gắn liền tăng trưởng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế nắm thời gian thực tập NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên, em cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Trong q trình nghiên cứu viết khóa luận thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức nhiều hạn chế tính chất rộng lớn đề tài nên làm em không tránh khỏi thiếu SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 103 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, ban lãnh đạo tập thể cán công tác NHNo&PTNT thị xã Quảng n để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Luật tổ chức tín dụng Việt Nam – 2010 Tạp chí Thông tin Agribank Việt Nam Cẩm nang huy động vốn Agribank Bảng cân đối tài khoản năm 2010, 2011, 2012 NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 NHNo&PTNT thị xã Quảng Yên Website: www.agribank.com.vn SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T 104 Khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Hà Ngân – Lớp QT1301T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 105