Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại nhno ptnt chi nhánh vị xuyên – tỉnh hà giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH - KẾ TỐN NGUYỄN THỊ THU HÀ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang" Giảng viên hướn dẫn: TS Trần Thị Thu Hà Hà nội, tháng năm 2013 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Con đường từ lý thuyết đến thực tế đường khơng ngắn, q trình học tập trường Đại học Hịa Bình trang bị cho em sở lý thuyết vững Theo quy trình đạo tạo Đại học Khoa Tài – Kế tốn, trường ĐH Hịa Bình trí tạo điều kiện NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang em hoàn thành chương trình thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Qua hai tháng thực tập sở, em có hội ứng dụng kiến thức chun mơn vào thực tiễn nắm bắt hoạt động nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng, rút ngắn khoảng cách lý thuyết thực tế Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên, đặc biệt em xin trân trọng cảm ơn TS Trần Thị Thu Hà giành nhiều thời gian hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang" Dù cố gắng tìm hiểu học hỏi, xong kiến thức hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp ý kiến để khóa luận hồn thiện Hà Nội, tháng 5/2013 SVTH Nguyễn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các loại hình NHTM 1.1.2.1 NHTM phân theo hình thức sở hữu 1.1.2.2 NHTM phân theo tính chất hoạt động 1.1.2.3 NHTM phân theo chiến lược kinh doanh 1.1.3 Những hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ 11 1.1.4 Chức NHTM 11 1.2 Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 13 1.2.1.1 Khái niệm vốn 13 1.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn NHTM 13 1.2.1.3 Vai trò vốn hoạt động kinh tế NHTM 15 1.2.2 Nguyên tắc tiến hành huy động vốn 18 1.2.2.1 Nguyên tắc chi phí thấp 18 1.2.2.2 Nguyên tắc an toàn 19 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 20 1.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi 20 1.2.3.2 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ 24 1.2.3.3 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác hay NHTW 26 1.2.3.4 Tạo vốn từ nguồn khác 26 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 27 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 28 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 28 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 29 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn 30 1.4.1 Nhân tố khách quan 30 1.4.1.1 Yếu tố pháp lý 30 1.4.1.2 Yếu tố trị 31 1.4.1.3 Yếu tố kinh tế 32 1.4.1.4 Yếu tố văn hóa- xã hội 32 1.4.2 Nhân tố chủ quan 33 1.4.2.1 Lãi suất Ngân hàng 33 1.4.2.2 Uy tín vị Ngân hàng 34 1.4.2.3 Các hình thức huy động vốn dịch vụ kèm 34 1.4.2.4 Cơ sở vật chất đội ngũ cán nhân viên 35 1.4.2.5 Các nhân tố khác 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH VỊ XUYÊN – TỈNH HÀ GIANG 37 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 37 2.1.2 Mục tiêu hoạt động chi nhánh 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 40 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Vị 41 2.2.1 Những thuận lợi, khó khăn tác động đến hoạt động kinh doanh 42 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 43 2.2.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng kinh tế 45 2.2.2.2 Vốn huy động phân theo loại tiền 50 2.2.2.3 Vốn huy động phân theo kỳ hạn 52 2.2.2.4 Lãi suất huy động tiết kiệm dự thưởng “ May mắn nhân 3” 57 2.2.3 Hoạt động tín dụng chi nhánh 58 2.2.3.1 Quy trình cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên 58 2.2.3.2 Lãi suất tín dụng 60 2.2.3.3 Tình hình hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi Nhánh Vị Xuyên 62 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 2.2.4 Các hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên 63 2.2.4.1 Dịch vụ ngân quỹ quản lý tiền tệ 63 2.2.4.2 Dịch vụ chuyển tiền 64 2.2.4.3 Dịch vụ khấu trừ tự động: 65 2.2.4.4 Dịch vụ thẻ ATM dịch vu liên quan đến thẻ ATM: 65 2.2.5 Cân đối vốn huy động sử dụng vốn 66 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 70 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn 72 2.3.1 Thực trạng việc thực tiêu hiệu 72 2.3.1.1 Chỉ tiêu vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 72 2.3.1.2 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động/Tổng dư nợ 74 2.3.1.3 Chỉ tiêu Chi phí vốn huy động/ Quy mơ vốn huy động 75 2.3.1.4 Chỉ tiêu Chênh lệch thu,chi lãi/Chi phí trả lãi 76 2.3.1.5 Chỉ tiêu vòng quay huy động vốn 77 2.3.2 Đánh giá chung hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh 78 2.3.2.1 Những kết đạt 78 2.3.2.2 Hạn chế 80 2.3.2.3 Nguyên nhân hạn chế 82 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH VỊ XUYÊN – TỈNH HÀGIANG 84 3.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên giai 84 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 85 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 86 3.2.2 Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn 90 3.2.3 Vận dụng sách lãi suất hợp lý 94 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng 95 3.2.5 Thực sách Marketing Ngân hàng động 96 3.2.6 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 97 3.2.7 Quy hoạch điểm giao dịch hợp lý 99 3.2.8 Đổi đại hóa công nghệ ngân hàng 100 3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng đủ số lượng – cao chất 102 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 3.2.10 Thường xuyên làm tốt cơng tác thi đua khen thưởng để hỗ trợ tích cực 104 3.3 Kiến nghị 105 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 105 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 107 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang 109 KẾT LUẬN 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng biểu Bảng Tổng nguồn vốn huy động 44 Bảng Tình hình vốn huy động phân theo đối tượng kinh tế 46 Bảng Tình hình vốn huy động phân theo loại tiền 50 Bảng Tình hình vốn huy đọng phân theo kỳ hạn 53 Bảng Mức tiết kiệm tối thiểu nhận phiếu dự thưởng 57 Bảng Mức lãi suất tiết kiệm dự thưởng 57 Bảng Mức lãi suất cho vay nội tệ 61 Bảng Tình hình dư nợ cho vay 62 Bảng Tình hình hoạt động cho vay 67 Bảng 10 Kết hoạt động kinh doanh 71 Bảng 11 Chỉ tiêu vốn huy động/Tổng nguồn vốn 72 Bảng 12 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động/Tổng dư nợ 74 Bảng 13 Chỉ tiêu Chi phí vốn huy động/Quy mơ vốn huy động 75 Bảng 14 Chỉ tiêu chênh lệch thu,chi lãi/Chi phí trả lãi 76 Bảng 15 Chỉ tiêu vòng quay huy động vốn 77 Biểu đồ Biểu đồ Lượng vốn huy động qua năm 2009 - 2012 44 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng kinh tế 46 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền 51 Biểu đồ Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn 53 Biểu đồ Dư nợ cho vay qua năm 2010 - 2012 62 Biểu đồ Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 69 Biểu đồ Số lượng vốn huy động/Tổng nguồn vốn 73 Biểu đồ Tổng chi phí huy động vốn/Tổng vốn huy động 75 Sơ đồ Sơ đồ Quy trình luân chuyển vốn 12 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên 39 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng CPLS Chi phí lãi suất LNTT Lợi nhuận trước thuế Cty TNHH MTV Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Agribank Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development ATM Automatic Teller Machine Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, đặc biệt sau gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO Xã hội ngày phát triển, khoa học công nghệ ngày đại, góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng vượt bậc, giúp cho đời sống người dân nâng lên cách rõ rệt Bên cạnh đó, đời hàng loạt doanh nghiệp, khu chế xuất, khu công nghiệp… dẫn đến nhu cầu vốn xã hội tăng lên mạnh mẽ Và thị trường lúc nguồn vốn sẵn sàng để đáp ứng, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh số đơn vị bị gián đoạn, trì trệ, chí có đơn vị không đáp ứng yêu cấu cấp bách vốn dẫn đến phá sản, giải thể số đơn vị khác làm ăn hiệu lại không phát huy tối đa việc sử dụng vốn dẫn đến tình trạng thừa ứ đọng vốn cách thiếu hiệu Trước tình hình đó, hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng phát huy tối đa vai trò trung gian tài mình, trở thành địa đáng tin cậy, giúp kinh tế khỏi thông vốn, dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi cần vốn ngược lại Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHNo&PTNT cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trị đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống Ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang vừa qua, Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang” làm chun đề tốt nghiệp cho Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm phần sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Khóa luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bao gồm: phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê toán, phương pháp thống kê đối chiếu lý luận với thực tiễn, phương pháp phân tích, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích, đánh giá kết hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Qua đó, đưa giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vị Xuyên nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Chuyên đề hoàn toàn kết nghiên cứu nghiêm túc em sở nhận thức lý luận, nghiệp vụ chuyên môn học trường trình tìm hiểu nghiên cứu thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần khơng ngừng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, đổi trang thiết bị, hoàn thiện chế tốn nội Ngân hàng, ứng dụng cơng nghệ thông tin để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp chi nhánh sớm hịa nhập vào mạng lưới tốn đại Tóm lại: Những giải pháp đưa có mối quan hệ mật thiết với nhau, việc áp dụng giải pháp tạo nên ảnh hưởng với giải pháp khác Vì vậy, cần xem xét tình hình cụ thể thời kỳ để kết hợp đồng giải pháp thích hợp đạt hiểu mong muốn 3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán Ngân hàng đủ số lượng – cao chất lượng Nhân tố người hoạt động kinh doanh Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán Ngân hàng người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng … nên địi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng đội ngũ cán nhân viên thơng qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên nói chung cán làm công tác huy động vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán cơng nhiên viên theo tiêu thức chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… cán công nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ… để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ đó, có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp 102 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng tiếp tục ủng hộ giới thiệu thêm khách hàng cho Ngân hàng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán nhân viên phù hợp với trình độ lực, bố trí sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xứ lý thơng tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu Ngân hàng mình, để hình ảnh đơn vị trở nên gắn bó, sâu vào tâm tí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào Ngân hàng khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với Ngân hàng với hai lý do: đến giao dịch tìm hiểu Ngân hàng trước định trở thành khách hàng Ngân hàng Ở số ngân hàng có người lần đến Ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn trước cần làm thủ tục gì… cần có phận giải đáp hướng dẫn khách hàng, phục vụ với thái độ thân thiện, niềm nở, nhiệt tình Vì hết họ hình ảnh, mặt Ngân hàng Do vậy, cần phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm biết lắng nghe ý kiến khách hàng để khách hàng cảm nhận phần quan trọng, hãnh diện bước vào Ngân hàng Để từ thu hút ngày nhiều lượng khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao lực cạnh tranh 103 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng - Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp ngoại ngữ, phối hợp với trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống giao dịch đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo môi trường nội Ngân hàng, thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn kỹ làm việc với để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích hợp vật chất tinh thần với đội ngũ cán thực có thành tích hoạt động Ngân hàng cơng tác huy động vốn nói riêng 3.2.10 Thường xun làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hỗ trợ tích cực cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng phải có sách khen thưởng khuyến khích hợp lý cá nhân, phịng ban có thành tích, sáng kiến nghiên cứu khoa học phương pháp thực tiễn công tác khơi nguồn cho chi nhánh Có thể thấy cơng tác huy động vốn chi nhánh đạt thành tích định, so với tiềm địa bàn chưa tương xứng Các cán Ngân hàng cần thấy vai trò Ngân hàng phát triển huyện,khi nhu cầu vốn địa bàn lớn Vì vậy, từ cấp lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh phải thực tìm giải pháp cho Ngân hàng họ người hiểu rõ đặc điểm tính chất khách hàng Tuy nhiên, ban lãnh đạo cần có sách khen thưởng kịp thời để khuyến khích cá nhân tập thể tham gia Tổ chức buổi tiệc, lễ mít tinh, buổi vinh danh, khen thưởng… kịp thời cho cán nhân viên chi nhánh (8/3, 20/10, sinh nhật, lễ, tết, thành lập ngành…) Động viên vật chất tinh thần, quan tâm sâu sắc đến đời sống cán nhân viên để họ thực yên tâm, thoải mái cống hiến cho cơng việc 104 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng Rõ ràng, nghiệp vụ, biện pháp đa dạng nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Vị Xuyên tạo cạnh tranh lớn nhằm thu hút khách hàng ngày nhiều để tiến tới thỏa mãn nhu cầu tâm lý khách hàng Kết là, Ngân hàng có khả thu hút ngày nhiều vốn xã hội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế – xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo mơi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trị quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hố đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : Hoàn thiện môi trường pháp lý Thực đường lối đổi Đảng – Nhà nước, từ đời luật doanh nghiệp năm 2012, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân giải toả nhiều lo lắng quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng khơng có nghĩa việc thực thơng thống tất ngành, địa phương, mà cịn “rào cản vơ hình„ doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư… cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có luật NHNN luật tổ chức tín dụng số 46/2010 Quốc hội khố XII thơng qua, quy định ngun tắc tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, để phù hợp với tình hình thực tế cần có nhiều văn luật hướng dẫn cụ thể Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM, điều kiện cần thiết để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm 105 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, Nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất… vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vốn qua kênh khác: Vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia Môi trường xã hội Là nước phát triển, Đảng - Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước – “ tiết kiệm quốc sách ” Vì vậy, Nhà nước cần định hướng tiết kiệm tài sản, tài nguyên, nhân lực thời gian nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp q nhiều khơng đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Địa bàn đặc thù NHNo&PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 75% dân số 20% GDP Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nông nghiệp nông thôn; thơng qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật ni Từng bước hồn thiện, củng cố môi trường pháp lý lành mạnh; xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp Ngân hàng; đồng thời kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp đó, tránh gây tình trạng nợ hạn NHTM phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; tạo môi trường tâm lý ổn định , thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá 106 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt Cần quan tâm đến lợi ích Ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng Bảo đảm mơi trường kinh tế ổn định, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Cần tạo điều kiện pháp lý sở để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN – tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Homebanking… phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi 107 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng - Ngồi việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp khơng chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn - Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Các NHTM cần ln ln đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… thêm kỳ hạn mới, hấp dẫn để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo phịng giao dịch cụm đơng dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với Ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh Ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên Ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị mang nhiều trọng trách Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 108 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang - Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Vị Xuyên hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, sửa sang tăng cường sở vật chất cho chi nhánh trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết cho hoạt động kinh doanh PGD, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào Ngân hàng - Khi Chính phủ hay Ngân hàng cấp có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang sớm ban hành hướng dẫn, đạo kịp thời, đồng tạo điều kiện cho Ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển mạng lưới: Tích cực triển khai thành lập thêm phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng Chú trọng đến địa bàn có nhiều tiềm cơng thương nghiệp, để từ tạo điều kiện tăng cường huy động vốn cung cấp dịch vụ toán - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiện ích: Để trì phát triển hoạt động có hiệu Ngân hàng cần phải khơng ngừng phát triển nguồn vốn sở đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: áp dụng hình thức tiết kiệm gửi nơi rút tiền nhiều nơi thơng qua phịng giao dịch Đối với khách hàng, dịch vụ giúp họ tiết kiệm thời gian, tăng chi phí hội, tạo tâm lý thoải mái tránh tình trạng q tải phịng giao dịch Đối với Ngân hàng, dịch vụ có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng tốt hơn, đối tượng rộng hơn, phạm vi lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hóa dịch vụ tốn - Nâng cao hiệu sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân dịch vu toán dân cư: Phương thức toán qua Ngân hàng cách huy động tiền gửi tốt NHTM, đặc biệt hình thức thích hợp với khu vực thị thu nhập dân cư khu vực cao cộng với phát triển hệ thống thương nghiệp tạo điều kiện cho việc toán qua Ngân hàng Vì 109 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng để tăng nguồn vốn huy động Ngân hàn cần quan tâm khai thác tối đa nguồn vốn dân cư, đặc biệt hộ gia đình thương nghiệp, viên chức Nhà nước thu nhập khá, nhân viên lãnh đạo doanh nghiệp liên doanh, cơng ty nước ngồi, cơng ty xuất nhập Bởi vì, tài khoản tiền gửi cá nhân có ưu điểm lớn việc rút tiền mặt tài khoản dễ dàng, thuận tiền rút tiền tiết kiệm Khơng thế, người có tài khoản tiền gửi cá nhân phát hành séc cá nhân để toán trực tiếp khoản mua hàng hóa, tiền nhà, dịch vụ mà khơng cần rút tiền mặt để tốn Làm góp phần to lớn giảm dần tiền mặt lưu thông Dần dần tạo cho dân cư tiếp cận sử dụng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt ủy nhiệm chi, ngân phiếu toán, séc toán - Kiến nghị áp dụng tài khoản vãng lai: Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, Ngân hàng ln có cạnh tranh mạnh mẽ nhiều phương diện Một yêu cầu đặt làm để trì lượng khách hàng truyền thống mặt khác khai thác tối đa khách hàn tiềm năng; chi nhánh sử dụng giải pháp mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng thông qua tài khoản khách hàng sử dụng vay tiền tạm thời cần thiết Như tài khoản có dư nợ hay dư có Nhờ đặc điểm mà tài khoản thông dụng , phổ biến cho doanh nghiệp cho người dân Sử dụng tiện lợi linh hoạt, phù hợp với kinh tế thị trường Vì vậy, Ngân hàng nên áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng - Nâng cao trình độ cán nhân viên cải tiến phong cách phục vụ: Trước đây, trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng coi phù hợp Song so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng trình độ đơng cán Ngân hàng cịn bất cập Vì để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao trình độ cán nhân viên làm công tác huy động vốn Trước hết, người làm công tác huy động cốn phải thành thạo thể lệ, chế độ huy động vốn, tào tạo tin học toán 110 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng quốc tế để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Ngoài ra, nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế phải đào tạo riêng, để giao dịch với khách hàng đảm bảo giải nhanh gọn tất yêu cầu khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động marketing: Tron thời gian qua chi nhánh quan tâm đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo chưa đạt hiệu cao Đó phạm vi hoạt động marketing chưa mở rộng, hình thức chưa phong phú Để nắm bắt thị hiếu khách hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhiều hình thức phương tiện truyền thơng, Đài truyền hình địa phương, TW; báo, tạp chí địa phương nhữn đầu báo lớn có số lượng độc giả đông đảo; thông qua hội nghị khách hàng nhằm phổ biến rộng rãi đến người dân biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt ý đến tính sinh lời vốn gửi vào Ngân hàng Bên cạnh đó, thơng qua hội thảo Ngân hàng cần tranh thủ thăm dò ý kiến khách hàng để đưa biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từ nân cao hiệu hoạt động kinh doanh Đồng thời kịp thời theo dõi sàng lọc khách hàng giao dịch không hiệu với Ngân hàng để giảm sách ưu đãi họ 111 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Trong năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xun góp phần tích cực biến đổi mạnh mẽ mặt nông thôn, đời sống nông dân địa bàn huyện thông qua việc cho hộ sản xuất vay vốn đầu tư vào sản xuất, dịch vụ, kinh doanh Làm chuyển đổi mạnh mẽ nông nghiệp gắn với việc phân công lại lao động nông thôn Phát triển kinh tế đa dạng góp phần vào việc cơng nghiệp hố – đại hố nơng nghiệp nơng thơn Qua đây, cho thấy hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Vị Xun nói riêng đóng vai trị vị trí quan trọng kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên xứng đáng “ cờ đầu” ngành Khóa luận tốt nghiệp "Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang" nêu lên sở lý luận hoạt động huy độn vốn NHTM, lịch sử hình thành, phát triển hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Vị Xuyên , sâu phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Từ đề xuất nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Đồng thời kiến nghị tới Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang Trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng tổ chức, cá nhân địa bàn huyện Vị Xuyên nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh 112 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê năm 2009 [2] Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Giao thông vận tải năm 2009 [3] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên.(2010, 2011, 2012) [4] Quy định lãi suất huy động vốn nội tệ NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên [5] Quy định lãi suất cho vay nội tệ NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên [6] Website: www.vbard.com.vn (website NHNo&PTNT Việt Nam) [7] Website: www.baohagiang.vn (website báo điện tử Hà Giang) [8] Website: www.vi.scribd.com 113 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC Lãi suất huy động vốn nội tệ áp dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Xuyên Lãi suất STT Tên sản phẩm A Huy động với dân cư I Tiền gửi không kỳ hạn II Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm thơng thường Hình thức trả lãi (%/năm) Cuối tháng 2,0 Cuối tháng 2,0 01 tuần Trả lãi sau 2,0 02 tuần Trả lãi sau 2,0 03 tuần Trả lãi sau 2,0 01 tháng Trả lãi sau 8,0 02 tháng Trả lãi sau 8,0 03 tháng Trả lãi sau 8,0 04 tháng Trả lãi sau 8,0 05 tháng Trả lãi sau 8,0 06 tháng Trả lãi sau 8,0 07 tháng Trả lãi sau 8,0 09 tháng Trả lãi sau 8,0 12 tháng Trả lãi sau 10,0 114 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 13 tháng Trả lãi sau 9,5 18tháng Trả lãi sau 9,5 24 tháng Trả lãi sau hàng năm 8,5 Bậc - Từ gửi đến tháng Trả lãi sau 2,0 Bậc - Từ đến tháng Trả lãi sau 8,0 Bậc - Từ đến tháng Trả lãi sau 8,0 Bậc - Từ đến 12 tháng Trả lãi sau 8,0 Bậc - Từ 12 đến 24 tháng Trả lãi sau 10,0 Bậc - Đủ 24 tháng Trả lãi sau 8,5 03 tháng Trả lãi sau 7,2 06 tháng Trả lãi sau 7,2 09 tháng Trả lãi sau 7,2 12 tháng Trả lãi sau 9,0 24 tháng Trả lãi sau 7,65 03 tháng Trả lãi sau 6,4 06 tháng Trả lãi sau 6,4 Tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi 4.1 4.2 Tiết kiệm gửi góp Tiết kiệm gửi góp hàng tháng Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ 115 Nguyễn Thị Thu Hà Lớp 509TCN Ngành Tài – Ngân hàng 09 tháng Trả lãi sau 6,4 12 tháng Trả lãi sau 8,0 24 tháng Trả lãi sau 6,8 4.3 Tiết kiệm học đường Trả lãi sau 10,0 B Đối với tổ chức kinh tế I Tiền gửi không kỳ hạn Cuối tháng 2.40 Cuối tháng 2,0 01 tháng Trả lãi sau 8,0 02 tháng Trả lãi sau 8,0 03 tháng Trả lãi sau 8,0 06 tháng Trả lãi sau 8,0 09 tháng Trả lãi sau 7,2 12 tháng Trả lãi sau 7,2 24 tháng Trả lãi sau 6,6 TG KKH Tổ chức kinh tế (bao gốm KBNN BHXH) II Tiền gửi có kỳ hạn Các sản phẩm tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng rút vốn trước hạn,sẽ chi nhánh trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm rút vốn 116