Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thuỷ nguyên

Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CH ÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên Giảng viên hướng dẫn : Vũ Văn Tuyển : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THUỶ NGUN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên Giảng viên hướng dẫn : Vũ Văn Tuyển : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên : Vũ Văn Tuyển Mã SV: 120368 Lớp: QT1204T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuỷ Nguyên Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên năm 2009 - 2010 - 2011 - Một số tài liệu khác liên quan đến Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị:Thạc sỹ Cơ quan công tác:Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu .1 Chương I: Lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại .14 I Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 14 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu 14 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 14 1.1.1.Vai trò ngân hàng thương mại .14 1.1.2.Chức ngân hàng thương mại .16 1.1.2.1.Chức trung gian tín dụng 16 1.1.2.2.Chức trung gian toán .17 1.1.2.3.Chức tạo tiền .18 1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại 19 1.2.1.Nghiệp vụ tài sản nợ .20 1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có 23 1.2.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại 25 2.Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 25 2.1.Khái niệm vốn ngân hàng thương mại .25 2.2.Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 26 2.3.Cơ cấu huy động vốn ngân hàng thương mại 27 3.Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 27 3.1.Huy động vốn tiền gửi, tiền vay 27 3.2.Huy động vốn nội tệ ngoại tệ .28 3.3.Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ thị trường .29 3.4.Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế 30 II Chỉ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 32 1.Chỉ tiêu đánh giá 32 2.Nhân tố ảnh hưởng 32 2.1.Nhân tố chủ quan .32 Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 2.2.Nhân tố khách quan 34 III Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại 37 1.Đối với ngân hàng .37 2.Đối với khách hàng .37 3.Đối với kinh tế 37 Chương II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôn thôn huyện Thủy Nguyên 39 2.1 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Thủy Ngun.39 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên .40 2.1.3 Kết hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên thời gian vừa qua .42 2.1.3.1 Huy động vốn 42 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 44 2.1.3.3 Hoạt động khác 46 2.2.Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên 47 2.2.1.Quy mô huy động vốn 47 2.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động 49 2.2.2.1.Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn hình thành .49 2.2.2.2.Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 54 2.2.2.3.Cơ cấu nguồn hình thành theo nội tệ ngoại tệ 57 2.2.2.4.Sự phù hợp cấu huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên 59 2.2.3.Chi phí huy động vốn 62 2.3.Đánh giá hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên 63 2.3.1.Kết đạt 63 2.3.2.Hạn chế 64 Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 2.3.3.Nguyên nhân 66 Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên 69 3.1.Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên .69 3.2.Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên 70 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động thời hạn huy động vốn 70 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng phù hợp .72 3.2.3 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán .74 3.2.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên 75 3.2.4 Một số giải pháp khác 76 3.3.Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ liên ngành địa phương 78 3.2.2 Kiến nghị vơi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .80 3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên 80 KẾT LUẬN 82 Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt Chú giải NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung Ương TCKT – XH Tổ chức kinh tế - xã hội TCTD Tổ chức tín dụng NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 10 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên, vào kết hoạt động Chi nhánh năm qua định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010 - 2015, năm 2012 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên đề mục tiêu: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 16% so với năm 2011 - Tổng dư nợ tăng 15% so với năm 2011 - Nợ xấu mức 1% tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng 20% so với năm 2011 - Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên số lãi phải thu - Đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Trên mục tiêu mà toàn thể cán bộ, cơng nhân viên tồn chi nhánh tâm thực năm 2012 Để đạt mục tiêu trên, Chi nhánh cần: - Mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn địa bàn - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi phát triển sản xuất địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng sở vật chất, kỹ thuật hạ tầng… cho vay số dự án diện quy hoạch thành phố Trong giai đoạn khó khăn địi hỏi nỗ lực vươn lên tồn hệ thống kinh tế, vai trị Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Mặt khác để đạt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, cơng tác huy động vốn ln đặt lên hàng đầu ngành Ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 69 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước từ đến năm 2020 thật cần thiết Hiện nay, ngân hàng thương mại huy động vốn nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích luỹ, phải coi tiết kiệm quốc sách Trong công tác huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Chi nhánh đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực Để giải vốn cho kinh tế nói chung, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên cần phải thực số biện pháp sau đây: 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động thời hạn huy động vốn Do lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nên ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức huy động ngắn hạn Ngân hàng cần phải tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm huy động Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng cần triển khai phát triển hình thức huy động như:  Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai: Đây hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập ổn định, gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn toán để bảo tồn lãi Sổ tiết kiệm có phép cầm cố, vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam TCTD Với hình thức huy động này, ngân hàng đưa hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định mức gửi khách hàng Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 70 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng  Tiết kiệm học đường (Tiết kiệm gửi góp hàng tháng): Ở hình thức tiết kiệm này, ngân hàng cho khách hàng rút vốn trước hạn Khách hàng hưởng sách như: Khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn toán để bảo tồn lãi, sổ tiết kiệm cầm cố để vay vốn ngân hàng Vì hình thức tiết kiệm học đường, đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên ngân hàng nên dùng hình thức để xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân du lịch, học tập nước  Tiết kiệm kiều hối lãi suất cao: Do đặc thù huyện Thủy Nguyên huyện có lượng kiều hối gửi hàng năm tương đối cao, ngân hàng cần có hình thức huy động lượng kiều hối gửi vào ngân hàng Ngân hàng cần có sách thu hút khách hàng có lượng kiều hối gửi vể cách: Khuyến khích người dân mở tài khoản ngân hàng Tiền khách hàng từ nước ngồi gửi hạch tốn trực tiếp vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn/ tiền gửi tiết kiệm kiều hối có kỳ hạn thả nổi, định kỳ điều chỉnh lãi suất khách hàng ngân hàng Với hình thức này, ngân hàng nên có sách tư vấn miễn phí cho khách hàng để khách hàng hiểu rõ tiện ích việc gửi tiền ngân hàng, tránh tình trạng người dân rút tiền ngân hàng mang nhà dự trữ  Hình thức tiết kiệm theo mùa vụ: Do đặc thù nông nghiệp, nông thôn thu hoạch theo mùa vụ Với mùa vụ (đầu vụ, cuối vụ), ngân hàng nên có sách khuyến khích người dân sau thu hoạch gửi tiền vào ngân hàng, đầu mùa vụ sau sở để thẩm định cho khách hàng vay vốn ngân hàng (nếu họ có nhu cầu) Hình thức tiết kiệm này, sổ tiết kiệm cầm cố vay vốn ngân hàng, chuyển quyền sở hữu, ủy quyền rút tiền tài khoản cho người khác…vv Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 71 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể địa bàn diễn khác vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Nhiều ngân hàng thương mại nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn: tháng, tháng, tháng 12 tháng, tiền gửi 12 tháng từ 12 tháng đến 24 tháng Vì lượng vốn trung dài hạn cịn thiếu nhiều Để giải tình trạng này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Thủy Ngun cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài đưa mức lãi suất phù hợp với hình thức khác 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng phù hợp Chính sách khách hàng hệ thống phương pháp giúp ngân hàng tiếp cận giao tiếp với khách hàng cách có hệ thống hiệu quả, quản lý thơng tin khách hàng thông tin tài khoản, nhu cầu, liên lạc nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Chính sách khách hàng có vai trị vơ quan trọng với ngân hàng Một ngân hàng muốn tồn phát triển yếu tố quan trọng khách hàng Ngân hàng cần thực biện pháp cần thiết để xây dựng thiết lập mối quan hệ với khách hàng Chính sách khách hàng phải đảm bảo khái quát toàn mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phân chia theo thời gian, ta có giai đoạn - Trước khách hàng giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần đặt mục tiêu mình, thực phân đoạn thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, lên kế hoạch để thực mục tiêu, thu hút khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ Với đặc điểm vị trí thời gian hoạt động lâu dài nhánh NHNo & PTNT huyện Thủy Nguyên có ưu hẳn ngân hàng địa bàn thu hút khách hàng Tuy nhiên Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 72 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng ngân hàng cần trọng tới hoạt động quảng bá, giới thiệu, mở rộng sản phẩm - Trong khách hàng giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây giai đoạn quan trọng nhất, đặc điểm tính vơ hình dịch vụ Do khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ theo ý kiến chủ quan cá nhân Đây giai đoạn mà khách hàng dễ dàng định có nên tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng hay không Quan trọng với ngân hàng phải làm hài lòng tất khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thủy Nguyên hoàn thành tốt giai đoạn với phương châm: “Mang phồn thịnh đến cho khách hàng” - Sau khách hàng giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Giai đoạn giai đoạn mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên nên ý trình hoạt động Trên thực tế hoạt động để gắn kết thông tin ngân hàng với khách hàng sau sử dụng dịch vụ gần khơng có Các liệu giao dịch khách hàng với ngân hàng sử dụng Ngân hàng thiếu chủ động cung cấp thông tin cho khách hàng Để làm tốt hoạt động ngân hàng cần có biện pháp cụ thể hơn: - Xây dựng phịng ban có đào tạo, có kĩ năng, chuyên môn quản lý quan hệ khách hàng Tăng cường chuyên môn cho cán bộ, nhân viên phụ trách hoạt động - Xây dựng chiến lược quản lý quan hệ khách hàng phù hợp với thời kì, đặc biệt cần lưu ý khách hàng tổ chức, doanh nghiệp - Tăng cường hoạt động quảng cáo, marketing, chương trình hội thảo, gặp gỡ khách hàng… - Mở rộng nguồn liệu khách hàng, khai thác triệt để nguồn liệu để nắm rõ thông tin: nhu cầu khách hàng, đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng… tiến hành phân đoạn thị trường tạo sản phẩm huy động vốn phù hợp với khách hàng Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 73 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Huyện Thủy Ngun huyện có đa dạng ngành nghề sản xuất, kinh doanh, có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động địa bàn, có lượng kiều hối hàng năm gửi tương đối lớn Để tận dụng ưu bật này, nhằm thu hút loại khách hàng, đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Thủy Nguyên phải có sách khuyến khích cán cơng nhân viên ngân hàng khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng số sách ưu đãi, linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Chi nhánh cần thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng, đẩy mạnh công tác quan hệ khách hàng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn 3.2.3 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động ln tồn số dư định ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lãi suất huy động thấp, chí khơng phải trả lãi tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình qn, từ hạ thấp lãi suất cho vay doanh nghiệp - Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực tốn, người chưa có tài khoản ngân hàng rút tiền thuận lợi dễ dàng - Phát hành thẻ toán: việc sử dụng thẻ tốn gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ thấp Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 74 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Hơn nữa, trang thiết bị ngân hàng chưa đủ phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai khơng xa, việc phát hành thẻ tốn cần tính tốn để sớm đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực tốt công việc cần ý: bước đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ tốn thật tiện lợi, dễ dàng khơng phải mang theo tiền mặt Mặt khác, tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ vận tải, nhà ga… thực nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ máy rút tiền tự động – ATM 3.2.4 Nâng cao trình độ cán công nhân viên Đội ngũ nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với trình độ nhân viên phải thường xun nâng cao, phải có hiểu biết định để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng, từ tạo niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ yên tâm giao dịch với ngân hàng Hiện nay, đa số cán nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên nói riêng chủ yếu cán từ thời kỳ bao cấp, nghiệp vụ kém, kiến thức không chuyên sâu, số lượng cán trẻ hóa, đào tạo chun sâu cịn chiếm tỷ trọng nhỏ Một tình trạng chung vấn đề cán cơng nhân viên NHNo&PTNT “mẹ vào”, nguyên nhân khiến trình độ cán công nhân viên NHNo&PTNT thiếu đồng hoạt động Để nâng cao trình độ cán ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên cần ý: - Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện để cán nhân viên có hội học tập, nâng cao trình độ Bên cạnh kiến thức chuyên sâu lĩnh vực cần đào tạo thêm kĩ mềm khác: Kĩ đàm phán, kỹ thuyết phục, tư sáng tạo - Sắp xếp, bố trí lại đội ngũ cán cho phù hợp với khả cán nhân viên Hiện công việc Ngân hàng cịn kiêm nhiệm nhiều, chun Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 75 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng mơn hóa, giảm suất người lao động Ngân hàng cần bố trí chun mơn cho cán lĩnh vực hoạt động huy động vốn - Có sách đãi ngộ phù hợp với cán nhân viên ngân hàng Môi trường làm việc yếu tố khiến cán nhân viên nhiệt tình, tận tâm với cơng việc sách lương thưởng phù hợp với sức lao động cán Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tinh thần cán nhân viên, thúc đẩy gắn bó nhân viên với ngân hàng, tạo môi trường làm việc lành mạnh, thân thiện thông qua hoạt động thi đua, chương trình ngày lễ, tết… Vì mục tiêu đó, năm 2011 đội ngũ cán Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học bước thích nghi với kinh tế thị trường Với đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ khẳng định chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên tương đối đồng đều, tính kỷ luật trách nhiệm cao góp phần to lớn vào thành cơng ngân hàng năm qua Tuy nhiên so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển ngân hàng đại, phải nâng cao trình độ 3.2.5 Một số giải pháp khác Ngoài bốn giải pháp trọng tâm nêu trên, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên nên thực đồng thêm số giải pháp như: Nâng cao hiệu sử dụng vốn; Thực sách Marketing ngân hàng; Tạo lập uy tín cho ngân hàng; Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Muốn cơng tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 76 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn biện pháp quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng Hiện hoạt động NHTM ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên phải xây dựng sách Marketing Ngân hàng động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách khách hàng phù hợp Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy tín, lịng tin với dân chúng Phải nói lịng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng có hoạt động hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an tồn nhất, cán ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một ngân hàng mà khơng giữ chữ "tín" khơng thể đạt kết mong muốn Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng, chi nhánh cần thực việc đa dạng hóa, lắp đặt, triển khai áp dụng phần mềm công nghệ đại Đây điều kiện tiên để chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên trở thành ngân hàng đại, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tương lai Tóm lại, giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng số giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác chẳng hạn, đại hố cơng nghệ ngân hàng chắn nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 77 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ liên ngành địa phương Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo lập trì ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ là: Chính phủ quan chức đảm bào điều tiết kinh tế ổn định, tránh làm giảm bất thường giá trị tiền nhiều hình thức Đặc biệt, cần tránh thay đổi đột ngột hệ thống ngân hàng: quy mô, đối tượng hoạt động hệ thống hay cấu trúc hệ thống, dẫn tới nguy khả toán, thu hẹp hoạt động, giải thể hay phá sản ngân hàng Ổn định tâm lí cho người dân, khuyến khích người dân tham gia vào hoạt động hệ thống ngân hàng Có biện pháp hạn chế hoạt động cho vay nặng lãi, tín dụng đen… nhiều địa phương nước Ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn sức mua đồng tiền, giảm bớt tình trạng Đơ la hóa kinh tế Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn đủ lớn cho hoạt động cho vay Duy trì giữ vững ổn định trị, bất ổn trị thường kéo theo bất ổn tiền tệ Tăng cường lòng tin nhân dân vào quản lí Nhà nước Đây điều kiện quan trọng tạo thuận lợi cho việc mở rộng đầu tư nước nước Hoàn thiện mơi trường pháp lí: văn bản, quy định lạc hậu, thiếu sót cần bổ sung, chỉnh sửa kịp thời tránh tình trạng chồng chéo thời kì áp dụng Điều quan trọng việc chứng thực thẩm định cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần có sách phát triển sản xuất kinh doanh, sách định hướng kích thích đầu tư Giảm thiểu hoạt động đầu tư dàn trải, không phù hợp với kinh tế, gây thiệt hại, thất thoát vốn hiệu Tăng cường chủ động cho hệ thống ngân hàng Điều chỉnh quy định phù hợp với cung cầu thị trường, tránh tình trạng bó hẹp hệ thống ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 78 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng quy tắc cứng nhắc làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Các Bộ, liên ngành địa phương cần hoàn thiện quy chế, sách hoạt động Địa phương tạo điều kiện hoàn tất thủ tục giúp người vay vay vốn thuận lợi, kịp thời, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu cần thiết người dân; cung cấp thông tin, hỗ trợ ngân hàng việc tìm hiểu, thẩm định dự án cho vay, giảm thiểu việc lừa đảo, chiếm dụng vốn… Trong thực tế có nhiều trường hợp sau khách hàng dùng sổ đỏ để chấp vay vốn ngân hàng; sau đến địa phương xin cấp lại sổ đỏ với nguyên nhân mất, hỏng Sau khách hàng chây ỳ, khơng chịu trả nợ cho ngân hàng Do thiếu phối hợp ngân hàng địa phương nên ngân hàng chịu nhiều thiệt hại Địa phương phối hợp chặt chẽ với ngân hàng quản lí hồ sơ giấy tờ, tránh làm giả mạo, hành vi sai trái gây thiệt hại cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần nắm rõ tình hình hoạt động địa phương, làm thủ tục, đảm bảo xác nhận xác, quy định Tăng cường chất lượng hành giúp khách hàng thuận lợi q trình vay vốn Các địa phương góp phần định hướng phát triển ngành nghề, lĩnh vực khuyến khích đầu tư, lĩnh vực cần hạn chế, ban hành quy chế trợ giúp người vay có hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Tích cực mở rộng khuyến khích việc thành lập tổ đội vay vốn gửi vốn ngân hàng Các điạ phương nên tăng cường hoạt động quản lí tín dụng đen, cho vay nặng lãi, thơng báo rộng rãi tới người dân hoạt động tích cực ngân hàng, lợi ích tín dụng ngân hàng việc gửi tiền ngân hàng Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 79 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng 3.2.2 Kiến nghị vơi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động, cho vay, hoàn thiện quy chế cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn cách đồng hệ thống tin học, kế toán, mẫu biểu… cho NHNo & PTNT sở thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tăng cường sở vật chất cho chi nhánh Đây yếu tố cần thiết quan trọng để ngân hàng sở nâng cao chất lượng Hiện sở vật chất chi nhánh trải qua hàng chục năm phát triển khơng cịn phù hợp với nhu cầu xã hội Hệ thống máy tính, thơng tin liên lạc, chương trình ngày hoàn thiện song cần phải trọng tránh gây rắc rối, phiền phức giao dịch hàng ngày Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nên có sách lãi suất cho phù hợp với kì hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, bao gồm VND, USD, EUR ngoại tệ khác để khuyến khích khách hàng gửi tiền vay vốn Tăng cường hoạt động luân chuyển vốn chi nhánh, sở thừa vốn cho vay chi nhánh, sở thiếu vốn vay Kích thích phát triển huy động vốn qua sách lãi suất, sách khách hàng phù hợp, nâng cao tính cạnh tranh tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên tăng cường tính chủ động cho ngân hàng sở Hoạt động ngân hàng khác vùng miền, đặc điểm kinh tế, văn hóa, xã hội Vì ngân hàng cần có nhiều chủ động quản lí tổ chức, nhờ nâng cao suất chất lượng hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn- tiền gửi có kỳ hạn dân cư, tiền gửi toán Kho bạc nhà nước Tổ chức kinh tế Gắn việc giao khoán huy động vốn với khen thưởng cá nhân có thành tích cơng tác Chi nhánh nên áp dụng rộng rãi hình thức huy Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 80 Khoá luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng động với mức lãi suất phù hợp theo quy định cấp Ngoài việc cạnh tranh lãi suất, tiếp tục nghiên cứu vận dụng linh hoạt chương trình khuyến mại Riêng khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn cần có sách ưu tiên phí dịch vụ, toán, lĩnh tiền mặt… Chi nhánh nên thường xuyên phối hợp với phòng ban chuyên đề NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng, với Ngân hàng, đơn vị bạn để bàn bạc, tháo gỡ khó khăn cơng tác tốn, phục vụ cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần xếp bố trí cán giao dich cách khoa học theo hướng chuyên sâu, đảm bảo giải công việc kịp thời, nhanh chóng, nguyên tắc, chế độ, xác định rõ có đẩy mạnh huy động vốn có điều kiện vay Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 81 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn huy động ln đóng vai trị quan trọng, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nó quy định đến quy mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn ngân hàng Việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn mang tính cấp thiết khơng cho ngân hàng mà cho kinh tế Chính vậy, NHTM đặt mục tiêu huy động vốn lên hàng đầu Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên đơn vị trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, đơn vị hạch toán độc lập, tự kinh doanh khơng ngừng nâng cao khả tài Để tăng cường hiệu kinh doanh, chi nhánh cần xây dựng chiến lược bao gồm giải pháp khả thi để tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh có hiệu chi nhánh Với hiều biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Ngun, khóa luận tập trung hồn thành nội dung quan trọng sau đây: Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Đánh giá kết đạt phân tích thực trạng công tác huy động vốn năm từ năm 2009 đến năm 2011, tìm điểm hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên Đưa giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành liên quan; với NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Do thời gian nghiên cứu kiến thức nhiều hạn chế định nên khóa luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tơi mong nhận tham gia đóng góp ý kiến quý thấy giáo bạn để khóa luận hoàn thiện Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 82 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo PGS TS Nguyễn Thị Mùi , Học viện Tài – Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Nhà xuất tài chính, 2006 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện Ngân hàng – Giáo trình Ngân hàng thương mại – Nhà xuất thống kê, 2009 Luật Tổ chức Tín dụng - Luật số 47/2010/QH12 Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Hòa, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề Phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thủy Ngun, thành phố Hải Phịng Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 22, 23 năm 2011 Các Báo cáo tài Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên từ năm 2009 – 2011 Một số báo cáo liên quan tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên Webside: Agribank.com.vn Sinh viên: Vũ Văn Tuyển - Lớp QT1204T 83