Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh tô hiệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Tuyết Lê Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÕNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TƠ HIỆU KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: Sinh viên : Giảng viên hƣớng dẫn: HẢI PHÕNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: SV: 120956 Lớp: QT 1203T Ngành: Tên đề tài: thƣơng mại cổ phần – NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu - Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tô Hiệu Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị C LỜI MỞ ĐẦU 12 1.1 Tổng quan hoạt động NHTM 12 1.1.1 Khái niệm NHTM 12 1.1.2 Vai trò NHTM 13 1.1.3 Những hoạt động chủ yếu NHTM 15 1.2 Tổng quan nguồn vốn NHTM 17 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM 17 1.2.2 Nguồn hình thành vốn NHTM 17 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động NHTM 23 1.2.4 Các phƣơng thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng 25 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 27 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 27 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 30 CHƢƠNG 35 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Tô Hiệu 35 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Tô Hiệu 36 2.1.2 Những hoạt động Ngân hàng 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Tô Hiệu năm gần 42 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Tô Hiệu 49 2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Tô Hiệu 49 nhánh Tô Hiệu năm gần 50 67 68 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 68 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 69 73 73 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung 73 74 75 75 78 3.2.3 Hồn thiện sách lãi suất 79 80 81 3.2.6 Gắn liền tăng trƣởng huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 83 KẾT LUẬN 84 NH NHCT VN NHNN NHTM TMCP TNHH Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Tô Hiệu 37 43 46 47 2009-2011 51 53 54 57 59 60 62 64 66 66 45 46 48 56 58 61 65 LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, kinh tế giới ngày phát triển nhu cầu hội nhập, tồn cầu hố lại đƣợc đặt cấp thiết tất quốc gia Là nƣớc phát triển, kinh tế lạc hậu, để tiến tới tồn cầu hố, Việt Nam cần phải trải qua thời gian dài cộng với cố gắng, nỗ lực lớn Việc gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO) mở nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, họ có điều kiện tiếp cận thị trƣờng rộng lớn, mở rộng quy mô sản xuất hoạt động kinh doanh Tuy nhiên thách thức doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Việt Nam khả cạnh tranh thị trƣờng lớn Để có đƣợc điều doanh nghiệp phải tăng cƣờng huy động vốn đặc biệt hiệu sử dụng vốn trình hoạt động Là tổ chức đóng vai trị dẫn dắt vốn trung gian tài chính, vốn khơng điều kiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh mà cịn đối tƣợng kinh doanh ngân hàng Do việc huy động vốn tăng cƣờng hiệu huy động vốn ngân hàng vấn đề quan trọng nhiều lần so với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác Thƣơng Việt Nam hoạt động tạo dựng đƣợc niềm tin khách hàng, góp phần vào nghiệp phát triển chung toàn xã hội , em nhận thấy việc huy động vốn c , em lựa chọn đề tài “ luận tốt nghiệp để thực khóa xảy CHƢƠNG 3 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung sau: Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ, tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đƣa r 2012 nhƣ sau: - 2011 2011 < 1% Qua ta thấy tìn thấp tốt Ngân hàng cần trọng quan tâm đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn c : : Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ để dành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng, định hƣớng để phát triển hoàn thiện nâng cao hiệu dịch vụ truyền thống có, đồng thời phát triển thêm sản phẩm tài ngân hàng đại T : Giảm bớt thủ tục hành để giúp khách hàng có hội tiếp cận vốn ngân hàng Tìm biện pháp tiếp cận thu hút nguồn vốn huy động công ty, doanh nghiệp nhà nƣớc có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi : Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để ngƣời dân biết đƣợc lãi suất, nhƣ hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày càn , đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa v h , em xin đƣa số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nh  : : -  Tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn với chi phí huy động rẻ nguồn vốn huy động NHTM Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển loại hình tốn đại ngày lan rộng xu hƣớng khách hàng ƣa thích sử dùng loại tiền gửi toán lớn Hiện nay, khách hàng chủ tài khoản toán ngân hàng đồ hiều tiện ích cho thẻ mình, nhƣ: - Mở rộng mạng lƣới toán thẻ, liên kết với cửa hàng, siêu thị, chấp nhận thẻ Tuy nhiên việc lắp đặt thiết bị (các máy POS) địa điểm thƣờng vấp phải nhiều khó khăn thói quen dùng tiền mặt hầu hết dân chúng đơn vị nhận tốn Do Ngân hàng cần có sách hỗ trợ lắp đặt máy hay sách ƣu đãi nơi chấp nhận thẻ chủ thẻ ATM, chẳng hạn giảm hóa đơn tốn khách hà - - : - - - - - - - - cho - - Áp dụng với đối tƣợng trẻ em từ 215 tuổi  ính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng mục tiêu phải có chiến lƣợc tiếp cận với khách hàng khách hàng khách hàng tiềm , giải đáp thắc mắc cung cấp thơng tin cần thiết tìm cách đáp ứng nhu cầu khách hàng, qua thu hút quan tâm ý khách hàng vào sản phẩm Khi khách hàng có ấn tƣợng tốt cách phục vụ chu đá Chính sách khách hàng tiềm đặc biệt quan trọng định khả thu hút khách hàng tƣơng lai Nhóm khách hàng mục tiêu đối tƣợng khách hàng mà chi nhánh hƣớng tới tƣơng lai Làm tốt đƣợc sách nói chi nhánh có đƣợc lƣợng khách hàng truyền thống ngày tăng tƣơng lai  Marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa q : Cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác đƣợc tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hƣớng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hố giao dịch ngân hàng Cơng Thƣơng Nét văn hố thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trƣng riêng có thƣơng hiệu Vietinbank - : - 3.2.3 Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất công cụ cạnh tranh quan trọng NHTM để huy động vốn từ cá nhân tổ chức kinh tế Do ngân hàng quan tâm đến việc xây dựng sách lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Trong thời gian cuối 2010 2011 tình hình lãi suất Việt Nam có nhiều biết động bất ổn, lãi suất huy động vốn tăng nhanh khiến cho lãi vay tăng theo khiến cho doanh nghiệp vay vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn bị biến động, kinh tế tăng trƣởng chậm lại, căng thẳng khoản gia tăng Vì vào cuối năm 2011 ngân hàng nhà nƣớc áp dụng trần lãi suất huy động bắt buộc tất ngân hàng thƣơng mại Trƣớc tình hình nhƣ vậy, chi nhánh Tơ Hiệu cần phải điều chỉnh hồn thiện sách lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh khả thu hút vốn với NHTM khác sở tuân thủ theo sách ngân hàng nhà nƣớc: - - Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn n yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng đƣợc cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cƣờng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Tìm kiếm nhà đầu tƣ chiến lƣợc để đƣợc cung cấp mua quyền công nghệ nghệ cho phép ứng dụng cơng nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực tốn, nhận chuyển tiền… Đây khơng giải pháp trƣớc mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh Tô Hiệu Một cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tƣ vấn, marketing… Các nhân viên ngân hàng ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cán ngân hàng hiểu biết, có thái độ phục vụ văn minh gây đƣợc thiện cảm với khách hàng Chi nhánh cần tìm hiểu sở trƣờng riêng cán công nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc, có sách thƣởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngƣời cố gắng Sắp xếp đội ngũ cán cách hợp lý, sử dụng cán trẻ có lực, trình độ chun mơn cao, gắn bó, nhiệt tình với cơng việc Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố quan trọng định thắng lợi hoạt động kinh doanh Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để ngân hàng có đƣợc đội ngũ cán vừa có lực, phẩm chất tốt, vừa vững vàng chuyên môn nghiệp vụ quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn 3.2.6 Gắn liền tăng trƣởng huy động vốn với sử dụng vốn hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thƣờng xuyên, tác động hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhƣng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần sử dụng Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tƣơng ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối nguồn vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thƣờng xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn, nhiên phải ý đến tỷ lệ định, quy định NHNN ngân hàng đƣợc sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Thực phƣơng châm cho vay an toàn – hiệu Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an tồn vốn kinh doanh Cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát khách hàng vay vốn phải thực nghiêm ngặt, có hiệu Hàng quý, hàng tháng thực chấm điểm tín dụng khách hàng để từ có biện pháp quản lý thích hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam Để tăng cƣờng huy động vốn, ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hịa nguồn vốn mang tính tƣơng đối ổn định, nhằm thực mục tiêu chiến lƣợc phát triển Trên sở xây dựng nghiệp vụ Ngân hàng hƣớng dẫn chi nhánh chủ động thực kế hoạch hoạt động kinh doanh thời kỳ Trong việc điều chỉnh lãi suất huy động, lãi suất cho vay quan trọng nhằm tăng cƣờng cạnh tranh kích thích đối tƣợng khách hàng huy động vốn Về nhân tổ chức máy, ngân hàng Công Thƣơng cần ý đào tạo cán trình độ tiếng anh, vi tính để thực giao dịch khách hàng cá nhân tổ chức nƣớc ngoài, nâng cao nghiệp vụ, kỹ làm việc cản nhân viên từ tạo nguồn nội lực để chi nhánh hoạt động hiệu không hoạt động huy động vốn Hỗ trợ chi nhánh công tác marketing ngân hàng, giúp tạo đặc điểm, hình ảnh riêng biệt với ngân hàng khác địa bàn nhƣng phải thống sách, hình ảnh chung ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trƣơng, giao tiếp… Hiện ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Tô Hiệu có trụ sở làm việc lớn nhiên việc bố trí bàn giao dịch chƣa hợp lý, khách hàng đến giao dịch phải đứng, vào thời điểm có đơng khách hàng tới ngân hàng giao dịch ngƣời phải đứng tràn sảnh ngân hàng trông hỗn độn Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam nên xem xét cho xây dựng, bố trí lại phòng giao dịch cho hợp lý, thuận tiện với khách hàng, góp phần nâng cao vị ngân hàng Cơng Thƣơng chi nhánh Tơ Hiệu q trình hội nhập, giao lƣu kinh tế nƣớc 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN cần đƣa biện pháp điều hành sách tiền tệ hợp lý có hiệu Dựa dự đốn kinh tế mà NHNN sử dụng sách tiền tệ theo hƣớng nới lỏng hay thắt chặt phù hợp nhằm giữ ổn định giá Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trƣờng hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trƣờng mở) cho vừa đạt đƣợc mục tiêu kinh tế vĩ mô vừa không gây khó khăn cho Ngân hàng q trình hoạt động kinh doanh Trong năm 2011 lãi suất tăng cao khiến cho doanh nghiệp không tiếp cận đƣợc vốn khiến cho sản xuất trì trệ làm giảm khả trả nợ hạn doanh nghiệp dẫn tới khoản NHTM giảm thời gian tới NHNN cần giảm mặt lãi suất kinh tế nhằm khắc phục tình trạng kinh tế trì trệ, kiểm sốt lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Cân nhắc lại định nghĩa thị trƣờng bất động sản khơng khuyến khích để giúp ngân hàng hiểu rõ hơn; khơi thông thị trƣờng bất động sản cho ngƣời có thu nhập thấp trung bình, tránh áp lực yêu cầu hỗ trợ thị trƣờng bất động sản quốc hội Bên cạnh có chế tài mạnh với NHTM thực việc lách đối phó sách với quy định cấu tín dụng NHNN KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Việc huy động vốn ngân hàng đạt hiệu cao tạo sức mạnh cho kinh tế vƣơn xa để đạt đƣợc thành tựu tiến : (1)Ho năm 2009-2011 , , chƣa chủ động đƣợc nguồn Mặc dù có nhiều cố gắng nhƣng thiếu kinh nghiệm thực tế kiến thức nhiều hạn chế tính chất rộng lớn đề tài nên làm em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy anh chị để viết đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Phan Thị Thu Hà 2006 Giáo trình ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến Giáo trình ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê – – Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997 Tạp chí tài Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ Thời báo ngân hàng 10 Website: www.vietinbank.vn