Tổng quan về hoạt động của NHTM
Khái niệm về NHTM
Sự phát triển kinh tế xã hội đã dẫn đến sự ra đời của nhiều loại sản phẩm dịch vụ đa dạng, trong đó ngân hàng được coi là một ngành dịch vụ lâu đời Hệ thống ngân hàng không chỉ phục vụ nhu cầu phát triển của nền kinh tế hàng hóa mà còn hoạt động với mục tiêu sinh lời, tương tự như các tổ chức kinh doanh khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều định nghĩa khác nhau, phản ánh các quan điểm và hoạt động cụ thể của từng quốc gia Mỗi định nghĩa đều mang tính đặc thù, phù hợp với bối cảnh kinh tế và hệ thống tài chính của từng nơi.
Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 quy định rằng các hình thức ký thác hoặc các phương thức khác liên quan đến số tiền mà cá nhân sử dụng cho mục đích riêng sẽ được áp dụng trong các hoạt động chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, thương mại, giao dịch bất động sản, cung cấp tín dụng và hối phiếu, cũng như thực hiện các dịch vụ chuyển ngân và bảo hiểm.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
NHTM là ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay cũng như thực hiện các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng các dịch vụ tài chính và tiền tệ cho nền kinh tế.
Vai trò của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là sản phẩm thiết yếu của nền kinh tế hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Khi nền kinh tế phát triển, các dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng đa dạng để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế chung và sự phát triển của từng quốc gia.
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vốn là yếu tố quan trọng trong nền kinh tế, được hình thành từ quá trình tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước Để tăng nguồn vốn, cần nâng cao thu nhập quốc dân và chi tiêu hợp lý, mở rộng quy mô sản xuất và lưu thông hàng hoá Sự phát triển của các ngành kinh tế đòi hỏi lượng vốn lớn và tăng trưởng liên tục, cho thấy mối quan hệ giữa vốn và tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, huy động vốn từ cá nhân và tổ chức, cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, giúp các doanh nghiệp cải thiện và mở rộng hoạt động sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh tế.
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Nền kinh tế thị trường chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các quy luật kinh tế khách quan, buộc các doanh nghiệp phải tuân thủ để tồn tại và phát triển Để thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần huy động nguồn vốn lớn, điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu thị trường mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín Tuy nhiên, nguồn vốn chủ yếu đến từ cá nhân và tổ chức có vốn nhỏ lẻ, thường không muốn cho vay do rủi ro Ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường vốn, cung cấp vốn vay cần thiết Nhờ vào vốn vay từ ngân hàng, doanh nghiệp có thể nâng cao chất lượng lao động, cải tiến cơ cấu quản lý, và đầu tư vào trang thiết bị hiện đại, từ đó đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của thị trường về giá cả, chất lượng và thời gian.
NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) hiệu quả là công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và tạo tiền, NHTM đã góp phần điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông Bằng việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM dẫn dắt luồng tiền và phân chia nguồn vốn, từ đó hỗ trợ Nhà nước thực hiện vai trò điều tiết vĩ mô hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế.
NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế trong điều kiện hội nhập
Xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế hiện nay đang thúc đẩy sự phát triển của các quốc gia thông qua hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau, bất chấp khoảng cách địa lý Điều này tạo ra mối quan hệ hợp tác chặt chẽ giữa các quốc gia, phản ánh xu thế của nền kinh tế thị trường và sản xuất hàng hóa Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và hối đoái, qua đó thúc đẩy ngoại thương và mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài Hệ thống ngân hàng cũng điều tiết nền tài chính trong nước, đồng thời phù hợp với sự phát triển của tài chính quốc tế, góp phần vào sự phát triển của quan hệ kinh tế toàn cầu.
Những hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động nhận và kinh doanh tiền gửi Đặc trƣng quan trọng để phân biệt ngân hàng với các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh và các tổ chức tín dụng khác đó chính là hoạt động nhận và kinh doanh tiền gửi NHTM tổ chức nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành các loại giấy tờ có giá nhƣ trái phiếu, kỳ phiếu Tỷ trọng nhận và kinh doanh tiền gửi của các ngân hàng chiếm phần lớn trong bảng cân đối tài sản (70 - 80%), thu nhập chủ yếu đƣợc tạo ra từ hoạt động kinh doanh tiền gửi và chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao trong tổng chi phí (60 – 70%) đối với các ngân hàng truyền thống
Ngân hàng hoạt động chủ yếu theo nguyên tắc "đi vay để cho vay", trong đó vốn kinh doanh chủ yếu đến từ tiền gửi huy động Do đó, ngân hàng thương mại (NHTM) là đơn vị thường xuyên nhận và quản lý tiền gửi của khách hàng.
1.1.3.2 Hoạt động lưu thông tiền tệ và hoạt động thanh toán
Ngân hàng Trung ương, được coi là "Ngân hàng của các Ngân hàng", đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều tiết thị trường tài chính nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế Với chức năng phát hành tiền tệ cho lưu thông, NHTW sử dụng các công cụ điều tiết tài chính vĩ mô để thực hiện chính sách thắt chặt hoặc nới lỏng tiền tệ, phù hợp với từng giai đoạn và nhu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường.
Ngƣợc lại, tổ chức với hoạt động nhận và kinh doanh tiền gửi vì mục tiêu lợi nhuận là các NHTM và các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng Trung ương (NHTW) thực hiện quản lý và điều tiết thị trường tài chính thông qua các công cụ tài chính, ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) NHTM được xem là kênh truyền dẫn quan trọng, nơi NHTW thực hiện chức năng điều tiết của mình hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu theo nguyên tắc “đi vay để cho vay”, đóng vai trò là trung gian tài chính trong việc luân chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn NHTM không thể tạo ra các công cụ tài chính thay thế cho tiền mặt, nhưng áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như UNC, séc và thẻ mà Ngân hàng Nhà nước quy định Điều này giúp khách hàng thực hiện giao dịch mua – bán mà không cần sử dụng tiền mặt Do đó, phần lớn giao dịch trong nền kinh tế đều thông qua ngân hàng, làm cho hoạt động của ngân hàng gắn liền với hệ thống lưu thông tiền tệ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính mà còn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán Thanh toán là một phần thiết yếu của quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu Việc thanh toán qua ngân hàng giúp tăng tốc độ luân chuyển vốn và hàng hóa, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng vòng quay vốn Hoạt động của NHTM gắn liền với cả thanh toán nội địa và thanh toán quốc tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn từ xã hội để tạo quỹ tài chính, từ đó cung ứng và phân bổ vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư Hoạt động của NHTM ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh và không chỉ giới hạn trong nước mà còn mang tính quốc tế Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, NHTM cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú với mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
Trong bối cảnh kinh tế biến động và sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ trở nên cực kỳ quan trọng Điều này không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Tổng quan về nguồn vốn của NHTM
Khái niệm nguồn vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính chủ yếu trong việc tập trung và phân phối vốn cho nền kinh tế Nguồn vốn của NHTM được xác định là toàn bộ tài sản bên nợ trong bảng cân đối kế toán, bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn vay, trong đó vốn vay là yếu tố quan trọng nhất, giúp tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Bản chất của nguồn vốn NHTM là tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, được ngân hàng tập trung, từ đó thúc đẩy nhanh chu trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế.
Kết cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) thường tương đồng, nhưng khối lượng từng thành phần lại khác nhau giữa các ngân hàng Sự khác biệt này đến từ phương pháp phân loại và mục tiêu huy động vốn riêng của mỗi ngân hàng Qua việc phân tích kết cấu nguồn vốn, có thể đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng quản trị của ban lãnh đạo ngân hàng.
Nguồn hình thành vốn của NHTM
Nguồn hình thành vốn của ngân hàng thương mại rất đa dạng, được phân chia thành nhiều bộ phận khác nhau nhằm đáp ứng yêu cầu tồn tại và mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
1.2.2.1 Vốn tự có ( Vốn chủ sở hữu – VCSH ) Đây là nguồn vốn quyết định sự hình thành và tồn tại của ngân hàng Do đòi hỏi của các nhà lãnh đạo nền kinh tế và chính sách tài chính tiền tệ qua các thời kỳ khác nhau a) Nguồn vốn hình thành ban đầu
Vốn pháp định của ngân hàng được xác định bởi tính chất sở hữu, với ngân hàng thương mại quốc doanh có 100% vốn do Nhà nước cấp Ngân hàng thương mại cổ phần hình thành vốn pháp định từ sự đóng góp của cổ đông thông qua phát hành cổ phiếu, được ghi rõ trong điều lệ Đối với ngân hàng thương mại liên doanh, vốn được hình thành từ sự đóng góp của các bên tham gia, bao gồm cả yếu tố nước ngoài.
Vốn của ngân hàng tư nhân là vốn thuộc quyền sở hữu của người sáng lập ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng còn có thể bổ sung vốn trong quá trình hoạt động để nâng cao khả năng tài chính và mở rộng quy mô hoạt động.
Nguồn vốn từ lợi nhuận đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận, lãnh đạo thường trích một tỷ lệ nhất định từ lợi nhuận ròng, điều này không chỉ tạo sự an tâm cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tích lũy tài chính để đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị Sự đầu tư này góp phần hiện đại hóa, mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nguồn vốn bổ sung cho ngân hàng từ việc phát hành cổ phần mới là cần thiết để mở rộng quy mô hoạt động và đáp ứng yêu cầu tăng vốn chủ sở hữu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, việc bổ sung vốn này thường được lập kế hoạch và không phải lúc nào cũng khả thi Quyết định tăng vốn điều lệ thông qua phát hành cổ phiếu mới phụ thuộc vào Hội đồng quản trị của ngân hàng Mặc dù việc phát hành cổ phiếu có thể giúp tăng cường vốn, nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến giá cổ phiếu trên thị trường và làm giảm cổ tức cho các cổ đông.
Các quỹ được hình thành từ thu nhập ròng của ngân hàng nhằm phục vụ cho những mục đích cụ thể, với các tiêu chí khác nhau Mỗi ngân hàng có thể có các quỹ đa dạng như vậy.
- Quỹ dự phòng tổn thất: đƣợc trích lập hàng năm và đƣợc tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất do rủi ro đã và sẽ xảy ra,
- Quỹ bảo toàn vốn: bù đắp suy giảm của vốn dưới tác động của lạm phát
Quỹ thặng dư là phần gia tăng giá trị tài sản của ngân hàng, được hình thành từ việc đánh giá lại tài sản và sự chênh lệch giữa giá thị trường và mệnh giá cổ phiếu khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới.
Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng d) Nguồn vay nợ có thể chuyển thành cổ phần
Ngân hàng phát hành trái phiếu trung và dài hạn với cam kết chuyển đổi thành cổ phiếu theo tỷ lệ xác định, cho phép người nắm giữ trái phiếu trở thành cổ đông Thay vì nhận lãi suất từ trái phiếu, họ sẽ nhận cổ tức cổ phiếu Các điều kiện, thời gian và tỷ lệ chuyển đổi sẽ được ghi rõ trong trái phiếu phát hành.
Kết luận, vốn tự có hay vốn điều lệ lớn giúp ngân hàng thích nghi tốt hơn với biến động thị trường trong thời kỳ khó khăn và tăng khả năng tạo lợi nhuận nhờ vào việc đa dạng hóa dịch vụ Tuy nhiên, nếu tỷ lệ vốn tự có quá cao sẽ không có lợi cho ngân hàng, trong khi tỷ lệ quá thấp có thể cản trở hoạt động Do đó, các ngân hàng cần tính toán để xác định tỷ lệ vốn sở hữu phù hợp với quy mô hoạt động của mình.
1.2.2.2 Vốn huy động a) Tiền gửi
Tiền gửi là nguồn vốn huy động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn và ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Để tăng cường tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng.
* Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch )
Tiền gửi thanh toán là loại tài khoản mà khách hàng sử dụng chủ yếu để thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản này bất cứ lúc nào để đáp ứng nhu cầu thanh toán Mặc dù chi phí duy trì loại tiền gửi này thấp, nhưng tính chất của nó không ổn định do nhu cầu thanh toán có thể phát sinh bất kỳ lúc nào.
* Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều doanh nghiệp thương mại và tổ chức xã hội gửi tiền tại ngân hàng với thời hạn xác định để tạo thêm thu nhập từ lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Trong quá trình hoạt động, họ thường có một lượng tiền tạm thời chưa sử dụng, do đó, việc gửi tiền có kỳ hạn là một giải pháp hợp lý Tuy nhiên, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức này vẫn chiếm phần nhỏ so với tiền gửi không kỳ hạn và khó dự đoán sự biến động của nó.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, mà họ tích lũy cho tương lai Để bảo vệ số tiền tiết kiệm, người dân có nhiều cách giữ tiền, trong đó dịch vụ ngân hàng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu này Ngân hàng thu hút tiền gửi bằng cách đảm bảo an toàn cho tài sản và khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn với lãi suất hấp dẫn Huy động tiền gửi từ dân cư là hoạt động truyền thống của ngân hàng, mang lại nguồn vốn lớn cho các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm thường được chia thành hai loại chính.
- Tiết kiệm có thời hạn
- Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất kỳ lúc nào trong giờ giao dịch của ngân hàng mà không cần thông báo trước Tuy nhiên, số dư của loại tiền gửi này thường nhỏ và ít biến động hơn so với tiền gửi thanh toán.
Vai trò của vốn đối với hoạt động của NHTM
Hoạt động huy động vốn là điều kiện tiên quyết để hình thành và duy trì hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp, nhưng việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng, vì nếu thiếu, ngân hàng sẽ không thể tồn tại Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn có tác động lớn đến quy mô và chất lượng hoạt động của ngân hàng.
1.2.3.1 Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ huy động hiệu quả Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng và triển khai các hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng các dịch vụ như bảo lãnh và giao dịch ngoại tệ Một ngân hàng có nguồn vốn mạnh không chỉ cung cấp nhiều dịch vụ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng và tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động của NHTM
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, việc tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng là rất quan trọng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và đầu tư vào các lĩnh vực chiến lược Quy mô nguồn vốn không chỉ quyết định khả năng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến khả năng phản ứng với biến động thị trường Nếu ngân hàng không có đủ vốn mạnh, sẽ khó khăn trong việc duy trì hoạt động ổn định, thu hút vốn và giữ vững uy tín, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lợi tức.
1.2.3.3 Vốn quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trên thị trường
Chất lượng và quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu và uy tín Một ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, đảm bảo khả năng chi trả cho mọi khoản tiền gửi và đáp ứng kịp thời các nhu cầu đột xuất Khi vốn khả dụng cao, ngân hàng sẽ có khả năng thanh khoản lớn, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, từ đó nâng cao uy tín, sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh.
1.2.3.4 Vốn ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh là quy luật khách quan trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, phải liên tục đổi mới để duy trì vị trí vững chắc Vốn là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng, giúp khách hàng cảm thấy an tâm khi giao dịch Quy mô hoạt động, trình độ nghiệp vụ và công nghệ hiện đại là những yếu tố quan trọng nâng cao hiệu quả huy động vốn và khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Để đạt được những kết quả này, ngân hàng cần có nguồn vốn mạnh và kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả.
Các phương thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Để tăng cường huy động vốn, các ngân hàng cần cải tiến và hoàn thiện các phương thức huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả Các phương thức này có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
1.2.4.1 Căn cứ theo hình thức huy động
Để thu hút vốn từ các thành phần trong nền kinh tế, ngân hàng cần chủ động triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền.
Hình thức huy động này chủ yếu phục vụ cho tín dụng ngắn hạn với thời hạn vốn ngắn và lãi suất huy động thấp, nhưng lại chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn.
Nguồn vốn huy động dài hạn từ 1 đến 5 năm chủ yếu được ngân hàng sử dụng để cho vay trung hạn Mục đích của việc này là đầu tư vào cải tiến công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất và tiếp cận thị trường.
Nguồn vốn dài hạn, với thời gian huy động trên 5 năm, được Ngân hàng sử dụng để cho vay đầu tư vào các dự án lớn như xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định và mở rộng sản xuất kinh doanh Mặc dù chi phí huy động loại vốn này tương đối cao, nhưng nó có tính ổn định cao và mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
1.2.4.2 Căn cứ theo đối tượng huy động
Huy động vốn từ các tầng lớp dân cƣ
Trong xã hội, có nhiều tầng lớp dân cư sở hữu khoản tiền nhàn rỗi tạm thời, bao gồm các khoản tiết kiệm và dự phòng Đây là nguồn vốn tiềm năng mà các ngân hàng cần có chiến lược khai thác hiệu quả, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và gia tăng lợi nhuận cho chính mình.
* Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp
Các doanh nghiệp thường gửi một khối lượng tiền nhàn rỗi lớn vào ngân hàng để đảm bảo tiện ích trong thanh toán và thu lợi nhuận từ lãi suất Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, cung cấp tài khoản và đáp ứng nhu cầu thanh toán giữa các tổ chức Mặc dù đây là nguồn vốn lớn với chi phí huy động thấp, nhưng tính ổn định của nó lại không cao.
Huy động vốn từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Khi ngân hàng gặp khó khăn về vốn để thanh toán hoặc cần vốn đột xuất mà không thể huy động từ cá nhân, họ có thể tìm đến Ngân hàng Trung ương (NHTW) hoặc các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác Việc huy động vốn này thường thông qua các hợp đồng tín dụng, được đảm bảo bằng tài sản thế chấp như tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHTW, hoặc thông qua các nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ có giá.
1.2.4.3 Căn cứ vào công cụ huy động
Ngân hàng huy động tiền gửi không kỳ hạn, phát hành séc và thẻ tín dụng, đồng thời áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc phát hành séc dựa trên số dư tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng Ở các nước phát triển, hình thức này thường được hỗ trợ bởi máy rút tiền tự động (ATM) Ngân hàng quản lý loại tiền này thông qua tài khoản thanh toán hoặc tài khoản vãng lai cho khách hàng.
Ngân hàng huy động vốn chủ động thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá và giấy nhận nợ, nhằm tăng cường vốn hoạt động Để nâng cao hiệu quả huy động, ngân hàng phát hành các công cụ nợ trên thị trường tài chính, bao gồm giấy vay nợ và trái phiếu với các kỳ hạn khác nhau.
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả là mục tiêu hàng đầu của mọi tổ chức tham gia hoạt động kinh tế, quyết định đến lợi nhuận cuối cùng Khi hiệu quả sản xuất kinh doanh tăng cao, lợi nhuận cũng sẽ gia tăng Đối với ngân hàng, một tổ chức hoạt động vì lợi nhuận, việc đạt được hiệu quả trong mọi hoạt động là rất quan trọng, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần dựa vào một số tiêu chí cụ thể Nếu tất cả các tiêu chí này đều đạt yêu cầu, có thể kết luận rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng là hiệu quả.
1.3.2.1 Cân đối được tổng nguồn vốn huy động và nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nếu ngân hàng thương mại (NHTM) có thể cân đối giữa lượng vốn huy động và nhu cầu vay vốn của khách hàng truyền thống, họ sẽ tránh được tình trạng vốn huy động bị tồn đọng Việc này giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí bảo quản, chi phí trả lãi và các chi phí phát sinh khác, đồng thời tối ưu hóa hoạt động tín dụng để thu hồi lợi nhuận.
Việc cân đối này thể hiện năng lực quản lý tài chính của NHTM, đồng thời cho thấy rõ hiệu quả của việc huy động vốn
1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian
- Nguồn vốn ngắn hạn: thường được huy động từ những khoản tiền gửi kỳ hạn, kỳ phiếu trong đó thời hạn gửi tiền của khách hàng là dưới 1 năm
- Nguồn vốn trung, dài hạn: là những nguồn vốn huy động có thời hạn từ 1-5 năm
Cân đối và quản lý cơ cấu vốn huy động theo thời gian là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) chủ động cung cấp tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng Nguyên tắc cơ bản trong ngành ngân hàng là vốn huy động phải tương ứng với thời hạn cho vay Tuy nhiên, việc này gặp khó khăn do nhu cầu vay vốn đầu tư thường hướng đến mục tiêu dài hạn, trong khi phần lớn vốn huy động lại ngắn hạn và không ổn định Do đó, các ngân hàng cần triển khai giải pháp để tăng cường huy động nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn vốn của mình.
Cân đối nguồn vốn huy động theo thời hạn là một chiến lược quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại, đồng thời bảo vệ lợi ích của ngân hàng và đảm bảo an toàn cho vốn của khách hàng.
1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế
- Vốn huy động từ dân cư: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi theo hướng đầu tư
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là số tiền mà các tổ chức kinh tế và xã hội nghề nghiệp gửi vào các ngân hàng thương mại thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán.
Vốn huy động từ các tổ chức tín dụng là các khoản tiền được lưu trữ trong tài khoản của ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác, nhằm phục vụ cho việc thanh toán bù trừ và thanh toán hộ lẫn nhau.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tận dụng các nguồn tiền để đa dạng hóa nguồn vốn huy động, từ đó không bị động về tài chính Điều này nâng cao tính chủ động và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
1.3.2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động
- Nguồn vốn nội tệ : Là nguồn vốn bằng đồng Việt Nam
- Nguồn vốn ngoại tệ: Là nguồn vốn bằng các ngoại tệ mạnh nhƣ USD, Bảng Anh, Yên Nhật, đô la Úc…
NHTM sẽ nâng cao uy tín bằng cách cung cấp nguồn vốn vay bằng đồng Việt Nam cho khách hàng tham gia hoạt động kinh tế trong nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng xuất nhập khẩu Ngoài ra, NHTM cũng phục vụ khách du lịch quốc tế trong bối cảnh mở cửa và hội nhập hiện nay.
1.3.2.5 Cơ cấu giữa VCSH và vốn vay
Yếu tố này thể hiện cơ cấu giữa
Vốn chủ sở hữu (CSH) thuộc về Nhà nước và được xem là vốn của Nhà nước tại doanh nghiệp Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần, việc cân đối giữa vốn góp của cổ đông và các nguồn vốn huy động khác là rất quan trọng Nếu không đạt được sự cân đối này, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ không hiệu quả Tỷ lệ vốn CSH quá lớn trong tổng nguồn vốn không chỉ khiến ngân hàng không sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi mà còn tạo ra chi phí quản lý, mặc dù điều này mang lại sự yên tâm cho người gửi tiền nhưng lại không làm hài lòng các cổ đông.
1.3.2.6 Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay
Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Thông thường, lãi suất cho vay cần cao hơn lãi suất huy động để bù đắp chi phí giao dịch của ngân hàng Mức chênh lệch này cần được xác định hợp lý, phù hợp với điều kiện của Ngân hàng Nhà nước và kế hoạch của từng ngân hàng.
Một trong những yếu tố quan trọng để đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại là chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
1.3.2.7 Khả năng sinh lời và chi trả
Nguồn vốn nếu muốn đƣợc sử dụng thực sự có hiệu quả thì phải đƣợc cho vay và phải sinh lời
Huy động vốn chỉ thực sự hiệu quả khi ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng chi trả nguồn vốn đã huy động Do đó, khả năng hoàn trả là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Khái quát về Ngân hàng Công thương chi nhánh Tô Hiệu
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN) được thành lập từ năm
Năm 1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban đầu mang tên Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam Đến năm 1990, ngân hàng chính thức đổi tên thành Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Phòng giao dịch Tô Hiệu, thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương, được thành lập vào năm [năm thành lập] Đây là một trong những phòng giao dịch quan trọng, góp phần vào sự phát triển của ngân hàng trong khu vực.
1996 trong kế hoạch phát triển và mở rộng thêm địa bàn hoạt động
Năm 2003, từ phòng giao dịch đƣợc nâng cấp thành chi nhánh cấp
Phòng, nâng cấp thành Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT VN
Trụ sở chính của chi nhánh hiện tọa lạc tại số 116 Tô Hiệu, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng Chi nhánh duy trì mối quan hệ giao dịch với khách hàng ở nhiều quận, huyện khác nhau như Hồng Bàng, Lê Chân, Đồ Sơn, Kiến An, Dương Kinh, Hải An và các huyện Thủy Nguyên, An Lão, Kiến Thụy Hiện tại, chi nhánh có hơn 60 cán bộ, 8 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch loại 1 và 1 quỹ tiết kiệm tại trụ sở chính, phục vụ nhu cầu của khách hàng trên toàn địa bàn thành phố.
Hiệu Hải Phòng luôn tuân thủ các chủ trương và chính sách của Đảng, Nhà nước, đồng thời theo dõi sát sao biến động thị trường Điều này giúp họ huy động vốn hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn liên tục tăng trưởng và đáp ứng kịp thời nhu cầu đầu tư cho phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thương chi nhánh Tô Hiệu
Theo quyết định số 395/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 23/11/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam, quy chế tổ chức hoạt động của Sở giao dịch và Chi nhánh NHCT Việt Nam đã được ban hành Tiếp theo, quyết định số 63/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 29/03/2006 phê duyệt việc chuyển đổi mô hình chi nhánh NHCT Việt Nam, cùng với công văn 1460/CV-NHCT ngày 06/04/2006 từ Tổng giám đốc NHCT, đã hướng dẫn chi tiết về việc chuyển đổi mô hình tổ chức của chi nhánh.
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ mô hình tổ chức của Ngân hàng Công thương chi nhánh Tô
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng quản lý nợ có vấn đề
Phòng tiền tệ - kho quỹ điện toán
Các phòng ban trong doanh nghiệp đảm nhận chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, bao gồm quản lý tài chính bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, và quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với các quy định và hướng dẫn hiện hành của NHCT.
Tiếp thị và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giao dịch tín dụng và tài trợ thương mại, đồng thời trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân hàng Chính sách.
Thực hiện nhiệm vụ của thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi và hội đồng xử lý rủi ro, cần cập nhật và phân tích thường xuyên mối quan hệ giao dịch cũng như các quan hệ tín dụng hiện có với chi nhánh.
VNĐ và ngoại tệ là hai loại tiền tệ quan trọng trong giao dịch tài chính Việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cần tuân thủ các quy định và thể lệ hiện hành Đồng thời, quản lý các sản phẩm tín dụng phải phù hợp với hướng dẫn của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT VN).
Nhu cầu về quan hệ giao dịch và tín dụng với chi nhánh đang gia tăng Các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch cần được giám sát chặt chẽ để đảm bảo hoạt động theo quy chế tổ chức Việc kiểm tra và giám sát các hoạt động của quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch là rất quan trọng để duy trì tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của NHCT VN
Phòng quản lý rủi ro:
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhán
Đánh giá và quản lý rủi ro trong các hoạt động ngân hàng là nhiệm vụ quan trọng theo chỉ đạo của Ngân hàng Chính sách Việt Nam Đơn vị chịu trách nhiệm quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề, đồng thời khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước để thu hồi nợ gốc và lãi suất.
Nghiên cứu các chủ trương và chính sách pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng tại Việt Nam là rất cần thiết Đặc biệt, việc phân tích các văn bản pháp quy của Nhà nước và thực trạng tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng trong từng thời kỳ sẽ giúp hiểu rõ hơn về sự phát triển và thách thức của ngành ngân hàng.
Thực hiện phân loại nợ và tính toán dự phòng rủi ro cho từng khách hàng theo quy định hiện hành là rất quan trọng Việc phân tích thực trạng chất lượng dư nợ của chi nhánh giúp đánh giá hiệu quả quản lý tín dụng và đưa ra các giải pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng tài chính.
Phòng quản lý nợ có vấn đề:
Phòng quản lý nợ có vấn đề đảm nhiệm việc quản lý và xử lý các khoản nợ khó khăn như nợ cơ cấu lại thời hạn, nợ quá hạn và nợ xấu Nhiệm vụ của phòng bao gồm quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ gốc và lãi vay theo quy định của Nhà nước Đồng thời, phòng cũng quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro.
Thực hiện phân loại nợ và tính toán trích dự phòng rủi ro là nhiệm vụ quan trọng nhằm phân tích chất lượng dư nợ của chi nhánh Việc này cần được thực hiện định kỳ hoặc theo yêu cầu đột xuất từ Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT VN).
, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch
Phòng tiền tệ kho quỹ:
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Công Thương chi nhánh Tô Hiệu
2.2.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Công Thương chi nhánh Tô Hiệu
Hoạt động chính của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, trong đó công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng để thực hiện chức năng "đi vay để cho vay." Mặc dù vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, ban giám đốc chi nhánh luôn chú trọng đến việc huy động vốn dưới mọi hình thức để đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng liên tục và ổn định, phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trước sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển của mình.
2.2.1.1 Quy trình huy động vốn định đảm bảo huy động đƣợc lƣợng vốn yêu cầu và dễ dàng cho quản lý nguồn vốn huy động đƣợc
Báo cáo hàng năm về tình hình hoạt động kinh doanh và phương hướng phát triển của công ty cần xác định rõ kế hoạch huy động vốn, trong đó nêu rõ tổng lượng vốn dự kiến và tỷ lệ phần trăm của từng loại vốn trong tổng số vốn huy động Điều này sẽ giúp công ty đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Tăng cường quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến tay khách hàng là cần thiết, đồng thời nâng cao trình độ cán bộ nhân viên để quy trình huy động diễn ra nhanh chóng và thuận tiện Điều này giúp thu hút khách hàng hiệu quả và tìm kiếm đầu ra cho nguồn vốn.
Thương chi nhánh Tô Hiệu trong những năm gần đây
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn)
- Tiền gửi của dân cƣ (tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn)
- Phát hành các công cụ nợ
1.Vốn tiền gửi 185.660 65 244.870 55,04 361.616 44,56 a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 62.988 22,05 66.826 15,02 80.452 9,91 b Tiền gửi của dân cƣ 123.952 43,39 177.610 39,92 265.364 32,70 c Phát hành các công cụ nợ 6.467 2,26 2.153 0,48 15.779 1,94
* khoảng 15 - 20% tổng nguồn vốn Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng huy động vốn theo hai loại chính: không kỳ hạn và có kỳ hạn Hình thức huy động vốn có kỳ hạn của ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tổng vốn KKH Tổ chức kinh tế Cá nhân h
- xu thế của khách hàng không muốn gửi tiền
, sử dụng các biện pháp tuyên truyền vận động kết hợp với các biện pháp nghiệp vụ
, tạo lập đƣợc uy tín trên thị , thanh toán quan hệ với chi nhánh ngày càng tăng
Tổng vốn có KH TCKT Cá nhân
Ngân hàng thường chủ động huy động thêm vốn khi có cơ hội kinh doanh hấp dẫn Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng xác định rõ quy mô và loại tiền huy động, đồng thời đưa ra các mức chi phí hợp lý để tối ưu hóa quá trình tạo vốn.
Khách hàng có nhiều lựa chọn linh hoạt với kỳ phiếu, bao gồm cầm cố để vay vốn, tất toán trước hạn, hoặc bán lại cho ngân hàng Dù chọn phương án nào, khách hàng vẫn được hưởng lãi suất đã tính theo các kỳ điều chỉnh lãi suất cộng với lãi mua kỳ phiếu.
Để đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động là rất quan trọng Chỉ tiêu này giúp xác định hiệu quả đầu tư của mỗi đồng vốn huy động Nếu chỉ tiêu này lớn, điều đó cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, trong khi nếu chỉ tiêu này nhỏ, ngân hàng có thể đang sử dụng vốn không hiệu quả.
Tổng vốn huy động Tổng dƣ nợ
Chi phí cho 1 đồng vốn huy động (3) =
2009-2011) nguồn vốn huy động đƣợc Trong 3 năm qua thì khoản chi phí này cũng biến đổi bởi sự thay đổi của nền kinh tế kéo
Sang năm 2011 do ảnh hưởng của cuộc chạy đua lãi suất huy động giữa các NHTM nên chi phí huy động vốn đã tăng thêm 114,81% so với năm 2010
Qua các báo cáo và phân tích, chúng ta nhận thấy công tác huy động vốn đã đạt được nhiều thành công, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Những kết quả này sẽ giúp rút ra bài học kinh nghiệm cho các năm tiếp theo.
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng
Tỷ lệ 14% đã dẫn đến sự giảm sút nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư, đồng thời khuyến khích việc tích lũy tài sản "đóng băng" như vàng, ngoại tệ và bất động sản Hệ quả là tình trạng vàng hóa và đô la hóa, vốn đã tồn tại lâu dài trong nền kinh tế Việt Nam, càng trở nên nghiêm trọng hơn.
Mọi hoạt động của ngân hàng đều bắt nguồn từ nguồn vốn, và mọi biến động cũng liên quan đến nguồn vốn này Trong bối cảnh tài chính tiền tệ, nguồn vốn thường chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn Do đó, Ngân hàng Chính sách cần xây dựng một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, tập trung vào mục tiêu bền vững và khả năng chịu đựng trước những biến đổi bất lợi Không ai có thể dự đoán trước những khó khăn, vì mọi biến động đều có thể xảy ra.
3.1.1 Mục tiêu phát triển chung sau:
Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống trong khi cũng tìm kiếm và khai thác khách hàng tiềm năng Việc tổ chức định kỳ các hội nghị khách hàng sẽ giúp củng cố mối quan hệ, nắm bắt nguyện vọng và tâm tư của khách hàng, từ đó hiểu rõ hơn về nhu cầu và yêu cầu của họ.
Ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả hơn, nhằm tối ưu hóa nguồn tài chính Điều này cho thấy rằng lãi suất càng thấp sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, khuyến khích sự phát triển kinh tế.
Để chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và hiện đại.
Giảm thiểu thủ tục hành chính sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn Đồng thời, cần tìm kiếm các biện pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn huy động từ công ty và các doanh nghiệp nhà nước đang có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.
Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống trong khi cũng khai thác các khách hàng tiềm năng Việc mở rộng hoạt động tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn là rất quan trọng, giúp người dân nắm rõ thông tin về lãi suất và các hình thức huy động vốn đa dạng của ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa v
, em xin đƣa ra một số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nh :