Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu:
1.1.1.1 Khái niệm, vai trò của Ngân hàng thương mại
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính quan trọng, có vai trò lớn trong việc điều tiết vốn giữa các chủ thể kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển của đất nước Để hiểu rõ hơn về ngân hàng thương mại, trước tiên cần xem xét khái niệm của nó.
Theo pháp lệnh ngân hàng Việt Nam ban hành ngày 23/05/1990, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp các phương tiện thanh toán.
Theo Điều 4 của Luật các Tổ chức Tín dụng năm 2010/QH 12, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện mọi hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Vai trò của Ngân hàng thương mại
Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng, nó được thể hiện qua các vai trò sau:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội và cung cấp nguồn vốn cần thiết cho nền kinh tế khi có nhu cầu.
Trong xã hội, tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn tồn tại Các cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi thường tìm kiếm cách bảo quản số tiền này một cách an toàn và hiệu quả Ngược lại, những người hoặc tổ chức cần vốn lại mong muốn vay được khoản tiền để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, kết nối cung và cầu về vốn Đây là nơi lý tưởng cho những người có dư thừa vốn gửi tiền một cách an toàn và hiệu quả, đồng thời cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế và tạo thuận lợi cho cá nhân, tổ chức Nhờ vào ngân hàng, các doanh nghiệp và cá nhân giảm chi phí tìm kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, đồng thời tận dụng các dịch vụ ngân hàng để tăng cường hiệu quả hoạt động Việc vay vốn từ ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có phương án sản xuất tối ưu và hiệu quả kinh tế để đảm bảo khả năng trả nợ Các phương án này phải được ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng nhằm giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng là nơi lý tưởng cho cá nhân và tổ chức dư thừa vốn, cung cấp sự an toàn và hiệu quả trong việc bảo quản tiền Khách hàng có thể yên tâm về khả năng sinh lời và dễ dàng rút tiền khi cần Mặc dù lãi suất ngân hàng có thể thấp hơn so với đầu tư vào cổ phiếu hay kinh doanh, nhưng mức độ an toàn khi gửi tiền tại ngân hàng là cao nhất Bên cạnh đó, các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán hộ và tư vấn của ngân hàng mang lại sự thuận tiện cho hoạt động kinh doanh Tất cả những hoạt động này góp phần nâng cao hiệu quả doanh nghiệp và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Thứ ba : NHTM thông qua những hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc giúp nhà nước đạt được các mục tiêu kinh tế như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm và duy trì ổn định lãi suất Thông qua các công cụ chính sách tiền tệ như chính sách chiết khấu, chính sách trần lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, NHTM có khả năng điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông Bằng cách thay đổi lãi suất tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ trên thị trường mở, các ngân hàng này góp phần chống lạm phát và duy trì sức mua của đồng nội tệ, từ đó thúc đẩy sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã thực hiện phân bổ vốn giữa các vùng, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế đồng đều trong toàn quốc.
Các vùng kinh tế có mức độ phát triển khác nhau, dẫn đến tình trạng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra Vì vậy, việc tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn trở thành một vấn đề quan trọng Hoạt động điều chuyển vốn nội bộ trong ngân hàng đã góp phần giải quyết hiệu quả vấn đề này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa nền kinh tế quốc gia và toàn cầu, góp phần thúc đẩy sự hòa nhập của nền kinh tế trong nước với khu vực và thế giới.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế và chính sách hợp tác quốc tế ngày càng mở rộng, hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã được thúc đẩy, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế của doanh nghiệp trong nước Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, các ngân hàng có khả năng huy động vốn từ cá nhân và tổ chức nước ngoài, đảm bảo nguồn vốn cho nền kinh tế trong nước Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế một cách dễ dàng và hiệu quả hơn thông qua các dịch vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh.
Sự mở rộng các quan hệ quốc tế đã giúp nền kinh tế trong nước thâm nhập vào thị trường toàn cầu, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh với các quốc gia khác.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là thu hút nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và các dự án văn hóa, kinh tế xã hội, nhằm tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả.
Hiệu quả huy động vốn chính là huy động vốn ổn định, đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh của NHTM
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
Vốn của NHTM khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn của chủ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, vố ồn
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động dựa vào nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Vì vậy, việc đánh giá hiệu quả huy động vốn là một phần quan trọng trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản và chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu sử dụng không đáp ứng yêu cầu, ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả tối đa trong hoạt động Ngược lại, nếu huy động vốn nhiều nhưng không sử dụng hết, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý chi phí lãi suất Cơ cấu nguồn vốn của mỗi ngân hàng có sự khác biệt rõ rệt, phụ thuộc vào đặc điểm khách hàng và chiến lược kinh doanh riêng.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần của nó phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn và đảm bảo biến động chi phí ở mức thấp nhất.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính a Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về kỳ hạn
Sau khi huy động, vốn sẽ được phân bổ vào tài sản của ngân hàng Việc xem xét các danh mục tài sản cần được thực hiện từ góc độ cơ cấu thời hạn để đảm bảo sự phù hợp với nguồn vốn.
- Trước hết là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn
Nguồn huy động thường đi kèm với kỳ hạn nhất định được ngân hàng công bố, gọi là kỳ hạn danh nghĩa Kỳ hạn danh nghĩa này thường liên quan đến một mức lãi suất cụ thể, với xu hướng là kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Đây cũng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tính ổn định của nguồn vốn.
Kỳ hạn danh nghĩa đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, là một chỉ tiêu đánh giá khả năng đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng.
- Kỳ hạn thực của nguồn
Ngân hàng sẽ xác định kỳ hạn huy động phù hợp với thị trường dựa trên kỳ hạn danh nghĩa Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là yếu tố quan trọng mà ngân hàng chú trọng, vì nó có mối liên hệ chặt chẽ với kỳ hạn các khoản cho vay và đầu tư.
Kỳ hạn thực tế của nguồn vốn là khoảng thời gian mà khoản vốn duy trì tại một ngân hàng Nhiều yếu tố có thể tác động đến kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn này.
- Phải có khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn
Ngân hàng thường sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng chỉ ở mức độ nhất định Nếu tỷ lệ này vượt quá giới hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán do dư nợ cho vay, vì cho vay dài hạn là một tài sản kém lỏng.
Khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn, họ sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì chênh lệch lãi suất Điều này không hiệu quả vì chi phí huy động nguồn vốn dài hạn thường cao hơn, trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn lại thấp hơn so với lãi suất cho vay trung và dài hạn.
a Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với chi phí phi lãi mà ngân hàng phải chi trả để thu hút vốn.
Việc xác định chính xác chi phí huy động vốn là yếu tố then chốt để tính toán lợi nhuận mà Ngân hàng có thể đạt được, từ đó giúp Ngân hàng định giá các sản phẩm và dịch vụ của mình một cách hợp lý.
Tổng chi phí Chi phí huy động vốn =
Tổng nguồn vốn huy động
Quản lý rủi ro là yếu tố quan trọng đối với mỗi ngân hàng thương mại (NHTM), vì bất kỳ sự thay đổi nào về nguồn vốn hay lãi suất đều có thể tác động đến chi phí lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng Do đó, việc quản lý hiệu quả các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn là cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính và tối ưu hóa lợi nhuận.
- Quản lý rủi ro lãi suất
Rủi ro lãi suất xảy ra khi có sự không tương đồng giữa độ nhạy cảm lãi suất trong việc sử dụng vốn và trong huy động vốn Điều này dẫn đến việc thu nhập từ lãi ròng của ngân hàng bị giảm sút, khi chi phí trả lãi vượt quá chi phí thu từ lãi.
Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại đóng vai trò hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lời, nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường thì NHTM sẽ phải huy động tử bên ngoài Vì vậy các ngân hàng thương mại rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn và đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình
* Hiệu quả huy động vốn phản ánh trình độ và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư là một thành công quan trọng trong lĩnh vực tài chính, nhưng việc lựa chọn “hình thức huy động nào và cách thức ra sao” để tiết kiệm chi phí vẫn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng Chi phí huy động vốn như thuê địa điểm, tiếp thị, quảng cáo và quà tặng cao có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại, nếu huy động vốn với chi phí thấp, ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí kinh doanh và gia tăng lợi nhuận Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại.
* Đảm bảo đủ vốn kinh doanh của ngân hàng
Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Nếu hiệu quả huy động vốn thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện các giao dịch và dự án, dẫn đến mất lòng tin từ phía khách hàng Điều này không chỉ làm giảm thói quen giao dịch của khách hàng mà còn gây bất lợi cho ngân hàng Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng đến sự cân đối về kỳ hạn nguồn vốn (ngắn, trung, dài hạn) và loại tiền tệ (VND, USD), đặc biệt là trong bối cảnh nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng lớn.
Sử dụng 25% vốn ngắn hạn để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn với tỷ lệ cao (trên 30%) có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng Điều này dễ dẫn đến khả năng thanh toán bị giảm sút, thậm chí mất khả năng thanh toán, từ đó làm giảm lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
* Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Với số vốn huy động được, NHTM đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho tái sản xuất, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và tăng năng suất lao động Điều này nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong xã hội.
* Khơi thông dòng chảy của vốn huy động
Theo nguyên tắc kinh doanh, ngân hàng thương mại chỉ có thể huy động vốn mạnh mẽ khi có đầu ra cho vốn Nếu vốn huy động không được cho vay mà vẫn phải chịu chi phí đầu vào, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động kinh doanh và cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp để tiếp cận các dự án khả thi và tìm kiếm thị trường vốn ổn định, nhằm đảm bảo khả năng hấp thụ vốn hiệu quả và mở rộng hơn nữa.
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm an toàn và hợp lý, với nguồn tiền tiết kiệm dồi dào và điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú và tiện lợi, giúp người dân dễ dàng chọn lựa hình thức gửi tiền phù hợp Tâm lý của người dân mong muốn ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn hiệu quả, vừa mang lại lợi ích cho quốc gia, vừa bảo vệ tài sản cá nhân.
- Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp :
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp trong thanh toán giao dịch qua tài khoản tiền gửi Việc ngân hàng tăng cường công tác huy động vốn sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, giúp duy trì sự ổn định và liên tục trong hoạt động của họ Hơn nữa, mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng sẽ được củng cố, cho phép doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn kịp thời khi cần thiết Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng là điều cần thiết từ góc độ của doanh nghiệp.
1.3.3 Đối với nền kinh tế :
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, từ đó thuận tiện cho việc phân phối lại và tránh lãng phí Trong bối cảnh nền kinh tế có lạm phát, hoạt động huy động vốn trở thành công cụ hữu hiệu để kiềm chế tình trạng này Ngoài ra, trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp nền kinh tế phát triển một cách nhịp nhàng và hiệu quả Vì vậy, việc đẩy mạnh công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.3.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần không chỉ cải thiện chất lượng các hình thức huy động truyền thống mà còn nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm huy động mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, mỗi ngân hàng cần có chiến lược lãi suất linh hoạt để tối ưu hóa việc huy động vốn Lãi suất không chỉ là yếu tố quyết định chi phí mà còn ảnh hưởng lớn đến thu nhập của ngân hàng Do đó, mọi biến động về lãi suất đều tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Việc áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là ưu đãi lãi suất cho những khách hàng giao dịch thường xuyên hoặc có số dư tiền gửi lớn, sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Việc điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt và hợp lý sẽ gia tăng sức hấp dẫn đối với khách hàng gửi tiền, vì ngân hàng đã cam kết đảm bảo lợi ích lâu dài cho họ.
Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện cơ sở vật chất và trang thiết bị, đồng thời áp dụng công nghệ mới để nâng cao chất lượng dịch vụ và nghiệp vụ Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ giúp các ngân hàng thương mại tăng cường sức cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường, đồng thời tạo điều kiện cho việc đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh.
Để đảm bảo thành công trong quản lý kinh doanh và chiến lược khách hàng, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Công tác đào tạo cần được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau, phù hợp với chức năng hiện tại và quy hoạch tương lai Tất cả thành viên trong ngân hàng cần thấm nhuần tinh thần tận tụy và chu đáo, nhận thức rằng khách hàng là người bạn đồng hành, từ đó hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ Việc này sẽ giúp thực hiện thành công chiến lược khách hàng, một chiến lược cần được duy trì thường xuyên và lâu dài.
Xây dựng chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả là yếu tố quyết định cho thành công trong việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn của NHTM Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing và phát triển mạng lưới thu hút khách hàng gửi tiền Việc quảng bá rộng rãi về dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh, và báo chí là rất cần thiết, kèm theo thông tin về lãi suất và kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng mở rộng mạng lưới bằng cách mở thêm phòng giao dịch và nâng cấp các chức năng phục vụ khách hàng.
Tổng quan về ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt
Ngân hàng TMCP Nam Việt, trước đây được biết đến với tên gọi Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên, được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1995 với vốn điều lệ đạt 1.000 tỷ VND.
Ngân hàng sở hữu toàn bộ Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác Tài sản Nam Việt, được thành lập vào ngày 19/12/2006 Tỷ lệ góp vốn của Ngân hàng là 100%, với vốn điều lệ đạt 50.000.000.000 đồng.
Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại: 343 Phạm Ngũ Lão, Phường Phạm Ngũ Lão, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh
Tên viết tắt: Navibank, địa chỉ website: http://www.navibank.com.vn
Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank đã có hơn 16 năm hoạt động và khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam, nhờ vào sự tăng trưởng ổn định, an toàn và hiệu quả trong các hoạt động kinh doanh.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Nam Việt - chi nhánh Hải Phòng (Navibank Hải Phòng) được thành lập vào ngày 6 tháng 1 năm 2007, tọa lạc tại địa chỉ 326 - 328 Tô Hiệu, Phường Hồ.
Nam, Quận Lê Chân, Thành phố Hải Phòng
Sau 05 năm có mặt tại Hải Phòng, Navibank Hải Phòng đã đạt tổng tài sản gần 1.000 tỷ đồng, mạng lưới giao dịch rộng khắp, cùng một danh mục sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, phong phú, hiện đại và sự tín nhiệm của gần 10.000 khách hàng cá nhân và tổ chức
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận tại ngân hàng
TMCP Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Hải Phòng được tổ chức với Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động, hỗ trợ bởi Phó giám đốc và các phòng ban chức năng Hiện tại, chi nhánh có hơn 120 cán bộ công nhân viên, trong đó 82% có trình độ đại học và tương đương, 12% có trình độ trung cấp, và 6% có trình độ sơ cấp.
Sau đây là mô hình cơ cấu tổ chức tại chi nhánh:
Hình 1: Mô hình tổ chức của Navibank Hải Phòng
( Nguồn tổng hợp từ báo cáo nhân sự Navibank Hải Phòng)
Cơ cấu tổ chức đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc thực hiện hiệu quả các chiến lược kinh doanh, ngân hàng cũng cần chú trọng đến công tác tổ chức.
Khối hỗ trợ kĩ thuật
Khối quan hệ khách hàng
Khối tác nghiệp Khối tổng hợp
Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân
Phòng phân tích tín dụng Phòng hành chính – nhân sự
Phòng dịch vụ khách hàng tổ chức
Phòng quan hệ khách hàng cá nhân
Phòng công nghệ thông tin
Phòng tài chính kế toán
Phòng xử lý bộ chứng từ
Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Phòng kiểm soát nội bộ
31 tổ chức cán bộ tạo điều kiện thu gọn bộ máy cán bộ, giảm thiểu chi phí quản lý góp phần thực hiện kế hoạch của ngân hàng
Trong đó, chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận là:
Điều hành chung là việc chỉ đạo toàn diện các hoạt động kinh doanh của chi nhánh, bao gồm việc quản lý trực tiếp Phòng quan hệ khách hàng và Phòng tổ chức hành chính – nhân sự Ngoài ra, người điều hành còn phụ trách phát triển mạng lưới cũng như quản lý vốn và tài sản của chi nhánh.
Trong trường hợp giám đốc vắng mặt từ 01 ngày trở lên, người đại diện sẽ đảm nhiệm các công việc của giám đốc điều hành Họ hỗ trợ giám đốc chi nhánh trong việc quản lý và điều hành, đồng thời kịp thời báo cáo những phát sinh bất thường tại chi nhánh.
Chịu trách nhiệm trực tiếp về Phòng Dịch vụ Khách hàng và Phòng Kế toán, đồng thời điều hành công tác báo cáo định kỳ và đột xuất với Ngân hàng Nhà nước.
- Thực hiện công tác đối nội trong nội bộ chi nhánh, các quan hệ liên quan đến chính quyền và các ban ngành tại địa phương
Khối quan hệ khách hàng
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có chức năng:
- Đóng vai trò bộ phận tiếp thị bán hàng trực tiếp
- Thiết lập quan hệ với khách hàng
- Khai thác quan hệ với khách hàng
-Phát triển quan hệ với khách hàng
Khối tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc lập kế hoạch kinh doanh và triển khai chính sách tiếp thị Bộ phận này cũng hỗ trợ ban lãnh đạo trong việc ra quyết định về tín dụng, đồng thời quản lý tài chính, rủi ro và kiểm soát nội bộ cho các hoạt động của Sở giao dịch, chi nhánh và đơn vị sự nghiệp.
Huy động vốn bằng nội, ngoại tệ theo các sản phẩm huy động hiện có của Navibank cho khách hàng dân cư, doanh nghiệp, tổ chức
- Cung cấp dịch vụ mở, quản lý tài khoản, thanh toán trong nước
- Cung cấp các dịch vụ ngoại hối
- Phát hành thẻ và đại lý chấp nhận thẻ tại địa bàn của chi nhánh
- Đầu mối tiếp thị trực tiếp của khách hàng trên địa bàn cho chi nhánh
Khối hỗ trợ kỹ thuật
Chi nhánh thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo theo đúng chủ trương của Nhà nước và quy định của Navibank Hải Phòng Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng công tác quản trị và văn phòng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, đảm bảo an ninh và an toàn cho chi nhánh.
2.1.3 Các hoạt động nghiệp vụ đang có tại ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Chi nhánh Hải Phòng của ngân hàng TMCP Nam Việt đóng vai trò quan trọng, nằm trong thành phố trực thuộc trung ương với dân cư đông đúc và nền kinh tế phát triển Sau 5 năm hoạt động, chi nhánh đã tập trung vào việc thực hiện nhiều nghiệp vụ tài chính đa dạng.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức có kỳ hạn, không kỳ hạn
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức kinh tế và cá nhân
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài
- Các dịch vụ Ngân hàng khác: dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lành, dịch vụ kinh doanh ngoại hối…
2.1.4 Hoạt động tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Trong thời gian gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực, sự suy giảm tăng trưởng kinh tế Mỹ, và cuộc khủng hoảng nợ công châu Âu Bên cạnh đó, xu hướng hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu, cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, đã tạo ra những thách thức mới cho nền kinh tế.
33 tạo ra những cơ hội và thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh lạm phát gia tăng tại Việt Nam vào năm 2011, hoạt động của các ngân hàng thương mại, bao gồm NH TMCP Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng, đã gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ vào sự nỗ lực và quyết tâm của Hội đồng quản trị, ban điều hành cùng toàn thể nhân viên, ngân hàng đã từng bước khắc phục những thách thức này, từ đó xây dựng lòng tin với khách hàng và nâng cao uy tín trên thị trường Hướng đi đúng đắn trong những năm gần đây đã giúp NH TMCP Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng đạt được những chuyển biến tích cực trong các hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Hình 2: Sự tăng trưởng vốn huy động Navibank qua các năm
( Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp Navibank Hải Phòng)
Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng
2.2.1 Về quy mô, sự tăng trưởng vốn huy động
Navibank Hải Phòng đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong công tác huy động vốn, với quy mô huy động luôn duy trì ở mức cao, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.6 :Tổng hợp công tác huy động vốn của Navibank Hải Phòng
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán Navibank Hải Phòng cung cấp)
Hình 5: Sự tăng trưởng vốn huy động Navibank Hải Phòng qua các năm
( Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp Navibank Hải Phòng)
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động đã có sự biến động tăng trưởng liên tục Cụ thể, vào năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 960.084 triệu đồng, tăng 319.449 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng đáng kể.
Năm 2011, tổng NVHĐ đạt 1.004.629 triệu đồng, tăng 44.545 triệu đồng so với năm 2010, với tỷ lệ tăng 4,64% Tuy nhiên, tỷ lệ tăng vốn huy động năm 2011 thấp hơn nhiều so với năm 2010 do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao, doanh nghiệp và cá nhân phá sản, và thị trường bất động sản đóng băng, ảnh hưởng đến việc huy động vốn của toàn ngành ngân hàng, bao gồm cả Navibank Kết quả khả quan này có được nhờ chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt và cung cấp dịch vụ khách hàng chất lượng, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
Navibank Hải Phòng đã hiện đại hoá ngân hàng bằng cách tích hợp công nghệ thông tin tiên tiến vào hoạt động Để thu hút khách hàng có nguồn vốn lớn, ngân hàng áp dụng các hình thức ưu đãi hợp lý nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên trong quan hệ gửi và nhận vốn Đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt và kỹ năng giao tiếp khéo léo được sử dụng để thực hiện công tác huy động vốn hiệu quả.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Navibank Hải Phòng
2.2.2.1 Huy động vốn theo thời gian
Phân tích huy động vốn theo loại tiền giúp hiểu rõ sự tăng trưởng của đồng nội tệ và ngoại tệ, từ đó đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả Trong khi đó, phân tích theo kỳ hạn sẽ cung cấp các giải pháp tối ưu cho việc sử dụng vốn.
Cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh được phân loại theo thời gian huy động, bao gồm vốn huy động có kỳ hạn và vốn huy động không kỳ hạn Trong đó, vốn huy động có kỳ hạn được chia thành hai loại: kỳ hạn dưới 12 tháng và kỳ hạn trên 12 tháng Cấu trúc này được thể hiện rõ qua bảng thống kê.
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của Navibank Hải Phòng)
Hình 6: Sơ đồ huy động vốn theo thời gian của Navibank Hải Phòng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của Navibank Hải Phòng)
Theo bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Navibank Hải Phòng Huy động vốn không kỳ hạn năm 2009 của chi nhánh là
184.937 triệu đồng, chiếm 28,87% tổng nguồn vốn Đặc biệt sang năm 2010 vốn không kỳ hạn của chi nhánh tăng đáng kể đạt 307.995 triệu đồng tương đương tăng
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong việc huy động vốn, đạt 66,54% so với năm 2009, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn không kỳ hạn Mặc dù năm 2011, huy động vốn không kỳ hạn chỉ đạt 300.384 triệu đồng, giảm 2,47% so với năm 2010, nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Vốn không kỳ hạn, mặc dù có sự biến động lớn, lại có chi phí thấp, vì vậy việc huy động nguồn vốn này với quy mô lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của chi nhánh.
Huy động vốn ngắn hạn dưới 12 tháng thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2009, chi nhánh đã huy động được 286.213 triệu đồng, trong khi năm 2011 con số này tăng lên 461.426 triệu đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 12,32% so với năm trước.
Từ năm 2010, huy động vốn ngắn hạn của chi nhánh đã có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc chi nhánh thực hiện đa dạng hóa kỳ hạn gửi và cung cấp nhiều hình thức trả lãi hấp dẫn, từ đó thu hút được một lượng lớn tiền gửi từ khách hàng.
Huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng (trung và dài hạn) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2009, huy động vốn trung và dài hạn đạt 169.435 triệu đồng, và đến năm 2011, con số này tăng lên 242.819 triệu đồng, tăng 0,64% so với năm 2010 (241.269 triệu đồng) Mặc dù chi phí huy động vốn trung và dài hạn thường cao, nhưng nó mang lại sự ổn định, giúp chi nhánh thực hiện kế hoạch sử dụng vốn lâu dài.
2.2.2.2 Huy động vốn theo loại tiền
Trong chương 1, chúng ta đã thảo luận về nhiều phương pháp phân loại hình thức huy động vốn, dựa trên các tiêu chí và mục đích khác nhau Huy động vốn theo loại tiền là một trong những tiêu thức quan trọng, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại, bao gồm cả Navibank Hải.
Phòng nói riêng có khả năng phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn bằng tiền đồng và ngoại tệ, từ đó đề xuất các chính sách huy động vốn phù hợp với từng loại tiền tệ.
Tại Navibank Hải Phòng, huy động vốn bằng nội tệ đóng vai trò quan trọng, chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn huy động trong những năm gần đây Tỷ trọng này cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền của Navibank Hải Phòng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của Navibank Hải Phòng)
Qua bảng 2.8 trên cho thấy huy động vốn bằng đồng VND của Navibank Hải
Phòng năm 2009 chỉ đạt 528.290 triệu đồng thì sang năm 2010 đã tăng 324.745 triệu đồng đạt 853.035 triệu đồng Sang năm 2011 tổng huy động vốn bằng nội tệ của
Navibank Hải Phòng đạt 845.596 triệu đồng giảm 7.439 triệu đồng so với năm 2010
Nguồn vốn huy động vốn bằng ngoại tệ cũng rất quan trọng đối với Navibank
Hải Phòng Trong giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy huy động vốn bằng ngoại tệ của
Navibank Hải Phòng đã ghi nhận sự gia tăng khối lượng huy động vốn, nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong tổng nguồn vốn vẫn còn thấp Để nâng cao nguồn huy động này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp thiết thực như điều chỉnh khung lãi suất ngoại tệ hợp lý và cải thiện các dịch vụ thu hút ngoại tệ, bao gồm dịch vụ kiều hối, tài trợ xuất nhập khẩu, và kinh doanh mua bán ngoại tệ, nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Nam Việt -
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dựa trên các chỉ tiêu đã phân tích, hiệu quả hoạt động huy động vốn của Navibank Hải Phòng trong thời gian qua khá cao, điều này được thể hiện qua những kết quả cụ thể đạt được.
2.3.1.1 Vốn huy động tăng trưởng ổn định và hiệu quả
Huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, giúp tạo nguồn lực cho vay và đầu tư Một ngân hàng mạnh và phát triển bền vững cần có nguồn vốn lớn, ổn định và hiệu quả Do đó, hiệu quả của công tác huy động vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh nhận thức rõ điều này và tập trung vào việc tối ưu hóa huy động vốn.
Hải Phòng đã rất quan tâm tập trung nguồn lực vào công tác huy động vốn Khối lượng huy động vốn của chi nhánh tăng lên qua các năm
Theo thống kê của Navibank Hải Phòng trong ba năm qua, chi nhánh đã phát huy hiệu quả năng lực và ưu thế của mình trong việc huy động vốn Nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước và có sự tăng trưởng ổn định Sự tăng trưởng này không chỉ thể hiện qua hình thức mà còn ở kỳ hạn nguồn vốn đa dạng Nguồn vốn huy động qua các năm đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư Với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn nguồn tiền cho vay, chi nhánh đã nâng cao khả năng hoạt động tài chính của mình.
Navibank Hải Phòng chủ động trong hoạt động kinh doanh, với nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, giúp chi nhánh quản lý nguồn vốn hiệu quả và giảm chi phí đầu vào Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là phát triển thẻ và triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp đối tác trong khu vực.
2.3.1.2 Ngân hàng đã hiện đại hoá giao dịch ngân hàng:
Hiện nay, tất cả các phòng ban của ngân hàng đều được trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Đặc biệt, phòng kế toán và ngân quỹ, với chức năng quản lý nguồn vốn, đã ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp giảm bớt khối lượng công việc Mọi giao dịch được thực hiện qua máy, mang lại sự chính xác và đơn giản trong quản lý nguồn vốn huy động, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Chi nhánh Navibank Hải Phòng luôn thực hiện tốt công tác thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh chóng, an toàn, chính xác theo yêu cầu của các đơn vị kinh tế và nhân dân Nhờ vào việc cải tiến quy trình nghiệp vụ và đổi mới phong cách giao dịch, chi nhánh đã góp phần nâng cao tốc độ phát triển nguồn vốn huy động.
Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp huy động vốn hiệu quả, trong đó có việc khuyến khích khách hàng thông qua các lợi ích vật chất và tặng quà cho những khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm dự thưởng.
2.3.1.3 Đội ngũ cán bộ nhân viên ngày một lớn mạnh cả về số lƣợng và chất lƣợng
Trong thời gian qua số lượng cán bộ công nhân viên của Navibank Hải
Phòng đã có sự phát triển đáng kể nhờ vào uy tín và niềm tin của cán bộ nhân viên vào lãnh đạo chi nhánh Đội ngũ cán bộ công nhân viên đoàn kết, trẻ tuổi và có trình độ nghiệp vụ vững chắc, nhiệt tình trong công việc, cùng khả năng tiếp cận nhanh chóng các ứng dụng hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng Việc điều hành kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đã tạo ra sức mạnh tổng hợp, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng trong quá trình thực hiện chính sách huy động vốn, Navibank Hải Phòng cũng phải đối mặt với một số trở ngại và khó khăn, điều này đã ảnh hưởng hạn chế đến kết quả hoạt động cũng như vị trí và vai trò của Chi nhánh.
Mặc dù quy mô huy động vốn tăng, nhưng sự gia tăng này chưa đồng đều và nền tảng nguồn vốn vẫn chưa vững chắc, chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng gửi tiền lớn Nguồn huy động từ dân cư tăng chậm, khiến chi nhánh trở nên phụ thuộc vào số tiền gửi của một số ít khách hàng tiềm năng Sự thay đổi nhu cầu gửi tiền từ những khách hàng này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn của chi nhánh.
Thứ hai, công tác huy động vốn chưa thực sự gắn với việc sử dụng vốn
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt gặp khó khăn trong việc huy động vốn do mất cân đối về kỳ hạn Mặc dù ngân hàng có nguồn vốn ngắn hạn dồi dào, nhưng nguồn vốn trung và dài hạn vẫn chưa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Việc chuyển đổi nguồn vốn để đầu tư và cho vay trung, dài hạn gặp nhiều hạn chế, bởi ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản.
Một số sản phẩm ngân hàng hiện tại chưa phát huy hiệu quả trong việc thu hút vốn do thiếu sự khác biệt nổi bật, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Chi nhánh chủ yếu huy động vốn từ tiết kiệm của dân cư, trong khi các sản phẩm mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm theo thời gian thực gửi vẫn chưa thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng hiện nay còn hạn chế về trình độ chuyên môn và ngoại ngữ, trong khi nhu cầu gửi tiền của khách hàng nước ngoài ngày càng tăng Trình độ ngoại ngữ của nhân viên chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, dẫn đến dịch vụ chưa thật sự nhiệt tình và ấn tượng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc nâng cao phong cách phục vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
Công nghệ ngân hàng đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế Đôi khi, sự cố mạng tại chi nhánh gây khó khăn cho khách hàng, buộc họ phải chờ đợi Hơn nữa, trang thiết bị tại chi nhánh chưa đạt tiêu chuẩn hiện đại và cần được nâng cấp.
Mặc dù công tác Marketing của chi nhánh ngân hàng đã được chú trọng và coi là nhiệm vụ quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nhưng vẫn chưa được triển khai hiệu quả.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Sáu là, cần mở rộng hình thức huy động vốn để đa dạng hóa nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, nhằm tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp Điều này giúp đảm bảo tính chủ động trong nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay và thanh toán Đồng thời, Navibank Hải Phòng cũng nên chủ động khai thác các nguồn vốn mới để giảm sự phụ thuộc vào các nhóm tiền gửi và biến động thị trường.
Để nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ thanh toán, các ngân hàng cần cải tiến và hiện đại hóa hệ thống thanh toán theo hướng tiện lợi, hiệu quả và tiết kiệm Việc tăng cường an toàn trong hoạt động thanh toán sẽ góp phần củng cố lòng tin của khách hàng Hiện nay, với sự cạnh tranh cao trong các sản phẩm ngân hàng, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng là cách hiệu quả nhất để thu hút nguồn vốn huy động.
Tích cực quảng bá hình ảnh ngân hàng là cách hiệu quả để thu hút khách hàng mới, đồng thời đầu tư phát triển mối quan hệ với khách hàng hiện tại Việc giữ chân khách hàng cũ cũng quan trọng không kém trong chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng.
Phân tích và đánh giá thị trường theo từng ngành nghề kinh tế và lĩnh vực hoạt động là cần thiết để xác định nhóm khách hàng mục tiêu Điều này giúp định hướng đầu tư tín dụng một cách phù hợp, không chỉ trong ngắn hạn mà còn bền vững lâu dài, đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Chín đặc biệt chú trọng công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua quy hoạch, đào tạo và bồi dưỡng Việc phân công công việc phù hợp với khả năng và trình độ của cán bộ là rất quan trọng Đồng thời, cần xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt, đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, việc thiết lập chính sách phân định trách nhiệm và áp dụng chế độ thưởng phạt nghiêm minh cũng là yếu tố then chốt trong quản lý cán bộ.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Nam Việt – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Giải pháp này cần được thực hiện để khắc phục hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn, nguyên nhân một phần do hình thức huy động và kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Điều này dẫn đến việc ngân hàng không thể cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phong phú, từ đó hạn chế cơ cấu cho vay và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, cũng như khả năng chuyển hoán kỳ hạn của tài sản chưa cao.
Navibank Hải Phòng hiện đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng như tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, tiền gửi bậc thang, tiền gửi hoạt kỳ và tiết kiệm tích lũy giá trị Mặc dù các hình thức này hỗ trợ lẫn nhau, nhưng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng chủ yếu dựa vào chính sách sản phẩm Do đó, Navibank Hải Phòng cần hoàn thiện và bổ sung thêm nhiều loại hình huy động vốn để đa dạng hóa các lựa chọn cho người gửi tiền, từ đó tăng trưởng nguồn vốn huy động, đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch, phục vụ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế và thúc đẩy hoạt động kinh doanh.
Navibank Hải Phòng cam kết duy trì huy động vốn ngắn hạn và mở rộng huy động vốn dài hạn, với mục tiêu huy động 540 tỷ đồng ngắn hạn và 900 tỷ đồng trung và dài hạn Để tăng cường hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần nâng cao chất lượng các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu, áp dụng các sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Để đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, Navibank Hải Phòng cần triển khai giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn Cụ thể, những khách hàng đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ 2 tháng trở lên sẽ được hưởng lợi suất lãi suất 9%/năm cho tiền gửi có kỳ hạn, thay vì chỉ nhận lãi suất 2%/năm cho tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: Là hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn
Khách hàng gửi tiền trong thời gian 6, 9, hoặc 12 tháng không chỉ nhận lãi suất mà còn được cấp số dự thưởng để tham gia quay thưởng, mang lại cơ hội nhận giải thưởng giá trị cao Loại tiền huy động áp dụng là VND.
Khách hàng sẽ nhận được 01 số dự thưởng khi gửi tiền với số lượng 10 triệu đồng, 700 USD hoặc 500 EUR Lãi suất áp dụng là lãi suất tiết kiệm thông thường và sẽ được trả một lần khi đến hạn thanh toán.
Chương trình tiết kiệm dự thưởng không cho phép rút gốc trước hạn Trong trường hợp đặc biệt, nếu khách hàng rút gốc trước hạn, số dự thưởng đã cấp sẽ không được tham gia dự thưởng Nếu khách hàng đã nhận thưởng và rút trước hạn, cần hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền thưởng đã lĩnh.
Tiết kiệm rút gốc từng phần là hình thức gửi tiền có kỳ hạn, cho phép khách hàng linh hoạt rút một phần tiền gửi gốc khi cần, đồng thời vẫn đảm bảo số tiền gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu.
Loại tiền áp dụng sẽ là Việt Nam đồng hoặc Đô la Mỹ với mức tiền gửi tối thiểu là
Khách hàng có thể rút tối đa 20 triệu VND hoặc 1000 USD trong suốt thời gian gửi tiền, và lãi suất sẽ được thanh toán vào cuối kỳ Tuy nhiên, nếu khách hàng rút tiền trước hạn, sẽ có những quy định cụ thể áp dụng.
(một phần hoặc toàn bộ) thì hưởng lãi suất không kỳ hạn, số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất trên sổ tiết kiệm
Tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm xây dựng nhà ở hoặc mua xe ô tô, cho phép người gửi tiền thỏa thuận với ngân hàng để trích một khoản từ lương hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm Mặc dù lãi suất cho tài khoản này thấp hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường, người gửi sẽ được ngân hàng cho vay khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản ký kết Hình thức tiết kiệm này đang thu hút sự quan tâm của người dân và cần được triển khai tại các chi nhánh ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng thu hút tiền gửi và có thêm nguồn vốn trung, dài hạn.
Kiến nghị
Để Navibank Hải Phòng thực hiện hiệu quả các giải pháp, cần có sự hỗ trợ từ môi trường kinh tế xã hội phù hợp Dưới đây là một số kiến nghị gửi đến chính phủ, nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Navibank.
3.3.1 Đối với chính phủ, nhà nước
Chính phủ đóng vai trò quản lý toàn diện đối với các hoạt động kinh tế xã hội trong một quốc gia, ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực và ngành nghề Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong việc huy động vốn, cũng bị tác động bởi các chính sách của chính phủ Do đó, để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các NHTM, chính phủ cần thực hiện một số biện pháp cụ thể.
3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Chính phủ cần duy trì một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định bằng cách ổn định chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Mọi thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động vốn của các ngân hàng thương mại.
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, với tỷ lệ lạm phát hợp lý và mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc huy động và cung ứng vốn cho nền kinh tế Ngược lại, những yếu tố tiêu cực có thể kiềm chế hoạt động huy động vốn của NHTM.
Chính phủ nên khuyến khích người dân tiết kiệm và giảm lãng phí, đồng thời tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh để tạo nguồn vốn tích lũy trong nước Việc áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt dương sẽ mang lại lợi ích cho nhà đầu tư và doanh nghiệp Ngoài ra, chính phủ cần thực hiện các biện pháp cụ thể để hỗ trợ phát triển kinh tế.
Chúng tôi kiên quyết ngăn chặn việc xóa bỏ các tổ chức và cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức, vì điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh trạnh
Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất thay vì chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, sự tham gia của ngân hàng nước ngoài và tổ chức tài chính vào thị trường Việt Nam là điều không thể tránh khỏi Chính phủ Việt Nam cần có những biện pháp phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng nội địa.
Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh để tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng, thay vì bảo hộ bằng các chính sách phân biệt Khi được đặt trong môi trường tự do cạnh tranh, các ngân hàng sẽ phải nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cũng như cải thiện công tác chăm sóc khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt và tăng khả năng cạnh tranh Điều này là cần thiết để hình thành một hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và cạnh tranh công bằng.
3.3.1.3 Đẩy mạnh sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Hiện nay, nhiều quốc gia trên thế giới đã triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ, mang lại sự thuận tiện cho người dùng và tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế Tuy nhiên, ở Việt Nam, người dân vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt, với hầu hết các giao dịch thanh toán trong cộng đồng diễn ra bằng tiền mặt.
Việc sử dụng tiền mặt không chỉ làm tăng chi phí xã hội mà còn tiềm ẩn nguy cơ lạm phát cao Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan, ban ngành và địa phương triển khai dịch vụ như chi trả lương và thu phí qua tài khoản Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại tận dụng nguồn vốn huy động hiệu quả hơn và giảm chi phí.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) NHNN không chỉ định hướng hoạt động của NHTM mà còn đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho toàn bộ hệ thống tài chính quốc gia.
76 hoạt động huy động vốn Với một chính sách đúng đắn cộng với cách thức hợp lý ,
NHNN sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cho các ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang biến động, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục cải thiện và đổi mới các chính sách điều tiết vĩ mô để thích ứng với tình hình mới.
3.3.2.1 Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền
Việc nhà nước thu hút tiền gửi từ dân cư vào hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ ngăn chặn tình trạng tích trữ tiền mặt dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư bất động sản Điều này góp phần giảm áp lực tăng lãi suất huy động của NHTM, từ đó giữ cho lãi suất cho vay ổn định, giúp các doanh nghiệp và cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Hơn nữa, hiệu quả huy động vốn của NHTM cũng sẽ được nâng cao Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, kết hợp sử dụng các công cụ trực tiếp và gián tiếp.
3.3.2.2 Tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất, chính sách tiền tệ
NHNN cần duy trì các mức lãi suất hợp lý, bao gồm lãi suất trần huy động vốn, lãi suất tái chiết khấu và lãi suất thị trường mở, nhằm tôn trọng nguyên tắc thị trường và phù hợp với mục tiêu kinh tế của đất nước Việc này sẽ giúp các ngân hàng thương mại tuân thủ quy định của NHNN Đồng thời, NHNN cũng cần áp dụng các chế tài nghiêm minh để xử phạt các ngân hàng huy động vốn vượt quá lãi suất trần quy định.
3.3.2.3 Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động của các NHTM