Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : Tài chính- Ngân hàng Sinh viên : Trần Thị Đài Trang Giảng viên hƣớng dẫn: PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG- CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: Tài chính- Ngân hàng Sinh viên :Trần Thị Đài Trang Giảng viên hƣớng dẫn:PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Thị Đài Trang Mã SV: 120637 Lớp: QT 1202 T Ngành: Tài chính- Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Khóa luận đưa lý luận Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại từ ta có nhìn chung hệ thống NHTM Việt Nam NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phịng - Từ ta dùng số liệu để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng - Cuối ta đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng thời gian tới Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu công tác huy động vốn NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng từ năm 2009 đến năm 2011 - Số liệu cơng tác tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng từ năm 2009 đến năm 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: HÀ MINH SƠN Học hàm, học vị:Phó Giáo sư- Tiến sĩ Cơ quan cơng tác: Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Trang Trần Thị Đài Trang Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Trần Thị Đài Trang có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trường c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Hải Phòng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) PGS.TS HÀ MINH SƠN LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Hà Minh Sơn thời gian qua, giúp em hoàn thành Khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc toàn Cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng bảo em thời gian thực tập làm Khóa luận Do kiến thức thực tế cịn hạn Khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em kính mong Thầy, Cơ giáo góp ý để Khóa luận em hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, Ngày 25 tháng năm 2012 Sinh viên thực tập Trần Thị Đài Trang Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt Nội dung CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp GDV Giao dịch viên KLB Ngân hàng Kiên Long NH Ngân hàng NH TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước P.CNTT Phịng Cơng nghệ thơng tin P.TCHC Phịng Tổ chức hành TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TTQT Thanh tốn quốc tế 10 hàng có nhiều lựa chọn, mặt khác hoạt động kinh doanh họ bận rộn khoảng cách vấn đề mà khách hàng quan tâm Tuy nhiên đối tượng khách hàng có thứ tự ưu tiên khác + Kênh phân phối đại Qua máy tự động, ATM, ALM, EFPOS làm mở rộng không gian thời gian ổn đinh chất lượng phục vụ khách hàng Cũng giảm chi phí đầu tư lâu dài - Khơng ngừng cải tiến quy trình thủ tục, giao dịch, biết kết hợp giao dịch cửa nhiều cho đảm bảo vừa an toàn hiệu Nhóm biện pháp tâm lý - Ngân hàng phải quan tâm đến việc tạo dựng uy tín khách hàng thông qua: + Xây dựng sở vật chất đội ngũ nhân sự: Huy động tiển gửi từ cơng chúng hình thức tín dụng Ngân hàng người vay người gửi người cho vay, quan hệ xây dựng nguyên tắc quan hệ tín dụng, lịng tin người gửi Ngân hàng khoản tiền gửi, an tồn khả tốn Ngân hàng vày tương lai Do Ngân hàng, để huy động tiền gửi từ kinh tế trước tiên phải tạo dựng niềm tin Ngay nhìn đến với Ngân hàng sở vật chất hùng hậu, trang trí thẩm mĩ, hoạt động có quy cũ, khoa học tạo ấn tượng tốt đẹp lịng người gửi tiền, tù họ có niềm tin vào Ngân hàng Chính Ngân hàng trước hết phải trang bị cho sỏ vật chất tương tâm với hoạt động Ngân hàng, xếp chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng theo nguyên tắc khoa học để tạo nên phong cách mà nói đến người nghĩ đến Ngân hàng + Một sách kinh doanh hấp dẫn: Một sách kinh doanh mang lại hiệu cao hay thực hấp dẫn thu hút khách hàng thông qua đánh giá lực kinh doanh Ngân hàng Cụ thể: 63 Đối với khách hàng điều kiện nước ta khả phân tích tài hạn chế khơng nói khách hàng cá nhân Chính họ yếu tố trực quan có tác động nhiều hơn: Giải cho vay nhanh chóng, khoa học, thực sách lãi suất, tính phí, dịch vụ hợp lý, có ưu đãi tạo nên gắn bó họ Bên cạnh đó, sách khách hàng biết quan tâm đến khách hàng hoạt động kinh doanh sống đời thường đặc biệt vào dịp lễ tết hay giai đoạn khách hàng gặp khó khăn, Ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn, hay có động thái tích cực gia hạn nợ, hỗ trợ thêm vốn nhằm giúp khách hàng qua giai đoạn khó khăn có tác dụng lớn việc trì mở rộng khách hàng 3.2.1.2, Giải pháp cơng tác tín dụng Ngân hàng: Chính sách tín dụng: Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất: Chính sách khách hàng Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh lớn, khách hàng có nhiều lựa chọn đòi hỏi DN Ngân hàng cung cấp chất lượng sản phẩm tốt hơn, giá hợp lý ngồi khách hàng cịn mong chờ họ nhận giá trị lớn đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng trước Hiện nay, NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh thực sách khách hàng lãi suất ưu đãi, giải Ngân thời gian nhanh với khách hàng quen thuộc, có uy tín việc tốn khoản vay Ngân hàng khứ, với khách hàng Ngân hàng có nhiều biện pháp nhằm giúp đỡ cho việc vay vốn khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, thường xuyên kiểm tra, tư vấn cho khách hàng gặp khó khăn hoạt 64 động kinh doanh mình.Các nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing, vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vửa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng Chính sách phát huy hiệu việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng dư nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng địa bàn thành phố tăng Tuy nhiên, Ngân hàng gặp khơng khó khăn chưa có Phịng ban chun trách công tác khách hàng, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng Trong sách khách hàng mình, Ngân hàng hướng tới nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh gia đình… nhóm đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn có tiềm thành phố Tuy nhiên nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, quy mơ khoản vay nhỏ Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm dự án đầu tư cần nguồn vốn lớn, có tính khả thi cao có bảo đảm khoản vay chắn từ Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp lớn địa bàn thành phố Ngoài Ngân hàng cần có Hội nghị khách hàng nhằm trưng cầu ý kiến từ khách hàng xem họ thỏa mãn sử dụng sản phẩm dịch vụ hay chưa, từ đưa biện pháp khắc phục hạn chế cách nhanh chóng Ngồi ra, hàng năm Ngân hàng xây dựng Phiếu thăm dò thỏa mãn sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Điều giúp Ngân hàng có sở để đánh giá việc cung cấp dịch vụ có làm hài lịng khách hàng hay khơng Qua thăm dị ý kiến khách hàng bày tỏ quan điểm điều chưa hài lòng cán nhân viên ngân hàng sản phẩm Ngân hàng đồng thời họ đưa thắc mắc, nguyện vọng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng vừa tiếp thu đóng góp khách hàng nhằm nâng cao chất lượng hoạt 65 động kênh thơng tin nhanh chóng giúp Ngân hàng nắm nhu cầu khách hàng Ngân hàng nên đưa chương trình Tri ân khách hàng nhiều nhằm thu hút giữ chân khách hàng Ngân hàng Đồng thời với khách hàng đến với Ngân hàng chưa đáp ứng điều kiện để Ngân hàng cấp tín dụng nên có hỗ trợ, tư vấn khách hàng chu họ có ấn tượng tốt với Ngân hàng, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng quay lại giới thiệu Ngân hàng có hội Thứ hai: Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có sách lãi suất cho vay hiệu quả, cán Ngân hàng phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý Trong năm qua, Ngân hàng áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn, ví dụ có sách lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống, có uy tín, sách lãi suất khuyến khích cho khách hàng mới… Thứ ba: Giảm thiểu khoản phí tín dụng Hiện hoạt động Ngân hàng Thương mại, bên cạnh lãi suất tín dụng mà khách hàng phải trả cho khoản vay khách hàng cịn phải trả khoản phí khác Điều khiến cho lãi suất thực tế mà khách hàng vay phải trả cho Ngân hàng cao nhiều lãi suất danh nghĩa hợp đồng vay Như ta nói phần trên, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng, điều mà họ so sánh trực tiếp Ngân hàng với yếu tố lãi suất thực tế mà họ phải trả cho khoản vay Nếu Ngân hàng có biện pháp giảm thiểu thấp khoản phí thực yếu tố tốt giúp nâng cao khả cạnh 66 tranh, bên cạnh điều cộng với thái độ cơng việc chun nghiệp nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng tận tình uy tín Ngân hàng nâng cao cách nhanh chóng Thứ tư: Cải tiến, đa dang loại hình sản phẩm tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng điều mà NH cần phải có loại sản phẩm phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng Điều khơng tăng khả cạnh tranh cho Ngân hàng mà biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất xã hội Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với xu hướng dịch chuyển ngành nghề kinh tế, ưu tiên cho vay dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến, có tác động tốt đến môi trường, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, giải nhu cầu việc làm tăng cao cho xã hội Về quy trình tín dụng Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, bảo đảm tính khách quan, kịp thời phát rủi ro trình sử dụng vốn vay khách hàng + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay khơng - Về q trình thu thập thơng tin: Thơng tin nhân viên tín dụng thu thập từ nhiều nguồn khác từ khách hàng, từ bạn hàng Doanh nghiệp, từ quan Thuế, từ chủ nợ Doanh nghiệp…nên độ xác khác Do đó, muốn biết thơng tin xác thực khó khăn Ngân hàng Từ lý nên Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân 67 hàng, có kiến thức chun mơn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất Doanh nghiệp, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài Ngồi Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống đánh giá đáng tin cậy Nhà nước quản lý Ngân hàng cần có phận quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng để tìm kiếm, sử dụng cách nhanh chóng cần thiết - Phân tích thơng tin tín dụng: Sau có thơng tin khách hàng việc phân tích thơng tin, lựa chọn khách hàng quan trọng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động, Ngân hàng không nên ngồi chờ khách hàng đến đặt quan hệ tín dụng với mình.Điều có lợi cho Ngân hàng khách hàng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có hiệu kinh doanh tốt, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Khi phân tích khách hàng, Ngân hàng nên xếp loại nhóm khách hàng theo tiêu chí: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kĩ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… + Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay Ngân hàng: Sau giải Ngân, NH thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu, điều đặc biệt nguy hiểm NH khơng nắm bắt thời điểm DN bắt đầu gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, đến phát 68 q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ xấu cho Ngân hàng NH ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn, khoản cho vay sử dụng tình trạng tài sản đảm bảo Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay Thơng qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm… Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện nay, báo cáo số liệu DN nhỏ có độ tin cậy thấp nên Ngân hàng cần có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng, Ngân hàng + Đẩy nhanh thời gian giải cơng việc phận thẩm định, phân tích thơng tin tín dụng, giảm thiểu quy trình tín dụng rườm rà không cần thiết: Một thực trạng Doanh nghiệp, khách hàng cá nhân khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ Ngân hàng thủ tục, yêu cầu khắt khe, rườm rà khiến cho khách hàng nảy sinh yếu tố ngại vay vốn Ngân hàng Thế nên để tiếp cận khách hàng hiệu thân Ngân hàng cần có cải tiến quy trình, thời gian thực nghiệp vụ cách nhanh chóng Bên cạnh đảm bảo thực đủ quy trình tín dụng cần thiết theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nên giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, khả phục vụ Nâng cao hoạt động kiểm soát Ngân hàng 69 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương ứng Cần có phận kiểm soát riêng Chi nhánh để giám sát hoạt động cho vay nhân viên tín dụng hoạt động sử dụng vốn khách hàng Bộ phận phải có trình độ, lực, cán không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng Nâng cao trình độ CBNV, có định hƣớng phát triển nguồn nhân lực Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Trong tình hình này, thực tế địi hỏi cán tín dụng phải ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng Tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình kinh doanh Việc phân nhóm tùy theo 70 lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kĩ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kĩ kĩ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ đàm phán… - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng.Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động Tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán Tín dụng “ngại” cho vay Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Ngân hàng cần sách hợp lý để giúp đỡ khách hàng toán hạn khoản nợ : Cơ cấu lại khoản nợ : phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, nợ khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý Đối với khoản nợ khó địi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 71 Bên cạnh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ hạn khứ, Ngân hàng cần có biện pháp giám sát chặt chẽ khoản nợ mà cán Tín dụng theo trực giác thấy có khả hạn tương lai để đốc thúc việc kinh doanh hoàn trả nợ hạn Khách hàng Trong trường hợp cần thiết khách hàng bàn bạc đưa cách giải nhanh chóng, hiệu quá, tránh tình trạng nợ hạn tăng cao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chất lượng Tín dụng Ngân hàng 3.2.2, Giải pháp ngắn hạn: Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng Chương II, ta đưa giải pháp ngắn hạn cho NH sau : - Tăng cường huy động tiền gửi trung, dài hạn để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi, chứng tiền gửi cho kì hạn năm - Giám sát chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn, sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng gặp khó khăn cần đưa biện pháp xử lý, khắc phục khó khăn khách hàng cách hợp lý, giảm thiểu tình trạng nợ hạn, nợ xấu cho Ngân hàng - Phân tách trách nhiệm Phịng tín dụng : Chi nhánh chưa phân biệt rõ tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, điều gây khó khăn cho cán tín dụng q trình cơng tác - Bổ sung Phòng thẩm định Chi nhánh : Cán tín dụng phải đảm nhiệm vai trị cán thẩm định, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ dễ dẫn đến thiếu sót, rủi ro cho Ngân hàng 72 - Thường xuyên mở lớp phát triển, nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, có chế độ khen thưởng CBTD hoàn thành vượt mức tiêu, đạt hiệu an tồn tín dụng 3.3, Một số kiến nghị : 3.3.1, Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long:  Ngân hàng TMCP Kiên Long nên dành cho Ngân hàng TMCP Kiên LongChi nhánh Hải Phịng Chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ Chi nhánh Cụ thể địa bàn hoạt động Chi nhánh, Chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Hội sở Như tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Kiên Long không có, Chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng  Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng  Ngân hàng TMCP Kiên Long cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ chun mơn Đồng thời cần có chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng kiến thức pháp luật, marketing, nâng cao kiến thức nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng Tín dụng nói riêng 73  Tại KLB cán Tín dụng phải làm tất công việc thẩm định tài sản, thẩm định tình hình tài khách hàng, làm hồ sơ cho khách hàng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải Ngân, lập tờ trình cho vay,…nên dễ gây rủi ro đạo đức cần chuyên mơn hóa cơng việc cán Tín dụng, phân tách trách nhiệm phận Tín dụng cá nhân Tín dụng Doanh nghiệp, tách biệt Phịng ban có Phịng thẩm định TSĐB, Phịng hỗ trợ Tín dụng, quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng ban Mặt khác cần tăng cường phận kiểm tra, kiểm soát nội đơn vị để kiểm soát trước, sau cho vay  Mức phán Tín dụng tập trung hết Trưởng đơn vị nên dễ ý chí cơng tác cấp tín dụng, phải lập Hội đồng tín dụng Chi nhánh để khách quan việc phán cho vay 3.3.2, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:  Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin Tín dụng NHTM có khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để định cho vay đắn Hoạt động Tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cơng tác Nhận thức vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng sau trở thành hệ thống thơng tin Tín dụng (CIC) Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin Tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, nhiên chưa thực đạt hết yêu cầu mà Ngân hàng mong muốn thông tin khách hàng cũ, không phù hợp… Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động Trung tâm ngày 74 phát huy hết hiệu mình, đảm bảo an tồn vốn cho Ngân hàng thương mại khách hàng  Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động Tín dụng: Hệ thống văn quy định, định Ngân hàng Nhà nước hoạt động Tín dụng nhiều Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động Tín dụng thực cách nhanh chóng, khoa học hiệu Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra hoạt động Tín dụng Ngân hàng Thương mại nhằm phát kịp thời sai sót để sửa chữa, hạn chế rủi ro Tiếp tục công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Thương mại để nhanh chóng thực việc tái cấu, sát nhập Ngân hàng Thương mại thời điểm Cần có sách mở rộng cho vay ngoại tệ để toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay Doanh nghiệp xuất khẩu, Doanh nghiệp nước có tốn hàng hóa với Doanh nghiệp khu chế xuất 3.3.3, Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan: Mn phát triển cơng tác Tín dụng trung dài hạn yêu cầu cần đặt phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ, đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế tốn quản lý tài Doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc Doanh nghiệp tiến hàng hạch tốn đúng, đảm bảo số liệu xác, trung thực, kịp thời, giúp Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập khẩu, đảm bảo cân đối, tránh nhập tràn lan hay hạn chế gây biến động thị trường Chính sách 75 nhập phải mang tính ổn định, lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng khó thu hồi - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm với phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thi hành án 76 KẾT LUẬN Chất lượng Tín dụng ln đề tài Nhà nước, Ngân hàng thân khách hàng đặc biệt quan tâm Đây chưa trở thành đề tài cũ với hệ thống Ngân hàng nói chung với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên LongChi nhánh Hải Phòng nói riêng, đặc biệt thời điểm nhạy cảm vấn đề cịn trở thành vấn đề định đến hoạt động Ngân hàng Khóa luận hệ thống lý luận tín dụng, chất lượng Tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, đánh giá thực tiễn hoạt động Ngân hàng, phân tích chất lượng Tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng Tín dụng đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long nhằm nâng cao chất lượng Tín dụng Trong vịng gần năm hoạt động, NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng đạt số thành tựu đáng kể nhiên điểm hạn chế Em hi vọng tương lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hải Phòng đồng thời hạn chế thấp thiếu sót, rủi ro, mang lại chất lượng Tín dụng tốt cho khách hàng Một lần nữa, em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình PGS.TS Hà Minh Sơn Anh/ Chị CBNV công tác NH TMCP Kiên Long- Chi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em thời gian qua để hồn thành Khóa luận Em xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày 15/06/2012 77