TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các khái niệm
1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh có lịch sử lâu đời và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu cũng như tại các cộng đồng địa phương Dù vậy, vẫn còn nhiều người nhầm lẫn về định nghĩa chính xác của ngân hàng.
Ngân hàng có thể được định nghĩa dựa trên tính chất, mục đích hoạt động và đối tượng của các tổ chức trên thị trường Theo luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 tại Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động liên quan khác.
Luật này quy định rằng tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo các quy định của pháp luật, với mục đích hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng Các tổ chức này chủ yếu thực hiện việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, đồng thời cung cấp các dịch vụ thanh toán.
1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, từ tiếng Latin "creditim," mang nghĩa là sự tín nhiệm trong quan hệ vay mượn Trong mối quan hệ này, người cho vay cung cấp vốn cho người vay dựa trên các điều kiện đã thỏa thuận, bao gồm thời gian cho vay, thời hạn trả nợ và lãi suất Người cho vay tin tưởng rằng người vay sẽ sử dụng vốn đúng mục đích và có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Tín dụng có thể được hiểu đơn giản là quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ.
Nhƣ vậy có thể định nghĩa tín dụng nhƣ sau:
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng tiền tệ giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là bên cho vay vừa là bên đi vay.
Ngân hàng thương mại hiện nay đóng vai trò là người cho vay lớn nhất cho các tổ chức kinh tế và dân cư Với chức năng huy động vốn để cho vay, ngân hàng đã tích cực đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và thương nhân.
Phạm Thị Minh Ngọc đã hỗ trợ họ trong việc tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tận dụng cơ hội để gia tăng lợi nhuận.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển sản xuất, điều tiết và di chuyển vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế thị trường.
1.1.3.Khái niệm tín dụng trung- dài hạn của NHTM
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, tín dụng trung dài hạn được định nghĩa là hoạt động tài chính cho phép khách hàng vay vốn từ 1 đến 5 năm nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống Tín dụng này được sử dụng để mở rộng, cải tạo và hoàn thiện quy trình công nghệ, sản xuất Tín dụng dài hạn, với thời gian hoàn vốn trên 5 năm, hỗ trợ các dự án đầu tư lớn hơn Hiện nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn tại Việt Nam rất lớn, trong khi doanh nghiệp chưa tích lũy đủ vốn Đầu tư trực tiếp qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu của doanh nghiệp vẫn còn hạn chế, do đó, nhu cầu vốn trung-dài hạn chủ yếu được đáp ứng bởi vốn tự có và sự tài trợ từ hệ thống ngân hàng thương mại.
1.1.4.Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn của NHTM
Đầu tư tín dụng trung và dài hạn có độ rủi ro cao do yêu cầu vốn lớn và thời gian thu hồi vốn kéo dài Kết quả của các dự án đầu tư thường bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như thay đổi chính sách, biến động thị trường, thiên tai và chiến tranh Do đó, việc phân tích và đánh giá rủi ro là rất quan trọng trong quá trình ra quyết định đầu tư.
Các ngân hàng gặp khó khăn trong việc khắc phục các rủi ro do hạn chế trong khả năng quản lý, dẫn đến dự án có thể bị thua lỗ hoặc không thu hồi được vốn.
Lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn có xu hướng cao hơn, đặc biệt khi độ rủi ro của các dự án đầu tư tăng lên, thì kỳ vọng lợi nhuận của nhà đầu tư cũng sẽ lớn hơn.
Các khoản tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thường mang lại lợi nhuận lớn nhờ vào lãi suất cao Lãi suất này không chỉ bù đắp chi phí huy động vốn mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong suốt thời gian thực hiện dự án đầu tư.
Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các lĩnh vực như bất động sản, xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ, điều này đòi hỏi một nguồn vốn đầu tư lớn và thời gian dài để thu hồi vốn Nguồn trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào khấu hao và lợi nhuận từ dự án đầu tư Do đó, ngân hàng chỉ có thể thu hồi nợ khi dự án hoàn thành và hoạt động hiệu quả.
1.1.5.Vai trò của tín dụng trung và dài hạn của NHTM
Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường
Mở rộng quy mô sản xuất và thị trường là mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp, nhưng họ thường gặp khó khăn do thiếu vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Ngân hàng trở thành nguồn tài trợ quan trọng cho doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất kinh doanh Khi vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp có thể chọn kỳ hạn phù hợp với nhu cầu, với thủ tục nhanh chóng và ít phức tạp Việc vay vốn không chỉ giúp doanh nghiệp thực hiện chiến lược kinh doanh hiệu quả mà còn tránh gia tăng sự kiểm soát từ bên ngoài Mặc dù có lợi nhuận, doanh nghiệp cũng cần cân nhắc lãi suất của tín dụng trung dài hạn.
Chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng
1.2.1.Khái niệm chất lƣợng tín dụng
Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và
Hoạt động tín dụng chiếm phần lớn trong ngân hàng thương mại, nhưng không phải ngân hàng nào cũng thực hiện hiệu quả Nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong quản lý nợ và tìm kiếm dự án cho vay phù hợp, đồng thời cũng gặp trở ngại trong việc huy động vốn Do đó, việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung- dài hạn, là rất cần thiết để ngân hàng có thể cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng của mình Chất lượng tín dụng được định nghĩa là sự đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng trung – dài hạn được xác định bởi các khoản vay có thời hạn trên một năm, với tiêu chí đánh giá chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích cho các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng mà còn giúp bù đắp chi phí, tạo ra lợi nhuận và đóng góp vào hiệu quả kinh tế xã hội.
Chất lượng và hiệu quả công tác tín dụng ngân hàng được đánh giá từ ba góc độ: các nhà ngân hàng, doanh nghiệp, và nền kinh tế Theo quan điểm của các nhà ngân hàng, hoạt động tín dụng trung và dài hạn được coi là hiệu quả khi đảm bảo ba yếu tố chính: khả năng sinh lời, khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn, và khả năng thanh khoản từ nguồn.
Khách hàng, ngân hàng thương mại (NHTM) và bối cảnh kinh tế là ba nhân tố quan trọng khi đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng trung-dài hạn Việc phân tích chất lượng tín dụng mà thiếu một trong ba yếu tố này sẽ dẫn đến cái nhìn phiến diện, bởi vì chúng có mối quan hệ tương tác, vừa hỗ trợ vừa kiềm chế lẫn nhau.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 27
Chất lượng tín dụng của ngân hàng cần phải phù hợp với thực lực và khả năng cạnh tranh trên thị trường, đồng thời góp phần làm lành mạnh hóa các quan hệ kinh tế để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển Để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn, các chỉ tiêu như lợi nhuận hợp lý, tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý là rất quan trọng, cùng với việc đảm bảo cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn trong nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với khách hàng là việc đáp ứng hợp lý các yêu cầu của họ với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo tuân thủ các quy định tín dụng, góp phần cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và duy trì sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Khoản tín dụng trung dài hạn có chất lượng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra công ăn việc làm và xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế Nó không chỉ thúc đẩy tiêu dùng mà còn thu hút tối đa nguồn vốn trong nước và tận dụng vốn đầu tư nước ngoài, góp phần vào quá trình phát triển kinh tế bền vững.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng trung-dài hạn
– Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn là cần thiết để phát triển kinh tế
Sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã thúc đẩy hoạt động cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội Chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, ngày càng được chú trọng, vì nó đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán Khi chất lượng cho vay được đảm bảo, vòng quay vốn sẽ tăng lên, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một lượng tiền, từ đó tiết kiệm tiền trong lưu thông và củng cố sức mua của đồng tiền Đảm bảo chất lượng tín dụng trung và dài hạn không chỉ giúp giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, mà còn góp phần hạn chế lạm phát và ổn định tiền tệ, đồng thời hỗ trợ chủ trương phát triển của nhà nước.
Phạm Thị Minh Ngọc đã chỉ ra rằng việc đánh giá và phân tích hiệu quả của các dự án đầu tư là rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực Qua đó, các dự án này đã giúp khai thác tối đa tiềm năng về tài nguyên, lao động và vốn, từ đó nâng cao năng lực sản xuất, cung cấp nhiều sản phẩm cho xã hội, tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động.
– Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM
Chất lượng cho vay trung và dài hạn không chỉ tăng vòng quay vốn cho vay mà còn nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng và xây dựng uy tín Điều này tạo ra sự gắn bó trung thành của khách hàng, đồng thời cải thiện khả năng sinh lời của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nghiệp vụ và quản lý Ngoài ra, chất lượng cho vay còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cạnh tranh và thuận lợi cho sự phát triển bền vững Kết quả là, ngân hàng có thể duy trì khách hàng trung thành, nâng cao uy tín và đạt hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng lợi nhuận và củng cố mối quan hệ xã hội.
Từ những ƣu thế trên việc cho vay trung và dài hạn là cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng
1.2.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn là một khái niệm phức tạp, bao gồm cả yếu tố cụ thể như kết quả kinh doanh và nợ quá hạn, lẫn yếu tố trừu tượng như khả năng thu hút khách hàng và ảnh hưởng đến nền kinh tế.
Do đó để nhìn nhận đúng nhất về chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn, ta sử dụng các chỉ tiêu phản ánh nó nhƣ sau:
1.2.3.1.Các chỉ tiêu định lƣợng
-Chỉ tiêu tổng dƣ nợ và kết cấu dƣ nợ:
Phạm Thị Minh Ngọc Page 29
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp có thể cho thấy hoạt động yếu kém của ngân hàng, khả năng mở rộng và tiếp thị hạn chế, cũng như trình độ cán bộ không cao Tuy nhiên, tổng dư nợ cao không đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, bởi nó có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Chỉ tiêu này không chỉ thể hiện quy mô tín dụng của ngân hàng mà còn phản ánh uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp So sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng tại địa bàn sẽ giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ thể hiện tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ, giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được đẩy mạnh để phù hợp với năng lực của mình Việc phân tích kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn vốn huy động cũng cho thấy rủi ro liên quan đến từng loại hình cho vay.
-Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường được tính vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, phản ánh mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Hải Phòng
Tên viết tắt là Vietcombank Hải phòng
Giám đốc Vietcombank Hải phòng là Ông Vũ Văn Việt, sinh năm 1972
Trụ sở chính: số 11 đường Hoàng Diệu, Phường Minh khai, Quận Hồng Bàng, TP.Hải phòng
*) Cơ sở pháp lý của doanh nghiệp:
Vietcombank Hải phòng đƣợc thành lập theo quyết định số 143/NH-QĐ ngày 27/12/1976 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nay là
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc thành lập Chi nhánh Ngân hang Ngoại thương Hải phòng
Vietcombank Hải phòng là NHTM quốc doanh đƣợc cổ phần hóa thành công năm 2008 Là chi nhánh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tại Hải phòng
*) Nhiệm vụ của doanh nghiệp:
-Là trung gian tài chính huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để cho vay và đầu tƣ
-Là trung gian thanh toán sử dụng các công cụ hạch toán không dung tiền mặt
Phạm Thị Minh Ngọc nhấn mạnh rằng việc giảm bớt lưu thông tiền mặt giúp tăng cường chu chuyển vốn một cách nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
-Thực hiện dịch vụ kinh doanh tiền tệ,tín dụng và các dịch vụ lien quan đến tài chính, tiền tệ, ngân hàng
-Là trung gian trong việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, được thành lập theo quyết định 115/CP vào ngày 30/10/1962, là một trong những ngân hàng quốc doanh lâu đời tại Việt Nam Ngân hàng này được tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhà nước) và hoạt động dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Với chức năng là ngân hàng duy nhất phục vụ kinh tế đối ngoại, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay xuất nhập khẩu, góp phần xây dựng đất nước và bảo vệ tổ quốc trong giai đoạn lịch sử này.
Vào ngày 1 tháng 4 năm 1963, Vietcombank chính thức khai trương hoạt động ngân hàng ngoại thương như một ngân hàng đối ngoại độc quyền Đến ngày 21 tháng 9 năm 1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 286/QĐ-NH5 để tái thành lập Ngân hàng Ngoại thương trên cơ sở Quyết định số 68/QĐ-NH5 ngày 27 tháng 3 năm 1993 Ngân hàng Ngoại thương hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, 91 theo Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 7 tháng 3 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ, với tên giao dịch quốc tế là Bank for Foreign Trade of Vietnam, viết tắt là Vietcombank.
Vietcombank Hải Phòng được thành lập theo Quyết định số 143/NH-QĐ ngày 27/12/1976 và chính thức hoạt động từ 01/01/1977 Sau 30 năm phát triển, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu vượt trội về quy mô và uy tín, trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Hải Phòng trong lĩnh vực tín dụng, thanh toán và huy động tiết kiệm Năm 2006, Vietcombank Hải Phòng vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng 3 từ Nhà nước cùng nhiều bằng khen cho tổ chức và cá nhân có thành tích xuất sắc.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 41
Vào năm 2008, nhằm thực hiện chương trình hội nhập kinh tế quốc tế và chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, Vietcombank đã tiến hành cổ phần hóa và chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam.
Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng được chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (Vietcombank Hải Phòng)
2.1.2.Cơ cấu tổ chức và chức năng các bộ phận
Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức
(Nguồn: Phòng Hành chính- Nhân sự chi nhánh Vietcombank Hải phòng)
Tình hình bố trí nhân sự tại chi nhánh đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Phòng Hành chính –Nhân sự
Phòng khách hàng Phòng kế toán
Phòng Kinh doanh dịch vụ
Phòng quản lý nợ Phòng thanh toán quốc tế
Phòng Ngân quỹ Phòng khách hàng thể nhân
Tổ Kiểm tra giám sát thị trường
Phạm Thị Minh Ngọc Page 42
Bảng 2.1.Bố trí lao động và trình độ của CBNV trong các Phòng ban
Trình độ Thạc sỹ Đại học
3 Phòng Khách hàng thể nhân 7 1 3 4
4 Phòng Thanh toán quốc tế 7 2 7
5 Tổ Kiểm tra giám sát TT 3 1 3
9 Phòng Kinh doanh dịch vụ 30 4 6 23 1
(Nguồn: Phòng Hành chính- Nhân sự chi nhánh Vietcombank Hải phòng)
- Tổng số lao động đến hết 31/12/2012: 174 người
Phạm Thị Minh Ngọc Page 43
Năm 2012, Chi nhánh không được giao chỉ tiêu phát triển mạng lưới Hiện Chi nhánh hiện đang quản lý 07 phòng Giao dịch Cụ thể:
Bảng 2.2.Các phòng giao dịch của Vietcombank Hải phòng
Năm khai trương hoạt động Địa chỉ
1 Phòng Giao dịch Vạn Mỹ 1995 Số 75 Quang trung-Hồng
2 Phòng Giao dịch Lê Chân 2004 Số 272 Tô Hiệu-Lê Chân-
3 Phòng Giao dịch Số 2 2004 Số 136 Văn Cao-Ngô
Toan 2005 Số 395 Đường 5 cũ-Hồng
Nguyên 2007 Số 1 đường 25/10 Núi Đèo-
Quyền 2008 Số 331 Đà nẵng- Ngô
Nguyên Hãn 2009 Số 233A Trần Nguyên
Hãn- Lê Chân- Hải phòng
(Nguồn: Phòng Hành chính- Nhân sự chi nhánh Vietcombank Hải phòng)
2.1.2.2.Chức năng các bộ phận
Chi nhánh NHNT Hải Phòng, là đơn vị kinh tế thuộc doanh nghiệp Nhà nước, đã thiết lập cơ cấu tổ chức theo kiểu trực tuyến chức năng để nâng cao hiệu quả hoạt động Đứng đầu là Giám đốc Ngân hàng, được hỗ trợ bởi các phó giám đốc và kế toán trưởng, cùng với hệ thống các phòng ban Mỗi phòng ban đảm nhận chức năng và nhiệm vụ riêng, phối hợp hỗ trợ nhau trong công việc.
Sau đây là mô hình tổ chức của Vietcombank Hải phòng:
Phạm Thị Minh Ngọc Page 44
1 Ban Giám đốc chi nhánh: Chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ bộ máy quản lí của ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo Phòng khách hàng doanh nghiệp, công tác tổ chức cán bộ, Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ và hai phòng giao dịch
Giám đốc chi nhánh Vietcombank Hải Phòng, ông Vũ Văn Việt, là đại diện pháp nhân với quyền cao nhất, chịu trách nhiệm trước pháp luật và cơ quan cấp trên về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ông phụ trách điều hành tổ chức và các hoạt động kinh doanh chung, đồng thời giải quyết mọi công việc trong phạm vi quyền hạn được Tổng giám đốc NHNT Việt Nam cho phép.
Phó giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Giám đốc, điều hành các chức năng quản trị một cách sâu hơn và cụ thể hơn theo sự phân công và ủy quyền của Giám đốc Họ chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao Trong ban Giám đốc, cơ chế ủy quyền được thiết lập để đảm bảo rằng nếu Giám đốc vắng mặt, các Phó giám đốc sẽ tiếp nhận quyền điều hành và báo cáo lại Khi một Phó giám đốc không có mặt, các Phó giám đốc còn lại sẽ cùng nhau điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
2 Phòng kế toán: Gồm 14 nhân viên Có nhiệm vụ :
Đảm bảo phản ánh kịp thời và chính xác các nghiệp vụ kế toán, thực hiện tính toán đúng đắn các khoản thu nhập, chi phí và lỗ lãi để hỗ trợ Phó giám đốc phụ trách kế toán và Giám đốc chi nhánh Tham mưu cho ban giám đốc về hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh, lập kế hoạch tài chính hàng năm và báo cáo với NHNT Việt Nam Cân đối vốn của chi nhánh theo từng ngày, tháng, năm; thực hiện hạch toán và phân tích tài chính, quản lý công nợ, cũng như báo cáo hoạt động thu chi và lợi nhuận Quản lý hiệu quả các tài sản, vật tư và vốn của chi nhánh.
3 Phòng ngân quỹ: Gồm 14 nhân viên, có nhiệm vụ quản lý, điều hoà tiền mặt và ngân phiếu thanh toán một cách linh hoạt đáp ứng kịp thời các nhu cầu thu chi tiền của khách hàng, quản lí tài sản cầm cố, cầm đồ và các chứng từ, ấn chỉ có giá ngắn hạn khác Kiểm đếm thu chi tiền mặt cho khách hàng, các dịch vụ đổi ngoại tệ, thanh toán sec du lịch…
Phạm Thị Minh Ngọc Page 45
4 Phòng khách hàng cá nhân: bao gồm 7 bàn tiết kiệm, có chức năng huy động nguồn vốn ( ngoại tệ và nội tệ ) tạm thời nhàn rỗi trong dân cƣ để điều chuyển nguồn vốn huy động này phục vụ cho Phòng kinh doanh thực hiện công tác cho vay đối với khách hàng
5 Tổ kiểm tra giám sát thị trường: Đứng đầu là trưởng phòng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát tình hình thực hiện các hoạt động nghiệp vụ trong ngân hàng Góp phần giúp các phòng ban khác chấp hành đúng các chế độ quy định của Nhà nước và của ngành tế
6 Phòng hành chính –nhân sự: Gồm 17 nhân viên, có nhiệm vụ:
Thực hiện công tác giao dịch liên quan đến việc liên hệ công tác, đồng thời tham mưu cho Giám đốc về tổ chức cán bộ, bao gồm đề bạt, miễn nhiệm, kỷ luật và khen thưởng Nhận và điều chuyển công văn giữa các phòng ban trong và ngoài ngân hàng.
-Quản lý nhân sự, xây dựng kế hoạch bồi dƣỡng đào tạo chuyên môn, tuyển dụng CBNV trong ngân hàng
-Tổ chức thực hiện các công văn hành chính quản trị, tổ chức hội nghị, quản lý tài sản cơ quan, cấp dƣỡng, bảo vệ cơ quan…
7 Phòng khách hàng: Gồm 18 nhân viên, có nhiệm vụ:
Quản lý quan hệ khách hàng trong ngân hàng là rất quan trọng, bao gồm việc thực hiện các chức năng cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng cả VND và ngoại tệ Cần kiểm soát và quản lý công nợ của các đối tượng và tổ chức kinh tế đã được cho vay Đồng thời, lập kế hoạch và báo cáo về tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng là một nhiệm vụ thiết yếu.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải Phòng
2.2.1.Những thuận lợi và khó khăn, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Vietcombank Hải phòng
Chi nhánh tọa lạc tại trung tâm thành phố Hải Phòng, nơi có đông dân cư và giao thông thuận lợi, giúp huy động hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi từ cộng đồng dân cư và nền kinh tế địa phương.
Vietcombank sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, cho phép ứng dụng công nghệ tiên tiến trong việc tự động hóa các dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm như VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking và VCB Cyber Bill Payment mang đến sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng.
Vietcombank cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của các khách hàng định chế tài chính, bao gồm dịch vụ tài khoản và thanh toán, ngân hàng điện tử (e-Banking), tài trợ thương mại và bao thanh toán.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 47
(factoring), và các dịch vụ về vốn và ngoại tệ (thị trường tiền tệ, mua bán trái phiếu, ngoại hối và các sản phẩm phái sinh, v.v )
-Cán bộ công nhân viên:
Với kinh nghiệm dày dạn và đội ngũ chuyên gia có trình độ cao, Vietcombank luôn đáp ứng tốt nhu cầu của các tập đoàn lớn, doanh nghiệp và khách hàng cá nhân trong môi trường kinh doanh hiện đại và hội nhập.
Với trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank không ngừng nỗ lực để khẳng định vị thế của ngân hàng như một “Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng”.
-Số lƣợng các Ngân hàng thành lập chi nhánh mới tại địa bàn thành phố Hải phòng gia tăng làm cho thị phần hoạt động bị chia sẻ
Kinh tế trong nước đang đối mặt với nhiều thách thức, khiến dòng tiền của các khách hàng tổ chức giảm sút Điều này dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế qua ngân hàng.
-Các khoản nợ đƣợc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của chi nhánh là các khoản khó có khả năng thu hồi
Kinh tế toàn cầu suy thoái đã khiến nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn, thậm chí thua lỗ hoặc phá sản Tình trạng này gây trở ngại cho các chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với những doanh nghiệp này.
2.2.1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung –dài hạn của Vietcombank Hải phòng
Giai đoạn 2010-2012, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục chịu tác động từ cuộc khủng hoảng suy thoái kinh tế toàn cầu, khiến các doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn Nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp quy mô hoạt động và hạn chế mở rộng sản xuất, dẫn đến tình trạng không thể trả nợ ngân hàng và nợ xấu gia tăng Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hệ thống ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức do tình hình kinh tế chưa ổn định.
Hải Phòng là một thành phố với các ngành vận tải biển, đóng tàu và xi măng phát triển mạnh, nhưng cũng chịu tác động lớn từ biến động kinh tế Những ngành này, mặc dù là thế mạnh của Hải Phòng, lại có tỷ trọng nợ tín dụng cao tại Vietcombank Hải Phòng Khủng hoảng và lạm phát đã làm giảm nhu cầu vận tải hàng hóa, ảnh hưởng trực tiếp đến ngành vận tải biển và đóng tàu, trong khi sự sụp đổ của Vinashin càng làm trầm trọng thêm tình hình Ngành sắt thép cũng bị ảnh hưởng bởi sự biến động giá cả toàn cầu, do phụ thuộc vào ngành đóng tàu Để hỗ trợ doanh nghiệp, Vietcombank Hải Phòng đã áp dụng nhiều biện pháp như hoãn nợ, gia hạn nợ và điều chỉnh lãi suất, dẫn đến tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tuy nhiên, với những dấu hiệu phục hồi kinh tế và nỗ lực từ các bên liên quan, chất lượng tín dụng trung – dài hạn của Vietcombank Hải Phòng dự kiến sẽ được cải thiện trong thời gian tới.
Môi trường chính trị-pháp luật tại Việt Nam đang có những biến chuyển tích cực, với việc NHNN ban hành các văn bản nhằm kiểm soát lãi suất huy động và cho vay, đồng thời kiểm soát tăng trưởng tín dụng để đối phó với lạm phát và khủng hoảng kinh tế Việt Nam sở hữu nền chính trị ổn định và môi trường kinh doanh thuận lợi, tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ Chính phủ Việt Nam đã thực hiện các chính sách điều chỉnh kịp thời, góp phần thúc đẩy sự khởi sắc của nền kinh tế, giúp các ngân hàng thương mại, bao gồm Vietcombank Hải Phòng, hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, Vietcombank Hải Phòng cũng phải đối mặt với sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng trong nước và quốc tế, do quá trình mở cửa thị trường đang diễn ra.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 49
Các ngân hàng thương mại như Vietinbank, ACB, Agribank, Sacombank và GP Bank tại Hải Phòng đều nhận thức rõ tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng Để thu hút khách hàng, họ tập trung đầu tư vào cơ sở vật chất, bồi dưỡng cán bộ và xây dựng quy trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện.
Chính sách tín dụng của Vietcombank Hải Phòng trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay tập trung vào việc thu hồi nợ xấu và tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời chú trọng phát triển cho vay bán lẻ, cho vay cá nhân và tiêu dùng Đây là một chính sách phù hợp với điều kiện kinh tế hiện tại của thành phố.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, năng lực quản lý và trình độ chuyên môn của nhân lực ngân hàng là yếu tố không thể thiếu, đặc biệt là cán bộ tín dụng Tại phòng khách hàng Vietcombank Hải Phòng, đội ngũ 18 nhân viên tín dụng có độ tuổi trung bình từ 26 đến 35, tất cả đều tốt nghiệp các trường Đại học chuyên ngành kinh tế-ngân hàng, trong đó có 5 nhân viên có trình độ Thạc sĩ Mặc dù trình độ chuyên môn cao và được đào tạo bài bản, nhưng do thiếu kinh nghiệm, họ gặp khó khăn trong việc nắm bắt tâm lý khách hàng, thẩm định các dự án lớn và giám sát việc sử dụng vốn vay Do đó, việc nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là rất quan trọng để cải thiện chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Việc áp dụng các phương tiện kỹ thuật cao không chỉ cải thiện trải nghiệm người dùng mà còn là tiền đề quan trọng để thu hút thêm khách hàng và mở rộng tín dụng.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 50
Vietcombak Hải phòng trang bị công nghệ khá hiện đại nhƣng vẫn chƣa đồng bộ, khả năng ứng dụng chƣa đầy đủ
2.2.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải phòng trong những năm qua
2.2.2.1.Tình hình hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó vốn huy động là quan trọng nhất, chứng minh khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng Vietcombank Hải Phòng luôn đặt mục tiêu hàng đầu là xây dựng chính sách thu hút vốn hiệu quả, nhằm tạo nguồn tiền cho các quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Những thành công và hạn chế trong hoạt động tín dụng trung-dài hạn của
2.4.1 Những thành công của Vietcombank Hải phòng trong hoạt động tín dụng
Trong những năm qua, Vietcombank Hải Phòng đã có sự phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn Sự phát triển này không chỉ góp phần quan trọng vào kinh tế thành phố Hải Phòng mà còn hỗ trợ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Một số thành công nổi bật trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Vietcombank Hải Phòng cần được nhấn mạnh.
Năm 2012, tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn trên tổng dư nợ trung và dài hạn đã giảm từ 9,07% (năm 2011) xuống còn 8,14% Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn cũng giảm đáng kể từ 9,7% (năm 2011) xuống còn 7,6% (năm 2012), cho thấy ngân hàng đã thực hiện thành công các biện pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đã tăng đều qua các năm, chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập Cụ thể, năm 2010, tỷ trọng này là 41,36%, tăng lên 43,35% vào năm 2011 và tiếp tục tăng lên 45,23% vào năm 2012.
Ngân hàng đang mở rộng danh mục các khoản vay, không phân biệt thành phần kinh tế, tập trung chủ yếu vào vay cá nhân, vay sản xuất hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Sự đa dạng hóa này giúp giảm tỷ lệ rủi ro, tăng cường sức cạnh tranh và nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.
- Ngân hàng từng bước đơn giản hóa các thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng trong quá trình đến vay vốn tại ngân hàng
CBTD sở hữu trình độ chuyên môn cao và sự nhiệt tình, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo thành công cho các hoạt động tín dụng.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 82
2.4.2 Những hạn chế của Vietcombank Hải phòng trong hoạt động tín dụng
Mặc dù hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế hiện đang ở mức thấp và có xu hướng giảm dần trong những năm gần đây Nguyên nhân chủ yếu là do sự bất ổn của nền kinh tế, kết hợp với việc chính sách tín dụng của ngân hàng chưa được điều chỉnh kịp thời để phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương.
Dư nợ tín dụng và doanh số cho vay đã giảm qua các năm, cho thấy hoạt động tín dụng chưa phát huy hết tiềm năng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn.
Công tác xử lý xiết nợ tại ngân hàng hiện còn hạn chế, với việc thực hiện các quyết định từ cấp trên thường thiếu linh hoạt Hơn nữa, ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động marketing, dẫn đến việc thiếu thông tin chính xác về khách hàng, đặc biệt là những khách hàng mới.
Môi trường pháp luật tại Việt Nam hiện nay còn nhiều hạn chế, tạo ra không ít khó khăn cho các ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn và thực hiện phát mại tài sản thế chấp.
Môi trường kinh tế vĩ mô hiện đang thiếu ổn định, đặc biệt là về tỷ giá hối đoái, điều này đã góp phần làm giảm khả năng cho vay bằng ngoại tệ.
CBNV tại Ngân hàng Ngoại thương Hải Phòng có trình độ chuyên môn và sự nhiệt tình, nhưng còn thiếu kinh nghiệm và khả năng đánh giá rủi ro trong kinh doanh Đặc biệt, ngân hàng này cần bổ sung đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên môn kỹ thuật để thực hiện thẩm định tính khả thi của các dự án hiệu quả hơn.
2.4.3.Nguyên nhân của những thành công và tồn tại, hạn chế của ngân hàng
- Nguồn huy động vốn trung và dài hạn ( vốn huy động >12 tháng) của ngân
Phạm Thị Minh Ngọc, trang 83, cho biết rằng hàng chưa cao đã dẫn đến việc cho vay trung và dài hạn bị hạn chế Trình độ của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn còn yếu, khiến cho tiềm năng cho vay này trên địa bàn chưa được khai thác triệt để.
Trình độ thu thập và phân tích thông tin hiện nay còn hạn chế, dẫn đến việc khai thác và xử lý thông tin không kịp thời và độ chính xác chưa cao Khoảng 80% nguyên nhân gây ra nợ xấu xuất phát từ việc ngân hàng thiếu khả năng thu thập, phân tích thông tin và giám sát hoạt động của người vay sau khi đã vay vốn.
Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc thiếu một chiến lược phù hợp để mở rộng cho vay Hoạt động cho vay hiện nay còn bị động, phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng chỉ thẩm định các dự án do khách hàng đưa ra mà chưa chủ động tư vấn để phát triển các dự án khả thi nhằm mở rộng hoạt động cho vay.
- Cán bộ tín dụng chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, còn kém linh hoạt, sáng tạo
-Do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Khi nền kinh tế phục hồi, Vietcombank Hải Phòng đứng trước cơ hội lớn để mở rộng tín dụng và thu hút khách hàng Là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Hải Phòng, Vietcombank tận dụng bề dày truyền thống và kinh nghiệm để khẳng định vị thế trên thị trường Đội ngũ quản lý chuyên môn cao đã giúp xây dựng mối quan hệ khách hàng vững chắc Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh, với hiệu quả kinh tế và tăng trưởng bền vững làm mục tiêu chính Vietcombank Hải Phòng phấn đấu đạt và vượt các chỉ tiêu thi đua trong thời gian tới.
3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải phòng
3.2.1.Về công tác huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả thanh toán, cần chú trọng vào các khâu thanh toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đồng thời đa dạng hóa các hình thức thanh toán Phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống và các đơn vị có nguồn vốn lớn là rất quan trọng, với phương châm nhanh chóng, thuận lợi và chu đáo Điều này sẽ giúp thu hút sự quan tâm của khách hàng, mở rộng mối quan hệ với khách hàng mới và gia tăng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế.
Theo dõi và phân tích sát sao biến động lãi suất và nguồn vốn trên thị trường là cần thiết để kịp thời điều chỉnh kế hoạch phù hợp Cần có một chiến lược quản lý nguồn vốn cụ thể nhằm hiểu rõ tình hình kinh doanh của các đối tượng vay vốn, từ đó giúp họ đưa ra những giải pháp hiệu quả, tạo thuận lợi cho cả hai bên.
Phạm Thị Minh Ngọc Page 86
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực tài chính, cần đa dạng hóa các loại hình và kỳ hạn gửi tiền Đồng thời, việc cải thiện tinh thần phục vụ và tác phong giao tiếp của cán bộ nhân viên cũng là yếu tố quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng.
Để phát triển số lượng tài khoản cá nhân, cần khuyến khích các công ty, đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, điện thoại và xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán bộ công nhân viên Việc này không chỉ giúp tăng cường khả năng quản lý tài chính cá nhân mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động trong việc nhận lương một cách nhanh chóng và an toàn.
Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, cần tăng cường công tác tiếp thị và Marketing tới các khách hàng Các phương thức như tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí và truyền thông sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng và các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng.
Ngân hàng triển khai các chương trình quảng bá sản phẩm và dịch vụ mới, bao gồm các đợt gửi tiền dự thưởng và quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng lớn Mục tiêu của những hoạt động này là thu hút thêm khách hàng gửi tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi có thời hạn trên 12 tháng.
Ngân hàng chú trọng nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, áp dụng hình thức huy động vốn sáng tạo, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Điều này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Để khuyến khích các doanh nghiệp lớn có thu nhập định kỳ gửi ngoại tệ vào ngân hàng, cần triển khai các biện pháp như chương trình bốc thăm trúng thưởng và tặng quà Các doanh nghiệp có thể gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất thấp hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán, đảm bảo thanh toán nhanh chóng với chi phí thấp Đồng thời, ngân hàng nên áp dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng có mức dư nợ nhất định hoặc thông qua hình thức khen thưởng để khuyến khích việc gửi tiền.
Ngân hàng có khả năng chuyển một phần nhỏ vốn ngắn hạn sang tín dụng trung và dài hạn, tuy nhiên điều này phụ thuộc vào tính ổn định của nguồn tiền gửi cũng như khả năng cân đối vốn của ngân hàng.
- Tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới các khách hàng mới nhằm thu hút vốn trung và dài hạn
Phạm Thị Minh Ngọc Page 87
Để thu hút vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng cần nâng cao uy tín và xây dựng hình ảnh tích cực về chất lượng phục vụ.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ và chất lƣợng phục vụ khách hàng Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng hơn nữa
3.2.2.Về công tác tín dụng
Để đảm bảo hiệu quả trong việc triển khai các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng như các văn bản của NHNN và NHNT Việt Nam, cần thực hiện một cách bài bản và kịp thời Đồng thời, việc kiên trì áp dụng cơ chế thị trường và xác định rõ ràng mục tiêu là rất quan trọng, giúp mỗi cán bộ tại Chi nhánh hiểu và quyết tâm thực hiện nhiệm vụ được giao.
Tổ chức tập huấn toàn bộ cán bộ tín dụng về các văn bản và chế độ mới của ngành nhằm tháo gỡ kịp thời các vướng mắc trong hoạt động tín dụng Điều này sẽ tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi, hỗ trợ việc mở rộng tín dụng hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và giảm tình trạng ứ đọng, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng trung và dài hạn Hiện tại, các hình thức cho vay còn đơn điệu, dẫn đến việc chưa khai thác hết tiềm năng thị trường Mỗi khách hàng có điều kiện vay khác nhau, do đó, việc tạo ra các hình thức tín dụng linh hoạt và phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Hơn nữa, việc đa dạng hóa tín dụng cũng góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục không cần thiết cũng nhƣ thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn
Cần tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động hiệu quả để tiến hành cho vay Tăng cường hoạt động marketing và cải thiện thái độ phục vụ nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Đồng thời, đẩy mạnh quan hệ với các đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn.