MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song song với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa, trong khi đó, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hóa, đặc biệt ở giai đoạn kinh tế thị trường, đã góp phần hoàn thiện ngân hàng thương mại, biến nó thành một định chế tài chính thiết yếu.
Hiện nay, khái niệm ngân hàng thương mại được hiểu theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Định nghĩa về ngân hàng cũng có sự khác biệt giữa các quốc gia, phản ánh điều kiện và sự phát triển của hệ thống tài chính tại mỗi nơi.
Theo luật Ngân hàng của Pháp, ngân hàng thương mại được định nghĩa là những cơ sở nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính Trong khi đó, Ấn Độ xem ngân hàng thương mại là cơ sở nhận ký thác để cho vay hoặc tài trợ đầu tư Từ góc độ tài chính, Giáo sư Peter Rose định nghĩa ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế Tại Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng năm 1997, ngân hàng cũng được quy định với những chức năng tương tự.
Ngân hàng thương mại, theo định nghĩa được ban hành ngày 12 tháng 12 năm 1997, là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, tạo ra nguồn vốn tín dụng lớn, từ đó hỗ trợ cho việc cho vay và phát triển kinh tế.
Thông qua khái niệm ngân hàng có thể nói bản chất của ngân hàng được thể hiện qua những điểm sau:
+ Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế
+ Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh
1.1.1.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với toàn xã hội Ngân hàng thương mại có quyền sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng phục vụ cho nền kinh tế.
Thành phần nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
+ Vốn điều lệ (Statutory Capital)
+ Các quỹ dự trữ (Reserve funds)
+ Vốn huy động (Mobilized Capital)
+ Vốn đi vay (Bonowed Capital)
+ Vốn tiếp nhận (Trust capital)
Vốn tự có là một yếu tố tài chính quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ và các quỹ Mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn sử dụng, nhưng nó phản ánh quy mô của ngân hàng và khả năng đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng Để thực hiện huy động vốn, ngân hàng cần có một lượng vốn tự có nhất định, là nguồn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động.
Vốn điều lệ của ngân hàng chủ yếu được sử dụng để xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà cửa và văn phòng làm việc, cũng như mua sắm tài sản và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động của ngân hàng Phần vốn còn lại sẽ được đầu tư vào các dự án, liên doanh và cho vay trung và dài hạn.
Các quỹ dự trữ của ngân hàng là các khoản bắt buộc phải trích lập trong quá trình hoạt động của ngân hàng, được tính theo tỷ lệ trên lợi nhuận ròng Những quỹ này bao gồm quỹ dự trữ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, quỹ khen thưởng phúc lợi, lợi nhuận để lại cho các quỹ và chênh lệch tỷ giá, cùng với việc đánh giá lại tài sản và nguồn vốn xây dựng cơ bản.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng, đây là nguồn vốn quan trọng nhất Quy mô tiền gửi của khách hàng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như lãi suất, phương thức huy động, tình hình kinh tế - xã hội, phong tục tập quán vùng miền, uy tín ngân hàng và các dịch vụ cung cấp Hiểu rõ những yếu tố này giúp ngân hàng điều chỉnh lượng vốn huy động phù hợp với nhu cầu của mình.
Các loại tiền gửi ngân hàng để huy động vốn bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, cùng với các khoản tiền gửi khác.
Ngân hàng huy động nguồn vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vay từ ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác và ngân hàng nước ngoài Ngoài ra, ngân hàng còn tiếp nhận vốn từ các tổ chức tài chính, ngân sách nhà nước và các nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động như dịch vụ đại lý, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn:
Nghiệp vụ cho vay và đầu tư là hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết định khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng đến an toàn của ngân hàng và toàn hệ thống Các nghiệp vụ này cấu thành phần lớn tài sản Có của ngân hàng, bao gồm dự trữ, cho vay, đầu tư và các tài sản Có khác.
Ngân hàng thực hiện sử dụng vốn chủ yếu bằng các nghiệp vụ:
+ Cho vay: Là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn (70%-80%) trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, tạo ra lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng
Chiết khấu là một hình thức cho vay gián tiếp, trong đó ngân hàng cung cấp tín dụng cho một bên, trong khi bên khác có trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng Các tài sản liên quan đến nghiệp vụ chiết khấu bao gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy nợ có giá trị khác.
+ Cho thuê tài chính: các ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng
+ Bảo lãnh ngân hàng, tài trợ xuất nhập khẩu
+ Các hoạt động đầu tư: mua bán chứng khoán, góp vốn liên doanh, liên kết
1.1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng:
Các dịch vụ ngân hàng đang ngày càng phát triển, không chỉ hỗ trợ hiệu quả cho việc khai thác nguồn vốn và mở rộng các hoạt động đầu tư, mà còn tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua các khoản hoa hồng và lệ phí.
+ Các dịch vụ thanh toán thu hộ chi hộ cho khách hàng (Chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán…)
+ Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng
+ Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng + Kinh doanh, mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý
+ Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu…
Chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn
Chất lượng sản phẩm được định nghĩa là mức độ phù hợp với yêu cầu của người tiêu dùng, bao gồm các tính chất cần thiết để đáp ứng nhu cầu cụ thể với chi phí xã hội hợp lý Trong lĩnh vực tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng là khả năng đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, đồng thời đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn Điều này đạt được thông qua việc tối ưu hóa hiệu quả của các phương án sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, thể hiện khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại trước sự biến đổi của môi trường bên ngoài và mức độ rủi ro trong danh mục cho vay của ngân hàng đó.
Tín dụng trung dài hạn được đánh giá là có chất lượng khi:
+ Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng của thị trường
+ Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng
+ Có tính được hiệu quả kinh tế trực tiếp các căn cứ để tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy
+ Thủ tục cho vay đầu tư chặt chẽ về mặt pháp lý
+ Trong quá trình vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng đúng lịch trình cả gốc lẫn lãi
+ Doanh nghiệp được đầu tư có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh cao
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn
Thước đo chất lượng tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa vào sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cần đảm bảo sự an toàn và đạt hiệu quả tín dụng tối ưu.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được đánh giá qua hai nhóm chỉ tiêu chính: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng Những chỉ tiêu này phản ánh khả năng trả nợ và mức độ rủi ro của các khoản vay, góp phần quan trọng vào việc phân tích và quản lý tín dụng hiệu quả.
Về mặt định tính, các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả, với thủ tục đơn giản và thuận tiện Ngân hàng cần cung cấp vốn nhanh chóng, an toàn, và thiết lập kỳ hạn cùng phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng Sự hài lòng của khách hàng chính là thước đo cho chất lượng tín dụng, đồng thời ngân hàng phải đảm bảo an toàn và đạt hiệu quả tín dụng tối ưu.
Những ngân hàng có lịch sử lâu đời và cơ sở vật chất hiện đại thường tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và ứng dụng công nghệ mới Sự ổn định trong tổng nguồn vốn huy động cùng với lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ uy tín của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng và khả năng khai thác tiềm năng tại khu vực hoạt động.
Chỉ tiêu định lượng gồm một số chỉ tiêu cơ bản như:
(1)Chỉ tiêu về dư nợ:
Tổng dư nợ tín dụng ngân hàng bao gồm dư nợ vốn ngắn hạn, trung dài hạn và vốn góp đồng tài trợ, phản ánh doanh số cho vay trong một năm Dư nợ cao cho thấy ngân hàng có uy tín tốt và khả năng thu hút khách hàng, trong khi dư nợ thấp có thể chỉ ra sự kém phát triển và uy tín chưa cao Tuy nhiên, không nên chỉ dựa vào chỉ tiêu này để đánh giá, mà cần xem xét trong mối quan hệ với nguồn vốn và điều kiện kinh doanh cụ thể của khách hàng và ngân hàng.
Dư nợ tín dụng trung dài hạn
* Chỉ tiêu dư nợ Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng, cho phép so sánh quy mô tín dụng trung dài hạn với tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn cao cho thấy ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và nền kinh tế Mỗi ngân hàng có thể có mục tiêu khác nhau về tỷ lệ này, vì tỷ lệ cao mang lại thu nhập lớn từ lãi suất tín dụng trung dài hạn, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao hơn.
(2)Vòng quay vốn tín dụng:
Doanh số thu nợ trung dài hạn trong kỳ
* Vòng quay vốn tín dụng Dư nợ trung dài hạn bình quân trong kỳ
Ngân hàng thực hiện thu nợ theo kế hoạch đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, sau đó tiến hành cho vay dự án mới Vòng quay tín dụng nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ sản xuất kinh doanh cho thấy khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn, phản ánh chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, nếu ngân hàng phải gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn, tài sản không sinh lời sẽ tăng, chỉ ra chất lượng tín dụng yếu Tuy nhiên, không thể chỉ dựa vào chỉ tiêu vòng quay vốn, vì tín dụng trung dài hạn thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định và đổi mới công nghệ, dẫn đến thời gian thu hồi vốn lâu.
(3)Hệ số sử dụng vốn:
Tổng dư nợ trung dài hạn
* Hệ số sử dụng vốn Tổng nguồn vốn trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn trung dài hạn huy động được để cho vay trung dài hạn là cao hay thấp
(4) Chỉ tiêu về nợ quá hạn:
Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn
* Chỉ tiêu nợ quá hạn Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn
Nợ khó đòi trung dài hạn
* Chỉ tiêu nợ khó đòi 1 Nợ quá hạn trung dài hạn
Nợ khó đòi trung dài hạn
* Chỉ tiêu nợ khó đòi 2 Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ khó đòi là những chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém và rủi ro cao do số lượng lớn nợ không được hoàn trả đúng hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh toán của ngân hàng Điều này chứng tỏ rằng không phải dư nợ tín dụng trung dài hạn cao thì tốt, mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như quản lý và chất lượng các khoản tín dụng.
(5) Chỉ tiêu về lợi nhuận:
Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn
* Chỉ tiêu lợi nhuận 1 Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn
Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn
* Chỉ tiêu lợi nhuận 2 Tổng lợi nhuận
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung dài hạn, cho biết lợi nhuận mà một đồng dư nợ tín dụng trung dài hạn mang lại Một khoản tín dụng chỉ được coi là chất lượng cao khi nó đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng càng tốt và mang lại lợi nhuận cao Mỗi ngân hàng có cách đánh giá chỉ tiêu này khác nhau, và thường không có con số chính xác để so sánh, mà các ngân hàng dựa vào chỉ tiêu của từng dự án cụ thể hàng năm để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn của mình.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn
1.2.3.1 Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong khả năng cho vay Để thực hiện các khoản vay trung và dài hạn, ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định, chủ yếu từ các nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên, cũng như các nguồn vốn huy động ngắn hạn nhưng ổn định Nếu ngân hàng chỉ có nguồn vốn ngắn hạn không ổn định, sẽ khó khăn trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn Do đó, quy mô và cơ cấu của các nguồn vốn này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
Thẩm định dự án là quá trình quan trọng mà ngân hàng thực hiện trước khi quyết định cho vay Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng và toàn diện về khách hàng cũng như dự án đầu tư để đánh giá tính khả thi của dự án Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác và hiệu quả.
Thẩm định dự án đầu tư là quá trình quan trọng giúp ngân hàng tư vấn và hỗ trợ chủ đầu tư điều chỉnh những điểm chưa hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả thực hiện dự án và khả năng cho vay Công việc này đòi hỏi thời gian và kỹ thuật tính toán chuyên sâu Nếu thẩm định không được thực hiện chặt chẽ và chính xác, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro lớn, dẫn đến hạn chế trong khả năng cho vay.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn
Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn là điều cần thiết cho các ngân hàng thương mại hiện nay, vì nó không chỉ ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng và doanh nghiệp mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng là một nhiệm vụ hết sức quan trọng hàng đầu mang tính chất sống còn đối với hoạt động của ngân hàng, vì hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng
Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng, giúp chuyển vốn từ những nơi chưa sinh lời đến những nơi có cơ hội sinh lời Chức năng chính của ngân hàng là thu hút vốn nhàn rỗi và cho vay để tạo lợi nhuận Mặc dù cho vay mang lại lợi tức cao, nhưng cũng đi kèm với rủi ro lớn hơn so với các dịch vụ khác Do đó, ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp đầu tư nhằm đảm bảo hiệu quả cao và giảm thiểu rủi ro.
Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại và nâng cao khả năng cạnh tranh của họ Đây là hoạt động chiến lược, với quy mô lớn và lãi suất cao, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Sự cạnh tranh này thúc đẩy các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, trong đó có tín dụng, giúp họ xâm nhập vào thị trường mới và phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Tín dụng trung dài hạn là giải pháp hiệu quả để các ngân hàng thương mại xử lý nguồn vốn dư thừa, đồng thời giúp ngân hàng thu hút vốn một cách hiệu quả, gia tăng lợi nhuận và phát triển hoạt động kinh doanh.
Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật Trong bối cảnh hiện nay, khi khoa học kỹ thuật đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, đặc biệt trong các ngành khoa học ứng dụng, điều này tạo ra cả cơ hội và thách thức cho sự tồn tại và phát triển của tổ chức trên thị trường.
Tín dụng trung dài hạn là nguồn tài chính quan trọng giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất và thị trường Mở rộng sản xuất không thể thực hiện nhanh chóng mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trong đó nguồn vốn dài hạn đóng vai trò then chốt Để đáp ứng nhu cầu vốn này, doanh nghiệp có thể huy động qua các hình thức như tự tích lũy, phát hành cổ phiếu hoặc trái phiếu.
Tín dụng trung dài hạn không chỉ thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả mà còn giúp ngân hàng giám sát hoạt động sử dụng vốn trong suốt thời hạn vay Ngân hàng hướng dẫn doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và đảm bảo khách hàng trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Khác với vốn tự có, vốn vay ngân hàng đi kèm với các điều kiện về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng, buộc doanh nghiệp phải tính toán chi phí sản xuất hợp lý và duy trì tốc độ vòng quay vốn nhanh để đảm bảo lợi nhuận Trong quá trình giám sát, ngân hàng còn hỗ trợ doanh nghiệp phát hiện và khắc phục kịp thời những sai sót, từ đó giảm thiểu rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng thương mại.
Tín dụng trung dài hạn là một công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội kinh doanh và đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án đầu tư lớn Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc triển khai dự án do thiếu nguồn vốn, nhưng với tín dụng trung dài hạn, họ có thể đảm bảo đủ vốn cần thiết Khi vay vốn từ ngân hàng thương mại, doanh nghiệp có khả năng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cho phép họ trả nợ sớm nếu không còn cần vốn hoặc xin điều chỉnh khi gặp khó khăn tài chính Việc trả nợ được thiết lập theo cách hợp lý, giúp doanh nghiệp dễ dàng tìm kiếm nguồn trả nợ và quản lý tài chính hiệu quả hơn.
1.3.3 Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và tăng cường cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Tiền tệ là công cụ thiết yếu cho mọi hoạt động kinh tế xã hội, và trong lĩnh vực kinh doanh hàng hóa dịch vụ, mọi chu kỳ đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tái mở rộng sản xuất.
Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, đồng thời tăng tỷ trọng sản xuất vật chất Đây là nền tảng cho sự phát triển kinh tế bền vững, đáp ứng nhu cầu trước mắt và lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn, cả trực tiếp và gián tiếp, không chỉ thúc đẩy khoa học công nghệ mà còn tạo ra việc làm, ổn định lạm phát và nâng cao đời sống dân cư, góp phần vào sự phát triển lực lượng lao động và tăng trưởng kinh tế ổn định.
Tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng trung dài hạn, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm hệ số tiền nhàn rỗi và đáp ứng nhu cầu vốn cho tái sản xuất mở rộng Trong nền kinh tế, các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cần được giải quyết, và tín dụng ngân hàng là công cụ hữu hiệu để cân bằng cung cầu vốn Qua việc phân phối lại vốn có hoàn trả, tín dụng ngân hàng giúp luân chuyển nguồn vốn qua hệ thống NHTM, thúc đẩy hiệu quả sử dụng vốn và luân chuyển hàng hóa Khi nhu cầu vốn gia tăng, tín dụng ngân hàng cho phép doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, góp phần vào sự phát triển kinh tế Tín dụng trung dài hạn đặc biệt quan trọng trong việc duy trì hoạt động liên tục cho doanh nghiệp và nền kinh tế, đồng thời hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng và đổi mới công nghệ, từ đó đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng và đầu tư phát triển.
Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi nền kinh tế của mỗi quốc gia ngày càng gắn liền với thị trường toàn cầu Sự chuyển mình từ nền kinh tế đóng sang nền kinh tế mở đã tạo điều kiện cho tín dụng trung dài hạn trở thành cầu nối giữa các quốc gia Các hình thức tín dụng như tài trợ xuất nhập khẩu, hỗ trợ phát triển và cho vay viện trợ đã giúp tăng cường sự liên kết kinh tế giữa các nước.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Trong quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng Việt Nam được chia thành hai cấp, với Ngân hàng Nhà nước đảm nhận chức năng quản lý và Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh Ngày 01/07/1988, Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) chính thức đi vào hoạt động theo nghị định 53/HĐBT Là ngân hàng thương mại lớn và trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, Vietinbank có mạng lưới hoạt động rộng khắp 63 tỉnh thành, bao gồm 157 Sở giao dịch và chi nhánh.
Vietinbank hiện có 1000 phòng giao dịch, 2 văn phòng đại diện trong nước, và 4 công ty con, đồng thời duy trì quan hệ giao dịch với 850 ngân hàng và các định chế tài chính toàn cầu Ngân hàng đang mở rộng hoạt động ra nước ngoài với nhiều văn phòng đại diện và chi nhánh, đồng thời hợp tác với nhiều tập đoàn tài chính quốc tế từ năm 2010 Vietinbank sở hữu 4 công ty hạch toán độc lập, bao gồm Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, và Công ty TNHH Bảo hiểm, cùng với 3 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, và Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng cũng là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời là công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknet) Vietinbank là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), và Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ quốc tế VISA, MASTER.
Vietinbank, ngân hàng tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, không ngừng nghiên cứu và cải tiến sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ bao gồm ngân hàng bán buôn và bán lẻ, cho vay, đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ tín dụng, séc du lịch, chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000 Kể từ năm 2009, Vietinbank đã chuyển đổi sang mô hình ngân hàng cổ phần, thực hiện nhiều cải cách và đổi mới mang tính đột phá.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
Ngày 08/08/1988, Chi nhánh ngân hàng Đồ Sơn được thành lập và trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Đến ngày 15/06/2006, chi nhánh này đã trở thành Chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Công thương Thành phố Hải Phòng Ngày 16/06/2006, Vietinbank Đồ Sơn được nâng cấp lên thành Ngân hàng cấp I và trực thuộc Vietinbank Cuối cùng, vào ngày 05/08/2009, Vietinbank Đồ Sơn chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơn theo quyết định số 117/BB-HĐQT-2009 của Chủ tịch HĐQT NHTMCPCT Việt Nam.
Sau hơn 20 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn (Vietinbank – Chi nhánh Đồ Sơn) đã áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao uy tín thương hiệu thông qua chất lượng phục vụ Đầu tư vào con người và phát triển tiềm lực cán bộ, nhân viên là ưu tiên hàng đầu, khuyến khích cống hiến xuất sắc và đảm bảo phần thưởng xứng đáng với thành tích, tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của nhân viên.
Vietinbank – Chi nhánh Đồ Sơn cam kết mở rộng hoạt động một cách vững chắc và an toàn, đồng thời chú trọng vào sự bền vững tài chính Ngân hàng áp dụng công nghệ thông tin hiện đại để cung cấp dịch vụ tiện ích đa dạng và thuận lợi cho doanh nghiệp và cộng đồng địa phương Mục tiêu của Vietinbank là nâng cao khả năng sinh lời, phát triển nguồn nhân lực, và cải thiện năng lực cạnh tranh, nhằm thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế.
+ Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn;
+ Tên giao dịch quốc tế: Vietinbank Do Son Br;
+ Địa chỉ: 193 Lý Thánh Tông, P.Ngọc Xuyên, Q.Đồ Sơn, TP.Hải Phòng;
+ Người đại diện: Ông Phạm Minh Trí - Chức vụ: Giám đốc
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Tính đến ngày 31/12/2011, Chi nhánh có tổng cộng 41 cán bộ công nhân viên, trong đó 25 người là nữ và 16 người là nam Có 14 cán bộ có trình độ trung cấp hoặc chưa qua đào tạo chính quy, trong khi 30 cán bộ có trình độ đại học, bao gồm 15 người được đào tạo từ các trường đại học chính quy và số còn lại là những người được đào tạo từ sơ cấp lên đại học.
Chi nhánh Đồ Sơn bao gồm 7 phòng ban, hoạt động dưới sự quản lý của ban giám đốc Mỗi phòng ban được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp vụ riêng, nhưng vẫn giữ mối quan hệ chặt chẽ và không thể tách rời trong ngân hàng.
Về cơ cấu tổ chức ta có thể khái quát qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Đồ Sơn:
Chức năng nhiệm vụ cơ bản:
* Ban giám đốc: Lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh
+ Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là doanh nghiệp
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tiếp thị và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, bao gồm tín dụng, đầu tư, chuyển tiền và mua bán ngoại tệ Chúng tôi cam kết chăm sóc và tư vấn tận tình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thẩm định và xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch và tài trợ thương mại là nhiệm vụ quan trọng, nhằm đảm bảo quản lý hiệu quả Quy trình này cần được trình lên cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Vietinbank.
+ Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch
+ Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định củaVietinbank
Phòng khách hàng cá nhân
Tổ quản lý rủi ro tín dụng
Phòng kế toán giao dịch
Tổ thông tin điện toán
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng giao dịch Kênh Dương
Phòng khách hàng doanh nghiệp
+ Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro
+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu theo hạn mức được cấp
Để ký kết hợp đồng mua bán ngoại tệ (chuyển khoản) với các tổ chức kinh tế và cá nhân, cần thực hiện các nghiệp vụ liên quan và chuyển hồ sơ đến phòng kế toán để hạch toán theo quy định của Vietinbank.
Cung cấp thông tin khách hàng cho Tổ quản lý rủi ro nhằm thực hiện thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của Chi nhánh và Vietinbank VN.
+ Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng
Chúng tôi thực hiện việc chấm điểm xếp hạng tín nhiệm cho khách hàng có nhu cầu giao dịch và đang có quan hệ tín dụng với Chi nhánh.
Nghiên cứu chủ trương, chính sách và pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bao gồm các văn bản pháp quy của Nhà nước và Vietinbank, là cần thiết để thực hiện hiệu quả việc xử lý rủi ro tín dụng.
Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
2.2.1 Quy chế tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh
2.2.2.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn
Khách hàng cần cam kết sử dụng vốn tín dụng theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của ngân hàng cấp trên Mỗi ngân hàng có phạm vi hoạt động và mục đích riêng, được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng để đảm bảo không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật Do đó, việc sử dụng vốn đúng mục đích là điều kiện tiên quyết mà khách hàng phải tuân thủ theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên thỏa thuận giữa người cần vốn và ngân hàng có khả năng cung cấp Người đi vay có quyền chọn ngân hàng, trong khi ngân hàng cũng có quyền lựa chọn khách hàng Tất cả phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Hợp đồng tín dụng, do đó, phải được ký kết trên cơ sở thỏa thuận giữa hai bên.
Nguyên tắc có kỳ hạn trong tín dụng yêu cầu khách hàng cam kết hoàn trả cả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi theo cam kết, vì vậy, việc tuân thủ cam kết này từ phía người nhận tín dụng là điều kiện thiết yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Khi các dự án vay trung dài hạn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội, chúng không chỉ mang lại lợi ích cho người vay mà còn giúp họ thực hiện đúng mục đích vay Điều này cho phép người vay có khả năng thanh toán vốn gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.2.2.2 Các quy định cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh
Mục đích của việc cho vay trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án có thời gian thu hồi chậm, cụ thể là những dự án có khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lên.
Mục đích cho vay của ngân hàng là sử dụng nguồn vốn huy động dư thừa cho các dự án, mang lại lợi nhuận cho cả dự án lẫn ngân hàng Cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhằm tạo ra lợi nhuận và duy trì hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, một số khoản vay trung dài hạn còn được thực hiện theo sự ủy thác của chính phủ hoặc Ngân hàng Thế giới, không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận.
Đối tượng cho vay trung và dài hạn của Vietinbank rất đa dạng, bao gồm hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, hợp tác xã, cùng các tổ chức kinh tế chính trị và xã hội Ngân hàng luôn ưu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau trong chính sách tín dụng, dẫn đến doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và các chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ cao.
Thời hạn cho vay trung và dài hạn tại Việt Nam được quy định bởi ngân hàng nhà nước và Vietinbank, trong đó cho vay trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, trong khi cho vay dài hạn có thời gian trên 5 năm, có thể kéo dài đến 20-30 năm, và trong một số trường hợp đặc biệt, thời hạn có thể lên đến 40 năm.
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Vietinbank được hình thành từ nguồn vốn huy động của ngân hàng và các chi nhánh trực thuộc Các nguồn huy động này chủ yếu là từ nguồn trung và dài hạn, bên cạnh đó, một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn cũng được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tuân theo tỷ lệ quy định của Ngân Hàng Nhà Nước.
Lãi suất tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh được xác định dựa trên lãi suất cho vay trung và dài hạn của Ngân Hàng Nhà Nước, cùng với lãi suất thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay và loại khách hàng.
Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nhu cầu và khả năng đáp ứng của mình Để xác định hạn mức tín dụng, Vietinbank và các chi nhánh cần tuân thủ các nguyên tắc tín dụng của Vietinbank cũng như quy định của Ngân Hàng Nhà Nước.
* Đối với tín dụng trung và dài hạn hạn mức tín dụng được tính toán như sau:
(Tín dụng ngân hàng = Nhu cầu đầu tư - Các nguồn khác tham gia tài trợ)
Nếu khách hàng chưa có khoản vay ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay theo nhu cầu nếu điều kiện đảm bảo được thỏa mãn Đối với khách hàng đã có khoản vay, số tiền cho vay thêm sẽ được xác định dựa trên tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Số tiền có thể cho vay thêm = nhu cầu vay ngắn hạn ngân hàng trong kỳ
- Dư nợ đến thời điểm xin vay
Tài sản đảm bảo cho các khoản vay trung và dài hạn tại Vietinbank và theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước bao gồm tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hợp pháp của người vay, và có thể được bảo đảm bởi bên thứ ba.
Ngân hàng cung cấp các phương thức cho vay trung và dài hạn đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cho vay mua sắm máy móc, thiết bị trả góp, cho vay kỳ hạn và tín dụng tuần hoàn.
Quy trình thẩm định dự án đầu tư là một bước quan trọng trong cho vay trung và dài hạn tại Vietinbank Tại chi nhánh, quy trình tín dụng được quy định rõ ràng, bao gồm các bước cụ thể để thẩm định một dự án đầu tư.
Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích
Xử lý thông tin, đánh giá phân tích
Nội dung thẩm định dự án đầu tư gồm:
+ Thẩm định tư cách pháp nhân vay vốn
+ Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp trong những năm gần đây (Ít nhất là 3 năm liên tục gần đây) gồm:
+ Phân tích tình hình tài chính
+ Thẩm định sự cần thiết phải đầu tư
Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
Ngành kinh doanh chế biến lâm sản, dịch vụ vận tải, vật liệu xây dựng, khách sạn, cho vay chứng minh tài chính và tiêu dùng, cùng với các hộ tư nhân, đang hoạt động trong một môi trường kinh doanh đặc thù Mặc dù ngân hàng dễ dàng tìm kiếm khách hàng vay trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, nhưng cũng tồn tại nhiều rủi ro do hoạt động nhỏ lẻ và sổ sách kế toán không rõ ràng, gây khó khăn cho việc thẩm định và giám sát Hơn nữa, các đối tượng này thường áp dụng các thủ thuật lừa đảo tinh vi hơn so với doanh nghiệp nhà nước.
Năm 2011, nguồn vốn cho vay kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn tăng lên nhờ vào sự ổn định của các đơn vị chế biến lâm sản và ngành vận tải, đáp ứng nhu cầu xây dựng Bốn đơn vị lớn như Công ty TNHH vận tải Hoàng Trường, Doanh nghiệp tư nhân Phương Nam, Công ty TNHH Huy Hoàng Anh và Công ty TNHH Minh Hương đều đạt lợi nhuận Tuy nhiên, một số doanh nghiệp trong lĩnh vực cơ khí, cơ điện, vật liệu xây dựng, nuôi trồng thủy sản và chăn nuôi vẫn gặp khó khăn do dịch bệnh và tiêu thụ sản phẩm chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP CT Việt Nam - chi nhánh Đồ Sơn đã đóng góp đáng kể vào sự thành công trong kinh doanh, với chất lượng tín dụng được đảm bảo Sự tăng trưởng ổn định của tín dụng trung và dài hạn cùng với tỷ lệ nợ quá hạn giữ ở mức an toàn là minh chứng cho hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong những năm qua.
Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong việc hấp thụ vốn và doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn tài chính, nhưng dư nợ tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Đồ Sơn vẫn ổn định và hợp lý Chi nhánh chủ động khai thác các nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của doanh nghiệp trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, với quan điểm đầu tư chiều sâu cho tương lai của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng đã triển khai chiến lược khách hàng hiệu quả thông qua việc phân loại khách hàng và áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn Ngân hàng luôn duy trì sự gắn bó với khách hàng và địa bàn hoạt động, chủ động phân tích tình hình tài chính để phát hiện sớm các khoản nợ có vấn đề Nhờ đó, ngân hàng có thể lập kế hoạch và biện pháp xử lý kịp thời, ngăn chặn tình trạng nợ quá hạn.
Chính sách tín dụng của chi nhánh đã được hoàn thiện theo sự thay đổi của cơ chế thị trường, với định hướng đầu tư đúng đắn và mở rộng cho vay hiệu quả Ngân hàng áp dụng cơ chế chính sách linh hoạt về lãi suất và phí dịch vụ, nhằm thích ứng với biến động thị trường và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Những điều chỉnh kịp thời trong chính sách tín dụng đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng, đồng thời phản ánh xu thế chung của thị trường.
Ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ và năng lực cao, luôn ham học hỏi để đáp ứng tốt nhất các yêu cầu công việc Để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và cử nhân viên tham gia các khóa học trong và ngoài nước.
Mặc dù chi nhánh Đồ Sơn đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
- Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chưa phù hợp:
Mặc dù chính sách tín dụng của ngân hàng đã được điều chỉnh linh hoạt theo cơ chế thị trường, vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp Tính chủ động và quyền quyết định của các chi nhánh ngân hàng vẫn bị hạn chế, dẫn đến việc cơ chế tín dụng giữa Vietinbank và các chi nhánh trở nên quá chặt chẽ và thiếu linh hoạt Điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
- Chiến lược đa dạng hoá đối tượng cho vay trung dài hạn của Chi Nhánh chưa thực sự hoàn thiện:
Chi nhánh ngân hàng đã mở rộng chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay trung dài hạn, đạt được nhiều kết quả tích cực Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng vẫn ưu tiên cho các doanh nghiệp quốc doanh, trong khi chưa chú trọng đúng mức đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Trình độ chuyên môn của cán bộ trong công tác thẩm định dự án trung dài hạn còn chưa đồng đều, gây ra nhiều bất cập Mặc dù ngân hàng đã thực hiện tốt, nhưng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và nhu cầu đầu tư tăng cao, việc có cán bộ có trình độ kỹ thuật cao để thẩm định các dự án lớn là rất cần thiết Cán bộ tín dụng thường kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ trong quá trình thẩm định, dẫn đến áp lực công việc lớn Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh tuy có trình độ nhưng chưa đáp ứng được yêu cầu đổi mới hiện nay, gây khó khăn trong thực hiện công việc Hệ quả là ngân hàng có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và đưa ra quyết định đầu tư không hiệu quả, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh.
Hoạt động marketing ngân hàng tại chi nhánh vẫn chưa được chú trọng đúng mức, mặc dù đã được triển khai Kết quả đạt được vẫn chưa như kỳ vọng, do đó cần tăng cường nỗ lực để cải thiện hiệu quả kinh doanh trong năm tới.
Năm 2012 và giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần chủ động trong việc tiếp thị và tìm kiếm khách hàng, nhưng còn thiếu các biện pháp tổ chức thực hiện các mục tiêu chiến lược Cần tổ chức chương trình quảng cáo rộng rãi để nâng cao nhận thức của công chúng về hoạt động của chi nhánh Sản phẩm của ngân hàng chỉ đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng mà chưa có các khuyến mãi và tiện ích hấp dẫn, gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
- Cơ sở hạ tầng của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức:
Trong bối cảnh hiện đại hóa của các ngân hàng thương mại, Chi nhánh Đồ Sơn đã nỗ lực đáng kể để bắt kịp xu thế Tuy nhiên, qua thời gian thực tập tại ngân hàng, tôi nhận thấy cơ sở vật chất và quy mô hiện tại chưa phản ánh đúng tầm vóc, uy tín và khả năng mở rộng hoạt động trong tương lai của ngân hàng.
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Cán bộ ngân hàng gặp phải những hạn chế về trình độ trong việc cho vay trung và dài hạn, dẫn đến việc chưa khai thác hết tiềm năng cho vay tại địa bàn Sự yếu kém của cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
Phương hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng
3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2012
Chi nhánh Đồ Sơn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam đang hướng tới việc xây dựng một ngân hàng hiện đại, chủ lực với hiệu quả kinh doanh cao, an toàn và bền vững Ngân hàng cam kết phát triển tài chính lành mạnh, ứng dụng công nghệ tiên tiến, mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cùng quản trị ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Việt Nam.
Quy mô phát triển tài chính của ngân hàng cho thấy tốc độ tăng trưởng tài sản Nợ và Tài sản Có bình quân đạt 15% Trong đó, dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm từ 70-75% tổng tài sản, và dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ Đặc biệt, tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng đạt từ 24-30%.
Phấn đấu cải thiện và nâng cao năng lực tài chính, đồng thời đảm bảo các chỉ số đánh giá an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Nợ quá hạn, nợ xấu dưới 3%
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8% trở lên
- Lợi nhuận/Tổng tài sản Có (ROA) là 1%
- Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) là 13-15%
3.1.2 Phương hướng phát triển tín dụng trung và dài hạn
Trong ngắn hạn, việc thực hiện Nghị quyết 11/NQ của Ban Bí thư Trung ương Đảng nhằm kiềm chế lạm phát và đảm bảo an sinh xã hội là rất quan trọng Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, cần áp dụng các giải pháp hiệu quả để ổn định tình hình kinh tế và hỗ trợ người dân trong bối cảnh khó khăn.
Nam - Chi nhánh Đồ Sơn cũng thực hiện các giải pháp góp phần thực hiện thành công nghị quyết 11/NQ
Trong dài hạn, Chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp năng động để duy trì tăng trưởng nguồn vốn Đặc biệt, việc sử dụng lãi suất linh hoạt sẽ giúp thu hút vốn ngoại tệ thông qua gửi tiền tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, chú trọng vào nguồn tiền gửi trung và dài hạn.
Chi nhánh đầu tư tập trung vào việc lựa chọn các dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế quốc gia và kế hoạch của từng doanh nghiệp, đảm bảo thời hạn vay và trả nợ hợp lý Ưu tiên cấp vốn tín dụng trung và dài hạn cho những dự án đầu tư chiều sâu, giúp doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sẵn có, đặc biệt là các dự án vừa và nhỏ mang lại lợi ích kinh tế - xã hội, góp phần giải quyết việc làm cho lao động trẻ có trình độ Đầu tư vào các dự án thuộc vùng kinh tế và ngành kinh tế trọng điểm, phục vụ cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Tiếp tục đổi mới cơ cấu đầu tư, tăng cường tỷ trọng đầu tư vào doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng và phân tán rủi ro.
Để nâng cao chất lượng vốn tín dụng trung và dài hạn, cần thực hiện các biện pháp làm lành mạnh hóa dư nợ tín dụng, xử lý nợ tồn đọng và nợ không khả thi bằng nguồn dự phòng Tăng cường giám sát và quản lý vốn vay của khách hàng là điều cần thiết, đồng thời kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm hợp đồng hoặc sử dụng vốn sai mục đích Việc lựa chọn và đánh giá khách hàng một cách chính xác sẽ giúp đưa ra giải pháp xử lý phù hợp Ngoài ra, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy trình tín dụng để đảm bảo an toàn và phát triển bền vững, hạn chế tối đa nguy cơ và rủi ro.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng
3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn
Tiền gửi là nguồn vốn chính cho hoạt động cho vay, với mỗi loại tiền gửi mang những đặc điểm và tính chất biến động riêng Mức độ biến động này ảnh hưởng đến cấu trúc tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn Trong quản lý vốn, có hai loại rủi ro chính cần lưu ý: rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất.
Nguyên tắc quản trị tài chính yêu cầu cân bằng giữa thời hạn huy động và sử dụng vốn: vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dưới hình thức thuê mua Mặc dù có thể sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, nhưng tỷ lệ này phải tuân theo quy định của ngân hàng nhà nước Việc tăng cường huy động vốn trung dài hạn sẽ giảm rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, ngân hàng cần có cơ cấu nguồn hợp lý và thị trường ổn định, từ đó tạo điều kiện mở rộng tín dụng trung dài hạn.
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư:
Huy động vốn từ dân cư là một nguồn vốn quan trọng và bền vững, giúp đảm bảo sự tăng trưởng ổn định cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú về lãi suất và kỳ hạn, nhằm thu hút nguồn vốn hiệu quả hơn.
Mở rộng dịch vụ ngân hàng và sản phẩm tiền gửi, thanh toán sẽ giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trực tiếp Điều này không chỉ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mà còn gia tăng lượng tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tại ngân hàng.
- Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế:
Ngân hàng cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất linh hoạt, đồng thời cung cấp dịch vụ miễn phí cho khách hàng lớn như Kho bạc Nhà nước và tổ chức Bảo hiểm Việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán sẽ giúp tăng tốc độ giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế để xác định các đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời lớn, từ đó xây dựng kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Đa dạng hóa nguồn vốn dài hạn giúp ngân hàng lựa chọn và quyết định cho vay các dự án hiệu quả với thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng phải rút ngắn thời hạn cho vay do nguồn vốn ngắn Điều này không chỉ phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án mà còn giảm thiểu nguy cơ gia hạn nợ hoặc nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng thực hiện quy trình cho vay Việc hoàn thiện các chính sách này không chỉ nâng cao chất lượng cho vay nói chung mà còn đặc biệt cải thiện chất lượng cho vay trung và dài hạn.
Lãi suất cho vay cần phản ánh mức độ rủi ro của khách hàng, lãi suất từ các tổ chức tín dụng khác và mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng, điều chỉnh lãi suất theo các yếu tố như thời hạn vay, mức vay và khả năng bảo đảm tiền vay Sự đa dạng hóa lãi suất sẽ giúp khách hàng lựa chọn loại hình phù hợp nhất với hoạt động kinh doanh, từ đó đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức cho vay đầu tư trung và dài hạn:
Để phát triển và thu hút khách hàng, ngân hàng cần cung cấp đa dạng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khác nhau Việc đa dạng hóa khách hàng không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn gia tăng cơ hội kinh doanh Do đó, chiến lược sản phẩm của Chi nhánh Đồ Sơn trong thời gian tới cần tập trung vào việc mở rộng và cải tiến các loại hình dịch vụ để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay và đầu tư để phù hợp với nhu cầu sản xuất và tiêu dùng đang biến đổi của người vay cũng như nền kinh tế Để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay truyền thống của ngân hàng, cần đa dạng hóa và mở rộng thêm các phương thức cho vay khác.
Ngân hàng cần mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đình và cá nhân, đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn Việc này nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách giao trách nhiệm cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ Đặc biệt, trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, ngân hàng vẫn còn quá dè dặt, cần có những chính sách linh hoạt hơn để thúc đẩy hoạt động cho vay.
Để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp hiện nay cần đa dạng hóa loại tiền cho vay, đặc biệt là vay ngoại tệ Việc vay ngoại tệ rất quan trọng để họ nhập khẩu máy móc, thiết bị và dây chuyền sản xuất, nhằm thanh toán với các đối tác Do đó, ngân hàng cần linh hoạt trong việc cung cấp các loại tiền vay không chỉ bằng USD mà còn cả EURO, YEN và các loại tiền tệ khác, giúp doanh nghiệp thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ
Để nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế nợ quá hạn, cần áp dụng các biện pháp kiểm soát chặt chẽ các khoản vay Việc thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay và thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp trong suốt quá trình vay là rất quan trọng Cần theo dõi nhiều lần để nắm bắt sự biến động của tiền hàng, từ đó có phương án thu hồi nợ kịp thời khi phát hiện dấu hiệu xấu.
Để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, Vietinbank - Chi nhánh Đồ Sơn cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, hướng dẫn của Vietinbank, cùng các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng cũng cần chú trọng công tác thẩm định cho mỗi dự án, vì nếu thực hiện tốt, sẽ giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay Để đạt được hiệu quả trong công tác thẩm định, Vietinbank cần thực hiện đầy đủ các nội dung cần thiết.
Để nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin, các dữ liệu cần được kiểm tra tính chính xác kỹ lưỡng trước khi phân tích Thông tin nên được lấy từ nhiều nguồn khác nhau như doanh nghiệp vay vốn, hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, khách hàng, trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước và thông tin đại chúng Ngân hàng cần thu thập thông tin thường xuyên để có được dữ liệu phong phú và kịp thời Ngoài ra, việc thành lập một bộ phận chuyên trách thu thập thông tin sẽ giúp cập nhật dữ liệu hàng ngày trong tất cả các lĩnh vực, từ đó phân loại và lưu trữ hiệu quả, đảm bảo sẵn sàng khi cần thiết.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của các NHTM
Sự phát triển nhanh chóng của kinh tế - xã hội đã tạo ra nhiều quan hệ xã hội mới, đòi hỏi phải có pháp luật điều chỉnh để xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh cho sự phát triển kinh tế Do đó, một hệ thống pháp luật đồng bộ là cần thiết để làm chỗ dựa cho ngân hàng và doanh nghiệp Tuy nhiên, sự không ổn định và thường xuyên thay đổi của các luật như Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, và Luật đất đai đã tạo ra những khó khăn cho ngân hàng trong việc xem xét các dự án cho vay, do giấy tờ liên quan không rõ ràng và thiếu cơ sở vững chắc.
Trong lĩnh vực ngân hàng, hai bộ Luật Ngân hàng (Luật NHNN và Luật các TCTD) đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho các loại hình doanh nghiệp khác nhau Tuy nhiên, các quy định nghiêm ngặt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã dẫn đến sự suy giảm trong dư nợ của thành phần này Để khôi phục tình hình, NHNN cần ban hành quy chế linh hoạt hơn, khuyến khích cán bộ tín dụng tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng hoạt động cho vay.
Chính phủ nên cải thiện các quy định pháp luật về quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng đất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản cầm cố và thế chấp, từ đó hỗ trợ hiệu quả trong việc thu hồi vốn.
3.1.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý Mọi quyết định của Chính phủ đưa ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp, các nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư
Chính phủ cần quyết liệt trong việc rà soát và sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và cần thiết cho việc định hướng nền kinh tế Các doanh nghiệp khác nên được giải thể, sát nhập hoặc cổ phần hóa để tăng cường vốn và năng lực sản xuất Đối với những doanh nghiệp được giữ lại, Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn theo điều lệ đã phê duyệt để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và vay vốn ngân hàng.
Kiểm soát chặt chẽ nguồn hàng nhập khẩu là cần thiết để ngăn chặn hàng lậu Chính phủ khuyến khích doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu và hàng xuất khẩu Các chính sách cho vay ưu đãi và tạo điều kiện thuận lợi về thủ tục xuất nhập khẩu sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình này.
3.3.1.3 Thành lập các cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ thu thập, xử lý và phân tích thông tin về tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đã đăng ký, nhằm đánh giá và xếp hạng tín nhiệm cho họ Dựa trên bảng xếp hạng này, các ngân hàng thương mại sẽ có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Chính phủ có thể yêu cầu chỉ những doanh nghiệp đã đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được xem xét cho vay vốn Hoạt động của cơ quan này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng mà còn khuyến khích các doanh nghiệp cải thiện và nâng cao năng lực tài chính, sản xuất kinh doanh cũng như uy tín của mình.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Tăng cường công tác thanh tra và giám sát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với các ngân hàng là cần thiết Cần xây dựng một hệ thống thanh tra vững mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo đạo đức trong hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng Mục tiêu là nâng cao hiệu quả và độ an toàn của hệ thống ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho việc nâng cao trình độ quản lý kinh doanh của các ngân hàng.
NHTM đảm bảo toàn ngành ngân hàng hoạt động đúng theo pháp luật, thường xuyên kiểm tra và giám sát để đảm bảo các ngân hàng tuân thủ đầy đủ quy định trong hoạt động tín dụng Điều này nhằm nâng cao tính ổn định và phát triển bền vững trong kinh doanh của các ngân hàng.
3.3.2.2 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
NHNN, cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ ngân hàng, có nhiệm vụ đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống tài chính Để thực hiện điều này, trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN cần thu thập thông tin đầy đủ từ các doanh nghiệp và cung cấp kịp thời những dữ liệu cần thiết cho các ngân hàng Thông qua việc nắm bắt khả năng, tình hình hoạt động và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, các ngân hàng có thể đưa ra quyết định chính xác trong hoạt động tín dụng, từ đó dự đoán và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
3.3.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn bản
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ và ngân hàng, có vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Trong từng giai đoạn, ngân hàng cần xác định các công cụ và chiến lược hoạt động phù hợp với quy định của pháp luật Việt Nam và các thông lệ quốc tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập các quy định chặt chẽ về cơ chế tín dụng, đồng thời phải phù hợp với đặc thù và tình hình thực tế của người vay Việc hướng dẫn, chỉ đạo và ban hành văn bản kịp thời, đầy đủ sẽ hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện hoạt động tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
3.3.2.4 Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho các Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại
Các hình thức chỉ đạo và hỗ trợ đang được triển khai nhằm hiện đại hóa ngân hàng thông qua đổi mới công nghệ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển mạnh mẽ trong mọi lĩnh vực hoạt động Việc đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mà còn nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế.
Thực thi chính sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là kiểm soát lạm phát, là ưu tiên hàng đầu để đảm bảo hệ thống tài chính - tiền tệ hoạt động hiệu quả Chính sách lãi suất và tỷ giá cần được điều chỉnh linh hoạt dựa trên quan hệ cung - cầu, phù hợp với cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và sức mua thực tế của đồng tiền Đồng thời, cần nâng cao sự tín nhiệm của đồng Việt Nam trong các quan hệ tài chính quốc tế.
Quản lý của Ngân hàng Nhà nước nên tập trung vào các vấn đề vĩ mô và định hướng chung, thay vì đưa ra quy định cụ thể cho từng ngân hàng Mặc dù vai trò quản lý vĩ mô là cần thiết, nhưng cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho các ngân hàng thương mại, giúp họ phát huy sự sáng tạo và linh hoạt để thích ứng với môi trường kinh doanh.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
- Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh: