Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh pgd cẩm phả

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Đỗ Thị Nga Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Hồng Thị Hồng lan HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH- PGD CẨM PHẢ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Sinh viên : Đỗ Thị Nga Giảng viên hƣớng dẫn: Th.s Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đỗ Thị Nga Lớp: QT1301T Tên đề tài: Mã SV:1354040200 Ngành: Tài - Ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh - Phòng giao dịch Cẩm Phả NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Xây dựng sở lý luận doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại - Thu thập số liệu, phân tích đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh - Báo cáo kết kinh doanh - Báo cáo tài - Bảng cân đối kế tốn - Báo cáo tổng kết năm 2010-2012 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh – Phòng giao dịch Cẩm Phả CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hoàng Thị Hồng lan Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh - Phòng giao dịch Cẩm Phả Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 DNVVN có quy mô nhỏ vốn đầu tư số lượng lao động 1.2.2 Mơ hình tổ chức DNVVN đơn giản, chi phí quản lý, đào tạo thấp 1.2.3 DNVVN có khả cạnh tranh thấp 1.2.4 DNVVN chịu nhiều ảnh hưởng từ môi trường bên 1.2.5 DNVVN linh hoạt, nhạy cảm dễ thích ứng với thay đổi thị trường 1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.3.1 Tạo nhiều việc làm với chi phí thấp, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp 1.3.2 Đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế 1.3.3 Tạo linh hoạt cho kinh tế 1.3.4 Tăng nguồn tiết kiệm, tăng hiệu sử dụng vốn từ dân cư Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm đặc trưng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Mục tiêu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 10 2.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 2.2.1 Cho vay 12 2.2.2 Chiết khấu thương phiếu 14 2.2.3 Cho thuê tài 14 2.2.4 Bảo lãnh 15 2.2.5 Hình thức khác 15 2.4 Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 16 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 18 3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 3.2.1 Chỉ tiêu định tính 19 3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 20 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 4.1 Nguyên nhân khách quan 25 4.1.1 Từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ 25 4.1.2 Các sách nhà nước 27 4.1.3 Môi trường kinh tế 28 4.1.4 Môi trường pháp lý 29 4.1.5 Mơi trường trị, xã hội 29 4.2 Nguyên nhân chủ quan 30 4.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 30 4.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 30 4.2.3 Nguồn thông tin cung cấp cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 31 4.2.4 Chất lượng cán tín dụng 31 4.2.5 Kiểm tra, kiểm soát nội 32 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM PHẢ - CHI NHÁNH BIDV QUẢNG NINH 33 Khái quát PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 33 1.1 Quá trình hình thành phát triển PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 33 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 33 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 36 1.2 Bộ máy tổ chức PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 38 1.2.1 Sơ đồ cấu máy tổ chức 38 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 38 1.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Cẩm Phả – CN BIDV Quảng Ninh giai đoạn 2010-2012 41 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 41 1.3.2 Hoạt động tín dụng 44 1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh từ năm 2010 – 2012 47 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 48 2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV 48 2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 52 2.3 Phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 57 Chƣơng GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PGD CẨM PHẢ- CN BIDV QUẢNG NINH 73 3.1 Định hướng phát triển PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh giai đoạn 2011 - 2015 73 3.1.1 Định hướng chung 73 3.1.2 Định hướng cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa vànhỏ 74 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh 75 3.2.1 Tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, xây dựng sách khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 75 3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 78 3.2.3 Nâng cao chất lượ ối với doanh nghiệp vừa nhỏ 81 3.2.4 Tổ chức đào tạo cán tín dụng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 3.2.5 Thực công tác thu nợ hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn ,nợ xấu 84 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng DNVVN 86 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 87 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị tỉnh Quảng Ninh 92 3.3.4 Kiến nghị BIDV 92 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 Khóa luận tốt nghiệp - TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Ngân hàng nên trọng đào tạo nâng cao chất lượng số lượng - Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung, dài hạn Tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực chuẩn bị cho đội ngũ kế cận - Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, cơng để có lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai - Tổ chức tập huấn đào tạo lại cán bổ sung kiến thức nghiệp vụ Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung hội trường lớn nơi mà làm việc riêng Nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lượng 10 học viên đảm bảo chất lượng - Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí …để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc lại không mang lại hiệu công việc 3.2.5 Thực công tác thu nợ hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn ,nợ xấu Thu nợ có hiệu thể chất lượng tín dụng cao Vì NH cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đôn đốc khách hàng trả nợ.Việc gửi giấy báo nợ tiến hành Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 84 Khóa luận tốt nghiệp TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG địi nợ có hệ thống phải thực tất khách hàng, giấy báo lời lẽ phải lịch thiệp song phải cương quyết, nghiêm khắc yêu cầu khách hàng toán đầy đủ hạn Ngân hàng trì thường xuyên việc tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung tồn NH dư nợ đến cán tín dụng qua xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn tiềm ẩn Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá đặc tính khoản vay, bao gồm: - Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng khơng vi phạm q trình tốn - Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp - Xem xét đầy đủ khía cạnh HĐTD để đảm bảo NH quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khả tốn nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay  Để xử lý nợ hạn cần thực biện pháp sau: - Đối với nợ q hạn phải thu ngay: Cán tín dụng đơn đốc thu hồi nợ, khách hàng có khả trả nợ phải thu 100% gốc lẫn lãi Nếu khách hàng chưa đủ có thu nhiêu, tránh trường hợp khách hàng sử dụng tiền vào mục đích khác Cán tín dụng phải xác định nguồn hoàn trả người vay - Đối với khoản nợ hạn thu phần (là khoản nợ hạn mà khách hàng khơng có khả tốn lần) vào cam kết trả nợ khách hàng điều tra cán tín dụng mà chia số nợ làm nhiều kì phù hợp với khả khách hàng, lần không 20% dư nợ khế ước Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 85 Khóa luận tốt nghiệp - TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Đối với nợ khó địi: NH nên xem xét đánh giá cho nguyên nhân cụ thể, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sản xuất hiệu dẫn đến thua lỗ, khách hàng lảng tránh cố tình khơng trả nợ…NH cần có biện pháp cứng rắn, phối hợp với quan chức quyền địa phương cưỡng chế , lý tài sản đảm bảo tiền vay Nếu nguyên nhân bất khả kháng cần lập danh sách chuyển lên NH cấp để có biện pháp xử lý kịp thời khoanh nợ, giãn nợ, bán nợ… 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng DNVVN Tăng cường cơng tác kiểm tra ,kiểm sốt thực xun suốt quy trình tín dụng nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ổn định chất lượng tín dụng Kiểm tra , kiểm soát cần thiết thực từ khách hàng gửi hồ sơ tín dụng kết thúc hợp đồng tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng DNVVN bao gồm: Kiểm tra thơng tin từ hồ sơ tín dụng DNVVN, đối chiếu với thực tế thông tin thu thập từ tổ chức tín dụng khác hay thơng tin lưu trữ đơn vị Hoạt động có tác dụng chứng thực nguồn thông tin khách hàng đưa tới đắn có thêm nguồn liệu phục vụ q trình phân tích, thẩm định khách hàng khoản tín dụng cấp Kiểm tra, kiểm sốt q trình phân tích, thẩm định DNVVN khoản tín dụng đề cập Đối với cơng tác phân tích, thẩm định yêu cầu xác tính độc lập, khách quan cao, để đưa định tín dụng đắn Bởi vậy, kiểm tra, kiểm sốt giai đoạn có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, xác kết phân tích, thẩm định, kiểm sốt q trình thực có diễn độc lập, khách quan hay khơng Cuối tái kiểm tra, kiểm soát định tín dụng để chắn định đắn Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay DNVVN Sau khoản tín dụng cấp, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vơ quan trọng Kiểm tra, Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 86 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp kiểm sốt có nhiệm vụ kiểm tra xem doanh nghiệp có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng nhằm hạn chế rủi ro, kiểm sốt tình hình thực tế DN Bên cạnh đó, ngân hàng đóng góp thêm ý kiến để giúp cho DN hướng hoạt động có hiệu quả, làm gia tăng khả trả nợ cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Quan trọng hơn, kiểm tra, kiểm sốt góp phần tạo tính minh bạch, cơng q trình thực hoạt động tín dụng ngân hàng Bởi vậy, kiểm tra, kiểm sốt tín dụng DNVVN cần thiết với cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Trong hoạt động mình, thành phần kinh tế, việc chịu tác động diễn biến thị trường, bên cạnh cịn phải tn thủ pháp luật nhà nướ ọng việ ạt động cho cá nhân, tổ chức kinh tế, bao gồm ngân hàng thương mại DNVVN Luật pháp giúp thành phần kinh tế ể nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN đơn vị, em xin gửi tới quan nhà nước số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượ ối vớ ẩm Phả - CN BIDV Quả Nhà nước cần đẩ ối với DNVVN ển, bên cạnh vẫ doanh nghiệ ạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời có sách hỗ trợ đắ ối với ngân hàng Công tác thực tốt tạo môi trường pháp lý Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 87 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp thuận lợi cho DNVVN yên tâm sản xuất, kinh doanh, nâng cao khả hồn trả khoản tín dụng cho ngân hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Mặt khác, nhà nước cần đưa văn luật chi tiế Thể rõ nhất, cần nhanh chóng hồn thiệ Nhà nước cầ ờng pháp lý rõ ràng, lành mạnh, có Nhà nước cầ DNVVN với thành phần kinh tế khác Đối với DNVVN vớ ệp nhà nướ ệ ệp nhà nướ ệp nhà nước Điều gây khó khăn cho DNVVN cịn lại khơng việc tiếp cận vốn mà hoạt động sản xuất kinh doanh cạnh tranh Bên cạnh đó, với hạn chế nguồn lực, DNVVN phải đối mặt với bất lợi tham gia thị trường mà có doanh nghiệp lớn chiếm lĩnh Cho nên nhà nước cần có biện pháp ưu đãi DNVVN, khuyến khích phát triển trọng vào doanh nghiệp lớn Một cơng tác thực có tác động tích cực tới q trình hoạt động kết kinh doanh DNVVN, nâng cao khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp cho ngân hàng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 88 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp Nhà nước ữ ệ ủ Nhưng chưa đủ để hỗ trợ tốt, số DNVVN tăng lên nhanh chóng tình hình kinh tế ngày khó khăn Nhà nước cầ ằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạ , đồng thời có số sách ưu đãi dành cho khối doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh ằ Hơn hết, nhà quản lý doanh nghiệp hiểu rằng, để hoạt động sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao, họ cần tận dụng điểm thuận lợi địa phương, nơi họ đặt trụ sở Vì mà sách liên quan tới quy hoạch, nâng cao mạnh vùng miền giúp doanh nghiệ Việc DNVVN phát triển thuận lợi có tác động trực tiếp tới khả hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Bên ọi nguồn lực quý địa phương rộng cạ nướ ều kiệ ất nướ ề Nhà nước cần , thuế Cụ thể T , ầ ệ Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 89 Khóa luận tốt nghiệp TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG ối với doanh nghiệp, có DNVVN Những định hướng đắn từ ngày đầu thành lập điều chỉnh hợp lý thông qua trình theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu Việc có ý nghĩa quan trọng nhận thức kinh doanh nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ thuế khoản nợ doanh nghiệp, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Ngân hàng lĩnh vực hoạt động đặc thù, mà tổ chức tín dụng thành phần có liên quan tham gia hoạt động ngân hàng phải tuân theo luật riêng NHNN quy định Bởi vậy, NHNN quan có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động hệ thống ngân hàng, bảo gồm hoạt động tín dụng cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả CN BIDV Quảng Ninh, em xin đưa số kiến nghị ngân hàng nhà nước sau: NHNN cầ ị Trong giai đoạn nay, kinh tế có diễn biến khó lường, khủng hoảng suy thoái kinh tế nghiêm trọng năm 2008 2011 làm cho lạm phát tăng cao, đồng tiền giá, ảnh hưởng sâu sắc tới hoạt động hệ thống ngân hàng tổ chức kinh tế, có DNVVN Thể rõ xuống hệ thống ngân hàng nợ hạn nợ xấu tăng cao, với DNVVN đua thu hẹp sản xuất, hoạt động cầm chừng, hay chí phá sản Tại đây, sách lãi suất chưa phát huy vai trị Bởi vậy, thời gian tiếp theo, NHNN cần sáng suốt thực thi công cụ này, nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngân hàng yên tâm phát Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 90 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp triển Từ đó, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN khơng đơn vị mà cịn toàn hệ thống ngân hàng ng Mặc dù có nguồn luật điều chỉnh, song hoạt động NH, cụ thể hoạt động tín dụng phức tạp thường xuyên thay đổi, mà NHNN cần có nghiên cứu sâu sắc mơi trường pháp lý triển khai công tác thu thập ý kiến đóng góp sửa đổi kịp thờ ật pháp hệ thống NH, quan trọng nhấ , ngân hàng nhà nướ ệ ằ ộ NHNN phả ngân hàng Đầu tiên cầ ấu trúc hệ thống ằm phù hợp với xu hướng phát triển tất yếu nên kinh tế Bên cạnh đó, cần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thông qua việc loại bỏ ngân hàng yếu kém, nhằm hạn chế hoạt động gây ảnh hưởng tiêu cực cho phát triển kinh tế đất nước Công tái cấu trúc vấn đề khó khăn quan quản lý, trung tâm NHNN cần có biện pháp mạnh mẽ mục tiêu lọc hệ thống NH Đối với vấn đề nợ xấu – vấn đề gây nhức nhối suốt thời gian qua, NHNN nên có phương án cụ thể Tới NHNN nên lập tổ chức riêng, chuyên biệt nhằm xử lý tình trạng Nguồn tài trợ từ ngân sách nhà nước, từ đóng góp tất NHTM, tổ chức tín dụng chiến lược sáng suốt khả nợ xấu đẩy lùi thời gian ngắn hoàn toàn thực Song song với đó, NHNN cần khuyến khích việc nghiên Khi xã hội kinh tế phát triển việc áp dụng cơng nghệ tiên tiến giúp ngành, cụ thể lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng tiện ích hoạt động Cơng tác Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 91 Khóa luận tốt nghiệp TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG giúp hệ thống ngân hàng ngày phát triển hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng có chất lượng tín dụng DNVVN 3.3.3 Kiến nghị tỉnh Quảng Ninh Nằm địa phận tỉnh Quảng Ninh, PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh chịu ảnh hưởng sâu sắc từ sách mà tỉnh đề Vì thay đổi tiến cách quản lý đưa sách tỉnh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị DNVVN Cụ thể, tỉnh cần trọng vào việc phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNVVN theo định phủ, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ tối đa cho doanh nghiệp Quỹ có tác dụng bảo lãnh tín dụng cho DNVVN tài sản chấp họ không đủ để đảm bảo cho khoản vay ngân hàng Việc làm cần thiết hạn chế khối khách hàng nguồn vốn tài sản hạn chế Quỹ thành lập từ nguồn vốn nhà nước, từ ngân hàng thương mại nguồn vốn cá nhân tổ chức khác Bên cạnh đó, việc phát triển quỹ hưởng số ưu đãi định, chịu quản lý quan có thẩm quyền tỉnh Quảng Ninh Quỹ gần giống tổ chức tín dụng đặc biệt mức phí lãi suất ưu đãi cho khoản bảo lãnh Việc phát triển tốt quỹ bảo lãnh tín dụng coi công tác cứu cánh quan trọng DNVVN, đặc biệt hồn cảnh kinh tế khó khăn môi trường kinh doanh bất lợi hàng rào hỗ trợ bị bãi bỏ theo lộ trình Việt Nam gia nhập WTO 3.3.4 Kiến nghị BIDV Điều kiện tiên công tác nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh phụ thuộc nhiều vào sách đường lối hoạt động BIDV nói chung Bởi muốn nâng cao chất lượng DNVVN đơn vị, thân BIDV nên có điều chỉnh hợp lý Cụ thể là: BIDV cần tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với hoạt động cho thuê tài Hoạt động cho thuê tài hoạt động mẻ Việt Nam Mặc dù có nhiều cơng ty cho th tài Việt Nam, song việc tiếp cận với hoạt động xa lạ với nhiều doanh nghiệp BIDV Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 92 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp có hai cơng ty cho th tài I II hoạt động hai công ty khiêm tốn Hơn hoạt động chưa triển khai tại tỉnh Quảng Ninh, Agribank có chi nhánh cơng ty cho thuê tài địa bàn tỉnh.Với lợi lớn cho thuê tài doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN việc mua sắm thiết bị, phát triển quy mơ sản xuất việc sớm triển khai hoạt động biện pháp tốt nhằm giải vấn đề vốn đầu tư doanh nghiệp Đồng thời làm tăng doanh thu ngân hàng tạo sức cạnh tranh cho đơn vị thuộc BIDV Quảng Ninh trước đối thủ khác BIDV cần phát triển hình thức thấu chi dành cho doanh nghiệp Đây hình thức cho vay phổ biến giới Việt Nam áp dụng chủ yếu cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngân hàng áp dụng Do triển khai loại hình cho vay tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp vay, cho DNVVN Tuy DNVVN có lượng vốn ít, song hầu hết doanh nghiệp có tốc độ quay vịng vốn nhanh Vì nhu cầu vay vốn thường xuyên So với cho vay theo hạn mức cho vay thấu chi linh hoạt hơn, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Cho nên để tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh, BIDV nên nhanh chóng triển khai loại hình cho vay tỉnh Quảng Ninh để giúp cho BIDV Quảng Ninh, mà cụ thể PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác : ạn chế ỏ ặ DN tương đố Mặ ại cao Vì khiế ối với DNVVN có cho vay thường áp dụng mức lãi suất cao để Điề ồn vố ối vớ ại PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quả Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 93 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp ực đượ ả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNVVN, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng khố : ẽ ủ NH, cụ thể PGD Cẩm Phả – CN BIDV Quảng Ninh Hơn khuyế , góp phần cải thiện chất lượng tín dụng DNVVN Bên cạ ặ ản vay NH cầ , nâng cao khả ầy đủ, hạn cho NH Đó yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 94 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng có hoạt động tín dụng DNVVN hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nhưng đồng hành với có khơng rủi ro q trình thực hiện, gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng nói chung chất lượng DNVVN nói riêng Hiện nay, hầu hết đơn vị vấn đề chất lượng tín dụng, đặc biệt DNVVN ln làm đau đầu nhà quản trị Bởi việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vơ cấp thiết Trong thời gian thực tập PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh, nhận thức đơn vị gặp phải khó khăn nêu Mặc dù trọng nâng cao phát triển chất lượng tín dụng DNVVN đạt khơng thành tựu đáng kể, song bên cạnh PGD vấp phải số hạn chế định Vì vậy, em chọn cho đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh” với mong muốn đóng góp ý kiến thân góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN đơn vị Trong phạm vi viết gồm nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, nêu làm rõ vấn đề liên quan tới chất lượng tín dụng DNVVN đặc biệt là: - Làm rõ nội dung chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề liên quan - Xây dựng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN: tỷ trọng dư nợ ;tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ;tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo ;hiệu suất sử dụng vốn;lợi nhuận ,mức sinh lời hoạt động tín dụng - Lấy tiêu làm sở cho việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chương - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN, bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố khách quan, Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 95 Khóa luận tốt nghiệp TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG thơng qua giúp cho việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chương Thứ hai, phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh giai đoạn 2010 – 2012, từ rút thành tựu đạt được, hạn chế tồn nêu nguyên nhân Trên sở tiêu đưa ra, nhìn chung, chất lượng tín dụng DNVVN PGD tương đối ổn định, song tồn số hạn chế Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN PGD có xu hướng tăng nhanh, hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao cho đơn vị, có hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng tương đối tốt Nhưng bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có chiều hướng tăng lên nhóm nợ khơng có khả thu hồi vốn giảm Nguyên nhân dẫn tới hạn chế tồn xem xét dựa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN Từ rút nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Trong bật vấn đề về: nguồn lực cán tín dụng, điều kiện thông tin trang thiết bị PGD, môi trường kinh tế, pháp lý lực DNVVN Thứ ba, sở từ hạn chế nguyên nhân rút ra, đề tài mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh Bên cạnh đó, đề tài trình bày số kiến nghị cụ thể với phủ, ngân hàng nhà nước, quan quản lý tình Quảng Ninh BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN đơn vị Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề vô quan trọng ngân hàng thương mại nói chung PGD Cẩm Phả CN BIDV Quảng Ninh nói riêng Mặc dù đơn vị cố gắng thực nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian qua, công Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 96 Khóa luận tốt nghiệp TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG tác gặp phải số hạn chế định Qua nội dung trên, đề tài nêu giải pháp kiến nghị cụ thể với mục đích góp phần khắc phục khó khăn Song vốn hiểu biết lý thuyết thực tế cịn khiêm tốn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh cần xem xét nghiên cứu sâu để chất lượng tín dụng nói chung cụ thể DNVVN ngày tốt Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 97 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Frederic S.Mishkin – NXB Khoa học kỹ thuật 1994 Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Giao thơng vận tải – HN 3/2009 Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, PGS TS Lưu Thị Hương - NXB Thống kê Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – NXB Đại học Quốc Gia TPHCM Các văn luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010 tới 2012 PGD Cẩm Phả - CN BIDV Quảng Ninh Website BIDV: www.bidv.com.vn, website Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương: www.ciem.org.vn/ Sổ tay tín dụng BIDV Sinh viên: Đỗ Thị Nga-Lớp QT1301T 98