DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 13 1.1- Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN là loại hình doanh nghiệp phổ biến tại nhiều quốc gia, nhưng tiêu chuẩn phân định quy mô doanh nghiệp không đồng nhất do sự khác biệt về điều kiện kinh tế - xã hội Trong một quốc gia, việc phân loại cũng thay đổi theo thời kỳ, ngành nghề và vùng lãnh thổ Tuy nhiên, có hai cách tiếp cận chính để xác định quy mô doanh nghiệp.
- Theo chức năng: Người ta dựa vào đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như:
Trình độ chuyên môn hoá trong sản xuất kinh doanh, phương thức tổ chức quản lý và mối quan hệ giữa chủ và thợ, cũng như giữa người quản lý và nhân viên là những yếu tố quan trọng Tuy nhiên, cách tiếp cận này còn hạn chế vì chỉ phản ánh được khía cạnh định tính mà chưa thể hiện đầy đủ khía cạnh định lượng, điều này là rất cần thiết trong hoạt động kinh doanh.
- Theo tính ứng dụng: Người ta căn cứ vào số lượng vốn, số lao động mà doanh nghiệp đó thường xuyên sử dụng
Mỗi quốc gia xác định các tiêu chí riêng để phân loại doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), nhằm phù hợp với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế trong từng giai đoạn khác nhau của nền kinh tế.
- Nhật Bản: Tiêu chí phân loại là số lao động và vốn đầu tư
- Singapo: Tiêu chí phân loại là số lao động và tổng giá trị tài sản
Việt Nam có sự phân chia rõ ràng giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Gần đây, khi vai trò của DNVVN ngày càng quan trọng, việc xác định tiêu chí cho các loại hình doanh nghiệp trở nên cần thiết Để khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của DNVVN, Chính phủ đã ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2001 vào ngày 23/11/2001 Theo nghị định này, DNVVN được định nghĩa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
Theo đó, hiện nay Việt Nam có khoảng 97% doanh nghiệp là DNVVN trong tổng số doanh nghiệp trên toàn quốc
1.1.2- Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN là một tổ chức kinh tế đặc biệt, kết hợp những đặc trưng của doanh nghiệp cùng với những đặc điểm riêng biệt, tạo nên sự khác biệt trong hoạt động và chức năng của nó.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thể hiện tính nhạy cảm cao đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh, cho phép họ linh hoạt và ứng phó kịp thời với những biến động của thị trường.
Do quy mô nhỏ và vốn tự có hạn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có khả năng linh hoạt thay đổi loại hình kinh doanh khi gặp biến động tài chính Hơn nữa, DNVVN hiện diện trong mọi lĩnh vực kinh tế, vì vậy nếu không thích ứng kịp thời với nhu cầu thị trường và tình hình kinh tế - xã hội, chúng có thể chuyển hướng sản xuất sang loại hình khác để phù hợp với yêu cầu của thị trường.
Hai là: DNVVN có khả năng chấp nhận mọi rủi ro, mạo hiểm có thể xảy ra
Xuất phát từ quy mô nhỏ và vốn tự có hạn, doanh nghiệp có thể tự tin đầu tư vào các ngành mới, dù ban đầu lợi nhuận còn thấp và chỉ đáp ứng nhu cầu riêng biệt.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có ưu điểm là vốn đầu tư ban đầu thấp, chỉ cần dưới 10 tỷ đồng, và khả năng thu hồi vốn nhanh chóng Với quy mô sản xuất nhỏ, DNVVN có thể tăng tốc độ vòng quay vốn để đầu tư vào công nghệ tiên tiến Điều này giúp ngân hàng tăng khả năng thu hồi vốn, tái cấp tín dụng cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo, đồng thời nâng cao tốc độ luân chuyển vốn và khả năng sinh lời.
Bốn là: DNVVN tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) hoạt động đa dạng trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế như thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, và nông- lâm- ngư nghiệp Chúng tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, và các cơ sở kinh tế cá thể Sự phát triển của DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế.
DNVVN góp phần quan trọng trong quá trình phát triển của đất nước
Năm là: DNVVN chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cơ cấu tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ, linh hoạt
Do quy mô nhỏ và số lượng lao động ít, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có thể bố trí công việc hợp lý, tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa người quản lý và người lao động Điều này giúp giảm thiểu sự cồng kềnh trong bộ máy quản lý so với các doanh nghiệp lớn, cho phép DNVVN nhanh chóng điều chỉnh mục tiêu và chiến lược, từ đó dễ dàng chuyển từ quyết định sang hành động Nhờ vậy, DNVVN có khả năng thích nghi linh hoạt với điều kiện kinh doanh.
Sáu là: Năng lực tài chính thấp từ đó dẫn đến một loạt bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có năng lực tài chính thấp do dễ dàng thành lập với vốn ít, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là các khoản vay trung hạn và dài hạn từ ngân hàng và tổ chức tín dụng Tỷ lệ các khoản vay bảo lãnh dành cho DNVVN rất thấp do rủi ro cao, trong khi ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có một lượng vốn chủ sở hữu nhất định tham gia vào dự án, điều này khó khăn với DNVVN do nguồn vốn hạn chế Ngoài ra, tài sản thế chấp không đủ để đảm bảo khoản vay, và khả năng huy động vốn trên thị trường cũng gặp nhiều trở ngại Kết quả là, phần lớn DNVVN luôn trong tình trạng thiếu vốn, giới hạn khả năng thu lợi nhuận và tự tích lũy, ngay cả khi có cơ hội kinh doanh và nhu cầu mở rộng sản xuất.
Bảy là: DNVVN thường phải chịu thiệt thòi, phải gánh chịu những thông lệ và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trường trong nước
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường gặp khó khăn trong việc nhận sự bảo hộ từ Nhà nước, cả về thuế và phi thuế, điều này làm giảm khả năng bảo vệ thị trường nội địa Hơn nữa, DNVVN cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận thương mại và thị trường quốc tế.
Chi phí thu thập thông tin cho hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam đang ở mức cao, với cước phí điện thoại, truy cập internet và báo chí trung bình cao hơn từ 1,5 lần so với các doanh nghiệp lớn.
Cước phí vận chuyển ở nước ta cao gấp 5 lần so với mức trung bình toàn cầu, trong khi giá trị sản xuất vật chất lại thấp hơn nhiều Điều này gây ra nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm và kết nối với các thị trường xa.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG
Những kết quả đạt được
Sự ra đời của nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã tạo ra môi trường cạnh tranh sôi động trong lĩnh vực tín dụng Điều này đã thúc đẩy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang mở rộng tín dụng nhằm tăng trưởng thị phần và phát triển dịch vụ Chính sách này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng mà còn đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh của họ trong thời gian qua.
Góp phần phân tán rủi ro tín dụng, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm ưu thế trong các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại ngân hàng Trong ba năm liên tiếp, con số này đã tăng nhanh chóng ở mọi thành phần kinh tế và ngành nghề Đây là dấu hiệu tích cực giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng, từ đó phân tán rủi ro hiệu quả.
- Góp phần vào kết quả kinh doanh của Ngân hàng: Dư nợ tín dụng đối với
DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ và đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, góp phần quan trọng vào việc tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Góp phần tăng thu dịch vụ và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng:
Mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mà còn gia tăng nguồn thu phí Điều này yêu cầu ngân hàng phải tích cực nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đang mở rộng thị phần và nâng cao uy tín thông qua các hoạt động tín dụng đa dạng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Với các phương thức cho vay linh hoạt, ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
2.3.2- Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại
Mặc dù có nhiều kết quả tích cực trong hoạt động đầu tư tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhưng Ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định trong quá trình này.
Dư nợ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chưa tương xứng với tiềm năng phát triển, mặc dù DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng Cụ thể, tỷ trọng dư nợ của DNVVN tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang đứng thứ hai trong số các ngân hàng trên địa bàn, nhưng chỉ đạt 1/3 so với Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Bắc Giang.
Sự thiếu phối hợp đồng bộ giữa Ngân hàng và các cơ quan hữu quan gây khó khăn trong thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay, đặc biệt là khi liên quan đến quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất Khách hàng và cán bộ Ngân hàng buộc phải làm việc với phòng tài nguyên môi trường để xác thực tài sản, điều này không chỉ làm tăng thời gian thực hiện giao dịch mà còn tạo tâm lý e ngại cho khách hàng do những vướng mắc có thể phát sinh trong quá trình làm việc với các cơ quan liên quan.
Đội ngũ cán bộ tín dụng hiện tại còn thiếu kinh nghiệm, mặc dù được trẻ hóa với những nhân sự năng động, sáng tạo và được đào tạo bài bản Tuy nhiên, do tuổi nghề còn ít, họ chưa tích lũy đủ kinh nghiệm trong việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng và giải quyết các nghiệp vụ phát sinh.
2.3.2.2- Nguyên nhân của tồn tại
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này xuất phát từ nhiều yếu tố, bao gồm cả sự ảnh hưởng từ bản thân Ngân hàng, từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cũng như từ hệ thống chính sách của Nhà nước.
+ Nguyên nhân từ phía Nhà nước
* Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập, rườm rà và thiếu tính đồng bộ
Luật pháp là công cụ quản lý vĩ mô của nhà nước đối với các chủ thể kinh tế
Việc xây dựng hành lang pháp lý cho các chủ thể kinh tế cần phải minh bạch và phù hợp với diễn biến kinh tế để đạt hiệu quả cao Tuy nhiên, hiện nay, tình trạng xử lý trước, luật theo sau vẫn tồn tại, dẫn đến sự thiếu đồng bộ giữa các bộ luật như luật Ngân hàng, luật thuế, luật đất đai, luật dân sự và luật hình sự.
Luật đất đai có ảnh hưởng lớn đến tài sản thế chấp, nhưng việc chứng nhận quyền sử dụng đất gặp nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp Điều này làm cho việc tiếp cận vốn ngân hàng thông qua tài sản thế chấp trở nên thách thức đối với các doanh nghiệp.
Luật các tổ chức tín dụng quy định hạn mức cho vay đối với từng loại hình doanh nghiệp, dẫn đến việc hạn chế khả năng vay vốn của các doanh nghiệp, dù tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của họ đang rất khả quan.
* Quản lý đối với DNVVN vẫn còn nhiều sơ hở
Nhiều doanh nghiệp nhận giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh từ nhà nước nhưng vượt quá khả năng thực tế của mình Sự thiếu giám sát thường xuyên trong quá trình hoạt động đã khiến các ngân hàng trở nên e ngại khi xem xét cho vay đối với những doanh nghiệp này.
* Chưa có những chính sách thành lập các trung tâm độc lập và chuyên nghiệp phục vụ cho hoạt động tín dụng
Thông tin khách hàng không đầy đủ đang tạo ra nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong việc thu thập và hiểu biết về khách hàng, từ đó cản trở quá trình trao đổi thông tin giữa các ngân hàng.