Giải pháp mở rộng tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc giang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Quỳnh Nga Giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÒNG - 2012 Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Quỳnh Nga Giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÒNG - 2012 Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp: QT1204T Tên đề tài: Mã SV: 120202 Ngành: Tài Ngân hàng Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận DNVVN để thấy bất lợi ưu DNVVN Việt Nam - Thu thập số liệu phân tích thực trạng cơng tác tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang - Bảng báo cáo kết kinh doanh - Bảng cân đối kế toán - Báo cáo tài chính… Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Thanh Học hàm, học vị: Tiến sĩ Cơ quan cơng tác: Học viện Tài Hà Nội Nội dung hướng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo TS Nguyễn Thị Thanh suốt q trình viết hồn thành khóa luận Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh, Ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận Tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Nga Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi.Những kết số liệu khóa luận chưa cơng bố hình thức nào.Tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường lời cam đoan Bắc Giang,ngày tháng năm 2012 Tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Nga Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Ý nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ CNH-HDH Cơng nghiệp hố - đại hố TDNH Tín dụng ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước KT-XH Kinh tế - Xã hội TTKQ Tiền tệ kho quỹ DVKH Dịch vụ khách hàng KHNV Kế hoạch nguồn vốn TCHC Tổ chức hành 10 TCKT Tài kế toán 11 KTNB Kiểm tra nội 12 PGD Phòng giao dich 13 ĐGD Điểm giao dịch 14 HĐV Huy động vốn 15 CBCNV Cán công nhân viên 16 NH ĐT&PT Ngân hàng đầu tư phát triển 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TPKT Thành phần kinh tế Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT chi nhánh Tỉnh Bắc Giang năm 2009, 2010, 2011 [2] Cân đối nguồn vốn kinh doanh NH ĐT&PT chi nhánh Tỉnh Bắc Giang năm 2009, 2010, 2011 [3] Các văn hướng dẫn nghiệp vụ NH ĐT&PT Việt Nam [4] Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng – NXB Thống kê 1997 [5] Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011 [6] Tạp chí Tài năm 2010, 2011 [7] Giáo trình kế tốn ngân hàng - Học viện Ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 2009 [8] Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện Tài - Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 10 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 3.1- Định hƣớng mở rộng tín dụng đối DNVVN Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Bắc Giang thời gian từ 2011-2015 3.1.1- Chủ trƣơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nƣớc Trong thời gian qua, vai trò DNVVN ngày khẳng định đời sống kinh tế xã hội Đảng, Nhà nước ta có quan điểm phát triển DNVVN Hình thức tổng cơng ty có xu hướng thu hẹp, hoạt động số ngành nghề kinh tế quan trọng, hình thức DNVVN khuyến khích thành lập khơng thành thị mà cịn vùng nơng thơn nhằm phát huy hiệu tối đa nguồn lực đất nước Các sách đựơc đời nhằm hỗ trợ cho phát triển DNVVN Nghị định 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 phủ trợ giúp phát triển DNVVN nêu rõ: Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học- công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu kinh doanh khả cạnh tranh thị trường; phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho người lao động Với định hướng phát triển tạo điều kiện thuận lợi từ phía Nhà nước vậy, DNVVN có điều kiện phát triển, xây dựng tiềm lực, uy tín, từ có nhiều hội việc tiếp cận vốn Ngân hàng Còn Ngân hàng, điều giúp họ yên tâm xác lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp 3.1.2- Định hƣớng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam Mục tiêu Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đẩy mạnh tập trung hệ thống rủi ro theo thông lệ sở tập trung nâng cao toàn diện chất lượng mặt Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 60 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh tăng truởng toàn diện tảng bền vững, tập trung đầu tư đồng tạo bứt phá phát triển dịch vụ, lấy công nghệ làm cốt lõi tạo đà phát triển dịch vụ, tăng quy mô, chất lượng đa dạng sản phẩm, tiện ích Thực tiết kiệm, đẩy lùi lãng phí tăng hiệu kinh doanh dồn lực trích dự phịng rủi ro đạo phân loại nợ xấu trung thực, xác, tập trung liệt xử lý nợ xấu thương mại Hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận Trên sở mục tiêu dài hạn, mục tiêu giai đoạn 2011- 2015 Ngân hàng ĐT&PT tín dụng: - Xây dựng khách hàng vững - Thị trường phát triển cho Ngân hàng khối khách hàng cá nhân, DNVVN - Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung dài hạn - Phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho DNVVN - Nâng cao lực tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu mức thông lệ - Thực phân loại nợ xấu phấn đấu trích đủ dự phịng rủi ro 3.1.3- Định hƣớng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Bắc Giang Trước kết đạt thực trạng cịn tồn mình, chi nhánh phải nghiên cứu tìm lối thích hợp để tiếp tục phát triển khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Sau phân tích hạn chế tồn đồng thời mục tiêu Nghị đại hội Đảng lần thứ 15, vào mục tiêu hoạt động ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng có định hướng hoạt động sau: Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng hiệu làm mục tiêu hàng đầu hoạt động; Tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn kiểm sốt rủi ro; đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng đột phá, tập trung vào dịch vụ phi tín dụng, đưa vào khai thác sản phẩm dịch vụ mới; Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động; Chuyển đổi cấu hoạt động đổi cách thức quản lý – quản trị kinh doanh Quản trị điều hành; tiếp tục hoàn thiện nâng cao đại hoá Ngân hàng Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 61 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang 3.2- Giải pháp Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Bắc Giang Trong trình nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động tín dụng DNVVN thấy rằng: Các DNVVN thành lập nhiều hoạt động hiệu quả, họ cần giúp đỡ từ phía Ngân hàng việc cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nước ta gia nhập vào WTO, hội nhập kinh tế việc cạnh tranh DNVVN lại khó khăn Hơn thân Ngân hàng cần mở rộng hoạt động cho vay với thành phần kinh tế thừa vốn Do mà việc mở rộng cho vay DNVVN cần thiết DNVVN phát triển Ngân hàng chỗ dựa tin cậy cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tồn phát triển Một số giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay Ngân hàng DNVVN : 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay, đồng thời có sách khách hàng phù hợp : Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng quan trọng việc mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng phải tìm cách để đưa thơng tin đến với khách hàng nhiều nhanh Ngân hàng phải trì cơng tác tổ chức, đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ Phải phân loại vùng để dễ quản lý, phân đâu khách hàng truyền thống, đâu khách hàng để có nguyên tắc áp dụng hợp lý : xây dựng mức lãi suất, hạn mức tín dụng, thời hạn tín dụng Ngân hàng đưa thông tin phương tiện thông tin đại chúng Thơng tin lợi ích sản phẩm cuả để khách hàng biết đến lợi ích mà họ nhận sử dụng sản phẩm Ngân hàng, từ xây dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang, hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Để có hình ảnh đẹp Ngân hàng đầu tư phát triển Bác Giang phải cung cấp hoạt động tư vấn, tham mưu hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi, để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy Chi nhánh Hơn Ngân hàng phải thành lập phận chuyên nghiên cứu thị Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 62 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Có có khả cạnh tranh với ngân hàng khác ngày phát triển Mặt khác thời gian DNVVN thành lập nhiều làm cho thị trường kinh tế biến động, mà thị trường tín dụng ngồi quốc doanh biến động phức tạp Với lượng khách hàng lớn kinh doanh nhiều lĩnh vực với quy mô khác nhu cầu vốn thường xuyên biến động khơng ngừng, thêm vào việc tổ chức theo dõi, ghi chép sổ sách họ lại dựa thói quen, kinh nghiệm người nên việc nắm bắt khách hàng khó Vì mà Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trường để hoạt động cho vay Ngân hàng hiệu 2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng : Cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng thương mại nhà nước, số Ngân hàng thương mại cổ phần lạc hậu so với ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Các sở vật chất cơng nghệ thơng tin phải trang bị đáp ứng nhu cầu khách hàng Trang bị loại máy tính máy toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch cho phù hợp, đảm bảo cho giao dịch diễn nhanh chóng, xác Hiện đại hố ngân hàng yếu tố then chốt để đánh giá khả hoạt động, cạnh tranh ngân hàng Mặt khác cho vay để đến định cho vay hay khơng cán tín dụng ngân hàng phải có đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn mà muốn có thơng tin khách hàng vay vốn cách nhanh Phải có cơng nghệ đại thu thập xử lí thơng tin xác nhanh chóng Khi công nghệ thông tin đại, Ngân hàng thu tin qua mạng máy nối với tổ chức tín dụng, Ngân hàng biết thêm nhiều tổ chức tín dụng khác để từ Chi nhánh đánh giá tư cách khách hàng quan hệ tín dụng Hiện đại hố cơng nghệ cần chi phí đầu vào lớn để lắp đặt máy móc thiết bị, mua phần mềm, đào tạo lại cán ngân hàng Do đại hố cơng nghệ cần Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 63 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang thực sở chiến lược đầu tư phát triển tồn hệ thống, cần có kết hợp ngành bưu điện Ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ theo hướng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ cơng nghệ 3.2.3- Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế biến động nhanh nhạy, theo xu hướng tăng trưởng Do hoạt động Ngân hàng phải có biến đổi thích nghi để tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh Sự thích nghi có Ngân hàng tăng cường hoạt động quản lí kiểm sốt tạo ổn định an toàn tài sản Trong điều hành kinh doanh, cần đặc biệt quan tâm đến công tác tự kiểm tra, kiểm soát để tự chấn chỉnh: phải thường xuyên sâu sát cơng tác quản lí, đặc biệt coi trọng kiểm tra việc chấp hành thể lệ, chế độ để kịp thời bổ sung, sửa đổi nhằm ngăn chặn khai thác để lợi dụng Có đảm bảo chất lượng tín dụng cho vay Khi kiểm tra, giám sát phải kiểm tra tất giai đoạn cho vay là: Kiểm tra trước, kiểm tra sau cho vay khoản vay Để q trình cho vay có khiếm khuyết, sai sót, gian lận phát sửa sai kịp thời, cho vừa tránh phiền hà mà đảm bảo có hiệu 3.2.4- Tăng cƣờng đào tạo bồi dƣỡng để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động cho vay Những định cho vay hay không, thu hồi nợ, gia hạn nợ người định khơng phải máy móc Vì mà hoạt động Ngân hàng cần cán nhân viên chức, kể cán lãnh đạo phải có trình độ định nhiều lĩnh vực, phải không ngừng trau dồi, nâng cao kiến thức phải có óc sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể lợi ích Chi nhánh Hơn khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, người trực tiếp làm việc với họ cán Ngân hàng, đội ngũ quan trọng định đến uy tín tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng Chính tác phong làm việc, Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 64 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang lực, trình độ hiểu biết thái độ phục vụ, giao tiếp cán lãnh đạo cán nghiệp vụ nhân tố tạo nên tồn phát triển Ngân hàng 3.2.5- Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án Khi cho vay hay trước cho vay cán tín dụng phải kiểm tra, thẩm định khoản vay Thẩm định dự án khâu then chốt cơng tác tín dụng Việc thẩm định để kiểm tra khẳng định lại vấn đề liên quan đến dự án xem có sai so với thực tế hay khơng có phù hợp với điều khoản cho vay Ngân hàng hay khơng, sau đến kết luận có cho vay hay khơng Ngồi cán thẩm định phải có trình độ nghiệp vụ, tầm hiểu biết rộng thị trường để phân tích đánh giá tính khả thi hiệu dự án cách xác Để có khoản vay tốt cán tín dụng cán thẩm định phải liên kết cung cấp thông tin cho nhau, xem xét khoản vay để đưa kết luận xác Đối với dự án lớn, phức tạp nên xem xét tập trung thông qua hội đồng thẩm định có đủ số lượng chun gia trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để đảm bảo lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác mặt nội dung dự án Từ Ngân hàng có khoản vay tốt, Ngân hàng gặp rủi ro mở rộng cho vay DNVVN cách hiệu 3.2.6- Hoàn thịên chế, sách cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mặc dù Đảng Nhà nước coi trọng kinh tế quốc doanh, coi phận cấu thành quan trọng kinh tế quốc dân, tôn trọng phát huy quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, giải phóng triệt để lực lượng sản xuất để người dân làm giàu cho cho xã hội Mặc dù thời gian vừa qua từ chủ trương đường lối đến việc tổ chức thực cịn có khoảng cách lớn Thực tế cho thấy DNVVN bị đối xử phân biệt, hình ảnh kinh tế ngồi quốc doanh nhận thức xã hội chưa tương xứng với vai trò, vị trí nó, tất điều làm cho kinh tế ngồi quốc doanh phát triển khơng tương xứng với tiềm vốn có Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 65 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang Để khai thác triệt để tiềm DNVVN Ngân hàng phải tìm cách cải tiến chế, sách cho vay theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp, đồng thời phải bảo đảm yếu tố cần thiết quản lí cho vay, thu nợ sách chung tồn ngành Ngân hàng Đối với khách hàng giao dịch với Ngân hàng, đến giao dịch đơn giản thủ tục so với khách hàng Việc đơn giản hố làm cho khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Ngân hàng lần quan hệ với khách hàng cán ngân hàng cần tỏ rõ cho khách hàng biết tầm quan trọng giấy tờ để khách hàng cung cấp thơng tin cách xác đầy đủ, có Ngân hàng dễ dàng cho vay 3.2.7- Dự phòng rủi ro chủ động giải nợ có vấn đề Một nguyên nhân gây nên rủi ro cơng tác cho vay Ngân hàng nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay vốn, từ thị trường từ dự án Khi cho vay DNVVN rủi ro thường lớn cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Vì mà để việc cho vay diễn tốt đẹp Ngân hàng phải tìm cách để hạn chế rủi ro thực tốt hình thức bảo đảm, tăng tỷ trọng vốn tham gia chủ sở hữu, khai thác triệt để thông tin khách hàng, cử cán theo dõi kiểm tra khách hàng nắm bắt mặt doanh nghiệp vay vốn Khi nắm bắt thông tin khách hàng, Ngân hàng dự đốn thấy khoản vay có vấn đề phịng ngừa hạn chế cách trích lập quỹ dự phịng rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro tạo cảm giác yên tâm rủi ro xảy trình kinh doanh Hơn dự báo khoản vay có vấn đề Ngân hàng chủ động có biện pháp ngăn ngừa kịp thời Ngân hàng phải có sách xử lí khoản nợ có vấn đề cách tốt nhất, có lợi cho hai bên Trước áp dụng, xử lí khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần phải tìm hiểu kĩ xem khách hàng đó, lực đạo đức khách hàng áp dụng biện pháp Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 66 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang thích hợp Tóm lại để việc phong ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng phải trang bị sở vật chất việc thu thập thông tin cách nhanh xác Mặt khác Ngân hàng cần tạo quan hệ tốt với khách hàng, với quan chức để họ cung cấp thơng tin kịp thời, xác, an tồn cho vay 3.3- Một số điều kiện nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Để nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang Ngân hàng cần có phối hợp NHNN, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, quan quản lí nhà nước thân DNVVN Để khắc phục mặt tồn góp phần vào thực giải pháp nêu, xin đưa số kiến nghị sau 3.3.1- Về phía Chính phủ - Tiếp tục ban hành số văn pháp quy hỗ trợ phát triển DNVVN Một văn pháp qui phải tiếp tục ban hành nhằm: Khẳng định tầm quan trọng phát triển DNVVN phát triển kinh tế đất nước, hỗ trợ toàn diện cho tăng trưởng phát triển lành mạnh DNVVN - Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động DNVVN, đảm bảo DNVVN hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thống kê Yêu cầu doanh nghiệp có số vốn điều lệ từ tỷ đồng, 10 tỷ đồng trở lên hàng năm dứt khoát phải thực kiểm tốn - Chính phủ mạnh dạn cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước có qui mơ vốn lớn, hoạt động có hiệu mà khơng phải thuộc lĩnh vực quan trọng - Chính phủ cho phép DNVVN hoạt động có hiệu vay vốn Ngân hàng đến mức 100 triệu, 200 triệu đồng chấp tài sản, miễn đảm bảo điều kiện: dự án có hiệu quả, doanh nghiệp năm liền kề có lãi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn với Ngân hàng - Xây dựng dự án, đàm phán thu hút tài trợ nước ngoài, tổ chức quốc Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 67 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang tế về: đào tạo nâng cao trình độ quản lí kinh doanh cho chủ doanh nghiệp Việt Nam; xây dựng cung cấp thông tin thị trường giới cho DNVVN, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp 3.3.2- Về phía Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN có vai trị quan trọng, Ngân hàng Ngân hàng, quan có chức hệ thống NHTM Việt Nam, quan ban hành văn bản, nội qui, quy chế cho NHTM Do để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng đầu tư phát triển thì: - NHNN nên hồn thiện văn luật luật, NHNN cần tạo môi trường hành lang pháp lí thơng thống, đồng linh hoạt, khơng phân biệt đối xử với thành phần kinh tế Ngân hàng nên chỉnh sửa, bổ sung luật, văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho việc vay vốn doanh nghiệp hiệu - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất - Hiện hệ thống Ngân hàng ta có thêm ngân hàng sách, mà NHNN nên có qui định cụ thể cho Ngân hàng để việc mở rộng cho vay dễ dàng - Cần có sách ưu tiên với DNVVN như: hỗ trợ thành lập, hỗ trợ phát triển ban đầu với lãi suất thấp, sau thời gian doanh nghiệp ổn định áp dụng mức lãi suất doanh nghiệp khác, giúp doanh nghiệp xây dựng dự án khả thi, đồng thời nâng chất lượng thẩm định cán tín dụng Ngân hàng 3.3.3- Về phía Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang, Ngân hang đầu tư phát triển Việt Nam cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN sách khách hàng thời gian tới - Hiện Ngân hàng vấn đề vốn vay khơng thiếu, Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 68 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang doanh nghiệp thiếu vốn, đặc biệt DNVVN Trong nhiều doanh nghiệp lại khó khăn việc hội đủ điều kiện để vay vốn trực tiếp Ngân hàng Nguyên nhân dẫn đến điều chế cho vay khoảng cách doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh trình độ cán tín dụng cịn hạn chế nên chưa mạnh dạn cho vay tín chấp dự án khả thi gây khó khăn cho việc vay vốn doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp không đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Vì mà Ngân hàng cần sớm thực chế cho vay thành phần kinh tế nâng cao lực cán tín dụng - Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay vốn có tính đặc thù DNVVN Cụ thể như: u cầu tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu thêm để giảm xuống để phù hợp với điều kiện thực tế DNVVN động, linh hoạt kinh doanh bị hạn chế vốn khả vay vốn Ngân hàng 3.3.4- Về phía Doanh nghiệp vừa nhỏ Cho vay có hiệu phụ thuộc lớn vào người sử dụng vốn vay Thời gian qua, DNVVN chứng tỏ vai trị kinh tế, nhiên nhiều doanh nghiệp tự làm uy tín mình, làm ăn chụp giật, lừa đảo, thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, khơng thực theo chế độ kế tốn hành Chính gây cho Ngân hàng khó khăn công việc thu hồi vốn, nợ hạn gia tăng, làm ảnh hưởng tới hiệu cho vay Ngân hàng Vì vay DNVVN đạt hiệu thân DNVVN cần phải cố gắng nhiều Thứ nhất: Phát huy hết lực sản xuất kinh doanh thực mình, học tập cách quản lí tiên tiến, khơng nên chủ quan, nóng vội kinh doanh Thứ hai: Trung thực quan hệ với Ngân hàng cung cấp thông tin đắn doanh nghiệp để Ngân hàng thơng cảm có biện pháp hỗ trợ sử dụng vốn vay mục đích Thứ ba: Phải thực nghiêm chỉnh chế độ kế toán mà Nhà nước ban hành, chấp hành luật doanh nghiệp Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 69 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang KẾT LUẬN DNVVN đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước, đặc biệt việc giải công ăn việc làm, tạo cạnh tranh lành mạnh kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng nhanh bền vững khơng có liên kết hợp tác có hiệu doanh nghiệp có qui mơ lớn doanh nghiệp có qui mơ nhỏ Bên cạnh đó, DNVVN với ưu hạn chế định nên khó phát triển nhanh bền vững thiếu hỗ trợ Nhà nước Vì để phát huy vai trị DNVVN kinh tế thị trường thiết phải có định hướng hỗ trợ q trình phát triển, sách hỗ trợ sách chế tài mà tín dụng ngân hàng cơng cụ quan trọng có hiệu để khuyến khích, hỗ trợ DNVVN phát triển Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang, viết thu số kết sau: Thứ nhất, tổng hợp sở lí luận tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nói chung, từ làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải mở rộng tín dụng ngân hàng Thứ hai, thơng qua việc nghiên cứu thực tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang cho thấy thực trạng DNVVN Việt Nam thực trạng tín dụng DNVVN Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang Thứ ba, sở mặt hạn chế viết xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục nguyên nhân, hạn chế vầ tồn để tiếp tục mở rộng tín dụng DNVVN Do có hạn chế kiến thức lý luận kinh nghiệm thời gian nghiên cứu nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét, đóng góp thầy anh chị làm việc Ngân hàng Đầu tư Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 70 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang Phát triển Bắc Giang để viết hoàn thiện Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc, cán trực thuộc chi nhánh, anh, chị phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang cô giáo Ths Nguyễn Thị Thanh giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 71 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 13 1.1- Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.1.1- Khái niệm 13 1.1.2- Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.1.3- Vai trò DNVVN phát triển kinh tế 16 1.1.4- Định hướng phát triển DNVVN 18 1.2- Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN 18 1.2.1- Khái niệm, đặc điểm hình thức tín dụng Ngân hàng 18 1.2.2- Vai trị tín dụng Ngân hàng DNVVN 22 1.3- Mở rộng tín dụng Ngân hàng DNVVN 24 1.3.1- Quan niệm mở rộng tín dụng DNVVN 24 1.3.2- Các tiêu đánh giá kết mở rộng tín dụng DNVVN 24 1.3.3- Ý nghĩa mở rộng tín dụng ngân hàng DNVVN 25 1.4- Nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.4.1- Nhân tố khách quan 27 1.4.2- Nhân tố chủ quan ( từ phía Ngân hàng ) 30 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 34 2.1- Khái quát chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 34 2.1.1- Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang 34 2.1.2- Cơ cấu tổ chức máy, nhiệm vụ chức phòng nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 34 2.1.3- Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 38 2.2- Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng DNVVN Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang từ năm 2009 đến 2011 47 2.2.1- Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang 47 Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 72 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang 2.2.2- Tình hình hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Giang 48 2.3- Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Giang 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2- Những tồn nguyên nhân tồn 54 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC GIANG 60 3.1- Định hướng mở rộng tín dụng đối DNVVN Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Giang thời gian từ 2011-2015 60 3.1.1- Chủ trương phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước 60 3.1.2- Định hướng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 60 3.1.3- Định hướng tín dụng DNVVN Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Giang 61 3.2- Giải pháp Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Giang 62 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay, đồng thời có sách khách hàng phù hợp : 62 2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng : 63 3.2.3- Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 64 3.2.4- Tăng cường đào tạo bồi dưỡng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng 64 3.2.5- Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án 65 3.2.6- Hoàn thịên chế, sách cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh 65 3.2.7- Dự phòng rủi ro chủ động giải nợ có vấn đề 66 3.3- Một số điều kiện nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 67 3.3.1- Về phía Chính phủ 67 3.3.2- Về phía Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3- Về phía Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 68 3.3.4- Về phía Doanh nghiệp vừa nhỏ 69 KẾT LUẬN 70 Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 73 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu tổng quát 39 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV BG 40 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn BIDV BG 43 Bảng 2.4: Doanh thu hoạt động dịch vụ ngân hàng khác giai đoạn 2009– 2011 BIDV.BG 45 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh NH ĐT&PT BG năm 2010-2011 46 Bảng 2.6: Khách hàng doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng ĐT&PT BG 47 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ DNVVN tổng dư nợ Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang 48 Bảng 2.8: Tình hình cho vay- thu nợ- dư nợ DNVVN Ngân hàng ĐT&PT Bắc Giang 49 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng DNVVN theo thành phần kinh tế 50 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ DNVVN theo thời hạn 51 Bảng 2.11: Chất lượng tín dụng DNVVN 52 Nguyễn Thị Quỳnh Nga – QT1204T Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 74