Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc giang

Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Vũ Thị Cẩm Tú Giảng viên hƣớng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Cẩm Tú Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Mã SV: 120202 Lớp: QT1202T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận cho vay tiêu dùng - Thu thập số liệu phân tích thực trạng cơng tác cho vay tiêu dùng - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng đề xuất kiến nghị Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang - Bảng báo cáo kết kinh doanh - Bảng cân đối kế tốn - Báo cáo tài chính… Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng ỤC LỤC Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.1: Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 18 1.1.1: Khái niệm ngân hàng thương mại 18 1.1.2: Hoạt động cho vay NHTM 21 1.2: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.2.1: Khái niệm cho vay tiêu dùng 24 1.2.2: Đặc điểm cho vay tiêu dùng 25 1.2.3: Phân loại cho vay tiêu dùng 26 1.2.4: Vai trò cho vay tiêu dùng 29 1.2.5: Quy trình cho vay tiêu dùng 31 1.3: Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 33 1.3.1: Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 33 1.3.2: Các tiêu phản ánh hiệu CVTD: 33 1.4: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 36 1.4.1: Nhân tố khách quan 36 1.4.2: Nhân tố chủ quan 38 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 41 2.1: Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 41 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phịng 2.1.1: Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.1.2: Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 41 2.1.3: Cơ cấu tổ chức,nhiệm vụ chức phòng nghiệp vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang 42 2.1.4: Tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 45 2.2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 56 2.2.1: Cơ sở pháp lí hoạt độnga cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - chi nhánh Bắc Giang 56 2.2.2: Đánh giá khái quát nhu cầu cho vay tiêu dùng NHTM 58 2.2.3: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 59 2.3: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 71 2.3.1: Những kết đạt được: 71 2.3.2: Những tồn nguyên nhân tồn 73 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU ĐÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 77 3.1: Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 77 3.1.1: Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang 77 3.1.2: Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 77 3.2: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 78 3.2.1: Hồn thiện quy trình cho vay 78 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phịng 3.2.2: Đa dạng hóa phương thức cho vay 78 3.2.3: Nâng cao hiệu công tác huy động vốn 79 3.2.4: Hoàn thiện phận chuyên môn cho vay cá nhân 79 3.2.5: Đa dạng hóa sản phẩm CVTD 80 3.2.6: Xây dựng hệ thống tính điểm cho vay 80 3.2.7: Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 81 3.2.8: Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 82 3.2.9: Tăng cường công tác kiểm tra sau 82 3.2.10: Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng 83 3.3: Điều kiện thực nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 83 3.3.1: Đối với phủ 83 3.3.2: Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3: Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 85 KẾT LUẬN 86 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thanh suốt trình viết hồn thành khóa luận Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo Khoa Quản trị kinh doanh, Ngành Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành khóa luận Tác giả Vũ Thị Cẩm Tú Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương đánh giá tổng quan tình hình kinh doanh,đồng thời phản ánh thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang.Qua thấy kết đạt được,những tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh,qua làm sở đề hệ thống giải pháp kiến nghị Chương Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 76 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU ĐÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1: Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 3.1.1: Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang Mục tiêu chủ đạo hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngân hàng bán lẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đặt mục tiêu nâng tỷ trọng huy động vốn dân cư lên mức 51% vào năm 2015 cho vay bán lẻ tăng lên mức 18% đến năm 2015 (đứng top NHBL có quy mơ lớn Việt nam cho vay bán lẻ) Tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lí, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hóa, đủ lực hội nhập Nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hóa doanh nghiệp Để thực mục tiêu ngân hàng xây dựng phương hướng hành động cụ thể sau: Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhiều kênh Củng cố hoàn thiện mặt tổ chức, nâng cao lực điều hành phù hợp với mục tiêu kinh doanh Mở rộng mạng lưới giao dịch Tăng cường công tác quản trị rủi ro Đẩy mạnh công tác thông tin tiếp thị sản phẩm, dịch vụ tiện ích… phối hợp với đơn vị lớn việc hợp tác quảng bá thương hiệu lẫn 3.1.2: Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm tới đây, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang đưa định hướng sau: Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 77 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng Chi nhánh liên tục bổ sung sản phẩm cho vay Tăng cường hoạt động Marketing Mở rộng thị trường khách hàng cá nhân song song với tăng quy mơ vay Tăng cường đầu tư phát triển cơng nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay nâng cao tỷ lệ nợ xấu thấp 3.2: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 3.2.1: Hồn thiện quy trình cho vay Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Thứ hai, hoàn thiện quy trình cho vay cịn hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng.Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay Ngoài ra, ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với ngân hàng để tìm hiểu phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời xây dựng hệ thống lưu trữ khách hàng 3.2.2: Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Chi nhánh cần tích cực, linh hoạt việc liên kết với công ty bán lẻ để phát triển phương thức cho vay gián tiếp Thông qua hoạt động liên kết với công ty bán lẻ, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, nắm bắt nhu cầu khách hàng kịp thời giới thiệu sản phẩm phù hợp Tuy nhiên, phương thức cho vay rủi ro cho vay trực tiếp nên việc lựa chọn đối tác, nhà cung cấp để thực tài trợ quan trọng Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 78 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng Chi nhánh nên xem xét phát triển cho vay qua người đại diện Đây giải pháp hiệu để đáp ứng cho nhu cầu vay ngày lớn đối tượng công nhân viên chức Giải pháp đưa sở xác định quyền trách nhiệm bên (ngân hàng-người đại diện-người vay), việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, thu nợ giúp ba bên có lợi 3.2.3: Nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Để mở rộng CVTD yếu tố quan trọng khơng thể nhắc đến “vốn” Vì nguồn vốn huy động nhiều kèm với chi phí huy động thấp tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động CVTD cách nhanh chóng hơn, vừa giai tình trạng dư thừa vốn khả dụng vừa đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro Mở rộng quan hệ với đối tác nước để tranh thủ nguồn vốn tài trợ, đầu tư, ủy thác… cá nhân tổ chức Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát hành giấy tờ có giá, phát triển hình thức tiết kiệm mới, lãi suất huy động linh hoạt, hình thức khuyến mãi,… phù hợp để đẩy mạnh công tác huy động vốn hỗ trợ cho hoạt động CVTD 3.2.4: Hoàn thiện phận chuyên môn cho vay cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang nên phân chia nhiều phận phụ trách công việc khác mảng cho vay cá nhân để nâng cao hiệu hoạt động, như: phận hỗ trợ thủ tục cho vay, phận nghiên cứu thị trường, phận kiểm tra giải ngân đốc thúc thu hồi nợ, phận quản lí rủi ro,… Các phận cần có phối hợp cách linh hoạt hỗ trợ cách đồng Thường xuyên đào tạo cán cho vay nâng cao lực nghiệp vụ Cán cho vay người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, họ khơng người gây ấn tượng khách hàng hình ảnh ngân hàng mà cịn người hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng tìm kiếm lơi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm Vì ngân hàng phải đào tạo CBCNV cần có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 79 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phịng nghiệp tận tình, lịch niềm nở với khách hàng Chi nhánh phải trọng đến khâu tuyển dụng, xếp nhân sự, sử dụng hợp lí lực lượng lao động đặc biệt chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời thỏa đáng nhằm kích thích tinh thần nhiệt huyết hăng say CBCNV Bên cạnh chi nhánh cần phải có chế gắn liền trách nhiệm CBCNV việc tìm kiếm, quản lí khách hàng vay để khoản vay có chất lượng tốt hơn.Chi nhánh cần đào tạo nhân viên hướng tới việc sử dụng ứng dụng cơng nghệ quy trình, giúp nhân viên nhanh chóng thích nghi với quy trình 3.2.5: Đa dạng hóa sản phẩm CVTD Việc làm phong phú danh mục cho vay không giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh mà biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, tăng thu nhập, thúc đẩy đại hóa ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng góp phần hồn thiện máy tổ chức Ngồi dịng sản phẩm truyền thống cho vay mua nhà, mua tơ, thấu chi, thẻ cho vay…thì ngân hàng cần triển khai sản phẩm khác nhiều như: cho vay du học, cho vay du lịch, mua hàng hóa trả góp … triển khai sản phẩm như: cho vay hỗ trợ xuất lao động, tài trợ thiết bị tiêu khiển, cho vay hỗ trợ khám chữa bệnh, cho vay cưới hỏi, cho vay cán bộ, cơng nhân viên,… Chi nhánh thực “bán chéo” sản phẩm, phục vụ nhóm sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, sản phẩm phát triển kéo theo thịnh vượng sản phẩm khác 3.2.6: Xây dựng hệ thống tính điểm cho vay Việc chấm điểm cho vay chủ yếu thực theo phương pháp xếp loại phương pháp so sánh Cách thức sử dụng cán cho vay dựa vào hệ thống tính điểm để đánh giá điểm số cho nhu cầu vay vốn khác từ phía khách hàng Dựa vào kết điểm số ngân hàng đưa định việc áp dụng sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên có hạn chế mang tính máy móc, khơng phân biệt trường hợp cần đánh giá riêng Sai sót hệ thống tính điểm thường mang tính hệ thống Do Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 80 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra xem xét lại hệ thống tính điểm nhằm đảm bảo hệ thống tính điểm có tính linh hoạt cao, xác 3.2.7: Đẩy mạnh cơng tác Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng có vị trí vơ quan trọng nhằm tăng cường hình ảnh, uy tín, vị cạnh tranh chi nhánh thị trường Với xu phát triển nay, nhiều tổ chức cho vay gia nhập thêm vào thị trường việc đẩy mạnh hoạt động Marketing chi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang cần thiết, có ý nghĩa to lớn cần có biện pháp cụ thể để đạt hiệu cao hoạt động cho vay Cụ thể:  Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing để thực mục tiêu Marketing ngân hàng cần đạt Chi nhánh cần phải thiết lập phận Marketing chi nhánh với cán chuyên trách có chun mơn Marketing; phải có phối hợp phận nghiệp vụ khách hàng để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm chi nhánh Việc sử dụng nhân viên Marketing có kiến thức kỹ thị trường đồng thời tập trung vào chuyên môn chắn đem lại hiệu cao so với yêu cầu cán cho vay vừa làm công việc thẩm định vừa nghiên cứu thị trường  Việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc chi nhánh đưa sản phẩm tốt thỏa mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng  Tăng cường hoạt động tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu thị trường tìm cho chi nhánh thị trường CVTD mục tiêu  Giới thiệu hoạt động CVTD cách tiến hành giao lưu trực tiếp với đơn vị hành nghiệp, tiếp xúc với khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua Fax, qua Internet để cán cho vay kiểm tra trước đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có dân trí cao, loại hình khách hàng cần ưu tiên Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 81 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phịng 3.2.8: Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Do thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt nên để mở rộng CVTD ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay phân biệt phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Đối với sản phẩm tiêu dùng khác độ rủi ro khác nhau, loại sản phẩm CVTD mức độ rủi ro khách hàng khác Vì cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, mức lãi suất khác đối tượng khách hàng sản phẩm Bên cạnh khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khoảng thời gian định, với doanh số định mức phí trọng gói dịch vụ chiết khấu sở mức phí dịch vụ riêng lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế ngân hàng ấn định 3.2.9: Tăng cƣờng công tác kiểm tra sau Kiểm tra sau khâu thực quy trình cho vay, điều quan trọng CVTD Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh không thường xuyên, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng chi nhánh không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng, phát dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Vì ngân hàng Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 82 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phịng cần có phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, phận kết hợp với cán cho vay trực tiếp làm việc với khách hàng để trình khách hàng sử dụng vốn vay phận kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng, có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, Email, Fax,… có biện pháp xử lí khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lượng cho vay tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.2.10: Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết chi nhánh Điều khơng giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà cịn giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động chung Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng hệ thống kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lí hệ thống phần mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ home-banking… việc xử lí hỗ trợ khâu thẩm định, định giá TSBĐ, giám sát khoản vay khách hàng cần có phần mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ mở rộng CVTD cách đồng bộ, hiệu 3.3: Điều kiện thực nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 3.3.1: Đối với phủ Do lợi ích to lớn mà CVTD mang lại cho ngân hàng, cho người tiêu dùng đặc biệt cho kinh tế, phủ quan có thẩm quyền cần có biện pháp khuyến khích hỗ trợ cho việc mở rộng phát triển hoạt động CVTD NHTM  Chính phủ cần có biện pháp để tạo nên mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Chính việc nhà nước tạo nên mơi trường kinh tế-chính trị-xã hội ổn Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 83 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng định lành mạnh tạo điều kiện cho tất thành phần kinh tế phát triển, kích thích đầu tư, phát triển sản xuất, từ giúp nâng cao thu nhập mức sống dân cư, tăng niềm tin dân chúng vào tương lai khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân chúng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng  Chính phủ phải xây dựng khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp lí tăng cường hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực ngân hàng, tạo nên hành lang pháp lí thơng thống đồng cho hoạt động CVTD phát triển  Chính phủ cần có sách phù hợp khuyến khích ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống dân cư phát triển  Chính phủ quan chức cần chấn chỉnh lại hoạt động phạm vi có liên quan, nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động chia sẻ thông tin, nhằm hạn chế sai sót tiêu cực, bảo vệ quyền lợi ngân hàng hoạt động nghiệp vụ tạo thuận lợi cho người tiêu dùng vay  Chính phủ nên xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường Nhà nước đưa ưu đãi để phát triển doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp dịch vụ đánh giá xếp hạng doanh nghiệp, định giá tài sản, tư vấn tài chính, kiểm tốn,… 3.3.2: Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - NHNN cần hoàn thiện văn quy phạm pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hoạch định chiến lược chung CVTD Ngân hàng thương mại - NHNN cần phối hợp Ngân hàng thương mại xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin thống kê, phân tích, cảnh báo kinh tế-xã hội có liên quan tới lĩnh vực Tài chính-Ngân hàng, thông tin khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Đặc biệt, NHNN cần củng cố hệ thống CIC, mà để làm điều NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 84 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ cho vay cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác, làm sở để đánh giá khách hàng vay, đồng thời, phối hợp với quan thuế hoàn thiện hệ thống nhằm bổ sung thêm nhiều thông tin khách hàng cá nhân - NHNN cần có sách tài tiền tệ linh hoạt đắn để ứng phó với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp - NHNN nên xây dựng sân chơi lành mạnh, bình đẳng ngân hàng, kể với ngân hàng nước - Nâng cao tính độc lập NHNN hoạt động ngân hàng 3.3.3: Đối với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt nam - Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nên có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang phát triển mạnh hình thức CVTD - Tập trung nguồn vốn, tăng tính chủ động cho Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang - Tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức thi tuyển, đào tạo nâng cao chất lượng CBCNV nói chung phận CVTD nói riêng - Khuyến khích hỗ trợ chi nhánh đại hóa cơng nghệ ngân hàng sở vật chất chi nhánh - Hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 85 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Khác với trước kia, người cần “ăn no mặc ấm” ngày mong muốn “ ăn ngon mặc đẹp” Mong muốn người giới hạn mong muốn đáng Nó phản ánh xu hướng tất yếu việc phát triển CVTD Có thể khẳng định tương lai khơng xa CVTD loại hình cho vay chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để phát triển, mở rộng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu tốn khó Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung chi nhánh Bắc Giang nói riêng, song hồn tồn khả Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang, khóa luận thu số kết Thứ nhất, giúp hiểu rõ cho vay tiêu dùng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang cho thấy kết đạt chi nhánh việc nâng cao hiệu CVTD, số hạn chế cần phải khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế, khóa luận mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD chi nhánh Do có hạn chế kiến thức lý luận kinh nghiệm thời gian nghiên cứu nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét, đóng góp thầy anh chị làm việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang để viết hoàn thiện Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc, cán trực thuộc chi nhánh, anh, chị phòng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang cô giáo Ths Nguyễn Thị Thanh giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 86 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.1: Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 18 1.1.1: Khái niệm ngân hàng thương mại 18 1.1.2: Hoạt động cho vay NHTM 21 1.2: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.2.1: Khái niệm cho vay tiêu dùng 24 1.2.2: Đặc điểm cho vay tiêu dùng 25 1.2.3: Phân loại cho vay tiêu dùng 26 1.2.4: Vai trò cho vay tiêu dùng 29 1.2.5: Quy trình cho vay tiêu dùng 31 1.3: Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng 33 1.3.1: Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 33 1.3.2: Các tiêu phản ánh hiệu CVTD: 33 1.4: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 36 1.4.1: Nhân tố khách quan 36 1.4.2: Nhân tố chủ quan 38 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 41 2.1: Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 41 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 41 2.1.2: Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 41 2.1.3: Cơ cấu tổ chức,nhiệm vụ chức phòng nghiệp vụ Ngân Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 87 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang 42 2.1.4: Tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 45 2.2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 56 2.2.1: Cơ sở pháp lí hoạt độnga cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - chi nhánh Bắc Giang 56 2.2.2: Đánh giá khái quát nhu cầu cho vay tiêu dùng NHTM 58 2.2.3: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 59 2.3: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 71 2.3.1: Những kết đạt được: 71 2.3.2: Những tồn nguyên nhân tồn 73 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU ĐÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 77 3.1: Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 77 3.1.1: Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Giang 77 3.1.2: Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 77 3.2: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 78 3.2.1: Hồn thiện quy trình cho vay 78 3.2.2: Đa dạng hóa phương thức cho vay 78 3.2.3: Nâng cao hiệu công tác huy động vốn 79 3.2.4: Hoàn thiện phận chuyên môn cho vay cá nhân 79 3.2.5: Đa dạng hóa sản phẩm CVTD 80 3.2.6: Xây dựng hệ thống tính điểm cho vay 80 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 88 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng 3.2.7: Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 81 3.2.8: Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 82 3.2.9: Tăng cường công tác kiểm tra sau 82 3.2.10: Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng 83 3.3: Điều kiện thực nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 83 3.3.1: Đối với phủ 83 3.3.2: Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3: Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 85 KẾT LUẬN 86 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 89 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trường Đại học Dân lập Hải phòng DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 43 Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 46 Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 – 2011 47 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang đoạn 2009 – 2011 50 Bảng 2.3:Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2008 - 2011 55 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 56 Sơ đồ 2.2 Quy trình phê duyệt cho vay tập trung cho sản phẩm cho vay bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang 64 Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang 66 Bảng 2.4: Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 67 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ CVTD theo tài sản bảo đảm Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 68 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 69 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang 70 Bảng 2.7:Tình hình nợ hạn CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 71 Bảng 2.8 Tình hình doanh thu CVTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2009 - 2011 72 Sinh viên: Vũ Thị Cẩm Tú Page 90