Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh techcombank hải phòng – ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên :Nguyễn Thị Hồng Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG – NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hồng Nhung Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Mã SV: 120670 Lớp: QT1202T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng – Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng 1: Tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trƣờng Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Chi nhánh Techcombank Hải Phịng - Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hải Phòng từ năm 2009 – 2011 - Bảng cân đối kế tốn Chi nhánh Techcombank Hải Phịng từ năm 2009 – 2011 - Quyết định Tổng giám đốc ngân hàng Techcombank đánh giá phân loại khách hàng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Số - Lý Tự Trọng - Hồng Bàng - Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hƣớng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG ………… 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Khái niệm 14 1.1.2 Các hoạt động NHTM kinh tế thị trƣờng 15 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 15 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 16 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 17 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 17 1.1.3.1 Căn vào thời hạn 17 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay 18 1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo 19 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 19 1.2.1 Tín dụng trung dài hạn 19 1.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn 21 1.2.2.1 Vai trị tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp 21 1.2.2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế 22 1.2.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn hoạt động NHTM…… 23 1.3.NỘI DUNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN 24 1.3.1 Mục đích cho vay 24 1.3.2 Đối tƣợng cho vay 24 1.3.2 Điều kiện cho vay 24 1.3.4 Nguồn vốn 25 1.3.5 Thời hạn cho vay 26 1.3.6 Lãi suất cho vay 26 1.3.7 Hạn mức tín dụng 27 1.3.8 Thẩm định dự án 27 1.4 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 30 1.4.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 30 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 31 1.4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 34 1.4.3.1 Các nhân tố bên 34 1.4.3.1.1 Môi trƣờng pháp lý 34 1.4.3.1.2 Môi trƣờng kinh tế 35 1.4.3.1.3 Môi trƣờng xã hội 36 1.4.3.1.4 Các yếu tố công nghệ 36 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 37 1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 39 1.4.3.3.1 Chất lƣợng công tác thẩm định dự án đầu tƣ 39 1.4.3.3.2 Công tác tổ chức ngân hàng 40 1.4.3.3.3 Đội ngũ cán tín dụng 41 1.4.3.3.4 Thơng tin tín dụng 41 1.4.3.3.5 Các yếu tố khác 42 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 43 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 43 1.1.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 43 1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 46 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động 46 1.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 47 1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hải Phòng giai đoạn 2009-2011 50 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 50 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 52 1.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 54 1.1.4 Những thuận lợi khó khăn 55 1.1.4.1 Những thuận lợi: 55 : 57 1.2 THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 58 1.2.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng… 58 1.2.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Techcombank Hải Phòng 63 1.2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn CN Techcombank Hải Phòng 67 1.2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 1.2.3.2 Những tồn 72 1.2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 76 3.1.PHƢƠNG HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 77 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng, tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát trƣớc, sau cho vay 77 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng…… 80 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cho vay 81 3.2.4 Luôn trọng tới công tác đào tạo cán tín dụng 83 3.2.5 Thực tốt công tác khách hàng, phát triển trung tâm dịch vụ tƣ vấn… 84 3.2.6 Tăng cƣờng kiểm tra tín dụng 84 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 86 3.3.1 Kiến nghị Chi nhánh Techcombank Hải Phòng 86 3.3.2 Kiến nghị nhà nƣớc 86 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới Chi nhánhTechcombank Hải Phịng Để tạo mơi trƣờng giúp doanh nghiệp tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng theo hƣớng sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất thích hợp - Nâng cao cơng tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi phong cách làm việc, thái độ giao tiếp công tác toán kịp thời khách hàng - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt, nâng cao chất lƣợng tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng - Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế cố gắng thoả mãn nhu cầu mua ngoại tệ toán hàng nhập Tổ chức toán quốc tế nhanh, kịp thời, xác đảm bảo chữ tín với khách hàng nhƣ ngân hàng nƣớc Mục tiêu cụ thể ngân hàng năm 2012 là: - Dƣ nợ cuối năm đạt 1.600.000 trđ tăng 30% so với năm 2011 - Dƣ nợ ngắn hạn đạt 700.000 trđ chiếm 43,75% tổng dƣ nợ, tăng 42,86% so với năm 2011 - Dƣ nợ trung dài hạn 900.000 trđ chiếm 56,25% tổng dƣ nợ, tăng 34,5% so với năm 2011 - Nợ hạn trung dài hạn khống chế mức 80.000 trđ đảm bảo tỷ lệ < 5% tổng dƣ nợ - Trích rủi ro năm 2012 từ 65.000 – 70.000 trđ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2012 CN Techcombank Hải Phịng khơng cịn nợ nghi ngờ nợ có khả vốn - Tỷ lệ thu lãi > 95% lãi phải thu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phịng 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay * Biện pháp thực hiện: - Với hồ sơ vay vốn, ngân hàng thƣờng phải xem xét thẩm định kĩ trƣớc giải ngân Điều giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy Tuy nhiên thực tế, trình thẩm định khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn Có thể nhiều ngun nhân mang tính khách quan lẫn chủ quan Về nguyên nhân khách quan, doanh nghiệp cố tình lừa dối thơng tin với chun viên khách hàng, hay quy trình cịn lỏng lẻo, cịn phía chủ quan chun viên thẩm định cịn thiếu sót hạn chế mặt kiến thức nhƣ kinh nghiệm, cố tình móc nối với khách hàng để gian lận… Với tất nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định khách hàng, dẫn đến rủi ro xảy Chính mà cần nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng - Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lƣu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Trong cán tín dụng cần quan tâm đến khả hoàn trả khách hàng Bổ sung thêm tiêu đánh giá khả trả nợ: nguồn trả nợ khách hàng hệ số khả toán nợ khách hàng + Nguồn trả nợ khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: lợi nhuận hoạt động kinh doanh, lợi nhuận thu đƣợc từ dự án, mức khấu hao, phƣơng pháp tính khấu hao (phƣơng pháp khấu hao theo đƣờng thẳng, phƣơng pháp khấu hao nhanh…) áp dụng giá trị tài sản chấp + Hệ số khả toán nợ khách hàng = + Tuy nhiên, ngân hàng nhiều quan tâm đến số định tính giá trị tài sản đảm bảo mà lớn ngân hàng coi khách hàng có lực tài tốt mà chƣa lƣợng hóa đƣợc số cụ thể + Ví dụ: Giả sử khoản vay 100 trđ, thời gian vay năm, lợi nhuận trƣớc thuế lãi vay EBIT = 80 trđ/năm, lãi suất 10%/năm, trả gốc năm Dự kiến nguồn trả nợ khách hàng nhƣ sau: LNST = 25 trđ/năm Khấu hao năm DN dùng để trả nợ 30 trđ Giá trị TSĐB 150 trđ Đánh giá khả hoàn trả khách hàng theo giải pháp sau: + Giải pháp 1: Dựa vào giá trị tài sản đảm bảo: Giá trị tài sản đảm bảo > Mức cho vay (150trđ > 100trđ) + Giải pháp 2: Dựa vào khả trả nợ: Khả trả nợ = = = 1,1 >1  Khả hoàn trả nợ gốc tốt + GP3: Hệ số khả trả nợ (năm 1) = = = 1,33 >1 Hệ số khả trả nợ (năm 2) = = = 1,45 >1  Khả hoàn trả nợ gốc tốt - Khi phân tích liệu, cán tín dụng cần ý đến khả sinh lời phƣơng án xin vay nguồn thu khác khách hàng Vì tính khả thi phƣơng án ảnh hƣởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp.Nếu phƣơng án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn Phƣơng án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Năng lực pháp lý khách hàng, uy tín khách hàng phải đƣợc xếp hạng theo tiêu chuẩn cụ thể - Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đƣa đƣợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phƣơng án vay vốn Từ việc xây dựng đƣợc tiêu cụ thể, hợp lý, quy trình cho vay linh hoạt (có thể linh hoạt rút ngắn thủ tục khách hàng quen) đến việc chuyên viên cần phát huy hết khả trách nhiệm để đƣa định xác Khi có quy trình thẩm định chặt chẽ, nghiêm ngặt trƣớc cho vay tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng - Cần tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trên thực tế có nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, ví dụ mục đích vay vốn để tốn tiền hàng với đối tác nhƣng thực tế lại sử dụng số tiền để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều rủi ro đến hạn mà khách hàng khơng có tiền để trả Chính mà chuyên viên cần kiểm tra thƣờng xuyên tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Sau ngày giải ngân, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra trực tiếp đơn vị tình hình sử dụng vốn thơng qua chứng từ hóa đơn, hàng hóa kho để thu hồi kịp thời trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích * Kết - Ngăn chặn đƣợc tình trạng gian lận cho vay - So sánh tính xác khả trả nợ khách hàng phƣơng pháp định lƣợng - Các tiêu chuẩn thẩm định đƣợc lƣợng hóa giúp quy trình thẩm định đƣợc xác 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng * Biện pháp thực hiện: Thơng tin yếu tố quan trọng việc cho khách hàng vay Trƣờng hợp thông tin không cân xứng, hay thu thập thông tin không đầy đủ nhƣ khơng xác dẫn đến rủi ro khơng đáng có Chính thế, việc xác định thơng tin cách đầy đủ, xác giúp cho chuyên viên khách hàng thực tốt công tác thẩm định Ta khái qt việc nâng cao chất lƣợng thông tin qua sơ đồ sau: Sơ đồ 3.1: Quy trình phân tích tín dụng Trung tâm thông tin CIC Thông tin lƣu trữ nội Thơng tin từ khách hàng Phân tích tín dụng Thông tin từ đối tác Thông tin thị trƣờng Kết phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu nhƣ đảm bảo tránh đƣợc rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay đƣợc vốn Bên cạnh đó, để nâng cao chất lƣợng thơng tin cán tín dụng cần: - Xem xét thơng tin từ vấn ngƣời vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy đƣợc quan hệ vay trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin khách hàng qua phƣơng tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi nhánh Techcombank Hải Phòng cần tạo lập mối quan hệ thƣờng xuyên với Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam có trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt đƣợc thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tƣơng lai khách hàng cách khách quan * Kết Đƣa đƣợc định đắn, đánh giá khách hàng, khả trả nợ khách hàng tốt hay không tốt Việc giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng,nâng cao đƣợc chất lƣợng cho vay ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cho vay * Biện pháp thực hiện: Sự đa dạng sản phẩm cho vay có ảnh hƣởng định đến chất lƣợng khoản vay Thông thƣờng khách hàng vay vốn cần có điều kiện định tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng, nhƣ điều kiện tƣ cách pháp nhân, có phƣơng án kinh doanh cụ thể khả thi, có tài sản đảm bảo hợp lý quy định pháp luật Điều gây rào cản cho khách hàng Có doanh nghiệp có khả trả nợ gốc lãi đầy đủ nhƣng lại không đáp ứng đƣợc điều kiện để khách hàng đƣa Còn doanh nghiệp đáp ứng đƣợc đầy đủ điều kiện chƣa khả trả nợ cao Chính tùy điều kiện mà ngân hàng đƣa hình thức cho vay linh hoạt, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp để khơng bỏ lỡ khoản vay tốt Ngồi hình thức cho vay truyền thống nhƣ cầm cố chấp tài sản, chi nhánh Techcombank Hải Phịng nên tìm nhƣ phát triển hình thức cho vay nhƣ: - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức tín dụng đƣợc áp dụng phổ biến nƣớc ngồi, giúp ngân hàng khơng mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện thâm nhập vào thị trƣờng từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao ngƣời trực tiếp đầu tƣ vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu đơn, đƣa khu vực DNV&N phát triển ngày mạnh, nhanh hiệu - Cho vay bảo lãnh Hoạt động Chi nhánh Techcombank Hải Phòng triển khai nhƣng chƣa phát triển Trong q trình sản xuất kinh doanh, có DNV&N thiếu vốn nhƣng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng Chi nhánh Techcombank Hải Phịng tƣ vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức Chi nhánh Techcombank Hải Phịng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải đƣợc ký kết văn phải đƣợc quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNV&N nên Chi nhánh cần trọng phát triển để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho ngân hàng * Kết quả: - Tạo khoản vay với hình thức vay linh hoạt, phù hợp với đặc điểm nhu cầu doanh nghiệp - Các hình thức cho vay đa dạng giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng DN 3.2.4 Luôn trọng tới công tác đào tạo cán tín dụng * Biện pháp thực hiện: Trong nguyên nhân gây việc không thu hồi nợ hạn hay khơng thu hồi đƣợc nợ có nguyên nhân khách quan chủ quan Về phía ngun nhân khách quan, khách hàng khơng đủ khả trả nợ, điều kiện khách ảnh hƣởng đến việc trả nợ khách hàng nhƣ việc hàng hóa bị hỏng dẫn đến khơng bán đƣợc làm khách hàng khơng có đầy đủ nguồn thu để tốn cho ngân hàng… Những ngun nhân khơng xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan lại chủ yếu thuôc chuyên viên khách hàng Vì ngân hàng cần tổ chức khóa học nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng nhƣ: Bảng 3.2: Bảng khóa đào tạo Tên khóa đào tạo Số tiết Kiến thức LC Thanh toán xuất thƣ tín dụng chứng từ Hƣớng dẫn thực dịch vụ chứng từ xuất Các loại LC đặc biệt Giới thiệu chuyển tiền CNY thị trƣờng Trung Quốc Tổng quan thẩm định tài dự án Hệ thống tiêu phƣơng pháp phân tích tài doanh nghiệp … (Nguồn: Khóa học tín dụng ngân hàng trường ĐH Thương Mại Hà Nội) Ngoài ra, cán tín dụng cần phải đƣợc bố trí công việc phù hợp với khả ngƣời, ngân hàng cần tổ chức thi định kỳ nhằm kiểm tra trình độ Đặc biệt ngân hàng cần tổ chức lớp bồi dƣỡng tƣ tƣơng cho cán tín dụng nhằm tránh rủi ro đạo đức trình làm việc… * Kết quả: - Giúp cán tín dụng nâng cao chun mơn nghiệp vụ, nâng cao khả thẩm định giúp thời gian giải hồ sơ cho vay đƣợc rút ngắn công việc hồn thành cơng việc cách tốt - Giảm thiểu việc đánh giá sai lệch khách hàng, nâng cao trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng từ giảm thiểu rủi ro hoạt động 3.2.5 Thực tốt công tác khách hàng, phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn Chiến lƣợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì việc đặt chiến lƣợc khách hàng quan trọng, chiến lƣợc cần đƣợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trƣớc mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lƣợc lâu dài khẳng định bạn hàng trƣớc mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trƣởng tín dụng, thực dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Chi nhánh Techcombank Hải Phịng, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng Ngân hàng cần mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn hiệu quả, thu nhậpổn định, đảm bảo an toàn vốn áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay phí bảo lãnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần phát triển trung tâm dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ Nhất thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lƣới tin học sâu vào lĩnh vực nghành nghề, đáp ứng hiểu biết ngƣời trở lên cần thiết Cũng nhƣ nhiều trung tâm tƣ vấn khác, tƣ vấn cuả ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh gía phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trƣờng giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tƣ giúp cho doanh nghiệp đƣa định đầu tƣ cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.6 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, ngân hàng thƣờng ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt đƣợc thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do vậy, ngân hàng phải đảm bảo nắm đƣợc tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nhƣ nắm đƣợc khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trƣớc đến hạn ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu phát khơng có khả trả nợ ngân hàng điều tra đƣa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thƣờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ… để chắn hoạt động tín dụng đƣợc bảo đảm mặt nội 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi nhƣng quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Vì cậy với hoạt động cho vay ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thiệt hại cho ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đƣợc xử lý rủi ro để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phƣơng án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khơng có khả trả nợ Nhƣng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu đƣợc nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 3.3 Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chi nhánh Techcombank Hải Phòng cần giảm bớt bƣớc quy trình tín dụng nhằm đảo bảo thuận tiện cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo thời gian xét duyệt nhanh chóng Các chƣơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đƣợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing… Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng Tăng mức thƣởng cho nhân viên, đặc biệt thƣởng ngày lễ, tết nhằm khuyến khích nâng cao trách nhiệm cho nhân viên đặc biệt cán tín dụng 3.3.2 Kiến nghị nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM q trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luận nói tạo điều kiện cho NHTM khơng ngừng mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhấy nhƣ tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM đƣợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay ngân hàng nhà nƣớc cịn nhiều cơng văn, định, thông tƣ, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nhƣ: Nuôi trồng thủy sản, lâm nghiệp… Mỗi ngành nghề đƣợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị ngân hàng nhà nƣớc có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Muốn phát triển cơng tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập đƣợc môi trƣờng kinh tế pháp lý đầy đủ, đồng để hỗ trợ họa động kinh doanh tiền tệ theo hƣớng: - Tăng cƣờng khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lƣu động bổ sung cho doanh nghiệp nhà nƣớc doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toàn quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh hạch tồn kế tốn thống kê, đảm bỏa số liệu xác, trung thực lịp thời Nhằm giúp cho ngân hàng có đƣợc thơng tin tài để phân tích tín dụng đƣợc xác - Nhà nƣớc cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trƣớc hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan gây biến động thị trƣờng Đồng thời sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tƣ cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chƣa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ ngân hàng không thu hồi đƣợc - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hƣớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án đƣợc duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy đƣợc hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng nghìn tỷ đồng, nợ ngân hàng khơng trả đƣợc Nhà nƣớc phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh ngân hàng, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng NHTM KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trƣờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đƣợc hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Chi nhánh Techcombank Hải Phòng mà NHTM Việt Nam nói chung Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phòng” để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Techcombank Hải Phịng, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp, với thân ngân hàng nhƣ toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc Chi nhánh Techcomabank Hải Phịng cịn số hạn chế định ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn mục tiêu hàng đầu chiến lƣợc phát triển ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngánh liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng làm việc có hiệu Với hiểu biết có hạn nên viết có vấn đề cịn nhiều sai sót việc đƣa làm rõ nguyên nhân tồn giải pháp khắc phục tồn Những giải pháp cịn thiếu tính thực tê, chƣa xét đến bối cảng nhƣ điệu kiện áp dụng Nhƣng em mong giải pháp có giá trị tham khảo ngân hàng, phần đƣa phƣơng hƣớng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay ngân hàng DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh CN Techcombank Hải Phòng năm 2009 -2011 Lê Văn Tề 2008 Tiền tệ Ngân hàng NXB: Thống kê Ngân hàng nhà nƣớc 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Hà Nội Ngân hàng Techcombank 2009 Quyết định số 000090/2009/QĐ-TGĐ ngày 7/1/2009 Hà Nội Ngân hàng Techcombank 2009 Quyết định số 002648/2009/QĐ-TGĐ ngày 12/6/2009 Hà Nội Ngân hàng Techcombank, Khách hàng cá nhân [on-line] Techcombank Đọc từ:https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/KHCNKHDN/Khachhang-ca-nhan/ngày 20/5/2010 Ngân hàng Techcombank, Khách hàng doanh nghiệp [on-line] Techcombank Đọc từ: https://www.techcombank.com.vn/Desktop.aspx/Tai-tro-TM/Khach-hangdoanh-nghiep/ngày 20/5/2010 Nguyễn Đăng Dờn 2008 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NXB: Thống kê 10 Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB: Thống kê 11 Nguyễn Văn Tiến 2009.Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến 2005.Giáo trình Quản trị rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 13 Peter Roses 2003 Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB: Thống kê 14 Trƣơng Thị Hồng 2009 Giáo trình Kế tốn Ngân hàng NXB: Tài 15 Ủy ban chứng khốn 2010 Giấy chứng nhận đăng ký chào bán số748/UBCKGCN ngày 2.12.2010 Hà Nội 16 Vũ Văn Cƣờng 2006 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội Tiểu luận tốt nghiệp cử nhân Tài doanh nghiệp Khoa Tài ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân