Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: Tài – Ngân hàng Sinh viên : Vũ Thị Kim Loan Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: Tài – Ngân hàng Sinh viên : Vũ Thị Kim Loan Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên : Vũ Thị Kim Loan Mã SV: 121560 Lớp Tên đề tài: : QT1203T Ngành: Tài – Ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng GP.Bank Hải Phịng - Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng GP.Bank Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu thu thập Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - chi nhánh Hải Phòng - Bảng cân đối kế toán Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Dầu khí Tồn cầu - chi nhánh Hải Phòng 55 Điện Biên Phủ - Hồng Bàng - Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan cơng tác: Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 30 tháng 06 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bảng cân đối tài khoản kế toán ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu Hải Phịng năm 2009, 2010, 2011 [2] Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu năm 2009, 2010, 2011 [3] Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng – Nhà xuất thống kê năm 1997 [4] Giáo trình ngân hàng thương mại – Nhà xuất thống kê năm 2009 [5] Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất giao thơng vận tải năm 2009 [6] Giáo trình tín dụng ngân hàng – Nhà xuất giao thông vận tải năm 2010 [7] Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - Nhà xuất lao động xã hội năm 2011 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài: Đất nước ta chuyển hịa nhập với phát triển khu vực giới Việt Nam,với tiềm sẵn có khai thác cách kịp thời hiệu hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa xây dựng đất nước Trên đường có góp mặt đáng kể hệ thống tài – tiền tệ, đặc biệt hệ thống ngân hàng phần lớn ngân hàng thương mại Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng thương mại Hòa với đổi toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Hải Phòng (GP-Bank HP) năm qua trọng đến hoạt động tín dụng bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Với mục tiêu gắn liền lí luận khoa học thực tiễn qua trình thực tập GP –Bank HP, giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng Dịch vụ khách hàng, đồng thời có góp ý tận tình thạc sĩ Cao Thị Thu, cân nhắc chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Hải Phịng ” 2/ Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng GP-Bank HP Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng - Khố luận tốt nghiệp Nêu lên giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ nâng cao hiệu hoạt động kinh NHTM nói chung GP-Bank HP nói riêng 3/ Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu nội dung chủ yếu tín dụng, chất lượng tín dụng tồn tại GP-Bank HP 4/ Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu tác động đến nghiệp vụ tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM nói chung GP-Bank HP nói riêng, mối quan hệ nghiệp vụ với phát triển kinh tế từ rút mặt hạn chế, nêu lên kiến nghị nhằm hồn thiện mở rộng nghiệp vụ tín dụng GP-Bank HP Về thời gian nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn điều kiện kinh tế đề phương hướng thời gian tới 5/ Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu: vật biện chứng vật lịch sử sở học thuyết kinh tế đặc biệt học thuyết trị Mac- Lê Nin; sử dụng phương pháp số; phương pháp so sánh khái quát hóa tương lai phương pháp tổng hợp sử dụng số liệu thống kê mơ hình ước lượng để luận chứng 6/ Những đóng góp đề tài: - Đề tài làm sáng tỏ luận khoa học mang tính lí luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHTM chế thị trường - Đề tài phân tích chứng minh thực trạng hoạt động tín dụng GP-Bank HP vấn đề tồn cần tiếp tục giải để hoàn thiện tương lai Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng - Khoá luận tốt nghiệp Đề tài đưa giải pháp vi mơ, vĩ mơ để nhằm hồn thiện nâng cao hiêu hoạt động tín dụng NHTM nói chung GP-Bank HP nói riêng 7/ Kết cấu chƣơng: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo khóa luận tơi gồm có chương : Chƣơng 1: Lý luận tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng GP-Bank Hải Phịng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng GP-Bank Hải Phịng Mặc dù có nhiều cố gắng việc nghiên cứu, học hỏi để hồn thành khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận đóng góp ý kiến quý báu thầy bạn để khóa luận có ý nghĩa Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới cô giáo hướng dẫn tôi: thạc sĩ Cao Thị Thu - người tận tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận này.Qua đây, tơi xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy cô khoa dạy dỗ cung cấp cho tơi kiến thức lí luận q báu Tơi xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo anh chị phòng Dịch vụ khách hàng chi nhánh GP-Bank HP, người nhiệt tình tiếp nhận, tạo điều kiện cung cấp kinh nghiệm thực tiễn quan trọng cho tơi q trình thực khóa luận Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 10 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Ví dụ: GP-Bank HP nhận hồ sơ xin vay vốn tiêu dùng 01 KH Nguyễn Văn A có thơng tin tính thang điểm tín dụng sau: Bảng 3.3: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng KH Nguyễn Văn A STT Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng Điểm số Nghề nghiệp người vay Nhân viên văn phòng Nhà riêng Nhiều năm Điện thoại cố định Số người sống Ba 2 Thời gian sống địa hành Có Kinh nghiệm nghề nghiệp Điểm số Nhiều năm Xếp hạng tín dụng Khơng có hồ sơ Trạng thái nhà Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng STT Các tài khoản ngân hàng Chỉ tài khoản tiết kiệm Như vậy, KH có tổng số điểm tín dụng định tín dụng NH sau: Tổng điểm số KH : 31 điểm Quyết định tín dụng : Cho vay đến 200 triệu đồng 3.2.4.Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn a.Tăng cường công tác quản lý nợ Muốn tăng cường công tác quản lý nợ để nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng,NH cần phải: - Thực tốt quy định chế độ, thể lệ tín dụng Mỗi đưa định tín dụng NH phải có cân nhắc kỹ lưỡng; khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng; phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật; chủ trương sách; quy trình cho vay Và vào đó; NH kiên khơng cho vay dự án khơng có tính khả thi; hiệu kinh tế KH có đầy đủ khoản chấp mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp KH có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh;đem lại hiệu kinh tế cho KH; cho xã hội thân NH Tuy nhiên, KH có dự án khả thi xin vay vốn Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 78 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp thuộc đối tượng phải chấp tài sản bảo đảm; NH phải nghiêm túc thực nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Tăng cường trách nhiệm phận độc lập cho vay Một khoản tín dụng phát phải có chữ ký thành phần độc lập,quy định rõ trách nhiệm thành phần bao gồm cán tín dụng-là người đề nghị;lãnh đạo phịng tín dụng-là người tái thẩm định kiểm sốt;lãnh đạo NH-là người phê duyệt cho vay.Nhờ mà NH quản lý tốt khoản tín dụng từ khâu đồng thời tăng cường tính hợp tác phối hợp phận.Điều có ý nghĩa hoạt động tín dụng trở nên phức tạp với quy mô ngày lớn - Tổ chức,đánh giá,phân loại khoản nợ để định lượng rủi ro Đánh giá khoản định cho vay bị chi phối quy định + chế độ,thể lệ tín dụng.Bao gồm:  Nợ đủ tiêu chuẩn: thường áp dụng với KH có đủ điều kiện vay vốn theo quy định hành,thể tình hình tài tốt,có uy tín khả chiếm lĩnh thị trường,có tài sản chấp hay có người bảo lãnh theo quy định chế độ  Nợ cần ý: khoản nợ lại,tuy chưa đủ tiêu chuẩn vay vốn mặt hay mặt khác NH băn khoăn chưa có đủ sở tin cậy để kết luận xác + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ KH.Sau phát tiền vay,NH phải thường xuyên bám sát,kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc KH trả nợ hạn  Căn vào tình hình tài KH,NH xét thấy có biểu khác thường chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản Nợ cần ý để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn  Đối với khoản nợ có khả tổn thất NH cần phải phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 79 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp b.Giải nợ hạn - NH cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn NH - NH phải tổ chức, kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến KH, vay kết hợp với đánh giá phân loại nợ cụ thể đặc biệt phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn - NH cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ q hạn đến cán tín dụng, có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm,gây thất thoát vốn cho NH - NH cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ KH cố tình dây dưa,chây ỳ để nợ hạn kéo dài 3.2.5 Tăng cƣờng chất lƣợng cán công nhân viên ngân hàng Con người yếu tố trung tâm định định tới hiệu kinh doanh NH, việc xây dựng đội ngũ cán bộ, tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh có ý nghĩa, tác dụng lớn NH Chính vậy, theo cá nhân năm 2012 GP-Bank HP cần phải: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức cho cán đào tạo (6 tháng/lần) Hướng dẫn, tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu, thường xuyên trang thiết bị thêm hiểu biết pháp luật, ngoại ngữ, tin học tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ kiến thức lực kinh nghiệm làm việc Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 80 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Bảng 3.4: Dự kiến kế hoạch đào tạo GP-Bank HP năm 2012 Chỉ tiêu Số lượng nhân viên (người) Số lần/năm Chi phí/người/đợt (triệu đồng) Tổng chi phí (triệu đồng) Đào tạo nghiệp vụ 20 2 80 Đào tạo kỹ 25 1,5 75 Tổng 45 155 Có vậy, cán NH có kiến thức, trình độ nghiệp vụ, có đạo đức, lối sống lành mạnh, trách nhiệm nghề nghiệp cao, có lĩnh kiên cường, kinh nghiệm nghề nghiệp vững để đảm bảo kinh doanh hiệu quả, an tồn tình hình - Có kế hoạch tăng cường, bồi dưỡng cán nhân viên số lượng chất lượng cách cử họ đào tạo học đại học, cao học Kiên thực hiện, xếp lại cán không đáp ứng yêu cầu công việc Bảng 3.5: Dự kiến kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực GP-Bank HP Năm 2011 Trình độ học vấn Trên đại học Năm 2013 Số lượng (người) Số năm đào tạo Chi phí/người/năm (triệu đồng) Chi phí (triệu đồng) Năm Năm 2012 2013 7 10 10 30 40 45 45 30 Cao đẳng,trung cấp 3 Lao động phổ thông 5 Tổng 60 60 63 Đại học - Năm 2012 60 30 30 Thực phân công công việc theo lực, kinh nghiệm người Quy định nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn rõ ràng cán nhân viên NH, thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động họ, tránh tình trạng làm sai làm hỏng không xác định trách nhiệm thuộc Cán cố tình vi phạm quy định có hành vi gian trá phải giải quyết, xử lý thực chế độ thưởng phạt phân minh cần thiết có chế độ đãi ngộ, lương thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 81 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng - Khố luận tốt nghiệp Phân cơng cán giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp cán trẻ, kinh nghiệm Hằng năm, NH nên tổ chức thi chất lượng cán ngành NH để giúp họ có điều kiện học hỏi kinh nghiệm lẫn tự nâng cao trình độ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghi Nhà Nƣớc Vấn đề chấp cầm cố tài sản - Đề nghị Chính phủ sớm ban hành Nghị định quy định chi tiết thi hành luật DNNN có việc quy định danh mục tài sản mà DN quyền chấp,cầm cố tài sản mà DN phép quan quản lý tài sản cho DNNN để làm sở cho việc quản lý dùng chấp để cầm cố - Đề nghị Chính phủ sửa đổi Nghị định 18/CP quy định chi tiết thi hành pháp lệnh quyền nghĩa vụ tổ chức nước giao đất,thuê đất chấp tài sản đất với chấp quyền sử dụng đất giao thuê để phản ánh giá trị thực tài sản - Đề nghị Chính phủ ban hành Nghị định đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự;thủ tục;thời hạn;bán đấu giá tài sản chấp.Xác định thể chế hóa q trình kiện tụng cho việc xét xử tịch thu tài sản chấp,cầm cố đảm bảo cho NH thu nợ tới mức cao sở giải chấp tài sản nhận cầm cố,thế chấp Tăng cường quản lý Nhà Nước doanh nghiệp quốc doanh - Đề nghị Nhà Nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho DN quốc doanh;cần có biện pháp DN làm ăn thua lỗ,yếu kéo dài để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh DN quốc doanh DN ngồi quốc doanh.Đối với DN có vai trò quan trọng kinh tế bị lỗ cần có chế bù đắp lỗ kịp thời để đảm bảo cho DN có đủ vốn để hoạt động - Đề nghị cấp cần tiến hành rà soát lại DN thành lập để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh,đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 82 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp thực lực DN mặt: vốn,công nghệ đảm bảo tính đồng từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đạt hiệu - Đề nghi Chính phủ có biện pháp kinh tế buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê,thực tốt cơng tác toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liêu cung cấp - Đề nghị Chính phủ,các ngành pháp luật quyền địa phương có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức Mọi tổ chức, cá nhân vay vốn huy động vốn từ tổ chức tín dụng thức Mọi hình thức vay vốn huy động vốn từ tổ chức cá nhân không Nhà Nước cấp giấy phép vi phạm pháp luật, cần xử lý nghiêm minh hành vi buôn lậu kinh doanh trái phép 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc - Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước nghiên cứu làm rõ nguyên tắc tín dụng chế thị trường nước ta Từ nguyên tắc mà cụ thể hóa nghiệp vụ sử dụng vốn vay KH cho vừa đảm bảo tính hiệu việc sử dụng vốn vay KH vừa đảm bảo hoạch toán kinh doanh NH - Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước rà sốt văn chồng chéo, thiếu đồng khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý Ngân hàng Nhà Nước việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng ngành có liên quan - Đề nghị Ngân hàng Nhà Nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm thông tin CIC phát huy hiệu Cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.3 Kiến nghị GP-Bank Việt Nam - Đề nghị GP-Bank Việt Nam dành nhiều quyền tự định cho GP- Bank HP chi nhánh khác để mở rộng địa bàn hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 83 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng - Khố luận tốt nghiệp Hiện chế hoạt động GP-Bank Việt Nam hạch tốn phụ thuộc, điều làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị viên Cụ thể địa bàn hoạt động,các chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn; muốn cho vay đơn vị khác địa bàn phải đồng ý GP-Bank Việt Nam phải kết hợp với GP-Bank địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống GP-Bank khơng có, chi nhánh nỗ lực tìm kiếm KH Mặt khác, theo chế nhu cầu DN khơng đáp ứng KH DN có nhiều nơi - Đề nghị GP-Bank Việt Nam xem xét tăng hạn mức tín dụng KH cho GP-Bank HP Vì theo quy định, GP-Bank Việt Nam cho phép GP-Bank HP cấp tín dụng tối đa cho KH 50 tỷ đồng Khi có KH có tổng nhu cầu vay 50 tỷ đồng GP-Bank HP khơng mặn mà cho vay thủ tục phiền hà Trong Hải Phòng, chế xuất, khu trang trại đà phát triển nên nhu cầu vay vốn NH nhiều - Đề nghị GP-Bank Việt Nam tổ chức thường xuyên họp hội thảo chung chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Đề nghị GP-Bank Việt Nam phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà Nước để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 84 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN: Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài,khóa luận hồn thành số nội dung nghiên cứu sau: Phân tích mặt lý luận vấn đề chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng tín dụng GP-Bank HP từ nêu đươch mặt tích cực rút vấn đề tồn tại,hạn chế cần nghiên cứu giải để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Nêu số giải pháp cụ thể đóng góp cho chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đảm bảo an tồn tín dụng hiệu tín dụng Đây đề tài cũ khó rộng có nhiều vấn đề phức tạp mà nhà nghiên cứu không ngừng đề cập đến nên phân tích khóa luận cịn nhiều thiếu sót.Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thầy,cô giáo tất bạn quan tâm tới vấn đề Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 85 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.1 Tín dụng ngân hàng 11 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 11 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 12 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng 13 1.1.2.2 Căn vào hình thức tài trợ 14 1.1.2.3 Căn vào chủ thể vay vốn 14 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 14 1.1.3.1 Đối với kinh tế: 14 1.1.3.2 Đối với khách hàng: 16 1.1.3.3 Đối với ngân hàng: 16 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 18 1.2.2.1 Thủ tục quy chế cho vay vốn 18 1.2.2.2.Xét duyệt cho vay 18 1.2.2.3 Tinh thần thái độ phục vụ,đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng 19 1.2.2.4 Cơ sở vật chất ,công nghệ đại ngân hàng 19 1.2.3 Chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.2.3.1 Vịng quay vốn tín dụng: 19 1.2.3.2 Hệ số thu nợ: 20 1.2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn H1: 20 1.2.3.5 Tỉ lệ nợ hạn: 20 1.2.3.6 Tỷ lệ nợ xấu: l 20 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 86 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 1.2.3.7 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng: 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 21 1.3.1.1 Khả nguồn vốn huy động 21 1.3.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 21 1.3.1.3 Quy trình tín dụng 22 1.3.1.4 Công tác tổ chức ngân hàng 22 1.3.1.5 Chât lượng nhân sở vật chất 23 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 23 1.3.2.1 Năng lực khách hàng 23 1.3.2.2 Sự trung thực khách hàng 23 1.3.2.3 Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng 24 1.3.3 Các nhân tố khác 24 1.3.3.1 Môi trường kinh tế 24 1.3.3.2 Môi trường xã hội 25 1.3.3.3 Môi trường pháp luật 25 1.3.3.4 Môi trường tự nhiên 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI GP-BANK HẢI PHỊNG 26 2.1 Một vài nét khái quát GP-Bank Hải Phòng 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 26 2.1.2 Cơ cấu máy quản lý chi nhánh 28 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh GP-Bank Hải Phòng 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 39 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phòng 41 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phịng theo tiêu định tính 41 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 87 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp 2.3.1.1 Thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với quy chế cho vay 41 2.3.1.2 Thời gian xét duyệt cách nhanh chóng 42 2.3.1.3 Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ NH nâng cấp đổi 42 2.3.1.4 Đội ngũ cán tín dụng củng cố nâng cao trình độ, đạo đức nghiệp vụ tín dụng 43 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phòng theo tiêu định lượng 43 2.3.2.1 Doanh số thu nợ 43 2.3.2.2 Vịng quay vốn tín dụng 46 2.3.2.3 Hệ số thu nợ 46 2.3.2.4 Dư nợ tín dụng 47 2.3.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn H1 52 2.3.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn H2 53 2.3.2.7 Nợ hạn 54 2.3.2.8 Tỷ lệ nợ hạn 57 2.3.2.9 Nợ xấu 57 2.3.2.10 Tỷ lệ nợ xấu 60 2.3.2.11 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng 61 2.4 Đánh giá thực trạng nguyên nhân 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Những vấn đề tồn 64 2.4.3 Nguyên nhân tồn 66 2.4.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 66 2.4.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 67 2.4.3.3 Nguyên nhân khác 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI GPBANK HẢI PHÒNG 71 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phịng 71 3.1.1 Về công tác huy động vốn 71 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 88 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.1.2.Về cơng tác tín dụng 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phịng 72 3.2.1 Về sách bảo đảm tiền vay 72 3.2.2 Quy trình tín dụng 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 74 3.2.4.Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 78 3.2.5 Tăng cường chất lượng cán công nhân viên ngân hàng 80 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghi Nhà Nước 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 83 3.3.3 Kiến nghị GP-Bank Việt Nam 83 KẾT LUẬN: 85 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 89 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 2.1: Vốn huy động theo loại tiền GP-Bank Hải Phòng 30 BẢNG 2.2: Vốn huy động theo đối tượng sản phẩm GP-Bank Hải Phòng 31 BẢNG 2.3: Doanh số cho vay theo loại tiền GP-Bank Hải Phòng 35 BẢNG 2.4: Doanh số cho vay theo kì hạn GP-Bank Hải Phịng 36 BẢNG 2.5: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng GP-Bank HP 38 BẢNG 2.6: Kết hoạt động kinh doanh GP-Bank Hải Phòng 40 BẢNG 2.7: Doanh số thu nợ theo kì hạn GP-Bank Hải Phịng 44 BẢNG 2.8: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng GP-Bank HP 45 BẢNG 2.9: Vòng quay vốn tín dụng GP-Bank Hải Phịng 46 BẢNG 2.10: Hệ số thu nợ GP-Bank Hải Phòng 47 BẢNG 2.11: Dư nợ tín dụng theo kì hạn GP-Bank Hải Phòng 48 BẢNG 2.12: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng GP-Bank HP 49 BẢNG 2.13: Dư nợ theo chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phịng 51 BẢNG 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn H1 GP-Bank Hải Phòng 52 BẢNG 2.15: Hiệu suất sử dụng vốn H2 GP-Bank Hải Phòng 53 BẢNG 2.16: Nợ hạn theo kì hạn GP-Bank Hải Phòng 54 BẢNG 2.17: Nợ hạn theo đối tượng GP-Bank Hải Phòng 55 BẢNG 2.18: Tỷ lệ nợ hạn GP-Bank Hải Phòng 57 BẢNG 2.19: Nợ xấu theo kì hạn GP-Bank Hải Phòng 58 BẢNG 2.20:Nợ xấu theo đối tượng khách hàng GP-Bank Hải Phòng 59 BẢNG 2.21:Tỷ lệ nợ xấu GP-Bank Hải Phòng 60 BẢNG 2.22: Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng GP-Bank Hải Phòng 61 BẢNG 2.23:Một số tiêu chất lượng tín dụng GP-Bank Hải Phịng 62 BẢNG 3.1: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng GP.Bank HP 77 BẢNG 3.2: Quyết định tín dụng tiêu dùng GP.Bank HP 77 BẢNG 3.3: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng KH Nguyễn Văn A 78 BẢNG 3.4: Dự kiến kế hoạch đào tạo GP-Bank HP năm 2012 81 BẢNG 3.5: Dự kiến kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực GP-Bank HP 81 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 90 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Khách hàng DN : Doanh nghiệp Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 91 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO [8] Bảng cân đối tài khoản kế toán ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu Hải Phịng năm 2009, 2010, 2011 [9] Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu năm 2009, 2010, 2011 [10] Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng – Nhà xuất thống kê năm 1997 [11] Giáo trình ngân hàng thương mại – Nhà xuất thống kê năm 2009 [12] Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất giao thông vận tải năm 2009 [13] Giáo trình tín dụng ngân hàng – Nhà xuất giao thơng vận tải năm 2010 [14] Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - Nhà xuất lao động xã hội năm 2011 Sinh viên: Vũ Thị Kim Loan MSV: 121560 92