Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh hải phòng

Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: Tài Ngân hàng Sinh viên : Ân Thị Hoài Anh Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHỊNG – 2012 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên : Ân Thị Hồi Anh Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHỊNG – 2012 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Ân Thị Hoài Anh Mã SV: 120745 Lớp: QT1201T Ngành: Tài chính-ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chƣơng II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đại Dương – Ocean Bank Chƣơng III Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Hải Phòng - Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Hải Phịng năm 2010-2011 - Bảng cân đối kế tốn ngân hàng TMCP Đại Dương chi nhánh Hải Phòng năm 2010-2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Hải Phịng Số 420 - Tơ Hiệu - Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hà Minh Sơn Học hàm, học vị: Phó giáo sư Tiến sĩ Cơ quan cơng tác: Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Khóa luận tốt nghiệp PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tôi là: PGS,TS Hà Minh Sơn Cán hướng dẫn khoa học cho sinh viên: Ân Thị Hồi Anh; Lớp: QT1201T Đề tài khóa luận: Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Phòng Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Trong q trình hướng dẫn học viên viết khóa luận, tơi có số nhận xét sau: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Ân Thị Hồi Anh có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trường c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Khóa luận tốt nghiệp Hải Phịng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn PGS,TS HÀ MINH SƠN Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN  Qua năm học tập mái trường Đại học Dân Lập Hải Phịng, truyền đạt tận tình Q thầy, cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: - Giáo viên hướng dẫn: Thầy PGS,TS Hà Minh Sơn tận tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Q Thầy, Cô khoa Quản trị kinh doanh, ngành Tài chính- Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em hồn chỉnh - Tập thể nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Hải Phòng, đặc biệt phịng Kế tốn-Ngân quỹ, phịng Tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết để em tìm hiểu Trong trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý bảo quý thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng để đề tài hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q thầy cơ, tập thể nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Hải Phòng, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Ân Thị Hồi Anh Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn, vấn đề Ngân hàng quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng, thời điểm diễn biến tình hình tài biến động tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, em chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Hải Phòng” Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương Hải Phịng Qua đưa giải pháp kiến nghị Đề tài có kết cấu gồm phần: Chương 1: Lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đại Dương – Ocean Bank Chương : Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động NHTM: 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu: - Khái niệm: Hiện nước khác có đặc điểm khác NHTM thống NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cung cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” - Các hoạt động chủ yếu NHTM: Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Bao gồm: Mua bán ngoại tệ: ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao Nhận tiền gửi: ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép Khóa luận tốt nghiệp khách hàng có quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tuỳ theo nhu cầu sử dụng khách hàng Nếu khách hàng rút phần toàn tiền tiết kiệm chưa đủ thời hạn tối đa ghi sổ tiết kiệm số tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn mức lãi suất cụ thể ngân hàng qui định thời điểm rút Số dư tiền gửi gốc lại tiếp tục hưởng lãi suất qui định ban đầu Trường hợp khách hàng rút tiền gốc thời gian gửi thời hạn tối đa ghi sổ tiết kiệm hưởng 100% lãi suất ghi sổ tiết kiệm Lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt ngân hàng nên qui định thấp lãi suất kỳ hạn loại tiết kiệm thơng thường Với hình thức huy động đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền ngân hàng huy động nguồn vốn có kỳ hạn tương đối dài với chi phí huy động thấp, qua nâng cao hiệu hoạt động - Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn - Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có quy mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức - Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tơ, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến Khóa luận tốt nghiệp lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể - Tiền gửi tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi: Là hình thức tiết kiệm linh hoạt phạm vi, khách hàng gửi tiền Ocean Bank Hải Phòng lĩnh điểm giao dịch hệ thống Ocean Bank Áp dụng sản phẩm đòi hỏi chi nhánh hệ thống phải trang bị đầy đủ trang thiết bị cơng nghệ thơng tin, có chương trình phần mềm quản lý đảm bảo xác, an tồn hiệu - Tiết kiệm học đường: Hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức tương tự hình thức cơng ty bảo hiểm áp dụng thành công ngân hàng áp dụng hình thức phù hợp với tâm lý mong muốn người Việt Nam - Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền(ô tô, xe máy…): Cũng người làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xun có số dư kể Ngồi Ngân hàng Đại Dương tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng,…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch 3.2.1.3 Hoàn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn: - Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có quan hệ, cần phải giữ vững mở rộng đầu mối giao dịch - Những khách hàng giao dịch phải quan tâm, chăm sóc, có sách khách hàng hợp lý sở đanh giá tín nhiệm hiệu tổng thể khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng, quan hệ sử dụng toán, quan hệ xuất, nhập khẩu…để hỗ trợ huy động vốn Nắm bắt kịp thời thơng tin, diễn Khóa luận tốt nghiệp biến q trình giao dịch để có biện pháp giữ vững, tìm kiếm khai thác tối đa hội phát triển sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng - Với việc thành lập phòng Thẻ phát triển sản phẩm dịch vụ, chi nhánh đặt móng cho việc tiếp cận khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai thêm chương trình để đưa sản phẩm đến với khách hàng cách sâu rộng Như thực đợt khuyến mại làm thẻ ATM cho sinh viên, có chế độ đặc biệt khách hàng gửi điện chúc mừng sinh nhật, tặng quà dịp lễ tết…Mặt khác ngân hàng cần tiến hành chương trình quảng cáo khuếch trương phương tiện thông tin đại chúng để ngày khẳng định tên tuổi thị trường - Chi nhánh cần quan tâm đến việc khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Trong xu phát triển kinh tế xã hội, doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ thiết yếu như: điện, nước sinh hoạt dịch vụ viễn thông…chấp nhận cho khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua tài khoản toán mở ngân hàng Thực tế cho thấy, thực tốt công tác tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động thấp - Nâng cao khả cạnh tranh, linh hoạt đa dạng hố hình thức huy động để thu hút dân cư đến giao dịch thông qua mở tài khoản cá nhân, thu tiền gửi nhà, dịch vụ ATM…Đảm bảo thời điểm, sản phẩm huy động vốn chi nhánh địa bàn có ưu thế, khả cạnh tranh vượt trội - Tăng cường tiếp thị, tìm kiếm tranh thủ mối quan hệ sẵn có để thu hút đầu mối Có sách khuyến khích, ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, hình thức khuyến mại sở tính tốn hiệu tổng thể đảm bảo lợi ích hai bên Các sách cần phải có chế rõ ràng, quán triệt đầy đủ đến cán nhân viên để cán nhân viên chi nhánh tuyên truyền, nhà tư vấn cho đối tượng khách hàng 3.2.1.4 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt: Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất yếu tố quan trọng cơng tác huy Khóa luận tốt nghiệp động vốn Lãi suất yếu tố tạo phần lớn chi phí thu nhập ngân hàng, biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền vào ngân hàng giá trị gia tăng, với lãi suất thấp không bù đắp giá khoản tiền gửi Vì lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải lớn tiền gửi ngắn hạn Việc qui định mức lãi suất cho thời kỳ trước hết phải tuân thủ đầy đủ qui định lãi suất NHNN Bên cạnh lãi suất phải tuân theo qui luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn phải thực sở sử dụng vốn phải đảm bảo hợp lý kỳ hạn huy động, hình thức trả lãi Cần đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải thấp lãi suất trả sau Ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động vốn có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng địa bàn, thông qua lãi suất huy động cho kỳ hạn để điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu loại vốn cần huy động Thực lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, thực ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đôi với dịch vụ thu lưu động tận nơi khách hàng Tóm lại, việc điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý làm tăng thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng đảm bảo lợi ích lâu dài cho người gửi tiền 3.2.1.5 Xây dựng sách khách hàng: Chi nhánh cần tiến hành xem xét, phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có sách chăm sóc phù hợp Trường hợp khách hàng ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp khắc phục, khơi phục lại, trì quan hệ tốt với khách hàng Triển khai tốt dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có sách ưu đãi đồng thời sử dụng dịch vụ khác ngân Khóa luận tốt nghiệp hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng phải có sách khuyến khích mở tài khoản, thực dịch vụ toán dịch vụ khác Cần đặc biệt trọng có biện pháp linh hoạt huy động vốn từ nhóm khách hàng doanh nghiệp để thu hút nguồn tiền gửi lớn với chi phí huy động thấp nhằm đạt hiệu kinh doanh cao 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật: 3.2.2.1 Hồn thiện cơng nghệ đại hố ngân hàng: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng Ocean Bank Hải Phịng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, đòi hỏi công nghệ không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Trong lĩnh vực toán, thực với tốc độ nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Khi ngân hàng làm tốt cơng tác tốn thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế Đối tượng toán qua ngân hàng hạn chế, tập trung đối tượng quan Nhà nước phần doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cịn tầng lớp dân cư, cán viên chức chưa mở tài khoản toán qua ngân hàng Vì tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ lệ khơng cao tổng khối lượng tốn, điều đồng nghĩa với việc ngân hàng không huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng cần tiếp tục cung cấp phương tiện toán đa năng, dịch vụ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại như: Phát hành loại thẻ ngân hàng (thẻ tín dụng, thẻ rút tiền tự động…), lắp đặt thêm hệ thống máy rút tiền tự động mở rộng nhiều sở toán thẻ trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng…đáp ứng nhu cầu toán rút tiền tự động 3.2.2.2 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động Cạnh tranh qui luật kinh tế thị trường Các ngân hàng muốn tồn Khóa luận tốt nghiệp phát triển phải nâng cao sức cạnh tranh phải có chiến lược cạnh tranh động hiệu Để nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thực thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, phát triển mạng lưới với ngân hàng địa bàn Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu khơng có ưu thế, từ xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu khơng có ưu thế, từ nhân rộng lĩnh vực chiếm ưu có chiến lược điều chỉnh lĩnh vực khơng có ưu Một yếu tổ để thành cơng cạnh tranh uy tín ngân hàng hay nói cách khác lòng tin khách hàng ngân hàng Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch cụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Bên cạnh đó, để mạnh cạnh tranh ngân hàng phải tạo khác biệt Mỗi ngân hàng phải tạo hình ảnh riêng Sự khác biệt không làm nhầm lẫn ngân hàng với Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cao 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý: 3.2.3.1 Đẩy mạnh công tác marketing, phát triển mạng lƣới thu hút khách hàng gửi tiền: Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua công tác tuyên truyền Ngân hàng Đại Dương trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải Khóa luận tốt nghiệp tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới,…Thực tế cho thấy nhiều đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời hạn ngắn mà khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào thời điểm huy động ngân hàng.Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác khuyếch trương cần phải trọng vấn đề sau: - Đẩy mạnh tuyền truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài phát thanh, thời báo, tạp chí ) với thông tin cần thiết kèm theo như: lãi suất, kỳ hạn Bên cạnh nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để quầy giao dịch khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng giao dịch Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin, giải đáp thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng nét văn hoá giao dịch thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch với trang phục riêng mang nét đặc trưng Ocean Bank Hải Phòng - Cần xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh chi nhánh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác Chủ động làm việc với Hội đồng nhân dân phường, xã để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Ocean Bank Nghiên cứu địa bàn dân cư để đưa sách marketing hợp lý đê thu hút nguồn tiền gửi dân cư Khóa luận tốt nghiệp địa bàn - Bên cạnh việc tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh chi nhánh địa bàn, chi nhánh cần trọng tới công tác phát triển mạng lưới, mở thêm phòng giao dịch, nâng cấp chức nhiệm vụ sở vật chất, phương tiện làm việc cho phòng giao dịch, qua tạo vị thế, lịng tin khách hàng Nâng cao khả chăm sóc khách hàng cán Trong giao dịch cần phải có thái độ cởi mở, nhiệt tình chu đáo, kỹ xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác, khả tư vấn biết lắng nghe ý kiến khách hàng 3.2.3.2 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi công tác quản lý: Để thực thành cơng chiến lược ngân hàng nguồn nhân lực, Ocean Bank Hải Phòng phải xây dựng chiến lược giải pháp cho nguồn nhân lực kế hoạch tương lai như: Đưa sách khuyến khích (lương, thưởng, hội thăng tiến ) người lao động để thu hút nhân tài, nâng cao lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo, phổ cập nâng cao trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán nhân viên ngân hàng Hoạt động ngân hàng ngày phát triển theo hướng đại, tiện ích ngày phong phú phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán có tâm huyết, có đạo đức nghề nghiệp, nhiệt tình với cơng việc phải có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm cơng việc giao Tuy nhiên, có trình độ chun mơn chưa đủ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do từ tuyển dụng đào tạo, quản lý thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh đó, Oceanbank Hải Phịng cần hồn thiện mơ hình tổ chức Khóa luận tốt nghiệp máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý, chọn người phù hợp với u cầu cơng việc Từ lựa chọn, đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý, điều hành công tác huy động vốn xây dựng đội ngũ chuyên viên tư vấn Thực thường xuyên có kết công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc cho tất cán bộ, đào tạo kỹ năng, nâng cao nghiệp vụ, áp dụng hình thức đào tạo cán phù hợp gắn với phát triển nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn, xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, lực chun mơn để hồn tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt công tác huy động vốn Trên số biện pháp cần thiết mà Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng cần xem xét, nghiên cứu thực nhằm mở rộng huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu mơi trường vĩ mơ phù hợp Vì vậy, bên cạnh giải pháp đề cập việc kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Chính quyền địa phương, NHNN Ngân hàng TMCP Đại Dương để hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng thời gian tới cần thiết 3.3 Đề xuất, kiến nghị: 3.3.1 Chính phủ, Nhà nƣớc: Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn + Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng Khóa luận tốt nghiệp thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn địnhvề trị xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư + Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ + Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cơng nghệ đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước * Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hoà nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời “Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nhà nước cần nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho NHTM Khóa luận tốt nghiệp * Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: + Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hào nhập với xu chung NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định (phải Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quóc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài + Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2 Ngân hàng Nhà nƣớc, Hiệp hội Ngân hàng: Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt “kênh” qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “ đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ cức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù Khóa luận tốt nghiệp hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Hội sở: Thứ nhất: Kiến nghị sách huy động vốn Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Ngân hàng Đại Dương cần xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển, sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Thứ hai: Kiến nghị sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Là sinh viên trường Đại học Dân lập Hải Phòng, với kiến thức học bảo tận tình giáo viên hưỡng dẫn Phó Giáo sư, Tiến sĩ Hà Minh Sơn, em hồn thành Khóa luận với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương- Chi nhánh Hải Phịng” Với nội dung bản, khóa luận đã: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận nguồn vốn NHTM - Nêu rõ cần thiết phải tăng cường công tác huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng - Đưa biện pháp có sở khoa học thực tiễn để tăng cường công tác huy động vốn Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng TMCP Đại Dương để triển khai giải pháp nêu cách hiệu Tăng cường công tác huy động vốn điều cần thiết thực quan trọng Ngân hàng nói chung Ocean Bank Hải Phịng nói riêng Nhưng làm để mở rộng qui mơ hoạt động, tăng trưởng nguồn vốn cách an toàn, hiệu câu hỏi mà Ocean Bank chi nhánh Hải Phịng ln hướng tới Để đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà chi nhánh đề thời gian tới, chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày khóa luận Mặc dù cố gắng, hướng dẫn PGS.TS Hà Minh Sơn, tạo điều kiện mặt tập thể Ban giám đốc, anh chị nhân viên Ocean Bank chi nhánh Hải Phòng, xong thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận đóng góp thầy cô, bạn bè quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Nguồn vốn huy động NHTM: 10 1.1.1 NHTM hoạt động chủ yếu: 10 1.1.2 Nguồn vốn huy động NHTM: 13 1.1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM: 15 1.1.3.1 Huy động vốn tiền gửi: 15 1.1.3.2 Huy động thông qua phát hành công cụ nợ: 17 1.1.3.3 Huy động hình thức vay: 18 1.1.3.4 Các hình thức tạo vốn khác: 18 1.2 Chỉ tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động NHTM: 19 1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá: 19 1.2.1.1 Định tính: 19 1.2.1.2 Định lượng: 19 1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng: 20 1.2.2.1 Chủ quan: 20 1.2.2.2 Khách quan: Error! Bookmark not defined 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM: 26 1.3.1 Đối với ngân hàng: 26 1.3.2 Đối với khách hàng: 28 1.3.3 Đối với kinh tế: 28 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG – OCEAN BANK 30 2.1 Ngân hàng TMCP Đại Dương - Sự hình thành phát triển: 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng: 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đại Dương – Ocean bank: 33 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng: 37 2.3 Đánh giá thực trạng ngân hàng: 39 2.3.1 Kết đạt được: 39 Khóa luận tốt nghiệp 2.3.2 Những tồn tại: 41 2.3.3 Nguyên nhân: 42 CHƢƠNG III : GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG – OCEAN BANK 45 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank : 45 3.1.1 Định hướng hoạt động chung: 45 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank: 47 3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế: 47 3.2.1.1 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường phân tích nguồn vốn: 47 3.2.1.2 Phát triển hình thức huy động mới: 48 3.2.1.3 Hoàn thiện nâng cao tiện ích hình thức huy động vốn: 50 3.2.1.4 Vận dụng chế lãi suất linh hoạt: 51 3.2.1.5 Xây dựng sách khách hàng: 52 3.2.2 Nhóm giải pháp kỹ thuật: 53 3.2.2.1 Hồn thiện cơng nghệ đại hố ngân hàng: 53 3.2.2.2 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động 53 3.2.3 Nhóm giải pháp tâm lý: 54 3.2.3.1 Đẩy mạnh công tác marketing, phát triển mạng lưới thu hút khách hàng gửi tiền: 54 3.2.3.2 Nâng cao trình độ đội ngũ, bố trí lao động hợp lý, đổi cơng tác quản lý: 56 3.3 Đề xuất, kiến nghị: 57 3.3.1 Chính phủ, Nhà nước: 57 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng: 59 3.3.3 Đối với Hội sở: 60 KẾT LUẬN 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54