LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn huy động của NHTM
1.1.1 NHTM và các hoạt động chủ yếu:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian Theo Luật các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan, bao gồm nhận gửi tiền, sử dụng tiền để cung cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán NHTM có chức năng dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
- Các hoạt động chủ yếu của NHTM:
Ngân hàng đóng vai trò là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng nhận diện và đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính của xã hội, đồng thời thực hiện các dịch vụ này một cách hiệu quả.
Mua bán ngoại tệ là hoạt động mà ngân hàng thực hiện để trao đổi một loại tiền tệ lấy loại tiền tệ khác và thu phí dịch vụ Trong thị trường tài chính hiện nay, chỉ những ngân hàng lớn mới thường tham gia vào giao dịch này do mức độ rủi ro cao và yêu cầu chuyên môn cao.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi nhằm bảo quản tài sản cho khách hàng với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt để thu hút tiền gửi, các ngân hàng đã áp dụng chính sách trả lãi suất hấp dẫn như một phần thưởng cho khách hàng, khuyến khích họ hy sinh nhu cầu tức thời và cho phép ngân hàng sử dụng số tiền đó tạm thời cho hoạt động kinh doanh.
Cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án
Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo quản vàng và các tài sản có giá trị khác cho khách hàng trong kho bảo quản an toàn Khi khách hàng gửi vàng, ngân hàng sẽ cấp cho họ một tờ biên nhận Giấy biên nhận này có thể được sử dụng như một phương tiện thanh toán để chi trả các khoản nợ trong khu vực mà ngân hàng đó hoạt động, nhờ vào khả năng chi trả linh hoạt của nó.
Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán cho doanh nhân, cho phép họ gửi tiền mà không cần đến ngân hàng để nhận tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều tiện ích như an toàn, chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí, giúp rút ngắn thời gian kinh doanh và tăng thu nhập cho doanh nhân Sự phát triển của công nghệ thông tin đã dẫn đến sự ra đời của nhiều hình thức thanh toán mới như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán điện tử và thẻ.
Quản lý ngân quỹ là dịch vụ quan trọng mà các ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân, giúp họ mở tài khoản và giữ tiền Nhờ vào kinh nghiệm trong lĩnh vực này, ngân hàng có thể quản lý hiệu quả việc thu và chi cho các công ty, đồng thời đầu tư phần thặng dư tiền mặt vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn Điều này không chỉ tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng mà còn đảm bảo rằng họ có sẵn tiền mặt khi cần thiết để thực hiện các khoản thanh toán.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ các hoạt động của Chính phủ nhờ khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn, điều này đã thu hút sự chú ý đặc biệt từ các nhà lãnh đạo chính trị.
Do nhu cầu chi tiêu lớn và cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước thường tìm kiếm các khoản vay từ ngân hàng Các ngân hàng được cấp phép hoạt động với điều kiện cam kết thực hiện một số chính sách của Chính phủ và hỗ trợ tài chính cho Chính phủ Để đáp ứng yêu cầu này, ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ nhất định so với tổng số tiền gửi hoặc cung cấp các khoản vay ưu đãi cho doanh nghiệp nhà nước.
Bảo lãnh ngân hàng là một dịch vụ quan trọng, dựa trên khả năng thanh toán lớn của ngân hàng và sự tin cậy từ việc nắm giữ tiền gửi của khách hàng Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh đã trở nên đa dạng và phát triển mạnh mẽ, với ngân hàng thường xuyên bảo lãnh cho khách hàng trong việc mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán và vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê trang thiết bị trung và dài hạn là một giải pháp hiệu quả để tiếp cận các thiết bị có giá trị lớn Nhiều hãng sản xuất và thương mại hiện nay cung cấp dịch vụ cho thuê thiết bị, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí ban đầu Cuối hợp đồng, khách hàng có tùy chọn mua thiết bị, do đó hình thức này còn được gọi là hợp đồng thuê mua.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn tài chính, với đội ngũ chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong quản lý tài chính Nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã tin tưởng giao phó việc quản lý tài sản và hoạt động tài chính cho ngân hàng Các dịch vụ uỷ thác này bao gồm uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành và uỷ thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Nhiều ngân hàng hiện đang nỗ lực mở rộng dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, trong đó có việc cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Điều này cho phép khách hàng mua cổ phiếu, trái phiếu và các loại chứng khoán khác mà không cần phải thông qua các nhà môi giới chứng khoán Một số ngân hàng còn thành lập công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới riêng để phục vụ nhu cầu này.
Trong nhiều năm qua, các ngân hàng đã cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, nhằm đảm bảo hoàn trả khi xảy ra các rủi ro như tử vong, tàn phế hoặc mất khả năng thanh toán.
Nhiều ngân hàng lớn không thể mở chi nhánh hoặc văn phòng ở mọi địa điểm, do đó, họ cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác Các dịch vụ này bao gồm thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi và làm ngân hàng đầu mối trong các giao dịch đồng tài trợ.
1.1.2 Nguồn vốn huy động của NHTM:
Chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của NHTM
Trong quá trình đánh giá nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, bên cạnh các chỉ tiêu có thể đo lường, còn tồn tại nhiều yếu tố định tính không thể lượng hóa Những yếu tố này bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ, cũng như độ tin cậy mà khách hàng dành cho ngân hàng.
Tỷ trọng các loại tiền gửi thể hiện cơ cấu vốn huy động dựa trên các tiêu chí như thời gian, loại tiền và sản phẩm, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng và thanh toán POS.
Chỉ tiêu vốn huy động so với vốn tự có của ngân hàng đánh giá khả năng huy động vốn hiệu quả Một tỷ lệ khoảng 20 lần được coi là tốt, cho thấy ngân hàng có khả năng tối ưu hóa nguồn lực tài chính và tăng trưởng bền vững.
Vốn huy động/tổng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh mức độ vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, cho thấy nguồn vốn hình thành từ hoạt động huy động là bao nhiêu.
Chỉ tiêu vốn huy động/dư nợ đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng phục vụ cho vay, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động trong hoạt động cho vay.
Tỷ lệ chi phí huy động vốn so với tổng chi phí là một chỉ tiêu quan trọng, giúp đánh giá mức chi phí mà ngân hàng phải chi cho hoạt động huy động vốn trong mối liên hệ với tổng chi phí hoạt động của ngân hàng.
Tỷ lệ doanh số huy động vốn so với doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Khi tỷ lệ này lớn hơn 1, điều đó cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn một cách hợp lý, dẫn đến việc số vốn huy động còn dư thừa và chưa được sử dụng hết.
Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay so với lãi chi cho hoạt động huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí huy động vốn.
Chênh lệch thu chi, được tính bằng thu nhập từ cho vay trừ chi phí huy động vốn, phản ánh thu nhập ròng mà ngân hàng thu được từ hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay.
Tỷ lệ chênh lệch thu chi trên tổng doanh thu là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tỷ lệ thu nhập ròng từ hoạt động cho vay và huy động vốn so với tổng doanh thu.
- Vòng quay huy động vốn: tổng doanh thu/tổng vốn huy động
1.2.2.1 Chủ quan: a Chiến lƣợc kinh doanh của Ngân hàng:
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các yếu tố nội tại và ngoại tại, vì chiến lược này quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần xác định vị trí hiện tại, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để dự đoán sự thay đổi của môi trường Chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một phần quan trọng trong chiến lược tổng thể Ngân hàng phải lập kế hoạch cân đối giữa huy động và sử dụng vốn dựa trên các chỉ tiêu được giao và tình hình thực tế Nếu có dự án lớn cần vay vốn, ngân hàng sẽ huy động vốn với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn đa dạng Ngược lại, nếu cần thu hẹp tín dụng, ngân hàng sẽ huy động vốn vừa đủ để tối đa hóa hiệu quả sử dụng Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng vào chi phí vốn trong quá trình huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và dài hạn qua các hình thức huy động khác nhau để chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
Hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh và dịch vụ thu tiền hộ đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, thời gian và thủ tục giao dịch cũng là những yếu tố ảnh hưởng không kém.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng cần đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh của nền kinh tế thị trường Ngân hàng có hình thức huy động vốn linh hoạt và tiện lợi sẽ thu hút được nhiều khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại tốt hơn Hiện nay, ngân hàng không chỉ tập trung vào huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền qua nhiều hình thức khác như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu và trái phiếu với nhiều mệnh giá, kỳ hạn và chủng loại khác nhau.
Hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn không chỉ gia tăng số lượng người gửi tiền mà còn làm giảm chi phí huy động Sự phong phú trong các hình thức huy động vốn tạo điều kiện thu hút nguồn vốn đa dạng về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Điều này giúp ngân hàng sử dụng vốn một cách linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ ngân hàng không chỉ là sản phẩm phụ mà còn đóng vai trò quan trọng trong chiến lược cạnh tranh Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng và chất lượng cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Sự cạnh tranh giữa các loại hình ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng hiện nay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu Do đó, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, góp phần hiệu quả vào việc thu hút khách hàng Bên cạnh đó, chính sách lãi suất là yếu tố hàng đầu mà cá nhân hay tổ chức nào cũng xem xét khi gửi tiền vào ngân hàng, vì đây là một trong những chính sách quan trọng nhất hỗ trợ công tác huy động vốn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – OCEAN BANK
Ngân hàng TMCP Đại Dương - Sự hình thành và phát triển
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương (Oceanbank) được thành lập vào cuối năm 1993 với vốn điều lệ 300 triệu đồng, xuất phát từ ngân hàng thương mại cổ phần Nông thôn Hải Hưng Ngân hàng ban đầu chỉ tập trung vào việc nhận tiền gửi và cho vay cho nông dân tại khu vực nông thôn Hải Dương.
Sau 14 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng chính thức được chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định 104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng nhà nước và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank)
Ocean Bank, bắt đầu từ một ngân hàng nông thôn với vốn điều lệ 300 triệu đồng vào năm 1993, đã có một bước phát triển ấn tượng, tăng vốn lên 5.188 triệu đồng vào năm 2004, tiếp theo là 8,8 tỷ và 17 tỷ đồng Đặc biệt, vào năm 2006, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng nhanh chóng với các mốc 71 tỷ, 111 tỷ và 170 tỷ đồng Đến tháng 6 năm 2007, Ocean Bank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng Cuối năm 2008, ngân hàng kỷ niệm 15 năm thành lập với những thành tựu nổi bật, trong đó có việc Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam trở thành cổ đông chiến lược và được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận tăng vốn lên 2.000 tỷ đồng.
Sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động, Ocean Bank đã ký kết hợp tác với nhiều đối tác chiến lược và xây dựng hệ thống khách hàng truyền thống, tạo đà cho sự tăng trưởng vượt bậc Ngân hàng đã đầu tư cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng và phát triển dịch vụ đa dạng, trở thành một ngân hàng đa năng Tính đến ngày 31/12/2008, tổng tài sản của Ocean Bank đạt 14.093 tỷ đồng Năm 2007 và 2008 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của Ocean Bank về tổng tài sản và mạng lưới, và trong bối cảnh khó khăn chung của hệ thống ngân hàng năm 2008, Ocean Bank vẫn hoàn thành tốt các chỉ tiêu hoạt động.
Trong nămg 2007 Ocean Bank là doanh nghiệp có đóng góp cao nhất cho ngân sách tỉnh Hải Dương
Hệ thống mạng lưới của Ocean Bank đang phát triển mạnh mẽ về quy mô và chất lượng dịch vụ Hiện tại, ngân hàng có 57 phòng giao dịch và chi nhánh trải dài khắp ba miền Bắc, Trung, Nam, và dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng trong năm 2009.
Vào ngày 04/06/2007, Ocean Bank đã ra mắt thẻ ATM đầu tiên, đánh dấu bước phát triển quan trọng của ngân hàng Ocean Bank dự kiến sẽ sớm gia nhập liên minh thẻ Smart Link, Bank Net và VNBC, mở ra cơ hội kết nối với các ngân hàng khác.
Ocean Bank đã đầu tư vào phần mềm Core Banking hiện đại với phiên bản quốc tế, nhằm nhanh chóng trở thành ngân hàng công nghệ cao Phần mềm này đã được triển khai thành công và đáp ứng nhu cầu của hệ thống tài chính hiện đại, đặc biệt trong quản lý rủi ro vĩ mô, kiểm soát an toàn và xử lý giao dịch tự động Nhờ đó, Ocean Bank có thể nhanh chóng đưa ra sản phẩm mới trên thị trường.
Với sự phát triển bền vững, Ocean Bank đã vinh dự nhận biểu tượng vàng về sự nghiệp văn hóa doanh nhân và được xếp hạng trong top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2007 Cùng năm, Ocean Bank cũng được bình chọn là thương hiệu mạnh bởi độc giả của Thời báo kinh tế Việt Nam, đứng cùng với hơn 100 doanh nghiệp hàng đầu cả nước Ngày 20/3/2008, ngân hàng đã nhận giải thưởng doanh nghiệp hội nhập và phát triển, do nhiều tổ chức uy tín như Ban tuyên giáo trung ương và Bộ công thương bình chọn, nhằm tôn vinh những đóng góp của các doanh nghiệp Việt Nam.
Ocean Bank cam kết mở rộng hợp tác song phương và đa phương, nhằm trở thành đối tác chiến lược tin cậy và hiệu quả với các tổ chức tài chính mạnh mẽ cả trong và ngoài nước.
Vào tháng 11/2008, Ocean Bank đã ký kết Thỏa thuận hợp tác chiến lược với Tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam (PVN), chính thức biến PVN thành đối tác chiến lược của ngân hàng Sự tham gia của PVN, với việc góp vốn 20% vào Vốn điều lệ của Ocean Bank, đã được Thủ tướng chính phủ và Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Đây là một cơ hội lớn cho sự phát triển của Ocean Bank, và ngân hàng đang nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ cùng công nghệ để cung cấp các sản phẩm tài chính và ngân hàng không chỉ cho PVN mà còn cho tất cả khách hàng.
Thương hiệu Ocean Bank đang ngày càng khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng phát triển Đến năm 2010, Ocean Bank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại, phát triển toàn diện với năng lực tài chính vững mạnh, mạng lưới rộng khắp, nguồn nhân lực và công nghệ mạnh mẽ, nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong nước và đạt tiêu chuẩn ngân hàng trung bình trong khu vực.
Vào ngày 8/6/2010, Ngân hàng TMCP Đại Dương (Ocean Bank) đã chính thức khai trương chi nhánh Hải Phòng, đánh dấu chi nhánh thứ 11 trên toàn quốc và nâng tổng số chi nhánh cùng phòng giao dịch lên 80 Hải Phòng được xem là thị trường quan trọng với tiềm năng phát triển lớn trong lĩnh vực thương mại, du lịch và kinh tế biển Ocean Bank cam kết mở rộng mạng lưới bằng cách phát triển thêm các phòng giao dịch và cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc điểm dân cư và kinh tế địa phương.
Sau 19 năm xây dựng và trưởng thành, Ocean Bank đã có những bước phát triển ấn tượng, trở thành một thương hiệu trẻ có uy tín trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, là đối tác tài chính tin cậy của nhiều tập đoàn kinh tế, của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh và đông đảo nhân dân cả nước Ocean Bank đã, đang và sẽ tiếp tục lộ trình tăng vốn để nâng cao nội lực, tăng cường khả năng cạnh tranh, đáp ứng nhu của thị trường và hội nhập quốc tế
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đại Dương – Ocean bank:
2.1.3 Kết quả hoạt động của ngân hàng thời gian vừa qua:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng OCEAN BANK Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu
Vốn huy động từ dân cư và TCKT 665.91 100 652.56 100 -13.35 -2,00
Có kỳ hạn 597.51 89,73 579.39 88,79 -18.123 -3,03 Tiền gửi vốn chuyên dùng 0 0,00 3.126 0,48 3.126 312,60
Vốn huy động từ TCKT, Định chế tài chính khác 0 0,00 0 0,00 0 0,00
Trong năm 2011, tổng vốn huy động của ngân hàng từ dân cư và các tổ chức kinh tế đạt 665.907 triệu đồng, giảm 13.350 triệu đồng so với cuối năm 2010, tương đương 2,0% Các nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng bao gồm nhiều loại hình khác nhau.
Phòng kế toán thanh toán
Phòng Dịch vụ khách hàng
Vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế thông qua tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống quan trọng của ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn năm 2011 đạt 69.696 triệu đồng, tăng 1.305 triệu đồng (1,91%) so với năm 2010, trong khi tiền gửi có kỳ hạn giảm xuống còn 579.390 triệu đồng, giảm 18.123 triệu đồng so với năm trước Sự giảm sút của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu do cá nhân chuyển hướng sử dụng tiền cho mục đích đầu tư.
Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng
* Phân tích nguồn vốn huy động theo kì hạn:
Kỳ hạn huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng Khi nguồn vốn ngắn hạn tăng nhanh hơn nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư dài hạn Nếu nguồn vốn có kỳ hạn tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn, hiệu quả kinh doanh sẽ giảm do chi phí trả lãi cao Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 3 :Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng
Tổng NVHĐ 665.907 100 652.557 100 -13.350 -2,00 +Ngắn hạn 412.862 62 476.367 73 63.505 9,54 +T.Dài hạn 253.045 38 176.190 27 -76.855 -30,37
Theo bảng cân đối năm 2011, tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng mạnh, với mức tăng 63.505 triệu đồng, tương đương 11% so với năm 2010, chiếm 73% tổng nguồn vốn huy động Ngược lại, tiền gửi trung dài hạn giảm 76.855 triệu đồng và tỷ trọng trong tổng huy động giảm từ 38% xuống còn 27% Việc huy động vốn trung dài hạn của chi nhánh không đạt kế hoạch có thể do nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế giảm Mặc dù nguồn vốn trung và dài hạn có chi phí huy động cao, nhưng nó giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh và quản lý nguồn vốn Do đó, ngân hàng cần có biện pháp tích cực để nâng cao nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời kết hợp hài hòa giữa nguồn trung dài hạn và ngắn hạn để phù hợp với tình hình kinh doanh.
*Phân tích nguồn vốn huy động theo loại tiền:
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và xu hướng toàn cầu hóa, nhu cầu sử dụng ngoại tệ của doanh nghiệp và cá nhân ngày càng gia tăng Để đáp ứng xu hướng này, các chi nhánh không chỉ chú trọng vào việc thu hút nội tệ mà còn tích cực tìm kiếm nguồn ngoại tệ để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Tình hình huy động vốn của chi nhánh theo loại tiền tệ thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo loại tiền: Đơn vị tính: triệu đồng
Ngoại tệ( quy về VNĐ) 45.027 6,76 35.830 5,49 -9.197 -20,43
(Nguồn: Bảng cân đối năm 2011) Năm 2011 nguồn vốn huy động nội tệ giảm 4.153 triệu đồng so với năm
Năm 2010, tổng huy động nguồn vốn đạt 94,51%, tăng so với năm trước Tuy nhiên, nguồn vốn ngoại tệ giảm 9.197 triệu đồng (quy đổi) và tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn huy động cũng giảm, nguyên nhân là do sự biến động phức tạp của tỷ giá hối đoái trên thị trường.
Đánh giá thực trạng tại ngân hàng
Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Hải Phòng đã khéo léo tận dụng những cơ hội quý giá để phát triển và nâng cao vị thế, bất chấp những thách thức từ nền kinh tế hội nhập sâu rộng.
Bảng 5: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh năm 2011 Đơn vị: triệu đồng
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 64.031,10 20.753,61 43.77,49 208,53
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 53.190,89 14.976,74 38.214,15 255,16
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 1.144,85 229,38 915,47 399,11
4 Chi phí hoạt động dịch vụ 426,52 97,88 328,64 335,76
A Lãi/lỗ thuần từ họat động dịch vụ 718,33 131,50 586,83 446,26
B Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 0 0 0 0
C Lãi/lỗ thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh 0 0 0 0
D Lãi/Lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 0 0 0 0
5 Thu nhập từ hoạt động khác 2.446,09 26,81
6 Chi phí hoạt động khác 5,17 0 5,17 517
A Lãi/Lỗ thuần từ hoạt động khác 2.440,92 26,81 2.414,11 9.004,51
B Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 0 0 0 0
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
E Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 1.701,55 1.582,05 119,50 7,55
F Tổng lợi nhuận trước thuế 3.142,33 66,06 3.076,27 4.656,78
7 Chi phí thuế TNDN hiện hành 0 0 0 0
8 Chi phí thuế TNDN hoãn lại 0 0 0 0
C Lợi ích của cổ đông thiểu số 0 0 0 0
D Lãi cơ bản trên cổ phiếu 0 0 0 0
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011)
Thứ nhất: Về hình thức và quy mô nguồn vốn :
Trong thời gian qua, chi nhánh đã huy động vốn hiệu quả thông qua tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, cùng với việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu với lãi suất hấp dẫn Điều này đã thu hút lượng vốn nhàn rỗi ngày càng tăng từ các tổ chức và cá nhân Lượng tiền gửi có kỳ hạn ổn định giúp Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn, đồng thời công tác chỉ đạo hoạt động nguồn vốn luôn bám sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
Cơ cấu nguồn vốn đang chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào, góp phần quan trọng vào việc hạ thấp lãi suất bình quân đầu vào Điều này tạo điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất đầu ra, từ đó mang lại lợi thế cho hoạt động kinh doanh Việc phát triển đa dạng các sản phẩm huy động là một bước đi sáng tạo nhằm nâng cao tính an toàn trong hoạt động của chi nhánh.
Thứ ba: Chính sách khách hàng ngày càng được quan tâm hơn
Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Hải Phòng nổi bật với dịch vụ đa năng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, ngân hàng chú trọng chăm sóc khách hàng thường xuyên, qua đó nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp miễn phí các tiện ích cho sản phẩm, góp phần gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Đại Dương đã chủ động huy động nguồn vốn tại chỗ, thu hút ngoại tệ để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã đặt ra các mục tiêu và biện pháp huy động vốn phù hợp, đồng thời điều chỉnh quy chế để phát huy sự sáng tạo Lãi suất linh hoạt và hợp lý đã thu hút người gửi tiền, với sự gia tăng liên tục của tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và tiền gửi ký quỹ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Sự gia tăng này đã cải thiện cơ cấu tài sản nợ và nâng cao khả năng cung ứng vốn, đặc biệt là vốn ngắn hạn cho nền kinh tế.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Hải Phòng đã đối mặt với nhiều khó khăn và trở ngại, có thể được xem xét từ một số khía cạnh quan trọng.
+ Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư hiện chỉ đạt 27,10% trong tổng nguồn vốn huy động, thấp hơn nhiều so với mức trung bình 40-60% của các ngân hàng thương mại khác Điều này cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn còn rất dồi dào, cần được khai thác hiệu quả hơn.
+ Lãi suất (chi phí) huy động chưa thực sự hấp dẫn
+ Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn thấp
Hình thức huy động vốn hiện nay còn đơn điệu và nghèo nàn, chủ yếu dựa vào các phương thức truyền thống như tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Các tổ chức và cá nhân vẫn sử dụng các hình thức huy động vốn có kỳ hạn và không kỳ hạn, thiếu sự đổi mới và sáng tạo trong cách tiếp cận.
Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Hải Phòng đã áp dụng hình thức thanh toán liên hàng điện tử, giúp tăng tốc độ chu chuyển vốn trong hệ thống Tuy nhiên, thanh toán ra ngoài hệ thống vẫn gặp khó khăn, dẫn đến tình trạng ách tắc và làm chậm tốc độ luân chuyển vốn bên ngoài.
+ Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ chưa cao
Loại tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn còn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Chính sách huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Đại Dương hiện chưa thu hút người gửi do sự thiếu tin tưởng vào sự ổn định của tiền tệ Lãi suất tiền gửi không đủ để bù đắp cho tốc độ trượt giá, và các hình thức huy động như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng còn mới áp dụng, với thời hạn huy động hạn chế và phương thức trả lãi chưa linh hoạt, dẫn đến việc người gửi tiền không mặn mà tham gia.
Trong bối cảnh cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt và thị trường vốn biến động, các ngân hàng đang tích cực cải thiện sản phẩm và khuyến mãi để tăng trưởng thị phần Tuy nhiên, Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Hải Phòng vẫn chưa có nhiều sản phẩm huy động nổi bật về lãi suất và tiện ích, dẫn đến việc ngân hàng này chưa chiếm được nhiều thị phần trong lĩnh vực huy động vốn.
Chính sách tiết kiệm hiện tại còn cứng nhắc, thiếu linh hoạt và đa dạng, không phù hợp với thực tế về thời hạn, lãi suất và hình thức trả lãi Mặc dù lãi suất tiết kiệm có điều chỉnh, nhưng sự thay đổi này diễn ra chậm hơn so với biến động giá cả trong nền kinh tế thị trường.
Mặc dù mạng lưới thanh toán đã được mở rộng, nhưng vẫn chưa bao phủ toàn bộ các tỉnh thành trong cả nước Do đó, khi khách hàng cần thanh toán cho đối tác ở các tỉnh lẻ, họ phải thông qua Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến việc mất thời gian và gặp nhiều phiền phức trong thủ tục thanh toán Điều này khiến khách hàng cảm thấy nản lòng khi sử dụng các công cụ thanh toán hiện có.
Ngân hàng Đại Dương chủ yếu tuyển dụng cán bộ từ sinh viên các trường đại học, dẫn đến đội ngũ nhân viên còn non trẻ và thiếu kinh nghiệm Hiện tại, chi nhánh Hải Phòng của Ngân hàng Đại Dương đang triển khai đề án phát triển nguồn nhân lực Để nâng cao trình độ chuyên môn, cần thiết phải có thời gian đào tạo và trải nghiệm thực tế cho nhân viên.
Ngân hàng Đại Dương không ngừng nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng Tuy nhiên, việc triển khai ứng dụng phần mềm mới đôi khi gặp sự cố, dẫn đến tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu trong giao dịch hoặc không thể rút tiền từ máy ATM Những vấn đề này ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa các hình thức huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – OCEAN BANK
Định hướng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank
3.1.1 Định hướng hoạt động chung:
Tiếp tục thực hiện lộ trình tăng cường năng lực tài chính và nâng cao trình độ quản lý tài chính
Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Chúng tôi phục vụ một nhóm khách hàng đa dạng và rộng khắp, bao gồm nhiều lĩnh vực và vùng kinh tế, với các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng và hiệu quả.
Ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ theo định hướng bán lẻ, tập trung vào việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ cá nhân như huy động vốn, tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân.
Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng và cổ đông
Ngân hàng Đại Dương đang thực hiện đánh giá chiến lược phát triển và tái cơ cấu với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015.
Hoàn thiện dự án công nghệ thông tin nhằm khai thác hiệu quả ưu việt của hệ thống Corebanking Đẩy mạnh phát triển hệ thống kênh phân phối, bao gồm các điểm giao dịch, máy ATM, POS và ngân hàng điện tử Phát triển các sản phẩm mới như dịch vụ thanh toán, thương mại điện tử, hệ thống chuyển mạch và quản lý thẻ Tăng cường phát triển thương hiệu Ngân hàng Đại Dương trên toàn quốc, đặc biệt tại khu vực phía Nam.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn hoá phong cách phục vụ của nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Duy trì và phát triển văn hoá doanh nghiệp
- Định hướng huy động vốn:
Trong bối cảnh toàn cầu hiện nay, nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế đang được các quốc gia đặc biệt chú trọng, đặc biệt là trong tình hình kinh tế của Việt Nam Chính phủ Việt Nam đang tập trung vào việc huy động mọi nguồn lực nội địa, đồng thời khai thác nguồn vốn từ bên ngoài để đảm bảo có đủ nguồn lực đầu tư cho nền kinh tế Ngân hàng Đại Dương đã xác định chiến lược phát triển huy động vốn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của đất nước và các ngành nghề nhằm tạo ra sự tăng trưởng cao.
Ngân hàng Đại Dương đặt mục tiêu chiến lược trong thời gian tới là duy trì tăng trưởng bền vững, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay và đầu tư hàng năm, đồng thời tuân thủ các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật.
Dựa trên thực lực nội tại, các đặc điểm kinh tế xã hội và xu hướng phát triển của nền kinh tế, cùng với yêu cầu phát triển của Ngân hàng Đại Dương, chi nhánh Hải Phòng đã xác định định hướng huy động vốn phù hợp để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Một là , thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối như:
Cần liên tục củng cố và nâng cao hiệu quả của hệ thống mạng lưới kinh doanh để đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường Điều này sẽ làm tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng, từ đó tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
Mở rộng các quan hệ đại lý;
Ngân hàng sẽ tiếp tục hiện đại hóa công nghệ tại hội sở và các chi nhánh, nhằm mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao Việc này không chỉ tạo ra sự khép kín trong quy trình cung cấp dịch vụ mà còn nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.
Ngân hàng có thể mở rộng các hình thức huy động vốn bằng cách cung cấp tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời tích hợp một số đặc tính của tiền gửi không kỳ hạn Điều này giúp ngân hàng chủ động khai thác nguồn vốn mới, giảm thiểu sự phụ thuộc vào các nguồn tiền gửi truyền thống và biến động.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và hiện đại hóa hệ thống thanh toán là cần thiết để giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, đồng thời tăng cường an toàn trong các giao dịch Những cải tiến này sẽ góp phần củng cố lòng tin của khách hàng.
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn cần phải phù hợp với thời gian sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài Việc này giúp ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra thông qua các giải pháp định hướng như tăng cường tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi, và cải thiện khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn Đồng thời, cần kiểm soát khe hở lãi suất và tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn một cách hợp lý.
Năm là, tiến hành phân đoạn thị trường theo những tiêu thức khác nhau
Để xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp cho từng phân đoạn thị trường, cần phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh.
Sáu là việc thực hiện trả lãi cho các khoản tiền gửi với lãi suất cạnh tranh, đồng thời loại bỏ hoàn toàn chi phí vay vốn cao từ thị trường liên ngân hàng, giúp tạo ra sự chủ động tối đa về nguồn vốn.
Những định hướng này luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ các giải pháp.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương – Ocean Bank
3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế:
3.2.1.1 Chú trọng công tác đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn:
Đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn là cần thiết để ngân hàng nắm bắt sự phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tình hình kinh tế trong nước phức tạp, việc đánh giá đúng thực trạng nền kinh tế giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan, từ đó áp dụng các biện pháp huy động vốn hợp lý, tiếp cận nguồn vốn rẻ với qui mô và cấu trúc phù hợp cho mục tiêu hoạt động.
Qui mô và cấu trúc nguồn vốn là yếu tố then chốt đảm bảo an toàn và sinh lời cho hoạt động ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng thường gắn liền với từng giai đoạn kinh tế khác nhau Mỗi nguồn vốn đòi hỏi các yếu tố riêng biệt về chi phí, thanh khoản và thời hạn hoàn trả Do đó, Oceanbank chi nhánh Hải Phòng cần thực hiện đánh giá và phân tích chính xác từng nguồn vốn để xây dựng chiến lược huy động hiệu quả, đồng thời chú trọng đến những yếu tố quan trọng trong từng giai đoạn cụ thể.
Phân tích và đánh giá hiệu quả tài chính cần dựa vào hệ số sử dụng vốn và quy mô tăng vốn, đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại để đảm bảo tính chính xác, kịp thời và khoa học trong quá trình này.
Cần chú trọng phân tích khách hàng bằng cách nghiên cứu đặc điểm và tính chất của họ để xác định những khách hàng tiềm năng Từ đó, doanh nghiệp có thể đưa ra định hướng hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn.
3.2.1.2 Phát triển các hình thức huy động mới: Để đẩy mạnh công tác huy động vốn thì ngoài việc nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng Oceanbank chi nhánh Hải Phòng cần chú trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến các sản phẩm, hình thức huy động có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng:
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn 6, 9, 12 tháng, cho phép khách hàng không chỉ nhận lãi suất mà còn được cấp số dự thưởng để tham gia quay thưởng với cơ hội nhận giải thưởng giá trị Khách hàng gửi từ 10 triệu đồng, 700 USD hoặc 500 EUR sẽ nhận 01 số dự thưởng Lãi suất áp dụng tương đương với lãi suất tiết kiệm thông thường, và lãi sẽ được trả một lần khi đến hạn Lưu ý, khách hàng không được rút gốc trước hạn; nếu rút, số dự thưởng sẽ không còn hiệu lực và nếu đã nhận thưởng, khách hàng phải hoàn trả giải thưởng nếu rút trước hạn.
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền gốc nhiều lần theo nhu cầu, nhưng nếu rút trước hạn, số tiền rút sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc mức lãi suất do ngân hàng quy định Số dư tiền gửi gốc còn lại sẽ tiếp tục hưởng lãi suất đã thỏa thuận ban đầu Nếu khách hàng rút tiền đúng thời hạn ghi trên sổ, sẽ nhận 100% lãi suất Lãi suất cho hình thức tiết kiệm này thường thấp hơn so với các loại tiết kiệm thông thường, giúp đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và tạo nguồn vốn dài hạn với chi phí huy động thấp cho ngân hàng.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, tương tự như bảo hiểm tuổi già và bảo hiểm nhân thọ, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo mức sống ổn định cho người cao tuổi Khi kết hợp với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ, hình thức tiết kiệm này mang lại cuộc sống có ý nghĩa hơn cho người già Ngân hàng khai thác lợi thế tài chính từ các sản phẩm bảo hiểm truyền thống, giúp thu nhận và quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài Điều này cho phép ngân hàng có quyền quyết định sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp cho những người có nhu cầu mua hoặc xây dựng nhà nhưng tài chính hạn chế Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng để có đủ vốn trong tương lai Ngân hàng nên áp dụng chính sách cho vay ưu đãi đối với những khách hàng gửi tiền thường xuyên và có quy mô nhất định, từ đó kết hợp lợi ích của người dân với ngân hàng, tạo ra triển vọng tích cực cho hình thức tiết kiệm này.
Tiền tiết kiệm là một giải pháp hiệu quả cho những ai muốn mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô hay xe máy, hoặc cho những người có nhu cầu xây dựng hoặc mua nhà nhưng chưa đủ tài chính Việc gửi tiền vào ngân hàng hàng tháng không chỉ giúp tích lũy vốn mà còn tạo cơ hội cho người gửi nhận được lãi suất tốt Ngân hàng nên có các chương trình cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và có số dư đáng kể, từ đó hỗ trợ họ trong việc hiện thực hóa ước mơ sở hữu tài sản.
Tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi tại Ocean Bank Hải Phòng mang lại sự linh hoạt cho khách hàng, cho phép họ gửi tiền tại một chi nhánh và rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong hệ thống Ocean Bank Để áp dụng sản phẩm này, các chi nhánh cần được trang bị đầy đủ công nghệ thông tin và phần mềm quản lý nhằm đảm bảo tính chính xác, an toàn và hiệu quả trong giao dịch.
Tiết kiệm học đường là giải pháp tài chính dành cho các gia đình trẻ, giúp họ tích lũy tiền cho việc giáo dục con cái trong tương lai Hình thức này tương tự như các sản phẩm bảo hiểm thành công, phù hợp với tâm lý và mong muốn của người Việt Nam Các ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiết kiệm này để đáp ứng nhu cầu của các bậc phụ huynh.
Tiết kiệm tiền để mua sắm phương tiện đắt tiền như ô tô và xe máy là một lựa chọn thông minh cho những người chưa đủ tài chính Người tiêu dùng có thể gửi tiền vào ngân hàng từ thu nhập hàng tháng, giúp tích lũy đủ số tiền cần thiết cho việc mua sắm trong tương lai Để khuyến khích việc tiết kiệm, ngân hàng nên có các chương trình cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và duy trì số dư ổn định.
Ngân hàng Đại Dương có thể mở rộng nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm rút dần và tiết kiệm tích điểm để trao thưởng Sự đa dạng trong các sản phẩm tiết kiệm sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch hơn.
3.2.1.3 Hoàn thiện và nâng cao tiện ích của các hình thức huy động vốn:
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hiện đang có quan hệ, cần phải giữ vững và mở rộng đầu mối giao dịch
Khách hàng hiện tại và tiềm năng cần được chăm sóc và quan tâm thông qua chính sách hợp lý, dựa trên việc đánh giá tín nhiệm và hiệu quả tổng thể của từng khách hàng Điều này bao gồm việc xem xét các mối quan hệ tín dụng, thanh toán, và xuất nhập khẩu để hỗ trợ huy động vốn hiệu quả Đồng thời, việc nắm bắt thông tin kịp thời và diễn biến trong giao dịch là rất quan trọng để duy trì và tối đa hóa cơ hội phát triển sản phẩm dịch vụ cho mọi đối tượng khách hàng.
Đề xuất, kiến nghị
Chỉ một phần tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, trong khi phần lớn còn lại đang nhàn rỗi Để khai thác tối đa tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện hệ thống pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng và củng cố hệ thống Ngân hàng Thương mại.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố then chốt để mở rộng huy động vốn tại Việt Nam Những điều kiện cần thiết để đạt được sự ổn định này bao gồm ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và thực hiện các chính sách phát triển kinh tế hợp lý.
Ổn định chính trị là yếu tố then chốt để huy động vốn hiệu quả Một nền chính trị vững chắc, với các thiết chế hợp lý và sự ủng hộ từ quần chúng, sẽ giúp dễ dàng thực hiện các chính sách huy động vốn của Đảng và Nhà nước Ngược lại, bất ổn chính trị xã hội gây ra hoài nghi từ dân chúng và nhà đầu tư, làm họ e ngại khi quyết định đầu tư.
Để ổn định tiền tệ, cần nâng cao lòng tin của người dân vào sự ổn định của đồng Việt Nam, giúp công tác huy động vốn trở nên thuận lợi hơn Khi đó, người dân sẽ yên tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính Để đạt được điều này, Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, đồng thời thực hiện chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các biến động làm giảm sức mua của nội tệ.
Chính phủ cần thực hiện chính sách phát triển kinh tế hiệu quả thông qua việc thiết lập các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư hợp lý, đồng thời giảm bớt quản lý hành chính cồng kềnh Tăng cường tính độc lập của Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ là rất quan trọng, cần phải gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, Nhà nước cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt tại các doanh nghiệp Nhà nước, thông qua tiến trình cổ phần hóa Điều này giúp tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, và cải thiện lòng tin của quần chúng đối với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
* Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam đã được cải thiện đáng kể, nhờ vào việc ban hành luật Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Điều này giúp các ngân hàng Việt Nam từng bước hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và quốc tế Thêm vào đó, sự ra đời của “Bảo hiểm tiền gửi” đã gia tăng niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Để khai thác tối đa tiềm năng vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước, Nhà nước cần nâng cao các quy định về quảng cáo và cạnh tranh thành luật Điều này sẽ tạo ra một "sân chơi" bình đẳng cho các ngân hàng thương mại, từ đó mở rộng khả năng huy động vốn hiệu quả hơn.
Để nâng cao chất lượng hoạt động và hội nhập với các ngân hàng thương mại trong khu vực và toàn cầu, việc cải cách và củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là rất quan trọng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp củng cố hệ thống theo hướng hiện đại hóa và tăng cường tính minh bạch.
Để nâng cao năng lực tài chính và sức cạnh tranh của các ngân hàng thương mại quốc doanh (NHTM), Nhà nước cần cung cấp đủ vốn điều lệ và bổ sung thêm nguồn lực Cần phân định rõ ràng giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt có sự bảo lãnh của Bộ Tài chính Việc tái cấp vốn cần dựa trên thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đảm bảo báo cáo chính xác với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Bộ Tài chính.
+ Đối với các NHTM ngoài quốc doanh: Nhà nước cần có sự quản lý, thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này
3.3.2 Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng:
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt qua kênh ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách linh hoạt và mềm dẻo.
Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt là cần thiết để khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh Điều này sẽ thúc đẩy các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, đồng thời tự chủ trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần sử dụng lãi suất như một "đòn bẩy" để khuyến khích các ngân hàng thương mại chú trọng vào việc huy động vốn trung và dài hạn.
NHNN nên tăng cường hợp tác chặt chẽ với các cơ quan quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ quốc tế, nhằm khuyến khích dòng vốn nước ngoài chảy qua hệ thống ngân hàng thương mại.
NHNN cần đưa ra hướng dẫn chi tiết về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn, bao gồm tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Đồng thời, cần thiết lập quy định cụ thể về lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài từ 10 đến 20 năm.
NHNN cần thiết lập quy định rõ ràng về thông tin và số liệu mà các tổ chức tín dụng phải công khai, phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này sẽ giúp khách hàng có được sự hướng dẫn chính xác trong việc đầu tư và giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng mới, cũng như việc mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm duy trì một môi trường cạnh tranh lành mạnh và phù hợp.
Thứ nhất: Kiến nghị về chính sách huy động vốn