NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời là kết quả tất yếu của việc xây dựng nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc thị trường tài chính Sự tương tác giữa NHTM và thị trường tài chính là mối quan hệ qua lại, trong đó một hệ thống NHTM ổn định và phát triển sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính, và ngược lại, sự phát triển của thị trường tài chính cũng góp phần vào sự ổn định và phát triển của NHTM.
Việt Nam đang phát triển mô hình thị trường tài chính với hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) dưới sự quản lý của Nhà nước Hệ thống ngân hàng đã trải qua sự đổi mới đáng kể khi chuyển từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Sự thay đổi căn bản trong mô hình tổ chức là tách biệt chức năng quản lý tiền tệ và tín dụng với chức năng kinh doanh tiền tệ, đồng thời đa dạng hóa các loại hình ngân hàng, từng bước xóa bỏ độc quyền và chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nước Từ năm 1998, Việt Nam đã bắt đầu hình thành mô hình hệ thống ngân hàng mới.
Hai cấp và pháp lệnh ngân hàng, bao gồm Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và Công ty Tài chính, đã chính thức hợp pháp hóa sự thay đổi trong mô hình hệ thống ngân hàng hiện nay.
- Ngân hàng Nhà nước: Cơ quan quản lý cấp nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như các doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng từ tháng 10 năm 1998, NHTM được định nghĩa là tổ chức chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Định nghĩa này khẳng định rằng NHTM hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, với hai mặt cơ bản là nhận tiền gửi và cho vay.
- Nhận ký thác của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quan nhà nước
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 4
- Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu
Các loại hình của NHTM:
- NHTM Quốc Doanh: Là NHTM được thành lập bằng 100% vốn Nhà nước
- NHTM Cổ phần: Là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần
- Chi nhánh NHTM nước ngoài: Là ngân hàng được thành lập theo luật pháp nước ngoài nhưng hoạt động theo luật pháp nước sở tại
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được hình thành từ sự hợp tác giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, với vốn góp từ cả hai bên Các ngân hàng này hoạt động tại Việt Nam và tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã trải qua quá trình hình thành và phát triển đầy thăng trầm Sau hơn 10 năm đổi mới kể từ khi Nghị định 53 HĐBT được ban hành vào ngày 26/3/1988, ngân hàng đã chuyển từ hệ thống một cấp sang mô hình hai cấp theo hướng kinh tế thị trường Vào ngày 23/5/1990, nhà nước đã ban hành hai pháp lệnh về ngân hàng, và đến ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh này được thay thế bằng Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Sự thay đổi này đã giúp ngành ngân hàng trở nên chuyên nghiệp và năng động hơn, đánh dấu bước tiến lớn trong tư duy và phương thức hoạt động.
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến sản xuất và lưu thông thông qua các đòn bẩy như tiền mặt, tín dụng và lãi suất.
NHTM sở hữu mạng lưới phân phối và tiêu dùng rộng khắp trên toàn quốc, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tiền tệ và tín dụng thanh toán giữa Việt Nam và các quốc gia khác.
1.1.2 Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
1.1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho hoạt động của NHTM Các NHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu tư, cho vay đối với các thành phần kinh tế, giúp họ đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xưởng phục vụ kinh doanh,…
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 5
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức tiền gửi cho khách hàng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Khách hàng có thể là cá nhân, tổ chức hoặc doanh nghiệp Khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu, ngân hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi cho các khoản tiền gửi.
Nguồn vốn ngân hàng vay mượn là giải pháp cần thiết khi ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn, đặc biệt khi nhu cầu thanh toán và chi trả cho khách hàng tăng cao Các nguồn đi vay có thể bao gồm nhiều hình thức khác nhau để đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) vay vốn từ Ngân hàng Trung ương (NHTW) khi khả năng chi trả không đủ đáp ứng nhu cầu ngắn hạn Hình thức vay này thường là chiết khấu và tái chiết khấu để bù đắp thiếu hụt thanh toán và bổ sung vốn dự trữ Để thực hiện vay chiết khấu, NHTM cần nộp các giấy tờ có giá ngắn hạn như thương phiếu hoặc chứng khoán Chính phủ, thường là từ các tổ chức uy tín Lãi suất chiết khấu do NHTW quy định, phụ thuộc vào mục tiêu chính sách tiền tệ của nhà nước trong từng giai đoạn.
Vay trên thị trường liên ngân hàng là khoản vay có thể yêu cầu hoặc không yêu cầu đảm bảo, tùy thuộc vào uy tín của ngân hàng đi vay và mối quan hệ giữa các ngân hàng.
Ngân hàng phát hành các công cụ nợ như kì phiếu, trái phiếu và tín phiếu trên thị trường vốn nhằm giải quyết khó khăn tạm thời Những khoản vay này được xem là giải pháp hiệu quả trong bối cảnh ngân hàng gặp phải thách thức tài chính.
+ Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư để cho vay theo các chương trình, dự án xây dựng,…
+ Vốn hình thành trong quá trình hoạt động của ngân hàng
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động ngân quỹ là một phần quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng duy trì một lượng tiền mặt cần thiết, bao gồm tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại các ngân hàng thương mại khác và tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 6
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm vốn của NHTM
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 8
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động Số vốn này được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và ổn định nền kinh tế.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thực chất là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người sở hữu gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, từ đó tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn và thúc đẩy sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế.
Ngân hàng cần phân loại nguồn vốn hoạt động của mình để đảm bảo phân bổ hợp lý, bao gồm các loại vốn như vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn khác Mỗi loại vốn có những tính chất và vai trò riêng, ảnh hưởng đến kết cấu và tính chất vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.2.2.1 Vốn tự có (vốn chủ sở hữu)
Vốn điều lệ của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được ghi trong bản điều lệ và hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại (NHTM) được thành lập Khoản vốn này có thể được điều chỉnh tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng Đối với NHTM Quốc doanh, vốn điều lệ có thể do nhà nước cấp, trong khi đối với NHTM tư nhân, vốn này thường là do cổ đông đóng góp.
Vốn điều lệ đóng vai trò quan trọng trong việc mua sắm tài sản và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động ngân hàng Nó cũng được sử dụng để góp vốn liên doanh, cho vay các thành phần kinh tế và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác Các ngân hàng chỉ được phép sử dụng vốn điều lệ cho việc đầu tư vào tài sản cố định và hùn vốn liên doanh, không được sử dụng nguồn vốn nào khác.
- Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động
Khi doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận, ngân hàng có thể chuyển một phần lợi nhuận này thành nguồn vốn để tái đầu tư Việc phát hành thêm cổ phần và các hình thức góp vốn khác giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động hoặc đổi mới trang thiết bị, đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù hình thức huy động này không diễn ra thường xuyên, nhưng nó giúp ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu lớn khi cần thiết.
Ngân hàng quản lý nhiều quỹ khác nhau, mỗi quỹ phục vụ cho những mục đích cụ thể, tùy thuộc vào tình hình kinh doanh và nhu cầu tài chính của ngân hàng.
Nguyễn Thị Hương Ly, lớp QT1204T9, đã trích dẫn rằng lợi nhuận ròng hàng năm của ngân hàng, tức là lợi nhuận sau thuế, là nguồn thông tin quan trọng Các quỹ của ngân hàng được hình thành từ lợi nhuận này.
+ Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ: Có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là quỹ được ngân hàng lập ra hàng năm để bảo vệ vốn điều lệ và ứng phó với các rủi ro trong hoạt động kinh doanh Quỹ này không chỉ giúp ngân hàng bảo toàn vốn mà còn tích lũy để bù đắp những tổn thất phát sinh, đảm bảo sự ổn định tài chính.
Ngoài các quỹ như quỹ khen thưởng phúc lợi và quỹ khấu hao tài sản cố định, còn có những khoản vốn được phân bổ cho các mục đích chi tiêu cụ thể nhưng chưa được sử dụng, bao gồm lợi nhuận chờ phân bổ và tiền lương chưa đến hạn thanh toán.
Vốn huy động là yếu tố quyết định cho sự mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), trong khi vốn tự có đảm bảo an toàn cho hoạt động này Trong tổng nguồn vốn của NHTM, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và đóng vai trò quan trọng nhất, được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
+ Tiền gửi không kỳ hạn( tiền gửi giao dịch hay tiền gửi thanh toán)
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, chủ yếu nhằm bảo vệ an toàn cho khoản tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, thay vì tập trung vào việc hưởng lãi suất.
+Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà khách hàng chủ yếu gửi vào ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận
Bao gồm ba loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích
Ngân hàng thương mại có thể tăng cường vốn hoạt động không chỉ bằng cách huy động tiền gửi truyền thống mà còn thông qua việc vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ thị trường tài chính trong và ngoài nước.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 10
Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) khi được Ngân hàng Nhà nước (NHTW) cấp phép thành lập và hoạt động đều có quyền vay vốn từ NHTW trong trường hợp thiếu hụt dự trữ hoặc không đủ tiền mặt NHTW cung cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu thông qua hai hình thức.
- Chiết khấu hay tái chiết khấu các chứng từ có giá
- Cho vay thế chấp hay ứng trước
Hiện nay NHNN Việt Nam áp dụng 3 hình thức cấp tín dụng sau:
- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
- Cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác
Cho vay lại dựa trên hồ sơ tín dụng thường được thực hiện để hỗ trợ các nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế, như thu mua lương thực và nông sản, cũng như dự trữ vật tư và nguyên liệu.
+Vay các tổ chức tín dụng khác
Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
Vốn là yếu tố quan trọng quyết định khả năng và quy mô hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào trong lĩnh vực kinh doanh.
Do đó, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống các NHTM
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 15
- Vốn là cơ sở để Ngân hàng tiến hành mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố quyết định khả năng sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, là cơ sở cho mọi hoạt động của ngân hàng Thiếu vốn, ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ không thể hoạt động hiệu quả Thực tế cho thấy, ngân hàng nào sở hữu khối lượng vốn lớn hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh Do đó, vốn chính là điểm khởi đầu quan trọng trong hoạt động của NHTM.
- Vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của Ngân hàng Thương mại:
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán của các ngân hàng thương mại Ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn, với quy mô cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ, vốn chỉ hoạt động chủ yếu trong một khu vực nhất định Khi ngân hàng có khả năng huy động vốn dồi dào, họ có thể mở rộng hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng trong các lĩnh vực cho vay, bảo lãnh và đầu tư.
- Vốn giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh
Ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay, vì điều này dẫn đến sự phụ thuộc vào các đối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và chi phí Khi ngân hàng vay vốn để thực hiện các hoạt động, họ có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, khi có nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng sẽ chủ động hơn trong các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro và tăng thu nhập, từ đó đạt được mục tiêu an toàn và sinh lời.
- Vốn giúp Ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Các ngân hàng cần xây dựng và duy trì lòng tin từ khách hàng để phát triển bền vững.
Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng, với khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Ngoài ra, uy tín còn phản ánh khả năng cho vay và đầu tư, vì ngân hàng chỉ có thể cho vay các dự án lớn và dài hạn nếu có nguồn vốn dồi dào Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Với tiềm năng và khả năng huy động vốn mạnh mẽ, ngân hàng có thể mở rộng quy mô kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, giữ vững uy tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng Ngân hàng sở hữu tài sản lớn sẽ dễ dàng gây dựng niềm tin với người dân hơn Khi vốn tự có tăng trưởng, khả năng chịu đựng của ngân hàng cũng được nâng cao, giúp họ vượt qua những giai đoạn khó khăn trong bối cảnh kinh tế xã hội biến động.
- Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Quy mô và trình độ đội ngũ cán bộ, công nhân viên cùng với phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là yếu tố then chốt để thu hút vốn Nguồn vốn dồi dào tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô tín dụng đến việc linh hoạt trong thời hạn cho vay và quyết định lãi suất phù hợp Điều này không chỉ thu hút ngày càng nhiều khách hàng mà còn giúp doanh số hoạt động của ngân hàng tăng trưởng trong tương lai, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô, cùng với các yếu tố chủ quan như chính sách lãi suất, dịch vụ đi kèm, công nghệ ngân hàng và chiến lược marketing của ngân hàng.
1.4.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế - chính trị và xã hội đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng huy động và sử dụng nguồn vốn trong toàn bộ nền kinh tế, bao gồm cả nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong một nền kinh tế phát triển, lượng tiền gửi và tiết kiệm vào các NHTM ngày càng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng.
Ngành ngân hàng đang trải qua quá trình hiện đại hóa, với người dân ngày càng quen thuộc hơn với các dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp, đặc biệt là trong các giao dịch thanh toán Sự gia tăng vốn huy động từ người dân là một lợi ích lớn cho ngân hàng, nhưng lạm phát lại là yếu tố kinh tế có ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn này Khi lạm phát cao hoặc không ổn định, người gửi tiền có xu hướng chuyển đổi tài khoản sang các hình thức đầu tư khác nhằm bảo vệ giá trị tài sản của họ.
Sự ổn định của môi trường chính trị ảnh hưởng trực tiếp đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia trong khu vực và toàn cầu, từ đó thu hút đầu tư trong và ngoài nước Điều này tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Các yếu tố như thu nhập của cư dân và thời vụ chi tiêu đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng Ở các thành phố lớn, nơi có nhiều cư dân có thu nhập cao, sẽ tạo ra một nguồn tiền gửi lớn Sự gia tăng thu nhập không chỉ giúp mở rộng quy mô tiền gửi mà còn thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền Thời vụ chi tiêu cũng ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền gửi.
Vào cuối năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của doanh nghiệp thường giảm, đặc biệt khi thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến ở Việt Nam.
- Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô
Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực được quản lý chặt chẽ bởi pháp luật và các cơ quan chính phủ, với môi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Để xây dựng chiến lược kinh doanh, các ngân hàng cần tuân thủ luật pháp và các chính sách như tiết kiệm và lãi suất Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ nhằm nâng cao năng lực và vai trò của hệ thống ngân hàng, đồng thời phối hợp với các chính sách kinh tế vĩ mô khác để phát triển thị trường tiền tệ Việc tạo ra một môi trường pháp lý lành mạnh cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 18
- Tâm lí, tập quán của khách hàng
Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu được huy động từ tiền nhàn rỗi của dân cư, phụ thuộc vào thu nhập, thói quen chi tiêu và sự ổn định của nền kinh tế Khi kinh tế không ổn định, người dân có xu hướng chuyển đổi từ đồng nội tệ sang ngoại tệ hoặc đầu tư vào vàng, bạc, bất động sản để bảo toàn giá trị tài sản Do đó, các ngân hàng thương mại cần hiểu rõ tâm lý và nhu cầu của khách hàng để áp dụng các hình thức huy động vốn hiệu quả, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động.
Người dân vẫn duy trì thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt, điều này ảnh hưởng đến việc sử dụng tài khoản và thẻ thanh toán cá nhân, từ đó tác động đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan:
Là các nhân tố từ bên trong và nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới công tác huy động vốn của Ngân hàng
- Chính sách lãi suất huy động vốn và các dịch vụ đi kèm
Lãi suất có tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng Thương mại, là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với cá nhân và tổ chức khi gửi tiền Mặc dù nguồn vốn huy động còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán và uy tín của Ngân hàng, nhưng lãi suất cao, linh hoạt và hợp lý luôn kích thích người gửi tiền Đặc biệt, lãi suất ảnh hưởng mạnh mẽ đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng thường chọn hình thức này với mục đích hưởng lãi.
Mặt khác, sự đa dạng của các dịch vụ đi kèm sẽ ảnh hưởng rất lớn tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, không chỉ giữa các ngân hàng thương mại trong nước mà còn từ các ngân hàng quốc tế có tiềm lực và kinh nghiệm Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao năng lực cạnh tranh để thu hút vốn Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định thành công của hoạt động huy động vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến các lĩnh vực như thanh toán, giao dịch và kế toán.
Ngân hàng Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T đang gặp khó khăn do công nghệ lạc hậu, dẫn đến giao dịch và thanh toán chậm trễ, hạn chế khả năng thu hút vốn Để cạnh tranh với các ngân hàng hiện đại, cần đổi mới công nghệ và áp dụng các giải pháp ngân hàng tiên tiến Ngân hàng có công nghệ tiên tiến sẽ cung cấp dịch vụ tốt hơn và thu hút nhiều vốn hơn Hiện nay, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang đầu tư mạnh vào công nghệ ngân hàng như hệ thống thanh toán liên ngân hàng, quản lý vốn ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử, và thanh toán SWIFT, mở ra nhiều cơ hội mới Sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm dịch vụ dựa trên công nghệ thông tin nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng.
- Chiến lược Marketing Ngân hàng
Chiến lược Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong kế hoạch kinh doanh dài hạn và huy động vốn của ngân hàng Một chiến lược Marketing hoàn chỉnh không chỉ nâng cao khả năng sinh lợi mà còn tăng cường khả năng huy động vốn Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng cần tạo sự khác biệt để phát triển Tuy nhiên, việc áp dụng marketing vào ngân hàng gặp nhiều thách thức, như nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và yêu cầu đổi mới thiết bị, kỹ thuật, cũng như nâng cao chuyên môn của đội ngũ nhân viên Ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động vốn hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển, nhằm đáp ứng tốt nhất mong muốn của khách hàng về chất lượng và loại hình sản phẩm Hơn nữa, marketing cũng cần kích thích nhu cầu của khách hàng để thu hút thêm khách hàng mới và gia tăng nguồn vốn.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 20
Dựa trên nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể thu thập thông tin về môi trường kinh doanh và nhu cầu khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Các ngân hàng sẽ linh hoạt áp dụng các công cụ kỹ thuật marketing để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, tập trung vào bốn chính sách lớn trong hoạt động marketing ứng dụng.
+ Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra
Để thực thi chính sách hiệu quả, cần huy động đầy đủ các phương tiện vật chất nhằm quan sát, phân tích và tổng hợp các lĩnh vực chính liên quan đến thị trường ngân hàng Dựa trên thông tin thu thập được, ngân hàng sẽ xây dựng các chính sách kinh doanh tổng thể và chính sách huy động vốn cụ thể, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và yêu cầu sử dụng vốn của thị trường.
+ Chính sách sản phẩm giá cả
Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hải Phòng
2.1.1 Sơ lƣợc quá trình hình thành và phát triển của NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank), tiền thân là Ngân hàng Liên Việt (LienVietBank), được thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam đã góp vốn vào LienVietBank thông qua giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Sau đó, Ngân hàng Liên Việt đã được phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt, với Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam trở thành cổ đông lớn nhất của ngân hàng.
Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank bao gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Với vốn điều lệ 6010 tỷ đồng, LienVietPostBank hiện đang nằm trong top 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank bao gồm các tổ chức tài chính và ngân hàng lớn trong và ngoài nước, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ) và Công ty Oracle Financial Services Software Limited.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh
Vào ngày 29/09/2010, chi nhánh ngân hàng Liên Việt đầu tiên đã chính thức khai trương tại Hải Phòng, đánh dấu chi nhánh vùng miền thứ 3 của LienViet Bank và là điểm giao dịch thứ 30 trên toàn quốc.
LienVietPost Bank Hải Phòng cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, với sự đa dạng hóa trong các sản phẩm.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 24
Sau hơn hai năm hoạt động, chi nhánh đã khẳng định vị thế vững mạnh trong hệ thống ngân hàng tại thành phố Chi nhánh không ngừng mở rộng liên minh và liên kết với các ngân hàng trong và ngoài nước, từ đó tạo ra thế chủ động trong kinh doanh Điều này góp phần nâng cao năng lực tài chính, giúp chi nhánh phát triển và cạnh tranh hiệu quả hơn.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng Để giải quyết những khó khăn còn vướng mắc và tiếp tục phát huy những điều kiện thuận lợi, NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng với nỗ lực và quyết tâm cao đã đạt được kết quả cụ thể như sau:
2.1.2.1 Về công tác huy động vốn
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hải Phòng hoạt động độc lập và tự chủ trong hạch toán kinh doanh Việc huy động vốn được xem là chiến lược quan trọng hàng đầu nhằm mở rộng thị phần tín dụng và phát triển các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện
Liên Việt – chi nhánh Hải Phòng)
Biểu đồ 1 cho thấy rằng với chất lượng dịch vụ hiệu quả và hoạt động tài chính lành mạnh, uy tín của chi nhánh ngày càng tăng, dẫn đến việc huy động vốn mở rộng Đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 217.282,539 triệu đồng, tăng 11,49% so với năm 2010, đây là thành quả lớn từ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế năm 2011 gặp nhiều khó khăn như lạm phát gia tăng, bất ổn vĩ mô và lãi suất cao, doanh nghiệp cũng đối mặt với nhiều thách thức.
Nguyễn Thị Hương Ly, sinh viên lớp QT1204T, cho rằng sản xuất và kinh doanh đang gặp khó khăn do tín dụng thu hẹp và tỷ giá biến động phức tạp, điều này đã ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Lượng vốn huy động tăng trưởng ổn định, đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng và đầu tư, giúp ngân hàng chủ động hoạch định và tính toán các chính sách sử dụng vốn hiệu quả.
2.1.2.2 Công tác tín dụng của Ngân hàng Đây là hoạt động mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, được ngân hàng chú trọng đầu tư về cả thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh
Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ không cao, nhưng nhờ vào chất lượng tín dụng tốt và quy trình tín dụng chặt chẽ, tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp, từ đó đảm bảo tỷ suất lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh ổn định.
Biểu đồ 2: Tổng dƣ nợ Đơn vị tính: Triệu VNĐ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doan NHTM Cổ phần Bưu điệnLiên Việt – chi nhánh Hải Phòng)
Đến hết năm 2011, tổng dư nợ của ngân hàng đạt 209.886,954 triệu đồng, tăng 12,76% so với năm 2010 Cơ cấu cho vay ngày càng đa dạng với nhiều sản phẩm mới như cho vay mua nhà, xe ô tô cho cả cá nhân và doanh nghiệp, cho vay tín dụng ngắn hạn, ứng trước tiền bán chứng khoán và cầm cố chứng khoán Sự đa dạng này không chỉ thu hút sự quan tâm của khách hàng mà còn góp phần nâng cao doanh thu cho ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế biến động và nhu cầu vay vốn tăng cao từ các doanh nghiệp, ngân hàng đang tập trung mở rộng cho vay cho những khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu và có tài sản đảm bảo Thay vì cho vay theo số lượng, ngân hàng tiến hành sàng lọc kỹ lưỡng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Bảng 1: Bảng phân tích tình hình sử dụng vốn của
Ngân hàng năm 2010-2011 Đơn vị tính: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Tăng/giảm(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Hải Phòng)
Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
2.2.1 Hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng đã phát triển mạnh mẽ trong việc huy động vốn thông qua các nghiệp vụ như huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng và các dịch vụ trung gian khác Mặc dù giai đoạn đầu hoạt động gặp nhiều khó khăn và hiệu quả kinh doanh hạn chế, ngân hàng đã nỗ lực vượt qua thách thức và nhận được sự hỗ trợ từ nhiều phía, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển Hiện tại, cả quy mô lẫn chất lượng huy động vốn của ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, với sự đa dạng trong các hình thức huy động, phù hợp với chiến lược kinh doanh đổi mới trong tương lai.
Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, ngân hàng đã tìm kiếm các giải pháp phù hợp để thúc đẩy tăng trưởng Qua đó, ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định trong việc huy động vốn, thể hiện qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động và cơ cấu nguồn vốn Các hình thức huy động vốn chủ yếu được áp dụng gần đây tại ngân hàng bao gồm
+ Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ, tiền gửi cho mục đích đặc biệt
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
+ Vay của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
2.2.2 Tổ chức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Nguồn vốn huy động tại chỗ đóng vai trò chủ chốt trong cơ cấu tài chính của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và góp phần quan trọng vào việc duy trì cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức này.
Ngân hàng đang chủ động trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của toàn xã hội Bằng cách tập trung các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức, hộ gia đình và cá nhân, ngân hàng không chỉ giảm thời gian và chi phí bảo quản mà còn tạo thu nhập cho người gửi tiền Thời gian qua, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới huy động vốn tại thành phố và khu vực lân cận, nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Việc tạo mạng lưới kinh doanh ở các khu vực thương mại-dịch vụ và đông dân cư sẽ tăng khả năng huy động vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả hơn Trong thời gian tới, ngân hàng dự kiến mở thêm phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại thành phố và các khu vực ngoại thành để tối đa hóa nguồn vốn trong dân cư.
2.2.3 Quy mô, cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Trong thời gian qua, ngân hàng đã phát huy thế mạnh trong công tác huy động vốn nhờ vào khả năng và vị thế của mình, đồng thời triển khai các chiến lược dài hạn khả thi Chính sách lãi suất nhạy bén và phương thức trả lãi linh hoạt như trả trước, trả sau, trả lãi định kỳ và trả lãi bậc thang giúp ngân hàng huy động vốn đầy đủ và kịp thời khi cần thiết.
Ngân hàng đã tăng cường công tác tiếp thị và tiếp cận nhiều doanh nghiệp, áp dụng chính sách khuyến khích khách hàng, không chỉ giữ chân khách hàng truyền thống mà còn mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng về vốn để nhận tiền vay và gửi Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nghiệp vụ như tăng cường đào tạo cho đội ngũ cán bộ về tin học, thị trường và nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời tiếp cận trực tiếp khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhằm thỏa mãn tốt nhất nguyện vọng của họ Biến động nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian qua đã cho thấy sự hiệu quả của những nỗ lực này.
Qua bảng 5 ta thấy, năm 2011 tổng nguồn vốn huy động là 217.282,539 triệu đồng tăng 11,49% so với năm 2010 Về quy mô thì nguồn tiền gửi của các TCKT-
XH chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng tốc độ tăng trưởng không ổn định năm 2011 tiền gửi của các TCKT-XH chiếm tỷ trọng 65,29%, giảm so với 78,33% của năm
2010 Nguồn tiền gửi của các tổ chức KT-XH có xu hướng giảm về cả quy mô và
Nguyễn Thị Hương Ly, lớp QT1204T, cho biết rằng vào năm 2011, cơ cấu vốn giảm 7,05% so với năm 2010 Điều này là hợp lý khi các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp hiện nay đang gặp khó khăn, chủ yếu do thiếu vốn Tình trạng này dẫn đến xu hướng giảm nguồn vốn trong năm tiếp theo so với năm trước.
Bảng 5 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại ngân hàng Đơn vị tính: Triệu VNĐ
Số tiền Tỷ (%) trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
2 Tiền gửi của dân cư 42.228,686 21,67 48.289,464 22,23 14,35
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt-chi nhánh Hải phòng)
Nguồn tiền gửi của dân cư có xu hướng tăng lên về quy mô và cơ cấu Năm
2011 tiền gửi của dân cư là 48.289,464 triệu đồng chiếm tỷ trọng 22,23% nguồn vốn huy động, tăng 14,35% so với năm 2010
Năm 2011, Ngân hàng đã phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trung và dài hạn, chiếm 12,48% tổng nguồn vốn huy động, nhằm nâng cao khả năng đầu tư và cho vay Tuy nhiên, công tác huy động nguồn vốn trong năm này gặp nhiều khó khăn.
Giá cả biến động liên tục và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Đồng thời, chính sách tiền tệ thắt chặt của chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát đã làm giảm lượng tiền trong lưu thông, khiến người gửi tiền có xu hướng chuyển sang tích lũy.
2.2.3.1 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Viêt – Chi nhánh Hải Phòng
- Huy động vốn nội tệ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
Hình thức huy động vốn bằng nội tệ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn hơn hẳn so với huy động vốn ngoại tệ Việc này cho thấy sự ưu tiên và tin tưởng của khách hàng vào đồng nội tệ, đồng thời phản ánh tình hình kinh tế trong nước.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 33 nội tệ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng được thể hiện qua bảng 6:
Bảng 6: Huy động vốn nội tệ của Ngân hàng năm 2010-2011 Đơn vị tính: Triệu VNĐ
(%) 1.Tiền gửi của dân cư 81.628,316 61,45 102.632,749 64,28 25,73
2.Tiền gửi của các TCKT-XH 51.214,856 38,55 57.014,465 35,72 11,32
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt-chi nhánh Hải phòng)
Theo dữ liệu từ bảng 6, nguồn vốn nội tệ của ngân hàng đã tăng liên tục qua các năm, cho thấy sự phát triển ổn định trong huy động vốn.
+ Huy động vốn từ tiền gửi của các TCKT-XH
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn nội tệ huy động, nhưng đã có xu hướng giảm từ 38,55% năm 2010 xuống 35,72% năm 2011, giảm 2,83% Mặc dù quy mô giảm, tốc độ tăng trưởng vẫn đạt 11,32% so với năm trước Thực trạng này cho thấy lượng vốn từ các doanh nghiệp gửi tại ngân hàng đang giảm, chủ yếu do tiền gửi từ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường là tiền gửi giao dịch hoặc có kỳ hạn ngắn với lãi suất thấp Ngoài ra, tình hình kinh tế khó khăn trong năm qua cũng đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Giảm nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng và xã hội sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng, vì khi ngân hàng huy động được nhiều vốn để cho vay và đầu tư, điều này không chỉ giúp kéo dài chênh lệch lãi suất mà còn giảm chi phí vốn bình quân, từ đó tăng lợi nhuận.
+ Huy động vốn từ tiền gửi của dân cư
Nguồn tiền của Nguyễn Thị Hương Ly, lớp QT1204T 34, có cơ cấu và quy mô ổn định trong suốt 2 năm Năm 2011, nguồn vốn đạt 102.632,749 triệu đồng, chiếm 64,28% tổng nguồn vốn nội tệ huy động, tăng 25,73% so với năm 2010.
Nhược điểm của loại tiền gửi này là lãi suất huy động bình quân cao, trong khi kỳ hạn tiền gửi danh nghĩa của người dân thường ngắn (thường dưới 12 tháng) Tuy nhiên, kỳ hạn thực tế trung bình lại dài và có tính ổn định cao, trở thành nguồn chính để ngân hàng cho vay trung và dài hạn, từ đó tăng hệ số sử dụng vốn Điều này không chỉ cải thiện khả năng sử dụng vốn mà còn tăng cường khả năng dịch chuyển kỳ hạn dư nợ, nâng cao kết quả kinh doanh và sức cạnh tranh của ngân hàng.
- Huy động vốn ngoại tệ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Hải Phòng
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT- CHI NHÁNH HẢI PHÕNG
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Hải Phòng
Nền kinh tế Việt Nam đang chịu ảnh hưởng từ tình hình kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự chững lại trong tăng trưởng và lạm phát gia tăng Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần còn yếu, thiếu kinh nghiệm và phụ thuộc nhiều vào vốn huy động từ dân cư với lãi suất cao Điều này đã gây khó khăn trong việc huy động vốn cho ngân hàng Dựa trên phân tích và kinh nghiệm từ hoạt động kinh doanh trong hai năm qua, đặc biệt là năm 2011, chi nhánh đã đề ra phương hướng, mục tiêu và giải pháp cho nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2012 và những năm tiếp theo.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ không ngừng củng cố và hiện đại hóa công nghệ, đồng thời nâng cao trình độ cán bộ và quản lý Việc này sẽ tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng cũng sẽ cụ thể hóa và hoàn thiện các quy trình điều hành, nhằm tạo sự gắn kết chặt chẽ giữa các bộ phận, từ đó thúc đẩy mối quan hệ trách nhiệm và hiệu quả trong kinh doanh, đồng thời mang lại lợi ích cho người lao động.
Chúng tôi tiếp tục mở rộng thị trường theo từng bước, với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững để gia tăng thị phần kinh doanh Đồng thời, chúng tôi cam kết đảm bảo chất lượng tín dụng lành mạnh, nâng cao năng lực tài chính và nhanh chóng thích ứng trong quá trình hội nhập.
Ngân hàng nên mở rộng các hình thức huy động vốn bằng cách cung cấp nhiều loại tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn đa dạng, đồng thời chủ động khai thác các nguồn vốn mới có tính ổn định cao.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và hiện đại hóa hệ thống thanh toán là cần thiết để giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, đồng thời tăng cường tính an toàn trong các giao dịch Điều này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn củng cố lòng tin của họ vào hệ thống thanh toán.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 43
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian là cần thiết để phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn Việc này giúp đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài và ngăn ngừa các rủi ro tiềm ẩn Các giải pháp hiệu quả bao gồm tăng cường tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện bảo hiểm tiền gửi và kiểm soát khe hở lãi suất.
Phân đoạn thị trường là bước quan trọng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh, bao gồm việc xem xét các tiêu thức như địa bàn, điều kiện kinh doanh, tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh Từ đó, doanh nghiệp có thể phát triển chiến lược sản phẩm, định giá và phương thức huy động phù hợp cho từng phân đoạn thị trường.
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTM Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích thông qua chất lượng và sự phong phú của các sản phẩm Mục tiêu dài hạn là đảm bảo mọi cá nhân và tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng đều có thể tìm thấy hình thức huy động phù hợp tại ngân hàng Đặc biệt, hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống cần được điều chỉnh linh hoạt hơn để thuận lợi cho khách hàng.
3.2.2 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn và việc sử dụng vốn có mối liên hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau Nguồn vốn là nền tảng để ngân hàng thực hiện đầu tư và cho vay, từ đó tạo ra lợi nhuận Sử dụng vốn hiệu quả là cơ sở để ngân hàng xác định khối lượng và cơ cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý và sử dụng vốn hiệu quả không chỉ giúp tạo ra và phát triển vốn bền vững, mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập cho người dân, qua đó thu hút nguồn vốn lớn hơn cho ngân hàng Ngân hàng cần chú trọng đến quản lý và sử dụng vốn, với phương châm mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn và tăng trưởng vốn.
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần tuân thủ định hướng phát triển kinh doanh và các giải pháp điều hành của Tổng giám đốc Ngân hàng cũng nên thường xuyên tiếp cận và theo dõi các dự án lớn trong mục tiêu chiến lược của Chính phủ để đưa ra các giải pháp hiệu quả, phục vụ cho công tác đầu tư.
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 44
Thường xuyên gặp gỡ và trao đổi với khách hàng để lắng nghe ý kiến và đề xuất, đồng thời nắm bắt chính sách của các tổ chức tín dụng khác, từ đó rút ra kinh nghiệm cho hoạt động của mình Việc này giúp chỉnh sửa kịp thời dựa trên kiến nghị của khách hàng, đảm bảo hoạt động diễn ra trên cơ sở bình đẳng, hiệu quả và an toàn trong kinh doanh.
- Tiến hành phân loại khách hàng để đưa ra định hướng đầu tư cho từng nhóm khách hàng cụ thể
Đổi mới và nâng cao trang thiết bị ngân hàng, hiện đại hóa hệ thống thông tin quản lý để cung cấp kịp thời và chính xác các tín hiệu thị trường Điều này giúp đưa ra chiến lược sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng hiệu quả mục tiêu kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, kiểm soát và bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ Đồng thời, giáo dục phẩm chất, đạo đức và phong cách làm việc của cán bộ cũng rất quan trọng Việc bố trí sử dụng cán bộ cần phù hợp với năng lực chuyên môn và sở thích của từng người, đồng thời quán triệt nguyên tắc an toàn trong kinh doanh.
Áp dụng các giải pháp hiệu quả sẽ nâng cao hoạt động của ngân hàng, giúp sử dụng vốn một cách tối ưu Điều này không chỉ thúc đẩy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng giao dịch và gửi tiền với số lượng lớn, từ đó tăng cường quy mô và chất lượng dịch vụ.
3.2.3 Phát huy hiệu quả chiến lƣợc Marketing Ngân hàng
Marketing đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn, bao gồm quảng cáo, khuyếch trương và tuyên truyền thông tin Ngân hàng cần thực hiện các hoạt động này để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính Việc mở rộng hoạt động và cung cấp thông tin về ngành ngân hàng không chỉ giúp huy động vốn, đặc biệt là tiết kiệm, mà còn nâng cao ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo điều kiện tập trung nguồn vốn nhàn rỗi nhằm phục vụ cho các chương trình đầu tư và phát triển đất nước.
Điều kiện thực hiện nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hải Phòng
3.3.1 Đối với cơ quan quản lí nhà nước
Để hoàn thiện công tác huy động vốn của ngân hàng, cần có điều kiện kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý ổn định Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của Nhà nước và Chính phủ trong hoạt động ngân hàng.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán và chính sách tỷ giá, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn của ngân hàng Để ổn định môi trường này, Nhà nước cần phối hợp với các cơ quan chức năng nhằm điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định, tránh biến động làm giảm giá trị đồng tiền, đặc biệt là tiền gửi ngân hàng Kiểm soát lạm phát giúp bảo đảm sức mua của đồng tiền, tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng Đồng thời, xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu đầu cơ ngoại tệ, mở rộng lưu hành VNĐ và góp phần kiềm chế lạm phát, xây dựng lãi suất phù hợp và giữ vững ổn định tiền tệ.
- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định
SV: Nguyễn Thị Hương Ly Lớp QT1204T 50
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa Nhà nước và các cơ quan chức năng để xây dựng một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ Điều này nhằm bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đảm bảo rằng các điều khoản trong Luật và các văn bản pháp quy liên quan phải bảo vệ và tăng trưởng số tiền gửi của khách hàng Việc ban hành hệ thống pháp lý rõ ràng sẽ tạo dựng niềm tin cho người dân, đồng thời các quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động tích cực đến mối quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, thúc đẩy chuyển đổi một phần tiêu dùng sang đầu tư, từ việc cất trữ vàng, ngoại tệ, bất động sản sang gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư vào sản xuất, kinh doanh.
Để ổn định môi trường xã hội và huy động vốn hiệu quả, Nhà nước cần khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng thay vì giữ tiền ở nhà hoặc mua vàng tích trữ Thói quen này xuất phát từ tâm lý an toàn và tiện dụng, nhưng việc gửi tiền vào ngân hàng gặp nhiều rào cản như thủ tục phức tạp và lãi suất không hấp dẫn khi rút trước hạn Do đó, Nhà nước nên áp dụng các biện pháp tích cực như yêu cầu cán bộ nhà nước mở tài khoản ngân hàng và nhận lương qua đó, nhằm thu hút vốn nhàn rỗi Hơn nữa, chính sách phát triển kinh tế hợp lý sẽ nâng cao đời sống và thu nhập, từ đó khuyến khích người dân tăng cường tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát và giảm thất nghiệp Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng giai đoạn, tạo niềm tin cho người dân trong việc gửi tiền Khi nền kinh tế ổn định và giá trị đồng tiền được kiểm soát, người dân sẽ có thu nhập ổn định hơn, từ đó dễ dàng gửi tiền vào ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn để phát triển.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quản lý ngoại hối để tác động tích cực đến chính sách kinh tế vĩ mô và đời sống xã hội Quản lý ngoại hối hiệu quả sẽ ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân thanh toán quốc tế, thu hút đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu và tăng trưởng kinh tế, đồng thời kiềm chế lạm phát Điều này không chỉ giúp phát triển nền kinh tế mà còn nâng cao mức sống của người dân, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý yên tâm.
NHNN cần tăng cường thanh kiểm tra và giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn ngành ngân hàng Đồng thời, cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM, giúp họ tham gia vào mọi lĩnh vực kinh doanh hiện tại và áp dụng các xu hướng trong tương lai.
Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các ngân hàng thương mại là cần thiết nhằm tránh lãng phí khoản dự trữ này bị đóng băng tại ngân hàng nhà nước.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ và cần được điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với sự phát triển của đất nước Đối với ngân hàng thương mại, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn phải trả chi phí nhưng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao dẫn đến việc ngân hàng có lượng vốn dự trữ tăng, do chi phí đầu vào tăng trong tổng số tiền cho vay mà ngân hàng có thể thực hiện.
- Có chính sách lãi suất phù hợp, điều chỉnh trần lãi suất hợp lí trong từng thời kỳ
Để đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế, cần thiết lập trần lãi suất và biên độ dao động phù hợp cho từng giai đoạn phát triển Việc xác định lãi suất cơ bản hợp lý phải dựa vào tình hình thực tế của tăng trưởng kinh tế và hoạt động của ngân hàng, nhằm cân bằng mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại.
Theo dõi thường xuyên lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hóa là cần thiết để điều chỉnh linh hoạt, đảm bảo lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát Đồng thời, lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính để đảm bảo lãi suất thực dương.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần thực hiện các biện pháp để giảm dần lãi suất, nhằm hòa nhập với mức lãi suất toàn cầu Điều này sẽ giúp thu hút nhiều nguồn vốn nước ngoài hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Nguyễn Thị Hương Ly, lớp QT1204T 52, cho rằng NHNN cần điều chỉnh dần để xóa bỏ sự chênh lệch giữa lãi suất nội tệ và ngoại tệ Việc này sẽ giúp ngăn chặn tình trạng người dân đổi hết nội tệ sang ngoại tệ, từ đó giảm áp lực lên tỷ giá.
Điều chỉnh tỷ giá hợp lý trong bối cảnh biến động là mục tiêu quan trọng của chính sách tiền tệ của NHNN, nhằm duy trì sự ổn định và tối đa hóa nguồn vốn huy động trong và ngoài nước Biến động tỷ giá không chỉ ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn mà còn tác động đến công tác quản lý nguồn vốn của ngân hàng Hiện tại, tỷ giá USD/VNĐ chưa phản ánh chính xác sức mua của đồng nội tệ, khiến VNĐ bị đánh giá cao hơn giá trị thực, từ đó gây khó khăn cho hoạt động xuất khẩu.