Tính cấp thiết của đề tài
Cùng xu hướng phát triển chung của nền kinh tế thế giới, lĩnh vực Tài chính
- Ngân hàng tại Việt Nam đang đóng một vai trò ngày càng quan trọng trong sự hưng thịnh của nền kinh tế nước nhà Đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của tổ chức thưong mại thế giới (WTO) thì hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm qua là hết sức sôi động và giàu tính cạnh tranh Với tư cách là một trung gian tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng tiền tệ, NHTM đã cung cấp một loạt dịch vụ quan trọng giúp các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán được nhanh chóng, tiết kiệm chi phí trong mua bán hàng hóa, chớp đựơc cơ hội trong kinh doanh, liên tục luân chuyển vốn đảm bảo hoạt động sản xuất được liên tục, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nói chung và nền kinh tế nói riêng Với nhu cầu bổ sung vốn lưu động ngày một gia tăng của các tổ chức kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn đã và đang từng bước mở rộng quy mô hoạt động, khắc phục khó khăn và từng bước vươn lên, đồng thời thường xuyên đa dạng hóa các loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu kinh tế địa phương và các khu vực lân cận
Trong tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động có thể xem chủ yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thật thận trọng trong việc quản lý Tuy nhiên trong tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà các NHTM đã cung cấp, sản phẩm cho vay luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của NHTM, bởi tầm quan trọng và tính năng ưu việt riêng của nó, nhờ có hoạt động cho vay mà vốn được lưu chuyển từ những nguời tạm thời dư thừa vốn sang những người đang thiếu vốn cần sử dụng để đầu tư mang lợi nhuận cho bản thân và góp phần vào sự phát triển của cả nền kinh tế, đồng thời đây cũng là hoạt động chính đem lại lợi nhuận cho các NHTM ở Việt Nam đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển và hưng thịnh cho các ngân hàng trong những năm vừa qua Thông qua hoạt dộng cho vay, ngân hàng sẽ gián tiếp kích thích đẩy mạnh đầu tư của dân cư, góp phần nâng cao đời sống của người dân và tăng trưởng nền kinh tế Chính vì vậy, tôi quyết định chọn đề tài “ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN ” để làm khóa luận tốt nghiệp.
Mục tiêu nghiên cứu
Từ lý thuyết cùng với sự nghiên cứu tìm hiểu của bản thân và dựa trên tình hình thực tế của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tây Sài Gòn, đề tài tập trung phân tích và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân cụ thể là phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ Qua đó để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn Để từ đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Tây Sài Gòn trong những năm tới
3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
Đối tƣợng nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, một số chỉ số đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Nghiên cứu tổng quát về hoạt động kinh doanh, nghiên cứu chuyên sâu về thực trạng để có những đánh giá, nhận xét về hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng và đưa ra một số giải pháp tích cực
Phạm vi nghiên cứu: Số liệu trong bảng báo cáo kết quả kinh doanh và tình hình tín dụng qua 3 năm 2011-2013 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu trong đề tài là phương pháp thu thập thông tin, số liệu và phương pháp phân tích số liệu
Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng
Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng các thông tin đã thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh (là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên số liệu với một chỉ tiêu cơ sở), đối chiếu và phương pháp đồ thị (phương pháp thể hiện các số liệu thông qua hình vẽ hoặc đường nét hình học) cùng với việc tổng hợp thông tin, tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet từ đó đưa ra những nhận định về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ở Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn
5 Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG,
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay nghiệp vụ tài chính”
Theo pháp lệnh ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định:
“NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Theo luật các tổ chức tín dụng công bố ngày 26/12/1997, luật sửa đổi bổ sung năm 2003 và một số điều luật của tổ chức tín dụng: “NHTM là loại hình tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi”
Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM nhưng gộp chung lại có thể hiểu tổng quát: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức doanh nghiệp có tư cách nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động vốn này và vốn chủ sở hữu của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch vụ khác trong nền kinh tế”
Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thương mại được thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau:
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới mọi hình thức khác nhau nhu huy dộng dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương nói riêng và cả nước nói chung Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng được mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 75% thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: cho vay theo mục đích, theo hình thức bảo đảm, theo kỳ hạn, nguồn gốc và theo phương pháp hoàn trả…
Ngân hàng tiến hành đầu tư: Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là:
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác…
- Đầu tư mua trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố mà chúng ta cần quan tâm Một trong những nhân tố đó chính là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự an toàn Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về sự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu trong đề tài là phương pháp thu thập thông tin, số liệu và phương pháp phân tích số liệu
Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh như quá trình thực tập trực tiếp tại ngân hàng, phỏng vấn cán bộ công nhân viên của ngân hàng, các báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng
Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng các thông tin đã thu thập được kết hợp với phương pháp so sánh (là phương pháp xem xét các chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên số liệu với một chỉ tiêu cơ sở), đối chiếu và phương pháp đồ thị (phương pháp thể hiện các số liệu thông qua hình vẽ hoặc đường nét hình học) cùng với việc tổng hợp thông tin, tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet từ đó đưa ra những nhận định về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ở Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn.
Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo luật ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay nghiệp vụ tài chính”
Theo pháp lệnh ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định:
“NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”
Theo luật các tổ chức tín dụng công bố ngày 26/12/1997, luật sửa đổi bổ sung năm 2003 và một số điều luật của tổ chức tín dụng: “NHTM là loại hình tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi”
Mặc dù có nhiều quan điểm khác nhau về NHTM nhưng gộp chung lại có thể hiểu tổng quát: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức doanh nghiệp có tư cách nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động huy động vốn này và vốn chủ sở hữu của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch vụ khác trong nền kinh tế”
Ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng thương mại được thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau:
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới mọi hình thức khác nhau nhu huy dộng dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương nói riêng và cả nước nói chung Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng được mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
Ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60% - 75% thu nhập của ngân hàng từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: cho vay theo mục đích, theo hình thức bảo đảm, theo kỳ hạn, nguồn gốc và theo phương pháp hoàn trả…
Ngân hàng tiến hành đầu tư: Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là:
- Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác…
- Đầu tư mua trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố mà chúng ta cần quan tâm Một trong những nhân tố đó chính là tính an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự an toàn Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về sự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra
Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hợp hàng hóa và dịch vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác, các NHTM còn tiến hành môi giới, mua bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lí phát hành chứng khoán cho các công ty Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ…
Tổng quan về họat động tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng đuợc coi là quan hệ vay muợn lẫn nhau giữa nguời có vốn và nguời thiếu vốn với điều kịên phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền hoặc bằng hiện vật, tài sản giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là nguời đi vay vừa là nguời cho vay
Với tư cách là nguời đi vay: Ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu… để huy động vốn trong xã hội
Với tư cách là nguời cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và tổ chức cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng
1.2.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng
Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ:
Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng Tín dụng dụng được xem như chiếc cầu nối giữa nguồn cung và cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế, hay nói cách khác:
- Ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập trung những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội
- Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân và cho cả ngân sách của địa phương lẫn trung ương
Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:
Tín dụng tạo điều kiện thay thay thế tiền kim loại, tiền giấy bằng các phương tiện chi trả khác như kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc,… Từ đó làm giảm bớt chi phí về in ấn, phát hành và bảo quản
Tín dụng còn tạo điều kiện ra đời loại tiền ghi sổ, điều này trực tiếp tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành và lưu thông Mặt khác, khi công tác thanh toán không dùng tiền mặt phát triển các doanh nghiệp tập trung dữ liệu tiền mặt vào tài khoản ngân hàng Do đó doanh nghiệp sẽ làm giảm chi phí bảo quản và cất giữ tiền tại doanh nghiệp
Tín dụng tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ về lưu chuyển tiền tệ
Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế, kiềm chế lạm phát:
Thông qua kế hoạch huy động vốn và cho vay của ngân hàng sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt như sau: khối lượng tiền tệ trong xã hội, nhu cầu về vốn của nền kinh tế và ổn định chính sách tiền tệ
Qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng có cái nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đơn vị vay vốn Từ đó phát hiện kịp thời những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nước
Thông qua nghiệp vụ trung gian thanh toán hộ, ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền đối với các đơn vị kinh tế Vì mọi quá trình hình thành và sử dụng vốn của doanh nghiệp đều được phản ánh qua số liệu trên những khoản tiền gởi tại ngân hàng
1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
1.2.3.1 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Tín dụng ngân hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM
- Tín dụng ngân hàng tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế
- Tín dụng ngân hàng tạo uy tín và danh tiếng cho NHTM
- Nợ cho vay làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM
1.2.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế
- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
- Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển
- Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ
- Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia
1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích
Dựa vào căn cứ này, cho vay đuợc chia ra làm các loại sau:
Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thuơng mại và dịch vụ
Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thuờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng
Thuê mua và các loại khác
1.2.4.2 Căn cứ vào hạn mức tín dụng
Dựa vào căn cứ này, tín dụng được chia làm 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn đến 12 tháng và đuợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao nhất
Tổng quan về tín dụng cá nhân
1.3.1 Khái niệm về tín dụng cá nhân
Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng”, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể
Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình
1.3.2 Quy trình tín dụng cá nhân
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấp dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó nhau
Tùy theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng đều thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình tín dụng riêng Sau đây là các bước căn bản của một quy trình tín dụng:
BƯỚC 1 : Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và qui mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khách hàng
BƯỚC 2 : Phân tích tín dụng: Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả nợ và khả năng thu hồi vốn vay cá nhân gốc và lãi
BƯỚC 3 : Quyết định và ký hợp đồng tín dụng:
Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
BƯỚC 4 : Giải ngân: Là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, khâu phát triển vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng
BƯỚC 5 : Giám sát tín dụng: Là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này
BƯỚC 6 : Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý đó là: thu hồi cả nợ gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
1.3.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân
Tại Việt Nam, do phát triển chưa lâu nên các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi đối tượng khách hàng như:
- Cho vay bất động sản: phục vụ nhu cầu mua nhà, đất, nhà dự án (thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà
- Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể
- Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai
- Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): cho vay tiêu dùng, thấu chi
- Cho vay kinh doanh chứng khoán
- Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Loại hình nghiệp vụ ngân hàng này cung cấp cho khách hàng (bên được bảo lãnh) dịch vụ bảo lãnh theo yêu cầu của bên thứ ba (bên nhận bảo lãnh) trong các lĩnh vực giao dịch nhà đất, sản xuất, kinh doanh, thương mại… như: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đối ứng
1.3.3.3 Phát hành – Thanh toán thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán
Có thể hiểu một cách đơn giản thẻ tín dụng là loại hình tín dụng mà khách hàng được quyền chi tiêu trước, trả tiền sau thông qua phương thức chi trả bằng thẻ, với hạn mức do ngân hàng quy định Phương thức thanh toán được thực hiện bằng máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc phối hợp với các trang web bán hàng trực tuyến, hãng máy bay, điện thoại, trò chơi điện tử cho khách hàng thanh toán tiền mua hàng, mua thẻ cào, vé máy bay qua mạng
Sử dụng thẻ tín dụng một cách hợp lý sẽ giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả khi biết tận hưởng một khoảng thời gian không lãi suất (thông thường từ 30-45 ngày), thuận tiện trong thanh toán khi mua sắm, du lịch… lại không phải ứng tiền cá nhân để trả trước cho các chi phí này
Các thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên toàn cầu bao gồm: Visa, Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital One…
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH TÂY SÀI GÒN
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi Nhánh Tây Sài Gòn
2.2.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức
BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn được thành lập vào năm 2003 với tên gọi là Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tân tạo Đến năm
2008, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tây
Sài Gòn Đến năm 2012, Ngân hàng chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Tây Sài Gòn
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn
(Nguồn BIDV - Chi nhánh Tây Sài Gòn)
KHỐI QHKH KHỐI QLRR KHỐI TÁC
KHỐI QL NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘC
PHÒNG QHKH PHÒNG QLRR P QUẢN TRỊ TD P TCKT P GIAO DỊCH
2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc : Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Đứng đầu là giám đốc, giúp việc cho giám đốc là các phó giám đốc và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở BIDV
Phòng khách hàng cá nhân : tư vấn hỗ trợ thông tin cần thiết cho khách hàng cá nhân như: các dịch vụ rút tiền,chuyển tiền mở tài khoản…
Phòng hành chính ngân quỹ : thực hiện giải ngân, thu hồi nợ, tiến hành hạch toán các ngiệp vụ phát sinh trong chi nhánh và xác định lãi lỗ cuối kì Ngoài ra còn có chức năng kiểm tra, theo dõi hoạt động của chi nhánh, xử lý các sự cố trong quá trình hoạt động của các phòng ban
Phòng dịch vụ khách hàng : kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch phát sinh hằng ngày để đảm bảo việc thực hiện các dịch vụ chính xác, an toàn, xử lý các lỗi nghiệp vụ kế toán phát sinh Chịu trách nhiệm về chất lượng dịch vụ của toàn chi nhánh
Phòng giao dịch : đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh, quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, nên chỉ có những hoạt động chính như huy động vốn, cho vay và thanh toán nội địa Các hoạt động khác quy mô lớn phải chuyển về chi nhánh hoặc hội sở
Phòng TCKT : Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp, công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh, nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính, quản lý thông tin và lập báo cáo…
2.2.3 Kết quả họat động của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013
2.2.3.1 Những kết quả đạt được trong 3 năm 2011-2013
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Tây Sài Gòn qua
3 năm 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ tăng (%) Tổng tài sản 2580 3359 4500 770 29,8 1150 34,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011,2012,2013)
Qua Bảng 2.1 ta thấy được một cách tổng quan về tình hình tổng tài sản, nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay qua 3 năm 2011-2013 liên tục tăng theo một cơ cấu ổn định và liên tục:
- Tổng tài sản tăng từ 2580 tỷ đồng lên 4500 tỷ đồng
- Nguồn vốn huy động tăng từ 1693 tỷ đồng lên 2985 tỷ đồng
- Dư nợ cho vay tăng từ 656,2 tỷ đồng lên 1213,2 tỷ đồng
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm qua nhìn chung khá tốt Lợi nhuận sau thuế qua 3 năm đều đạt kết quả khả quan, năm 2011 lợi nhuận đạt được 50,8 tỷ đồng, đến cuối năm 2012 tăng vọt lên 75,6 tỷ đồng đã tăng hơn 24,8 tỷ đồng tương ứng tăng 48,8%, đến cuối năm
2013 lợi nhuận tăng lên 110,2 tỷ đồng tức tăng 34,6 tỷ đồng tương ứng tăng 45,7% cho thấy trong năm 2013 lợi nhuận có bước phát triển vượt bậc do ngân hàng đã nỗ lực bằng nhiều hoạt động như nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ… đưa ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng khi đến với ngân hàng khi muốn sử dụng dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng
2.2.3.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn Đối với NHTM việc huy động vốn và hoạt động tín dụng là hai hoạt động chủ yếu và tác động trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, sự phát triển của nguồn vốn huy động là cơ sở để NH mở rộng hoạt động tín dụng Để tồn tại và phát triển các NHTM luôn luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn Từ tầm quan trọng đó, BIDV- Chi nhánh Tây Sài Gòn đã tăng cường hiệu quả cũng như chất lượng vốn huy động từ các đối tượng khách hàng qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV- CN Tây Sài Gòn: Đơn vị: Tỷ Đồng
Tỷ lệ tăng (%) Hình thức huy động
1.Huy động vốn bằng VNĐ
2.Huy động vốn bằng ngoại tệ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
– chi nhánh Tây Sài Gòn năm 2011,2012,2013)
Biểu đồ 2.1: Theo hình thức huy động vốn năm 2011- 2013
Tình hình huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua vẫn duy trì ở mức độ tăng khá tốt, cụ thể trong năm 2011 tổng vốn huy động đạt 1693 tỷ đồng đến cuối năm 2012 tăng lên đến 2222,5 tỷ đồng tương ứng tăng 31,28% và đến cuối năm 2013 tăng lên đến 2985 tỷ đồng tương ứng tăng 34,31% Trong đó xét theo hình thức huy động thì nguồn vốn huy động bằng VND năm 2011 đạt 1593,5 tỷ đồng chiếm 94,1% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 2104 tỷ đồng chiếm
94,7% tổng nguồn vốn huy động tăng 510,5 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 32,04 %, năm 2013 đạt 2840,4 tỷ đồng chiếm 95,2% tổng nguồn vốn huy động,tăng 736,4 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 35%
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2011 đạt 99,5 tỷ đồng chiếm 5,9% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 118,5 tỷ đồng chiếm 5,3% tổng nguồn vốn huy động tăng 19 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 19,1%, năm 2013 đạt
144,6 tỷ đồng chiếm 4,8% tổng nguồn vốn huy động, tăng 26,1 tỷ đồng so với năm
2012 tương ứng với 22,03% Số tiền gửi bằng ngoại tệ tăng (tỷ giá ngoại tệ cao hơn tỷ giá nội tệ) một phần là do Việt kiều từ nước ngoài gửi về (thu nhập của họ cao hơn so với thu nhập trong nước) cho người quen trong nước, cho các dự án chuẩn bị đầu tư tại địa bàn trong thời gian tới và có các khoản chuẩn bị cho việc hồi hương và một phần là do các tổ chức kinh tế làm ăn có sử dụng ngoại tệ
1 Huy động vốn bằng VNĐ
2 Huy động vốn bằng ngoại tệ
Biểu đồ 2.2: Theo đối tượng huy động vốn năm 2011- 2013
Xét theo đối tượng vốn huy động thì tiền gửi của tổ chức năm 2011 đạt 526,1 tỷ đồng chiếm 45,1% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 là 580,3 tỷ đồng chiếm 21,1% tổng nguồn vốn huy động tăng 54,2 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với 10,3%, năm 2013 đạt 767,7 tỷ đồng chiếm 25,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 187,4 tỷ đồng so với năm 2012 tương ứng với 32,3% Ttuy nhiên tỷ lệ gửi tiết kiệm của đối tượng này không tăng nhiều qua các năm bởi vì họ luôn sử dụng lợi nhuận thu được đầu tư vào các dự án kinh tế mới, họ cảm thấy các dự án của họ đầu tư sẽ thu được lợi nhuận cao hơn khi gửi vào ngân hàng, số tiền gửi của họ gửi vào ngân hàng chỉ là gửi trong thời gian ngắn dể chờ các dự án đầu tư mới
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn trong giai đoạn 2011-2013
2.4.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân
2.4.1.1 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV
Quy trình cho vay theo quy định cấp tín dụng bán lẻ của BIDV, bao gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất thẩm định, phê duyệt tín dụng và giải ngân
CBQHKH: Tiếp thị khách hàng, phỏng vấn khách hàng, đối chiếu với chiến lược, chính sách, sản phẩm tín dụng để xác định dịch vụ, sản phẩm phù hợp… Hướng dẫn hồ sơ vay vốn cho khách hàng, tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng…
Thu thập, phân tích, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất, trả nợ Lập báo cáo đề xuất tín dụng
LĐ chi nhánh/ LĐ PQHKHCN/ LĐ PGD: Quyểt định không xem xét cho vay, có ý kiến độc lập đồng ý hoặc cho vay và thông báo cho khách hàng
Bước 2: Phê duyệt cấp tín dụng
LĐPQHKHCN: Phê duyệt cho vay theo thẩm quyền, nếu vượt thẩm quyền thì đưa lên GĐ/PGDQHKHCN phê duyệt theo thẩm quyền, nếu qua thẩm định rủi ro thì đưa lên HĐTDCS/GĐ/PGĐQLRR phê duyệt cấp tín dụng trên cơ sở báo cáo thẩm định rủi ro do phòng quản lý rủi ro đề xuất
Phê duyệt cho vay theo thẩm quyền, nếu từ chối thì đưa hồ sơ trả lại cho khách hàng, nếu đồng ý cho vay thì thực hiện bước tiếp theo
Bước 3: Soạn thảo, ký kết hợp đồng và nhập vào hệ thống SIBS
CBQHKH: Soạn thảo các hợp đồng, thực hiện các thủ tục liên quan đế TSĐB Công chứng, chứng thực các hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm
LĐ chi nhánh, LĐQHKHCN/LĐPGD: Ký các hợp đồng liên quan theo thẩm quyền
CBQTTD: Bàn giao toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay, nhập thông tin vào hệ thống SIBS, lưu giữ hồ sơ theo quy định
PQHKHCN/PGD: Nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, hướng dẫn khách hàng lập bảng kê rút vốn/ hợp đồng tín dụng cụ thể…
Trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt:
-Đồng ý: PQTTD nhập thông tin vào hệ thống SIBS, lưu giữ hồ sơ theo quy định, PGDKHCN thực hiện giải ngân/hạch toán kế toán, trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng
-Từ chối, không đủ điều kiện: Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng
Bước 5: Theo dõi, kiểm tra đánh giá khách hàng, khoản vay
CBQTTD: Báo cáo thống kê:
-Thông báo nợ đến hạn
-Thông báo trạng thái các khoản nợ quá hạn
-Tính toán trích lập DPRR
-Đề nghị CBQHKHCN kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay, khách hàng vay
-Thực hiện phân loại nợ
-Theo dõi, rà soát, phát hiện rủi ro, lập báo cáo phân tích rủi ro/nợ xấu; đề xuất các biện pháp phòng ngừa
-Trình LĐPQHKHCN/LĐPGD kiểm soát cấp thẩm quyền phê duyệt, thực hiện các biện pháp phòng ngừa
Bước 6: Điều chỉnh tín dụng (thực hiện quy trình như tại bước 1,2) Bước 7: Thu nợ, lãi phí
Khách hàng: Nộp tiền mặt ủy nhiệm chi
PQTTD theo dõi trên hợp đồng và hệ thống, khi nợ đến hạn phải trả…
PQHKHCN/PGD thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn Khách hàng có đủ tiền trong tài khoản để trả nợ đến hạn PGDKHCN kiểm tra thông tin với QHKHCN, thực hiện bút toán thu nợ gốc, lãi, phí; các bút toán ngoại bảng liên quan
PQHKHCN/PGD: Tiếp nhận chứng từ khách hàng/ lập giấy đề nghị thu nợ, trình lãnh đạo phòng Chuyển nợ quá hạn cho PQTTD, nhập vào hệ thống SIBS; Kiểm tra lại số nợ gốc, lãi, phí phải thu; đôn đốc thực hiện thu nợ
Phối hợp thanh lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ, trả lại hồ sơ chứng từ cho khách hàng
Bước 8: Thanh lý hợp đồng
PGDKH: Phối hợp với PQTTD và PQHKHCN rà soát nợ gốc, lãi, phí đã thu PQTTD phối hợp rà soát nợ gốc, lãi, phí đã thu; cập nhật các thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến thanh lý hợp đồng; lưu trữ hồ sơ…
- Đầu mối giao trả TSĐB cho khách hàng
-Xóa đăng ký giao dịch đảm bảo
- Tiến hành thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố
- Rà soát nợ gốc, lãi, phí đã thu…
2.4.1.2 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Nền kinh tế nước ta mấy năm gần đây phát triển mạnh mẽ đã làm tăng đáng kể mức sống của người dân Cuộc sống của người dân không chỉ còn bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày nữa, mà người dân đã chi tiêu nhiều hơn cho các nhu cầu của mình như: giải trí, học hành, mua sắm… không chỉ tiêu dùng, KHCN còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh khá cao Việc huy động vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư của các cá thể là rất khó, vì vậy họ thường tìm đến ngân hàng mỗi khi thiếu vốn Mục đích vay của KHCN rất đa dạng, nhưng chủ yếu là để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc để tiêu dùng
Vay mua nhà : “Tận hưởng cuộc sống ngày hôm nay với căn nhà mới”
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chửa nhà ở
- Thời hạn cho vay tối đa đến 20 năm
- Mức cho vay tối đa đến 100% giá trị nhà, đất
- Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm
Cho vay mua ô tô : “Giúp quý khách hàng nhanh chóng sở hữu chiếc xe mơ ước”
Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của KHCN, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe
- Mức cho vay tối đa lên tới 95% giá trị mua xe
- Thời gian vay lên tới 5 năm
- Hình thức tài sản đảm bảo linh hoạt: Chiếc xe mua, tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba
Cho vay tín chấp : Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình
- Không cần tài sản đảm bảo
- Không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại BIDV
- Mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng
- Thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng
- Lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng
Sản phẩm thấu chi tín chấp : Là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV
- Không cần tài sản thế chấp
- Hạn mức thấu chi: bằng 5 tháng thu nhập bình quân của khách hàng, tối đa lên đến 100 triệu
- Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng đối với khách hàng được cấp hạn mức lần đầu, tối đa 36 tháng đối với khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng gia hạn
- Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp
Chiết khấu/Cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm : Là hình thức
BIDV mua lại hoặc cho KH vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và cá tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của KH khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán
- Mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn, tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK
- Thời hạn cho vay: linh hoạt, do BIDV và KH thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của KH và thời hạn còn lại của GTCG/TTK
- Lãi suất: hấp dẫn, cạnh tranh
- Loại GTCG nhận cầm cố/ chiết khấu đa dạng
Cho vay du học : Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học cùng các loại chi phí phát sinh trong thời gian du học
- Mức cho vay: tối đa 100% học phí và chi phí du học
- Thời gian cho vay tối đa lên tới 10 năm
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần
- Bảo đảm tiền vay: tài sản thế chấp thuộc sở hữu của chính người đi vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV –
Định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn trong thời gian tới
3.1.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn trong thời gian tới
Bám sát mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để mở rộng cho vay, thực hiện đúng chủ trương chính sách của nhà nước về chính sách tiền tệ Nắm bắt kịp thời các nhu cầu đầu tư, tìm các phương pháp để mở rộng đầu tư, đảm bảo an toàn vốn và đầu tư có hiệu quả
Xây dựng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Sài Gòn trở thành lực lượng chủ đạo cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá phù hợp với chính sách, mục tiêu và các chương trình kinh tế của thành phố trong từng giai đoạn
Mở rộng hoạt động tín dụng một cách vững chắc, an toàn có quy mô áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ tiện ích thuận lợi đến với mọi doanh nghiệp và dân cư thành phố Nâng cao và duy trì khả năng tài chính của đơn vị
Tập trung mở rộng đầu tư đối với mọi thành phần kinh tế nhất là các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, đầu tư phát triển kinh tế hộ trên địa bàn các phường xã, tiểu thương các chợ cho vay phục vụ đời sống giúp người dân cải thiện đời sông của chính mình
Bồi dưỡng và phát triển nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập
3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh
Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, đặc biệt chú trọng tiền gửi dân cư và các tổ chức Thực hiện chăm sóc khách hàng tốt hơn để thu hút khách hàng Đa dạng hóa các hình thức và biện pháp huy động vốn, áp dụng linh hoạt lãi suất huy động và thực hiện thêm các hình thức huy động khác được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định
Tiếp tục giao kế hoạch cho các địa bàn và áp dụng chế độ khen thưởng rõ ràng để cán bộ nhân viên chủ động, sáng tạo trong công tác thực hiện
Phối hợp với UBND xã, phường tuyên truyền tiếp thị, điều chỉnh lãi suất linh hoạt nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển khách hàng
Về đầu tư tín dụng:
Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế thấp nhất việc phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn, tập trung xử lý thu hồi các nợ quá hạn, nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro Thu hồi lãi trong hạn và quá hạn
Quan tâm đúng mức đến khai thác, tiếp cận cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán… đối với các cá nhân và doanh nghiệp, phát triển khách hàng cá nhân
Giữ vững và phát huy khách hàng, tiến hành khảo sát, phân loại khách hàng để có chính sách phù hợp với từng loại khách hàng
Mở rộng tín dụng phải đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng an toàn, việc tăng trưởng phải gắn liền với kiểm tra, kiểm soát chặc chẽ, đảm bảo có hiệu quả và kiểm soát được vốn đã vay
Theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, chủ động phân tích nợ để có biện pháp xử lý thích hợp
Thực hiện nghiêm quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay và quy trình tín dụng Kết hợp chặt với chính quyền địa phương, các cơ quan pháp luật, để tranh thủ sự hổ trợ trong việc xử lý thu hồi các món nợ khó đòi…
Thực hiện có hiệu quả việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận, xác định mức rủi ro, loại tài sản bảo đảm nợ vay….nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả trong hoạt động kinh doanh
Về phát triển dịch vụ:
Triển khai phát triển dịch vụ gắn với phát triển thị trường, thị phần, phát triển dịch vụ đi đôi với ứng dụng và nâng cao khả năng của công nghệ hiện đại, nâng cao các tiện ích cho khách hàng, phát triển dịch vụ gắn kết với cho vay, chăm sóc khách hàng để phát triển, đặc biệt quan tâm triển khai hướng dẫn cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng, phát triển tài khoản thẻ, chi lương qua thẻ, thấu chi để phát triển dịch vụ
Thực hiện tốt vai trò làm đại lý dịch vụ hoặc ký hợp đồng với các nhà cung cấp để thu dịch vụ ở các ngành điện, viễn thông, cấp nước sinh hoạt, bảo hiểm…
Triển khai thực hiện kết nối thanh toán trực tiếp tới khách hàng lớn
Về quản lý tài chính:
Khai thác triệt để tăng thu từ tín dụng và ngoài tín dụng với các sản phẩm hiện có…
Tổ chức tốt công tác thanh toán, hạch toán, kế toán, công tác ngân quỹ nhất là giao dịch viên trực tiếp với khách hàng nhằm góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh
Thường xuyên phân tích hiệu quả kinh doanh để điều chỉnh kịp thời vưà đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, vừa đáp ứng hiệu quả kinh doanh
Tiết kiệm chi phí để tăng lợi nhuận
Thực hiện nghiêm túc các chương trình kiểm tra do Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đề ra, thường xuyên tự kiểm tra các mặt hoạt động, kịp thời chấn chỉnh sai sót, xử lý nghiêm túc các sai phạm được phát hiện qua kiểm tra
Phối hợp với UBND phường, xã để tranh thủ sự hổ trợ trong hoạt động kinh doanh
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng BIDV nói chung và của ngân hàng BIDV – CN Tây Sài Gòn nói riêng cần tìm ra những giải pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Những hạn chế đó không thể tồn tại một cách độc lập một cách nhất định, do vậy các giải pháp phải thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán
Dưới đây là các giải pháp nhằm hoàn thiện tín dụng cá nhân:
3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Cơ sở của giải pháp của giải pháp:
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tín dụng có sự cạnh tranh ngày càng gây gắt Do đó, vấn đề chủ động được vốn có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa chủ động trong nguồn vốn huy động mà còn cần vào vốn điều hòa Và đây là các biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động tại chỗ, nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh
Cách thức thực hiện giải pháp: Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhất là phát triển thêm các sản phẩm mới và thường xuyên làm mới các sản phẩm cũ: bên cạnh các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm… Ngân hàng cần mở rộng việc thanh toán các giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu….Tăng cường công tác phát hành các loại thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước, trang bị máy ATM có cả chức năng nhận tiền gửi tự động… đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ như bán các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục….đây là hình thức huy động vốn có thể cạnh tranh với công ty bảo hiểm Nhằm huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế
Biện pháp chủ yếu là biện pháp lãi suất: ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất có tính cạnh tranh, cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường , ưu đãi các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài và uy tín để giữ vững phẩm tiết kiệm mới với thời gian đáo hạn tương đối dài, như phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát triển các loại hình tiết kiệm gắn với các khoản vay như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua nhà
Ngân hàng cần tăng cường cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng và mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần tại chi nhánh Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cở sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp Quy mô mở rộng sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ huy động, thanh toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM)… Cần có nhiều máy ATM hơn nữa để thu hút nguồn tiền gửi không kì hạn rất lớn và mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng Phải rà soát lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các công việc đã làm có đúng không, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại…
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn
3.2.2 Giải pháp Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng
Cơ sở của giải pháp:
Vì sao khách hàng không gửi tiền ở ngân hàng này mà gửi tiền ở ngân hàng khác, đơn giản vì họ thường có thái độ đặt sự tin tưởng vào nơi có uy tín, có tiếng tăm, có phong cách phục vụ tốt, có cơ sở và quy mô hoạt động tốt Từ đó, khách hàng cảm thấy được an toàn hơn Vì vậy, ta có thể nói niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là hàng đầu Tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền thông qua quảng cáo, tuyên truyền về hình ảnh của ngân hàng một cách rộng rãi chú ý tạo ra bộ mặt khang trang và cách phục vụ hiện đại
Marketing ngân hàng được hiểu là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đối với một hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu đã được lựa chọn thông qua các chính sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cùng và cao nhất là tối đa hóa lợi nhuận Làm thế nào để thực hiện thành công Marketing ngân hàng luôn là vấn đề đặt ra đối với từng ngân hàng
Cách thức thực hiện giải pháp:
Quản lí chặt chẽ cơ cấu Tín dụng, tăng cường kiểm soát tín dụng
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Ngân hàng cần Tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút sự chú ý của mọi người tới NH BIDV, có những chính sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài… nhằm khuyến khích mọi người vay vốn của ngân hàng, mở rộng thị trường của ngân hàng nhằm nâng cao uy tín và tăng doanh thu
3.2.3 Giải pháp về nguồn nhân lực
Cơ sở của giải pháp:
Cán bộ công nhân viên giao dịch tốt là nguyên nhân chính khiến khách hàng đến giao dịch vay vốn tại chi nhánh Đây có thể xem là ưu thế của ngân hàng để thu hút khách hàng Tuy nhiên trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, việc nâng cao trình độ nhân lực cán bộ ngân hàng cần được quan tâm thích đáng nhằm đạo tạo một đội ngũ có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, nhiệt tình, thân thiện, am hiểu tâm lý khách hàng và luôn đem đến cho khách hàng một sự phục vụ tốt nhất
Cách thức thực hiện giải pháp:
Các cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường, am hiểu về luật doanh nghiệp, luật dân sự và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành hoạt động vì nó liên quan trực tiếp tới từng món vay Điều này rất khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau Vì vậy, cần có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng, ngân hàng cần cử các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau theo trình độ, thế mạnh của mình Như vậy sẽ dễ dàng hơn trong khẩu thẩm định cũng như kiểm tra Vì một người chuyên môn về một lĩnh vực sẽ nắm rõ được đặc tính của từng sản phẩm và khi đó ông việc sẽ được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn
Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở các lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ, khả năng đánh giá cho cán bộ tín dụng Phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ những cán bộ yếu kém về tư cách đạo đức, thiếu trung thực và những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Định kỳ ngân hàng cần tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế Đồng thời phải kết hợp với việc khen thưởng đúng người, đúng việc của Ban lãnh đạo ngân hàng với cán bộ nhân viên cũng là một công tác nhằm nâng cao tinh thần làm việc, giúp họ cố gắng hơn nữa để hoàn thành tốt công việc được giao phó
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Một số kiến nghị nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn
Nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế - xã hội nói chung, mà cụ thể là phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, là một vấn đề hết sức quan trọng và cấp bách trong bối cảnh cần đẩy mạnh quá trình CNH – HĐH đất nước Tuy nhiên, đi cùng với việc mở rộng về quy mô vốn tín dụng đối với nông hộ thì vấn đề chất lượng tín dụng cần phải quan tâm để nâng cao hơn nữa, bởi đó là một đòi hỏi cho quá trình đạt chuẩn khi gia nhập WTO, cũng là một mục tiêu cho sự phát triển chung Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sài Gòn nói riêng và của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, em xin đưa ra một số kiến nghị như sau:
3.3.1 Kiến Nghị đối với Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Hoàn thiện và đổi mới quy trình tín dụng: theo hướng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thời gian và thủ tục xét duyệt BIDV cần hoàn thiện chính sách cho vay KHCN, đảm bảo an toàn, các thủ tục đơn giản, nhanh gọn vừa đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng khi đến giao dịch
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với Khách hàng cá nhân trên cơ sở các kết quả nghiên cứu đã đạt được
- Phát triển, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ hiện đại như internetbanking, SMS Banking, dịch vụ phục vụ khách hàng 24/24h … để có thể phục vụ các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, để cho khách hàng thấy được các tiện ích khi sử dụng dịch vụ của BIDV từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều người đến với ngân hàng
- Các cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong các hoạt động cho vay hơn nữa, tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn Có những trường hợp khách hàng đến vay vốn gặp khó khăn không thể hoàn thành hồ sơ đúng theo quy định, nhưng đó có thể là khách hàng lâu năm, có uy tín hoặc trường hợp khách hàng đó hiện tại đang khó khăn về tài chính nhưng trong tương lai thì rất tốt thì cán bộ ngân hàng cần xem xét kỹ, có thể linh hoạt trong các trường hợp đó tạo điều kiện cho khách hàng có thể vay được vốn của ngân hàng nhưng vẫn phải đảm bảo chắc chắn là thu hồi được vốn
- BIDV hỗ trợ chi nhánh Chi nhánh trong việc đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ, nhân viên Nguồn nhân lực là yếu tố tác động trực tiếp tới hiệu quả công việc, tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, do vậy cần chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ, đảm bảo chất lượng nghiệp vụ, hiệu quả trong công việc Bên cạnh đó, BIDV cũng cần có chính sách khen thưởng để khuyến khích cán bộ ngân hàng BIDV nên có những phần thưởng kịp thời thỏa đáng cho những đóng góp tích cực của các nhân viên
- Đổi mới công nghệ, tiếp nhận những công nghệ từ các đối tác để nâng cao chất lượng, hiệu quả của công việc
- Nâng cao hình ảnh ngân hàng BIDV trong lòng khách hàng hơn nữa bằng các biện pháp marketing, quảng bá, tiếp thị tới khách hàng
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nuớc
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng
- NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay cá nhân nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển
Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển
- NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với các Ngân hàng thương mại và giữa các Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng
- NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các Ngân hàng Thương mại về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam
3.3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà Nuớc
- Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi
Chương 3 đã nêu ra được định hướng hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn trong thời gian tới và những giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Với những giải pháp trên hi vọng rằng có thể đem lại những phương hướng để khắc phục được những yếu điểm và phát huy được nhiều ưu điểm của Ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như sự phát triển chung của đất nước Ngoài ra những kiến nghị đối với các cấp, ban ngành từ trung ương đến địa phương khi thực hiện sẽ mở đường cho những thuận lợi mới, cơ hội mới cho ngân hàng trong thời gian sắp tới.
