(Khoá luận tốt nghiệp) một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Sinh viên: Nguyễn Thị Hợp Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hợp Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Ngọc Mỹ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Hợp Mã SV: 1354040149 Lớp: QT1302T Ngành: Tài chính- Ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Lý luận rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại - Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hỉa Phòng - Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng - Bảng cân đối kế toán quy đổi - Báo cáo tổng kết phịng quản lý tín dụng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hải Phịng Số 62- 64 Tôn Đức Thắng – Lê Chân – Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan cơng tác: Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, dẫn nhiệt tình, giúp đỡ thầy cô Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Đặc biệt thầy khoa Quản trị- Kinh doanh, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng, em học kinh nghiệm quý báu từ thực tế giúp cho em hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy khoa Quản trị kinh doanh- Tài ngân hàng, đặc biệt em gửi lời biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Ngọc Mỹ trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian hồn thành đề tài khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng, tồn thể anh chị, đặc biệt phịng tín dụng tận tình dẫn, hỗ trợ cho em học kinh nghiệm quý báu để em hồn thành đề tài khóa luận Tuy nhiên, hạn hẹp kinh nghiệm kiến thức thực tế nên đề tài khóa luận khơng khó tránh sai xót, khuyết điểm Em mong nhận góp ý thầy, để đề tài khóa luận em hồn thiện hơn! Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2.1 Các loại rủi ro kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Rủi ro tín dụng NHTM 1.2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2.1Phân loại rủi ro tín dụng 1.3 Tác động rủi ro tín dụng 10 1.3.1 Tác động rủi ro tín dụng tới hoạt động ngân hàng 10 1.3.2 Tác động kinh tế 11 1.3.3 Tác động đến khách hàng 11 1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 11 1.4.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 11 1.4.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 13 1.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 14 1.5 Hạn chế rủi ro tín dụng NHTM 15 1.5.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng 15 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng 16 1.5.2.1 Chỉ tiêu định lượng 16 1.5.2.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.5.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng 20 1.5.3.1 Nhân tố chủ quan 20 1.5.3.2 Nhân tố khách quan 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 24 2.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2.1Chức nhiệm vụ Sacombank- Chi nhánh Hải phòng 26 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 29 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 33 2.2.3.1 Thanh toán quốc tế 33 2.2.3.2 Bảo lãnh 34 2.3 Thực trạng tình hình rủi ro tín dụng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 38 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Sacombank Chi nhánh Hải Phịng 38 2.3.1.1 Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế 39 2.3.1.3 Phân loại tín dụng theo chất lượng 42 2.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Hải Phịng 43 2.3.2.1 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 43 2.3.2.2 Phân loại nợ cho vay theo mức độ rủi ro 45 2.3.2.3 Phân loại nợ hạn theo thời gian 46 2.3.2.4 Phân loại nợ hạn theo khả thu hồi 47 2.3.2.5 Đánh giá nợ hạn 47 2.3.2.6 Đánh giá nợ có khả thu hồi 49 2.3.2.7 Tỷ lệ dự phòng tổn thất tín dụng 50 2.4 Đánh giá tình hình hạn chế rủi ro tín dụng tài chi nhánh Sacombank Hải Phòng 50 2.4.1 Những kết đạt 50 2.4.2 Những tồn hạn chế rủi ro tín dụng 52 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế rủi ro tín dụng 53 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 57 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng 57 3.1.1 Định hướng chung 57 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 58 3.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh 59 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 59 3.2.2 Xử lý nợ tồn đọng 61 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội tín dụng 64 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 65 3.2.7 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin 66 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Đối với nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hải Phịng 3.1.1 Định hướng chung Năm 2012 kết thúc bối cảnh kinh tế- xã hội khó khăn, Chính phủ tiếp tục thực sách tiền tệ thắt chặt, hiệu nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, giảm bội chi ngân sách nhà nước đồng thời với việc triển khai bước nhiệm vụ tái cấu trúc kinh tế có tác động hai mặt đến phát triển kinh tế xã hội Năm 2013 yếu tố vĩ mơ có xu hướng ổn định hơn, tác động tiêu cực khủng hoảng tài chính- kinh tế phần ổn định, kinh tế bắt đầu giai đoạn ổn định bước phát triển, báo hiệu tình hình kinh tế khả quan Điều tạo điều kiện cho hoạt động ngành ngân hàng có khả tăng trưởng mảng tín dụng huy động vốn Tạo hội thách thức buộc ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế Với nguồn nhân lực trẻ, đầy nhiệt huyết sáng tạo, hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống quản trị, Sacombank tiếp tục củng cố, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát tốt chất lượng mặt hoạt động để trì vị ngân hàng tốt Việt Nam Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng bào gồm hoạt động ngân hàng bán buôn đặc biệt ngân hàng bán lẻ tốt Mở rộng quan hệ khách hàng với thành phần kinh tế Tập trung nâng cao chất lượng dịch cụ khách hàng, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng Tăng cường đào tạo, tuyển dụng cán bộ, nguồn nhân lực chất lượng để đáp ứng nhu cầu thị trường nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nêu cao quan điểm phục vụ tốt khách hàng tiền đề cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt với khách hàng trọng điểm, trì tốt hoạt động dịch vụ, nâng cao cơng tác toán, củng cố niềm tin với khách hàng Tầm nhìn Sacombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn khu vực đô thị, tập trung vào: - Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, tập đoàn kinh tế - Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân - Mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường đầu tư - Liên kết chặt chẽ ngân hàng thành viên để hướng tới trở thành tập đoàn tài mạnh 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chỉ tiêu hoạt động năm 2013 chi nhánh xác định cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động quy đổi ước đạt 1.158 tỷ đồng, nguồn VNĐ ước đạt 1.007 tỷ đồng Số dư cho vay quy đổi đạt 794 tỷ đồng tăng trưởng 28% so với đầu năm Tập trung phát triển với mục tiêu đẩy mạnh quy mô thị phần địa bàn - Đối với mảng doanh nghiệp: tập trung cho vay phân tán, trọng vào cho vay doanh nghiệp sản xuất, thương mại phân phối hàng tiêu dùng, thực phẩm, y tế ngành hàng ổn định, thiết yếu khác; doanh nghiệp mạnh địa phương (sắt thép, dịch vụ vận tải cảng biển….) tiếp tục trì doanh nghiệp tiềm năng, có hoạt động tài mạnh để trì số dư tiền gửi thu dịch vụ Chi nhánh - Đối với mảng cá nhân: Phát triển cho vay phân tán, tập trung đẩy mạnh cho vay cán nhân viên, cho vay góp chợ, cho vay mua/xây sửa bất động sản, cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình… Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề, lĩnh vực khuyến khích ngân hàng nhà nước: xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 58 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Thực quan tâm khai thác hệ khách hàng hữu, bên cạnh tiếp tục cấu danh mục cho vay khách hàng Chi nhánh Sau rà soát, cấu lại hệ khách hàng hữu, chi nhánh tiếp tục chăm sóc bên cạnh năm 2013 thời cho việc tiếp cận, triển khai cho vay số khách hàng có uy tín theo phương thức đặc thù tận dụng mạnh sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng này, nhằm tăng nhanh hiệu công tác cho vay theo định hướng phân tán, kiểm soát chọn lọc theo cấu danh mục cho vay xây dựng Phát triển hệ khách hàng mục tiêu tiềm sở cung cấp dịch vụ trọn gói Phát triển sản phẩm ngân hàng tại, ngân hàng điện tử như: Thẻ, Internet banking, POS, ATM, Mobile Banking…… Nâng cao suất lao động cán nhân viên Tăng cường công tác ngăn chặn quản lý rủi ro: Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cấp phát tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra theo dõi sau vay, tập trung công tác ngăn chặn, xử lý nợ hạn, trọng công tác tự kiểm tra chấn chỉnh Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng mục tiêu hồn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thơng qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thơng tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý cơng việc, từ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng mà hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Tăng cường cơng tác quản lý nâng cao quảng cá hình ảnh thương hiệu ngân hàng 3.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh 3.2.1 Giải pháp hồn thiện chất lượng cơng tác thu thập xử lý thông tin Công tác thẩm định muốn tốt, địi hỏi ngân hàng phải có đầy đủ thơng tin cần thiết để phục vụ cho q trình thẩm định như: thông tin người vay, thông tin doanh nghiệp Đây thông tin cần thiết mà Ngân SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 59 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng hàng cần thu thập Để có thơng tin Chi nhánh cần xây dựng cho hệ thống thơng tin tín dụng, thiết lập chế thông tin minh bạch, công khai cho khách hàng, tiếp xúc với khách hàng nhằm hiểu rõ lực tài chính, có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng từ khâu lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh đến triển khai thực dự án Ngồi thơng tin khách hàng, ngân hàng phải cần có thơng tin thị trường, môi trường kinh tế, thông tin trị xã hội lĩnh vực hoạt động người vay…Các thông tin cần đầy đủ mà phải thật xác giúp cán tín dụng đưa định đắn việc Chi nhánh có đầu tư cho dự án hay khơng Nguồn thơng tin khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, nguồn thơng tin khơng phải lúc xác khách hàng ln tìm cách để làm đẹp báo cáo tài chính, làm lành mạnh hóa tình hình tài Như vậy, để thực thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác như: Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Trong vấn cán tín dụng cần phải làm rõ thơng tin như: mục đích vay vốn, tình hình tài khách hàng, khả trả nợ thơng tin đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý vị doanh nghiệp thị trường Cơng việc vấn địi hỏi cán tín dụng khơng hỏi nghiệp vụ mà cịn am hiểu lĩnh vực khác có liên quan Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thơng tin khách hàng cung cấp, thơng qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thông tin cán tín dụng thu thập qua vấn từ khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng thu thập thêm thơng tin từ đối tác làm ăn khách hàng đó, từ ngân hàng khác mà khách hàng quan hệ, đội ngũ cán cho vay cũ Ngoài ra, Chi nhánh cần thiết lập hệ thống thu thập, xử lý lưu trữ thông tin riêng Thông tin không từ nguồn sách báo, văn pháp qui hành mà SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 60 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng khai thác từ nguồn thông tin nội bộ, đồng thời xây dựng phận chuyên nghiên cứu dự báo thông tin phục vụ trực tiếp cho Ngân hàng  Công tác xử lý thơng tin Thơng tin xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu khơng có ý nghĩa Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều ngang chiều dọc Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng doanh nghiệp Trong phân tích cần đặt tỷ lệ đặt mơi trường, hồn cảnh, có so sánh với tiêu ngành tiêu kinh tế để đánh giá cách xác 3.2.2 Xử lý nợ tồn đọng Gải khoản nợ hạn, tồn đọng năm trước Đây gánh nặng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt cần ý đến giải khoản nợ khó địi, bắt buộc ngân hàng phải rà sốt lại tình hình nợ q hạn, có phân loại rõ ràng đồng thời phân tích, phán đốn đề biện pháp xử lý hạn chế rủi ro Đối với nợ hạn có khả thu hồi: Cần phải bám sát doanh nghiệp, cá nhân có nợ q hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm vận động đồng vốn tín dụng, cố vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn, tạo hội cho doanh nghiệp giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho ngân hàng Đối với nợ hạn yếu tố khách quan doanh nghiệp gải thể, phá sản: Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro trích để xóa nợ 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để đảm bảo chất lượng ngày phát triển tín dụng Chi nhánh khơng thể không quan tâm đến nhân tố người cụ thể đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cho vay đáp ứng yêu cầu SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng cơng việc, chất lượng đội ngũ cán phải đáp ứng phương diện: trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác tư cách nghề nghiệp Nâng cao trình độ chun mơn: Cán cho vay phải người đào tạo có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng tài chính, thẩm định dự án đầu tư Ngồi ra, họ phải đáp ứng yêu cầu nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, ngành, địa phương qui chế quản lý kinh tế, tài chính, qui chế quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước Nắm thường xun bổ sung thơng tin tình hình kinh tế, trị xã hội đất nước ngành, địa phương nước khác khu vực giới Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu cách khách quan khoa học tồn diện nội dung dự án, tinh hình đơn vị vay vốn Bên cạnh người cán cần có tinh thần trách nhiêm cao trung thực cơng việc Tích lũy kinh nghiệm cơng tác: Hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, kinh doanh dựa mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng, thành phần kinh tế ngành kinh tế khác Các khách hàng lại có đặc điểm kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh không giống Do cán tín dụng phải có tích lũy kinh nghiệm để hồn thành đáp ứng u cầu cơng việc Giữ gìn tư cách đạo đức phẩm chất nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án đưa định cho vay nhận định mang tính chất chủ quan cán tín dụng Vì cán tín dụng có trình độ, có kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo, sai lệch chắn ảnh hưởng đến khoản vay Để đạt yêu cầu trên, Chi nhánh cần tập trung vào công việc cụ thể sau: Bố trí cán bộ: Chi nhánh cần vào tính phức tạp, độ quan trọng dự án, trình độ lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ sở trường người Ngoài ra, tùy SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 62 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ mà hình thành phận cán tín dụng chun nghiên cứu, đảm trách phân tích lĩnh vực chun mơn lĩnh vực xây dựng, nơng nghiệp, trồng trọt… Điều làm giảm áp lực cơng việc cho cán tín dụng, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng mang lại Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Đây công tác quan trọng giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong kinh tế thị trường ln biến động, ngày có lượng lớn thông tin mà cán cho vay phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán cho vay không bổ sung kịp thời đáp ứng yêu cầu phức tạp công việc, cần phải thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, cho cán học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trọng đến khả thẩm định phân tích Ngân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, qui định pháp luật, thông tin thị trường, lĩnh vực kinh tế có liên quan cần tập trung cho việc bồi dưỡng kỹ như: kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích kỹ đàm phán Chương trình đào tạo ngân hàng cần chun mơn hóa, có khoa học, người truyền đạt kiến thức phải giỏi, am hiểu nghiệp vụ, có khả sư phạm, uy tín Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn phải tổ chức giáo dục tư tưởng, tăng cường đạo đức, tư cách nghề nghiệp Thực chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán cho vay: Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xử phạt nghiêm minh cán cho vay Những cán có cơng với Chi nhánh, mang cho Chi nhánh nhiều khách hàng, thực tốt công tác thu hồi xử lý nợ hạn tốt khen thưởng tuyên dương vật chất, tinh thần ngược lại có mức kỉ luật phù hợp Chế độ khen thưởng xử phạt kịp thời giúp cán khơng có tinh thần trách SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 63 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng nhiệm cơng việc mà cịn ngày khuyến khích cán nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành Chi nhánh cần hoàn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho phận phát huy hết vai trò trách nhiệm Sự phối hợp chặt chẽ phận chi nhánh, chi nhánh với phòng ban Hội sở tạo cấu tổ chức điều hành thồng chặt chẽ Bên cạnh đó, cán tín dụng Chi nhánh cần thiết lập củng cố mối quan hệ với phận tín dụng ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng Chi nhánh nên phân chia cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề đinh định, ví dụ dự án sản xuất, dự án thương mại, dự án xây dựng… Điều chun mơn hố cán tín dụng lĩnh vực, giúp họ am hiểu nghiệp vụ, góp phần tăng tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực thời gian hoàn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.2.5 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh nhân viên hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, cho điểm tín dụng quản lý rủi ro tín dụng đưa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; Trách nhiệm Ban giám đốc giao phó thực với ủy nhiệm đó; Các cá nhân giao vai trị thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trường tín dụng có kiểm sốt Thứ hai, thơng qua q trình kiểm tra, giám sát tín dụng, Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 64 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng khách hàng vay vốn Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát giúp Chi nhánh phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời, từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất Thứ ba, Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng, Chi nhánh cần thực xử lí theo quy định pháp luật Điều quan trọng giám sát khách hàng thực vốn vay kịp thời đối phó với rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng Thực tế cần có chương trình giám sát riêng, cán trực thuộc phận phải có kiến thức chun mơn, lực đánh giá hoạt động tín dụng để đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, từ đưa kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Một là, uy tín khách hàng cần đề cập thẩm định với tiêu thức như: Thẩm định qua hồ sơ khứ khách hàng: Thông qua hồ sơ khứ khách hàng ngân hàng biết quan hệ vay mượn khách hàng với ngân hàng có sịng phẳng hay không, lực trả nợ trước đây, hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Thẩm định qua vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng: Mục đích cán tín dụng vấn người xin vay phải nắm rõ nhu cầu vốn khách hàng Nhu cầu vay vốn cần hợp lý hợp pháp Tìm hiểu phẩm chất khách hàng thơng qua: Động vay, liêm chính, thái độ sẵn lịng trả nợ, uy tín khách hàng qua luồng thơng tin giới thiệu khách hàng khách hàng vay vốn Hai là, hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ khách hàng Các khoản cho vay trung dài hạn nguồn trả nợ ngân hàng thường xác định trước khấu hao, phần lợi nhuận tạo từ dự án giá trị tài sản đảm bảo (trong SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 65 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng trường hợp khách hàng khơng trả nợ) Chi nhánh cần thẩm đinh nguồn tiền trả nợ để đảm bảo đồng vốn Chi nhánh Thẩm định khoản tín dụng nói chung việc không dễ dàng Không phải khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay Chi nhánh giải cho vay Vì đem lại hậu xấu khơng giải mục đích an tồn đồng vốn Chi nhánh gặp khách hàng có tính lừa đảo Để khắc phục hoàn thiện nội dung đảm bảo là: Cần đánh giá giá trị tài sản với giá thị trường; Về mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo, phải qui định khác với loại tài sản khác nhau, tùy theo biến động sức cạnh tranh 3.2.7 Phát triển hệ thống công nghệ thơng tin Hồ xu hội nhập kinh tế quốc tế, để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường, Chi nhánh cần xây dựng triển khai nhanh chóng hệ thống cơng nghệ thơng tin đại với tính bảo mật cao Trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ Thường xuyên cải tiến nâng cấp chương trình tin học ngân hàng, phần mềm điện tốn hỗ trợ nghiệp vụ Có kế hoạch đầu tư cơng nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đảm bảo yêu cầu sở vật chất, người để tiếp nhận chương trình phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng yêu cầu đa dạng đối tượng khách hàng Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng thông qua dịch vụ internetbanking, homebanking nhiên phải trọng đến khâu bảo mật, bảo vệ tài sản khách hàng nguồn vốn ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước Nhà nước cần chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế, tạo môi trường kinh doanh ổn định sách đầu tư, lãi suất, đất đai… Xây dựng mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định Với xuất doanh nghiệp nước ngồi, gây khó khăn với hoạt động doanh nghiệp SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 66 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng nước- khách hàng chủ yếu tổ chức tín dụng nước dễ khả toán, phá sản Hơn nữa, với việc nhiều ngân hàng thành lập, thị trường có hạn nên cạnh tranh ngày khốc liệt, mà chất lượng tín dung ngày giảm Trong điều kiện với việc đảm bảo môi trường ổn định giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Nhà nước cần phải hoạch định sách, cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Tránh tình trạng thắt chặt hay thả lỏng quá, thay đổi định hướng kinh tế cách đột ngột làm ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng thương mại Xây dựng sách đồng bộ, thống có dịnh hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn định Hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo môi trường pháp lý thuận lợi lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, mội trường pháp lý vững cho thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Nhà nước cần phải nắm bắt kịp thời nhanh chóng phát triển, biến đổi kinh tế qua có quy định xác, hiệu quả, phù hợp với điều kiện thực tế Hoàn chỉnh thêm quy định pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng đăng ký giao dịch, đảm bảo, quy định giấy tờ sở hữu tài sản, quy định đến ngành kinh doanh…có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Tránh tượng chồng chéo, phủ định lẫn điều luật Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm để việc xử lý thu hồi nợ nhanh chóng giảm thiểu chi phí Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng đảm bảo tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phi thực xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài, tổn thất chi phí Trên tầm vĩ mơ, hệ thống NHTM công cụ đắc lực việc đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết vốn kinh tế, Nhà nước cần tránh giao nhiệm vụ trực tiếp cho ngân hàng Mà cần tạo điều kiện để hướng ngân hàng phục vụ mục tiêu chung cách tự nhiên, cho NHTM cố gắng đạt hiệu kinh tế cho thân ngân hàng đồng thời mang lại hiệu cho toàn xã hội SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 67 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Một số trương hợp xóa nợ cho vay ưu đãi vùng thiên tai mục tiêu xã hội Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM khơng phải chịu khó khăn tài phát sinh, tách biệt rõ ràng hoạt động kinh doanh sinh lời nghĩa vụ thực sách xã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng định đến chiến lược kinh doanh công tác cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Ngân hàng cần thực chặt chẽ thường xuyên, chất lượng danh mục cho vay để hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng xẩy ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hoạt động kinh tế Đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Trong năm gần xuất khơng doanh nghiệp bị phá sản, giải thể Cái giá phải trả lớn có vốn tham gia Ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng Mặc dù ký kết hợp đồng tín dụng, phương án sản xuất kinh doanh đánh giá khả thi nguy rủi ro thường trực Do để hạn chế rủi ro tín dụng xảy cần thiết phải phịng ngừa khơng phải khắc phục hậu Vì nên trọng đến phát triển trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước cần thu hút dự án, chương trình quốc tế để hỗ trợ ngành Ngân hàng đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng đồng thời với chất lượng tín dụng Xem xét kiểm tra việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng hồ sơ ngân hàng thương mại có thực pháp luật đảm bảo nguyên tắc tín dụng hay không Yêu cầu ngân hàng thương mại thường xuyên rà sốt, đánh giá chất lượng tín dụng đặc biệt với khoản tín dụng có rủi ro cao để có biện pháp xử lý thích hợp thu hồi nợ vay hạn Sửa đổi chế sách cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng, tăng thu nhập, tăng lương cho cán Công tác SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 68 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng tuyển chọn cán làm việc cho ngân hàng phải theo quy trình tiêu chuẩn ngân hàng nước ngồi Thực lộ trình mở cửa hoạt động ngân hàng với nước ngoài, theo cam kết hoạt động thương mại Việt - Mỹ, WTO Từ ngày 1/4/2007 cho phép ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phịng đại diện, ngân hàng 100% vốn nước ngồi… tạo mơi trường cạnh tranh thơng thoáng cho hoạt động ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển nhằm tranh thủ vốn đầu tư nước tạo điều kiện cho doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Nhanh chóng bổ sung sửa đổi số nội dụng đề hồn thiện quy trình cấp tín dụng nhằm áp dụng cách khoa học, thống nhất, toàn hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước Định kỳ yêu cầu chi nhánh cung cấp thông tin tình hình tín dụng chi nhánh, nghiêm khắc xử lý hành vi bao che thông tin, ảnh hưởng đến an toàn toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát sớm rủi ro để phân tích ngun nhân có biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng tổn hại hoạt động kinh doanh ngân hàng Cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng, chủ động xây dựng hệ thống thông tin, số giúp cảnh báo trước nguy rủi ro cao cần ý phịng tránh Tăng cường trao đổi thơng tin nhân viên cán chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo quản lý hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro… cho cán nhân viên thuộc chi nhánh, nâng cao trình độ, hạn chế sai sót khơng đáng có SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 69 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế nhiều biến động, hoạt động tín dụng NHTM gặp nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng khía cạnh bối cảnh chung rủi ro Ngân hàng Do đó, việc sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng, kết hợp với sở lý luận Bài khóa luận sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Sacombank chi nhánh Hải Phịng, mặt hạn chế cần khắc phục với mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng với phương châm “ Hiệu quả, an toàn, bền vững” Mong khóa luận tốt nghiệp góp phần nhỏ bé vào việc tăng cường quản lý hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng q trình lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Một lần em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Ngọc Mỹ nhiệt tình hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 70 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 2011 Giáo trình quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất thống kê, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Lý thuyết tài tiền tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài 2002 Quản trị ngân hàng thương mạietePeter Rose, NXB tài 2001 Lý thuyết tài tiền tệ, PGS.TS Nguyễn Hữu tài 2002 Luật tổ chức tín dụng Các văn nghiệp vụ tín dụng Sacombank Báo cáo kết kinh doanh 2010- 2012 Sacombank Hải Phòng 10 Bảng cân đối kế tốn 2010- 2012 Sacombank Hải Phịng 11 Báo cáo phịng quản lý tín dụng 12 Tạp chí ngân hàng 13 Tạp chí tài 14 Các trang web: http://www.vneconomy.com.vn http://www.mof.gov.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.saga.vn SV: Nguyễn Thị Hợp- Lớp QT1302T Page 71