(Khoá luận tốt nghiệp) thực trạng và giải pháp mở rộng vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gõn thương tín – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Ngô Thị Nhật Anh Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÕNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHÕNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên :Ngô Thị Nhật Anh Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÕNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh Lớp: QT1402T Mã SV: 1012401305 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Thực trạng giải pháp mở rộng vốn huy động ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng năm 2011 – 2013 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng Một số tài liệu khác liên quan đến Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Địa điểm thực tập tốt nghiệp: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời huớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: giải pháp mở rộng vốn huy động ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 31 tháng 03 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 06 tháng năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 10 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU 11 LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại vai trò ngân hàng thƣơng mại phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại với kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.1.3.3 Nghiệp vụ khác 1.1.4 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.4.2 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm vốn huy động tiền gửi 11 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 11 1.2.2.1 Tiền gửi khơng kì hạn 11 1.2.2.1 Tiền gửi có kì hạn 12 1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.2.3 Vai trò vốn tiền gửi 14 1.2.3.1 Đối với kinh tế 14 1.2.3.1 Đối với ngân hàng 14 1.2.3.2 Đối với người gửi tiền 15 1.2.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn tiền gửi 16 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 16 1.2.4.1.1 Lãi suất 16 1.2.4.1.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 17 1.2.4.1.3 Thời gian giao dịch chất lượng khách hàng 17 1.2.4.1.4 Uy tín lực tài ngân hàng 18 1.2.4.1.5 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động 18 1.2.4.1.6 Đội ngũ nhân ngân hàng 19 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 19 1.2.4.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 19 1.2.4.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 20 1.2.4.2.3 Môi trường pháp lý sách tiền tệ ngân hàng trung ương 20 1.2.4.2.4 Tỷ lệ lạm phát kinh tế 20 1.2.4.2.5 Kì vọng vào kinh tế xu hướng tâm lý người dân 21 1.2.5 Các tiêu liên quan đến mở rộng vốn tiền gửi 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank 24 2.1.2 Tổng quan Sacombank chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2.1 Sơ lược đặc điểm tình hình chi nhánh 25 2.1.2.2 Các thành tích đạt 26 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 2.1.3 Hoạt động nghiệp vụ có 30 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn 32 2.1.4.1 Thuận lợi 32 2.1.4.2 Khó khăn 33 2.1.5 Kết hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn thương tín chi nhánh Hải Phòng giai đoạn năm 2011-2013 33 2.1.5.1 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.1.5.2 Kết hoạt động huy động vốn 36 2.1.5.3 Kết hoạt động sử dụng vốn 37 2.2 Thực trạng công tác huy động huy vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng 40 2.2.1 Các sản phẩm tiền gửi Chi nhánh 40 2.2.2 Các phương thức tìm kiếm tiền gửi 48 2.2.3 Quy mô huy động vốn tiền gửi tốc độ tăng trƣởng vốn tiền gửi 49 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 51 2.2.4.1 Cơ cấu tiền gửi theo kì hạn 51 2.2.4.2 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng 55 2.2.4.3 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ 59 2.2.5 Đánh giá công tác mở rộng quy mô vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần sài gịn thương tín chi nhánh Hải Phòng 61 2.2.5.1 Những kết đạt nguyên nhân 61 2.2.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 63 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÕNG 65 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh chung củaSacombank chi nhánh Hải Phòng 65 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Sacombank chi nhánh Hải Phòng 66 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 67 3.3.1 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn 67 3.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn 68 3.3.3 Tăng cường hoạt động chiến lược marketing chiến lược khách hàng hợp lý cho chi nhánh 69 3.3.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng 70 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Kí hiệu IRR HĐQT NH NHNN NPV Net Present Value NXB Nhà xuất Nội dung Internal Rate of Returns Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Tổng cơng ty TCT TNDN 10 VAT 11 CP 12 TMCP Thƣơng mại Cổ phần 13 TNHH Trách nhiện hữu hạn 14 HĐKD Hoạt động kinh doanh 15 HĐTC Hoạt động tài Thu nhập doanh nghiệp Value Added Tax Cổ phần KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2.4.3 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ - Bên cạnh cách chia tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng kì hạn gửi, cịn xem xét tiền gửi theo loại tiền tệ đƣợc gửi vào ngân hàng Tại việt nam xu hƣớng lớn gửi tiền đồng tiền Việt nam, dollar mỹ chiếm tỷ trọng đáng kể (gần 20%) loại tiền tệ khác nhƣ SGD, THB, JPY… chiếm tỷ lệ nhỏ tầm 4% Chúng ta thấy rõ điều qua số liệu cấu tiền gửi theo loại tiền tệ Sacombank Hải Phòng từ năm 2011-2013: BẢNG 2.8: HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI THEO LOẠI TIỀN TỆ ĐVT: Triệu đồng Tổng huy động VND USD Các loại ngoại tệ khác 2011 711,263 573,989 120,915 16,359 2012 1,068,461 827,844 196,597 44,021 2013 1,263,229 966,244 235,845 61,140 (Nguồn: số liệu tính tốn tổng hợp qua năm 2011 – 2013) Sơ đồ 2.5: huy động vốn tiền gửi theo loại tiền tệ qua năm 2011 -2013 Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 59 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chúng ta thấy với xu hƣớng tăng lƣợng tiền gửi Sacombank Hải Phịng lƣợng tiền gửi Việt nam Đồng có xu hƣớng tăng (573,989 triệu năm 2011 lên 966,244 triệu năm 2013) Tuy tăng lƣợng nhƣng tỷ trọng tiền gửi chi nhánh Việt nam Đồng lại có xu hƣớng giảm nhẹ (80.7% năm 2011 xuống 76.5% năm 2013) Xu hƣớng việc kinh tế khủng hoảng chƣa có nhiều dấu hiệu hồi phục, với tỷ lệ lạm phát cao Ngƣời dân chuyển sang gửi nhƣng loại tiền tệ khác (USD, SGD, JPY… ) nhƣng loại tiền tệ có ổn định chịu ảnh hƣởng lạm phát Việt Nam dù nhƣng loại ngoại tệ có lãi xuất thấp nhiều so với gửi Viêt Nam Đồng ( Lãi xuất gửi USD, EUR khoảng 1%/ năm sơ với 10%/năm gửi Việt Nam Đồng) Trên bảng cấu tiền gửi chi nhanh theo lọa tiền tệ ta thấy rõ ràng điều Lƣợng tiền gửi USD tăng 120,915 triệu (tƣơng đƣơng 17%) năm 2011 lên tới 196,597 triệu (tƣơng đƣơng 18.67%) năm 2013 Tiền gửi loại ngoại tệ khác tăng nhẹ từ 16,359 triệu năm 2011 lên 61,140 triệu năm 2013 - Theo biểu đồ nhận thấy: có giảm nhẹ lƣợng tiền gửi Việt nam Đồng nhƣng lƣơng tiền gửi Việt Nam Đồng chiếm lƣợng lớn áp đảo so với loại tiền tệ khác ( dƣới 80% từ 2011 đến 2013) Có thể thấy dù lạm phát cao tính ổn định khơng đồng tiền ngoại tế, nhƣng ngƣời dân kì vọng mức lãi xuất cao, đồng tiền Việt nam lựa chọn hàng đầu số lƣợng lớn doanh nghiệp nhƣ ngƣời dân họ gửi tiền vào ngân hàng - Qua phân tích phía kết luận Việt nam Đồng loại tiền tệ tiềm mà khai thác để mở rộng huy động vốn tiền gửi Nếu có nhƣng mức lãi xuất hấp dẫn chƣơng trình khuyến mại đánh vào tâm lý ngƣời dân, ngân hàng thu hút thêm lƣớng lớn đồng Việt nam từ nhiều khách hàng tiềm xem xét việc gửi tiền vào ngân hàng Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 60 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.2.5 Đánh giá cơng tác mở rộng quy mô vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần sài gịn thương tín chi nhánh Hải Phòng 2.2.5.1 Những kết đạt nguyên nhân Sacombank chi nhánh Hải Phòng bám sát đạo NHNN, hội sở chính, cấp ủy, quyền địa phƣơng với phƣơng châm chủ động, linh hoạt hoạt động kinh doanh Do kết hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt nhiều kết khả quan Thành tựu bật năm gần Chi nhánh tạo lập đƣợc nguồn vốn huy động đặc biệt hoạt động huy động VTG ngày tăng trƣởng ổn định, nhằm phục vụ cho mặt kinh doanh Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh đƣợc sử dụng để giải ngân cho dự án đầu tƣ, cho vay sản xuất kinh doanh nhƣ thỏa mãn mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ phát triển vốn kinh doanh khách hàng ngân hàng Một là: Quy mô vốn tiền gửi ngày tăng lên qua năm với tốc độ tăng trƣởng thời gian qua cao, doanh số vốn huy động tiền gửi ngày tăng với năm sau cao năm trƣớc, chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động Chi nhánh Với điều kiện kinh tế địa phƣơng nhận thức dân chúng ngày đƣợc nâng cao đồng thời Chi nhánh có địa điểm giao dịch lý tƣởng ngày nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị cập nhật, tiện ích đa dạng nên gây đƣợc thiện cảm tin tƣởng khách hàng Tính đến 31/12/2012 vốn tiền gửi huy động đạt 1,068,461triệu đồng tăng 357,198 triệu đồng so với kỳ năm trƣớc, sang năm 2013 tiếp tục đạt mức 1,263,229 triệu đồng tăng 194,768 triệu đồng hoàn thành 100% mục tiêu năm đề Nguồn vốn tiền gửi tăng trƣởng có vị trí quan trọng tổng tài sản nợ Chi nhánh Nguyên nhân là: Nhờ trọng quan hệ với khách hàng, xây dựng đƣợc lịng tin nơi cơng chúng Trong thời gian qua, Chi nhánh thiết lập đƣợc danh mục khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng tiềm năng, cung cấp cho họ sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng (nghề nghiệp, thu nhập, tuổi tác…) Hai là: Trong công tác xây dựng thực sách huy động vốn, Chi nhánh theo dõi, cập nhật thông tin biến động thị trƣờng để điều chỉnh Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 61 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP kịp thời lãi suất huy động đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh Các hình thức TGTK ngày phong phú, đa dạng thời gian, lãi suất loại tiền từ thu hút đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ Bên cạnh đó, cơng nghệ ngân hàng ngày tiên tiến, đại với độ xác cao nên rút ngắn thời gian giao dịch, khai thác đƣợc nguồn vốn tiền gửi nội tệ ngoại tệ, không kỳ hạn có kỳ hạn Điển hình nhƣ việc Sacombank chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị, cá nhân nhanh chóng hồn tất thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền gửi vào ngân hàng Chính vậy, mà nguồn vốn huy động từ dân cƣ TCKT thông qua việc gửi tiền qua ngân hàng ngày tăng lên, tạo lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyên nhân là: chủ trƣơng đƣờng lối đạo hội sở ln quan tâm, cung cấp loại hình sản phẩm dịch vụ tiên tiến Các mảng hoạt động dịch vụ, phát triển tảng khách hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hoạt động quản lý rủi ro nhƣ quan hệ với đối tác chiến lƣợc… Thêm Ngân hàng Sacombank ngân hàng bán lẻ hàng đầu có uy tín nên có bƣớc tiến góp phần khẳng định vị nâng cao thƣơng hiệu Sacombank địa bàn Ba là: Thái độ phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ cán nhân viên có đổi mới, tiến nâng cao chuyên môn nghiệp vụ phù hợp dần với chế thị trƣờng Những nhƣợc điểm thời kỳ bao cấp dần đƣợc khắc phục, ngày tác phong giao dịch có nhiều thay đổi, thái độ văn minh, lịch sự, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Chính làm gây đƣợc mến mộ, tin tƣởng khách hàng ngân hàng Nguyên nhân là: Ban lãnh đạo thƣờng xuyên quan tâm thích đáng đến hoạt động huy động vốn, tặng thƣởng cá nhân có thành tích làm việc nên khuyến khích, tạo khơng khí làm việc phấn khởi, hăng hái cán công nhân viên nói chung cán cơng nhân viên làm cơng tác huy động vốn nói riêng Bốn là: cơng tác đạo điều hành Ban giám đốc phịng Ban ln xác định nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đƣợc ổn định, định đến uy tín hiệu kinh doanh Chi nhánh nên có nhiều giải pháp hữu hiệu, sáng tạo phù hợp Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 62 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP với tình hình thực tế, phân cơng nhiệm vụ rõ ràng, cụ thể cấp lãnh đạo đến phận nghiệp vụ đến cá nhân cán cơng nhân viên chi nhánh Từ nhận thức đó, tác phong giao dịch cán phận đƣợc nâng lên, đáp ứng đƣợc yêu cầu nghề nghiệp Nguyên nhân là: lực đạo quán Ban lãnh đạo Trƣởng phịng ban phổ biến tính chất cơng việc trách nhiệm tới cán nhân viên nhằm giúp Chi nhánh phát triển theo định hƣớng đắn 2.2.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân Một là: Tính chủ động cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi cấu huy động vốn tiền gửi cho vay chƣa hợp lý Nguyên nhân là: Việc huy động vốn ngân hàng đƣợc thực quầy, huy động vốn qua điện thoại khách hàng giao dịch Điều khiến Chi nhánh bỏ lỡ hội việc tìm kiếm khách hàng mà đơi giải pháp giao khốn cán huy động gây áp lực cho họ Chi nhánh cần mở thêm phận phát triển thị trƣờng để phận ngồi việc tìm kiếm khách hàng cịn tƣ vấn cho họ tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng Hai là: Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu tiết kiệm dân cƣ, hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ đƣợc cải tiến, đổi nhƣng doanh số tỷ trọng thấp Nguyên nhân là: loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chƣa thực linh hoạt làm tăng chi phí huy động vốn tiền gửi, chƣa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trƣờng chƣa khai thác đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ, nguồn vốn trung dài hạn, nhiều ngƣời dân tìm lĩnh vực đầu tƣ khai thác có lợi nhuận cao Ba là: Nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn huy động đƣợc có tăng trƣởng doanh số nhƣng đạt tỷ trọng thấp giai đoạn năm 2011 – 2013 Nguyên nhân là: lãi suất huy động nguồn vốn hấp dẫn (thƣờng thấp hơn) lãi suất dành cho khoản tiền gửi có thời hạn ngắn nên khách Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 63 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP hàng thƣờng ngƣời lựa chọn gửi tiền Mặt khác, thời gian đáo hạn tƣơng đối dài điểm hạn chế đáng kể loại hình Bốn là: Chất lƣợng nguồn nhân lực Đội ngũ cán vững chuyên môn, thành thạo nghiệp vụ nhƣng chƣa chuẩn hóa phong cách phục vụ Một vài cán làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” nhƣng lại thiếu quan tâm, dành tình cảm, thiếu thân thiện khách hàng Khách hàng giao dịch thành công nhƣng không cảm thấy hài lịng đƣợc phục vụ số cán giao dịch lạnh lùng Đây thực tế khơng riêng Chi nhánh Hải Phịng mà cịn nhiều Chi nhánh, Ngân hàng khác nƣớc Nguyên nhân là: công tác đào tạo tuyển dụng cán chƣa đƣợc quan tâm mức Công tác tuyển dụng Sacombank trọng trình độ học vấn nhƣng lại chƣa trọng kỹ mềm ứng viên Cán đƣợc tuyển dụng vào ngân hàng đƣợc đào tạo cán cũ thông qua trình quan sát cơng việc cán làm việc lâu năm Điều dẫn đến việc học nghiệp vụ nhân viên tập không đƣợc liên tục, thơng suốt khơng mang tính khoa học Vấn đề đạo đức nghề nghiệp kỹ giao tiếp chƣa đƣợc ban lãnh đạo trọng truyền đạt đào tạo cho cán Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÕNG 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh chung củaSacombank chi nhánh Hải Phòng 3.1.1 Định hướng phát triển ngắn hạn Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động Chi nhánh, tăng trƣởng tín dụng huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh Ngân hàng, phản ứng linh hoạt với thị trƣờng, cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Thực mạnh mẽ sách động viên vật chất tinh thần, tạo động lực khuyến khích cho cán nhân viên việc phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch đƣợc giao Chi nhánh thông qua việc cải tiến chế độ lƣơng, thƣởng, phúc lợi Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực công tác tuyển dụng đào tạo có chất lƣợng, hiệu 3.1.2 Định hướng phát triển trung dài hạn Phát triển Chi nhánh bƣớc trở thành Chi nhánh ngân hàng tiên tiến, đại, hoạt động lĩnh vực: phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng; ngân hàng đầu tƣ hoạt động tài tiền tệ khác sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng chuẩn mực Sacombank việc quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ phục vụ dân cƣ vốn cốt lõi song cần đẩy mạnh tới mối quan hệ với doanh nghiệp địa bàn Có ý kiến đề xuất với hội sở mở rộng mạng lƣới hoạt động Chi nhánh việc thành lập thêm phòng giao dịch địa phƣơng Tiếp tục hồn thiện chế sách, cơng tác quản trị điều hành, nâng cao chất lƣợng hoạt động tồn Chi nhánh, cấu lại mơ hình tổ chức, đồng thời nâng cao chất lƣợng công tác đào tạo bồi dƣỡng cán để nhanh chóng đào tạo nhân có chất lƣợng đáp ứng nhu cầu phát triển Chi nhánh 3.1.3 Kế hoạch tương lai Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chi nhánh đƣa định hƣớng phát triển thời gian tới có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển toàn ngành, phấn đấu đạt mục tiêu kế hoạch đƣợc giao, đảm bảo nâng cao đời sống ngƣời lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nƣớc, góp phần vào thành cơng chung chi nhánh toàn hệ thống Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lƣợc): lực tài - nhân - công nghệ 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Sacombank chi nhánh Hải Phòng Định hƣớng phát triển nguồn VTG Sacombank chi nhánh Hải Phòng thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nƣớc định, nguồn vốn từ bên ngồi quan trọng Do đó, ngân hàng đƣa định hƣớng huy động VTG nƣớc cách: - Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chun gia, nguồn vốn khai thác đƣợc dân cƣ lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân khơng làm tăng khả thu đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ mà tạo điều kiện để tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng cơng cụ toán đại Nhƣng tập quán ngƣời dân thích sử dụng tiền mặt Chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trƣờng, để từ theo dõi sát biến động ảnh hƣởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trƣờng (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tƣ cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 66 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - Tiếp tục nâng cấp trang bị có thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối tốn - Có chiến lƣợc khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trƣờng nông nghiệp, nông thôn Thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, cần có sách ƣu đãi khách hàng lớn - Áp dụng rộng rãi hình thức để huy động tiền gửi dân cƣ Nâng cao bƣớc chất lƣợng hoạt động điều kiện mới, tình hình mới, đảm bảo chắn khả toán - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mở thêm số loại dịch vụ nhƣ: tƣ vấn đầu tƣ, tƣ vấn tài chính, tƣ vấn pháp luật - Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với nƣớc giới 3.3 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 3.3.1 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn - Lý chọn giải pháp: việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn tiền gửi khiến cho Chi nhánh bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Về phía khách hàng, đƣợc ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng nhƣ việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lịng đƣợc ngân hàng coi trọng - Cách thức thực hiện: yêu cầu thiết đặt cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi nhƣ bán đƣợc ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ chế lƣơng, thƣởng phận đƣợc xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tƣợng tốt khách hàng Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 67 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận: + Bộ phận giao dịch quầy: cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt u cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, cán giao dịch viên cần phải am hiểu thƣờng xuyên đƣợc đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ + Các phận khác: tham gia cơng tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán nhân viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Để phát huy lợi Chi nhánh cần có chế động viên khen thƣởng phù hợp cán nhân viên có kết tốt cơng tác giao khốn tiền gửi, tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh xây dựng mối quan hệ với khách hàng 3.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn - Lý chọn giải pháp: Nhằm giúp Chi nhánh đẩy mạnh cơng tác huy động vốn tiền gửi ngồi việc nâng cao chất lƣợng hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng thông qua sản phẩm tiền gửi dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn cần đặc biệt nâng cao chất lƣợng hiệu vốn trung dài hạn Bởi nguồn vốn có thời gian đáo hạn dài, tƣơng đối ổn định nên khoản phải trích lập dự phịng thấp, ngân hàng có thêm khoản đầu tƣ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Cách thức thực hiện: Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đƣa lãi suất thấp nhƣng thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Trƣờng hợp khách hàng cần tiền chi nhánh đảm bảo chi trả cho khách hàng nhƣng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 68 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi nhƣng công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua ATM, qua tiện ích: Mobile banking, Internet banking,… Từ khía cạnh nói tham khảo thêm số hình thức huy động vốn tiền gửi để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt tiền gửi trung- dài hạn đồng thời cải thiện đƣợc cấu tăng cách hợp lý 3.3.3 Tăng cường hoạt động chiến lược marketing chiến lược khách hàng hợp lý cho chi nhánh - Lý chọn giải pháp: Chiến lƣợc Marketing hoạt động quan trọng cơng tác huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động nhƣ: quảng cáo, khuyếch trƣơng khuyến mãi, vận động tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng cần thiết phải thực để đứng vững phát triển chế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài tiền tệ Trong sách giao tiếp, khuếch trƣơng hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán cơng nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động nhƣ cung cấp thông tin ngành ngân hàng, quảng cáo, khuyếch trƣơng huy động vốn tiền gửi, huy động tiền gửi tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền nâng cao nhận thức tiết kiệm sinh lời cho ngƣời dân, tạo sở tập trung đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chƣơng trình đầu tƣ, phát triển đất nƣớc - Cách thức thực hiện: + Trƣớc đƣa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chƣơng trình tun truyền, bốc thăng trúng thƣởng, quảng cáo ấn tƣợng để thu hút khách hàng Cụ thể là: Đối với khách hàng nơng nhân, cơng nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 69 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP gian giao dịch Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt + Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống Chi nhánh tƣơng lai + Muốn có ngƣời gửi tiền vào ngân hàng trƣớc tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh, Chi nhánh đề chiến lƣợc khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trƣờng có khuyến khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp + Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thƣờng xuyên giao dịch với số lƣợng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhặt nhƣng lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt cơng chúng + Chi nhánh phát phiếu thăm dị dƣ luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dịng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trƣớc triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đƣa thị trƣờng sản phẩm huy động 3.3.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán công nhân viên Ngân hàng - Lý chọn giải pháp: Dƣới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng đƣợc phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán công nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 70 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng ngƣời làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đƣợc đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu cơng việc phức tạp hàng ngày Đó lý do, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đƣợc đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển - Cách thức thực hiện: Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực ngƣời Chi nhánh cần có quy chế quan tâm đắn tới vấn đề để tuyển dụng nhân viên cách hợp lý khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thƣờng xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lƣơng cho cán tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng nói chung cho Chi nhánh nói riêng Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 71 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Cơng tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cƣ tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tƣ sinh lời Khả huy động vốn Chi nhánh đƣợc thực tốt nhƣng cịn gặp khó khăn biến động kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, Sacombank Chi nhánh Hải Phịng cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi nhƣ cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng Sacombank hội sở NH cấp Thị phần huy động vốn tiền gửi thƣớc đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu tổng quan cơng tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Chi nhánh, đƣa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Sacombank chi nhánh Hải Phịng nâng cao hiệu cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Sacombank Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Để đạt đƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng hoạt động mà chi nhánh đề thời gian tới, chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày khóa luận Mặc dù cố gắng, nỗ lực em dƣới hƣớng dẫn bảo tận tình Th.S Cao Thị Thu, tạo điều kiện mặt tập thể Ban giám đốc, cán nhân viên Sacombank chi nhánh Hải Phòng, xong thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu chƣa nhiều nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc đóng góp quý thầy cô, bạn bè quan tâm đến vấn đề để đề tài đƣợc hoàn thiện thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Ngơ Thị Nhật Anh – QT1402T 72 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – Học viện Tài Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại – Học viện Tài Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Cẩm nang huy động vốn Agribank Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Tạp chí thơng tin hoạt động hàng quý Sacombank Sổ tay sản phẩm dịch vụ Sacombank Tài liệu đào tạo nhân viên tân tuyển Sacombank Các website: http://vanban.chinhphu.vn www.sacombank.com.vn www.haokhi.sacombank.com http://haiphong.gov.vn Sinh viên: Ngô Thị Nhật Anh – QT1402T 73