CHƯƠNG I Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài chính ngân hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG 1 1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn thế giới[.]
Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài
Cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn thế giới và những đỗ vỡ trên thị trường tài chính đã khiến các tổ chức tín dụng ngân hàng đối diện với các nguy cơ rủi ro khi hoạt động trong một môi trường kinh tế nhạy cảm Cuộc khủng hoảng tại Mỹ năm 2007 cảnh báo cho hệ thống các ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể là chất lượng quản lý nợ của mình.
Hiện nay, cho vay vẫn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên không phải khoản cho vay nào cũng thu được lợi nhuận chưa nói đến còn có thể mất khả năng thu hồi vốn Vì vậy, các ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng là điều tất yếu khi Việt Nam bước chân vào nền kinh tế thì trường có sự điều tiết của Nhà nước Chất lượng quản lý nợ của ngân hàng được coi là một tiêu chí quan trọng để nhìn vào đó chúng ta có cái nhìn tổng quát về khả năng mà ngân hàng đang có và tương lai ngân hàng đó sẽ ra sao?
Do đó, việc đi nghiên cứu, tìm hiểu chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng là rất cần thiết dưới góc độ lý thuyết và góc độ thực tiễn Nếu không có một chiến lược cụ thể để hoàn thiện công tác quản lý nợ từ hoạt động cho vay thì chắc chắn các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ khó cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, chưa kể đến toàn hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
Những năm gần đây vấn đề quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng đã thực sự trở thành vấn đề được quan tâm nhiều và có tính quan trọng Tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp để duy trì quá trình sản xuất được liên tục Đồng thời, nó góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế Ngoài ra, nó còn là công cụ đầu tư cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn Đặc trưng cơ bản của tín dụng là vận động trên cơ sở hoàn trả và có lời Rủi ro tín dụng xảy ra với ngân hàng khi ngân hàng không thu hồi được vốn cho vay hoặc trong quá trình cho vay không có lợi nhuận Vì vậy, chất lượng quản lý nợ là vấn đề quan trọng đặt ra cho các ngân hàng Xét về mặt bản chất, ngân hàng có chất lượng quản lý nợ tốt tức là ngân hàng đã có những bước đi, cách làm và biện pháp hợp lý trong quá trình giải ngân và sau giải ngân Từ đó, nhìn vào chất lượng quản lý nợ để có những tiêu chí nhất định đánh giá năng lực của ngân hàng.
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ Do đó, ngân hàng phải xây dựng những chiến lược kinh doanh phù hợp để chất lượng quản lý nợ đạt được là tốt nhất Vì vậy, chất lượng quản lý nợ có tầm quan trọng đặc biệt đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh
Hà Nội em nhận thấy: chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng năm 2009 và năm 2010 đã có nhiều tiến bộ hơn so với năm 2008 Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan ngân hàng đạt được thì chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng còn phải chú trọng một số chỉ tiêu về: tỷ lệ nợ xấu, nợ nghi ngờ, thu nợ sau khi xử lý rủi ro… Hiện nay,tại MSB Hà Nội không phải chỉ tiêu nào cũng là hợp lý với một ngân hàng ở tóp 4 như Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chưa kể đến một số chỉ tiêu khi ta so sánh với các chi nhánh của các ngân hàng khác trong cùng ngành Do đó, chất lượng quản lý nợ tại NHTMCP Hàng Hải Việt Nam là một vấn đề cấp thiết cần tìm hướng giải quyết kịp thời.
Với những lý do trên, em đã lựa chọn vấn đề: “ Chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” làm đề tài viết luận văn tốt nghiệp của mình.
Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài
Dựa trên tính cấp thiết của chất lượng quản lý nợ đối với sự phát triển của MSB Hà Nội thì đối tượng nghiên cứu của đề tài chính là những nội dung liên quan đến chất lượng quản lý nợ như: tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ có đảm bảo, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải ViệtNam – chi nhánh Hà Nội Đồng thời, khảo sát thực trạng, nêu ra một số giải pháp nâng cao chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội để ngân hàng giảm được rủi ro trong quản lý nợ ở mức thấp nhất, giúp cho việc kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng
Các mục tiêu nghiên cứu
Qua tìm hiểu về tính cấp thiết và đối tượng nghiên cứu, mục tiêu xuyên suốt của đề tài là hệ thống hoá các vấn đề lý luận về quản lý nợ và chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội Đánh giá thực trạng quản lý nợ, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý nợ và đánh giá những kết quả đã đạt được trong việc quản lý nợ tại MSB Hà Nội Từ đó thấy được những vấn đề còn tồn tại,những bất cập không hợp lý để đưa ra một số giải pháp cụ thể, thiết thực và có tính khả thi để nâng cao chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng TMCP Hàng HảiViệt Nam – chi nhánh Hà Nội.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ CỦA NGÂN HÀNG
Một số khái niệm cơ bản
Nợ: là các khoản vay mà người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi cho
Maritime Bank khi đến hạn trả.
Nợ có đảm bảo: là các khoản vay có sự đảm bảo của người vay như tài sản thế chấp, tài sản cầm cố hay có sự bảo lãnh của bên thứ ba.
Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
Nợ xấu: là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 theo tiêu chí phân loại nợ và các văn bản có liên quan của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm: Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ, Nợ có khả năng mất vốn.
Nợ có dấu hiệu bất thường: là các khoản nợ có dấu hiệu ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh toán của khách hàng đối với Maritime Bank (bao gốm cả trường hợp nợ chưa đến hạn), buộc Maritime Bank phải áp dụng biện pháp xử lý nợ khẩn cấp như thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý tài sản đảm bảo, nộp đơn mở thủ tục phá sản, khởi kiện… để bảo đảm an toàn vốn và tài sản cho ngân hàng.
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà Maritime bank chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng mà Maritime Bank đánh giá.
Nợ đã sử dụng dự phòng: là các khoản nợ mà Maritime Bank phải sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất đối với khoản nợ đó.
Doanh số thu nợ: là số vốn mà ngân hàng đã thu hồi được từ khách hàng vay vốn trong một thời kì nhất định, phản ánh việc chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và công tác giám sát, quản lý việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng.
Quản lý nợ của ngân hàng: là sự tác động có chủ đích của bộ phận quản lý nợ của ngân hàng tới đối tượng vay nợ một cách liên tục, có tổ chức, liên kết các thành viên trong bộ phận quản lý nợ của ngân hàng hành động nhằm đạt mục tiêu quản lý nợ của ngân hàng với kết quả tốt nhất.
Chất lượng quản lý của ngân hàng: là khả năng thu hồi đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi theo đúng dự định của ngân hàng Hiệu quả và khả năng thu hồi nợ càng lớn thì chất lượng quản lý nợ của ngân hàng càng cao và ngược lại.
Một số vấn đề lý thuyết cơ bản về quản lý nợ và chất lượng quản lý nợ của ngân hàng5 1 Phân loại nợ
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động quản lý nợ cho vay rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Người ta phân loại nợ cho vay dựa trên nhiều tiêu thức vì:
- Phân loại nợ để việc quản lý nợ có hiệu quả tốt nhất.
- Để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay.
- Giúp việc quản lý, điều hành của ngân hàng có hiệu quả.
Căn cứ vào một số tiêu thức phân chia, nợ được phân chia như sau:
Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay của chủ thể vay vốn
* Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại và dịch vụ.
* Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
* Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu
* Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cho vay các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
* Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống và để sản xuất kinh doanh.
Căn cứ vào thời hạn cho vay
* Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các chủ thể vay vốn.
* Cho vay trung hạn: có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm Khoản nợ trung hạn này của các chủ thể vay vốn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh… Đây cũng là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp.
* Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 50 năm… Đây là nguồn cho vay để đáp ứng các nhu cầu như xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn.
Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản nợ
* Các khoản nợ có đảm bảo mà ngân hàng cho vay: là hình thức ngân hàng cho các chủ thể vay vốn và nợ có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay Hình thức này áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
* Các khoản nợ không có đảm bảo mà ngân hàng cho vay: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Khách hàng vay không có bảo đảm sẽ được nhận khoản vay khi có đầy đủ các yếu tố sau: có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay, có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ, có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ…
Căn cứ vào quy chế phân loại theo nhóm của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
* Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
- Các khoản nợ quá hạn dưới 7 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi cả nợ gốc, nợ lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc, lãi đúng thời hạn còn lại.
- Trường hợp khách hàng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại tối thiểu trong vòng một năm đối với các khoản nợ trung và dài hạn, ba tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi đúng thời hạn theo thời hạn đã được cơ cấu lại.
- Các khoản nợ quá hạn từ 7 đến 90 ngày.
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, các đơn vị kinh doanh phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc, nợ lãi đúng thời hạn điều chỉnh lần đầu).
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại.
* Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định.
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có đủ khả năng trả nợ lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
- Các khoản trả thay đổi với các khoản bảo lãnh, các khoản thanh toán đối với chấp nhận thanh toán quá hạn dưới 30 ngày tính từ ngày tổ chức tín dụng phải thực hiện nghĩa vụ theo cam kết.
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Tổng quan nghiên cứu về chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
Quản lý nợ tốt vừa là nhiệm vụ vừa là mục tiêu và là điều kiện để giúp các MSB Hà Nội phát triển theo chiến lược của mình và cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác Vì thế, chất lượng quản lý nợ là vấn đề được quan tâm của các ngân hàng Qua các công trình nghiên cứu đã có nhiều đề tài lựa chọn viết về nợ từ cho vay và thu hồi công nợ nhưng thường là viết về công tác quản lý công nợ tại doanh nghiệp mà chưa có đề tài nào đi sâu vào chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng.
Vì thế ta có thể đi tìm hiểu một số luận văn viết về công nợ và chất lượng hoạt động tín dụng như:
Đề tài: “Hoàn thiện công tác quản lý công nợ trong hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần Tập Đoàn Thái Hòa” Sinh viên thực hiện là Nguyễn Thị Hoa, lớp K42D5, trường Đại học Thương Mại, năm 2010 Đề tài viết về công nợ phải thu và công nợ phải trả Đề tài đánh giá công tác quản lý công nợ trên nhiều khía cạnh để phân tích như số dư bình quân các khoản phải thu, hệ số thanh toán nợ… Đề tài đã nêu được ý nghĩa và vai trò của công nợ trong công ty, đưa ra các giải pháp quản lý công nợ tại đơn vị khảo sát Đề tài viết về quản lý công nợ trong doanh nghiệp do đó có khác với chất lượng quản lý nợ tại ngân hàng nên không có chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, dư nợ, doanh số thu nợ…
Đề tài: “Hoàn thiện công tác thanh toán và quản lý công nợ trong hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần công nghệ Bằng Hữu” Sinh viên thực hiện là Hoàng Thị Phương Thảo, lớp K41D5, trường Đại học Thương Mại, năm 2009 Đề tài đi vào công tác quản lý nợ nhưng chú trọng nhiều vào mảng thanh toán trong công tác quản lý công nợ của công ty cổ phần công nghệ Bằng Hữu Đề tài đi sâu vào phân tích quy trình thanh toán, các chỉ số quản lý công nợ như mức thu nợ kế hoạch trung bình một ngày, hệ số thanh toán nhanh… Do đó, đề tài sẽ không đi sâu vào một mảng là quản lý nợ từ cho vay Cũng giống như đề tài trên, đề tài viết về công ty nên có khác với chất lượng quản lý nợ trong ngân hàng vì ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt mà hàng hóa là việc kinh doanh tiền tệ.
Đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng” Sinh viên thực hiện làPhạm Hoàng Liên, lớp NHG – K8, Học viện ngân hàng, năm 2009 Đề tài viết về công tác cho vay và công tác thu nợ Đề tài đã đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng So với đề tài trên, đề tài của em đi sâu vào chất lượng quản lý nợ nên có thêm tiêu thức phân loại nợ theo 5 nhóm,thêm chỉ tiêu hệ số thu nợ, số tiền trích lập dự phòng rủi ro…
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Phương pháp nghiên cứu chất lượng quản lý nợ tai ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
3.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Thu thập dữ liệu của luận văn bao gồm hai loại dữ liệu chính: Thu thập dữ liệu sơ cấp và thu thập dữ liệu thứ cấp.
* Thu thập dữ liệu sơ cấp
Xuất phát từ mục tiêu của đề tài nghiên cứu và đặc điểm của ngân hàng, em đã xác định được mục đích điều tra trắc nghiệm và phỏng vấn chuyên gia tập trung vào những vấn đề cần quan tâm Để thu thập được thông tin cần thiết phục vụ cho nghiên cứu về chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội, em đã thiết lập các phiếu điều tra dưới dạng bảng các câu hỏi, có hình thức dễ nhìn, dễ hiểu và thuận lợi cho các đối tượng khi đưa ra câu trả lời Bên cạnh đó là có các câu hỏi phỏng vấn dạng mở để người được phỏng vấn có thể nói lên ý kiến cũng như quan điểm của mình về các vấn đề xoay quanh chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội.
Về phương pháp điều tra trắc nghiệm
Về nội dung điều tra: để thu thập thông tin về chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội, nên hỏi câu hỏi liên quan trực tiếp tới tình hình nợ cho vay của MSB
Hà Nội Và những vấn đề liên quan tới việc theo dõi, thu hồi khoản nợ cho vay như: các chính sách làm tăng chất lượng quản lý nợ, các quy chế ban hành hàng năm của MSB Hà Nội về quản lý nợ, tình hình quản lý nợ với các nhóm khách hàng khác nhau, các phương pháp đã thực hiện…
- Bước 1: Xác định đối tượng điều tra Đối tượng điều tra bao gồm: Giám đốc chi nhánh, 5 giám đốc quan hệ khách hàng, 2 chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, 4 chuyên viên tín dụng, 1trưởng phòng xử lý rủi ro, 4 nhân viên phòng xử lý rủi ro, 3 cán bộ kiểm soát và hỗ trợ tín dụng.
- Bước 2: Lập phiếu điều tra
Phiếu điều tra được xây dựng trên cơ sở các câu hỏi liên quan trực tiếp tới tình hình quản lý nợ và chất lượng quản lý nợ của ngân hàng.
(Mẫu số 1 - Phụ lục số I)
- Bước 3: Phát phiếu điều tra
Công việc này được tiến hành dựa trên mẫu phiếu điều tra Ở đây, số lượng phiếu điều tra là 20 được phát cho cán bộ và nhân viên ở chi nhánh MSB Hà Nội
Hình thức điều tra: điều tra trực tiếp cán bộ và nhân viên trong NH.
Thời điểm điều tra: trong giờ hành chính
- Bước 4: Thu lại phiếu điều tra
Sau khi phát phiếu điều tra xong cần xác định thời gian thu lại phiếu Phiếu điều tra thu lại phải có nội dung như phiếu điều tra ban đầu phát ra và nội dung trong phiếu phải được trả lời đầy đủ mới được coi là phiếu điều tra hợp lệ.
- Bước 5: Xử lý phiếu điều tra
Sau khi thu thập các phiếu điều tra đã được điền đầy đủ thì tiến hành tổng hợp và đánh giá các vấn đề trong phiếu điều tra.
Về phương pháp phỏng vấn chuyên gia
Mục đích: thu thập những thông tin cần thiết mà chúng ta chưa tìm hiểu được qua phiếu điều tra trắc nghiệm Phỏng vấn những người am hiểu về chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội Từ đó biết được suy nghĩ, đánh giá của người được phỏng vấn.
- Bước 1: Xác định đối tượng phỏng vấn Đối tượng được phỏng vấn là những ngưới am hiểu về tình hình quản lý nợ của ngân hàng và nắm bắt được những con số về kết quả quản lý nợ tại MSB Hà Nội.
Buổi phỏng vấn các có sự tham gia của các Ông – Bà ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Cụ thể:
+ Ông Vũ Cao Sơn – Trưởng phòng giám sát tín dụng + Ông Lê Văn Thanh – Phó phòng xử lý rủi ro
+ Bà Phạm Hồng Anh – Kế toán ngân hàng
- Bước 2: Xây dựng câu hỏi phỏng vấn.
- Bước 3: Tiến hành phỏng vấn Đưa ra các câu hỏi xây dựng liên quan tới đề tài nghiên cứu để trực tiếp phỏng vấn các chuyên gia.
- Bước 4: Ghi chép những nội dung trả lời của các chuyên gia để phục vụ cho công tác viết đề tài.
* Thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp có thể được thu thập từ các nguồn sau:
- Nguồn tài liệu bên trong: dựa trên các báo cáo của phòng tín dụng, các báo cáo của phòng xử lý rủi ro của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. Các dữ liệu đều là các con số nên qua các số liệu có cái nhìn tổng quát, chính xác về ngân hàng.
Thu thập bảng sao kê tín dụng, các báo cáo hoạt động cho vay và quản lý nợ, các bảng thống kê, theo dõi và thu hồi các khoản cho vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội trong 3 năm 2008, năm 2009 và năm 2010 tại phòng kế toán và phòng giám sát tín dụng và xử lý nợ.
- Nguồn tài liệu bên ngoài: sách chuyên ngành, báo thông tin tín dụng…
3.1.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý, phân tích dữ liệu
Các dữ liệu thu thập được sẽ được tập hợp bằng phương pháp thủ công
Đối với dữ liệu sơ cấp
Khi thu thập được các phiếu điều tra trắc nghiệm, kiểm tra tính hợp lý của thông tin ghi trên các phiếu Lập bảng tổng hợp dữ liệu trên từng phiếu tổng hợp, vấn đề nào được chú trọng, đang cần giải quyết Từ đó đưa ra nhận xét và phương hướng tập trung nghiên cứu.
Đối với các dữ liệu thứ cấp
Thu thập được các số liệu về quản lý nợ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010 Dựa trên các chỉ tiêu thực hiện lập bảng so sánh dạng cột ghi chép đầy đủ các khoản mục, các chỉ tiêu, các số liệu (cả số tuyệt đối và số tương đối) để thấy được sự thay đổi của các chỉ tiêu đó qua các năm Từ các số liệu thu được ta phân tích để tìm ra những cái đạt được và chưa đạt được trong công tác quản lý nợ của ngân hàng Từ đó, đề xuất các ý kiến để MSB Hà Nội đạt chất lượng trong công tác quản lý nợ từ cho vay của ngân hàng.
Sử dụng các phương pháp phân tích, tổng hợp các dữ liệu thu thập được thông qua các câu hỏi phỏng vấn chuyên gia.
Phương pháp thống kê bằng bảng biểu, đồ thị, sử dụng phần mềm MicrosoftWord 2007 và Microsoft Excel 2007 nhằm thống kê tìm ra xu hướng hay đặc trưng chung của các yếu tố phân tích.
Đánh giá tổng quan tình hình và ảnh hưởng của nhân tố môi trường đến chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải việt Nam – chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
* Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh MSB Hà Nội là đơn vị trực thuộc NHTMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 52/ HĐQT do hội đồng quản trị NHTMCP Hàng Hải cấp ngày 17/8/1991 Chi nhánh được đặt tại 71 Hai Bà Trưng, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với tư cách là Ngân hàng cấp 1 trực thuộc NHTMCP Hàng Hải Việt Nam.
Là một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống NHTMCP Hàng Hải, chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển vững chắc với sự phát triển toàn diện cho mọi mặt: Huy động vốn, tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay và các hoạt động khác.
NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội là thành viên của hệ thống tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) nên NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội có khả năng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu và dịch vụ Ngân hàng quốc tế một cách nhanh chóng, thuận tiện, công nghệ ngân hàng hiện đại nhất Với khẩu hiệu
“Tạo lập giá trị bền vững” các hoạt động của chi nhánh ngân hàng luôn hướng tới khách hàng, luôn nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, coi sự thành công của khách hàng như sự thành công của mình Trong những năm qua chi nhánh đã góp phần tạo nên hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cả trong nước và quốc tế Những giải thưởng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đạt được: “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007” do thời báo Việt Nam và người tiêu dùng bình chọn, “Quả cầu vàng 2007”, “Quản lý tiền mặt và Thanh toán quốc tế tốt nhất” do Ngân hàng HSBC trao tặng, Top 10 của giải thưởng “Thương mại Dịch vụ Việt Nam - Top Trade Services Awards 2009” do Bộ Công thương tổ chức bình chọn Những giải thưởng này đạt được do có sự đóng góp không nhỏ của các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam trong đó có chi nhánh Hà Nội.
Trang Web của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam: http://www.msb.com.vn/
- Cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại, cho vay sản xuất kinh doanh, tài trợ dự án…
- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
- Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn
- Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính trong phạm vi toàn quốc và qua mạng SWIFT trên toàn thế giới.
- Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị, thu chi ngân phiếu, tiền mặt và các nghiệp vụ khác.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh và tái bảo lãnh
* Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 – 2010
Trong những năm qua, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trở nên mạnh mẽ đặc biệt là trong giai đoạn từ 2008 - 2010 tình hình kinh doanh của các ngân hàng thương mại có nhiều biến động trong khi các chủ thể vay vốn vẫn chưa thực sự thoát khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế Trong giai đoạn này chi nhánh đã có rất nhiều cố gắng, nỗ lực trong hoạt động kinh doanh nên đã đạt được một số thành tựu nhất định Kết quả chung trong 3 năm từ 2008 đến năm 2010 của ngân hàng.
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn tổng hợp của phòng hành chính kế toán MSB Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010
Tổng số CBCNV: 63 người trong đó:
- Số nhân lực có trình độ đại học trở lên: 58 người.
- Số nhân lực tốt nghiệp khối kinh tế và QTKD: 54 người
Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của doanh nghiệp
Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp - MSB Hà Nội
Trong đó chức năng, nhiệm vụ quyền hạn của mỗi phòng ban như sau:
Ban giám đốc: gồm giám đốc và một phó giám đốc Giám đốc là người đứng đầu bộ máy quản lý, chỉ đạo và chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng tín dụng: tổ chức quản lý việc thực hiện hoạt động cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng; thực hiện chính sách khách hàng tiếp thị và mở rộng thị trường, phân loại khách hàng.
Phòng dịch vụ - khách hàng: tổ chức quản lý, phát triển và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài khoản, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, huy động vốn, cân đối vốn và kinh doanh ngoại tệ Thực hiện quản lý lãi suất, tỷ giá, biểu phí dịch vụ và chính sách khách hàng.
Phòng tài chính – kế toán: tổ chức quản lý các hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh; quản lý giá trị tài sản có, tài sản nợ, quản lý tài sản cố định, công cụ lao động và những chứng từ hạch toán kế toán của chi nhánh, tham gia quản lý kho tiền.
Phòng hành chính tổng hợp: tham mưu và giúp việc cho giám đốc trong công tác tổ chức quản lý lao động, tiền lương và thực hiện công tác quản trị, hành chính văn phòng tại chi nhánh.
3.2.2 Đánh giá ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.2.2.1 Đánh giá tình hình ảnh hưởng của các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài
Hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội chịu ảnh hưởng nhiều từ những biến động của nền kinh tế như: lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất thị trường… Do đó, chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội cũng chịu ảnh hưởng của các nhân tố trên.
Ảnh hưởng của lạm phát
Cùng với sự biến động của nền kinh tế thì lạm phát cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội Khách hàng vay vốn của MSB
Hà Nội chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ Do đó, lạm phát tăng thì điều gì sẽ xảy ra? Lạm phát tăng sẽ làm gia tăng chi phí kinh doanh đầu vào của các chủ thể vay vốn tại MSB Hà Nội Từ đó, giá bán sản phẩm tăng lên ảnh hưởng tới doanh thu và lợi nhuận của các chủ thể vay vốn mà không phải chủ thể vay vốn nào cũng có thể kiểm soát với tình hình lạm phát không ổn định như hiện nay Mấy năm gần đây, lạm phát ở hai con số là điều không còn xa lạ với các doanh nghiệp Điều này gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ cho MSB Hà Nội, hay nói cách khác MSB Hà Nội đang phải đối mặt với rủi ro trong quản lý nợ.
Ảnh hưởng của lãi suất thị trường
Ngoài ra, sự biến động lãi suất thị trường cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội Lãi suất thị trường tăng sẽ làm giảm mong muốn trả nợ của khách hàng Điều này gây khó khăn cho MSB Hà Nội khi thu nợ Ngược lại, khi lãi suất thị trường có chiều hướng giảm thì khách hàng có xu hướng trả nợ trước hạn để có thể vay khoản mới với lãi suất thấp hơn Sự biến động tăng hay giảm của lãi suất thị trường đều gây khó khăn cho hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội Trước tình hình đó, MSB Hà Nội đã có những biện pháp thực tế để phù hợp với tình hình lãi suất biến động Lần đầu tiên tại Việt Nam, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng sẽ được thỏa thuận một mức lãi suất thuận lợi nhất Đây là chương trình huy động tiết kiệm mới của MSB Hà Nội đã được triển khai áp dụng thử từ năm 2005 Theo đó, khi tham gia chương trình này, khách hàng được quyền thỏa thuận với ngân hàng về lãi suất cho khoản tiền mà mình gửi Khách đến gửi tiền tại MSB Hà Nội có thể trực tiếp đàm phán với nhân viên về mức lãi mà mình mong muốn Mức lãi suất đã được thỏa thuận sẽ áp dụng cho suốt kỳ hạn và không thay đổi, dù trong thời gian đó lãi suất trên thị trường biến động Kỳ hạn áp dụng của chương trình này là 3, 6, 9, 12 và 24 tháng cho cả tiền gửi USD và VND Hiện nay, MSB Hà Nội đã có những mức lãi suất quy định cụ thể và rõ ràng hơn, có khả năng cạnh tranh cao với các ngân hàng khác để đảm bảo quyền lợi của khách hàng cũng như lợi ích của ngân hàng.
Kết quả tổng hợp điều tra trắc nghiệm và đánh giá của các chuyên gia về chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
Kết quả phiếu điều tra: số phiếu phát ra là 20 phiếu, thu về được 20 phiếu, số phiếu hợp lệ là 20 phiếu.
Kết quả thu thập của bảng câu hỏi điều tra trắc nghiệm và bảng các câu hỏi phỏng vấn các chuyên gia ở Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội được tổng hợp ở bảng sau:
(Nội dung của phiếu điều tra trắc nghiệm và phiếu phỏng vấn chuyên gia sẽ được trình bày ở phụ lục số I)
* Tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm
Biểu 3.1 Bảng tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm
STT Nội dung câu hỏi điều tra Số phiéu Tỷ lệ(%) Câu 1 Tình hình quản lý nợ của MSB Hà Nội trong những năm gần đây có đạt mục tiêu đề ra không?
Câu 2 Việc nâng cao chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội là:
Câu 3 Năng lực cạnh tranh của MSB Hà Nội so với các ngân hàng khác?
Câu 4 Năm 2010, MSB Hà Nội đã thực hiện chính sách gì để chất lượng quản lý nợ được cải thiện?
A – Tìm kiếm khách hàng có uy tín 4 20
C – Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 8 40
Câu 5 Dư nợ cho vay của MSB Hà Nội ở mức độ nào?
Câu 6 Vai trò của bộ phận kiểm soát tới hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội?
Câu 7 Nguyên nhân chính dẫn đến chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội chưa tốt?
A – Đạo đức của cán bộ ngân hàng 4 20
B – Thanh tra, giám sát còn chưa cao 4 20
C – Năng lực kinh doanh của các chủ thể vay vốn yếu kém 12 60
Câu 8 MSB Hà Nội thường cho vay trong lĩnh vực nào?
Câu 9 MSB Hà Nội đánh giá chất lượng quản lý nợ của mình qua:
B – Bộ phận kiểm tra, giám sát của ngân hàng 16 80
C – Tổ chức đánh giá khác 0 0
Câu 10 MSB Hà Nội thường cho chủ thể nào vay vốn?
STT Nội dung câu hỏi điều tra Số phiéu Tỷ lệ(%)
Câu 11 Nhân viên của MSB Hà Nội có thường xuyên nhắc nhở khách hàng về các khoản nợ sắp đến hạn không?
Câu 12 Việc xây dựng chính sách mới về quản lý nợ hàng năm của MSB Hà Nội có cần thiết không?
Câu 13 Biện pháp quan trọng nhất để làm tốt công tác quản lý nợ tại MSB Hà Nội?
A – Xây dựng, hoàn thiện chính sách, quy trình quản lý nợ 4 20
B – Đào tạo trình độ chuyên môn và đạo đức cho cán bộ, nhân viên 8 40
C – Nâng cao các biện pháp tài trợ rủi ro khi rủi ro trong công tác quản lý nợ xảy ra 8 40
Nhìn vào kết quả điều tra phiếu trắc nghiệm cho thấy:
Tình hình quản lý nợ của MSB Hà Nội trong những năm gần đây: có 16 phiếu đạt mục tiêu (chiếm 80% phiếu điều tra) Điều này cho thấy chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội đã được chú trọng đạt được những kết quả nhất định Tuy nhiên, 4 phiếu được trả lời là không đạt tiêu chuẩn (chiếm 20%) nghĩa là tình hình quản lý nợ của MSB vẫn còn những tồn tại cần có biện pháp giải quyết kịp thời.
100% phiếu điều tra trả lời việc nâng cao chất lượng quản lý nợ của ngân hàng là cần thiết và năng lực cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác là cao Vì vậy, để tương xứng với thế mạnh mà MSB Hà Nội có được so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác thì chất lượng quản lý nợ của ngân hàng cần có các chính sách phù hợp
Năm 2010, MSB Hà Nội đã thực hiện chính sách tìm kiếm khách hàng, đổi mới hệ thống và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để chất lượng các khoản cho vay tốt hơn Từ đó, chất lượng quản lý nợ của ngân hàng tốt hơn.
Dư nợ cho vay của MSB Hà Nội ở mức độ cần chú ý để có thể thu hồi cả gốc và lãi đầy đủ.
Bộ phận kiểm soát có vai trò rất quan trọng với hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội Tuy nhiên, 20% số phiếu điều tra cho rằng bộ phận kiểm soát có vai trò bình thường tới hoạt động quản lý nợ của ngân hàng Điều này thể hiện một bộ phận nhỏ cán bộ kiểm soát MSB Hà Nội chưa thể hiện rõ vai trò của mình.
MSB Hà Nội thường cho vay nhiều nhất trong lĩnh vực bất động sản với 12 phiếu điều tra (chiếm 60%) Và MSB Hà Nội có hai nhóm khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân.
Nguyên nhân dẫn đến chất lượng quản lý nợ tại MSB Hà Nội chưa tốt không chỉ do các chủ thể vay vốn kinh doanh yếu kém mà 20% số phiếu cho rằng do đạo đức của cán bộ ngân hàng và 20% số phiếu trả lời do bộ phận kiểm tra, giám sát của ngân hàng và mức độ nhắc nhở khách hàng về các khoản nợ sắp đến hạn chưa thường xuyên Bên cạnh đó, MSB Hà Nôi đánh giá chất lượng quản lý nợ của ngân hàng qua bộ phận kiểm tra, giám sát của ngân hàng là chủ yếu.
100% phiếu trả lời cho thấy việc xây dựng chính sách mới về quản lý nợ hàng năm của MSB Hà Nội là cần thiết Vì vậy, công tác quản lý nợ tại MSB Hà Nội có vai trò rất quan trọng.
Biện pháp quan trọng nhất để làm tốt công tác quản lý nợ tại MSB Hà Nội có 40% số phiếu cho là nâng cao các biện pháp tài trợ rủi ro khi rủi ro trong công tác quản lý nợ xảy ra và 40% số phiếu cho rằng nên đào tạo trình độ chuyên môn và đạo đức cho cán bộ, nhân viên 20% cho rằng nên xây dựng hoàn thiện chính sách quy trình quản lý nợ.
Như vậy, qua phiếu điều tra trắc nghiệm nhận thấy: bên cạnh những mặt tốt mà MSB Hà Nội đạt được cũng tồn tại nhiều vấn đề về chất lượng quản lý nợ của chi nhánh Vì vậy, MSB Hà Nội cần có các chính sách, quy trình và biện pháp để hiệu quả chất lượng quản ly nợ cao hơn Từ đó, MSB Hà Nội sẽ có những bước tiến thật sự phù hợp với tình hình ngân hàng hiện nay.
Qua hệ thống câu hỏi phỏng vấn dành cho các chuyên gia là: Trưởng phòng giám sát tín dụng – Ông Vũ Cao Sơn, Phó phòng xử lý rủi ro - Ông Lê Văn Thanh và nhân viên kế toán ngân hàng – Bà Phạm Hồng Anh thu được kết quả như sau:
Thứ nhất, ông Vũ Cao Sơn đánh giá về chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội, ông cho rằng chi nhánh MSB Hà Nội đã đạt được những kết quả nhất định như: nợ quá hạn, nợ xấu của chúng tôi đã giảm, doanh số thu nợ hàng năm tăng… Nhưng bên cạnh đó MSB Hà Nội vẫn phải chú ý nhiều hơn tới việc xử lý rủi ro về nợ để kết quả thu hồi nợ sau xử lý rủi ro của chúng tôi đạt hiệu quả hơn nữa.
Thứ hai, ông Lê Văn Thanh có thêm ý kiến rằng mặc dù công tác quản lý nợ của MSB Hà Nội chưa phải hoàn hảo nhưng MSB Hà Nội đang có những kế hoạch cụ thể mà các chuyên gia tin nó sẽ phát huy tác dụng trong tương lai Và ông có quan điểm chủ chốt vẫn là đào tạo con người vì con người là trung tâm của mọi dự định cũng như kế hoạch của MSB Hà Nội.
Thứ ba, về một số thành công và hạn chế mà MSB Hà Nội đã đạt đươc trong công tác quản lý nợ được bà Phạm Hồng Anh đánh giá trong thời gian 4 năm làm việc, nhìn thấy sự trưởng thành của MSB Hà Nội Bà cho rằng công tác quản lý nợ của MSB Hà Nội đã thu được kết quả lớn về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và có một lượng khách hàng lớn trong mọi lĩnh vực Tuy nhiên, vòng quay vốn của MSB còn thấp Tất nhiên, nguyên nhân một phần vì MSB Hà Nôi thường cho doanh nghiệp vay là chủ yếu nên thời gian quan vòng vốn lâu hơn một số chi nhánh ngân hàng khác Năm vừa rồi, nợ cần chú ý và nợ dưới tiêu chuẩn của MSB Hà Nội tôi đã kiểm soát được nhưng tỷ lệ nợ xấu có tăng nhẹ Phòng xử lý rủi ro cũng đang thực hiện các biện pháp để giải quyết vấn đề này.
CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
4.1.1 Những kết quả đã đạt được
Qua 20 năm đi vào hoạt động, hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Điều đó cho thấy sự nỗ lực của chi nhánh trong việc làm tốt chất lượng quản lý nợ đối với chủ thể vay vốn Kết quả được thể hiện như sau:
Doanh số thu nợ của MSB Hà Nội tăng liên tục qua 3 năm 2008 – 2009 –
2010 Điều này chứng tỏ công tác công tác thu hồi vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan Chi nhánh đã có các biện pháp tích cực trong việc thu hồi nợ như: giao chỉ tiêu thu hồi nợ cho từng cán bộ tín dụng, thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ
Hệ số thu nợ tăng qua các năm Đây là kết quả tốt trong công tác quản lý nợ của chi nhánh đối với chủ thể vay vốn Qua đó thể hiện khả năng và sự cố gắng của bộ phận quản lý nợ đã phối hợp với các bộ phận khác trong việc thu hồi và xử lý các khoản nợ quá hạn để làm tốt chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội, từ đó làm tăng hệ số thu nợ của MSB Hà Nội.
Tỷ lệ dư nợ có bảo đảm luôn ở mức 100% Tỷ lệ này cho thấy ngoài việc thẩm định tình hình tài chính, tính hiệu quả và khả thi của phương án vay vốn chi nhánh MSB Hà Nội còn chú trọng đến yếu tố bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với chủ thể vay vốn Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ có bảo đảm cũng chỉ ra những nỗ lực của MSB Hà Nội trong việc quản lý nợ từ cho vay.
Số tiền trích lập dự phòng giảm chứng tỏ MSB Hà Nội đã kiểm soát được phần nào rủi ro từ các khoản nợ cho vay.
Chi nhánh MSB Hà Nội đã có các mục tiêu và đề ra các giải pháp để chất lượng công tác quản lý nợ đạt hiệu quả cao hơn và đã được phổ biến tới từng chi nhánh.
4.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, qua tìm hiểu các số liệu tổng hợp được và tham khảo công tác quản lý nợ tại chi nhánh MSB Hà Nội cho thấy chất lượng quản lý nợ của MSB Hà Nội còn bộc lộ nhiều hạn chế và yếu kém đòi hỏi chi nhánh phải có các giải pháp kịp thời và phù hợp để khắc phục.
Vòng quay vốn tín dụng tại MSB Hà Nội chưa cao hay nói cách khác tốc độ tăng của doanh số thu nợ tăng thấp hơn so với tỷ lệ tăng của dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng cao sẽ tăng khả năng luân chuyển vốn của MSB Hà Nội và tăng nguồn vốn cho vay của chi nhánh Từ đó, lợi nhuận của MSB Hà Nội sẽ tăng. Nhưng thực tế cho thấy vòng quay vốn của MSB Hà Nội còn thấp so với những nỗ lực mà chi nhánh đã thực hiện Vì vậy, cần có các biện pháp tích cực hơn nữa để tăng việc luân chuyển vốn đối với các chủ thể cần vốn.
Nợ xấu của MSB Hà Nội tăng Tuy tỷ lệ nợ xấu của MSB Hà Nội luôn được kiểm soát dưới 1.5% nghĩa là vẫn nằm trong tỷ lệ cho phép của toàn hệ thồng ngân hàng trong 3 năm Nhưng so với một số ngân hàng như ACB, Sacombank, HD bank… thì tỷ lệ này vẫn ở mức cao.
Nợ nghi ngờ tăng cũng là vấn đề khiến MSB Hà nội cần quan tâm vì nếu không kiểm sát khoản nợ từ cho vay này hợp lý thì số nợ nghi ngờ này rất dễ chuyển sang nợ có khả năng mất vốn Đương nhiên, nếu nợ nghi ngờ đã chuyển sang nợ có khả năng mất vốn thì MSB Hà Nội sẽ phải đối mặt với rủi ro lớn trong công tác quản lý nợ Do đó, MSB Hà Nội cần quan tâm và chú trọng vào khoản nợ nghi ngờ đang có chiều hướng gia tăng qua các năm.
Kết quả thu nợ sau khi xử lý rủi ro chưa cao Năm 2010 kết quả thu nợ sau khi xử lý rủi ro còn thấp hơn năm 2009 Điều này chứng tỏ, mặc dù MSB Hà Nội hay nói cách khác công tác xử lý rủi ro còn chưa phù hợp có thể không phải do quy trình xử lý mà ở khâu thực hiện Vì đây cũng là một khoản thu mà MSB Hà Nội quan tâm để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Công tác để hoạch định, dự báo chiến lược quản lý nợ cần được nâng cao, chưa dự báo được chính xác diễn biến của thị trường nên kết quả hoạt động kinh doanh còn phụ thuộc nhiều vào biến động của thị trường Trong khi đó trong giai đoạn từ năm 2008 – 2010 thị trường luôn luôn có những biến đổi mà nhiều khi các doanh nghiệp không lường trước được Lãi suất tăng cao, lạm phát ở hai con số, vàng và đô la tăng giá… Vì vây, bộ phận nghiên cứu và dự đoán tình hình biến động của thị trường có vai trò quan trọng đối với hoạt động quản lý nợ của MSB Hà Nội.
Trên đây là những tồn tại cơ bản nhất của chi nhánh MSB Hà Nội đòi hỏi bộ phận quản lý nợ của ngân hàng tìm ra nguyên nhân và có các biện pháp phù hợp với mô hình của chi nhánh MSB Hà Nội.
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng thấp vì môi trường kinh doanh hiện nay chưa đáp ứng được xu thế phát triển nhanh và đa dạng của các chủ thể vay vốn để đầu tư Nghĩa là các chủ thể vay vốn tại MSB Hà Nội mà cụ thể hơn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đang phải vận động trong một nền kinh tế cạnh tranh, áp lực cao nhưng thực tế kết quả đạt được không nhiều Hơn nữa, chi nhánh MSB Hà Nội chủ yếu là cho vay trung hạn (thời hạn từ 1 – 5 năm) nên đây cũng là một nguyên nhân khiến vòng quay vốn tín dụng thấp.
Xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn nợ không phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Hơn nữa, trình độ quản lý, năng lực quản trị điều hành của chủ thể vay vốn còn nhiều hạn chế nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Do hầu hết các chủ thể vay vốn có bộ máy quản lý rất đơn giản, phương thức quản trị chủ yếu theo nguyên tắc thuận tiện Đội ngũ cán bộ nhân viên trình độ còn yếu, việc điều hành của lãnh đạo thiếu bài bản đẫn đến tình trạng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, nên nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ Nhiều doanh nghiệp hoạt động dưới sự quản lý, điều hành của đội ngũ lãnh đạo thiếu kinh nghiệm, trình độ còn thấp,… Làm cho doanh nghiệp không có được những kế hoạch mang tính chiến lược, thiếu biện pháp giải quyết phù hợp khi có những biến động của thị trường và đối thủ cạnh tranh,… gây rủi ro bảo đảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Vì vậy, doanh số thu nợ của MSB Hà Nội chưa cao dẫn đến vòng quay vốn tín dụng thấp.
Nợ nghi ngờ và nợ xấu của MSB tăng do hệ thống tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá các khách hàng còn chưa toàn diện Thông thường MSB Hà Nội thường chỉ quan tâm đến mảng tài chính của chủ thể vay vốn mà bỏ qua các yếu tố phi tài chính khác Bên canh đó công tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa có hiệu quả cao Công tác kiểm tra, kiểm soát là nhằm đảm bảo khoản vay đúng mục đích Tuy nhiên việc kiểm tra, giám sát của chi nhánh chưa được thường xuyên, đôi khi còn mang tính hình thức, do vậy không phát hiện kịp thời các dấu hiệu không lành mạnh cũng làm tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng Khi khoản vay có vấn đề được phát hiện thì lại không có biện pháp hiệu quả ngay lập tức để giảm thiệt hại cho chi nhánh dẫn tới tình trạng nghi ngờ cao.
Ngoài ra một lý do nữa là vì các khoản nợ sạch tại MSB Hà Nội không quản lý, chăm sóc đứng phương pháp chuyển thành.
Dự báo triển vọng năm 2011 – 2012 về chất lượng quản lý nợ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
4 2.1 Triển vọng phát triển ngành
Nền kinh tế Việt Nam được dự báo là sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng, ổn định trong các năm tới Bên cạnh đó, nguồn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam ngày càng tăng cao, kết hợp với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của khu vực kinh tế Nhà nước và những cơ hội khi đã gia nhập kinh tế toàn cầu Sự phát triển kinh tế sẽ tạo cơ hội phát triển cho thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung và cho MSB nói riêng.
Việt Nam đã là thành viên của WTO, các chính sách mở cửa, thông thoáng hơn, những chuẩn mực quốc tế được áp dụng tại Việt Nam Xu hướng này đòi hỏi các ngân hàng trong đó có MSB phải tăng cường việc áp dụng các quy định kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro, theo các nguyên tắc của chuẩn mực quốc tế Điều này giúp cho hoạt động của các ngân hàng được quản lý tốt hơn, an toàn hơn và phát triển bền vững hơn.
Cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại khi Việt Nam gia nhập nền kinh tế quốc tế, các ngân hàng Việt Nam sẽ có cơ hội tiếp cận, nghiên cứu, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng về chủng loại và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh.
4.2.2 Dự báo triển vọng về quản lý nợ của MSB Hà Nội
Năm 2011 được kỳ vọng là năm có những bước tiến vượt bậc cho chi nhánh.
Dự kiến trong năm nay, chi nhánh sẽ hoàn thành vượt các chỉ tiêu mà hội sở giao cho Phấn đấu trở thành chi nhánh dẫn đầu về tốc độ phát triển cung ứng sản phẩm cũng có kế hoạch làm tốt công tác quản lý nợ Từ đó chất lượng quản lý nợ của chi nhánh sẽ đạt mục tiêu đề ra và vượt mục tiêu.
+ Chú trọng đến hoạt động tiếp cận, chăm sóc khách hàng, thực hiện thành công việc củng cố, tăng cường mối quan hệ truyền thống tốt đẹp với các cổ đông, đồng thời là nhóm khách hàng lớn như Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Tổng Công ty Hàng Hải VN… thông qua nhiều hoạt động như tổ chức hội nghị tiếp xúc, xây dựng và trực tiếp giới thiệu các sản phẩm chuyên biệt…
+ Ngoài ra, phải bám sát tình hình hoạt động của các chủ thể vay vốn đang là khách hàng tại từng khu vực Trên cơ sở đó, cố gắng nắm bắt những khó khăn và nhu cầu của khách hàng để tư vấn những giải pháp phù hợp, cùng các chủ thể vay vốn vượt khó trên tinh thần tương trợ hết mình
+ Thực tế đã chứng minh, quan tâm đến lợi ích của khách hàng chính là cơ sở để ngân hàng hoạt động hiệu quả, ngay cả trong giai đoạn thử thách Có như vậy, công tác quản lý nợ của MSB Hà Nội mới đạt hiệu quả.
* Định hướng phát triển của chi nhánh
MSB Hà Nội phấn đấu tiếp tục xứng đáng là trung tâm khách hàng doanh nghiệp của hệ thống với việc thu hút thêm nhiều khách hàng và đưa ra các phương tiện thanh toán đa dạng với chi phí thấp, lãi suất cạnh tranh, quà tặng hấp dẫn cùng với dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp nhất, đảm bảo làm hài lòng tất cả các khách hàng.
Phối hợp với hệ thống MSB thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Từ đó sẽ nâng cao được chất lượng quản lý nợ do các khoản cho vay có khả năng đảm bảo cao.
MSB Hà Nội sẽ cải tiến hệ thống quản lý nợ và quản lý rủi ro về nợ theo mô hình của công ty tư vấn tài chính McKinsey nhằm tiến dần đến sự chuyên nghiệp và tối ưu cho hệ thống ngân hàng tạo đà phát triển bền vững cho giai đoạn kế tiếp.
Chi nhánh cũng tập trung vào yếu tố con người và phát triển kỹ năng nghiệp vụ và nâng cao năng lực cho nhân viên qua việc thực hiện các khóa đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc Bên cạnh đó là việc tạo động lực và môi trường làm việc tốt nhất cho các nhân viên cống hiến tối đa sức lao động và gắn bó lâu dài phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững của chi nhánh cũng như toàn hệ thống.
Chi nhánh cũng đổi mới mô hình góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện cho các chủ thể vay vốn tiếp cận nguồn vốn kịp thời để không bỏ lỡ thời cơ.
Một số chỉ tiêu cụ thể mà MSB Hà Nội đặt ra trong năm 2011
Bảng 4.1 Một số chỉ tiêu năm 2011 của MSB Hà Nội
Chỉ tiêu Đơn vị Giá trị
1 Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng 4500000
2 Doanh số thu nợ DNVVN Triệu đồng 20000
4 Tỷ lệ nợ quá hạn %