NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận, chủ yếu thông qua kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn Khái niệm về ngân hàng đang dần thay đổi do sự kết hợp giữa các hoạt động ngân hàng truyền thống và các hình thức trung gian tài chính khác Đến cuối những năm 1960, NHTM được phân biệt với các ngân hàng trung gian khác bởi quyền mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng Từ những năm 1980, khi tiền gửi không kỳ hạn được phép trả lãi, các ngân hàng tiết kiệm và trung gian tài chính khác cũng bắt đầu cung cấp tài khoản này, tạo điều kiện cho công chúng sử dụng séc đa dạng Do đó, việc phân biệt NHTM với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác hiện nay dựa vào tài sản, trong đó NHTM là ngân hàng trung gian có tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản.
Mặc dù có sự giao thoa giữa Ngân hàng Thương mại (NHTM) và các ngân hàng trung gian khác, NHTM vẫn được tách biệt do những đặc điểm riêng biệt Một trong những lý do chính là tổng tài sản của NHTM luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Thêm vào đó, khối lượng séc và tiền gửi không kỳ hạn mà NHTM tạo ra đóng vai trò quan trọng trong tổng cung tiền tệ M1 của nền kinh tế.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc hội khoá 12 thông qua vào ngày 17/06/2010 định nghĩa
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của pháp luật Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.1.2 Hoạt động chính của Ngân hàng thương mại
Với sự phát triển của kinh tế và công nghệ hiện đại, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gia tăng Hoạt động của NHTM ngày càng đa dạng, bao gồm các lĩnh vực huy động vốn, tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
- Hoạt động huy động vốn
Ngành ngân hàng cần có vốn để thực hiện các hoạt động kinh doanh, do đó nguồn vốn của các ngân hàng rất đa dạng và phong phú.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi nhàn rỗi của mọi tầng lớp xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cơ quan đoàn thể và cá nhân, dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm Để khuyến khích việc gửi tiền, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động, quy định mức lãi suất và hình thức trả lãi hợp lý, cung cấp dịch vụ thanh toán chất lượng, và đảm bảo hạch toán nhanh chóng, chính xác Ngoài nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp và dân cư, ngân hàng còn có nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cùng với nguồn vốn tự có và quỹ của ngân hàng, tuy nhiên nguồn này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn.
Bộ phận 7 đóng vai trò quan trọng trong việc khởi động các hoạt động của ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro và ngăn chặn khả năng khủng hoảng, đồng thời nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng.
Ngân hàng có thể khai thác các nguồn vốn khác như vốn ủy thác từ các tổ chức tín dụng lớn và tổ chức tín dụng nước ngoài Tuy nhiên, những nguồn vốn này thường không ổn định và không phải ngân hàng nào cũng đủ điều kiện để sử dụng.
- Hoạt động sử dụng vốn
Dựa trên nguồn vốn huy động, các ngân hàng thực hiện các hoạt động sử dụng vốn nhằm tìm kiếm lợi nhuận, trong đó các hoạt động chính bao gồm:
Khả năng thanh toán của ngân hàng là yếu tố quyết định sự tồn tại hay sụp đổ của tổ chức này, được đảm bảo bởi các tài sản như tiền mặt và tiền gửi tại ngân hàng nhà nước Số lượng tài sản càng nhiều, khả năng thanh toán càng cao; tuy nhiên, việc giữ nhiều tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp có thể giảm hiệu quả kinh doanh Do đó, các ngân hàng cần tính toán hợp lý để duy trì tài sản, vừa đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên, vừa đạt được lợi nhuận hợp lý thông qua hoạt động ngân quỹ.
+ Hoạt động cho vay và đầu tư:
Hoạt động cho vay và đầu tư là nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời gian nhất định Mặc dù mang lại thu nhập lớn, hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro cao, do đó, việc quản lý các khoản cho vay luôn được ngân hàng chú trọng.
Ngân hàng có thể đầu tư bằng cách mua bán chứng khoán trên thị trường, nhằm tìm kiếm lợi nhuận từ sự chênh lệch giá.
Ngân hàng có thể đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh qua 8 cách thức hiệu quả Việc đầu tư vào các chứng khoán an toàn và có tính động cao sẽ nâng cao khả năng thanh toán của ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Quá trình phân phối vốn trong cho vay và đầu tư của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, đồng thời chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo khả năng hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi Sự liên kết chặt chẽ giữa huy động và sử dụng vốn trong tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngân hàng không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay mà còn mở rộng hoạt động thông qua các dịch vụ trung gian như thanh toán, chi hộ cho khách hàng qua việc ghi nợ hoặc ghi có trên tài khoản tiền gửi Họ thực hiện dịch vụ này thông qua giấy uỷ nhiệm thu-chi và thư tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển tiền, môi giới mua bán các loại chứng khoán, vàng, bạc, đá quý, và ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng thương mại còn tham gia vào thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán và các hoạt động tư vấn khác.
LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong nền kinh tế thị trường, DN muốn đứng vững và phát triển thì việc không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm là điều tất yếu
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng còn được xem như một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với thị trường.
Sự thay đổi của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến 15 chỉ số của ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện sức mạnh cạnh tranh và khả năng tồn tại của ngân hàng Đồng thời, điều này cũng phản ánh mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.
Chất lượng tín dụng được hình thành và đảm bảo từ cả ngân hàng và khách hàng, vì vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính nó mà còn vào chất lượng của khách hàng Chất lượng tín dụng được đánh giá qua nhiều tiêu chí, bao gồm thủ tục giao dịch đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cũng như chi phí tổng thể về lãi suất và chi phí nghiệp vụ.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm rộng lớn, phụ thuộc vào hiệu quả của hoạt động tín dụng và mối quan hệ tín dụng được xây dựng trên nền tảng tin cậy và uy tín Nói cách khác, chất lượng tín dụng tỉ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là chỉ số tổng hợp thể hiện khả năng đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng và đảm bảo an toàn tài chính Điều này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội một cách tổng thể.
Nâng cao chất lượng tín dụng là việc đáp ứng tốt hơn yêu cầu của khách hàng và xã hội, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
Hiểu rõ bản chất chất lượng tín dụng và thực hiện phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng hiện tại là điều cần thiết Việc xác định chính xác nguyên nhân của những tồn tại trong chất lượng tín dụng sẽ hỗ trợ ngân hàng tìm ra các biện pháp quản lý hiệu quả Điều này không chỉ giúp nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giúp ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt của nền kinh tế thị trường.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội
Đảm bảo chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm thanh toán Khi chất lượng tín dụng được nâng cao, vòng quay vốn tín dụng sẽ gia tăng, cho phép thực hiện nhiều giao dịch hơn với cùng một khối lượng tiền, từ đó tiết kiệm chi phí trong lưu thông.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế Nó không chỉ kết nối tiết kiệm và đầu tư mà còn góp phần điều hòa vốn, phân bổ nguồn lực một cách hợp lý Điều này giúp giảm lãng phí ở những khu vực dư thừa vốn và giải quyết khó khăn cho những nơi thiếu hụt, từ đó cải thiện mối quan hệ cung cầu và tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa cũng như tiền tệ trong xã hội.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Sự cải thiện này sẽ tăng hiệu quả sản xuất xã hội, định hướng đầu tư hợp lý nhằm khai thác tiềm năng nguồn nhân lực và vốn, từ đó hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển cân đối giữa các ngành nghề trong khu vực.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quan hệ tín dụng, khi hoạt động tín dụng được mở rộng với các thủ tục đơn giản và thuận tiện, đồng thời vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng Điều này giúp đảm bảo rằng vốn vay được cấp đúng đối tượng cần thiết, từ đó giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi.
Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM
Tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại, cũng như nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng thương mại thường chú trọng vào việc cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng cải thiện khả năng sinh lợi từ các sản phẩm và dịch vụ, nhờ vào việc giảm thiểu sự chậm trễ và chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý Điều này đặc biệt quan trọng trong việc giảm thiểu tổn thất tín dụng khi khách hàng không thanh toán được khoản vay.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ và tạo thêm nguồn vốn từ việc cải thiện vòng quay vốn tín dụng Điều này không chỉ nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng mà còn gia tăng sự trung thành của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi vốn cũng như sử dụng các dịch vụ khác Kết quả là, ngân hàng có thể tạo ra lợi nhuận từ cả tín dụng và dịch vụ, quyết định sự tồn tại lâu dài của mình.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) là cần thiết cho sự tồn tại và phát triển bền vững của hệ thống NHTM cũng như nền kinh tế xã hội Để đạt được điều này, cần phải tiến hành phân tích và đánh giá sâu sắc các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó tìm ra những giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng tín dụng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng
KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG KHÁC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế về nâng cao chất lƣợng tín dụng
Trong cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng 1997-1998, bắt nguồn từ châu Á, nhiều ngân hàng trên toàn cầu, kể cả những ngân hàng có lịch sử hàng trăm năm, đã phải đóng cửa Trước tình hình này, các ngân hàng lớn trên thế giới đã triển khai nhiều biện pháp nhằm ứng phó với khủng hoảng tín dụng Dưới đây là một số kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng từ các ngân hàng thương mại quốc tế.
1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại Trung Quốc
Năm 1998 Trung Quốc tiến hành cơ cấu lại hệ thống ngân hàng và doanh nghiệp nhà nước trong 3 năm, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm:
Chính phủ Trung Quốc đã tiến hành bán hàng loạt doanh nghiệp yếu kém và tách biệt các khoản nợ của doanh nghiệp nhà nước khỏi bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
- Xoá bỏ các chi nhánh kinh doanh thua lỗ của các NHTM quốc doanh, thành lập các NHTM cổ phần ở 300 thành phố
Năm 1999, công ty xử lý tài sản thế chấp được thành lập nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại Trung Quốc đã nỗ lực cải cách hệ thống ngân hàng, từng bước khắc phục những yếu kém và nhanh chóng triển khai các biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.
Tín dụng cần được quản lý chặt chẽ để tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng, góp phần xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
1.3.1.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại Thái Lan
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã nhanh chóng triển khai các biện pháp cải cách hệ thống tài chính ngân hàng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Thái Lan đã quyết định đóng cửa 52 ngân hàng thương mại và công ty tài chính, đồng thời tiến hành sắp xếp lại các ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và tính phù hợp của hệ thống tài chính.
Các ngân hàng thương mại Thái Lan đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng và phân tán rủi ro thông qua việc áp dụng các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng Họ giới hạn hạn mức cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 25% vốn tự có và các khoản nợ ngoại bảng không quá 50% vốn Ngoài ra, các ngân hàng không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phần hoặc giấy chứng nhận nợ của một công ty Đặc biệt, họ thực hiện 100% dự phòng đối với các khoản nợ nghi ngờ.
- Chính phủ tiến hành thành lập công ty quản lý tài sản có trách nhiệm quản lý nợ khó đòi, tiến hành thu nợ
Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng, đồng thời với sự trợ giúp của IMF đã giúp Thái Lan hồi phục sau khủng hoảng
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Để nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, cần có sự quan tâm từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Các giải pháp mạnh mẽ và tập trung, như cơ cấu lại các ngân hàng thương mại và sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, là rất cần thiết.
Chính phủ cần thiết lập các cơ chế hiệu quả cho các công ty quản lý nợ, hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xử lý nợ tồn đọng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước nên đưa ra cảnh báo về đầu tư của NHTM để giảm thiểu rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Điều này sẽ giúp các NHTM phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của thời kỳ hội nhập.
Chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ quyết định hiệu quả kinh doanh mà còn ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế - xã hội Nghiên cứu lý luận và kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các quốc gia khác là cần thiết để áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng tại Việt Nam, từ đó đưa ra các biện pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng tín dụng ở các NHTM Việt Nam.
Tín dụng là một hoạt động mang lại thu nhập lớn nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh, các NHTM cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ là yêu cầu cần thiết cho sự phát triển của nền kinh tế xã hội mà còn là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của các NHTM.
Nghiên cứu lý thuyết về tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) và chất lượng tín dụng là rất quan trọng để hiểu rõ thực trạng chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần Hàng hải - Chi nhánh Hà Nội Bài viết sẽ đánh giá khách quan và toàn diện về tình hình tín dụng hiện tại, đồng thời rút ra kinh nghiệm từ một số NHTM điển hình để đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Qua đó, giúp chi nhánh phát triển mạnh mẽ và bền vững trong tương lai.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI -
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải- Chi nhánh Hà Nội
Trụ sở: Số 71 Hai Bà Trƣng- Q Hoàn Kiếm- Hà Nội Điện thoại: 043.942.8340 Fax: 043.943.6477
Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải - Chi nhánh Hà Nội (Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội) được thành lập vào ngày 19/08/1991, trong bối cảnh còn nhiều tranh cãi về mô hình ngân hàng thương mại cổ phần Dù phải đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh đầu tiên của Maritime Bank và cũng là một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của cả nước, từ đó phát triển mạnh mẽ và đạt được nhiều thành công đáng kể.
Trong hơn 25 năm hoạt động, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã phát triển mạnh mẽ với sự hỗ trợ từ Hội sở chính, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện tại, chi nhánh có trụ sở chính tại 71 Hai Bà Trưng và các phòng giao dịch bao gồm PGD Ba Đình, PGD Đào Tấn, PGD Đội Cấn, PGD Thụy Khê, PGD Giang Văn Minh, PGD Kim Mã, PGD Hoàng Hoa Thám, và PGD Hà Thành.
Trong bối cảnh cạnh tranh thị trường khốc liệt, Ban lãnh đạo Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã thiết lập và thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc quan trọng: tối ưu hóa các đòn bẩy kinh tế, kết hợp phân công và phân cấp hợp lý, áp dụng chế độ ủy quyền, và khuyến khích sự sáng tạo cũng như tính chủ động trong kinh doanh của cán bộ công nhân viên và các đơn vị trực thuộc Ngoài ra, chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực, coi đây là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững.
Trong công việc, cần đảm bảo rõ ràng về người và trách nhiệm Về xử sự, sự trung thực và văn hóa là rất quan trọng Trong giao tiếp, cần phải giữ văn minh và lịch sự Đối với nội bộ, đoàn kết và kỷ cương là yếu tố then chốt Cuối cùng, trong kinh doanh, cần phải thể hiện sự nhiệt tình, tín nhiệm và hiệu quả.
2.1.2 Bộ máy quản trị của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải- Chi nhánh Hà Nội
Tính đến cuối năm 2016, chi nhánh có 66 cán bộ công nhân viên, trong đó 23 nam (35%) và 43 nữ (65%) Đáng chú ý, 90% nhân viên có trình độ đại học trở lên, cho thấy đội ngũ có trình độ chuyên môn cao Cán bộ công nhân viên tại chi nhánh được đánh giá cao về kỹ năng giao dịch và ứng xử chuyên nghiệp.
Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh gồm:
- Ban Giám đốc: gồm Giám đốc chi nhánh và 01 Phó Giám đốc
Trung tâm khách hàng doanh nghiệp tại trụ sở Maritime Bank chi nhánh Hà Nội có nhiệm vụ chính là tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và bảo hiểm Trung tâm này tập trung vào việc thu hút và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Maritime Bank hiện có 08 trung tâm khách hàng cá nhân, bao gồm 01 trung tâm tại trụ sở chính ở Hà Nội và 07 trung tâm tại các phòng giao dịch khác Những trung tâm này có nhiệm vụ tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, thanh toán và bảo hiểm, đồng thời thu hút và chăm sóc khách hàng cá nhân hiệu quả.
Bộ phận dịch vụ khách hàng đảm nhận các nghiệp vụ như gửi, rút tiết kiệm, chuyển tiền trong nước và quốc tế, đổi ngoại tệ, giải ngân, và hạch toán thu nợ, sau khi khách hàng đã chấp nhận các dịch vụ do trung tâm khách hàng doanh nghiệp và trung tâm khách hàng cá nhân tư vấn Nhân sự của bộ phận này được phân bổ tại các trung tâm khách hàng tương ứng Trong khi đó, bộ phận hành chính thực hiện các công việc liên quan đến quản lý văn phòng và các hoạt động hành chính.
Mô hình tổ chức thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội
(Nguồn: Bộ phận hành chính Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội)
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải- Chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong những năm gần đây, chính sách tài chính - tiền tệ đã có nhiều thay đổi, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội Lợi nhuận của ngân hàng này ghi nhận sự biến động không ổn định.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2014-2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2014 Biến động 2015 so với
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội các năm)
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2015-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2015 Biến động 2016 so với 2015
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội các năm)
Bộ phận dịch vụ khách hàng (hỗ trợ các trung tâm khách hàng)
08 Trung tâm khách hàng cá nhân
01 Trung tâm khách hàng doanh nghiệp
Năm 2014, tổng thu là 1.057 tỷ đồng, trong khi chi phí là 1.073 tỷ đồng nên lợi nhuận của chi nhánh là âm 16 tỷ đồng
Năm 2015, cả thu và chi đều giảm so với năm 2014 nhƣng mức giảm của tổng thu (giảm 256 tỷ đồng tương đương 24%) nhiều hơn mức giảm của tổng chi (giảm
193 triệu đồng tương đương 18%), dẫn đến lợi nhuận 2015 âm 79 tỷ đồng, giảm mạnh so với 2014
Năm 2016, mặc dù Maritime Bank phải đối mặt với nhiều khó khăn do tin đồn thất thiệt vào tháng 7 và 8, cán bộ công nhân viên của Chi nhánh đã đồng lòng vượt qua thử thách, đạt được kết quả lợi nhuận cao Tổng thu năm 2016 giảm so với 2015, nhưng mức giảm chi (giảm 288 tỷ đồng, tương đương 36%) lớn hơn mức giảm thu (giảm 437 tỷ đồng, tương đương 50%), dẫn đến lợi nhuận dương cho năm 2016.
Trong ba năm qua, công ty đã ghi nhận doanh thu đạt 70 tỷ đồng, tăng mạnh so với năm 2015 Tuy nhiên, bên cạnh những khó khăn chung của nền kinh tế, lợi nhuận âm của chi nhánh trong các năm 2014 và 2015 còn xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan.
- Nợ xấu cao dẫn đến phải trích dự phòng lớn (năm 2014 chi trích lập dự phòng là 415 tỷ đồng chiếm đến 39% tổng thu nhập)
Nợ xấu cao buộc doanh nghiệp phải hạch toán tăng chi khác liên quan đến lãi dự thu tín dụng đã ghi nhận trong thu nhập năm trước Cụ thể, trong năm 2015, chi phí khác cho lãi cho vay đối với tổ chức kinh tế và cá nhân lên tới 535 tỷ đồng, chiếm 67% tổng thu nhập.
- Tỷ lệ thu lãi thấp, kể cả lãi của nợ nhóm 1 và nợ nhóm 2 Lãi tồn đọng lớn
- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro chậm
Xử lý phát mại tài sản thế chấp (TSBĐ) gặp nhiều khó khăn do các yếu tố khách quan, làm chậm tiến độ Để khắc phục những hạn chế trong năm 2016, Ban lãnh đạo chi nhánh đã triển khai các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc xử lý nợ xấu được đẩy mạnh, cùng với nỗ lực thu hồi lãi và nợ gốc Hơn nữa, sự phục hồi của nền kinh tế đã góp phần cải thiện kết quả kinh doanh của chi nhánh trong năm nay.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm từ 2014 đến 2016, chi tiết nhƣ sau:
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn các năm 2014-2015 Đơn vị: tỷ đồng
TT CHỈ TIÊU 31/12/15 31/12/14 Biến động
1 Tiền gửi của TCKT và cá nhân 849 868 (19) -2%
Tiền gửi không kỳ hạn 552 467 85 18%
Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT 254 309 (54) -18%
Tiền gửi vốn chuyên dùng 43 92 (50) -54%
2 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân 1.443 1.324 118 9%
Tiền gửi không kỳ hạn 30 20 11 54%
Tiền gửi có kỳ hạn 1.413 1.305 108 8%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội các năm)
Bảng 2.4: Kết quả huy động vốn các năm 2015-2016
TT Chỉ tiêu 31/12/16 31/12/15 Biến động
1 Tiền gửi của TCKT và cá nhân 743 849 (106) -12%
Tiền gửi không kỳ hạn 493 552 (59) -11%
Tiền gửi có kỳ hạn 170 254 (84) -33%
Tiền gửi vốn chuyên dùng 80 43 37 87%
Tiền gửi không kỳ hạn 24 30 (6) -21%
Tiền gửi có kỳ hạn 1.674 1.413 261 19%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội các năm)
Tổng nguồn vốn huy động tại 31/12/2014 là 2.198 tỷ đồng
Tính đến ngày 31/12/2015, tổng vốn huy động đạt 2.297 tỷ đồng, tăng 99 tỷ đồng (5%) so với cùng kỳ năm 2014, vượt kế hoạch đề ra Sự gia tăng chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân, với mức tăng 108 tỷ đồng (8%).
Năm 2016, tổng tiền gửi tại Maritime Bank đạt 2.450 tỷ đồng, tăng 7% so với năm trước, nhờ vào sự gia tăng 19% trong tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã tổ chức các chương trình khuyến mại hiệu quả từ năm 2013 đến 2014 Mặc dù gặp khó khăn do thông tin bất lợi gây hoang mang cho khách hàng, ban lãnh đạo đã theo dõi chặt chẽ biến động tiền gửi và làm việc với các bộ phận để đảm bảo ổn định Maritime Bank cũng triển khai chương trình “Cảm hứng lan tỏa, Ưu đãi chan hòa” từ 25/07/2016, thu hút hàng trăm ngàn khách hàng tham gia gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng, cùng với nhiều phần quà hấp dẫn và giải thưởng lớn.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
Chi nhánh chú trọng đến an toàn tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và xử lý nợ xấu thông qua nhiều phương thức như sử dụng dự phòng, bán nợ cho các tổ chức chuyên mua bán nợ, hợp tác với các tổ chức tín dụng khác và thực hiện gán xiết nợ.
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Các hệ thống văn bản về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải - Chi nhánh Hà Nội
Tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội, hoạt động tín dụng được quản lý theo ngành dọc, bao gồm các Ngân hàng chuyên doanh như Ngân hàng doanh nghiệp, Ngân hàng cá nhân và Ngân hàng quản lý tín dụng.
Maritime Bank đã ban hành quy chế tín dụng chung áp dụng cho tất cả khách hàng Tại mỗi ngân hàng chuyên doanh, sẽ có các chính sách và quy trình tín dụng riêng biệt cho từng loại khách hàng, bao gồm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng cá nhân (KHCN).
Hệ thống văn bản đã xây dựng quy trình tín dụng toàn diện, từ việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng đến quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng, áp dụng đồng nhất cho tất cả các chi nhánh Đồng thời, hệ thống cũng cung cấp hướng dẫn chi tiết cho từng bước thực hiện.
Theo đó, quy trình tín dụng tại Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội đƣợc thể hiện tại sơ đồ 2.2:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng tại Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, Giám đốc quản lý quan hệ khách hàng (đối với KHDN) hoặc chuyên viên hỗ trợ kinh doanh/chuyên viên kinh doanh (đối với KHCN) sẽ hướng dẫn khách hàng qua điện thoại hoặc trực tiếp về các thủ tục, điều kiện và loại giấy tờ cần thiết, đồng thời thu thập đầy đủ hồ sơ từ khách hàng.
Chuyên viên hỗ trợ tín dụng tiến hành thu thập thông tin từ CIC, bao gồm dữ liệu tín dụng của khách hàng trong 12 tháng qua và thông tin về tài sản bảo đảm (TSBĐ) Bộ phận định giá TSBĐ tại Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng sẽ hỗ trợ trong việc thực hiện định giá tài sản bảo đảm này.
Giám đốc quản lý quan hệ khách hàng thực hiện việc lập báo cáo thông tin khách hàng gửi lên hội sở, trong khi giám đốc thẩm định tại hội sở tiến hành kiểm tra thực địa và thu thập thông tin đầu vào, đầu ra của khách hàng.
Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng
Quyết định tín dụng Hoàn thiện thủ tục TSBĐ
Thanh lý hợp đồng Định giá TSĐB
Để đảm bảo tính chính xác trong việc đánh giá khách hàng, quy trình yêu cầu thực hiện 49 điều tra thông tin thị trường, thẩm định thông tin bên bảo đảm và thông tin lãnh đạo chủ chốt của doanh nghiệp, sau đó ra Báo cáo đánh giá Nếu Báo cáo đánh giá của Giám đốc Thẩm định trực tiếp không đồng ý, hồ sơ khách hàng sẽ bị từ chối Giám đốc Phân tích tín dụng sẽ dựa vào hồ sơ khách hàng từ chi nhánh, kết quả định giá từ Bộ phận định giá và báo cáo đánh giá của Giám đốc Thẩm định trực tiếp để trả lời các câu hỏi trong Bộ tiêu chí xếp hạng khách hàng, kèm theo đầy đủ các văn bản và đường dẫn website để chứng minh lựa chọn Hệ thống sẽ tự động xếp hạng khách hàng dựa trên các thông tin này.
Sau khi nhận đủ hồ sơ từ khách hàng, Giám đốc phân tích tín dụng (đối với khách hàng doanh nghiệp) hoặc chuyên viên bán hàng (đối với khách hàng cá nhân) sẽ lập tờ trình tín dụng Tờ trình này sau đó được trình ký Giám đốc Trung tâm và chuyển đến Bộ phận phê duyệt tín dụng của từng ngân hàng chuyên doanh tại hội sở.
Tái thẩm định và phê duyệt là quy trình quan trọng tại các ngân hàng chuyên doanh, trong đó bộ phận phê duyệt tín dụng thực hiện việc thẩm định lại hồ sơ hoặc thẩm định trực tiếp khách hàng Sau khi hoàn tất tái thẩm định, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định phê duyệt tín dụng cho các khoản vay thuộc thẩm quyền của mình, hoặc chuyển hồ sơ lên các cấp phê duyệt cao hơn như Hội đồng tín dụng, Hội đồng tín dụng và đầu tư, hoặc Ủy ban tín dụng & đầu tư.
Trung tâm hỗ trợ tín dụng tại hội sở sẽ hoàn thiện thủ tục TSBĐ, bao gồm lập hợp đồng thế chấp, gửi đăng ký giao dịch đảm bảo và thực hiện công chứng hợp đồng thế chấp.
Hợp đồng tín dụng được lập bởi trung tâm hỗ trợ tín dụng thuộc khối vận hành tại Hội sở chính Chuyên viên hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ soạn thảo hợp đồng, sau đó giám đốc hỗ trợ tín dụng hoặc người được ủy quyền sẽ ký kiểm soát.
Chuyên viên hỗ trợ tín dụng có trách nhiệm lập và chuyển hồ sơ khế ước nhận nợ lên Trung tâm kiểm soát tín dụng tại hội sở kiểm soát cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Đối với khách hàng cá nhân (KHCN), chuyên viên hỗ trợ tín dụng hoặc chuyên viên kinh doanh sẽ soạn thảo hồ sơ, sau đó Giám đốc đơn vị kinh doanh ký kiểm soát.
Kiểm soát chứng từ trước khi giải ngân là một quy trình quan trọng Trung tâm kiểm soát tín dụng tại hội sở thực hiện việc kiểm tra chứng từ được chi nhánh quét lên đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Đối với khách hàng cá nhân (KHCN), chi nhánh tự thực hiện kiểm soát chứng từ.
Ngân hàng thực hiện kiểm tra sau cho vay bằng cách theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ và sử dụng vốn vay của khách hàng Họ kiểm tra định kỳ tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và an toàn Nếu phát hiện sai phạm, ngân hàng sẽ lập báo cáo và đề xuất hướng xử lý cho cấp có thẩm quyền Giám đốc quản lý quan hệ khách hàng hoặc cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện kiểm tra này, trong khi giám đốc trung tâm sẽ kiểm soát và xác nhận nội dung kiểm tra.
ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
* Bán nợ qua các tổ chức tín dụng, công ty có chức năng mua bán nợ khác:
Chi nhánh đã thực hiện bán nợ gốc tổng trị giá 48 tỷ đồng cho các tổ chức tín dụng và công ty mua bán nợ, ngoài việc bán nợ cho VAMC và DATC Cụ thể, vào tháng 5/2014, chi nhánh đã bán 21 tỷ đồng nợ gốc của công ty TNHH Thăng Long cho tập đoàn VID Tiếp theo, vào tháng 9/2015, chi nhánh bán 27 tỷ đồng nợ gốc và 16,1 tỷ đồng nợ lãi của công ty cổ phần vận tải biển và thương mại Hàng Hải cho Ngân hàng Phương Đông.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc:
Chi nhánh đã tập trung cấp tín dụng cho nhiều ngành sản xuất kinh doanh tại Hà Nội và vùng lân cận, với cơ cấu tín dụng chuyển biến tích cực Đặc biệt, chi nhánh phát triển tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả và các dự án đầu tư triển vọng, đồng thời thắt chặt cho vay đối với các ngành có rủi ro cao như đóng tàu, vận tải biển và sản xuất phôi thép Các điều kiện cho vay cũng được áp dụng chặt chẽ hơn cho những ngành này, trong khi mở rộng cho vay cho các ngành có rủi ro trung bình và thấp Việc đa dạng hóa hình thức tín dụng và mở rộng đối tượng cho vay đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
DN đƣợc thuận lợi hơn
Tỷ lệ nợ xấu thực của chi nhánh đã giảm qua các năm, từ 15,7% vào năm 2014 xuống 11,02% vào năm 2015 và 11,00% vào năm 2016 Sự cải thiện này cho thấy chất lượng tín dụng được nâng cao nhờ quy trình tín dụng được hoàn thiện, cùng với việc tăng cường xếp hạng khách hàng và kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ hơn.
Thứ ba, vốn huy động của chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm (năm
2014 là 2.198 tỷ đồng, năm 2015 là 2.297 tỷ đồng, năm 2016 là 2.450 tỷ đồng) trong đó đã khai thác đƣợc một khối lƣợng vốn khá lớn ngay tại các đơn vị đang
Chi nhánh cung cấp dịch vụ vay vốn chuyển tiền với lãi suất cạnh tranh và chính sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng toàn diện sản phẩm, từ huy động đến cho vay Đội ngũ phục vụ khách hàng thân thiện và chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng Qua đó, chi nhánh quản lý khách hàng cho vay hiệu quả hơn và tăng tỷ lệ thu hồi nợ nhờ kiểm soát doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh chuyển về tài khoản tại chi nhánh.
Trong các năm 2015 và 2016, tỷ lệ doanh số thu nợ so với doanh số cho vay đều vượt quá 100%, cho thấy chi nhánh đã chú trọng vào việc thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quá hạn và nợ xấu Điều này là cần thiết để đảm bảo sự phát triển tín dụng bền vững.
Tỷ lệ dƣ nợ được đảm bảo bằng tài sản/tổng dƣ nợ luôn duy trì ở mức cao, đạt 99,7% vào ngày 31/12/2014, 99,3% vào 31/12/2015 và 98,4% vào 31/12/2016 Việc này không chỉ nâng cao trách nhiệm của người vay trong việc thực hiện cam kết trả nợ cho ngân hàng mà còn giúp phòng ngừa rủi ro và giảm tổn thất cho ngân hàng thông qua việc bán tài sản bảo đảm khi khách hàng không thể trả nợ do hoạt động sản xuất kinh doanh kém hoặc tình hình tài chính yếu.
Vào thứ Sáu, việc quản trị rủi ro tín dụng đã được chú trọng nâng cao trong toàn hệ thống Maritime Bank, bao gồm cả các chi nhánh, nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng đã áp dụng nguyên tắc ba hàng rào bảo vệ để thể hiện trách nhiệm trong quản trị rủi ro tín dụng Hàng rào đầu tiên là bộ phận kinh doanh tại chi nhánh và các đơn vị hỗ trợ, có nhiệm vụ trực tiếp quản lý và kiểm soát rủi ro tại đơn vị của mình Hàng rào thứ hai bao gồm các ủy ban như Ủy ban xử lý rủi ro, Ủy ban quản lý rủi ro và kiểm toán, cùng với các đơn vị quản lý rủi ro tại Hội sở chính Cuối cùng, hàng rào thứ ba là Ban kiểm soát và Kiểm toán nội bộ, có trách nhiệm đưa ra các nhận định độc lập về công tác quản lý rủi ro trên toàn hệ thống.
Ngân hàng nhận diện các rủi ro trong giao dịch tín dụng thông qua việc văn bản hóa, cụ thể là theo Quy chế rủi ro 008 - Khung quản lý rủi ro do Hội đồng quản trị ban hành.
- Ngân Hàng thực hiện đo lường và đánh giá rủi ro thông qua việc :
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng được xây dựng và vận hành thành công tại chi nhánh, kết hợp ba phương pháp: chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính, so sánh và thống kê để xếp hạng khách hàng Hệ thống này bao gồm hai mô hình cho ba loại khách hàng chính: tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân Trong đó, xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế là cốt lõi, do đây là nhóm khách hàng có tổng dư nợ lớn nhất Kết quả xếp hạng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xét duyệt cấp tín dụng và áp dụng chính sách tín dụng cho khách hàng.
Hệ thống cảnh báo sớm nợ rủi ro là công cụ quan trọng giúp đánh giá định lượng và định tính khách hàng sau khi cho vay Công cụ này cho phép phát hiện và quản lý kịp thời các khách hàng có nguy cơ xảy ra nợ rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả trong việc kiểm soát rủi ro tài chính.
Công tác kiểm tra và kiểm soát tại chi nhánh được thực hiện thường xuyên và đạt kết quả tích cực Trong những năm qua, Kiểm toán nội bộ đã tiến hành kiểm tra toàn diện trên tất cả các lĩnh vực hoạt động, đặc biệt chú trọng đến kiểm tra tín dụng, trích lập dự phòng và xử lý nợ xấu Lãnh đạo chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức rà soát nội bộ để phát hiện sai phạm và rủi ro tín dụng, từ đó thực hiện các biện pháp khắc phục và kịp thời báo cáo, xin ý kiến chỉ đạo của hội sở đối với những vấn đề nghiêm trọng không thể tự giải quyết.
Ngân hàng thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro Đối với các khoản cho vay, chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ trích lập dự phòng chung là 0,75% Hàng quý, ngân hàng tiến hành rà soát và phân loại kịp thời các khoản nợ để trích lập dự phòng cụ thể cho từng khoản nợ, nhằm bảo vệ lợi ích và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng đã thành lập các ủy ban và phòng ban chuyên môn hóa về quản lý nợ quá hạn và xử lý nợ xấu, giúp nâng cao hiệu quả trong công tác này Khi phát sinh nợ quá hạn, các khoản nợ sẽ được chuyển giao cho các đơn vị này để phối hợp với chi nhánh trong việc thu hồi và xử lý Trong ba năm qua, chi nhánh đã làm việc hiệu quả với các ủy ban, thực hiện thu hồi nợ, gán nợ cho VAMC, DATC và các tổ chức tín dụng khác, từ đó làm lành mạnh bảng cân đối Nhờ vậy, chi nhánh có thể tập trung vào việc quản lý khách hàng hiện tại, đồng thời phát triển khách hàng mới để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng và nâng cao quản trị rủi ro tín dụng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong những năm qua, hoạt động kinh doanh vẫn gặp phải một số hạn chế, khó khăn và vướng mắc, đặc biệt là vấn đề chất lượng tín dụng Cần có các biện pháp khắc phục hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
Thứ nhất, cơ cấu tín dụng còn một số bất cập:
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI CÁC NĂM 2017-2020
Trong những năm tới, nền kinh tế cả trong nước lẫn quốc tế sẽ phải đối diện với nhiều khó khăn và thách thức Do đó, chi nhánh cần xác định rõ các mục tiêu ngắn hạn mà mình phải đạt được.
Phát triển theo mô hình ngân hàng tiên tiến với công nghệ hiện đại, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ để xây dựng uy tín trên thị trường trong và ngoài nước Việc nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm mới, bao gồm công nghệ thanh toán, ngân hàng điện tử, ngân hàng internet, thẻ thanh toán, ghi nợ và séc du lịch, sẽ giúp mở rộng thị phần và cải thiện kết quả hoạt động kinh doanh Từ đó, chi nhánh có thể nâng cao vị thế cạnh tranh trên địa bàn.
Thứ hai, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng nhu cầu mở rộng và nâng cao chất lƣợng kinh doanh
Thực hiện tuyển dụng và đào tạo nhằm quy hoạch, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn cao, nâng cao nhận thức lý luận chính trị và phẩm chất đạo đức, đáp ứng yêu cầu đổi mới, phát triển và hội nhập.
Thứ tư, tập trung mọi biện pháp nhằm xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu, ngăn ngừa các khoản nợ xấu mới phát sinh
Căn cứ kết quả kinh doanh 2016 và định hướng của Maritime Bank, chi nhánh đã đề ra mục tiêu năm 2017 và các năm tới nhƣ sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh của Maritime Bank- Chi nhánh Hà Nội năm 2017-2020 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng nguồn vốn huy động 2.646 2.884 3.173 3.522
(Nguồn: Phòng hành chính Maritime Bank-Chi nhánh Hà Nội)
3.1.2 Quan điểm về nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải - Chi nhánh Hà Nội
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng, phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh Do đó, mỗi ngân hàng cần có quan điểm kinh doanh và quản lý chất lượng tín dụng phù hợp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã xác định một số quan điểm quản lý chất lượng tín dụng nhằm đạt được mục tiêu này.
- Quản lý chất lượng tín dụng trên cơ sở hiệu quả của sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn
Chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả sản xuất kinh doanh và cách sử dụng vốn của khách hàng vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ những rủi ro trong hoạt động sản xuất và việc quản lý vốn của người vay Do đó, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội xác định rằng quản lý chất lượng tín dụng phải dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Nếu không chú trọng đến yếu tố này, ngân hàng khó có thể đảm bảo hoạt động tín dụng chất lượng và hiệu quả.
Quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả cần dựa trên việc xác định và hiểu rõ nhu cầu của người vay, đồng thời tăng cường mối quan hệ với khách hàng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Tìm hiểu và đánh giá người vay cần được xem xét trên nhiều mặt Trước hết,
Để đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm trong quan hệ vay trả, cần thiết lập các mối quan hệ tín dụng đầu tiên một cách chặt chẽ Nguyên tắc này không chỉ được đánh giá qua phẩm chất đạo đức kinh doanh và tính trung thực, mà còn dựa vào thực trạng các quan hệ kinh tế và sự nghiêm túc trong việc chấp hành luật pháp Hơn nữa, người vay cần có đủ năng lực pháp lý và tài chính để sử dụng vốn vay và thực hiện các cam kết Cuối cùng, việc xây dựng các phương án trả nợ dự phòng là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong quá trình vay mượn.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cần củng cố mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống Việc này sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác mức độ rủi ro tín dụng và từ đó triển khai các biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro hiệu quả hơn.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trình độ chuyên môn, sự nhạy bén nghề nghiệp và tính năng động của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng tín dụng.
- Quản lý chất lượng trên cơ sở cho vay thận trọng
Khi thẩm định tín dụng khách hàng, ngân hàng cần đánh giá dựa trên nhiều chỉ tiêu, không chỉ phân tích tình hình hiện tại mà còn xem xét triển vọng tương lai của khách hàng thông qua định hướng, phương án kinh doanh và kế hoạch tài chính của doanh nghiệp, cùng với các dự báo về phát triển kinh tế vĩ mô.
Lựa chọn và sàng lọc khách hàng chất lượng cao là rất quan trọng, với tiêu chí không phát sinh nợ quá hạn trong quá trình quan hệ Ưu tiên những khách hàng có tiềm năng phát triển trong tương lai và sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó mang lại hiệu quả cao cho chi nhánh, giúp duy trì mối quan hệ lâu dài.
- Quản lý chất lượng tín dụng trên quan điểm chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định trong từng thời kỳ
Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động cho vay, thường xuất phát từ những rủi ro trong quá trình sản xuất và kinh doanh của người vay Trên thị trường, rủi ro này có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng hoàn trả nợ của người vay, do đó việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng để bảo vệ lợi ích của các tổ chức tài chính.
Hoạt động kinh tế thường xuyên đối mặt với rủi ro, không chỉ từ nguyên nhân chủ quan mà còn từ nguyên nhân khách quan, có thể để lại hậu quả nghiêm trọng Do đó, các ngân hàng cần nhận diện và chấp nhận những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, ngân hàng có thể điều chỉnh quy mô tín dụng để duy trì chất lượng tín dụng cao, từ đó đạt được mục tiêu kinh doanh hiệu quả nhất.
Quản lý chất lượng tín dụng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội tập trung vào việc giảm thiểu nợ xấu, duy trì cấu trúc dư nợ lành mạnh và liên tục gia tăng nguồn vốn huy động cùng với dư nợ cho vay Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của khách hàng và góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Tăng cường các biện pháp quản trị, xử lý rủi ro tín dụng
3.2.1.1 Tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng
Thứ nhất, xây dựng văn hóa quản trị rủi ro thống nhất trong tổ chức:
Để xây dựng một văn hóa quản trị rủi ro thống nhất, Maritime Bank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về quản trị rủi ro và lồng ghép biện pháp này vào từng quy trình, quy định và chính sách sản phẩm Ngân hàng sẽ thiết lập ba lớp phòng thủ rủi ro, trong đó lớp 1 (đơn vị thực hiện nhiệm vụ kinh doanh) cần nhận thức rõ về trách nhiệm kiểm soát rủi ro của mình, thay vì chỉ dựa vào lớp 2 (quản lý rủi ro và các khối hỗ trợ) và lớp 3 (kiểm toán, kiểm soát nội bộ) như quan niệm trước đây.
Thứ hai, nâng cao độ chính xác của kết quả do công cụ cảnh báo sớm nợ rủi ro đưa ra:
Kết quả từ công cụ cảnh báo nợ dựa trên thông tin tự động như dòng tiền vào tài khoản, tỷ lệ sử dụng hạn mức tại Maritime Bank, lịch sử quá hạn và các thông tin liên quan.
Cán bộ tín dụng và hỗ trợ tín dụng tại Maritime Bank cần nâng cao chất lượng kiểm tra sau cho vay, đồng thời tăng cường nhận thức về việc nhận diện và báo cáo kịp thời các rủi ro cho Phòng quản lý rủi ro hoạt động Việc này sẽ giúp cập nhật thông tin liên quan đến khách hàng vay một cách nhanh chóng vào hệ thống cảnh báo sớm nợ rủi ro, từ đó đảm bảo rằng kết quả từ công cụ này phản ánh chính xác độ rủi ro của khách hàng vay.
Vào thứ ba, tiến hành thu thập dữ liệu để chuẩn bị cho việc xây dựng các mô hình đo lường rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Basel II.
Maritime Bank hiện đang nằm trong top 10 ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, bao gồm BIDV, ViettinBank, TechcomBank và ACB, được Ngân hàng Nhà nước chỉ định thực hiện thí điểm phương pháp quản trị vốn và rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II Đây là cơ hội để Maritime Bank tiếp cận và áp dụng cách thức định lượng rủi ro trong tất cả các hoạt động và giao dịch, đồng thời hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp với khẩu vị rủi ro.
Maritime Bank cần triển khai thu thập dữ liệu và xây dựng hạ tầng lưu trữ để phát triển mô hình đo lường xác suất vỡ nợ (PD), giá trị thực chịu rủi ro khi cấp tín dụng (EAD) và tỷ lệ tổn thất dự kiến (LGD) Điều này sẽ giúp tính toán lỗ dự kiến (EL) cho từng khách hàng, tạo nền tảng cho việc trích lập dự phòng và áp dụng lãi suất bù rủi ro cho các khoản tín dụng theo lộ trình Basel II.
Xây dựng các công cụ và kịch bản stresstest cho tình huống căng thẳng tín dụng là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh kinh tế thế giới và Việt Nam đang có nhiều biến động Hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của các doanh nghiệp hiện không ổn định, trong khi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cũng đã trải qua các giai đoạn căng thẳng tín dụng, như vào năm 2011-2012 Việc phát triển các công cụ này sẽ giúp dự đoán trạng thái danh mục tín dụng một cách hiệu quả hơn.
Maritime Bank đã chuẩn bị sẵn các phương án đối phó và xử lý cho 101 tình huống xấu nhất có thể xảy ra trong thực tế.
Thứ năm, kết hợp bảo hiểm với tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng:
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, cung cấp các nghĩa vụ chi trả khi xảy ra sự cố rủi ro Một ví dụ điển hình là Bankers Blanket Bond (BBB), được Hiệp hội các nhà bảo lãnh Mỹ áp dụng đầu tiên cho các ngân hàng Mỹ Bảo hiểm ngân hàng đã được điều chỉnh theo pháp luật địa phương và ngày càng trở nên phổ biến trên toàn cầu Quản trị rủi ro tín dụng và bảo hiểm là những yếu tố thiết yếu trong việc đảm bảo an ninh kinh tế và ổn định kinh doanh, với bảo hiểm ngân hàng trở thành một sản phẩm tiêu chuẩn trên thị trường quốc tế.
Thứ sáu, thực hiện các nghiệp vụ phái sinh tín dụng nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng:
Phái sinh tín dụng cho phép tách biệt rủi ro tín dụng khỏi các loại rủi ro khác trong các công cụ tài chính, chuyển giao rủi ro từ người bán sang người mua Các công cụ phái sinh tín dụng chủ yếu bao gồm "total return swap", "credit default swaps" và các giấy tờ phái sinh liên quan đến rủi ro tín dụng như credit linked notes Việc tách rời rủi ro tín dụng khỏi tài sản có và tài sản nợ làm cho phái sinh tín dụng trở nên hấp dẫn, giúp các tổ chức tín dụng bảo vệ mình khỏi rủi ro tín dụng và đảm bảo sự đa dạng hóa trong quản lý rủi ro.
Hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit swap) là một trong những công cụ tín dụng phái sinh phổ biến, trong đó hai tổ chức cho vay thỏa thuận trao đổi một phần các khoản thanh toán theo hợp đồng tín dụng của mỗi bên Hoạt động này được thực hiện thông qua một tổ chức trung gian, có vai trò đảm bảo cho các bên về tính hợp lệ của hợp đồng.
Hợp đồng trao đổi tín dụng giúp ngân hàng nâng cao tính đa dạng hoá danh mục cho vay, đặc biệt khi hoạt động trong các thị trường khác nhau Mỗi ngân hàng có cơ sở khách hàng riêng, vì vậy việc tham gia vào các hợp đồng này cho phép họ nhận khoản thanh toán từ hệ thống thị trường rộng hơn, giảm sự phụ thuộc vào một thị trường truyền thống duy nhất.
Hợp đồng trao đổi toàn bộ thu nhập (Total return swap) là một hình thức của hợp đồng trao đổi tín dụng, trong đó các tổ chức tài chính có thể đảm bảo cho các bên tham gia một tỷ lệ thu nhập cụ thể từ các khoản tín dụng của họ.
Hợp đồng quyền tín dụng là công cụ bảo vệ ngân hàng khỏi tổn thất trong giá trị tài sản tín dụng, giúp bù đắp chi phí vay vốn cao hơn khi chất lượng tín dụng giảm Hợp đồng này đảm bảo thanh toán toàn bộ khoản vay nếu khoản vay giảm giá đáng kể hoặc không thể thanh toán Nếu khách hàng trả nợ đúng kế hoạch, ngân hàng sẽ nhận được các khoản thanh toán như dự kiến và hợp đồng quyền sẽ không được sử dụng.
3.2.1.2 Tăng cường các biện pháp xử lý rủi ro tín dụng
Để xử lý nợ hiệu quả, cần đa dạng hóa các phương thức xử lý nợ, tránh phụ thuộc vào việc bán nợ cho VAMC Tính đến ngày 31/12/2016, VAMC chỉ thu hồi được 11,8 tỷ đồng, tương đương 1,3% tổng nợ gốc đã mua từ Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội, dẫn đến việc còn 823,2 tỷ đồng nợ gốc có thể phải nhận lại vào năm 2019 và 2020 nếu VAMC không thu hồi được nợ Do đó, việc bán nợ cho VAMC chỉ là giải pháp tạm thời và không giải quyết triệt để nợ xấu Chi nhánh cần xem xét các phương án khác như tái cấu trúc nợ, nhận tài sản đảm bảo, xử lý tài sản bảo đảm, miễn giảm lãi suất, khoanh nợ, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, xóa nợ và áp dụng các biện pháp phù hợp khác.
ĐỀ NGHỊ
3.3.1 Đề nghị với Bộ Tài chính và Bộ Tƣ pháp
- Đối với Bộ Tài chính
Bộ cần tăng cường giám sát việc tuân thủ chế độ tài chính và chuẩn mực kế toán của các doanh nghiệp, nhằm đảm bảo hạch toán chính xác doanh thu và chi phí, đồng thời hạn chế việc doanh nghiệp làm đẹp báo cáo tài chính Cần thiết thiết lập các chế tài nghiêm khắc đối với những doanh nghiệp cung cấp thông tin giả mạo hoặc chỉnh sửa báo cáo tài chính để trục lợi, từ đó đảm bảo tính chính xác của thông tin Việc này giúp ngân hàng có được thông tin trung thực để thực hiện thẩm định và phòng ngừa rủi ro, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Đối với Bộ Tư pháp
Hiện nay, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản động sản và bất động sản của cá nhân, tổ chức Dịch vụ này hỗ trợ các ngân hàng trong việc đánh giá tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thời gian cung cấp thông tin hiện tại còn chậm, thường mất khoảng 3 ngày làm việc và chưa có kết nối trực tuyến Do đó, Bộ Tư pháp cần hiện đại hóa hệ thống thông tin để tăng tốc độ cung cấp và áp dụng các phương thức hiện đại hơn.
3.3.2 Đề nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài chính để khẩn trương hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế Cần xây dựng giải pháp cải tiến phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức tín dụng, phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng cần được hoàn thiện để nâng cao chất lượng phân tích tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm về rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng Đồng thời, cần thống nhất cách thức giám sát ngân hàng dựa trên lý luận và thực tiễn, và xây dựng phương pháp đánh giá chất lượng quản lý rủi ro trong nội bộ các tổ chức tín dụng Cuối cùng, cần triển khai mạnh mẽ hơn các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro trong ngành ngân hàng.
116 trường tiền tệ như quyền chọn (option), hoán đổi (swap), kỳ hạn (forward), tương lai (future)
3.3.3 Đề nghị với Chính Phủ
Chính phủ cần cải thiện quy trình xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) để rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ Cần tạo cơ chế cho tổ chức tín dụng có quyền thu giữ tài sản khi đã có thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm, thay vì phải yêu cầu tòa án can thiệp Đồng thời, cần rút ngắn thời gian từ khâu đấu giá đến thi hành án.
TSBĐ được coi như "phao cứu sinh" giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế cho thấy công tác xử lý TSBĐ tại các ngân hàng vẫn gặp nhiều bất cập.
Mặc dù các quy định của luật pháp Việt Nam cho phép ngân hàng thương mại xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả nợ, nhưng cơ chế pháp lý vẫn chưa rõ ràng, đặc biệt là liên quan đến quyền sử dụng đất.
Theo Điều 10 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTTNMT-NHNN ngày 06/06/2014, nếu bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm không thống nhất được giá bán tài sản bảo đảm (TSBĐ), ngân hàng có quyền chỉ định tổ chức thẩm định giá để xác định giá bán, ngay cả khi bên bảo đảm không hợp tác Tuy nhiên, việc xác định giá đối với tài sản đặc biệt như quyền sử dụng đất, đặc biệt là đất thuê của Nhà nước, gặp khó khăn do chưa có căn cứ rõ ràng cho “giá thị trường” Có hai cơ chế tính giá quyền sử dụng đất: một là theo “khung giá” do cơ quan nhà nước ban hành khi giao đất có thu tiền hoặc cho thuê; hai là theo thỏa thuận giữa các chủ thể có quyền sử dụng đất khi chuyển nhượng hoặc cho thuê.
Việc thu giữ tài sản bảo đảm (TSBĐ), đặc biệt là bất động sản gắn liền với quyền sử dụng đất ở, được quy định tại Điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ-CP và các sửa đổi, bổ sung sau đó Bên nhận bảo đảm có quyền thu giữ TSBĐ khi bên giữ tài sản không giao nộp theo thông báo xử lý, nhưng không thể thực hiện nếu bên bảo đảm không hợp tác, do không có quyền cưỡng chế hay tịch thu tài sản Mặc dù Nghị định cho phép bên nhận bảo đảm yêu cầu sự hỗ trợ từ Ủy ban nhân dân và cơ quan Công an để thu giữ TSBĐ, nhưng thực tế cho thấy biện pháp này không hiệu quả, vì các cơ quan này chỉ thực hiện các công việc hỗ trợ mà không có quyền quyết định buộc bên bảo đảm phải giao tài sản cho ngân hàng.
Ngân hàng chuyển hồ sơ tài sản thế chấp (TSBĐ) sang Trung tâm bán đấu giá chuyên trách thuộc Sở Tư pháp hoặc tổ chức bán đấu giá chuyên nghiệp để xử lý Tuy nhiên, tiến độ xử lý chậm, nhiều trường hợp tồn đọng không được giải quyết do hiệu quả hoạt động của Trung tâm bán đấu giá kém Mặc dù ngân hàng có thể phối hợp với người có TSBĐ để xử lý, nhưng khi chuyển quyền sử dụng đất hoặc tài sản gắn liền với đất cho người mua, các cơ quan chức năng từ chối công chứng vì yêu cầu phải thông qua Trung tâm bán đấu giá chuyên trách.
Một vấn đề khác cần lưu ý là phương thức xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) thông qua khởi kiện và thi hành án Thủ tục khởi kiện của bên bảo đảm tại Tòa án để yêu cầu giải quyết việc trả nợ thường kéo dài thời gian, mặc dù thời hạn luật định tối đa đã được quy định.
Chỉ trong vòng 06 tháng, việc thu nợ bằng biện pháp khởi kiện khách hàng ra tòa án phát sinh nhiều chi phí, vì vậy các ngân hàng thường ít áp dụng phương thức này.
Sau khi quyết định của tòa án có hiệu lực và ngân hàng đã nộp đơn yêu cầu thi hành án, cơ quan thi hành án vẫn chưa thực hiện việc thi hành với nhiều lý do như bản án chưa rõ ràng Trong những trường hợp này, ngân hàng phải chờ cơ quan thi hành án làm việc lại với Tòa án, dẫn đến thời gian chờ đợi kéo dài từ vài tháng đến nửa năm mới nhận được phản hồi Nguyên nhân chủ yếu là do sự quá tải trong công tác thi hành án hiện nay.
Chính phủ cần thiết lập cơ chế riêng cho VAMC và bên mua nợ của tổ chức tín dụng, cho phép họ nhận thế chấp bằng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất Việc thông qua cơ chế này sẽ giúp VAMC và bên mua nợ chủ động hơn trong việc xử lý tài sản bảo đảm.
* Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai
Hiện nay ở các nước phát triển đều có hệ thống thông tin quốc gia công khai
Hệ thống thông tin hiện đại được xây dựng kết nối từ địa phương đến Trung ương, giúp dễ dàng tra cứu và tìm hiểu thông tin Tuy nhiên, có những loại thông tin cần phải mua hoặc chỉ một số tổ chức nhất định mới được khai thác Hệ thống này hỗ trợ ngân hàng trong việc thu thập thông tin khách hàng, giảm thời gian và chi phí tìm kiếm Tại Việt Nam, thông tin hiện đang phân tán ở các cơ quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định phối hợp cung cấp Đặc biệt, thông tin chủ yếu được lưu trữ dưới dạng văn bản giấy, dễ bị thất lạc và khó tra cứu, dẫn đến việc ngân hàng thường không có đủ thông tin về lịch sử khách hàng Để tìm hiểu thông tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nơi cá nhân cư trú, nhưng chỉ thu thập được thông tin sơ sài như tình trạng hôn nhân và tiền án tiền sự.
Thông tin về sở hữu tài sản, giao dịch tài sản trong quá khứ và mối quan hệ họ hàng của cá nhân không được lưu giữ bởi bất kỳ cơ quan nào Việc tìm kiếm thông tin từ các cơ quan nhà nước như Thuế và Công an gặp nhiều khó khăn, chủ yếu do ảnh hưởng của mối quan hệ Điều này dẫn đến tình trạng phổ biến là báo cáo tài chính không đầy đủ hoặc không chính xác.