RỦI RO TRONG CHO VAY TRƯNG VÀ DÀI H Ạ N
Rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
1.1.2.1 Khái niệm rủi ro trong cho vay trung và (lài hạn
Rủi ro trong ngân hàng là những biến cố không lường trước, có thể gây tổn thất tài sản, làm giảm lợi nhuận thực tế so với dự kiến, hoặc yêu cầu chi phí bổ sung để hoàn thành các giao dịch tài chính.
Trong lĩnh vực ngân hàng, tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn, với rủi ro tín dụng chiếm đến 70% tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Kinh doanh ngân hàng gắn liền với rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là nguyên nhân chủ yếu gây tổn thất và ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh Theo Ngân hàng Nhà nước, rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính Đặc biệt, rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn liên quan đến khả năng khách hàng không trả nợ, xét trên cả số lượng và thời gian.
1.1.2.2 Phăn loại rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
Rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn có thể được phân loại theo nhiều cách Dựa vào nguyên nhân phát sinh, rủi ro tín dụng được chia thành hai loại chính: rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục.
Rủi ro giao dịch phát sinh từ những hạn chế trong quá trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng Các yếu tố này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả và an toàn của các giao dịch tài chính.
Rủi ro lựa chọn là rủi ro phát sinh từ việc đánh giá và phân tích tín dụng, cũng như các phương án vay vốn để đưa ra quyết định tài trợ của ngân hàng.
Rủi ro bảo đảm: rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo như mức cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo
Rủi ro nghiệp vụ đề cập đến các rủi ro liên quan đến quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và các kỹ thuật xử lý các khoản vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là loại rủi ro phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lợi của ngân hàng Việc nhận diện và quản lý rủi ro danh mục là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định tài chính và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Rủi ro nội tại: xuất phát từ đặc điêm hoạt động và sử dụng vốn của khách hàng vay vốn, lĩnh vực kinh tế.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng dồn quá nhiều nguồn lực cho vay vào một số khách hàng, ngành kinh tế cụ thể, hoặc khu vực địa lý nhất định, đặc biệt là các hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao.
1.1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
Những nguyên nhân từ môi trường bên ngoài mang tính bất khả kháng mà ngân hàng không thê kiêm soát được:
Rủi ro từ môi trường kinh tế vĩ mô là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, đặc biệt khi chính sách kinh tế thay đổi liên tục trong thời gian ngắn, khiến ngân hàng khó thích nghi kịp thời Khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, các ngân hàng phải đối mặt với rủi ro gia tăng trong việc cho vay các lĩnh vực sản xuất hàng hóa tiêu dùng cao cấp và bền như ô tô, tủ lạnh, và bất động sản, do người tiêu dùng thường cắt giảm chi tiêu trong giai đoạn này.
Rủi ro từ môi trường pháp lý trong ngành ngân hàng hiện nay bao gồm sự không đồng bộ của các văn bản quy phạm pháp luật, hoạt động thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước còn nhiều hạn chế, và hệ thống thông tin quản lý lạc hậu, dẫn đến nhiều bất cập trong quản lý và điều hành.
Nguyên nhân khách hàng không trả nợ vay có thể xuất phát từ nhiều yếu tố Đối với tổ chức, việc sử dụng vốn sai mục đích, thiếu thiện chí trong việc thanh toán, cùng với năng lực quản trị yếu kém và tình hình tài chính không minh bạch là những lý do chính Còn đối với khách hàng cá nhân, khó khăn trong kinh doanh, mất thu nhập do việc làm không ổn định, hoặc các sự cố bất ngờ trong cuộc sống dẫn đến khả năng trả nợ giảm sút Ngoài ra, một số khách hàng còn cố tình lừa đảo ngân hàng và sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần phải phù hợp với biến động của thị trường để tránh gia tăng số lượng khách hàng hoạt động không hiệu quả Việc tập trung quá mức vào mục tiêu lợi nhuận mà bỏ qua an toàn tài chính có thể gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác, dẫn đến việc thẩm định và phân tích chất lượng khách hàng bị sai lệch Điều này có thể gây ra những quyết định cho vay và đầu tư không hợp lý.
Quy trình thẩm định và đo lường rủi ro trong cho vay trung và dài hạn cần được cải thiện để kiểm soát hiệu quả hơn sau cho vay và thu hồi nợ Hiện tại, vẫn còn nhiều lỗ hổng trong quy trình, tạo cơ hội cho khách hàng lợi dụng nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng và sử dụng sai mục đích.
Đánh giá sai lệch về khả năng thu hồi gốc và lãi từ tài sản bảo đảm, cũng như việc định giá tài sản không chính xác hoặc không tuân thủ đầy đủ các thủ tục bảo đảm, sẽ khiến ngân hàng không thể sử dụng tài sản này để bù đắp tổn thất từ khoản vay.
Sự cần thiết phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay trung và dài hạn 12 1.2 NĂNG L ự c QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN
Lợi nhuận của ngân hàng giảm khi rủi ro tín dụng xảy ra, dẫn đến việc không thu hồi được vốn và lãi từ các khoản vay Mặc dù ngân hàng vẫn phải thanh toán gốc và lãi cho tiền huy động khi đến hạn, nhưng tình trạng này khiến ngân hàng mất cân đối trong thu chi Hệ quả là vòng quay tín dụng giảm, làm giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Khi một khoản vay không thể thu hồi, uy tín của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng Ngân hàng buộc phải sử dụng nguồn vốn của mình để thanh toán cho người gửi tiền, và nếu không đủ vốn, sẽ dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán và rủi ro thanh khoản gia tăng Hệ quả là ngân hàng phải thu hẹp quy mô kinh doanh, giảm năng lực tài chính, làm suy giảm uy tín và sức cạnh tranh, thậm chí có thể dẫn đến tình trạng phá sản.
Khi ngân hàng đối mặt với rủi ro thanh khoản, quyền lợi của khách hàng có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng Điều này có thể dẫn đến tình trạng người gửi tiền tiết kiệm không thể rút tiền hoặc không rút đủ số tiền cần thiết, gây tác động tiêu cực đến khả năng tài chính của họ.
Rủi ro tín dụng có thể gây ra sự bất ổn cho nền kinh tế, đặc biệt khi hệ thống ngân hàng gặp khó khăn và hoạt động không hiệu quả Điều này không chỉ ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế mà còn có thể dẫn đến tình trạng tăng lạm phát, giảm sức mua và gia tăng tỷ lệ thất nghiệp, từ đó làm suy yếu ổn định xã hội.
1.2 NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG
Khái niệm và các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay
1.2.1.1 Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn
Rủi ro tín dụng là hiện tượng tiềm ẩn khi ngân hàng cho vay, không phải lúc nào cũng xảy ra, nhưng có thể nhận biết được quy luật do tính lặp lại của nó Nhờ đó, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp quản lý hiệu quả để hạn chế khả năng xảy ra rủi ro tín dụng và giảm thiểu tổn thất liên quan.
Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng là quá trình sử dụng hệ thống công cụ để quản lý và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhằm xác định nguyên nhân và xử lý các tình huống rủi ro phát sinh, với mục tiêu tối thiểu hóa những ảnh hưởng tiêu cực.
Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn là việc thiết lập và thực hiện các chiến lược cùng chính sách nhằm hạn chế nợ xấu Quá trình này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.2.1.2 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay trung dài hạn, Ủy ban Basel đã thiết lập các nguyên tắc xử lý nợ xấu nhằm nâng cao hiệu quả và an toàn trong cấp tín dụng Các nguyên tắc này tập trung vào những nội dung cơ bản liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng.
• Thiết lập một môi trường tín dụng thích hợp
Phê duyệt và xem xét định kỳ chiến lược rủi ro tín dụng là rất quan trọng, bao gồm việc đánh giá mức độ rủi ro có thể chấp nhận và khả năng sinh lời của các khoản đầu tư.
Để thực hiện chiến lược chính sách tín dụng hiệu quả, cần xây dựng các chính sách tín dụng rõ ràng và thiết lập quy trình thủ tục cho từng khoản vay cũng như toàn bộ danh mục tín dụng Điều này giúp xác định, đánh giá, quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ.
Xác định và quản lý rủi ro là yếu tố quan trọng trong mọi sản phẩm và hoạt động Đảm bảo rằng tất cả các sản phẩm và hoạt động mới đều phải trải qua các thủ tục và quy trình kiểm soát phù hợp, đồng thời được phê duyệt đầy đủ để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
• Tuân thủ quy trình cấp tín dụng hợp lý
- Tiêu chuẩn cấp tín dụng đầy đủ gồm có những hiểu biết về người vay, mục tiêu, cơ cấu tín dụng và nguồn thanh toán.
Thiết lập hạn mức tín dụng tổng quát cho từng khách hàng riêng lẻ và nhóm các khách hàng vay có liên quan, bao gồm cả trong và ngoài bảng cân đối kế toán.
- Có các quy trình rõ ràng được thiết lập cho việc phê duyệt các khoản tín dụng mới, gia hạn các khoản tín dụng hiện có.
Việc cấp tín dụng cần dựa trên giao dịch thương mại thông thường, đồng thời quản lý chặt chẽ các khoản vay cho doanh nghiệp và cá nhân Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho vay đối với các bên liên quan.
• Duy trì một quy trình quản lý, đánh giá và kiểm soát tín dụng có hiệu quả
- Áp dụng quy trình quản lý tín dụng có hiệu quả và đây đủ đôi với các danh mục tín dụng.
Hệ thống kiểm soát được thiết lập để quản lý các điều kiện liên quan đến từng khoản tín dụng riêng lẻ, đồng thời đánh giá tính đầy đủ của các khoản dự phòng rủi ro tín dụng.
- Xây dụng và sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội bộ Hệ thống đánh giá cần phải nhất quán với các hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống thông tin và kỹ thuật phân tích hỗ trợ Ban quản lý trong việc đánh giá rủi ro tín dụng cho các hoạt động trên và ngoài bảng cân đối kế toán Hệ thống này cung cấp thông tin chi tiết về cơ cấu và thành phần danh mục tín dụng, đồng thời giúp phát hiện các rủi ro tiềm ẩn.
- Có hệ thống nhằm kiểm soát đối với cơ cấu tổng thể của danh mục tín dụng, chất luợng của danh mục tín dụng.
Khi đánh giá danh mục tín dụng, cần xem xét ảnh hưởng của những thay đổi về điều kiện kinh tế trong tương lai, đặc biệt trong những tình huống khó khăn Việc này giúp dự đoán rủi ro và xác định khả năng thanh toán của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn.
• Đảm bảo quy trình kiểm soát đầy đủ đối với rủi ro tín dụng
Thiết lập một hệ thống xem xét tín dụng độc lập và liên tục là rất quan trọng Cần thông báo kết quả đánh giá này cho Hội đồng quản trị và Ban quản lý cấp cao để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tín dụng.
Quy trình cấp tín dụng cần được giám sát chặt chẽ và cụ thể, đảm bảo tuân thủ các tiêu chuẩn thận trọng Việc thiết lập và áp dụng kiểm soát nội bộ là rất quan trọng Tất cả các vi phạm liên quan đến chính sách, thủ tục và hạn mức tín dụng phải được báo cáo kịp thời.
- Có hệ thống quản lý đối với các khoản tín dụng có vấn đề.
1.2.2 Nội dung của quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
Quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn bao gồm bốn bước chính: nhận diện rủi ro tín dụng, đo lường rủi ro tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng và tài trợ rủi ro tín dụng Các bước này được thực hiện liên tiếp, tạo thành một quy trình chặt chẽ, trong đó mỗi khâu trước sẽ định hướng cho khâu sau.
1.2.2.1 Nhận diện rủi ro tín dụng trung dài hạn
Nhân tố ảnh hưởng đến năng lực quản trị rủi ro tín dụng đổi với cho vay
Quan điểm của ban điều hành về quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro Khi ban lãnh đạo nhận thức đúng vai trò của quản trị rủi ro, họ sẽ chú trọng xây dựng chiến lược và chính sách quản trị phù hợp Điều này bao gồm việc thiết lập cơ cấu tổ chức quản trị hợp lý, đầu tư vào nhân lực và tài chính, cũng như phát triển các công cụ nhận dạng, đo lường, phân tích, kiểm soát và tài trợ cho hoạt động quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh rủi ro, vì vậy họ thường phải đối mặt với sự cân nhắc giữa lợi nhuận và quản lý rủi ro Việc quá chú trọng vào lợi nhuận mà bỏ qua các yếu tố rủi ro có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng.
Hệ thống thông tin và báo cáo của ngân hàng hiện chưa đáp ứng yêu cầu về tính tổng hợp và thống nhất, dẫn đến việc quản trị rủi ro tín dụng gặp nhiều khó khăn Thông tin không đầy đủ và thiếu cập nhật khiến ngân hàng không có đủ dữ liệu về thị trường, đồng thời báo cáo không kịp thời và không phản ánh chính xác tình hình tín dụng của khách hàng Hơn nữa, ngân hàng còn thiếu những kênh thông tin chính xác để kiểm tra thông tin về khách hàng.
Chiến lược khách hàng của ngân hàng phụ thuộc vào từng chiến lược kinh doanh cụ thể, dẫn đến việc mỗi ngân hàng có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau.
Hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và phức tạp, mang lại lợi nhuận cao hơn cho các tổ chức tài chính Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng đồng nghĩa với việc mức độ rủi ro trong các giao dịch ngân hàng ngày càng tăng cao.
Rủi ro tín dụng từ phía khách hàng vay là một trong những yếu tố chính gây tổn thất lớn cho ngân hàng, khi người vay không tuân thủ hợp đồng tín dụng Nguyên nhân chủ yếu bao gồm khả năng dự đoán vấn đề kinh doanh kém, quản lý yếu và có thể là hành vi lừa đảo.
Ngành ngân hàng chịu sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), do đó, việc ban hành các văn bản và quy định phù hợp, kịp thời và chuẩn mực của NHNN sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thực hiện các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
Các điều kiện môi trường như sự thay đổi trong chính sách thuế, xuất nhập khẩu, và cho vay của Nhà nước, cùng với quy định về đất đai và nhà ở, có tác động lớn đến quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Bên cạnh đó, các yếu tố như chu kỳ kinh tế, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp cũng góp phần làm thay đổi bối cảnh này.
KINH NGHIỆM CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM
Kinh nghiệm của các nước về quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay
Quan điểm kinh doanh của Lehman Brothers tập trung vào việc tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc khai thác các nguồn thu nhập có mức độ rủi ro cao Ngân hàng tin rằng các khoản đầu tư rủi ro cao sẽ mang lại lợi nhuận lớn hơn Để thực hiện chiến lược này, Lehman Brothers đã áp dụng nghiệp vụ chứng khoán hóa, chuyển đổi các khoản cho vay mua bất động sản thành các gói trái phiếu có nguồn gốc bất động sản để cung cấp cho thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đầu tư vào bất động sản thương mại, thông qua việc cung cấp vốn vay hoặc vốn chủ sở hữu cho các công ty con và công ty liên doanh trong lĩnh vực này.
- đây là những khoản đầu tư dài hạn Và khi thị trường bất động sản đi xuống thì giá trị bất động sản thương mại này cũng giảm theo.
Vào cuối tháng 8/2008, ngân hàng đã nắm giữ danh mục khoảng 52 tỷ USD liên quan đến bất động sản, bao gồm 24 tỷ USD chứng khoán hóa bất động sản nhà ở, 17 tỷ USD chứng khoán bất động sản thương mại và 11 tỷ USD đầu tư trực tiếp So với tổng tài sản 600 tỷ USD và vốn chủ sở hữu khoảng 20 tỷ USD, đây là một danh mục lớn Tuy nhiên, các nhà quản trị ngân hàng đã không giải quyết được vấn đề cơ cấu cho vay không hợp lý, dẫn đến việc ngân hàng đầu tư quá nhiều vào các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt trong lĩnh vực bất động sản, tạo ra rủi ro cho ngân hàng.
Vào ngày 15/9/2008, Lehman Brothers đã tuyên bố phá sản sau 158 năm hoạt động, đánh dấu vụ phá sản lớn nhất trong lịch sử Sự kiện này đã để lại nhiều bài học quý giá về quản trị rủi ro cho các ngân hàng trên toàn cầu.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Thái Lan
Mặc dù có lịch sử hoạt động lâu dài, vào năm 1997-1998, hệ thống ngân hàng Thái Lan đã trải qua khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, với nhiều khoản cho vay trung và dài hạn trở thành nợ xấu, chiếm tỷ trọng lớn trong bảng tổng kết của các ngân hàng Để ứng phó với tình hình này, các ngân hàng Thái Lan đã thực hiện nhiều thay đổi căn bản trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn.
Để đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả, Kasikom bank cần tách bạch và phân rõ chức năng của từng bộ phận, đồng thời tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết khoản vay Quy trình cho vay bao gồm các bước sau: tiếp xúc khách hàng, phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, quyết định cho vay, thực hiện thủ tục giấy tờ hợp đồng, đánh giá chất lượng và xem lại khoản vay.
Ngân hàng Thái Lan đã nhận ra tầm quan trọng của việc tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc tín dụng trong quá trình cho vay Trước đây, nhiều ngân hàng chỉ chú trọng đến tài sản thế chấp mà không xem xét dòng tiền của khách hàng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao, có lúc lên tới 40% Hiện nay, các ngân hàng không chỉ tuân thủ nguyên tắc tín dụng mà còn chú ý đến thông tin của khách hàng, bao gồm tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền, khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát vay, năng lực quản trị và tình hình tài chính.
Thứ ba, tiến hành chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay Điển hình cho hình thức này là Siam City Bank hay Kasikom Bank.
Thứ tư, việc tuân thủ thẩm quyền phán quyết tín dụng là rất quan trọng Điều này quy định rằng quyết định tín dụng phải dựa trên mức tăng dân số, đồng thời xác định mức phán quyết từ cá nhân, nhóm người hoặc hội đồng quản trị.
Vào thứ năm, ngân hàng chú trọng đến việc giám sát các khoản vay sau khi cho vay Họ liên tục thu thập thông tin về khách hàng và thường xuyên đánh giá xếp loại để có biện pháp xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh.
Bài học cho Việt Nam về quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay trung và dài hạn 3 5 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Thông qua kinh nghiệm quản trị rủi ro của một sổ nước trên thế giới có thê rút ra một số bài học như sau:
Các ngân hàng cần hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng để đánh giá chính xác rủi ro của các khoản vay Việc xây dựng quy trình tín dụng chuẩn sẽ giúp nhà quản trị đồng bộ hóa thông tin, từ đó hạn chế và kiểm soát rủi ro trong cho vay trung và dài hạn.
Các ngân hàng cần thiết lập bộ phận quản trị rủi ro chất lượng cao và thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý rủi ro, hoạt động độc lập với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để nâng cao năng lực đánh giá và phân tích rủi ro tín dụng, việc thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng là rất quan trọng.
Tạo ra hành lang pháp lý cho ngân hàng bảo lãnh, công ty mua bán nợ và kinh doanh rủi ro là cần thiết để nâng cao các biện pháp tài trợ rủi ro, đồng thời thúc đẩy sự phát triển toàn diện của các thị trường.
Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tín dụng trung và dài hạn là một thách thức không thể tránh khỏi Việc công nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động ngân hàng là điều hợp lý và cần thiết Mục tiêu chính là tìm ra các phương pháp nhằm giảm thiểu rủi ro này đến mức thấp nhất có thể chấp nhận Chương 1 của luận văn đã tổng quan các vấn đề cơ bản liên quan đến rủi ro tín dụng trung và dài hạn, đồng thời trình bày các mô hình và biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo nền tảng cho các chương tiếp theo.
THựC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG
Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức của ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
2.L2.1 Chức năng nhiệm vụ của PVcomBank Hà Nội
PVcomBank Hà Nội, với khẩu hiệu “Ngân hàng không khoảng cách”, cam kết mang đến dịch vụ ngân hàng gần gũi, thân thiện và tận tâm vì sự thành công của khách hàng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tài chính vượt trội, đáp ứng đúng mong muốn và đặc thù kinh doanh của từng khách hàng với phong cách chuyên nghiệp.
Thiết lập một môi trường làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ nhân viên, nơi họ có cơ hội phát triển dựa trên đánh giá và khích lệ theo hiệu quả công việc.
Phát triển chi nhánh bền vững yêu cầu triển khai chiến lược kinh doanh mới một cách mạnh mẽ, kết hợp với việc áp dụng các công cụ quản trị rủi ro chặt chẽ Điều này cần tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.1.2.2 Mô hình tổ chức của PVcomBank Hà Nội
Mô hình tổ chức của PVcomBank Hà Nội bao gồm:
- 224 cán bộ công tác tại chi nhánh, các phòng và điểm giao dịch.
Sơ đò 2.1: Mô hình tổ chức của PVcomBank Hà Nội
PVcomBank có mặt tại nhiều địa điểm quan trọng như Bùi Thị Xuân, Lý Nam Đế, Hàng Bông, Long Biên, Hoàng Quốc Việt, Hà Đông, Kim Đồng, Nam Đồng, Trung Yên, Đồng Tâm, Tây Hồ, Từ Liêm và Tây Sơn, mang đến dịch vụ tài chính tiện lợi cho khách hàng trên toàn thành phố.
Tình hình hoạt động kinh doanh của PVcomBank Hà Nội 2011-2013 39 2.2 NĂNG L ự c QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY
Trong những năm qua, PVcomBank Hà Nội đã đối mặt với nhiều thách thức, nhưng nhờ nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Việc mở rộng tín dụng toàn hệ thống đã mang lại mức tăng trưởng cao và gia tăng dân số qua các năm Ngân hàng tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại và tận dụng tối đa cơ hội trên thị trường với phương châm an toàn, hiệu quả và tăng trưởng bền vững.
Bảng 2.1: Dư nợ qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
So sánh năm 2013/2012 Tuyệt đổi
Dư nợ cho vay trung và dài hạn
(Nguồn: Theo sô liệu của Quản lý tín dụng PVcomBank Hà Nội)
□ Dư nợ cho vay trung và dải hạn
Biểu đồ 2.1: Dư nợ qua các năm
Năm 2011, tổng dư nợ của PVcomBank Hà Nội đạt 486 tỷ đồng, so với năm
Tổng dư nợ của Chi nhánh vào năm 2012 đạt 748 tỷ đồng, tăng 262 tỷ đồng (tương đương 53,91%) so với năm trước Nguyên nhân chính là do Chi nhánh đã thực hiện phân loại và cơ cấu lại khách hàng theo chiến lược của Hội đồng quản trị trong năm 2011 Thêm vào đó, tình hình kinh tế vĩ mô đã ổn định, giúp ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng.
Tính đến nay, tổng dư nợ của ngân hàng đã đạt 1225 tỷ đồng, tăng 477 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng với mức tăng 63,77% Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc hợp nhất với PVFC, tạo ra một ngân hàng mới có tiềm lực kinh tế mạnh mẽ và các chính sách phát triển phù hợp, cùng với việc mở rộng hệ thống khách hàng trong tập đoàn Dầu khí.
Trong những năm qua, dư nợ tín dụng trung và dài hạn liên tục tăng trưởng mạnh mẽ, từ 341 tỷ đồng năm 2011 lên 638 tỷ đồng năm 2012 và 867 tỷ đồng năm 2013, với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 46,55% và 26,41% Chi nhánh đã tích cực tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực dầu khí và bất động sản, ký kết hợp tác với nhiều công ty và dự án lớn như Hoodland, Thủy điện Sông Tranh 4, Golden West Để đạt được kết quả này, Chi nhánh đã huy động mọi nguồn lực và triển khai nhiều giải pháp thúc đẩy tín dụng, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng thành viên trong Ban giám đốc và lãnh đạo các phòng nghiệp vụ Đồng thời, Chi nhánh cũng đã thực hiện các giải pháp tiếp thị, phân loại khách hàng và dự án, đa dạng hóa đối tượng vay vốn, đặc biệt chú trọng vào cho vay mua nhà dự án và hỗ trợ chủ đầu tư thực hiện dự án.
2.1.3.2 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
So sánh năm 2013/2012 Tuyệt đối
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
Trong giai đoạn 2011 đến 2013, công tác huy động vốn của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng, nhờ vào việc phát huy thế mạnh của Ngân hàng và áp dụng các phương pháp huy động hiệu quả Năm 2011, Chi nhánh đã huy động được 765 tỷ đồng Mặc dù năm 2012 gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ vào các sản phẩm mới và linh hoạt như tiền gửi tiết kiệm siêu linh hoạt và tiền gửi dự thưởng, cùng với chính sách chăm sóc khách hàng tốt, doanh số huy động của Chi nhánh đã tăng 14,33% so với năm trước, đạt 893 tỷ đồng.
Năm 2013, với tiềm lực và vị thế mới, PVcomBank Hà Nội đã tận dụng cơ hội để mở rộng đối tượng khách hàng sang các công ty thuộc tập đoàn Dầu khí quốc gia Việt Nam, góp phần nâng cao doanh số huy động của Chi nhánh lên 1.463 tỷ đồng, một kết quả đầy khích lệ.
Bảng 2.3 Tinh hình hoạt động dịch vụ Đơn vị: tỷ đồng
Thanh toán xuất nhập khẩu 14,5 10,3 8,8 -4,2 -40,78 -1,5 -17,04
Doanh số mua bán ngoại tệ 19,8 25,3 2,4 5,5 21,74 -22,9 -954
Doanh sô trả tiên kiều hối
(Nguôn: Báo cảo kêt quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
PVcomBank Hà Nội đã thực hiện các chiến lược nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu đã giảm đáng kể từ 14,5 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 10,3 tỷ đồng năm 2012 và tiếp tục giảm còn 8,8 tỷ đồng năm 2013 Sự suy giảm này chủ yếu do tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn trong giai đoạn 2011-2013 Hơn nữa, việc PVcomBank chưa thiết lập được mạng lưới quan hệ với các ngân hàng nước ngoài đã dẫn đến chi phí chuyển tiền cao và thời gian thực hiện lâu.
Doanh số chi trả tiền kiều hối tại Việt Nam đã có sự biến động trong những năm qua Năm 2011, doanh số đạt 3,5 tỷ đồng, nhưng đến năm 2012, con số này giảm nhẹ xuống còn 3,3 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2013, doanh số chi trả tiền kiều hối đã tăng trở lại, đạt 3,7 tỷ đồng.
Doanh số mua bán ngoại tệ của Chi nhánh đã có sự biến động mạnh trong các năm qua Năm 2011, doanh số đạt 19,8 tỷ đồng, nhưng đến năm 2012, con số này tăng mạnh lên 25,3 tỷ đồng, nhờ vào việc thu hút các khách hàng lớn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu như Công ty Kinh Bắc và Công ty Hưng Long Tuy nhiên, năm 2013, doanh số giảm mạnh xuống còn 24 tỷ đồng do Chi nhánh chuyển đổi mô hình, dẫn đến việc mất một số khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu Để khắc phục hạn chế này, Chi nhánh cần tìm kiếm và xây dựng mối quan hệ lâu dài với những khách hàng mới.
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu nhập thuân từ lãi 24,57 47,82 88,41
Lãi/lố thuần từ hoạt động dịch vụ 14,42 13,05 14,52
Lãi/ lổ thuần từ hoạt động KD ngoại tệ 11,89 1,84 3,01
Lợi nhuận từ các hoạt động khác 0,13 17,56 9,82
Tống lợi nhuận trước thuế
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của PVcomBank Hà Nội)
Tình hình kinh doanh của PVcomBank Hà Nội trong thời gian qua không khả quan với lợi nhuận thấp do biến động kinh tế vĩ mô và nhiều yếu kém nội tại Tuy nhiên, Chi nhánh đã có dấu hiệu cải thiện, khi lợi nhuận trước thuế năm 2012 đạt 11,98 tỷ đồng và tăng lên 20,03 tỷ đồng vào năm 2013, tương ứng với mức tăng 8,5 tỷ đồng, cho thấy hiệu quả trong công tác đổi mới của Chi nhánh.
Bảng kết quả kinh doanh cho thấy lợi nhuận chủ yếu của Chi nhánh đến từ hoạt động tín dụng, trong khi các dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ chỉ đóng góp một phần nhỏ Điều này phản ánh sự phát triển không cân đối của Chi nhánh, đồng thời chỉ ra sự yếu kém và hạn chế trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
2.2 NĂNG L ự c QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Chính sách quản trị rủi ro tín dụng và công tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1 Chính sách quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
• Chính sách quản trị rủi ro đối với khách hàng
Quản trị rủi ro tín dụng của khách hàng cần được thực hiện một cách toàn diện và liên tục, áp dụng ở tất cả các giai đoạn có khả năng phát sinh rủi ro Điều này được thực hiện thông qua các quy định cụ thể cho từng nghiệp vụ tín dụng.
Tùy theo đặc điểm khác nhau của mồi loại khách hàng PVcomBank Hà Nội áp dụng các chính sách quản trị rủi ro tín dụng như sau:
PVcomBank phát triển một bộ sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và loại hình tài sản bảo đảm Bộ sản phẩm này được xây dựng dựa trên việc tiêu chuẩn hóa các điều kiện xét duyệt cấp tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả và tính linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Ap dụng hệ thông xêp hạng tín dụng nội bộ nhằm lượng hóa mức độ rủi ro của từng khách hàng.
- Việc quản lý tổng mức rủi ro tín dụng đối với mỗi khách hàng được thực hiện thông qua giới hạn/hạn mức tín dụng.
- Giới hạn/hạn mức tín dụng đối với khách hàng phải được rà soát định kỳ ít nhất một năm một lần.
Giới hạn tín dụng với khách hàng
PVcomBank Hà Nội tuân thủ giới hạn cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định:
- Tổng dư nợ cho vay với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của PVcomBarik
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của PVcomBank
Tổng dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của PVcomBank, và mức cho vay tối đa cho một khách hàng phải tuân thủ tỷ lệ quy định.
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đổi với một nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 60% vốn tự có của PVcomBank
PVcomBank cung cấp tín dụng không có bảo đảm và tín dụng với điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp mà ngân hàng này nắm quyền kiểm soát, đồng thời yêu cầu tuân thủ các hạn chế nhất định.
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với một doanh nghiệp mà PVcomBank nắm quyền kiểm soát không được vượt quá 10% vốn tự có của PVcomBank
- Tổng mức cho vay và bảo lãnh đối với các doanh nghiệp mà PVcomBank nắm quyền kiểm soát không vượt quá 20% vốn tự có của PVcomBank
PVcomBank không được cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà ngân hàng này nắm quyền kiểm soát Đồng thời, ngân hàng cũng không được cho vay không có bảo đảm đối với các khoản vay nhằm mục đích đầu tư và kinh doanh chứng khoán.
- Chính sách phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro:
PVcomBank áp dụng phương pháp định tính để phân loại nợ, trong đó số ngày nợ quá hạn của khách hàng đóng vai trò quan trọng nhất trong việc xác định tình trạng nợ.
Việc phân loại nợ tại PVcomBank được thực hiện tối đa ba tháng một lần, tuy nhiên, đối với khách hàng nợ xấu, ngân hàng tiến hành phân loại và đánh giá khả năng trả nợ hàng tháng Điều này nhằm nâng cao công tác quản lý chất lượng và rủi ro tín dụng PVcomBank Hà Nội cam kết thực hiện nghiêm túc quy trình phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
Việc phân bổ mức trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc xử lý rủi ro tín dụng Quyết định này được thực hiện bởi Hội đồng xử lý rủi ro, nhằm đảm bảo mức sử dụng dự phòng được phân bổ hợp lý trong toàn hệ thống.
Thẩm quyền phán quyết trong lĩnh vực tín dụng bao gồm việc phê duyệt giới hạn hoặc hạn mức tín dụng, quyết định cấp tín dụng, và ký kết hợp đồng tín dụng cùng các hợp đồng liên quan khác.
Hội đồng quản trị đóng vai trò là cơ quan có thẩm quyền cao nhất trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Cơ quan này thực hiện việc phân cấp quyền quyết định cụ thể cho Hội đồng tín dụng và Tổng Giám đốc.
Trong khuôn khổ thẩm quyền được phân cấp bởi Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc có quyền quyết định mức phán quyết tín dụng cụ thể cho từng Chi nhánh và từng cấp phê duyệt.
- Hội đồng quản trị phê duyệt các khoản cấp tín dụng đối với các khách hàng vượt mức đã ủy quyền phê duyệt cho Hội đồng tín dụng
- Hội đồng tín dụng: Phê duyệt đối với các trường hợp cấp tín dụng với khách hàng vượt mức phán quyết của Tổng giám đốc
- Tông Giám đốc: được phê duyệt đối với các trường hợp cấp tín dụng theo ủy quyền của HĐQT
- Ban Giám đốc chi nhánh, các cá nhân được ủy quyền phê duyệt tín dụng: được phê duyệt tín dụng theo ủy quyền của Tổng Giám đốc
HĐQT giao quyền cho Tổng Giám đốc quy định chi tiết về thẩm quyền ký kết hợp đồng, bao gồm cả việc ủy quyền ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng liên quan với khách hàng.
• Chính sách phân tán rủi ro
Phân tán rủi ro theo đơn vị kinh doanh là việc xác định mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng tối đa dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng của ngân hàng Ngân hàng cần ưu tiên mở rộng tín dụng cho những đơn vị kinh doanh có chất lượng và xếp hạng tín dụng tốt, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Phân tán rủi ro theo kỳ hạn cấp tín dụng là một yếu tố quan trọng để đảm bảo rằng cơ cấu kỳ hạn cấp tín dụng phù hợp với cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn Việc này giúp tối ưu hóa quản lý rủi ro tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức tín dụng.
Phân tán rủi ro theo loại hình sản phẩm là một chiến lược quan trọng trong cấp tín dụng, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và tối đa hóa việc phân chia rủi ro Điều này giúp tránh tình trạng quá tập trung vào một sản phẩm nhất định Để đạt được điều này, cần chú trọng vào nghiên cứu và phát triển các hình thức sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, đồng thời định hướng chiến lược hoạt động kinh doanh và kế hoạch mục tiêu trong từng giai đoạn phát triển tín dụng.
Tình hình thực hiện các nội dung quản trị rủi ro trong cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
2.2.27 Công tác nhận diện rủi ro trong cho vay trung và dài hạn
Trong thời gian qua, PVcomBank Hà Nội đã thiết lập các quy định cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt trong cho vay trung và dài hạn Ngân hàng phân trách nhiệm quản trị rủi ro tín dụng cho từng cán bộ tại chi nhánh, đảm bảo quá trình nhận diện rủi ro trong cho vay trung và dài hạn được thực hiện nghiêm túc và theo đúng trình tự.
Dấu hiệu rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn được theo dõi hàng quý bởi các cán bộ liên quan, bao gồm chuyên viên kinh doanh và cán bộ quản lý tín dụng Họ thực hiện thống kê các dấu hiệu rủi ro sau khi kiểm tra thực tế hoạt động của khách hàng, với kết quả được lập thành báo cáo đánh giá tình hình kinh doanh, sử dụng vốn vay và tài sản bảo đảm Trưởng phòng tổng hợp kết quả và gửi báo cáo đến ban lãnh đạo Chi nhánh Các báo cáo sau vay được lưu trữ cùng hồ sơ vay của khách hàng để phục vụ công tác kiểm tra, trong đó các khoản vay có dấu hiệu rủi ro được thống kê kèm nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
Chuyên viên kinh doanh tại chi nhánh phụ trách khoản vay cần theo dõi sát sao khách hàng trong suốt quá trình cho vay Hàng tháng, họ thực hiện nhắc nợ qua email và SMS Nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn, chuyên viên sẽ gặp trực tiếp để tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất giải pháp hỗ trợ phù hợp.
Chuyên viên kinh doanh phối hợp với cán bộ quản lý tín dụng kiểm tra cơ sở kinh doanh của khách hàng và cùng với cán bộ định giá thực hiện định giá lại tài sản bảo đảm Việc định giá lại này diễn ra hàng năm nhằm đảm bảo giá trị tài sản đủ để bảo đảm cho khoản vay của khách hàng.
Hàng năm, chuyên viên kinh doanh thu thập và phân tích báo cáo tài chính của khách hàng để đánh giá tình hình kinh doanh Qua đó, họ nắm bắt nhu cầu vốn và dòng tiền của khách hàng, giúp nhận diện những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh.
Quy trình nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay trung dài hạn tại PVcomBank Hà Nội cần được cải thiện để đánh giá chính xác hơn mức độ rủi ro của từng khoản vay Mặc dù có chính sách điều hành hợp lý nhằm hạn chế rủi ro, nhưng việc kiểm tra sau vay chỉ thực hiện định kỳ ba tháng/lần có thể tạo điều kiện cho khách hàng chủ động chuẩn bị đối phó, đặc biệt khi tài sản bảo đảm là hàng hóa Hơn nữa, việc định giá tài sản bảo đảm chỉ diễn ra một lần/năm là không đủ, vì nếu tình hình tài sản biến động mạnh, chi nhánh sẽ không kịp thời nắm bắt và xử lý, dẫn đến nguy cơ rủi ro cao.
2.2.2.2 Công tác đo lường rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn
Trong những năm gần đây, PVcomBank Hà Nội đã chú trọng nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên, hệ thống đo lường rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn vẫn chưa được triển khai hiệu quả, và kế hoạch hành động còn thiếu rõ ràng.
PVcomBank Hà Nội chưa phát triển hệ thống theo dõi cảnh báo sớm các rủi ro theo thời gian, dẫn đến khó khăn trong việc chỉ đạo và thực hiện các biện pháp kịp thời nhằm ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn Các cảnh báo hiện tại không được thực hiện thường xuyên và có hệ thống, mà thường chỉ xuất hiện khi có dấu hiệu khẩn cấp, khi đó ban lãnh đạo mới chỉ đạo các bộ phận chuyên môn tìm cách xử lý.
PVcomBank Hà Nội hiện chưa áp dụng các phương pháp lượng hóa rủi ro cụ thể bằng công thức toán học và chưa xây dựng hệ thống mô hình đánh giá khả năng rủi ro Mặc dù có những mô hình đo lường tiên tiến như mô hình điểm z dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng, nhưng ngân hàng vẫn chưa triển khai các phương pháp này.
PVcomBank Hà Nội đang phát triển các công cụ và mô hình đo lường rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, áp dụng phương pháp định lượng nội bộ và các thông số xác suất mặc định.
• xếp hạng tín dụng cá nhân
Mô hình chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân bao gồm hai phần chính: các chỉ tiêu thông tin cá nhân và các chỉ tiêu chấm điểm quan hệ với PVcomBank cùng các tổ chức tín dụng khác Điểm số và các chỉ tiêu chấm điểm được tính toán theo các tiêu chí cụ thể dưới đây.
Bảng 2.5: Các chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân
1 Thời gian làm việc < 6 tháng 6-12 tháng 1-5 năm > 5 năm
2 Tình trạng nhà ở Sở hữu riêng Thuê Chung với gia đình Khác
3 Cơ cấu gia đình Độc lập Sống cùng che mẹ Sống cùng 1 gia đình khác Sống cùng 1 số gia đình khác
4 Sô người phụ thuộc Độc thân 1-2 người 3-5 người > 5 người
5 Thu nhập cá nhân >100 triệu đồng 35-100 triệu đồng 15-35 triệu đồng 250 triệu đồng 70-250 triệu đồng 25-70 triệu đồng 1000 triệu
4 Các dịch vụ khác Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ riểt kiêm và hẻ Không sử dụng dich vu
5 Sô dư tiền gửi tiết kiệm
> 500 triệu đồng 100-500 triệu đồng 50-100 triệu lồng