MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tín dụng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng thương mại hiện nay.
Theo khoản 1, điều 3 của Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó Tổ chức Tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.1.2 Khái niệm cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung – dài hạn
Cho vay ngắn hạn là loại hình vay có thời gian dưới 1 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài trợ cho tài sản lưu động và vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân và hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn là khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định và đầu tư sản xuất quy mô nhỏ Phân loại tín dụng theo thời gian trung hạn mang tính tương đối, nhưng quan trọng là tín dụng cho mua sắm tài sản với thời gian khấu hao ngắn từ 1 đến 5 năm được coi là tiêu chí phân loại phù hợp.
Cho vay dài hạn là hình thức vay có thời gian từ 5 năm trở lên, nhằm mục tiêu đầu tư phát triển hạ tầng cơ sở kinh tế, nâng cao năng suất lao động và tạo vị thế cho các ngành công nghiệp chủ chốt Hình thức này không chỉ hỗ trợ hợp tác chuyên ngành và đa ngành mà còn góp phần đổi mới cơ cấu nền kinh tế quốc dân.
1.1.3 Đặc điểm cho vay trung và dài hạn
- Mục đích và đối tượng cho vay
Ngân hàng thương mại cung cấp cho vay trung và dài hạn để tài trợ cho việc hình thành tài sản cố định của khách hàng, bao gồm đầu tư vào các dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo và khôi phục Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ đổi mới kỹ thuật và ứng dụng khoa học công nghệ nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản cố định như phương tiện vận tải, cây trồng, vật nuôi và thiết bị nhanh chóng hao mòn Loại hình cho vay này hỗ trợ cải tiến kỹ thuật, đổi mới sản phẩm, mở rộng sản xuất kinh doanh, và xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là hình thức tài chính quan trọng, được sử dụng để hỗ trợ các dự án xây dựng và cải tạo, như nâng cấp nhà ở, xây dựng cầu đường, cũng như mua sắm máy móc và thiết bị có giá trị lớn và tuổi thọ lâu dài.
- Nguồn hình thành nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng được hình thành từ vốn góp và tích lũy trong quá trình kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và khả năng mở rộng cho vay cũng như đầu tư, đặc biệt là trong trung và dài hạn Mặc dù nguồn vốn này thuộc về ngân hàng và khá an toàn, nhưng tỷ trọng của vốn chủ sở hữu chỉ chiếm khoảng 5-7% trong cơ cấu vốn, dẫn đến việc mở rộng cho vay không dễ dàng.
Nguồn hình thành từ huy động vốn dài hạn của ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động phát hành trái phiếu và huy động tiền gửi trung và dài hạn của khách hàng Mặc dù nguồn từ trái phiếu chiếm tỷ trọng nhỏ (4-7%) trong tổng vốn huy động, nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng Hiện nay, tiền gửi dài hạn của khách hàng tại ngân hàng còn hạn chế về khối lượng và thời gian, do lãi suất ngân hàng đang ở mức thấp hơn so với các loại tài sản tài chính khác.
Nguồn vay nợ nước ngoài mang lại khối lượng lớn và lãi suất hợp lý, cùng với chất lượng vốn cao Tuy nhiên, do trình độ quản lý còn hạn chế ở các nước đang phát triển như Việt Nam, hiệu quả sử dụng vốn không đạt yêu cầu, dẫn đến tình trạng lãng phí và kém hiệu quả, cuối cùng gây ra khó khăn trong việc trả nợ.
Nguồn vốn nhận ủy thác và vốn tài trợ cho vay theo chương trình, dự án đầu tư chỉ có tính chất thời điểm, gây khó khăn trong việc mở rộng cho vay trung và dài hạn.
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại hiện nay vẫn còn hạn chế, dẫn đến khả năng cho vay của ngân hàng bị giảm sút, ảnh hưởng tiêu cực đến mối quan hệ với khách hàng.
- Cho vay trung và dài hạn có tính rủi ro cao
Các khoản cho vay trung và dài hạn thường có mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn Nguyên nhân chính là do thời gian cho vay kéo dài và quy mô khoản vay lớn hơn, dẫn đến khả năng biến động và rủi ro tài chính cao hơn.
Thời gian cho vay dài có thể dẫn đến nhiều biến động không mong muốn, như khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, dự án không hoàn thành, hoặc lãi suất thị trường tăng cao trong khi lãi suất cho vay vẫn cố định Những yếu tố này có thể gây thiệt hại trực tiếp hoặc gián tiếp cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay trung và dài hạn
Chất lượng khoản vay được hiểu là lợi ích kinh tế cho cả người đi vay và người cho vay, với sự tham gia của khách hàng và ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế Để đánh giá chất lượng cho vay, cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm ngân hàng, khách hàng và xã hội Từ góc độ ngân hàng, chất lượng cho vay thể hiện ở mức độ an toàn và khả năng sinh lời Ngân hàng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn khi sử dụng vốn, đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng Khách hàng cũng có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Các khoản cho vay có chất lượng cao khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả và đúng mục đích, giúp tạo ra lợi nhuận lớn hơn Điều này cho phép ngân hàng thu hồi cả gốc lẫn lãi, trong khi doanh nghiệp có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và đạt được lợi nhuận Chất lượng cho vay trung và dài hạn là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình đổi mới và cạnh tranh để tồn tại.
Một khoản vay chất lượng tốt phải đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc cung ứng đầy đủ và kịp thời với lãi suất hợp lý, kỳ hạn phù hợp, phương thức giải ngân và thu nợ thuận lợi Ngoài ra, các thủ tục vay vốn cần được thực hiện nhanh gọn nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thể hiện khả năng hỗ trợ các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua các khoản vay tham gia hoạt động.
Hiểu đúng bản chất chất lượng cho vay trung và dài hạn, cùng với việc phân tích và đánh giá chính xác tình hình hiện tại, sẽ giúp các ngân hàng thương mại xác định nguyên nhân các vấn đề tồn tại Điều này là cần thiết để tìm ra biện pháp quản lý hiệu quả, giúp ngân hàng duy trì vị thế trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn
- Nâng cao chất lƣợng cho vay trung, dài hạn là cần thiết để phát triển kinh tế
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tích tụ và tập trung vốn, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã làm cho hoạt động cho vay ngày càng gia tăng, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh Chất lượng cho vay ngày càng được chú trọng, vì nó không chỉ giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung tâm thanh toán mà còn tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền trong lưu thông và củng cố sức mua Hơn nữa, chất lượng cho vay còn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời nâng cao uy tín quốc gia Ngân hàng thương mại thông qua cho vay chuyển khoản có khả năng mở rộng tiền ghi sổ và giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, từ đó giảm áp lực lạm phát.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước Qua việc phân tích khả năng phát triển của các đối tượng đầu tư, các quyết định đúng đắn được đưa ra nhằm khai thác tiềm năng về tài nguyên, nguồn nhân lực và vốn Điều này không chỉ giúp tăng cường năng lực sản xuất mà còn tạo công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động Cải thiện chất lượng cho vay trung và dài hạn sẽ góp phần vào hiệu quả sản xuất xã hội, đồng thời đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng và ngành, ổn định kinh tế - xã hội.
- Nâng cao chất lƣợng cho vay quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, có nhiệm vụ luân chuyển vốn trong nền kinh tế từ người tiết kiệm sang người vay Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, ngân hàng cần tìm cách khắc phục và hạn chế những rủi ro này, đặc biệt là nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn để đảm bảo sự ổn định và đạt được mục tiêu an toàn, sinh lợi cho các ngân hàng thương mại.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng, từ đó gia tăng nguồn vốn nhờ vào việc tăng vòng quay vốn cho vay Điều này không chỉ thu hút khách hàng qua các sản phẩm và dịch vụ đa dạng mà còn tạo dựng hình ảnh tích cực, uy tín cho ngân hàng, góp phần xây dựng mối quan hệ gắn bó và trung thành với khách hàng.
Chất lượng cho vay trung và dài hạn cải thiện khả năng sinh lời của ngân hàng bằng cách giảm thiểu sự chậm trễ và chi phí liên quan đến nghiệp vụ, quản lý cũng như thiệt hại từ việc không thu hồi được khoản vay Điều này không chỉ đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ khác.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, là yếu tố sống còn đối với ngân hàng Việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ quan trọng với ngân hàng thương mại mà còn ảnh hưởng đến các chủ thể kinh tế và sự phát triển của nền kinh tế xã hội Chất lượng cho vay cao tạo nền tảng vững chắc cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay trung và dài hạn
Các nhà kinh tế và ngân hàng đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn dựa trên việc thực hiện mục tiêu tín dụng và việc khách hàng sử dụng vốn hiệu quả Để đảm bảo khách hàng hoàn trả đầy đủ cả vốn lẫn lãi đúng hạn, có nhiều phương pháp đánh giá khác nhau Tuy nhiên, từ góc độ ngân hàng, chất lượng cho vay có thể được xác định thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng.
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a) Nợ quá hạn và Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Theo Thông tư 02-2013-TT-NHNN, ban hành ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ một cách rõ ràng.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn trong hạn theo thời gian đã được điều chỉnh.
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến
180 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN
Để nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn, cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình này Một số nhân tố quan trọng có thể được đề cập bao gồm tình hình kinh tế, chính sách tín dụng, và khả năng tài chính của người vay.
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
- Chính sách cho vay của ngân hàng
Mỗi ngân hàng thương mại đều có chính sách cho vay riêng, đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho vay và quyết định sự thành bại của ngân hàng Chính sách này không chỉ đảm bảo khả năng sinh lời mà còn phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đảm bảo công bằng xã hội Thông thường, chính sách cho vay được thể hiện qua các văn bản quy định tiêu chuẩn, hướng dẫn và giới hạn cho quy trình quyết định cho vay Khi xây dựng chính sách, các nhà quản lý chú ý đến sự phù hợp với đường lối phát triển kinh tế xã hội của chính phủ, đồng thời cân nhắc quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng Một chính sách cho vay hiệu quả sẽ cung cấp cơ sở vững chắc cho cán bộ tín dụng, giúp đảm bảo các khoản vay an toàn và hiệu quả.
Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, chính sách quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho khách hàng Các ngân hàng có cái nhìn khắt khe về rủi ro thường sẽ cấp tín dụng một cách dè dặt, trong khi những ngân hàng linh hoạt hơn có thể mở rộng khả năng cho vay.
- Mô hình chức năng của ngân hàng :
Tổ chức ngân hàng được sắp xếp khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và với các cơ quan như tài chính, pháp lý, nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng và theo dõi sát sao các khoản vay, huy động và cho vay Điều này tạo cơ sở cho các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý chất lượng vốn tín dụng Nguyên tắc tập trung có phân cấp trong tổ chức ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, góp phần vào việc thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước trong từng thời kỳ.
- Chất lƣợng nhân sự và công tác tổ chức của ngân hàng
Chất lượng nhân sự và tổ chức có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Cán bộ tín dụng không chỉ là chuyên gia xử lý các khoản vay lớn liên quan đến nhiều ngành mà còn đảm nhận vai trò giải quyết các khoản vay cho các doanh nghiệp từ quy mô nhỏ đến lớn.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, sự thành công của các khoản cho vay phụ thuộc vào chất lượng tuyển dụng và đào tạo cán bộ tín dụng, cũng như giáo dục và bồi dưỡng đạo đức Việc sắp xếp bộ máy một cách hợp lý và khoa học cũng đóng vai trò quan trọng Đặc biệt, đội ngũ giao dịch viên, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng Thái độ phục vụ nhiệt tình, cởi mở và dễ chịu sẽ tạo ấn tượng tốt, giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, với việc ai nắm giữ thông tin sẽ có lợi thế Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần đầu tư dựa trên lòng tin, mà độ tin cậy của lòng tin này phụ thuộc vào chất lượng thông tin thu thập được Để đảm bảo cho vay chất lượng cao và giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần phân tích và xử lý chính xác các thông tin liên quan.
Thông tin tài chính của khách hàng bao gồm khả năng tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh trước đây, tình trạng công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ và giá trị tài sản thế chấp.
Thông tin phi tài chính là những dữ liệu không liên quan đến sổ sách tài chính, bao gồm thông tin trực tiếp và gián tiếp Thông tin trực tiếp liên quan đến tính cách, uy tín, năng lực quản lý và sản xuất kinh doanh của người đi vay Trong khi đó, thông tin gián tiếp đề cập đến tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trong ngành nghề Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến khu vực và dự án trong tương lai.
Hai nhóm thông tin này sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc đánh giá chính xác và toàn diện về khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh.
Trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn, kiểm soát bao gồm việc giám sát thực hiện chính sách cho vay, quy trình cho vay, các thủ tục liên quan đến khoản vay, và thực hiện kiểm tra định kỳ bởi kiểm soát viên nội bộ, đồng thời báo cáo các trường hợp vi phạm.
Chất lƣợng cho vay trung và dài hạn tùy thuộc vào mức độ phát hiện các sai sót phát sinh và tính hiệu quả của phương án khắc phục
1.3.1.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần đánh giá kỹ lưỡng năng lực của khách hàng, vì vai trò của khách hàng trong quản lý tiền vay là vô cùng quan trọng Các khía cạnh cần xem xét bao gồm khả năng tài chính, lịch sử tín dụng và các yếu tố liên quan đến khả năng trả nợ.
- Chiến lƣợc kinh doanh của khách hàng
Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá dự án của ngân hàng Một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng đúng mục đích và đảm bảo khả năng thanh toán nợ gốc cùng lãi vay Ngược lại, nếu chiến lược không rõ ràng hoặc có dấu hiệu thay đổi, nó sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến chính sách tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng.
- Năng lực thị trường của khách hàng
Năng lực thị trường của khách hàng bao gồm chất lượng, giá cả sản phẩm, chu kỳ sống sản phẩm và vị thế doanh nghiệp Tìm hiểu năng lực này giúp ngân hàng đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm và xác định sự phù hợp của dự án với nhu cầu xã hội cũng như xu hướng phát triển kinh tế tương lai.
- Năng lực tài chính ,năng lực sản xuất và quản lý của khách hàng
Năng lực tài chính của doanh nghiệp phản ánh khả năng tự chủ và độc lập trong hoạt động kinh doanh, cũng như khả năng thanh toán và trả nợ của khách hàng.
Nếu doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt cho thấy việc kinh doanh có hiệu quả và khách hàng có thể quản lý tốt vốn vay
Năng lực sản xuất thể hiện ở giá trị của công cụ lao động mà chủ yếu là tài sản cố định, công nghệ sản xuất, dây chuyền thiết bị,…
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VÀ
VÀ CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập vào ngày 4/11/1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội, với giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 14/9/1994, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp quân đội trong hoạt động kinh tế.
Vốn điều lệ của ngân hàng bắt đầu chỉ dưới 20 tỷ đồng khi thành lập, thấp hơn nhiều so với quy mô các ngân hàng khác vào thời điểm đó Sau 20 năm hoạt động, ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 11.594 tỷ đồng vào năm 2014, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục phát triển và cung cấp nhiều sản phẩm cạnh tranh nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân từ mọi thành phần kinh tế Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh truyền thông và thực hiện văn hóa phục vụ khách hàng hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa quy trình và rút ngắn thời gian xử lý nội bộ để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quân đội cam kết hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thông tin, đồng thời nâng cao hệ thống bảo mật theo tiêu chuẩn ISO 27001 và PCI DSS Ngân hàng cũng đã nâng cấp hệ thống Corebanking T24 lên phiên bản R13 và xây dựng cơ sở hạ tầng cho trung tâm dữ liệu DC/DR đạt tiêu chuẩn quốc tế TIA-942.
Ngân hàng hiện đang phát triển mạng lưới với 1 hội sở chính và 2 chi nhánh quốc tế tại Lào và Campuchia Trong nước, ngân hàng có 71 chi nhánh, 148 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm Hội sở chính của ngân hàng được đặt tại số [địa chỉ].
21 Cát Linh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Tính đến ngày 31/12/2014, ngân hàng TMCP Quân đội có tổng cộng 6.057 cán bộ nhân viên, với độ tuổi trung bình là 30 Mức thu nhập bình quân của nhân viên đạt 18.138.646 VNĐ/người Đặc biệt, 88.7% nhân sự có trình độ đại học trở lên, trong khi 11.3% tốt nghiệp cao đẳng.
Ngân hàng TMCP Quân đội, ban đầu được thành lập để hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp quân đội, hiện đã trở thành một trong năm ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam về vốn điều lệ, tổng tài sản, huy động vốn, tổng dư nợ và lợi nhuận Vị thế của ngân hàng được khẳng định qua sự đồng hành phát triển với khách hàng và nhận nhiều phần thưởng cao quý từ Nhà nước, Chính phủ, Bộ Quốc phòng và các tổ chức trong và ngoài nước, bao gồm Huân chương Lao động, Bằng khen và Cờ thi đua của Chính phủ, cùng danh hiệu “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí Asia Money bình chọn.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Trọng Tấn được thành lập vào ngày 18/6/2003, tọa lạc tại 164 đường Lê Trọng Tấn, quận Thanh Xuân, Hà Nội Trước đây, chi nhánh này hoạt động như một chi nhánh cấp 2 thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội, trực thuộc chi nhánh cấp 1 Điện Biên Phủ Kể từ tháng 11/2008, chi nhánh Lê Trọng Tấn đã chính thức trở thành chi nhánh cấp 1 của ngân hàng TMCP Quân đội.
Hiện nay, Chi nhánh có hơn 40 cán bộ và nhân viên, đang quản lý 2 phòng giao dịch Định Công và Láng Hạ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban
Chi nhánh Lê Trọng Tấn được tổ chức với một giám đốc đứng đầu, phụ trách quản lý các phòng ban bao gồm phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng hành chính tổng hợp, phòng hỗ trợ và phòng giao dịch tư vấn.
Mỗi phòng được chia thành nhiều bộ phận hoạt động nhỏ, chuyên sâu theo từng lĩnh vực Mô hình tổ chức này giúp chi nhánh xây dựng điều lệ, phân công công việc và quản lý các hoạt động một cách hiệu quả nhất.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban chi nhánh MB Lê Trọng Tấn
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội
2.1.3.2 Chức năng các phòng ban
Phòng Khách hàng cá nhân
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch với khách hàng cá nhân nhƣ:
- Thực hiện giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ đã đƣợc duyệt
- Mở tài khoản tiền gửi và chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu về tài khoản hiện tại và tài khoản mới của khách hàng
- Thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ hoặc ngoại tệ của khách hàng
- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, phát hành thẻ ATM, thẻ
Phòng Giao dịch tƣ vấn
Phòng Hành chính tổng hợp
Phòng Hỗ trợ tín dụng cho khách hàng
- Duy trì và kiểm soát các giao dịch đã thực hiện với khách hàng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
- Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay là tổ chức trên cơ sở hồ sơ đã duyệt
- Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý những yêu cầu của khách hàng
- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán bằng nội tệ và ngoại tệ
- Thực hiện các giao dịch mua ngoại tệ giao ngay đối với khách hàng doanh nghiệp theo quy định và chính sách kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh
- Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, duy trì và kiểm soát giao dịch đối với khách hàng
Phòng Giao dịch tƣ vấn
Bộ phận này thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng và cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán Đồng thời, họ cũng xử lý và hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Phòng Hành chính tổng hợp
Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc cải tiến tổ chức sản xuất kinh doanh và quản lý, đồng thời giải quyết các chế độ, chính sách lao động theo quy định của ngân hàng Quân đội Thực hiện công tác hành chính, bảo vệ, y tế và duy trì quan hệ giao dịch với các cơ quan, đơn vị có thẩm quyền Tổ chức đào tạo cán bộ chi nhánh theo chủ trương của ngân hàng Quân đội và chi nhánh Lê Trọng Tấn.
Phòng Hỗ trợ - Kế toán
Hạch toán kế toán chính xác và kịp thời là cần thiết để phản ánh các hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ tại chi nhánh Cần tổng hợp và lưu trữ chứng từ kế toán cũng như thực hiện cân đối kế toán theo ngày, tháng và năm để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Thực hiện báo cáo kế toán cho cơ quan Nhà nước theo quy định hiện hành, đồng thời trực tiếp cung cấp các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền và trả lương.
2.1.4 Các sản phẩm chính của ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư
Ngân hàng có nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tài khoản của cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
2.2.1 Phân tích tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn
Doanh số cho vay trung và dài hạn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, mặc dù năm 2013 và 2014 chứng kiến nhiều biến động kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước, làm cho nguồn vốn trên thị trường trở nên khan hiếm Để đảm bảo tính thanh khoản, Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp hạn chế tín dụng.
Lợi nhuận trước thuế giảm do ngừng cho vay kinh doanh bất động sản và áp dụng hạn mức tín dụng, dẫn đến việc hạn chế các khoản vay cho khách hàng mới Kết quả là, dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh có xu hướng giảm.
Doanh số thu nợ năm 2013 đạt 352.39 tỷ đồng, trong đó thu nợ trung và dài hạn là 88.10 tỷ đồng Năm 2014, doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng lên 93.05 tỷ đồng, tuy nhiên tỷ trọng thu nợ lại giảm nhẹ, cho thấy hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng vẫn chưa được cải thiện.
Tổng dư nợ của chi nhánh Lê Trọng Tấn tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn lại giảm Điều này cho thấy cần cải thiện công tác marketing và thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân để tăng cường hiệu quả cho vay.
Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay theo thời hạn tại chi nhánh MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2013 – 2015
Tỷ trọng (%) I.Tổng doanh số cho vay 383.03 100 466.43 100 509.34 100
II.Tổng doanh số thu nợ
Nguồn: gân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Lê Trọng Tấn
2.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn
2.2.2.1 Về mặt định lượng a) Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Ngân hàng Quân đội, theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, đã áp dụng phân loại nợ dựa trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (ICRS) nhằm đánh giá khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Phương pháp này kết hợp giữa định tính và định lượng, giúp cải thiện chất lượng cho vay và kiểm soát nợ xấu hiệu quả Ngân hàng tập trung vào cho vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định, đồng thời hạn chế cho vay cho doanh nghiệp nhóm 2 và không hỗ trợ doanh nghiệp thuộc nhóm nợ xấu Danh mục cho vay được rà soát thường xuyên để phát hiện sớm các doanh nghiệp có dấu hiệu tài chính yếu kém, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.
Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn từ cho vay trung và dài hạn Đơn vị: tỷ đồng
1.Tổng dƣ nợ cho vay trung và dài hạn 85.95 58.77 58.06 -27.18 -31.62 -0.71 -0.83
2 Nợ quá hạn từ cho vay trung dài hạn 14.05 12.3 8.5 -1.75 -12.46 -3.8 -30.89 3.Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 16.35 20.93 14.64
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Lê Trọng Tấn
Mặc dù tình hình kinh tế hiện tại đang chịu ảnh hưởng nặng nề từ suy thoái, nhưng chất lượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Lê vẫn duy trì ổn định đối với các doanh nghiệp.
Vào năm 2015, Ngân hàng Quân đội - chi nhánh Lê Trọng Tấn đã duy trì kiểm soát chất lượng cho vay trung và dài hạn theo tiêu chuẩn quốc tế, với các biện pháp hiệu quả nhằm giảm nợ quá hạn Tính đến ngày 31/12/2015, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng đã giảm xuống còn 14.64%, cải thiện so với năm 2014.
Từ bảng số liệu 2.7, có thể thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay trung và dài hạn đã có xu hướng giảm từ năm 2013 đến 2015 Cụ thể, vào năm 2013, nợ quá hạn đạt 14.05 tỷ đồng, tương ứng với 16.35% tổng dư nợ Đến năm 2014, mặc dù nợ quá hạn giảm xuống còn 12.3 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại tăng lên 20.93% tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn Đến năm 2015, nợ quá hạn tiếp tục giảm còn 8.5 tỷ đồng, giảm 3.8 tỷ đồng so với năm 2014, cho thấy sự cải thiện trong quản lý nợ.
Chi nhánh ngân hàng MB Lê Trọng Tấn đã thực hiện tốt công tác xác định kỳ hạn cho vay, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án, đồng thời thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của các doanh nghiệp để đôn đốc thu nợ đúng hạn Tỷ lệ nợ khó đòi ở ngân hàng khá cao, nhưng nợ quá hạn mất trắng giảm đáng kể, chỉ còn 1.36 tỷ đồng vào năm 2015, cho thấy ngân hàng đã khuyến khích khách hàng trả nợ kịp thời để duy trì mối quan hệ Nợ quá hạn trung và dài hạn cũng giảm do tổng dư nợ giảm, nhờ vào chiến lược thận trọng tập trung thu hồi nợ xấu và phát triển khách hàng có tiềm lực tài chính tốt Tình hình kinh tế ổn định trong những năm 2014 và 2015 đã tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, giúp chi nhánh tích cực thu hồi nợ xấu và nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời tăng cường quản lý và giám sát chất lượng khoản vay.
Bảng 2.6 : Cơ cấu nợ xấu của MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị : Tỷ đồng
Nợ có khả năng mất vốn 0.70 0.81 0.45 0.77 0.65 1.12
Nguồn: BCTC của MB Lê Trọng Tấn giai đoạn 2013 - 2015
Chi nhánh ngân hàng TMCP Quân đội Lê Trọng Tấn đang tích cực xử lý nợ xấu với các biện pháp mạnh mẽ Tính đến cuối năm 2015, nợ xấu của chi nhánh đạt 1.36 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ 2.34% Mặc dù nợ có khả năng mất vốn (nợ nhóm 5) tăng nhẹ 0.2 tỷ đồng trong năm 2015, nhưng vẫn giảm so với năm 2013 Đặc biệt, nợ dưới tiêu chuẩn (nợ nhóm 3) giảm 0.41 tỷ đồng, cùng với nợ nhóm 4 giảm 0.04 tỷ đồng, cho thấy sự cải thiện tổng thể trong quản lý nợ xấu của ngân hàng.
Năm 2015, tổng nợ xấu đã giảm xuống còn 1.36 tỷ đồng, theo quy định pháp luật nhằm ngăn chặn tình trạng nợ xấu kéo dài Đồng thời, chi nhánh đã tăng cường công tác kiểm tra và giám sát sau cho vay để kịp thời phát hiện và xử lý nợ xấu Việc thành lập bộ phận thu hồi nợ chuyên trách đã giúp nâng cao hiệu quả giải quyết các khoản nợ xấu Nhờ đó, chi nhánh không chỉ duy trì mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần tạo uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường hiện nay.
Biều đồ 2.3: Cơ cấu nợ của Ngân hàng quân đội- Chi nhánh Lê Trọng Tấn Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: BCTC của NHTM Quân Đội- Chi Nhánh Lê Trọng Tấn năm 2013-2015
Tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn đang gặp khó khăn, khi từ năm 2013 đến 2015, nợ xấu chỉ giảm khoảng 1.19 tỷ đồng Nếu không nhanh chóng xử lý nợ xấu, ngân hàng sẽ phải cắt giảm lợi nhuận để bù đắp, điều này sẽ ảnh hưởng đến cổ tức của các nhà đầu tư Dù kết quả kinh doanh tích cực, lợi nhuận trước thuế năm 2015 chỉ tăng nhẹ 1.31 tỷ đồng, tương đương 9% so với năm 2014.
Theo Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 của Chính phủ, Ngân hàng Quân đội đã triển khai Chương trình hành động nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an ninh xã hội.
Triển khai các nhóm giải pháp nhằm xử lý nợ xấu, nâng cao kiểm soát chất lượng tín dụng, và đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro là rất cần thiết để duy trì an toàn cho hệ thống tài chính.
Rà soát và đánh giá toàn bộ danh mục nợ xấu là cần thiết để xác định tài sản đảm bảo của khoản vay và khả năng thu hồi Cần tăng cường giám sát chất lượng cho vay trong hệ thống bằng cách thường xuyên rà soát và đánh giá mức độ khó khăn trong hoạt động của từng khách hàng, từ đó tìm ra các biện pháp tháo gỡ và xử lý hiệu quả.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI MB LÊ TRỌNG TẤN
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong những năm qua, MB Lê Trọng Tấn đã phát triển mạnh mẽ, đồng hành cùng sự tăng trưởng của toàn ngành ngân hàng Mảng cho vay trung và dài hạn đã có những bước tiến đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế và ngân hàng TMCP Quân đội Một số thành công nổi bật bao gồm
Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn đã giảm mạnh từ 3.6% năm 2013 xuống còn 2.2% năm 2015, cho thấy chi nhánh đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu nợ xấu Ngoài việc đôn đốc xử lý nợ quá hạn còn tồn đọng, chi nhánh cũng đã triển khai các chính sách hiệu quả trong thẩm định và giám sát khoản vay của khách hàng, nhằm hạn chế cho vay không đảm bảo và bảo vệ hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng luôn được đảm bảo an toàn và hiệu quả, với nợ xấu đang có xu hướng giảm cả về tỷ lệ và số tuyệt đối Ngân hàng MB Lê Trọng Tấn đã triển khai các biện pháp kiểm soát nợ xấu, giữ mức nợ xấu luôn trong giới hạn 0.5% Hoạt động cho vay không chỉ đảm bảo an toàn mà còn góp phần quan trọng vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng đã có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước và tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp quốc doanh Dòng vốn cho vay hiện đang tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên, với cho vay doanh nghiệp lớn tăng 32,10% và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tăng 24% Những thay đổi này sẽ tạo nền tảng cho hoạt động cho vay của ngân hàng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay của chi nhánh MB Lê Trọng Tấn
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhƣ sau:
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn cao, đạt 430 triệu đồng trong năm 2015 Nguyên nhân chủ yếu là do khó khăn trong việc thu hồi nợ, khi nhiều đơn vị không có tài sản hoặc chỉ hoạt động cầm chừng, không có nguồn thu để trả nợ Mặc dù các đơn vị đã cam kết trả nợ, nhưng vẫn chậm trễ, đặc biệt một số đơn vị còn chây ỳ không chịu thanh toán Do đó, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh vẫn ở mức cao.
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn của MB Lê Trọng Tấn năm 2015 đã tăng đột biến lên 60 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 120% so với năm 2014 Điều này phản ánh chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Mặc dù Ngân hàng Thương mại Quân đội đã thiết lập quy trình cho vay rõ ràng, nhưng do nhiều lý do cả khách quan lẫn chủ quan, các cán bộ tín dụng vẫn không tuân thủ đúng quy trình này, dẫn đến việc phát sinh nợ xấu và gây thiệt hại cho ngân hàng.
Vào thứ Ba, công tác thẩm định khách hàng và thu thập thông tin về khách hàng chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều khoản vay được cấp cho sai đối tượng.
2.3.3 Nguyên nhân a) Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
Tình hình tài chính của các doanh nghiệp nợ xấu đang rất yếu kém, dẫn đến khả năng trả nợ thấp Nguyên nhân chủ yếu là do quản lý doanh nghiệp kém, cơ cấu vốn không hợp lý và tỷ lệ vốn tự có trên vốn vay dài hạn thấp, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh toán Nhiều doanh nghiệp đang đứng trước nguy cơ phá sản hoặc giải thể, khiến khả năng thu hồi nợ trở nên rất hạn chế.
Thiên tai như bão lũ, hạn hán, mất mùa và dịch bệnh là những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, vượt quá khả năng kiểm soát và mong muốn của khách nợ.
Sự biến động của thị trường và thay đổi lãi suất, tỷ giá đã tạo ra những ảnh hưởng sâu rộng từ các cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và khu vực Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì hoạt động kinh doanh khi mất thị trường tiêu thụ sản phẩm, trong khi giá cả biến động không ngừng Các vấn đề như sắp xếp lại doanh nghiệp, sáp nhập, giải thể, và phá sản cũng gia tăng do không còn khả năng trả nợ hoặc không còn đối tượng để thu hồi nợ Thêm vào đó, những nguyên nhân từ phía Ngân hàng Nhà nước cũng góp phần làm trầm trọng thêm tình hình này.
Ngân hàng nhà nước chưa có quyền độc lập hoàn toàn trong điều hành chính sách tiền tệ, dẫn đến việc ra quyết định chậm trễ do mô hình tổ chức cồng kềnh Các văn bản pháp lý của NHNN can thiệp sâu vào quy trình nghiệp vụ của NHTMNN, hạn chế tính tự chủ và trách nhiệm trong quản lý nợ xấu Hệ thống thanh tra giám sát tài chính còn trùng lặp và thiếu độc lập, không phát hiện kịp thời vi phạm Việc hướng dẫn xử lý nợ xấu chưa sát thực tế, gây khó khăn cho NHTM trong thực hiện Thiếu cơ chế xác định giá trị khoản nợ ảnh hưởng đến đàm phán giữa bên mua và bên bán, kéo dài thời gian giao dịch Thị trường mua bán nợ gặp nhiều bất cập, với cơ chế xử lý không rõ ràng và thiếu hướng dẫn về định giá Sự thiếu hụt công ty mua nợ dẫn đến tình trạng độc quyền, hạn chế phát triển thị trường và nhu cầu mua bán nợ Ngoài ra, chưa có cơ chế hỗ trợ nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào thị trường này.
Quy trình xét duyệt cho vay tại chi nhánh hiện còn cứng nhắc trong việc áp dụng chỉ thị từ cấp trên, dẫn đến tính chủ động và trách nhiệm trong việc hạn chế nợ quá hạn chưa cao Hoạt động thu hồi nợ trực tiếp phức tạp và đa dạng, liên quan đến nhiều chủ thể, do đó yêu cầu các bộ ngân hàng cần linh hoạt, sáng tạo và sẵn sàng đối mặt với khó khăn Đồng thời, ngân hàng cũng cần cấp kinh phí phát sinh nếu có.
Ngân hàng thường thiếu thông tin trung thực từ khách hàng, đặc biệt là khách hàng mới, dẫn đến việc nhiều dự án khả thi không được cho vay, trong khi đó, một số dự án không hiệu quả vẫn nhận được vốn vay do thông tin không chính xác.
Môi trường pháp lý tại Việt Nam hiện nay chưa thuận lợi, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn và phát mại tài sản Sự không ổn định của kinh tế vĩ mô cùng với tác động nặng nề của suy thoái kinh tế đã khiến nợ xấu trong ngành ngân hàng vẫn ở mức cao, làm cho các ngân hàng e ngại trong việc cho vay khách hàng mới Điều này đã tạo ra nhiều thách thức cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc tiếp cận vốn, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của họ.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Trọng Tấn đang nỗ lực hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách triển khai các sản phẩm vay trung và dài hạn mới, nhằm đầu tư vào tài sản cố định và các dự án kinh doanh trong và ngoài nước Chi nhánh định hướng nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn trong thời gian tới.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trong những năm tới, cần áp dụng các biện pháp năng động và phù hợp, đồng thời chủ động làm việc với các doanh nghiệp có nguồn vốn lớn nhằm khơi dậy nguồn vốn nhàn rỗi Việc sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt sẽ giúp thu hút vốn ngoại tệ qua hình thức gửi tiền tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ doanh nghiệp, cũng như các tổ chức tín dụng, đặc biệt là nguồn tiền gửi trung và dài hạn.
Để đầu tư hiệu quả, cần lựa chọn các dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, đồng thời cân nhắc các ngành và vùng kinh tế Việc này giúp đảm bảo sự đồng bộ với kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp, dựa trên việc xác định thời hạn nợ và thời gian vay vốn hợp lý.
Khi xem xét các dự án đầu tư vay vốn trung và dài hạn, ưu tiên được dành cho những dự án sâu sắc, giúp doanh nghiệp khai thác tối đa tiềm năng hiện có Đồng thời, cũng chú trọng đến việc cho vay các dự án quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt là những dự án tạo ra việc làm cho người lao động.
Tập trung vốn cho các dự án trong vùng kinh tế và ngành kinh tế trọng điểm là yếu tố quan trọng nhằm phục vụ cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
Tiếp tục cải cách cơ cấu đầu tư cho doanh nghiệp Nhà nước, đồng thời tăng cường tỷ lệ đầu tư vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách hợp lý và hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn và phát triển bền vững, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ theo quy trình tín dụng Việc thực hiện kiểm tra tất cả các đơn vị vay vốn sẽ giúp hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra.
Chi nhánh cam kết thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng, nâng cao vai trò thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay trung và dài hạn Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra giám soát đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn nhằm hạn chế nợ quá hạn và rủi ro tín dụng Để hỗ trợ hoạt động này, chi nhánh sẽ tổ chức tập huấn cho 100% cán bộ tín dụng về các văn bản và chế độ mới, giải quyết những vướng mắc trong hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng.
- Đa dạng hóa các hình thức cho vay trung và dài hạn
Hiện nay, ngân hàng đang gặp phải tình trạng cho vay đơn điệu, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn kém và ứ đọng vốn Để thu hút khách hàng, các chi nhánh cần phát triển các hình thức tín dụng đa dạng và phù hợp với điều kiện riêng của từng khách hàng Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Giảm thiểu thủ tục không cần thiết và rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn là cần thiết Cần chú trọng vào công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đồng thời kiểm định chất lượng hiệu quả hoạt động đầu tư để kịp thời phát hiện sai sót và điều chỉnh nhằm giảm thiểu rủi ro Việc kiểm tra giám sát định kỳ hoặc đột xuất với 100% khoản vay, thực hiện kiểm tra một lần hay nhiều lần tùy thuộc vào mức độ an toàn, là rất quan trọng.
Củng cố mạng lưới hoạt động và bộ máy lãnh đạo là yếu tố then chốt để nâng cao khả năng điều hành công tác tín dụng, nhằm đáp ứng tốt hơn những yêu cầu ngày càng cao từ khách hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt là yếu tố quan trọng để cho vay hiệu quả Cần phát triển chiến lược cho vay chủ động, tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng, thay vì chỉ chờ đợi họ tìm đến Đồng thời, việc tư vấn cho khách hàng để tạo ra các dự án khả thi và hiệu quả sẽ giúp mở rộng đối tượng khách hàng một cách hiệu quả.
Tổ chức hội nghị khách hàng cho doanh nghiệp trong khu vực nhằm thu thập ý kiến đóng góp từ khách hàng và rút ra bài học kinh nghiệm Đồng thời, tăng cường tuyên truyền về ngân hàng và những lợi ích mà khách hàng có thể nhận được khi vay vốn tại chi nhánh.
+ Mở rộng đối tƣợng cho vay, đối với các ngành công nghiệp, dịch vụ và thương mại trên địa bàn
Thiết lập mạng lưới thông tin là yếu tố quan trọng trong việc thẩm định khách hàng, giúp nâng cao khả năng thu thập và phân tích thông tin Khi ngân hàng có được thông tin cần thiết, quá trình thẩm định khoản vay sẽ trở nên hiệu quả hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro và đảm bảo vốn cho vay được thu hồi đầy đủ, đúng hạn Điều này không chỉ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng mà còn tăng cường sự tin cậy của ngân hàng trong mắt khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
3.2.1 Xác định mục tiêu trong hoạt động cho vay Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tại mỗi giai đoạn sẽ là kim chỉ nam cho việc đề ra và thực hiện các chiến lƣợc cụ thể thông qua một loạt các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tại mỗi ngân hàng Chính vì vậy, Ngân hàng quân đội cần xây dựng chiến lƣợc cho hoạt động cho vay trong thời gian tới, trong đó tập trung vào các vấn đề;
Xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả là việc xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và thu hút họ thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất Để nâng cao chất lượng phục vụ, ngân hàng cần chú trọng vào đội ngũ nhân viên và các tiện ích từ cơ sở vật chất, công nghệ Ngoài ra, việc áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng lớn và khách hàng truyền thống, cùng với các chính sách về lãi suất, phí và điều kiện phục vụ, sẽ giúp tạo ra sự hài lòng cho khách hàng Cuối cùng, chiến lược khách hàng cần được truyền đạt đến từng cán bộ ngân hàng để đảm bảo mọi người đều hiểu rõ và thực hiện tốt các chính sách này.
Xây dựng chiến lược ngân hàng cần xác định nhóm ngành ưu tiên phù hợp với mục tiêu kinh tế của tỉnh và lợi thế địa phương Cần xác định giới hạn tín dụng và cơ cấu tỷ trọng cho vay cho các ngành cụ thể, tập trung vào những lĩnh vực có triển vọng phát triển như công nghiệp đóng tàu, sản xuất vật liệu xây dựng và sản xuất điện Điều này sẽ giúp định hướng hiệu quả trong quá trình tiếp thị và cho vay đối với khách hàng trong các ngành kinh tế.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc đẩy mạnh nghiên cứu thị trường và cập nhật thông tin về thị phần và thị trường tín dụng là vô cùng cần thiết Các ngân hàng cần chú trọng vào việc quản bá thương hiệu qua việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác marketing và nâng cao chất lượng phục vụ Những nỗ lực này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần trong ngành.
Mỗi chiến lược cần xác định rõ mục tiêu và lộ trình triển khai cụ thể, cùng với các chính sách và biện pháp thực hiện Điều này nhằm tăng tính khả thi và hiệu quả, đồng thời phù hợp với định hướng và chỉ đạo của Ngân Hàng Quân Đội.
3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng
Trong quy trình phân tích tín dụng, bước phân tích trước khi cấp tín dụng đóng vai trò quyết định đến chất lượng toàn bộ quy trình Tại bước này, cán bộ tín dụng thu thập và xử lý thông tin về khách hàng, bao gồm năng lực sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, nguồn ngân quỹ, tính khả thi của dự án kinh doanh và quyền sở hữu tài sản liên quan Việc nâng cao chất lượng ở bước đầu tiên này rất quan trọng, giúp tăng cường hiệu quả phân tích tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng tổng thể Để đạt được điều này, cần áp dụng một số giải pháp cụ thể.
Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, hiện nay có thể thu thập thông tin khách hàng từ các nguồn nhƣ:
Phỏng vấn trực tiếp khách hàng là một nguồn thông tin quan trọng giúp cán bộ tín dụng loại trừ các báo cáo "ma" và nắm bắt chính xác tình hình thực tế Tuy nhiên, quá trình này cũng gặp một số hạn chế như đánh giá không khách quan từ cán bộ ngân hàng hoặc sự dẫn dắt ý kiến từ người được phỏng vấn nếu cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm Để khắc phục những vấn đề này, ngân hàng cần thiết kế các mẫu phỏng vấn chung hoặc áp dụng hình thức phỏng vấn hội đồng.
Để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, các chi nhánh cần tăng cường hợp tác và chia sẻ thông tin với các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống Việc này giúp nắm bắt nhanh chóng tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng mới, đặc biệt khi số lượng khách hàng đến chi nhánh ngày càng tăng.
Áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khách hàng giúp thống kê, nghiên cứu và lưu trữ thông tin hiệu quả Điều này hỗ trợ trong việc phân tích và đánh giá khách hàng, từ đó cải thiện quy trình vay vốn cho những lần tiếp theo.
Chi nhánh cần hoàn thiện các công cụ và phương pháp phân tích dự án, đồng thời đánh giá thông tin pháp lý của doanh nghiệp Cần hoàn thiện báo cáo về dự báo dòng tiền và mô hình cảnh báo rủi ro tín dụng, cũng như hướng dẫn đánh giá lợi thế cạnh tranh của khách hàng theo mô hình SWOT và mô hình 5 lực lượng cạnh tranh của M Porter Những phương pháp này cần được áp dụng bắt buộc trong phân tích và đánh giá tất cả các dự án mới và khách hàng có dư nợ tín dụng.
Chuyên môn hóa khâu nhận hồ sơ và phân tích tín dụng
Để giảm áp lực công việc cho cán bộ tín dụng và nâng cao hiệu quả trong việc xử lý hồ sơ, khâu hướng dẫn và thu nhận hồ sơ nên được giao cho một số nhân viên chuyên trách, tùy thuộc vào đặc điểm của từng dự án Điều này không chỉ giúp khách hàng lập hồ sơ một cách chính xác mà còn hạn chế sai sót, tiết kiệm thời gian cho cả hai bên.
Thành lập phòng ban chuyên phân tích theo lĩnh vực và ngành nghề nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quá trình phân tích hồ sơ Sau khi thu nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ chuyển giao cho các bộ phận hoặc cán bộ phân tích chuyên biệt Cán bộ tín dụng kết hợp kết quả phân tích của mình với kết quả từ bộ phận phân tích để lập tờ trình ra quyết định.
Hoạt động chuyên môn hóa trong ngân hàng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giảm thiểu rủi ro chủ quan từ cán bộ tín dụng Điều này không chỉ giảm áp lực cho cán bộ tín dụng trong quá trình phân tích, mà còn tạo điều kiện cho họ nghiên cứu sâu hơn về chuyên ngành của mình, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Đánh giá và xếp hạng doanh nghiệp theo từng ngành, từng lĩnh vực theo điểm số để đƣa ra quyết định có tài trợ cho khách hàng hay không
Cán bộ tín dụng cần xây dựng hệ thống phân tích cho từng loại doanh nghiệp, như doanh nghiệp xây lắp và khai thác tài nguyên, cùng với thang điểm chuẩn phù hợp Kết quả điểm sẽ quyết định khả năng cho vay của ngân hàng, hạn mức vay và lãi suất áp dụng Mặc dù quá trình này đòi hỏi thời gian và nguồn nhân lực, nhưng nếu thực hiện thành công, ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro và nợ quá hạn, đồng thời tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung và dài hạn, nâng cao chất lượng tín dụng.
Các yếu tố cần đánh giá trong tờ trình thẩm định tín dụng
Trong quá trình phân tích tờ trình và báo cáo, các yếu tố quan trọng cần được xem xét để đưa ra quyết định về việc cấp tín dụng cho khách hàng Việc phân tích đầy đủ và chi tiết giúp hạn chế rủi ro và duy trì mối quan hệ với khách hàng Do đó, cán bộ tín dụng cần chú trọng lập tờ trình một cách cẩn thận, đảm bảo mọi yếu tố cần thiết được trình bày rõ ràng.