Chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Lưu Vinh Quang Lớp : K15NHC Khóa : 2012 – 2016 Khoa : NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS CHU KHÁNH LÂN HÀ NỘI - 5/2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Lưu Vinh Quang Lớp : K15NHC Khóa : 2012 – 2016 Khoa : NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS CHU KHÁNH LÂN HÀ NỘI - 5/2016 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu đề tài Lời đầu tiên, em xin bày tỏ cám ơn chân thành tới Ban Giám Đốc tồn thể thầy giảng viên Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, giúp đỡ em suốt năm Đại học Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tới Ths Chu Khánh Lân, người trực tiếp hướng dẫn, tận tình bảo, giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn tới gia đình, người thân bạn bè chia sẻ em khó khăn, động viên tạo điều kiện cho em học tập, nghiên cứu hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Lưu Vinh Quang Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Nguồn số liệu khóa luận trích dẫn đầy đủ danh mục tài liệu tham khảo hồn tồn trung thực Các kết phân tích, nhận xét khóa luận này, ngồi phần trích dẫn, kết làm việc cá nhân em Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Lưu Vinh Quang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài BCTN Báo cáo thường niên BĐS Bất động sản BKS Ban Kiểm sốt BTC Bộ tài CHXHCN Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp nhà nước ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KSNB Kiểm soát nội KTNB Kiểm toán nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo SHB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn - Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB 28 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Chặng đường phát triển SHB 26 Bảng 2.2:Chi tiết ban lãnh đạo, ban kiểm soát ban điều hành SHB 29 Bảng 2.3: Cơ cấu thu nhập từ hoạt động SHB giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh SHB giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.5: Dự phòng rủi ro tín dụng SHB giai đoạn 2013-2015 47 Bảng 3.1: Kế hoạch tiêu tài năm 2016 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động SHB từ 2013-2015 30 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn SHB giai đoạn 2013-2015 31 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền SHB giai đoạn 2013-2015 32 Biểu đồ 2.4:Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng SHB giai đoạn 2013-2015 32 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng SHB giai đoạn 2013-2015 33 Biểu đồ 2.6: Kết hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2013-2015 34 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn SHB giai đoạn 2013-2015 38 Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp SHB giai đoạn 2013-2015 39 Biểu đồ 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp hộ kinh doanh, cá nhân giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn SHB giai đoạn 2013-2015 42 Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ 2.11: Cơ cấu nợ hạn theo chất lượng nợ SHB giai đoạn 2013-2015 43 Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ xấu SHB giai đoạn 2013-2015 44 Biểu đồ 2.13: Cơ cấu nợ xấu SHB giai đoạn 2013-2015 45 Biểu đồ 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn (H1) SHB giai đoạn 2013-2015 48 Biểu đồ 2.15: Hiệu suất sử dụng vốn (H2) SHB giai đoạn 2013-2015 49 Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới học cho Việt Nam 22 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới 22 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 27 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh SHB giai đoạn 2013-2015 29 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB GIAI ĐOẠN 2013-2015 36 2.2.1 Đánh giá theo tiêu định tính 36 2.2.2 Đánh giá theo tiêu định lượng 38 Khóa luận tốt nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB GIAI ĐOẠN 2013-2015 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI NĂM 2016 57 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng SHB năm 2016 57 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng SHB năm 2016 58 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB 59 3.2.1 Về sách tín dụng 59 3.2.2 Về quy trình tín dụng 61 3.2.3 Về chất lượng nhân công tác quản lý nhân 62 3.2.4 Về hệ thống kiểm soát nội ngân hàng 63 3.2.5 Các biện pháp bổ sung khác 64 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB 65 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban ngành liên quan 65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 69 Khóa luận tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ln đóng vai trị vơ quan trọng Ngân hàng đời tạo điều kiện luân chuyển, điều tiết vốn chủ thể kinh tế, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đem lại thu nhập, sống tốt cho tất người Sở dĩ ngân hàng thực vài trị thơng qua hoạt động tín dụng Tuy nhiên, dù hoạt động truyền thống chủ yếu NHTM tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro Trong nhiều năm qua, áp lực cạnh tranh ngày khốc liệt mà số ngân hàng chạy theo doanh số, tăng cường đầu tư mở rộng tín dụng mà xem nhẹ chất lượng, đầu tư vào dự án hiệu quả, doanh nghiệp có lực tài yếu kém, làm ăn thua lỗ, lừa đảo dẫn đến khoản nợ hạn, nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh uy tín, khả cạnh tranh ngân hàng Chính thế, làm để nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề cấp thiết, thu hút quan tâm không nhà quản lý ngân hàng mà cịn Chính phủ, Bộ ban ngành liên quan Ý thức điều đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) năm qua bước cố gắng nâng cao chất lượng khoản cho vay để tiếp tục tồn phát triển Bởi vậy, để làm rõ hơn, em chọn đề tài “Chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội” cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đánh giá chất lượng tín dụng SHB góc độ nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh cạnh tranh với NHTM khác, đồng thời đối phó với khó khăn xuất phát từ mơi trường kinh tế Tìm hạn chế, tồn tại, điểm bất cập mà ngân hàng gặp phải nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Đề xuất giải pháp để nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI NĂM 2016 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng SHB năm 2016 3.1.1.1 Dự báo số tiêu kinh tế năm 2016: - Thị trường ngoại hối năm 2016 dự báo có nhiều nét tương đồng so với năm 2015 mức độ căng thẳng giảm bớt NHNN thực tăng tỷ giá bình qn liên ngân hàng thêm 3-4% tỷ giá USD/VND dự báo dao động biên độ 22.400-23.200 - Tín dụng dự kiến tăng mạnh năm 2016 (18-20%) NHNN tăng lãi suất sách từ quý III/2016, tạo áp lực tăng lên lãi suất huy động lãi suất cho vay TCTD - CPI kỳ vọng tiếp tục kiểm soát mức thấp (dưới 3%) - Về thị trường trái phiếu: Trong năm 2016, thị trường trái phiếu Chính phủ diễn biến sôi động lực cầu cải thiện 3.1.1.2 Dự kiến ảnh hưởng, tác động tới hoạt động tín dụng SHB năm 2016: - Căn theo dự báo kinh tế vĩ mô, kinh tế Việt Nam năm 2016 có nhiều triển vọng phát triển so với 2015, theo nên kinh tế cần nhiều vốn để phát triển sau thời kỳ suy thoái Đây điều kiện thuận lợi để SHB tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, chiếm lĩnh thị phần - Nền kinh tế phục hồi tăng trưởng đồng nghĩa với nhà đầu tư có thêm nhiều kênh đầu tư vốn hấp dẫn mặt lãi suất huy động mức thấp Như năm 2016 hệ thống ngân hàng nói chung SHB nói riêng tiếp tục phải đối mặt với áp lực huy động vốn đảm bảo khoản Vì vậy, SHB cần phải có giải pháp để tăng khả cạnh tranh việc huy 57 Khóa luận tốt nghiệp động vốn, đồng thời chuẩn bị kịch để đối phó với trường hợp căng thẳng khoản xảy vào cuối năm - Quá trình mua bán, sát nhập TCTD tiêp tục triển khai với nhiều thương vụ như: Sacombank-SouthernBank, Vietinbank-PGBank, DongABankABBank, Eximbank-NamABank Bên cạnh đó, xu hướng ngân hàng mua lại cơng ty tài để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp tục diễn Việc tái cấu TCTD góp phần tạo TCTD có quy mô lớn lực cạnh tranh cao hơn, ảnh hưởng định tới khả cạnh tranh SHB - Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, dẫn dến nguy nợ xấu cho ngân hàng - Xu hướng lãi suất huy động TCTD ngày tăng lãi suất cho vay thấp, dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ngày thu hẹp, ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng SHB năm 2016 - Tập trung cấu lại danh mục tín dụng lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính phủ NHNN, ngành nghề giàu tiềm phát triển - Hồn tất cơng tác nhận sáp nhập Cơng ty Tài Cổ phần Vinaconex Viettel (VVF) vào SHB thành lập Cơng ty TNHH MTV Tài SHB để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích lậ đủ dự phịng rủi ro, đẩy mạnh cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ hạn phát sinh Phấn đấu trì chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 3% - Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm phát triển nhiều sản phẩm tín dụng tiện ích, có tính cạnh tranh cao - Tập trung đẩy mạnh công tác Ngân hàng phục vụ nguồn vốn ODA tổ chức tài quốc tế Đẩy mạnh huy động vốn từ định chế tài nước quốc tế đặc biệt nguồn có kỳ hạn dài, chi phí vốn hợp lý 58 Khóa luận tốt nghiệp Bảng 3.1: Kế hoạch tiêu tài năm 2016 Chỉ tiêu Kế hoạch 2016 Tăng trưởng so với 2015 Tổng tài sản (tỷ đồng) 232.036 13,40% Vốn điều lệ (tỷ đồng) 11.197 18,00% Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng) 12.980 15,30% Huy động từ TCKT cá nhân (tỷ đồng) 188.800 19,90% Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 157.740 20% Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 1.350 32,70% Cổ tức dự kién 8,5% VĐL Tỷ lệ nợ xấu 9% ROA 0,6%-0,8% ROE 10%-11% Nguồn: BCTN SHB năm 2015 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2013-2015, xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, cụ thể sau: 3.2.1 Về sách tín dụng Triển vọng kinh tế năm 2016 dự báo có nhiều chuyển biến tích cực so với năm 2015 tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, bên cạnh thực tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln phải trọng đến việc bảo đảm chất lượng tín dụng Do đó, để xây dựng sách tín dụng phù hợp, SHB cần xem xét vấn đề sau: Cơ cấu, tập trung tín dụng vào ngành rủi ro, có triển vọng phát triển nơng sản, lương thực thực phẩm, tiêu dùng, sản xuất cao su, lượng, dầu khí, 59 Khóa luận tốt nghiệp dược, dệt may, dịch vụ Bên cạnh đó, cần phải xác định hạn mức tín dụng cấu tỷ trọng cho vay phù hợp ngành định để phòng ngừa rủi ro xảy Tiếp tục thực định hướng cấp tín dụng theo ngành nghề phê duyệt, phù hợp với địa bàn tình hình kinh tế vĩ mơ ngồi nước Cùng với đẩy mạnh cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, xây dựng cơng trình trọng điểm quốc gia, cơng nghiệp chế biến, tái tạo; doanh nghiệp xuất khẩu; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao; ngành nghề hưởng lợi từ TPP FTA Đây đối tượng khuyến khích phát triển tín dụng theo chủ trưởng Chính phủ NHNN, giảm thiểu rủi ro tạo tảng khách hàng vững cho SHB Tăng cường công tác bảo hiểm cho khoản tín dụng, đặc biệt khoản có mức độ rủi ro cao Trên thực tế cho thấy có nhiều dự án xin vay vốn SHB có mức độ rủi ro cao, không phù hợp với vị rủi ro ngân hàng nên bị từ chối Nhưng dự án rủi ro cao liền với mức sinh lời lớn Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm cho khoản vay cách ký kết Hợp đồng hoán đổi rủi ro vỡ nợ (Credit Default Swap – CDS) Cụ thể, ngân hàng toán cho bên bán bảo hiểm khoản phí cố định hay định kỳ hàng tháng hàng quý Nếu xảy rủi ro tín dụng, ngân hàng nhận khoản toán từ người bán bảo hiểm coi khoản bù đắp thiệt hại cho ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng vừa mở rộng hoạt động tín dụng, tìm kiếm khách hàng để thu lợi, vừa phịng ngừa rủi ro thơng qua hình thức bảo hiểm Điều lưu ý ngân hàng nên cân đối phần lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay phần phí phải trả cho bên bán bảo hiểm để đảm bảo mức sinh lời tín dụng thỏa đáng Xây dựng tảng khách hàng chiến lược, hoàn thiện chế sách khách hàng có lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng Trên cở đánh giá mức độ rủi ro lợi tích mà khách hàng mang lại thông qua việc vay vốn, sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để có ưu đãi phí, lãi suất, hình thức vay, sách bảo đảm tiền vay nhằm giữ mối quan hệ bền chặt với khách hàng Giám sát chặt chẽ việc thực tiêu tín dụng đơn vị kinh doanh sở phát triển tín dụng theo kế hoạch đảm bảo chất lượng tín dụng 60 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Về quy trình tín dụng 3.2.2.1 Chất lượng thẩm định tín dụng Để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lượng khâu thẩm định, ngân hàng cần: Công tác thu thập, xử lý thông tin liên quan đến khoản vay: Để nâng cao chất lượng thơng tin, ngồi nguồn tin truyền thống từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, liệu BCTC cử cán đến trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng, ngân hàng cần tăng cường mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác để tránh rủi ro đạo đức gặp phải Các kênh thơng tin mà ngân hàng lấy như: từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN, tổ chức xếp hạng tín nhiệm, quyền địa phương hay từ đối tác khách hàng Điều đáng lưu ý thông tin xác nên ngân hàng cần biết chọn lọc, đánh giá tính đắn thơng tin Cơng tác đánh giá tài sản đảm bảo: nghiệp vụ quan trọng, coi nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp rủi ro tín dụng xảy Do đó, cơng việc cần cán có trình độ chun mơn, am hiểu pháp luật, thị trường để nâng cao hiệu thẩm định Hơn nữa, giá trị tài sản biến động theo thị trường nên cần theo dõi thường xuyên, đặc biệt với loại tài sản ổn định đất đai, nhà Ngoài ra, ngân hàng phải tuân thủ quy định, quy chế tài sản chấp, phải thực đăng ký giao dịch bảo đảm với tài sản chấp để tránh trường hợp tranh chấp phát sinh trình xử lý tài sản, làm ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng Hoàn thiện hệ thống XHTD nội theo phương pháp tiếp cận nội nâng cao (FIRB AIRB) theo chuẩn Basel II bao gồm: - Hoàn thiện sở liệu - Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ - Nâng cao khả dự báo rủi ro HTXHTDNB - Nâng cao hiệu chế kiểm tra giám sát hoạt động HTXHTDNB - Đào tạo, nâng cao trình độ nhân phát triển mơ hình IRB 61 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2.2 Cơng tác kiểm tra giám sát sau cho vay Thời gian tới, công tác kiểm tra giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ Thông tin kiểm tra cần thu thập cách đầy đủ từ không doanh nghiệp cung cấp mà nguồn đáng tin cậy khác để đánh giá xác tình hình hoạt động mơi trường kinh doanh doanh nghiệp Hơn nữa, việc kiểm tra trực tiếp sở cần tiến hành cách ngẫu nhiên, khơng báo trước để đảm bảo tính trung thưc, khách quan Trong trình kiểm tra phát doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể trả nợ hạn theo hợp đồng, cán tín dụng cần phải báo cáo ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn tăng khả tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Tóm lại, biện pháp không hiệu cần thiết xây dựng quy trình tín dụng ngân hàng 3.2.3 Về chất lượng nhân công tác quản lý nhân Tồn q trình tín dụng từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay đến thu hồi nợ người ln đóng vai trị chủ đạo xun suốt Vì vậy, SHB ln nhận thức nguồn nhân lực yếu tố nòng cốt, định thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng nhân công tác quản lý nhân việc làm cần thiết 3.2.3.1 Chất lượng nhân Trình độ chuyên môn: Nâng cao chất lượng công tác đào tạo cách bản, chuyên nghiệp, phù hợp với thực tiễn công việc để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Công tác đào tạo trọng vào nhóm chuyên đề nghiệp vụ - kỹ dành cho cán tín dụng, đào tạo nâng cao lực quản ly tổ chức hoạt động kinh doanh quản lý cấp trung, đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ kỹ cho cán có thành tích cao Hiện đại hóa hệ thống thư viện điện tử nhằm quản lý, chia sẻ thơng tin cán nhân viên tồn hệ thống Tư cách đạo đức: Để hạn chế rủi ro đạo đức, SHB cần đảm bảo chế độ khen thưởng kỷ luật công minh, đảm bảo quyền lợi người lao động đồng thời nâng cao 62 Khóa luận tốt nghiệp yêu cầu kỷ cương lao động, quy định tiêu chí cụ thể có tính đến yếu tố khuyến khích người lao động cống hiến gắn bó lâu dài SHB 3.2.3.2 Công tác quản lý nhân - Kiện tồn nguồn nhân lực theo mơ hình cấu tổ chức máy đảm bảo tinh gọn hiệu - Công tác tuyển dụng công khai, minh bạch, khách quan, trọng đến chất lượng tuyển dụng nguồn đầu vào nhằm có nguồn nhân lực có chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển SHB Đa dạng hóa nguồn hồ sơ tuyển dụng kênh thông tin tuyển dụng - Quy hoạch cán có lực, kinh nghiệm, trình độ chun mơn tốt, am hiểu hoạt động SHB nhằm tạo hội thăng tiến cho cán nhân viên ngân hàng - Nâng cấp phần mềm nhân sự, quản trị thông tin nhân sự, tái cấu trúc hệ thống lương nhằm hay đổi theo hướng chuyên nghiệp hóa để nâng cao lực quản trị nhân sự, đáp ứng yêu cầu công tác nhân hoạt động kinh doanh - Triển khai áp dụng rộng rãi hệ thống tiêu đánh giá kết công việc nhằm đánh giá cán thống toàn hệ thống, đảm bảo đánh giá hiệu cơng việc xác, khách quan 3.2.4 Về hệ thống kiểm soát nội ngân hàng Để hoàn thiện hệ thống KSNB nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, SHB cần có biện pháp khắc phục hạn chế tồn Cụ thể: - Đối với công tác nhận diện đánh giá rủi ro, ngân hàng cần nhanh chóng triển khai hệ thống cảnh báo sớm để nhận diện thông tin cảnh báo rủi ro ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, theo dõi thay đổi rủi ro báo cáo kịp thời thất bại kiểm soát - Hệ thống KSNB cần giám sát nhằm phát kịp thời khiếm khuyết hệ thống KSNB để có biện pháp khắc phục sớm tốt với mục tiêu nhằm đảm bảo cho hệ thống KSNB hoạt động hữu hiệu Để làm điều đó, cơng tác KTNB cần đổi theo hướng: 63 Khóa luận tốt nghiệp mở rộng nội dung phạm vị kiểm toán, xây dựng hồn thiện sách KTNB, xây dựng chương trình KTNB cho nghiệp vụ cụ thể theo phương pháp định hướng kiểm toán dựa rủi ro cho nghiệp vụ 3.2.5 Các biện pháp bổ sung khác Tiếp tục tăng cường tiềm lực vốn, cân đối nguồn vốn huy động cho vay phù hợp quy mô lẫn kỳ hạn SHB cần phải cấu lại sản phẩm tiền gửi theo hướng tăng mạnh tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài hạn để cải thiện tính khoản, giảm chi phí bù khoản để giảm lãi suất cho vay SHB cần tiếp tục tăng cường đầu tư trang thiết bị đại, ứng dụng công nghệ thông tin tạo sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Đặc biệt với xu hướng “Ngân hàng điện tử” phát triển nay, tương lai mảng khách hàng cá nhân dựa hồn tồn vào cơng nghệ chấm điểm tín dụng dựa vào lịch sử giao dịch Vì vậy, SHB cần phải nghiêm túc cạnh tranh công nghệ khơng muốn nằm ngồi xu hướng Hơn nữa, việc đầu tư vào cơng nghệ, máy móc thiết bị nhằm nâng cao tốc độ thu thập, xử lý thông tin giúp SHB theo dõi sát khoản cho vay, có biện pháp kịp thời ứng phó với tình bất ngờ xảy ra, từ giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng Đối với khoản nợ xấu phát sinh, ngân hàng cần có biện pháp xử lý triệt để như: Thanh lý TSĐB theo quy định pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh (nếu có) thực nghĩa vụ mình, bán nợ cho VAMC theo chủ trương nhà nước Tuy nhiên, xử lý nợ cách bán nợ cho VAMC ngân hàng cần thực nghiêm túc cơng tác trích lập dự phòng, cụ thể 20% cho trái phiếu đặc biệt nhận lại từ VAMC khoản dự phòng thấp 10% Như sau năm, khoản nợ xấu bán chưa VAMC xử lý quay trở lại ngân hàng khoản dự phịng cho nợ xấu đủ 100% xem xóa nợ xấu Đẩy mạnh cơng tác truyền thơng hình ảnh, nâng cao vị thế, thương hiệu SHB thị trường mắt khách hàng Nhờ mà ngân hàng thu hút thêm khách hàng không số lượng mà cịn chất lượng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SHB 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ban ngành liên quan Thứ nhất, hồn thiện mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp NHTM Thời gian tới, quan quản lý nhà nước, Chính phủ cần phải xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng, minh bạch, tăng tính khả thi, hiệu lực thi hành định Vì môi trường pháp lý cho ngân hàng hoạt động, tránh tình trạng ban hành lại trì hỗn thực thi, có hiệu lực thi hành chưa có hướng dẫn cụ thể để ngân hàng áp dụng Tiếp đó, việc ban hành sách cần phù hợp với thời kỳ, chu kỳ kinh tế tình trạng sức khỏe hệ thống ngân hàng Thứ hai, tiếp tục triển khai đồng biện pháp xử lý nợ xấu kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng theo Đề án phê duyệt Quyết định số 843/QĐ-TT ngày 31/05/2013 Thủ tướng Chính phủ, đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo chế thị trường, nghiên cứu, hoàn thiện mơ hình VAMC Thứ ba, phát triển thị trường chứng khốn theo hướng hoạt động an tồn, ổn định Đây điều kiện thuận lợi giúp cho ngân hàng doanh nghiệp trình thu hút vốn, tìm đối tác chiến lược để tăng khả cạnh tranh, lộ trình tăng vốn điều lệ NHTM Việt Nam Thứ tư, nhanh chóng tháo gỡ thị trường thị trường BĐS Hiện nay, nợ xấu nhiều ngân hàng năm thị trường bất động sản Đa số nhà đầu tư trọng đến sản phẩm có lợi nhuận cao mà chưa quan tâm đến khách hàng, người trực tiếp sử dụng sản phẩm Mặc dù nhu cầu nhà đối tượng thu nhập thấp cao song có thực tế số lượng nhà bình dân nhà xã hội thiết, cung không đủ cầu, ngược lại lại dư thừa nhà cao cấp Gói tín dụng cho vay hỗ trợ nhà 30.000 tỷ đồng thực khơng phát huy hiệu quả, thủ tục cịn nhiều bất cập, tốc độ giải ngân chậm Vì vậy, nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu để giải vấn đề Thứ năm, cần có biện pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Bằng đánh giá, phân tích khách quan điểm mạnh hạn chế doanh nghiệp 65 Khóa luận tốt nghiệp nước để từ đưa định hướng phát triển phù hợp, bối cảnh hội nhập sâu rộng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, thực sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khỏa sách kinh tế vĩ mơ khác nhằm kiểm sốt lạm phát theo mục tiêu đề (dưới 5%), đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mơ, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý (khoảng 6,7%) Khi đó, nhu cầu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng người dân tăng lên, góp phần phát triển hoạt động ngân hàng Thứ hai, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng NHNN cần nhanh chóng xây dựng, phát triển Hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) trở thành trung tâm liệu hàng đầu quốc gia Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, xác Xây dựng phần mềm ứng dụng thống cho NHTM, chun mơn hóa kỹ thuật khách hàng, đảm bảo tính xác cho phép rút ngắn thời gian thẩm định Cần có phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với quan chức có liên quan như: thuế, thống kê, kế hoạch đầu tư cho phép nối mạnh trực tiếp NHNN Qua đó, phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xuyên hoàn thiện, cập nhật tài liệu, số liệu kinh tế tài doanh nghiệp kinh tế nhằm cung ứng cho NHTM, cá nhân có nhu cầu CIC phải chịu trách nhiệm tính xác thực thơng tin Thứ ba, tăng cường hoạt động tra giám sát NHTM Hoạt động tra NHNN xem xét NHTM hình thức như: đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn nợ xấu dựa vào mức độ rủi ro dự báo từ giao dịch mà ngân hàng tham ra, việc thực quy chế, quy định NHNN Như vây, để tăng cường hiệu công tác tra, giám sát, NHNN cần ý số điều: 66 Khóa luận tốt nghiệp - Định kỳ đột xuất xuống ngân hàng kiểm tra, đánh giá trực tiếp hoạt động kinh doanh ngân hàng để sớm phát sai sót, khuyết điểm - Đào tạo tra NHNN nắm vững chuyên môn, tạo điều kiện cho họ làm quen, tiếp xúc với nguyên tắc, cách thức kiểm soát mang tính quốc tế - Trang bị thiết bị mới, ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kiểm tra, giám sát để trình diễn nhanh chóng, xác, khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 67 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trước thực trạng chất lượng tín dụng SHB giai đoạn 2013-2015 nêu Chương 2, Chương khóa luận đưa định hướng cho hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2016 đề xuất giải pháp góp phần khắc phục hạn chế tồn liên quan đến sách tín dụng, quy trình tín dụng, chất lượng nhân hay hệ thống kiểm soát nội ngân hàng Đồng thời, chương đưa kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan, với NHNN nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống NHTM nói chung SHB nói riêng Tất nhằm mục đích cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 68 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện nay, tín dụng mảng hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận lớn cho NHTM Việt Nam Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mà NHTM phải quan tâm Đây vấn đề phức tạp thân chịu tác động nhiều nhân tố chủ quan khách quan Nếu thời gian qua, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng kể như: Lạm phát kiểm soát, tỷ giá hối đoái ổn định, cán cân toán quốc tế nước tăng trưởng hạn chế, bất cập như: khả cạnh tranh doanh nghiệp nước cịn yếu kém, mơi trường pháp lý chưa thuận lợi, hoạt động hệ thống NHTM chưa tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường, gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng NHTM Từ khó khăn, thách thức đó, em định chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội” làm đề tài khóa luận Với mục đích tìm hiểu thực trạng hạn chế hoạt động tín dụng SHB để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHB nói riêng lấy làm sở nghiên cứu cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội Đây vấn đề phức tạp, thân lại sinh viên, thiếu kiến thức kinh nghiệm thực tế, nên dù cố gắng khóa luận khơng thể tránh khỏi cịn nhiều sai sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp thầy để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn! 69 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí NGND PGS TS Tơ Ngọc Hưng, 2014 Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động –Xã hội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Báo cáo tài hợp năm 2013, 2014, 2015 Võ Thanh Hải, 2009 Khủng hoảng kinh tế Mỹ tác động tới quan hệ kinh tế Việt Nam – Nhật Bản, Tạp chí nghiên cứu Đơng Bắc Á, số Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước QUỐC HỘI (2010) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Quy định việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 70 Khóa luận tốt nghiệp 11 Nguyễn Thu Hà , 2014 Đánh giá tác động Thông tư 09/2014/TT-NHNN (sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN) tới hoạt động hệ thống ngân hàng, Báo cáo cập nhật ngành Ngân hàng 12 Một số trang web: http://www.sbv.gov.vn/ http://www.shb.com.vn/ http://cafef.vn/ 71