Nghiên cứu thực trạng tình hình chất lượng tín dụng trong bối cảnh nền kinh tế hải phòng hiện nay từ đó đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng phát triển việt nam – chi nhánh

Khóa luận tốt nghiệp Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài : Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp đỡ nhà đầu tƣ, phát triển thị trƣờng vốn, thị trƣờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xƣơng sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng.Nhƣng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đƣợc xác định có hệ số rủi ro 50%.Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp khơng vƣợt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài cơng ty vấn đề quan trọng nhất, cịn chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng khơng trả đƣợc cho ngân hàng Hồ với đổi toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Phát triển Việt nam năm qua trọng tới hoạt động tín dụng bƣớc hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc lúc quản lý kinh tế, chuyển đổi chế quản lý lĩnh vực ngân hàng diễn phong phú đa dạng Song khơng phải muốn hồn thiện mà lại khơng chấp nhận phần cịn thiếu sót cịn tồn hoạt dộng tín dụng Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài : Đối tƣợng nghiên cứu đề tài chất lƣợng tín dụng ngân hàng Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải phòng Trong phạm vi thời gian với điều kiện cho phép , đề tài tập trung nghiên cứu nội dung tính chất sau : Một số lý luận chung hoạt động Tín dụng chất lƣợng Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Nghiên cứu thực trạng tình hình chất lƣợng Tín dụng bối cảnh kinh tế Hải phịng từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng Tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Phƣơng pháp nghiên cứu: Để thực đề tài em sử dụng : - Phƣơng pháp tổng hợp, so sánh, phân tích - Phƣơng pháp tham khảo ý kiến chuyên gia Tính mới, tính độc đáo đề tài : Ngân hàng Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng đƣợc khai trƣơng vào năm 2006 , đến hoạt động năm Công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc nghiên cứu nhiều đề tài thực đề tài cấp thiết nhiên Ngân hàng phát triển chi nhánh Hải phòng vấn đề , chƣa đƣợc nghiên cứu Chính lí nên đề tài đƣợc coi nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Hải Phòng thời điểm Mục tiêu đề tài : Đề tài tổng hợp làm rõ đề lý luận công tác nâng cao chất lƣơng tín dụng ngân hàng phát triển Từ phân tích đánh giá hoạt động tín dụng chất lƣợng ngân hàng phát triển Việt nam – chi nhánh Hải phòng giai Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp đoạn từ năm 2010 đến 2012 qua đƣa giải pháp nâng can chất lƣợng tín dụng Ngân hàng giai đoạn tới 2012-2015 Bố cục đề tài : Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội đƣợc giúp đỡ khuyến khích thầy cô giáo khoa, cô chú, anh chị ngân hàng, em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Phát triển – Chi nhánh Hải Phịng” Khóa luận gồm chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hải Phòng Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 Lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại đƣợc hiểu theo nhiều cách khác nƣớc giới số nƣớc khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Ở Việt nam, ngân hàng thƣơng mại đƣợc quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Trên thực tế, ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta việc thực hoạt động ghi luật nêu cịn phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ƣu đãi số dự án, số đối tƣợng Do đó, Việt nam ngân hàng thƣơng mại thƣờng đƣợc hiểu nhƣ ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhƣ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tƣ chịu giám sát chặt chẽ Nhà nƣớc 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thƣơng mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Cụ thể nghiệp vụ sau: Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp * Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ nợ ngân hàng thƣơng mại nghiệp vụ huy độngvốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thƣơng mại bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thƣơng mại, quan phủ ngân hàng thƣơng mại khác: loại tiền vay ngắn hạn dài hạn tổ chức đầu tƣ ngân hàng khác; tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả Những nguồn huy động quan trọng là: - Các loại tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản tốn khách hàng rút lúc + Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn đƣợc rút loại rút phải báo trƣớc Loại thứ bị “phong toả” toàn thời gian trƣớc tới hạn chịu chi phối toàn ngân hàng Loại thứ hai loại tiền gửi có tời hạn mà rút ngƣời gửi phải báo trƣớc cho ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thoả thuận + Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi ngƣời gửi tiền đƣợc ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi nhƣ giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng - Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tƣ tổ chức tài trợ (chính phủ hay quốc tế) vay ƣu đãi số đối tƣợng đƣợc lựa chọn - Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu ) để huy động vốn từ dân cƣ hay tổ chức kinh tế Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp * Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: - Nghiệp vụ cho vay: Là việc ngân hàng thƣơng mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay, ngƣời vay phải trả ngân hàng khoản tiền bao gồm gốc lãi Tín dụng đƣợc phân loại theo tiêu thức khác nhƣ: +Theo thời gian: gồm có tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn +Theo đối tƣợng vay: tín dụng nơng nghiệp, cơng nghiệp, cơng ích, cá nhân - Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trƣờng hợp khách hàng khơng có khả toán Cách cho vay nhƣ gọi tín dụng bảo lãnh - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đƣợc coi nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh nghiệp vụ có nghiệp vụ nợ Thơng thƣờng ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian nhƣ: + Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu + Nhận uỷ thác, ký gửi Trong trình thực nghiệp vụ mình, ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro:rủi ro hoạt động, rủi ro thị trƣờng, rủi ro quản lý 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo quan niệm cổ điển, tín dụng coi quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay với điều kiện có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhƣờng quyền sử dụng (chuyển nhƣợng) khối lƣợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định về: thời gian hoàn trả (gốc lãi), lãi suất, cách thức vay mƣợn thu hồi Đối tƣợng chuyển nhƣợng bao gồm: - Hình thái vật - hàng hố; việc kéo dài thời hạn tốn quan hệ mua bán - Hình thức giá trị: thực chất việc “ứng trƣớc” hay “đầu tƣ” trực tiếp tiền ( cho vay tiền ) Ngồi ra, quan hệ tín dụng cịn có đặc trƣng khác cần đề cập nhƣ khả rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị quy luật lƣu thông tiền tệ Trong lịch sử, quan hệ tín dụng có q trình hình thành phát triển lâu dài Trong chế độ cơng xã ngun thuỷ lực lƣợng sản xuất cịn thấp nên xã hội chƣa có sản phẩm dƣ thừa để dự trữ, chƣa có sở để nảy sinh mầm mống chế độ tƣ hữu Trong xã hội chƣa có quan hệ trao đổi, mua bán vay mƣợn Cùng với phát triển xã hội loài ngƣời lực lƣợng sản xuất ngày phát triển, phân cơng lao động đƣợc hình thành Lúc này, ngƣơì sản xuất sản phẩm khơng đủ tiêu dùng mà cịn có phần tích luỹ để dự trữ Trong xã hội bắt đầu xuất mầm mống chế độ tƣ hữu tƣ liệu lao động cải làm Xã hội có phân chia giàu nghèo giai cấp hình thành Chế độ tƣ hữu tƣ liệu sản xuất với phân công lao động xã hội sở cho sản xuất hàng hoá đời Và quan hệ vay mƣợn nguồn gốc sâu xa quan hệ tín dụng Nhƣ khẳng định tín dụng phạm trù kinh tế, đời, tồn phát triển với đời tồn phát triển của sản xuất lƣu thơng hàng hố Tín dụng đời yếu tố khách quan phát triển kinh tế xã hội Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp 1.2.2 Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng: Trong suốt phát triển lâu dài tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng tỏ có ƣu hình thức tín dụng trƣớc nó: tín dụng cho vay nặng lãi, tín dụng thƣơng mại Hình thức tín dụng Ngân hàng đời tỏ rõ ƣu bởi: - Nguồn vốn cho vay lớn tồn nguồn vốn kinh tế mà Ngân hàng tập trung huy động đƣợc - Đây hình thức tín dụng linh hoạt đối tƣợng vay mƣợn tiền Hình thức tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trƣịng ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt kịp thời Là trung gian tài chính, Ngân hàng đóng vai trị ngƣời mơi giới bên ngƣời có tiền cho vay bên ngƣời có nhu cầu cần vay vốn Thông qua chế thị trƣờng biện pháp kinh tế động áp dụng phƣơng pháp kỹ thuật đại, tiên tiến Ngân hàng có khả thu hút nguồn vốn tiền tệ, tiết kiệm, dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền nằm phân tán thành vốn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh qua làm cho phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.2.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Hình thức tín dụng cho vay nặng lãi hình thức tín dụng lich sử xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thuỷ Trong thời kỳ lực lƣợng sản xuất phát triển, phân công lao động mở rộng, gia đình chế độ tƣ hữu Nhà nƣớc xuất hiện; xã hội có phân chia giai cấp, ngƣời giàu kẻ nghèo Trong trình chủ yếu cho vay vật, Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp sau khoản cho vay chủ yếu tiền Đặc điểm bật tín dụng nặng lãi lãi suất (lợi tức) cao, khơng có giới hạn hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Trong quan hệ mua bán chịu, thông thƣờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán tiền mặt Phần chênh lệch lãi suất hàng hố đem bán chịu Quan hệ mua bán hàng hoá chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Chính mà khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu vay mƣợn ngày tăng sản xuất hàng hoá Khắc phục nhƣợc điểm tín dụng Ngân hàng đời Tuy nhiên kinh tế đại tín dụng có phạm vi hoạt động rộng lớn đa dạng, việc phân loại có tính chất tƣơng đối Trên sở phân loại khác mà hình thành hình thức tín dụng khác  Căn vào thời hạn: - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay mà thời hạn không 12 tháng (1 năm) Mục đích đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất - Tín dụng trung hạn: thƣờng năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm quốc gia (ở Việt Nam năm ) Mục đích vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình cơng nghệ xây dựng cơng trình loại nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: 3, 5, năm tuỳ theo điều kiện nƣớc Mục đích sử dụng vốn vay gần nhƣ tín dụng trung hạn nhƣng với cơng trình quy mơ lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu  Căn vào mục đích tín dụng : Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang Khóa luận tốt nghiệp - Tín dụng phục vụ sản xuất lƣu thơng hàng hố: loại tín dụng đƣợc cung cấp cho nhà sản xuất kinh doanh hàng hố Nó đáp ứng nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất đáp ứng nhu cầu thiếu vốn quan hệ toán doanh nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà phƣơng tiện cần thiết khác  Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, HTX, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tƣ nhân hộ cá thể - Tín dụng kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nƣớc  Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn: - Tín dụng vốn lƣu động: Là loại tín dụng đƣợc cung cấp để bổ sung vốn lƣu động cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đƣợc cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho tổ chức kinh tế  Căn vào chủ thể tín dụng đƣợc chia làm loại sau: - Tín dụng ngân hàng: Đó quan hệ tín dụng cá nhân, doanh nghiệp với Ngân hàng - Tín dụng thƣơng mại: - Tín dụng Nhà nƣớc - Tín dụng tƣ nhân - Tín dụng quốc tế  Căn vào bảo đảm quan hệ tín dụng : Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phịng 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng: Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng Để xây dựng hồn thiện sách tín dụng phù hợp, Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất: sách tín dụng - Duy trì ổn định hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu khoản nợ hạn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, thiếu sót chấp hành thể lệ nghiệp vụ Chủ động tích cực lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dƣ nợ lành mạnh doanh nghiệp Nhà nƣớc Loại nhanh doanh nghiệp, hộ tƣ nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ lãi vay, có hành vi thiếu trung thực khỏi lĩnh vực tín dụng Ngân hàng Hết sức coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội Huy động cán có lực nghiệp vụ tín dụng tăng cƣờng cho phịng kiểm sốt để tiến hành kiểm sốt 100% cho vay phát sinh năm 2012 khoản cho vay năm 2013 chi nhánh Duy trì việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất kho chấp tài sản Giải kịp thời đơn thƣ khiếu tố, phản ánh, phát sinh năm 2013 không để tồn sang năm sau - Tăng cƣờng mối quan hệ hợp tác có hiệu với quyền địa phƣơng, viện kiểm sốt quận, huyện để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh đƣợc thuận lợi, an toàn tài sản cho khách hàng vay vốn Thứ hai: sách khách hàng - Trong kinh tế thị trƣờng, khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lƣợng cao mong muốn nhận đƣợc giá trị lớn Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến Ngân hàng nhƣ trƣớc Hiện Ngân hàng cần thực sách khách hàng để khuyếch trƣơng quảng bá hình ảnh Các nhân viên Ngân hàng đồng thời nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dich vụ vừa thu hút khách hàng thái độ niềm nở hiểu biết sản phẩm Ngân hàng nhƣ xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu khách hàng đến với Ngân hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Ngân hàng rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng, nhƣ tiếp cận khách hàng - Mở rộng đối tƣợng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh - Tiếp tục củng cố, tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên với Ngân hàng, có nhu cầu đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất thƣờng xuyên - Theo tâm lý khách hàng họ tin tƣởng vào hệ thống NHTM quốc doanh Ngân hàng cổ phần Vì Ngân hàng cần tạo lập, củng cố uy tín khách hàng Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng, Ngân hàng cần tăng cƣờng chƣơng trình quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đẹp với khách hàng Ngồi ra, Ngân hàng VDB áp dụng phƣơng thức chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Thứ ba: lãi suất cho vay Ngân hàng cho tăng cƣờng xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tƣợng cụ thể nhƣ ngƣời có thu nhập cao có điều kiện ƣu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ Ngân hàng với Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp khách hàng Việc xây dựng lãi suất hợp lý làm cho Ngân hàng tối ƣu hóa lợi nhuận tùy vào thời kỳ mà Ngân hàng có sách lãi suất cụ thể 3.2.2.Mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Một là, tăng cường công tác huy động vốn -Đối với Ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng nhƣ nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng đƣợc nhu cầu Ngân hàng cần phải có đƣợc nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lƣợng Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng có cạnh tranh liệt Ngân hàng phải có phƣơng sách huy động vốn thích hợp - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nội tệ vốn ngoại tệ Cán tín dụng chuyên quản bám sát doanh nghiệp, nắm vững thực trạng sản xuất kinh doanh tình hình tài đơn vị diễn biến thị trƣờng có liên quan đến sản xuất kinh doanh để có đối sách việc đầu tƣ vốn, đảm bảo khoản đầu tƣ đạt hiệu an tồn vốn tín dụng -Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lƣu thơng hàng hố phát triển -Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có ngƣời đến tận nhà, quan để nhận -Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lƣới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lƣới cũ hoạt động hết cơng suất đƣợc nâng cấp mặt hình thức nhƣ mặt chất lƣợng Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp -Tăng cƣờng hoạt động phƣơng tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói phần lớn phận dân cƣ chƣa hiểu biết đầy đủ Ngân hàng nên việc làm tạo uy cho Ngân hàng thị trƣờng nhờ mà nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ tập trung Ngân hàng Việc Ngân hàng sử dụng phƣơng tiện thơng tin đại chúng xố bỏ quan niệm không tốt lâu cán tín dụng thời kỳ trƣớc ngƣời dân; tránh đƣợc tƣợng “ cị tín dụng” mà có cán Ngân hàng trực tiếp tham gia lợi dụng hiểu biết khách hàng -Ngân hàng nên đƣa áp dụng hình thức huy động mẻ nhƣ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng phải xem xét thật kỹ khả trƣớc định tham gia vào lĩnh vực thành cơng việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ -Hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ đƣợc sử dụng vài năm gần đây, Ngân hàng phải mạnh dạn tiếp tục mở rộng lĩnh vực để mở hƣớng cho Mặc dù Ngân hàng cịn bộc lộ nhiều yếu điểm nhƣ chƣa có kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực thân hoạt động lĩnh vực phức tạp thủ tục, thời gian chuẩn bị lâu so với hình thức khác nhƣng có nhiều ƣu điểm so với hình thức huy động khác nhƣ: Cơ cấu nhà đầu tƣ rộng nên giảm rủi ro cho nhà đầu tƣ, mặt khác chủ nợ khó sử dụng quan hệ vay nợ để gây sức ép với nợ quan hệ khác Khả toán cao mua bán thị trƣờng thứ cấp nên tƣơng đối hấp dẫn nhà đầu tƣ, lý cho phép ngƣời phát hành đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi so với hình thức vay nợ khác Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp Có thể vay đƣợc số lƣợng vốn lớn thời gian dài tạo cho Ngân hàng lƣợng vốn tín dụng ổn định Để tăng cƣờng tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích nhƣ: cho phép chuyển nhƣợng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt đƣợc ƣu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích nhƣ giảm bớt giá phát hành tới 1% Việc Ngân hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nƣớc phải thực bề nhƣ qua MAKETING Ngân hàng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hút quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng Nền kinh tế nƣớc ta giai đoạn phát triển nên lƣợng vốn để đáp ứng nhu cầu chƣa thể đủ đòi hỏi nhiều Điều gay gắt kinh tế cần có tỷ lệ trơi vốn vay dài hạn tổng lƣợng vốn vay trình độ lực thực tế Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Muốn đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng Ngân hàng sử dụng tỷ lệ định vốn vay ngắn hạn vay dài hạn Nhƣng kể việc làm đáp ứng đƣợc phần nhu cầu vay vốn dài hạn Chính vậy, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần cần phải huy động đƣợc nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay: Ngân hàng nên đa dạng hố hình thức tín dụng, khơng ngừng nâng cao công tác tƣ vấn cho khách hàng phƣơng thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phƣơng án đầu tƣ giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm đƣợc rủi ro tránh đƣợc việc bỏ trứng vào giỏ, kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp hàng khó nhƣng việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hố hình thức tín dụng giải đƣợc u cầu Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trƣờng cơng tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hồn tồn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo Luật Ngân hàng giơí cấm làm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lƣờng trƣớc đƣợc Công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải tƣơng xứng phù hợp với nguồn vốn huy động đƣợc Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hƣớng hoạt động vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lƣỡng dao hai lƣỡi giúp Ngân hàng có hội phát triển công tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng Ba là, thực thi chiến lược khách hàng lâu dài: Ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa ngƣời cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa ngƣời sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng ðối với hoạt ðộng kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng ðịnh tới tồn phát triẻn Ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lƣợng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm đƣợc chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết đƣợc khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt ngƣời vay tiền nhƣ quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh đƣợc rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá đƣợc nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm đƣợc chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng - Với khách hàng gửi tiền ngân hàng áp dụng mức lãi suất ƣu đãi, lãi suất thỏa thuận cao cao lãi suất thị trƣờng, thực chƣơng trình tặng quà khuyến mãi, thực hoạt động tri ân khách hàng - Với khách hàng vay vốn ngân hàng hỗ trợ tƣ vấn lập dự án đầu tƣ, lập kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ quản trị doanhg nghiệp, cho vay với lãi suất ƣu đãi, điều chỉnh kì hạn trả nợ, gia hạn nợ trƣờng hợp biến động khách quan thị trƣờng tác động xấu tới doanh nghiệp Bốn là, ngăn chặn gia tăng nợ hạn: Chúng ta phải xác định nợ hạn tổng dƣ nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn Ngân hàng cho phép ta khẳng định: chất lƣợng tín dụng Ngân hàng chƣa tốt, tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tƣ có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt đƣợc khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay nhƣ qúa trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lƣợng khâu Thế chấp tín chấp phải đƣợc phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có nhƣ Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dƣ nợ xuống mức độ cho phép - Đối với hoạt động thẩm định tài ngân hàng cần xem xét, đánh giá độ tin cậy thông tin liên quan tới tài doanh nghiệp dự án đầu tƣ; thẩm định tiêu chuẩn hiệu tài phải đôi với việc dự báo mức độ thay đổi yếu tố tác động tới tiêu chuẩn hiệu - Đối với hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng cần có so sánh đối chiếu với thông số lien quan tới công nghệ kĩ thuật nhằm đánh giá giá trị thực tế tài sản dự báo mức độ giảm giá vơ hình tƣơng lai Sau cấp khoản vay ngân hàng phải thực tái thẩm định giá tài sản đảm bảo dựa biến động thị trƣờng nhằm xác định nguồn trả nợ bổ sung cho doanh nghiệp xảy rủi ro Quy trình tín dụng gây nên nợ q hạn Một quy trình tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Quy trình tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thƣờng xuyên tránh đƣợc ứ đọng hay nợ hạn 3.2.3 Các giải pháp khác Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt: Dƣ nợ Ngân hàng cịn lớn thành lập đƣợc vài năm nên việc cán chuyên trách chƣa quản lý, kiểm soát chặt chẽ đƣợc tất cho vay điều dễ hiểu chƣa có kinh nghiệm nhiều việc phát đƣợc hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lƣợng tín dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề Ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán ngân hàng Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dƣ nợ Ngân hàng mà có phần ngun nhân khơng thể khơng nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ nhƣ kinh nghiệm so với ngân hàng nƣớc ngồi dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tƣ, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Thị trƣờng chứng khoán đời, Ngân hàng trở thành mắt xích, tổ chức tài trung gian ngƣời cấp vốn ngƣời nhận vốn đầu tƣ Nhiều dịch vụ hình thành nhƣ: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, làm đại lý bán chứng khoán phát hành, chi trả chứng khốn đến hạn, làm mơi giới mua bán chứng khốn, trực tiếp kinh doanh chứng khốn Vì vậy, Ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán động, có trình độ chun mơn vững vàng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với phát triển Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp 3.3 Một số đề xuất khác * Với Ngân hàng phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng: Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng (có thu phí thấp) Thể thức đáp ứng đƣợc nhu cầu cho ngƣời già muốn tránh đƣợc rủi ro mang tiền đƣờng Khuyến khích ngƣời gửi tiền gửi ln lãi họ dến hạn mà họ không cần đến Áp dụng thể thức tín dụng dài hạn nhƣng trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn mà không kinh doanh không dùng đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hoạt hàng tháng Mở công ty nhƣ công ty bảo hiểm, cơng ty tài để thu hút thêm vốn đầu tƣ dƣới hình thức Đối với khách hàng khác áp dụng loại lãi suất khác Tặng quà mở số tài khoản tƣợng trƣng cho số trẻ em tiêu biểu để khuếch trƣơng tên tuổi Ngân hàng Mở số văn phòng tƣ vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho ngƣời dân hiểu đƣợc quyền lợi, lợi ích họ tham gia vào nghiệp vụ để từ lơi kéo nhiều ngƣời gửi vay tiền *Với Ngân hàng Trung ương: Cần tiếp tục mở rộng phƣơng tiện toán không dùng tiền mặt nhƣ séc,hối phiếu mà quan trọng giao dịch Ngân hàng song song với việc đại hóa hệ thống tốn Trên sở với trái phiếu phủ làm phƣơng tiện chấp, nhƣ thị trƣờng liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp Khẩn trƣơng để Luật Ngân hàng Nhà nƣớc luật tổ chức tín dụng tiếp tục nhanh chóng sâu vào sống phát huy hiệu lực Muốn nhƣ đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội ngƣời dân nắm đƣợc nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan, ban ngành có liên quan, ban hành văn hƣớng dẫn dƣới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nƣớc, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hƣớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thơng Chỉ có nhƣ ngân hàng có mơi trƣờng hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh đƣợc rủi ro không đáng có nâng cao đƣợc hiệu cơng tác tín dụng Cần có đồng sách với hoạt động ngân hàng thƣơng mại Cụ thể là,phải khuyến khích ngân hàng thƣơng mại tìm nguồn vốn rẻ Hoặc quy định lãi suất huy động vốn trung dài hạn không cao ngắn hạn mà lại chứa đựng nhiều rủi ro nên chƣa thực thu hút đƣợc nguồn vốn Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ngân hàng nƣớc nƣớc mà đặt tỷ lệ thuế thu nhập chƣa đồng Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay khơng cần chấp Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp *Với quan Nhà nước có thẩm quyền Nhà nƣớc nên phát triển hình thức bảo hiểm tín dụng.Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không, khâu thu hồi nợ hạn Ngân hàng cách tốt Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng ln đề tài đƣợc Nhà nƣớc, Ngân hàng thân khách hàng đặc biệt quan tâm Đây chƣa trở thành đề tài cũ với hệ thống ngân hàng nói chung với Ngân hàng phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng nói riêng , đặc biệt thời điểm nhạy cảm nhƣ vấn đề cịn trở thành vấn đề định đến hoạt động ngân hàng Đề tài hệ thống lý luận tín dụng, chất lƣợng Tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận đánh giá thực tiễn hoạt động ngân hàng , phân tích chất lƣợng tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng Tín dụng đƣa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Đề tài gồm chƣơng : Chƣơng : Lý luận tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng em đƣa kiến thức, khái niệm ngân hàng thƣơng mại, hoạt động chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Để qua ta có nhìn bao quát hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hải Phịng nói riêng Chƣơng : Thực trạng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng Trong chƣơng em đƣa số liệu mà thu thập đƣợc trình nghiên cứu để phân tích , đánh gái hoạt động nhƣ chất lƣợng tín dụng ngân hàng phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng năm từ năm 2010 đến năm 2012 Đồng thời nghiên cứu chất lƣợng tín dụng nhƣ cơng tác tín dụng ngân hàng bối cảnh nề kinh tế Hải Phòng Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp Hoạt động tín dụng Ngân hàng năm qua tƣơng đối tốt, dƣ nợ tín dụng, doanh số cho vay thu nợ tín dụng có xu hƣớng tăng Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng nhƣng chƣa xuất nợ khó địi, điều ảnh hƣởng nhân tố từ môi trƣờng kinh tế chung Công tác quản lý, kiểm soát Ngân hàng đƣợc quan tâm đặc biệt, chất lƣợng tín dụng đƣợc trọng Chƣơng : Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hải phòng Từ đánh giá chƣơng 2, chƣơng em đƣa giải pháp dài hạn ngắn hạn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn tới Những giải pháp bao gồm hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ngân hàng lẽ hai mảng hoạt động có lien hệ mật thiết với nhau, cơng tác huy động vốn tốt almf sở cho hoạt động tín dụng, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao Ngồi cịn bao gồm biện pháp khác công tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác đào tạo cán nhân viên hoạt động marketing đại hóa ngân hàng, công tác quản lý, giám sát khoản nợ xấu, nợ hạn Trong gần năm hoạt động , Ngân hàng phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hải Phòng đạt đƣợc số thành tựu đãng kể nhiên điểm hạn chế Em hi vọng tromng tƣơng lai ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hải Phòng đồng thời hạn chế thấp thiếu sót, rủi ro, mang lại chất lƣợng tín dụng tốt cho khách hàng Một lần em xin trân trọng cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình Thạc sĩ Cao Thị thu anh chị cán nhân viên công tác Ngân hàng Phát triển Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp Việt Nam-Chi nhánh Hải Phòng giúp đỡ em thời gian qua để hoàn thành đề tài nghiên cứu Em xin trân trọng cảm ơn! Hải Phòng , tháng năm 2013 Sinh viên thực Phạm Quỳnh Nga Sinh viên: Phạm Quỳnh Nga Trang 83