MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Theo quan niệm cổ điển, tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người cho vay và người đi vay, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế, trong đó cá nhân hoặc tổ chức chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị hoặc tài sản cho bên khác, kèm theo các điều kiện cụ thể về thời gian hoàn trả, lãi suất, phương thức vay mượn và thu hồi Các đối tượng của sự chuyển nhượng này bao gồm nhiều loại tài sản và giá trị khác nhau.
- Hình thái hiện vật - hàng hoá: đó chính là việc kéo dài thời hạn thanh toán trong quan hệ mua bán
- Hình thức giá trị: thực chất là việc “ứng trước” hay “đầu tư” trực tiếp bằng tiền (cho vay bằng tiền)
Trong quan hệ tín dụng, cần lưu ý đến các đặc trưng quan trọng như khả năng rủi ro, tính bảo đảm, quy luật cung cầu, cạnh tranh, giá trị và quy luật lưu thông tiền tệ Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến sự ổn định và hiệu quả của các giao dịch tín dụng.
Trong lịch sử, quan hệ tín dụng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển lâu dài Thời kỳ công xã nguyên thuỷ với lực lượng sản xuất thấp kém không cho phép xã hội có sản phẩm dư thừa để dự trữ, do đó chưa hình thành chế độ tư hữu, cũng như quan hệ trao đổi, mua bán và vay mượn Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của xã hội, lực lượng sản xuất ngày càng được nâng cao và phân công lao động xuất hiện Khi đó, con người không chỉ sản xuất đủ tiêu dùng mà còn có khả năng tích lũy sản phẩm để dự trữ.
Trong xã hội có sự xuất hiện của chế độ tư hữu về tư liệu lao động và của cải, dẫn đến sự phân chia giàu nghèo và hình thành các giai cấp Chế độ tư hữu và phân công lao động là nền tảng cho sự ra đời của sản xuất hàng hóa, trong khi các quan hệ vay mượn đầu tiên tạo ra nguồn gốc của quan hệ tín dụng Tín dụng, do đó, là một phạm trù kinh tế, tồn tại và phát triển song song với nền sản xuất và lưu thông hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội.
Hoạt động tín dụng bao gồm bốn hoạt động chính:
Cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng, nhằm phục vụ cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Chiết khấu là quá trình mà ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá từ tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, với mức giá thấp hơn giá trị thực tế của chúng.
Bão lãnh là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên nhận bão lãnh, trong đó tổ chức này sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ Khách hàng phải chịu trách nhiệm hoàn trả số tiền mà tổ chức tín dụng đã thanh toán thay cho mình.
Cho thuê tài chính là hình thức cho thuê dài hạn, trong đó bên thuê không thể huỷ bỏ hợp đồng và chịu trách nhiệm bảo trì, đóng bảo hiểm cùng thuế tài sản Thông thường, bên thuê có quyền gia hạn hợp đồng hoặc mua đứt tài sản sau khi hợp đồng kết thúc Đây thực chất là một phương thức tài trợ vốn, nơi bên cho thuê mua tài sản theo yêu cầu của bên đi thuê và giao cho họ sử dụng.
Hoạt động tín dụng trong quan hệ tài chính là quá trình chuyển giao vốn giữa các bên dựa trên sự thoả thuận và niềm tin lẫn nhau.
1.1.2 Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng
Trong quá trình phát triển của tín dụng, tín dụng ngân hàng đã chứng tỏ ưu thế vượt trội so với các hình thức tín dụng trước đây như tín dụng cho vay nặng lãi và tín dụng thương mại.
Hình thức tín dụng ngân hàng ra đời tỏ rõ ưu thế của mình bởi:
- Nguồn vốn cho vay rất lớn vì đó là toàn bộ nguồn vốn trong nền kinh tế mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng linh hoạt, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu vay mượn tiền trong nền kinh tế thị trường Nó luôn đáp ứng kịp thời và hiệu quả nhu cầu về vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối những người có tiền cho vay với những người cần vay vốn Bằng cách áp dụng các biện pháp kinh tế năng động và công nghệ hiện đại, ngân hàng thu hút nguồn vốn tiết kiệm và dự trữ trong xã hội, chuyển giao kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng giúp biến tiền nhàn rỗi thành vốn hoạt động, tập trung nguồn lực cho sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng cho vay nặng lãi xuất hiện lần đầu trong lịch sử vào thời kỳ tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ, khi lực lượng sản xuất phát triển và phân công lao động mở rộng, dẫn đến sự hình thành gia đình tư hữu và nhà nước Trong xã hội lúc bấy giờ, sự phân chia giai cấp giữa người giàu và kẻ nghèo ngày càng rõ rệt Ban đầu, hình thức cho vay chủ yếu bằng hiện vật, sau này chuyển sang cho vay bằng tiền Đặc điểm nổi bật của tín dụng nặng lãi là lãi suất rất cao, không có giới hạn, và chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.
Trong quan hệ mua bán chịu, giá bán thường cao hơn giá bán bằng tiền mặt, với phần chênh lệch này được coi là lãi suất của hàng hoá Quan hệ này chỉ diễn ra giữa các đơn vị trực tiếp liên quan, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu vay mượn ngày càng tăng của sản xuất hàng hoá Để giải quyết vấn đề này, tín dụng ngân hàng đã được phát triển.
Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng hoạt động với phạm vi rộng lớn và đa dạng, do đó việc phân loại tín dụng chỉ mang tính chất tương đối Dựa trên các căn cứ phân loại khác nhau, nhiều hình thức tín dụng đã được hình thành.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng
Khái niệm về chất lƣợng tín dụng ngân hàng:
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hóa là ba chỉ tiêu quan trọng đánh giá sức mạnh của doanh nghiệp Để tồn tại trong kinh doanh, cải thiện chất lượng sản phẩm là điều cần thiết Các nhà kinh tế định nghĩa chất lượng theo nhiều cách, bao gồm "sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng", "mức độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp", và "năng lực của sản phẩm hoặc dịch vụ thỏa mãn nhu cầu người sử dụng".
Chất lượng tín dụng được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh thể hiện của nó.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được thể hiện qua lãi suất và kỳ hạn cho vay hợp lý, quy trình đơn giản và thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại được thể hiện qua phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi là rất quan trọng Đối với ngân hàng nhỏ, việc cấp tín dụng cần được thực hiện trong mức độ và phạm vi nhất định để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với chính phủ và sự phát triển kinh tế xã hội, khi nó hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Điều này không chỉ thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất mà còn giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với sự biến động của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Để đánh giá sức mạnh hay yếu kém của một ngân hàng, việc xem xét chất lượng tín dụng là rất cần thiết Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng, bao gồm cả các chỉ tiêu định lượng và định tính.
Sơ đồ làm việc của các phòng ban trong ngân hàng sẽ giúp khách hàng dễ dàng định hướng và tiết kiệm thời gian, từ đó tạo ấn tượng tích cực về ngân hàng.
Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch tại ngân hàng nếu nơi đây có bảo vệ, bãi gửi xe và nhân viên trông xe miễn phí Điều này sẽ tạo ấn tượng tích cực đầu tiên trong lòng khách hàng.
Cách bố trí và sắp xếp trong phòng làm việc của ngân hàng, cùng với trang phục của nhân viên, đặc biệt là thái độ của cán bộ tín dụng, đều có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Một chất lượng tín dụng cao sẽ thu hút nhiều khách hàng mới, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của ngân hàng
Như vậy, dựa vào các chỉ tiêu định tính có thể đánh giá được phần nào chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lƣợng
Chỉ tiêu doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian dài, giúp đánh giá khả năng hoạt động tín dụng qua các năm.
Chỉ tiêu tổng dƣ nợ và kết cấu dƣ nợ
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn và trung hạn - dài hạn Tổng dư nợ thấp có thể chỉ ra hoạt động yếu kém của ngân hàng, khả năng mở rộng hạn chế và trình độ cán bộ không cao Tuy nhiên, chỉ tiêu này không nhất thiết phải cao để đảm bảo chất lượng tín dụng, vì phía sau các khoản tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.
Chỉ tiêu tổng dư nợ là yếu tố quan trọng phản ánh quy mô tín dụng và uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Khi so sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng tại địa bàn, chúng ta có thể đánh giá mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ thể hiện tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ, giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được đẩy mạnh để phù hợp với khả năng tài chính So sánh kết cấu dư nợ với nguồn huy động cho thấy mức độ rủi ro của từng loại hình cho vay, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro hiệu quả hơn.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, phản ánh mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo.
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại tại một thời điểm cụ thể, thường được tính vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn= Số dƣ nợ quá hạn/ Tổng dƣ nợ x 100%
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÔ HIỆU
Lịch sử hình thành và phát triển của NH Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tô Hiệu
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập năm 1988, là một trong những ngân hàng thương mại lớn và quan trọng nhất tại Việt Nam Với hệ thống mạng lưới rộng khắp, ngân hàng có 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch trên toàn quốc Vietinbank sở hữu 09 công ty hạch toán độc lập và 5 đơn vị sự nghiệp, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Ngân hàng cũng là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA, đồng thời là công ty chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknet) Vietinbank là thành viên của nhiều hiệp hội ngân hàng trong nước và quốc tế, khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế
Vietinbank là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, không ngừng nghiên cứu và cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ bao gồm ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong nước và quốc tế, bảo lãnh, cho vay đầu tư, tài trợ thương mại, gửi tiền, thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối, phát hành thẻ tín dụng, séc du lịch, chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
Ngân hàng Công thương Việt Nam, ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt chứng chỉ ISO 9001:2000, đã chuyển mình mạnh mẽ từ năm 2009 khi hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần Sự chuyển đổi này đã mang lại nhiều đổi mới tích cực và đột phá cho Vietinbank.
Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế
Tầm nhìn Đến năm 2018, trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế
- Hướng đến sự hoàn hảo
- Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiện đại
- Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp
- Bảo vệ và phát triển thương hiệu
- Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hội
- An toàn, hiệu quả và bền vững
- Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương
- Sự thành công của khách hàng là sự thành công của Vietinbank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam –Chi nhánh
Tô Hiệu o Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Tô Hiệu Hải Phòng, được thành lập vào ngày 16/06/2006 với tên gọi Ngân hàng Công thương Tô Hiệu, đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tô Hiệu vào tháng 8/2009.
Trong hơn 6 năm hoạt động, chi nhánh NHTMCP Tô Hiệu đã vượt qua nhiều khó khăn trong môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh Nhờ vào sự nỗ lực của gần 50 cán bộ công nhân viên và sự chỉ đạo chặt chẽ từ NHTMCPCT cùng NHNN thành phố Hải Phòng, chi nhánh đã khôi phục và phát triển vững mạnh Đóng góp tích cực vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa kinh tế thành phố, chi nhánh Tô Hiệu đã nâng cao vị thế, trở thành chi nhánh cấp 1, hạng 3.
Chi nhánh Tô Hiệu Hải Phòng bao gồm 7 phòng ban được đặt dưới sự điều hành của ban giám đốc theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Chức năng nhiệm vụ của Ban giám đốc và các phòng ban
Người phụ trách toàn chi nhánh Ngân hàng chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời phân công cấp phó hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý và điều hành.
Giám đốc ngân hàng có quyền quyết định về việc điều hành hoạt động của ngân hàng, tuân thủ kế hoạch và chính sách pháp luật của Nhà nước Ngoài trách nhiệm chung, giám đốc còn trực tiếp phụ trách công tác tổ chức, lập kế hoạch và kiểm tra các hoạt động của ngân hàng.
Giúp việc Giám đốc, thay thế Giám đốc khi Giám đốc vắng mặt, chịu trách nhiệm trước Ngân hàng cấp trên về phần việc và nhiệm vụ được giao
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch với các doanh nghiệp, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến các doanh nghiệp.
Phòng khách hàng cá nhân là bộ phận chuyên trách giao dịch với khách hàng cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm việc quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
Phòng kế toán là nơi thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, liên quan đến quản lý tài chính và chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh Phòng cung cấp dịch vụ Ngân hàng, bao gồm thanh toán và hạch toán giao dịch Đồng thời, phòng quản lý hệ thống giao dịch máy tính và quỹ tiền mặt cho từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và NHTMCPCT Ngoài ra, phòng còn có nhiệm vụ tư vấn khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Phòng tổ chức – hành chính tại chi nhánh đảm nhận nhiệm vụ tổ chức cán bộ và đào tạo, tuân thủ chính sách của nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCPCT VN Đồng thời, phòng cũng quản lý văn phòng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh và đảm bảo an ninh, an toàn cho chi nhánh.
Phòng tiền tệ - kho quỹ là bộ phận quản lý an toàn kho quỹ và tiền mặt theo quy định của NHNN và NH TMCPCT VN Nhiệm vụ của phòng bao gồm tạm ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, cũng như quản lý thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nguồn thu lớn.
Các phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời cung cấp dịch vụ cho vay cho các cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Khái quát về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tô Hiệu
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1.Phân theo thành phần kinh tế:
- TG trung và dài hạn
4,07% 80,3% 15,63% 3.Phân theo đơn vị tiền tệ:
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và xã hội, vì nó tạo ra nguồn tài chính cần thiết cho hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Kết quả của việc huy động vốn không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
Trong giai đoạn 2011-2013, nguồn vốn huy động của Vietinbank Tô Hiệu đã liên tục tăng, từ 381.415 triệu đồng năm 2011 lên 455.728 triệu đồng năm 2012, tương ứng với mức tăng trưởng 19,48% Năm 2013, nguồn vốn huy động tiếp tục đạt 509.568 triệu đồng, tăng 11,81% so với năm 2012 Sự gia tăng này cho thấy Vietinbank Tô Hiệu đã chú trọng đến công tác huy động vốn.
Phân theo thành phần kinh tế:
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Vietinbank Tô Hiệu chủ yếu đến từ dân cư, giúp ngân hàng duy trì sự tăng trưởng ổn định và chủ động trong thanh toán Năm 2011, vốn huy động từ dân cư đạt 361.810 triệu đồng, chiếm 94,86% tổng nguồn vốn Đến năm 2012, con số này tăng lên 429.752 triệu đồng, tương đương với mức tăng 18,78% so với năm trước Đến năm 2013, nguồn vốn huy động từ dân cư tiếp tục tăng lên 486.739 triệu đồng, cho thấy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong việc thu hút vốn từ cộng đồng.
Trong hai năm 2012 và 2013, Vietinbank Tô Hiệu đã đạt tỷ lệ huy động vốn 13,26% và thực hiện các chỉ đạo cụ thể, quyết liệt trong công tác này Ngân hàng đã linh hoạt áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tiết kiệm như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm gửi góp và tiết kiệm học đường.
Ngân hàng không ngừng tiếp thị tận nhà để tư vấn khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi về các hình thức gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu sử dụng Đồng thời, ngân hàng thành lập tổ thu tiền tận nhà, phù hợp với tâm lý từng đối tượng khách hàng Để khuyến khích huy động vốn, ngân hàng khoán chỉ tiêu cho cán bộ, nhân viên gắn với chi trả lương Nhờ vậy, Vietinbank Tô Hiệu đã thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tăng 18,78% và 13,26% so với năm trước, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác.
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và nguồn tiền gửi, vay từ các tổ chức tín dụng là nguồn vốn có chi phí thấp, nhưng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2011, số tiền huy động từ các nguồn tài chính đạt 19.605 triệu đồng, chiếm 5,14% tổng nguồn vốn Đến năm 2012, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng tăng lên 25.976 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 32,50%, chiếm 5,70% trong tổng cơ cấu nguồn vốn Tuy nhiên, năm 2013, nguồn vốn này chỉ đạt 22.829 triệu đồng, với mức tăng trưởng giảm còn 12,12% Điều này cho thấy sự biến động trong nguồn vốn tại Vietinbank.
Việc thu hút nguồn vốn rẻ từ các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp mở tài khoản là rất quan trọng, bởi vì điều này sẽ giúp nâng cao thu nhập tài chính của ngân hàng, trong bối cảnh hiện tại nguồn vốn rẻ vẫn còn hạn chế.
Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn ngắn hạn nhờ vào ưu điểm tiết kiệm chi phí với lãi suất thấp và giảm thiểu rủi ro lãi suất Năm 2011, tổng tiền gửi từ nguồn này đạt 270.461 triệu đồng, chiếm 70,91% tổng nguồn vốn Đến năm 2012 và 2013, số tiền huy động tăng lên lần lượt 304.244 triệu đồng (66,76%) và 384.497 triệu đồng (84,37%), tương ứng với mức tăng trưởng 13,75% và 26,38%.
Nguồn tiền gửi trên 12 tháng mang lại lợi ích cho Chi nhánh trong việc chủ động nguồn vốn để đầu tư trung và dài hạn Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn rủi ro lãi suất cao, đặc biệt trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước liên tục điều chỉnh lãi suất cơ bản Vì vậy, Chi nhánh khuyến khích thu hút nguồn tiền gửi này nhưng cần áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để giảm thiểu rủi ro.
12 tháng vẫn tăng từ 100.954 triệu đồng năm 2011 lên 151.484 triệu đồng năm
2012, tăng 40.530 triệu đồng, tương đương mức tăng trưởng 36,53% Đến năm
Năm 2013, số huy động vốn từ nguồn này chỉ đạt 82.031 triệu đồng, giảm 69.450 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với mức giảm 45,85% Cán bộ Vietinbank Tô Hiệu nhận định rằng cần triển khai các giải pháp nhằm khắc phục tình trạng này và tăng cường hiệu quả trong công tác huy động vốn trung và dài hạn.
Phân theo đơn vị tiền tệ:
Theo số liệu, công tác huy động vốn ngoại tệ và nội tệ có sự tăng trưởng rõ rệt, trong đó vốn nội tệ phát triển nhanh hơn Vốn nội tệ chiếm trên 90% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Cụ thể, năm 2012, vốn huy động từ nội tệ đạt 411.705 triệu đồng, chiếm 90,34%, tăng 18,45% so với năm 2011 Đến năm 2013, vốn huy động từ nội tệ tăng lên 488.981 triệu đồng, chiếm 95,96% tổng nguồn vốn, với mức tăng 18,77% so với năm 2012.
Nguồn huy động bằng ngoại tệ tại các ngân hàng hiện chỉ chiếm dưới 10% tổng vốn huy động, nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn Năm 2012, tổng nguồn vốn ngoại tệ quy đổi ra nội tệ đạt 44.023 triệu đồng, tương đương 9,66%, tăng 10.200 triệu đồng so với năm 2011, với mức tăng trưởng 30,25% Tuy nhiên, đến năm 2013, nguồn vốn ngoại tệ giảm còn 20.587 triệu đồng, giảm 23.436 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 53,24%, chủ yếu do ảnh hưởng của sự bất ổn kinh tế toàn cầu và trong nước.
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.2 : Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch tín dụng Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả HĐKD các năm 2011- 2013)
Huy động vốn là điều kiện thiết yếu cho các hoạt động kinh doanh, trong khi sử dụng vốn lại là hoạt động chủ yếu tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của tổ chức tài chính Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay, Vietinbank Tô Hiệu đã triển khai nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và hạn chế rủi ro.
Năm 2012, doanh số cho vay tăng 16,01% và doanh số thu nợ tăng 11,88% so với năm 2011, mặc dù ngân hàng gặp khó khăn khi nhiều khách hàng vay nhỏ lẻ chuyển sang vay ngân hàng chính sách với lãi suất thấp hơn Bên cạnh đó, khủng hoảng tiền tệ toàn cầu đã làm lãi suất tăng cao, gây khó khăn cho việc cho vay Đến năm 2013, doanh số cho vay tiếp tục tăng 18,27%, nhờ vào sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế, dẫn đến doanh số thu nợ tăng 9,33% so với năm 2012.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietinbankchi nhánh Tô Hiệu
2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Vietinbankchi nhánh Tô Hiệu
2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Trong những năm qua, Vietinbank Chi nhánh Tô Hiệu đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do tình hình kinh tế thế giới và trong nước diễn biến phức tạp Giá cả hàng hóa, đặc biệt là vàng, USD và bất động sản, biến động mạnh, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Thêm vào đó, thời tiết khắc nghiệt như nắng nóng, khô hạn, bão lũ và tình trạng thiếu điện đã tác động tiêu cực đến sản xuất Thị trường tiền tệ cũng thiếu ổn định với lãi suất biến động không lường trước, cùng với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều chi nhánh ngân hàng khác trong khu vực.
Trong bối cảnh kinh tế địa phương duy trì tăng trưởng ổn định và đời sống nhân dân được cải thiện, Uỷ ban nhân dân quận tiếp tục hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp tư nhân vay vốn ngân hàng để thực hiện các chương trình kinh tế trọng điểm Chi nhánh Vietinbank Tô Hiệu đã xác định mục tiêu phát triển theo chỉ đạo cấp trên, nhanh chóng ổn định tổ chức và đổi mới quy trình làm việc nhằm thực hiện tốt chính sách của Đảng và pháp luật Nhà nước Ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ, tăng cường chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán, đồng thời kiểm soát nợ và thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh.
Chi nhánh Vietinbank tại Hải Phòng đã khẳng định vị thế và uy tín thông qua việc hoàn thành tốt các nhiệm vụ trọng tâm, đáp ứng mục tiêu phát triển về chất lượng và sản phẩm Để nâng cao uy tín, chi nhánh cần tiếp tục duy trì các hoạt động hiện có và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và vượt kế hoạch kinh doanh Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh và cấp tín dụng của ngân hàng đã đi đúng hướng, nâng cao quy mô và chất lượng, tạo ra lợi nhuận đáng kể, góp phần cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên và phát triển kinh tế thành phố, nâng cao đời sống nhân dân và xã hội.
2.3.2 Các chỉ tiêu định lƣợng
2.3.2.1 Tình hình doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng hoạt động cho vay và mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng qua các năm Doanh số cho vay lớn và tốc độ tăng nhanh cho thấy khả năng mở rộng tín dụng tốt, trong khi doanh số nhỏ và tốc độ tăng chậm cho thấy khó khăn trong việc mở rộng Tuy nhiên, điều này chỉ là một yếu tố cần thiết, chưa đủ để khẳng định chất lượng tín dụng của ngân hàng, mà cần xem xét thêm các chỉ tiêu khác Doanh số cho vay cũng phản ánh sự tương quan giữa huy động vốn và cho vay vốn, góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn phát triển.
Doanh số cho vay theo thời gian:
Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay
-Ngắn hạn 364.031 78,2 412.051 76,3 472.631 74 48.020 13,19 60.580 14,70 -Trung, dài hạn 101.482 21,8 127.990 23,7 166.060 26 26.508 26,12 38.070 29,74
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn, mặc dù có sự giảm tỷ trọng qua các năm từ 2011 đến 2013 Tuy nhiên, giá trị cho vay ngắn hạn vẫn liên tục tăng Nguyên nhân chính là do khách hàng ưa chuộng sử dụng vốn ngắn hạn với lãi suất thấp hơn nhằm đạt được lợi nhuận cao hơn.
Ngân hàng đang nỗ lực giảm thiểu rủi ro tín dụng và thu hồi nợ nhanh chóng, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn chủ yếu dưới 12 tháng Trong năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 364.031 triệu đồng, tăng lên 412.051 triệu đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng trưởng 13,19% Đến năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 472.631 triệu đồng, với mức tăng 60.580 triệu đồng so với năm 2011, đạt tốc độ tăng trưởng 14,70%.
Doanh số cho vay trung và dài hạn đã tăng đều qua các năm, đặc biệt là trong năm 2013, với mức đạt 166.060 triệu đồng, tăng 29,74% so với năm 2012 Năm 2012, doanh số này đạt 127.990 triệu đồng, tăng 26,12% so với năm 2011 Mặc dù cho vay trung và dài hạn có lãi suất cao, nhưng rủi ro tín dụng lớn trong bối cảnh kinh tế biến động hiện nay khiến ngân hàng cần hạn chế loại hình cho vay này để giảm thiểu rủi ro.
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Theo báo cáo tín dụng từ năm 2011 đến 2013, doanh số cho vay giữa các thành phần kinh tế có sự chênh lệch đáng kể Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) tiếp tục là thế mạnh, chiếm hơn 88% tổng vốn vay Cụ thể, năm 2011, doanh số cho vay DNNQD đạt 424.082 triệu đồng, tương đương 91,1% tổng doanh số cho vay Năm 2012, con số này tăng lên 487.657 triệu đồng, tăng 63.575 triệu đồng so với năm trước Đến năm 2013, doanh số cho vay DNNQD đạt 562.048 triệu đồng, tăng 74.391 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 15,25% so với năm 2012.
Thành phần kinh tế Doanh nghiệp Quốc doanh (DNQD) đã có sự phát triển nhanh chóng, với doanh số vay vốn lớn thứ hai tại ngân hàng Từ năm 2011 đến 2012, doanh số cho vay tăng từ 31.189 triệu đồng lên 38.883 triệu đồng, tương đương mức tăng trưởng 24,67% Đến năm 2013, doanh số cho vay của DNQD đạt 52.373 triệu đồng, tăng 34,69% so với năm 2012 Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi các chính sách khuyến khích phát triển DNQD của thành phố.
Doanh số cho vay của các thành phần kinh tế khác mặc dù chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay, nhưng đã có sự tăng trưởng nhanh chóng qua các năm Cụ thể, vào năm 2011, doanh số đạt 10.242 triệu đồng, chiếm 2,2% tổng doanh số cho vay Năm 2012, doanh số tăng lên 13.501 triệu đồng, chiếm 2,5%, với mức tăng 3.259 triệu đồng so với năm trước Đặc biệt, năm 2013 ghi nhận sự bứt phá với doanh số 24.270 triệu đồng, tăng 10.769 triệu đồng, tương đương mức tăng trưởng 79,77% so với năm 2012.
2.3.2.2 Tình hình doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản cho vay, bao gồm cả khoản cho vay trong kỳ hiện tại và kỳ trước Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng dưới dạng số tuyệt đối Khi so sánh với doanh số cho vay, chúng ta có thể tính toán tỷ lệ thu hồi nợ, từ đó đánh giá hiệu quả hoạt động thu nợ của ngân hàng.
Doanh số thu nợ theo thời gian
Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời gian
Doanh số thu nợ ngắn hạn đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ, và có xu hướng tăng dần qua các năm, đồng thời phản ánh sự phát triển của quy mô cho vay Dữ liệu này được trích dẫn từ báo cáo tín dụng các năm 2011-2013.
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2012 đạt 385.031 triệu đồng, tăng 24.089 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với mức tăng trưởng 6,67% Đến năm 2013, doanh số này đạt 429.237 triệu đồng, tăng 44.206 triệu đồng so với năm 2012, đạt mức tăng trưởng 11,48%.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể năm 2011 đạt 80.851 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 109.232 triệu đồng, tương đương mức tăng 28.381 triệu đồng và tỷ lệ tăng trưởng 35,11% Đến năm 2013, doanh số đạt 111.160 triệu đồng, tăng 1.928 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với mức tăng trưởng 1,77%.
Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Doanh nghiệp ngoài quốc dân (DNNQD) đã có sự phát triển mạnh mẽ từ năm 2011 đến 2013, chiếm tỷ trọng trên 89% trong tổng doanh số cho vay và thu nợ Cụ thể, doanh số thu nợ của DNNQD năm 2012 đạt 455.068 triệu đồng, tăng 59.663 triệu đồng so với năm 2011, và tiếp tục tăng lên 502.839 triệu đồng vào năm 2013, với tốc độ tăng trưởng 10,5% Ngược lại, doanh số thu nợ của các doanh nghiệp quốc dân có xu hướng giảm, từ 39.761 triệu đồng năm 2011 xuống 30.447 triệu đồng năm 2012, giảm 23,42%, và tiếp tục giảm xuống 25.453 triệu đồng năm 2013, tương ứng với mức giảm 16,4%.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng
Định hướng và mục tiêu hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của
3.1.1.Định Hướng hoạt động chung của Chi Nhánh
Chiến lược của Vietinbank trong giai đoạn 2014-2015 và tầm nhìn đến năm 2020 là trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Đông Nam Á, nổi bật về chất lượng, hiệu quả và uy tín Để đạt được mục tiêu này, Vietinbank Tô Hiệu đã đề ra các mục tiêu phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng và toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị tại Vietinbank nhằm tăng cường năng lực điều hành ở mọi cấp độ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng Đồng thời, chúng tôi chủ động kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững.
+ Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của Vietinbank trên thị trường tài chính
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là điều cần thiết để doanh nghiệp chủ động áp dụng và quản lý các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại địa phương.
+ Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ
+ Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
+ Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, nâng cao năng suất lao động
+ Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất trong hệ thống xếp hạng tín nhiệm của Ngân hàng Nhà Nước Hải Phòng
+ Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu Vietinbank
Dựa trên mục tiêu chung và các chỉ tiêu tài chính trong kế hoạch 5 năm liên quan đến tái cơ cấu, Vietinbank đã xây dựng chương trình hành động với 8 cấu phần chính, bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp đảm bảo tăng trưởng quy mô mà còn gắn liền với việc duy trì chất lượng tín dụng ổn định.
Để huy động vốn hiệu quả và bền vững, cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và khách hàng, tập trung vào việc gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn cũng như tăng cường huy động vốn từ dân cư.
Đầu tư sẽ được giảm dần và hướng tới việc chấm dứt các khoản đầu tư không liên quan đến ngành, lĩnh vực kinh doanh chính Mục tiêu là nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và tập trung đầu tư vào các công ty trực thuộc.
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE)
- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: Xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố hệ thống thông tin hiện đại, giúp nâng cao hiệu quả quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Để đảm bảo tự cân đối vốn cho hoạt động tín dụng, cần mở rộng địa bàn huy động vốn, với thị phần huy động đạt 30% so với các tổ chức trên địa bàn Đồng thời, cần đa dạng hóa loại hình tín dụng và sử dụng linh hoạt các hình thức cho vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả Đặc biệt, chú trọng đầu tư tín dụng cho mọi ngành nghề và thành phần kinh tế.
Tăng cường và phát triển các hoạt động tín dụng đa dạng hóa theo hướng thuận lợi và nhanh chóng, với mục tiêu đạt hiệu quả cao Chúng tôi phấn đấu chiếm lĩnh 40% thị trường dịch vụ trên địa bàn.
Cải tiến trang thiết bị và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ là yếu tố then chốt để đổi mới cách làm và tư duy trong ngành ngân hàng Hướng tới khách hàng với dịch vụ ngân hàng tốt nhất, chúng tôi phấn đấu góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
3.1.2 Mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong những năm tới
Dựa trên mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của thành phố và phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần, ngân hàng sẽ tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng dịch vụ và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh
- Tổng nguồn vốn huy động tăng bình quân 20%/năm
- Tổng dư nợ bình quân 20%/năm
- Nợ quá hạn/Tổng dư nợ < 0,5%
- Lợi nhuận tối thiểu bình quân tăng 5 - 10%
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần mở rộng dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng Đồng thời, cần chi tiêu hợp lý và hoàn thành nghĩa vụ thuế đối với Nhà nước, cũng như đóng góp cho Bảo hiểm xã hội Ngoài ra, việc đảm bảo đủ lương, có thưởng và các chế độ phúc lợi cho người lao động là rất quan trọng.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Tô Hiệu, cần áp dụng nhiều giải pháp khác nhau dựa trên thực trạng cụ thể của ngân hàng Các giải pháp này sẽ được điều chỉnh linh hoạt nhằm tối ưu hóa hiệu quả tín dụng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Cán bộ tín dụng cần không ngừng tìm tòi và sáng tạo, đồng thời am hiểu kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp để tư vấn và hướng dẫn người nông dân Việc tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng được đào tạo và tiếp thu kiến thức mới là rất quan trọng.
Chi nhánh cần tổ chức định kỳ các lớp tập huấn nghiệp vụ nhằm cập nhật kiến thức mới và chia sẻ kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, việc giám sát chặt chẽ công tác đào tạo là cần thiết, và nên thực hiện kiểm tra lại hiệu quả sau mỗi khóa đào tạo để đảm bảo chất lượng.
Cần thiết phải giáo dục tư cách và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, vì họ là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện thẩm định và xem xét tài sản thế chấp Do đó, việc thường xuyên tổ chức các hoạt động tư tưởng cho nhân viên tín dụng là rất quan trọng.
3.2.2 Cho vay tập trung có trọng điểm
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, các ngân hàng cần đầu tư vốn một cách có trọng điểm vào những khách hàng thuộc các ngành và vùng có tiềm năng lớn Nguyên tắc "thận trọng" là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro, do đó, các chi nhánh cần thực hiện việc lựa chọn khách hàng một cách kỹ lưỡng.
Chi nhánh cần duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các trang trại sản xuất hiệu quả trong khu vực Cần bám sát các chương trình kinh tế trọng điểm của thành phố Việc cho vay phải tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ, thực hiện nghiêm túc chế độ giao khoán chỉ tiêu dư nợ, thu nợ và quản lý nợ xấu cho từng đơn vị và cán bộ tín dụng, đồng thời trả lương dựa trên kết quả hoàn thành chỉ tiêu được giao.
3.2.3 Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Hàng tháng và hàng quý, cán bộ tín dụng cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của ngân hàng bằng cách xem xét sổ sách kế toán, hóa đơn chứng từ và thực hiện thị sát tiến độ dự án cũng như phương thức sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Khi nhận báo cáo tài chính từ khách hàng, cán bộ tín dụng cần theo dõi và phân tích tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh cũng như tình hình tài chính của khách hàng vay vốn Việc này giúp xác định các biến động có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Đối với tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị và nhà xưởng, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay và thực hiện kiểm tra tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề như mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, chuyển nhượng quyền sở hữu, và biến động giá trị thị trường Đối với bảo đảm là bảo lãnh của bên thứ ba, cán bộ tín dụng cũng phải theo dõi thường xuyên năng lực tài chính của người bảo lãnh.
Chi nhánh cần thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ thường xuyên để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, bên cạnh việc kiểm tra và kiểm soát khách hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng là yếu tố then chốt để tạo ra các khoản vay an toàn và hiệu quả Để đạt được điều này, cần thực hiện những biện pháp cụ thể nhằm cải thiện quy trình thẩm định.
Nâng cao khả năng thu thập thông tin, khả năng đánh giá, phân tích khách hàng
Cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào bộ hồ sơ vay vốn từ khách hàng để thu thập thông tin Tuy nhiên, do tính chính xác của nguồn thông tin này thường không cao trong bối cảnh Việt Nam hiện nay, việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng, phỏng vấn, tham quan nhà xưởng và xem xét tài sản thế chấp là cần thiết Những hoạt động này giúp ngân hàng có được nhận định chính xác hơn về khả năng vay vốn của khách hàng.
Cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin từ các ngân hàng khác, doanh nghiệp cung cấp nguyên vật liệu và doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của người vay để hiểu rõ hơn về năng lực tài chính, sản xuất và tiêu thụ của khách hàng Ngoài ra, họ cũng cần chú ý đến nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của Vietinbank, thông tin tín dụng từ ngân hàng nhà nước, cũng như từ báo chí và internet để đưa ra quyết định cho vay chính xác.
Công tác quản lý nợ
Chấp hành nghiêm túc các quyết định về hoạt động tín dụng, kịp thời phát hiện và kiến nghị những điều bất hợp lý theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Cần thực hiện các biện pháp khắc phục để đảm bảo thực hiện tốt các điều khoản trong chế độ tín dụng, bao gồm quy trình và thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, cũng như theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Nhà nước và Chính phủ
Chính phủ cần hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến phương pháp định giá tài sản, đặc biệt là khung giá quyền sử dụng đất, nhằm phản ánh chính xác giá thị trường Đồng thời, cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách để nâng cao chất lượng đánh giá bất động sản.
Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng bằng cách chia sẻ rủi ro tín dụng Quỹ này tập trung vào việc bảo lãnh cho các doanh nghiệp có dự án hiệu quả nhưng thiếu tài sản đảm bảo.
Cần sớm ban hành luật sở hữu tài sản nhằm thống nhất các tiêu chuẩn về giấy tờ sở hữu cho tất cả các thành phần kinh tế Điều này sẽ thúc đẩy quá trình chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản một cách nhanh chóng và dễ dàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và thực hiện phát mại tài sản đảm bảo.
Cải tiến quy trình toà án và thi hành án là cần thiết để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành Việc sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án sẽ giúp rút ngắn thời gian tố tụng và thời gian thi hành án, từ đó nâng cao hiệu quả công tác tư pháp.
Để phát triển thị trường chứng khoán một cách hiệu quả, cần nâng cao vai trò của nó trong việc huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh, mà còn giúp họ tìm kiếm thông tin quý giá từ thị trường chứng khoán.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần hoàn thiện quy chế và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, đồng thời rà soát các văn bản chồng chéo và không phù hợp với thực tế Việc này giúp nâng cao tính pháp lý của hệ thống văn bản ngành, không chỉ dừng lại ở hướng dẫn nghiệp vụ Ngoài ra, cần tăng cường hiệu lực thanh tra và quản lý để khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên quyết các sai phạm đã phát hiện, đồng thời chủ động phối hợp với các ngành liên quan trong việc đưa ra giải pháp đồng bộ.
- Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu hơn nữa
- Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn, phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan
3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Sau thời gian thực tập tại Vietinbank Tô Hiệu, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh này, với hy vọng đóng góp tích cực cho sự phát triển chung của Vietinbank.
Ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng, trở thành địa chỉ tin cậy cho mọi khách hàng.
Vietinbank Việt Nam cần trao quyền cao hơn cho Giám đốc Chi nhánh về phí dịch vụ và lãi suất huy động, nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trong bối cảnh thị trường tài chính hiện nay đang diễn ra rất khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng.
Vietinbank Việt Nam cần hợp tác với các cơ quan, ban ngành liên quan để ban hành hướng dẫn thi hành luật NHNN và luật các TCTD Đồng thời, ngân hàng cũng cần nhanh chóng phát hành các văn bản chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể nhằm đảm bảo việc thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống.
Vietinbank Việt Nam cần xem xét tăng mức chi hoa hồng cho các tổ chức và cá nhân thu hồi nợ tồn đọng, vì mức chi hiện tại chỉ 3% số tiền thu được là chưa hợp lý và không đủ sức hấp dẫn để khuyến khích người thu nợ.
Quy trình tín dụng của Vietinbank Việt Nam cần được cải cách và nâng cấp theo tiêu chuẩn quốc tế Cụ thể, các bước thẩm định, quyết định khoản vay và thu nợ cần được tách biệt và giao cho từng bộ phận độc lập Điều này nhằm đảm bảo tính khách quan và giảm thiểu rủi ro tiêu cực trong quá trình cho vay.