Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LÊ HỒNG HIỆP CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - LÊ HỒNG HIỆP CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 20 tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS TS.Đỗ Thị Kim Hảo giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 1.2 Chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .16 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố khách quan 18 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân số ngân hàng học kinh nghiệm 21 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 21 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 22 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẤC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 30 iv 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội thời gian qua 35 2.2.1 Các tiêu chí định tính 35 2.2.2 Các tiêu chí định lƣợng 47 2.3 Đánh giá thực trang chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 56 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI, ĐỊNH HƢỚNG ĐẾN NĂM 2020 66 3.1.Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020 66 3.1.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh 66 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân 66 3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020 .67 3.2.1 Chấp hành đầy đủ nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng 67 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng nhân lực tín dụng cá nhân 69 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng cá nhân 72 3.2.4 Tăng cƣờng đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tăng cƣờng thu hồi nợ 75 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin, hạn chế tình trạng bất cân xứng thơng tin 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 79 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 82 v 3.3.3.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Hà Nội 28 BẢNG Bảng 2.1 Các hoạt động dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017 33 Bảng 2.3 Kết khảo sát tuân thủ quy trình tín dụng cá nhân 40 Bảng 2.4 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 43 Bảng 2.5 Kết khảo sát cơng tác kiểm tra kiểm sốt 46 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân Chi nhánh qua năm 47 Bảng 2.7: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn theo sản phẩm Chi nhánh qua năm 48 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu số Chi nhánh ngân hàng địa bàn Hà Nội 53 Bảng 2.9: Tình hình trích lập sử dụng DP RRTD Chi nhánh 54 BIỂU Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh thời gian qua 30 Biểu đồ 2.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng Chi nhánh thời gian qua 31 Biểu đồ 2.3 Tình hình lợi nhuận Chi nhánh thời gian qua 34 Biểu đồ 2.4: Kết khảo sát đánh giá chất lƣợng tài sản bảo đảm 42 Biểu đồ 2.5: Kết xếp hạng tín dụng cá nhân 44 Biểu đồ 2.6: Kết khảo sát chất lƣợng khách hàng 45 Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 51 vii Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 52 Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội 56 viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm 73 chuyên trách Giám đốc làm Trƣởng ban nhằm phát kịp thời sai sót để có biện pháp xử lí kịp thời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo bƣớc sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trƣớc tiến hành cung cấp tín dụng thơng qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ… - Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thƣờng nghiệp vụ nhƣ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phƣơng án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng nhƣ không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBTD cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cƣờng đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cƣơng kiểm tra Ngân hàng TMCP Bắc Á chƣơng trình kiểm tra Giám đốc Chi nhánh Hà Nội, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế toán ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh 74 - Kiểm tra chất lƣợng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời - Kiểm sốt chặt nợ q hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn nhóm hạn từ 30 ngày trở lên phân theo nhóm: - Xử lý khoản vay bất động sản, khoản cho vay ngành nghề vận tải thủy, vay ngắn hạn để đầu tƣ dài hạn: CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng để có hƣớng xử lý nợ kịp thời - Phân tích, đánh giá trƣờng hợp có nợ q hạn, đề xuất xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm - Giải đơn thƣ, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy đƣợc cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế tốn nhƣ xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế tốn hợp nhất… cơng nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập đƣợc giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh Hai là, tăng cường đánh giá tài sản bảo đảm - Đánh giá lại phân tích chất lƣợng TSBĐ: Triển khai định giá lại toàn TSBĐ chi nhánh, báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lƣợng, giá trị, biến động giá trị TSBĐ, kèm đề xuất kiến nghị trƣờng hợp - Xây dựng quy định định giá TSBĐ ph hợp: cập nhật thơng tin hồn thiện phƣơng pháp, kỹ định giá loại TSĐB để có quy định phƣơng pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ thích hợp với khách hàng loại TSBĐ - Hạn chế nhận tài sản chấp phƣơng tiện vận tải thủy tài sản khó quản lý, theo dõi tránh để trƣờng hợp khách hàng lợi dụng bán tài 75 sản chấp nhƣng Ngân hàng giữ giấy chứng nhận đăng ký Đối với trƣờng hợp nhận chấp loại tài sản cần theo dõi chặt chẽ giảm dần dƣ nợ tƣơng ứng với giảm giá trị tài sản đảm bảo 3.2.4 Tăng cường đẩy mạnh xử lý nợ xấu, tăng cường thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội cần phải tập trung nguồn lực, kiên xử lý khoản nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng): Các nguyên tắc đạo: - Chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; khơng trì hỗn việc xử lý; phân bổ trách nhiệm đến cá nhân; văn hố bƣớc biện pháp thực hiện; có chế giám sát báo cáo kịp thời - Các yêu cầu thành viên Ban đạo xử lý nợ: Có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ đàm phán tốt có kinh nghiệm xử lý nợ khó địi Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức cho vay - Phương thức xử lý Đây cơng việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt hiệu quả, công tác xử lý nợ nên theo giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội - Duyệt lại hồ sơ tóm tắt nội dung khoản vay có vấn đề - Kiểm tra tất giấy tờ chứng từ liên quan đến khách hàng - Đánh giá lại việc quản lý ngân hàng - Đánh giá lại tài sản chấp - Đánh giá lại rủi ro vấn đề khác - Kết luận sơ vị khách hàng vị ngân hàng Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng - Gặp khách hàng: đánh giá thái độ, ý thức trách nhiệm việc trả nợ, bên cung cấp nguyên vật liệu bên mua 76 - Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ: viễn cảnh tình hình khách hàng, dự án kinh doanh, kế hoạch dự phịng tình bất ngờ - Lấy đƣợc thông tin đầy đủ tài thơng tin liên quan - Kiểm tra tài sản đối tƣợng vay, kiểm chứng mức độ hoạt động, tình trạng thiết bị, hàng tồn kho Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực thông tin - Thái độ khách hàng - Các nguồn thơng tin khác - Tình hình tài - Tài sản chấp Kết luận sơ bộ: Nguyên nhân, ảnh hƣởng hội Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động - Làm có lợi cho ngân hàng - Hãy coi nhƣ khách hàng hoàn toàn mới, tức đừng cho phép kiện khứ ảnh hƣởng đến nhận định vấn đề - Hãy thẩm định lại khách hàng cách toàn diện tiêu chuẩn tài phi tài - Chọn lựa hành động cứu chữa: + Tái tài trợ: thƣờng phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp + Các biện pháp thoả hiệp: miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: trƣờng hợp nhiều ngân hàng c ng phối hợp cho vay + Kiện tòa Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động 77 - Văn hoá kế hoạch biện pháp, hành động làm.22 - Có thoả thuận điều khoản chặt chẽ nhƣng thực tế, giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc vấn đề - Giảm thiểu rủi ro - Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc + Giám sát hoạt động + Báo cáo ngày tháng “mốc”, cập nhật hoá đặn thời kỳ - Các giải pháp khác + Công khai tài sản cần xử lý khách hàng phƣơng tiện truyền thông để ngƣời mua chủ động nắm bắt + Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại Chi nhánh Hà Nội cho vay với thời gian điều kiện ƣu đãi hợp lý + Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 3.2.5 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin, hạn chế tình trạng bất cân xứng thơng tin Để nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cố tình che giấu thơng tin, Chi nhánh cần khơng vào thời gian hạn khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phƣơng pháp định tính cịn vào nhiều tiêu tài phi tài khác.Vì vậy, việc phân loại nợ theo phƣơng pháp địi hỏi thu thập nhiều thơng tin Khi thơng tin đƣợc cung cấp đầy đủ, xác kịp thời giúp NHTM đánh giá xác đƣợc chất lƣợng khoản vay khách hàng tiến hành trích lập DP RRTD ph hợp Do mà, Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội cần phải đại hóa hệ thống thơng tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ, nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Theo đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng thu thập thông tin khách hàng: 78 Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ đóng vai trị quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến định cho vay Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thƣờng thông qua báo cáo khách hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng phịng ngừa RRTD NHNN (CIC), Trung tâm thơng tin NHTM (TPR), từ phản ánh cán bộ, công nhân viên Bên cạnh kênh thông tin truyền thống nhƣ thông tin khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng, từ việc cán thẩm định thẩm định thực tế khách hàng, thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp Chi nhánh cần khai thác số kênh thông tin khác nhƣ: - Các nguồn thông tin từ phƣơng tiện thông tin đại chúng, thông tin từ tổng cục thuế, tổng cục thống kê, từ bảo hiểm xã hội… chẳng hạn nhƣ theo hồ sơ khách hàng cung cấp khách hàng có nguồn thu nhập từ lƣơng triệu đồng nhƣng cán thẩm định kiểm tra thông tin khách hàng từ tổng cục thuế khách hàng chƣa có mã số thuế cán thẩm định cần kiểm tra, xác thực lại thông tin khách hàng cung cấp… - Thu thập thông tin thị trƣờng: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trƣờng sản phẩm khách hàng kinh doanh nhƣ dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo - Cần kiểm tra, đối chiếu thông tin khách hàng thông qua đối tác, bạn hàng, phận nhân công ty khách hàng làm việc - Cần khai thác thông tin khách hàng thông qua buổi vấn, nói chuyện với khách hàng Để sử dụng tốt kênh thơng tin cán thẩm định cần có kỹ vấn khách hàng, kỹ quan sát, kỹ 79 lắng nghe… để thu đƣợc nhiều thông tin từ khách hàng xác định mức độ xác thông tin khách hàng cung cấp Các cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở, điều khiển buổi nói chuyện hƣớng vào chủ đề mà cán cần khai thác thơng tin… - Ngồi việc trọng khai thác thông tin khách hàng cán thẩm định cần thu thập thông tin liên quan đến lĩnh vực kinh tế mà khách hàng hoạt động thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, báo cáo, đánh giá lĩnh vực đó…để có nhìn khách quan xu hƣớng phát triển ngành nghề khách hàng từ xác định đƣợc rủi ro tƣơng lai mà khách hàng gặp phải để có định việc cấp tín dụng xác biện pháp phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng - Các cán thẩm định cần nâng cao kỹ xử lý, sàng lọc, tổng hợp thông tin khai thác đƣợc khách hàng Trƣớc nhiều thông tin mà cán thẩm định khách hàng khai thác, thu thập đƣợc có thơng tin mâu thuẫn bên cạnh việc cán thẩm định có kỹ khai thác thơng tin cơng tác thẩm định địi hỏi cán phải có kỹ xử lý, sàng lọc tổng hợp thông tin từ tìm thơng tin có độ xác cao, tổng hợp thơng tin cách khoa học, khách quan để giúp cho công tác thẩm định đƣợc diễn nhanh chóng, dễ dàng, xác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động tín dụng cá nhân cụ thể sớm ban hành quy định tín dụng cá nhân để NHTM thống thực Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lƣợc mở rộng, phát triển tín dụng cá nhân ph hợp với mục đích mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro Để xây dựng 80 đƣợc văn luật có tính đặc th Chính phủ cần sớm thị ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo trình cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm nƣớc khác để vận dụng sáng tạo vào điều kịên thực tế Việt Nam Các thủ tục rƣờm rà mang nặng tính chất hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tƣ nƣớc nƣớc phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, hƣớng Đó mục tiêu nhƣ ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tƣ tiêu d ng đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu thƣờng xun Nhà nƣớc tạo mơi trƣờng trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích luỹ tiêu d ng công chúng ngày nâng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cho nhu cầu hàng hố dịch vụ tiêu d ng Kích cầu làm tăng đâ tƣ Nhà nƣớc khuyến khích đầu tƣ tƣ nhân, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ nƣớc Việc tạo môi trƣờng ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất, kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu d ng dân cƣ Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội nhƣ xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lƣơng hƣu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lƣơng khu vực nhà nƣớc đối tƣợng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hố giàu nghèo đặc biệt nơng thơn thành thị… nhằm tạo an tâm thu nhập dài hạn, qua kích thích tiêu d ng Nhân rộng mơ hình tiêu thụ hàng hố thơng qua uỷ thác, đại lý, mua trả chậm, trả góp… đặc biệt lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu d ng lâu bền nhằm tăng điều kiện, khả tiêu d ng hàng hố Đẩy 81 mạnh thƣơng mại nơng thôn, miền núi cách mở rộng mạng lƣới thƣơng mại v ng miền nƣớc Phát triển mạnh mẽ hệ thống chợ chuyên doanh, chợ đầu mối…ở v ng kinh tế tập trung để thông luồng hàng tiêu d ng, vật tƣ nông nghiệp tăng cƣờng đầu tƣ cho hoạt động thơng tin, phân tích thơng tin, dự báo thị trƣờng… tất nhằm để thúc đẩy sản xuất nâng cao thu nhập khu vực nơng thơn từ tăng dần nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay ngân hàng phục vụ sản xuất nhƣ tiêu d ng Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động thơng qua lĩnh vực có liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản bảo đảm, cầm cố chấp vấn đề xử lý tài sản bảo đảm – vấn đề xúc Đầu tƣ hệ thống giáo dục đầu tƣ phát triển nhân tố ngƣời, vấn đề phải nằm chiến lƣợc chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng đƣợc yêu cầu trìng phát triển đặc biệt ngành ngân hàng cần có đƣờng lối chiến lƣợc nhà nƣớc Vì vậy, Nhà nƣớc cần có khuyến khích hỗ trợ trƣờng Đại học, khối ngành kinh tế nói riêng nhƣ tồn hệ thống giáo dục nói chung Bên cạnh cần: - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đƣa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin đƣợc dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho ngƣời dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trƣờng, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản 82 - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức nhƣ Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho ngân hàng thƣơng mại việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thông tin cho vay (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho ngân hàng thƣơng mại tổ chức cho vay khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM Hoạch định chiến lƣợc phát triển, tạo cơng chung tín dụng cá nhân NHTM: NHNN đóng vai trị to lớn việc định hƣớng chiến lƣợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu d ng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nƣớc Bên cạnh đó, so với NHTM ngồi quốc doanh, ngân hàng quốc doanh có bề dày hoạt động quy mô lớn nhiều, lại nhận đƣợc hỗ trợ, ƣu đãi Nhà nƣớc nên cạnh tranh mạnh mẽ uy tín giá Vì vậy, để tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHNN nên ban hành luật cạnh tranh, đối xử công với NHTM, đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập 3.3.3.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á - Tăng cƣờng công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ hoạt động cho vay cho vay tiêu d ng phát triển, san sẻ rủi ro tín dụng, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu d ng 83 - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng cho vay xử lý khoản nợ xấu - Cần tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trƣớc, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh - Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nƣớc nhƣ quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức cho vay, nâng cao chất lƣợng lực cạnh tranh - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin cho vay, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro cách tốt - Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội công tác tuyển dụng quy hoạch cán 84 KẾT LUẬN Trong xu phát triển ngân hàng bán lẻ nay, hoạt động tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân điều cần thiết cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội nói riêng Qua q trình nghiên cứu, luận văn thực đƣợc vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng cá nhân NHTM, đƣa đƣợc khái niệm chất lƣợng tín dụng cá nhân, chi tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân nhân tố ảnh hƣởng đến chất tƣợng tín dụng cá nhân NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội, thấy đƣợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đƣa đƣợc giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Nội Để thực đƣợc mục tiêu giải pháp luận văn đƣa số kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam Trong phạm vi hiểu biết nhƣ bị giới hạn dung lƣợng luận văn thạc sỹ nên luận văn chƣa thể hồn thiện Tác giả mong đón nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đƣợc hoàn thiện 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nƣớc Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hƣng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH thị trƣờng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị M i (2010), Nghiệp vụ NH thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị M i (2010), Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH Nhà nƣớc việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nƣớc Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 11.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2012), Thông tƣ số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 NH Nhà nƣớc Việt Nam quy định bảo lãnh NH 86 12.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức Tín dụng , TCTD phi NH 13.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 09/2014/TTNHNNngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thơng tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 14 NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội (2015), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 15.NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 16.NH TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 17.Nguyễn Phúc (2013), “Xử lý nợ xấu cách làm riêng SHB”, SHB News, tập (2), tr 52-53 18.Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19.Nguyễn Hữu Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20.Phan Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21.Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập quản trị Ngân hàng thƣơng mại 22.Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 87 23.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tài liệu nƣớc 24.David Cox (1997), Nghiệp vụ NH đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 25.Peter S.Rose (2004), Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội