CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
Tín dụng cá nhân được định nghĩa là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và khách hàng cá nhân, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi suất Người vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi cho bên cho vay đúng hạn.
Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại, hình thức cấp tín dụng chủ yếu dành cho khách hàng cá nhân là cho vay, trong khi các hình thức khác như chiết khấu thương phiếu và cho thuê tài chính chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả chủ yếu tập trung vào việc phân tích cho vay cá nhân trong hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Quy mô khoản vay cá nhân thường nhỏ, nhưng số lượng khách hàng vay lại rất lớn, dẫn đến tổng giá trị cho vay của ngân hàng tăng cao So với cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản vay cá nhân không lớn, chủ yếu do giá trị hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Nhiều khách hàng đã tích lũy tài sản có giá trị trước đó và chỉ tìm đến ngân hàng để hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân.
Các khoản tín dụng cá nhân thường có lãi suất không linh hoạt, vì khách hàng cá nhân chủ yếu quan tâm đến số tiền trả hàng tháng hơn là lãi suất trong hợp đồng Khác với các khoản vay kinh doanh, lãi suất tín dụng cá nhân thường được cố định Đối với vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay Trong khi đó, với vay trung và dài hạn, lãi suất thường được điều chỉnh hàng năm dựa trên lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng.
Tín dụng cá nhân là loại hình có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng, do quy mô khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng vay lại rất lớn Việc cập nhật thông tin cá nhân cũng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến ngân hàng phải thực hiện nhiều bước trong quy trình cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân đến thu hồi nợ.
1.1.3 V ai trò của tín dụng cá nhân
1.1.3.1 Đối với khách hàng vay vốn
Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính cho chi tiêu và tiêu dùng của cá nhân hay hộ gia đình, mà còn mang lại sự linh hoạt trong việc giải quyết các vấn đề tài chính Thay vì chờ đợi để tích lũy đủ vốn cho kế hoạch của mình, khách hàng có thể lựa chọn vay vốn để thỏa mãn nhu cầu hiện tại, đồng thời quản lý khả năng thanh toán trong hiện tại và tương lai Điều này cho phép khách hàng tiêu dùng trước và sau đó tích lũy để hoàn trả cho ngân hàng.
Vai trò của việc vay vốn ngân hàng rất quan trọng trong các tình huống mua sắm hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi, hoặc trong những trường hợp chi tiêu cấp bách do ốm đau, bệnh tật Thay vì rơi vào bế tắc hoặc phải tìm đến các khoản vay nóng với lãi suất cao, khách hàng có thể yên tâm lựa chọn vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn hợp lý.
Thứ hai,góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh cá thể hay hộ gia đình trong nền kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân là kênh quan trọng mà các ngân hàng thương mại sử dụng để tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, giúp họ mở rộng quy mô và nâng cao khả năng cạnh tranh Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với khách hàng doanh nghiệp, hình thức cho vay này phù hợp với các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ và đặc tính của các hộ gia đình.
Thứ nhất, góp phần gia tăng thu nhập, uy tín và thương hiệu cho NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua việc cung cấp sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân sẽ thu được các khoản thu nhập tương tự như từ các hoạt động cho vay khác.
Việc phát triển cho vay cá nhân không chỉ giúp Ngân hàng nâng cao hình ảnh thương hiệu mà còn tạo ra uy tín lớn, hỗ trợ phát triển các sản phẩm và dịch vụ khác Qua cho vay cá nhân, Ngân hàng dễ dàng bán chéo các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán và phát hành thẻ Nhiều ngân hàng còn cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tạo sự khác biệt và nâng cao vị thế cạnh tranh trong ngành.
Thứ hai, góp phần phân tán rủi ro cho Ngân hàng
Ngân hàng không nên chỉ tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, vì khi các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng do các khoản vay thường có giá trị cao Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần áp dụng nguyên tắc “không để tất cả trứng vào một rổ” bằng cách phát triển cho vay khách hàng cá nhân Việc này giúp phân tán rủi ro, vì số lượng khách hàng cá nhân đông nhưng số tiền vay lại nhỏ, do đó, khi một khách hàng gặp rủi ro, tác động đối với ngân hàng sẽ thấp hơn Hơn nữa, các khoản vay cá nhân thường được đảm bảo bằng tài sản, giúp giảm thiểu khả năng mất vốn.
1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Thứ nhất, góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân là một kênh hỗ trợ tài chính quan trọng, giúp người dân trang trải chi phí cuộc sống từ nhu cầu thiết yếu đến nhu cầu xa xỉ Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng thúc đẩy các thành phần kinh tế mở rộng sản xuất, tạo ra nhiều việc làm và nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Thứ hai, góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội
Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Hình thức cho vay này giúp lưu thông vốn một cách hiệu quả, chuyển từ những nơi thừa sang nơi thiếu, từ những lĩnh vực kém hiệu quả sang những lĩnh vực có tiềm năng cao hơn Điều này thể hiện rõ qua việc các hộ gia đình sử dụng vốn vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của họ.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thúc đẩy sản xuất trong nước Điều này không chỉ thu hút lực lượng lao động tham gia vào các hoạt động xây dựng và sản xuất, mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm Hơn nữa, tín dụng cá nhân góp phần đạt được các mục tiêu xã hội như xóa đói giảm nghèo, tăng thu nhập và giảm tệ nạn xã hội, từ đó góp phần ổn định trật tự xã hội.
Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng cá nhân
Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại được đánh giá là chất lượng khi đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng đối với khoa học công nghệ (KHCN) là khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) và tín dụng đối với KHCN, cần xem xét từ ba góc độ: NHTM, khách hàng và nền kinh tế.
- Chất lƣợng tín dụng xét trên giác độ NHTM
Chất lượng tín dụng cá nhân được xác định bởi nguồn vốn tài trợ an toàn và rủi ro thấp Khoản vay cần được sử dụng đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp Điều này thể hiện qua lợi nhuận hợp lý, gia tăng dư nợ đúng hạn, doanh số thu nợ lớn và tỷ lệ nợ quá hạn trong giới hạn quy định, đồng thời duy trì cơ cấu nguồn vốn hợp lý giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế.
- Chất lƣợng tín dụng xét trên giác độ khách hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, chất lượng tín dụng trở thành yếu tố hàng đầu, đáp ứng hợp lý nhu cầu khách hàng với lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản Điều này không chỉ thu hút nhiều đối tượng khách hàng mà còn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc và quy định cho vay của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng còn phù hợp với tốc độ phát triển xã hội, giúp ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển, đồng thời góp phần làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp.
- Chất lƣợng tín dụng xét trên giác độ nền kinh tế
Hoạt động cho vay trong những năm gần đây phản ánh sự năng động của nền kinh tế trong quá trình chuyển đổi sang cơ chế mới Mục tiêu chính của hoạt động này là hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động và gia tăng nguồn sản phẩm cho xã hội Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn khai thác tiềm năng ẩn chứa trong nền kinh tế, đồng thời thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển bền vững của ngân hàng.
Trong khuôn khổ luận văn, tác giả sẽ tập trung vào chất lượng tín dụng từ góc độ ngân hàng, nhấn mạnh các yếu tố như khả năng sinh lời, mức độ rủi ro thấp, nợ xấu trong giới hạn cho phép, việc sử dụng đúng mục đích các khoản vay, có tài sản bảo đảm và quy trình vay rõ ràng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Đây là những chỉ tiêu không đo lường được bằng các con số mà chỉ có thể xem xét đƣợc về mặt tính chất Các chỉ tiêu này đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Nhóm chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá tình hình và quy chế tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Các chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân tại NHTM bao gồm những yếu tố quan trọng sau đây.
Một là, sự tuân thủ quy trình của cán bộ tín dụng tại ngân hàng
Cán bộ tín dụng tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai thực hiện quy trình tín dụng Tuy nhiên, nhận thức và ý thức khác nhau giữa các cán bộ có thể dẫn đến việc thực hiện không đúng quy trình, gây rủi ro cho ngân hàng và giảm chất lượng tín dụng Để đảm bảo hiệu quả, cần thực hiện đầy đủ và đúng thứ tự các bước trong quy trình, đồng thời ghi lại kết quả để làm căn cứ kiểm tra và đánh giá sau này.
Hai là, chất lượng của tài sản bảo đảm trong cấp tín dụng cá nhân
Tài sản bảo đảm chất lượng và đạt tiêu chuẩn không chỉ phản ánh chất lượng tín dụng tốt mà còn giúp ngân hàng thu hồi một phần vốn trong trường hợp không đòi được nợ Điều này góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngược lại, các tài sản bảo đảm không đủ điều kiện hoặc đã bị thế chấp tại ngân hàng khác mà ngân hàng không hay biết sẽ gây ra nhiều phức tạp và khó khăn trong quá trình giải quyết.
Ba là, chất lượng khách hàng cá nhân
Chất lượng khách hàng là yếu tố quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng thương mại phân loại khách hàng dựa trên lịch sử nợ của họ Những khách hàng có tiền sử nợ quá hạn, không trả nợ, hoặc không trung thực trong việc cung cấp thông tin thường dẫn đến tình trạng nợ xấu Ngược lại, những khách hàng luôn trả nợ đúng hạn và có uy tín trên thị trường sẽ đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng.
Bốn là, sự chặt chẽ công tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng với hoạt động tín dụng cá nhân
Việc kiểm tra và kiểm soát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng cá nhân là rất quan trọng Quy trình này cần được thực hiện đầu tiên trên giấy tờ và sau đó kiểm tra thực tế để đảm bảo tính chính xác Thực tế cho thấy không phải tất cả các khoản tín dụng đều được sử dụng đúng mục đích và hồ sơ luôn đầy đủ Do đó, việc kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ sẽ phản ánh chất lượng tín dụng cao hơn tại ngân hàng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
* Nhóm các chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro
- Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán cho ngân hàng sau thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Các chỉ tiêu liên quan đến nợ quá hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá mức độ an toàn của hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dƣ nợ quá hạn KHCN x 100 Tổng dƣ nợ KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy độ an toàn tín dụng cao tại ngân hàng, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cao chỉ ra rủi ro tín dụng lớn Các khoản nợ quá hạn thường là các khoản nợ "có vấn đề", có khả năng mất toàn bộ hoặc một phần vốn cho vay Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả và an toàn tín dụng của ngân hàng thương mại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
- Chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc cải thiện hoặc suy giảm chất lượng tín dụng Quyết định cấp tín dụng của ngân hàng thường mang tính chủ quan, do đó, đội ngũ nhân viên có năng lực và chuyên môn cao sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng.
Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi là yếu tố then chốt giúp ngân hàng đạt được các khoản cho vay chất lượng cao Họ tham gia trực tiếp vào quy trình cấp tín dụng, từ việc tiếp xúc, tìm hiểu đến thẩm định khách hàng Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn giám sát và quản lý khoản vay, đồng thời xử lý các vấn đề liên quan đến thu hồi nợ Để tối ưu hóa hoạt động, ngân hàng cần có đội ngũ lãnh đạo xuất sắc, đảm bảo đưa ra các chính sách hợp lý và phương thức phát triển phù hợp với xu hướng kinh tế.
- Khả năng thu thập thông tin
Khả năng thu thập thông tin là yếu tố quyết định trong việc cho vay của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cá nhân Việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác về cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến quy trình thẩm định Để đạt hiệu quả cho vay, ngân hàng cần chú trọng vào việc thu thập thông tin liên quan đến tư cách, uy tín, năng lực tài chính, kết quả kinh doanh, quan hệ xã hội, cũng như thông tin về giá cả và thị trường từ hồ sơ khách hàng, trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý Nhà nước Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
- Chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định khoản vay là quá trình phân tích và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn, giúp ngân hàng quyết định cấp tín dụng Công tác này rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Kết quả thẩm định không chính xác có thể dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng, như từ chối cho vay với khách hàng tiềm năng, gây mất lợi nhuận và khách hàng Ngược lại, nếu không đánh giá đầy đủ rủi ro, ngân hàng có thể đối mặt với khó khăn trong việc thu hồi vốn, làm giảm chất lượng tín dụng.
Công tác thẩm định cần phải chính xác và thận trọng nhưng không được kéo dài quá lâu, vì điều này có thể ảnh hưởng đến thời gian vay vốn và hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Qua quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng dựa trên kinh nghiệm của mình, từ đó giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn và củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
- Công tác kiểm soát nội bộ
Việc theo dõi và giám sát các hoạt động nghiệp vụ của NHTM là cần thiết để cung cấp thông tin kịp thời về tình hình tín dụng, giúp phát hiện các vi phạm pháp luật và quy chế cho vay Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào khả năng phát hiện sớm các sai sót trong quá trình giải ngân Quá trình kiểm soát nội bộ không chỉ hỗ trợ lãnh đạo NHTM trong việc tuân thủ cơ chế và chính sách, mà còn giúp nắm bắt các sai sót, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
Khi một khoản cho vay được cấp, việc đảm bảo an toàn và sinh lời phụ thuộc chủ yếu vào khách hàng, vì họ là người nắm giữ khoản vay Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; nếu chỉ có nỗ lực từ ngân hàng mà không có sự hợp tác từ khách hàng, khoản vay sẽ không được coi là có chất lượng Để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các khoản cho vay, khách hàng cần có năng lực tài chính, khả năng quản lý, trình độ lao động, dự án kinh doanh khả thi và đạo đức nghề nghiệp Những yếu tố này sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Năng lực tài chính của khách hàng, bao gồm khả năng về vốn, tài sản và nguồn thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh Nó không chỉ đảm bảo khả năng thực hiện các phương án kinh doanh mà còn gắn trách nhiệm cao nhất của khách hàng trong việc ra quyết định đầu tư và hợp tác với ngân hàng khi gặp rủi ro Khi năng lực tài chính cao, khả năng trả nợ của khách hàng cũng tăng lên, từ đó đảm bảo tính an toàn cho khoản vốn tín dụng.
Năng lực quản lý điều hành của khách hàng đóng vai trò quyết định đến khả năng sinh lời của khoản tín dụng Trình độ và khả năng làm việc của khách hàng giúp đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả, tạo ra lợi nhuận và đảm bảo khả năng trả lãi đúng hạn cho ngân hàng theo kế hoạch đã đề ra.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, với nền kinh tế phát triển ổn định giúp các hoạt động diễn ra suôn sẻ Trong bối cảnh này, hoạt động tín dụng không bị ảnh hưởng bởi lạm phát, khủng hoảng hay biến động lãi suất, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng thương mại.
Để phát triển kinh tế, mỗi quốc gia cần duy trì mức lạm phát hợp lý phù hợp với tăng trưởng kinh tế Quy mô tín dụng của các ngân hàng thương mại và lãi suất tín dụng phải tương thích với sự phát triển của nền kinh tế Nếu tín dụng mở rộng quá mức nhu cầu vốn, có thể dẫn đến lạm phát và đồng tiền mất giá, làm giảm chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu lãi suất tín dụng không phù hợp với mức tăng trưởng GDP, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, việc dự báo và nắm bắt thông tin thị trường, cũng như khả năng ứng phó kịp thời với biến động kinh tế là rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại.
Môi trường chính trị-xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định cho các hoạt động kinh doanh Dù nền kinh tế có phát triển đến đâu, nếu thiếu ổn định chính trị và xã hội, việc thu hút nhà đầu tư, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, sẽ gặp khó khăn Mặc dù lợi nhuận có thể cao, nhưng rủi ro cũng tăng lên, khiến nhà đầu tư khó lường trước các thiệt hại có thể xảy ra Sự bất ổn này còn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, do tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Hơn nữa, trình độ dân trí và nhận thức của cộng đồng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay; nếu dân trí thấp, chất lượng tín dụng sẽ bị giảm sút.
Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, bao gồm tính đồng bộ, đầy đủ và thống nhất của hệ thống pháp luật, cùng với việc thực thi nghiêm túc các quy định pháp luật Một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ khuyến khích các ngân hàng thương mại đầu tư và triển khai các phương án kinh doanh hiệu quả Khi pháp luật phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, các hoạt động trong nền kinh tế sẽ diễn ra suôn sẻ, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng nhờ sự hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng được bảo vệ bởi pháp luật.
Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân của một số ngân hàng và bài học kinh nghiệm
1.4.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với chất lượng tín dụng cao Tín dụng cá nhân tại ngân hàng này luôn được đánh giá tốt, với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức dưới 3% qua các năm.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, bằng cách chú trọng vào việc xử lý và thu hồi nợ quá hạn Việc quản lý và đánh giá sớm các khoản nợ có vấn đề là rất quan trọng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn và trả nợ nhanh chóng Ngân hàng yêu cầu khách hàng có tinh thần trách nhiệm cao và lập phương án trả nợ hợp lý Để phát hiện sớm các khoản nợ có vấn đề, ngân hàng nên duy trì mối liên hệ thường xuyên với khách hàng, không chờ đến khi khoản vay trở thành nợ quá hạn Sự chủ động trong việc xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi nợ chỉ trong vài ngày sau khi khoản vay bị trễ sẽ giúp giảm thiểu thời gian thu hồi và cho phép điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác một cách kịp thời.
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách cải thiện nguồn nhân lực tín dụng và giám sát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ Điều này giúp phòng tránh rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng, đảm bảo rằng cả cán bộ tín dụng và lãnh đạo đều thực hiện các quy định một cách có ý thức và hiệu quả Việc nâng cao chất lượng thẩm định không chỉ nâng cao hiệu suất làm việc mà còn bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
Xây dựng kế hoạch tín dụng phù hợp với năng lực thực tế của nhân sự và thị trường, đồng thời xem xét các điều kiện khách quan khác là rất quan trọng Cần hạn chế việc chạy theo số lượng để đạt thành tích, vì kế hoạch quá cao có thể vượt quá khả năng của cán bộ tín dụng, dẫn đến tình trạng buông lỏng kiểm soát và khó khăn trong việc thu thập, xử lý thông tin khách hàng Điều này làm tăng nguy cơ tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng.
CBTD cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định hiện hành, thực hiện quy trình thẩm định tín dụng và kiểm tra chất lượng một cách sâu sắc Điều này nhằm tránh tình trạng thực hiện hình thức và đối phó trong công việc.
+ Chủ động thường xuyên giám sát, kiểm soát của các cấp lãnh đạo trung gian đối với hoạt động nghiệp vụ của CBTD
1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với tỷ lệ nợ xấu thấp nhất hệ thống vào năm 2016, chỉ dưới 1% Với lợi nhuận đạt 8.250 tỷ đồng, VietinBank đã có một năm hoạt động thành công, hoàn thành và vượt qua các kế hoạch được Đại hội đồng cổ đông giao phó.
Kinh nghiệm để Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đạt được điều này là do :
Lãnh đạo cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tuân thủ các quy định về thẩm định, xét duyệt và kiểm soát nợ vay, đồng thời tránh can thiệp vào quá trình này để không làm lệch lạc quyết định cho vay Họ phải là tấm gương mẫu mực trong hoạt động tín dụng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến hành vi và nhận thức của cán bộ tín dụng (CBTD) Việc tạo ra một hệ thống đồng lòng từ trên xuống dưới sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng và phòng chống rủi ro hiệu quả cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Phát triển nguồn nhân lực tín dụng là cần thiết do sự tăng trưởng tín dụng, yêu cầu chuyên môn hóa sâu hơn trong hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng Việc nâng cấp phần mềm công nghệ thông tin để tạo ra kho dữ liệu thống nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng Sự phân công lại lao động tín dụng phù hợp với mô hình công việc và sự mở rộng liên tục của mạng lưới NHTM đã tạo ra nhu cầu lớn về cán bộ tín dụng (CBTD).
- Nâng cao tinh thần, trách nhiệm trong việc xử lý nợ xấu:
Trong số 4 ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước nắm cổ phần chi phối, VietinBank đƣợc đánh giá là ngân hàng có chất lƣợng tín dụng tốt nhất
Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank hiện đang ở mức an toàn, thấp hơn đáng kể so với tỷ lệ nợ xấu trung bình của toàn ngành ngân hàng VietinBank xác định việc xử lý nợ xấu là một nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược kinh doanh, nhằm đảm bảo hoàn thành kế hoạch kinh doanh hiệu quả.
Chỉ tiêu xử lý nợ xấu được tích hợp vào kế hoạch thực hiện hàng năm và hàng quý của từng chi nhánh Từ đó, các kế hoạch cụ thể sẽ được phân bổ đến từng phòng, ban và cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu.
Nợ xấu là trách nhiệm chung của toàn bộ bộ máy tín dụng, do đó cần xây dựng cơ chế xử lý nợ rõ ràng và phân chia trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân, trong đó người lãnh đạo tín dụng phải chịu trách nhiệm chính Để đảm bảo tính khách quan và trách nhiệm trong việc xử lý nợ xấu, quá trình này cần được thực hiện công khai, minh bạch và có sự chỉ đạo nhất quán từ trên xuống dưới Sự đoàn kết và đồng bộ trong xử lý nợ xấu sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
Dựa trên kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại, có thể rút ra những bài học quan trọng để cải thiện chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân cụ thể.
- Chú trọng công tác xử lý và thu hồi nợ quá hạn
- Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định
- Chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Để nâng cao hiệu quả trong việc quản lý rủi ro, cần thực hiện cấp tín dụng theo đúng các giới hạn an toàn quy định bởi Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Đồng thời, tăng cường các biện pháp kiểm tra và giám sát sau khi cấp tín dụng là điều cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính.
Tác giả đã tổng hợp các nghiên cứu trước đây để xây dựng cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và tín dụng cá nhân, đồng thời xác định các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 1 tập trung vào việc phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Cơ sở lý luận chương 1 sẽ là nền tảng để tác giả phân tích thực trạng tại chương 2.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẤC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội đƣợc thành lập vào năm
Vào năm 1995, BacABank - Chi nhánh Hà Nội được thành lập theo Giấy phép số 1908/GP ngày 22 tháng 5 và Giấy chấp thuận số 0025/GCT ngày 01 tháng 07 của NHNN Việt Nam Mặc dù ra đời muộn hơn so với các ngân hàng khác, BacABank - CN Hà Nội đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu phát triển cao của nền kinh tế thị trường, góp phần quan trọng vào sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay.
Thành phố Hà Nội, với vai trò là thành phố phát triển thứ hai của Việt Nam, là một trung tâm năng động thu hút đầu tư từ cả doanh nghiệp trong và ngoài nước Chính sách phát triển kinh tế đã khuyến khích sự ra đời của nhiều doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn, tạo điều kiện cho sự hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu Với tiềm năng kinh tế lớn và vị trí là trung tâm chính trị, Hà Nội là điểm đến không thể bỏ qua cho các ngân hàng Từ 30 cán bộ, nhân viên ban đầu, hiện nay chi nhánh đã có hơn 150 người, và sau gần 22 năm hoạt động, đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thúc đẩy kinh tế thủ đô.
Hiện tại, trụ sở chi nhánh đặt tại: 47 Trần Hưng Đạo, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội
Với 7 phòng giao dịch trực thuộc là:
Phòng GD Phương Mai: 75 Phương Mai, Đống Đa, Hà Nội
Phòng GD Tây Sơn: 115 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội
Phòng GD Hàng Bông: 133 Hàng Bông, Hoàn Kiếm, Hà Nội
Phòng GD Bạch Mai: 270 Bạch Mai, Hai Bà Trƣng, Hà Nội
Phòng GD Đội Cấn: 80 Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội
Phòng GD Kim Ngưu: 136-138 Kim Ngưu, Hai Bà Trưng, Hà Nội Phòng GD Bà Triệu: 163 Bà Triệu, Hai Bà Trƣng, Hà Nội
Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng, bao gồm tài khoản nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước, tiền gửi - tiết kiệm, tín dụng - cho vay, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, bảo lãnh thanh toán, tài trợ thương mại, cùng với dịch vụ kinh doanh ngoại hối.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường ngân hàng tại Hà Nội với khoảng 30 ngân hàng thương mại cổ phần, BacABank – CN Hà Nội đã khẳng định được vị thế của mình sau 23 năm hoạt động Sự thành công này phản ánh sự đúng đắn trong chiến lược phát triển và chính sách của chi nhánh Để thích ứng với yêu cầu của nền kinh tế và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, chi nhánh đã chú trọng đào tạo nhân viên, đặc biệt là về chuyên môn, thông qua việc kiểm tra và xếp loại hàng năm Đồng thời, ngân hàng cũng đã đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và phát triển các hoạt động marketing như dịch vụ ngân hàng tại nhà, tiết kiệm dự thưởng và chăm sóc khách hàng VIP Những chính sách hấp dẫn này đã giúp BacABank thu hút một lượng lớn khách hàng và củng cố vị thế trong môi trường cạnh tranh.
Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo phòng hành chính – BAC A BANK Chi nhánh Hà Nội)
Phó GĐ phụ trách TD Phó GĐ phụ trách KT,NQ, HC
Phòng TD Phòng KT Nội Bộ
Phòng Ngân Quỹ Phòng GD Hàng Bông
Phòng GD Bà Triệu Phòng Hỗ Trợ TD
Trong đó, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc: Giám đốc chi nhánh với chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh
Phòng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á là bộ phận chuyên trách giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, nhằm thực hiện các nghiệp vụ cho vay theo quy định và chế độ của ngân hàng.
Phòng hỗ trợ tín dụng là đơn vị chuyên trách quản lý hồ sơ và tài sản, đồng thời giám sát quy trình cho vay để đảm bảo tuân thủ các quy định và thủ tục Nhiệm vụ của phòng còn bao gồm thẩm định và tái thẩm định các khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Phòng kế toán nội bộ là bộ phận cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và hạch toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Bắc Á Phòng này cũng thực hiện quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại Chi nhánh Ngoài ra, bộ phận kế toán nội bộ còn có trách nhiệm hậu kiểm các chứng từ liên quan đến các hoạt động hàng ngày, bao gồm gửi tiền và các hoạt động tín dụng.
Phòng ngân quỹ đảm bảo quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng TMCP Bắc Á Nhiệm vụ chính bao gồm quản lý thu chi tiền mặt cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch và các teller, đồng thời xử lý thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có giao dịch lớn.
Phòng hành chính tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ và đào tạo, đảm bảo tuân thủ các chính sách của nhà nước Bên cạnh đó, phòng cũng quản lý công tác tổ chức văn phòng và duy trì an ninh trật tự trong chi nhánh.
Phòng giao dịch ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi và cung cấp dịch vụ cho vay cho các thành phần kinh tế và cư dân địa phương Đồng thời, nơi đây cũng thực hiện các giao dịch thanh toán và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mở thẻ và nhiều dịch vụ khác.
Là chi nhánh hoạt động trên địa bàn của Thủ đô Hà Nội nên Chi nhánh
Hà Nội chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố kinh tế, tự nhiên và xã hội Trong giai đoạn 2015–2017, mặc dù còn nhiều khó khăn và thách thức, nhưng tình hình kinh tế của Hà Nội đã có những kết quả khả quan.
Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây
*Hoạt động huy động vốn
Từ năm 2015 đến hết tháng 12/2017, tổng vốn huy động tại Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015, tổng vốn huy động ước tính đạt 8.337,81 tỷ đồng, và đến cuối năm 2016, con số này tăng lên 8.972,90 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 7,6% Tiếp tục đà tăng trưởng, năm 2017, nguồn vốn huy động ước đạt 9.370,23 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 4,42% so với năm trước.
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh thời gian qua
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh Bac A Bank – CN Hà Nội năm 2015 – 2017)
Biểu đồ cho thấy tình hình huy động vốn của Chi nhánh ngày càng tăng qua các năm Thành tựu này một phần nhờ vào các chính sách vĩ mô được điều hành linh hoạt, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
Nam phục hồi mạnh mẽ từ 2015-2017, mở rộng khu vực sản xuất kinh doanh và giải quyết đầu ra cho hệ thống ngân hàng Tăng trưởng kinh tế cao, tổng cầu nội địa tăng đáng kể, lạm phát giữ ở mức thấp, dòng vốn FDI tăng mạnh vào sản xuất và xuất khẩu Thị trường tài chính có chuyển biến tích cực, hệ thống ngân hàng được cơ cấu theo đúng chủ trương của Chính phủ và NHNN Thị trường tài chính liên kết chặt chẽ với các khu vực khác, tạo hiệu ứng tích cực cho nhiều ngành nghề Những chuyển biến này là điều kiện quan trọng để Bắc Á kiên định thực hiện mục tiêu kinh doanh, hướng đến phát triển an toàn và bền vững Nhờ các chương trình thúc đẩy kinh doanh và đa dạng hóa khách hàng, tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Bắc Á đã tăng trưởng khả quan trong giai đoạn này.
Năm 2015, dƣ nợ cho vay tại Chi nhánh là 1119,12 tỷ đồng thì sang năm 2016 là 1116,43 tỷ đồng, giảm nhẹ so với năm trước 0,02%.Sang năm
Năm 2017, dư nợ cho vay của Chi nhánh đạt 1459,45 tỷ đồng, tăng 19,91% so với năm trước Mặc dù so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, mức dư nợ này còn hạn chế, nhưng đây là nỗ lực đáng ghi nhận của toàn thể Chi nhánh.
Ngân hàng Bắc Á gặp nhiều khó khăn hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường do hạn chế về nguồn vốn và uy tín Điều này ảnh hưởng đến khả năng khai thác thị trường cho vay của ngân hàng.
Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng tại Chi nhánh thời gian qua
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh Bac A Bank – CN Hà Nội năm 2015 – 2017)
Giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp nhằm tăng cường tiếp cận khách hàng, đặc biệt chú trọng vào cho vay khối bán lẻ như cho vay mua nhà và mua xe Các sản phẩm chủ chốt như cho vay mua nhà, cho vay mua xe, và cho vay ưu đãi cho hộ kinh doanh đã đóng góp đáng kể vào doanh thu chính của Chi nhánh trong những năm qua.
Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi và nghiệp vụ tín dụng, Chi nhánh
Hà Nội đang phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bao gồm dịch vụ chuyển khoản, thu tiền hộ cho các dịch vụ như điện và điện thoại mạng Viettel, dịch vụ kho quỹ với các tiện ích như giữ hộ tài sản và thu tiền tại nhà, thẻ ATM, tài trợ thương mại, bảo lãnh, chuyển tiền Western Union, và kinh doanh ngoại tệ với các quyền chọn và nghiệp vụ Swap.
Chi nhánh Hà Nội không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu chuyển tiền, thanh toán và mua bán ngoại tệ của khách hàng Các sản phẩm ngân hàng tiên tiến như trả lương qua thẻ ATM, thanh toán hóa đơn, dịch vụ gửi một nơi rút nhiều nơi, và máy rút tiền tự động được áp dụng để tạo thuận lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, các dịch vụ công nghệ như Homebanking, Internet Banking, SMS và giao dịch một cửa giúp tiết kiệm thời gian và tối giản thủ tục giao dịch tại ngân hàng.
Việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh
Hà Nội đang tăng cường tính cạnh tranh giữa các ngân hàng địa phương và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự giảm dần của thanh toán bằng tiền mặt và sự ưa chuộng thanh toán chuyển khoản giúp hạn chế rủi ro và tiết kiệm thời gian Cơ cấu thu dịch vụ trong lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh cũng đang gia tăng Để nâng cao tính cạnh tranh và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong kinh doanh, Chi nhánh cần tăng cường cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Bảng 2.1 Các hoạt động dịch vụ khác tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017
STT Chỉ tiêu Đơn vị 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017
I Thu dịch vụ triệu đồng 27,200 29,050 32,000
II Phát hành thẻ thẻ 16.556 17.093 18.200
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2015 - 2017)
Doanh thu phí dịch vụ ròng của chi nhánh năm 2017 đạt 32.000 triệu đồng, tăng 4.800 triệu đồng so với năm 2015, chủ yếu đến từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống như thanh toán và chuyển tiền.
Chi nhánh chú trọng phát triển hoạt động phát hành thẻ ATM, thẻ quốc tế ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời song song với các mảng dịch vụ khác.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ ngân hàng mạnh mẽ và thị trường đầy biến động, Chi nhánh đã liên tục đạt được những kết quả ấn tượng trong thời gian qua.
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015- 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Nguồn: Báo cáo tài chính giai đoạn 2015 - 2017)
Năm 2015, lợi nhuận là 70,82 tỷ - sang năm 2016 là 77,65 tỷ đồng và năm 2017 là 107,45 tỷ đồng
Biểu đồ 2.3 Tình hình lợi nhuận tại Chi nhánh thời gian qua
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)
Lợi nhuận của Chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 đã tăng mạnh, cho thấy kết quả khả quan so với các Chi nhánh khác trong hệ thống Bắc Á Bank và nhiều NHTMCP khác Thành công này đến từ chiến lược kinh doanh hợp lý, bao gồm huy động vốn đầu vào với chi phí thấp và mở rộng cho vay, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể Ngoài ra, việc tăng trưởng phí thu từ các hoạt động dịch vụ cũng góp phần vào thu nhập của Chi nhánh Dù huy động vốn lớn, Chi nhánh vẫn duy trì lợi nhuận khả quan nhờ vào việc bán vốn cho Hội sở để lấy lãi điều chuyển vốn và vay ngược lại khi cần thiết.
Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, với kết quả hoạt động khả quan Thành công này là nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên và sự hỗ trợ từ phía ngân hàng.
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội thời gian qua
Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội đã tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay cá nhân, trong khi các hoạt động cấp tín dụng cá nhân khác như bảo lãnh khách hàng và chiết khấu thương phiếu ít được chú trọng Do đó, bài viết này sẽ chỉ đề cập đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.
Các tiêu chí định tính
Để đánh giá khách quan và thực tế về các chỉ tiêu định tính tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á, tác giả đã tiến hành phỏng vấn 15 nhân viên Qua đó, tác giả thu thập được những ý kiến và đánh giá sát thực về tình hình hiện tại.
Bảng hỏi được xây dựng với các câu hỏi mở nhằm thu thập ý kiến cá nhân đa dạng từ nhân viên tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, giúp tác giả lọc và phân tích những ý kiến này trong bài viết.
Thời gian phỏng vấn: 01/5- 01/7/2018 Đối tƣợng: Các nhân viên tín dụng cá nhân
Hình thức phỏng vấn: Phỏng vấn trực tiếp
Sau khi tìm hiểu, nghiên cứu và tổng hợp kết quả đánh giá, tác giả phân tích thực trạng các chỉ tiêu định tính tại Chi nhánh nhƣ sau:
Một là, sự tuân thủ quy trình của cán bộ tín dụng tại ngân hàng
Tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội, quy trình tín dụng được quy định rõ ràng trong Quy chế cho vay của Hội sở, đảm bảo tính thống nhất và minh bạch cho toàn bộ Chi nhánh.
Bước 1: Thu thập hồ sơ khách hàng
Sau khi tư vấn cho khách hàng về sản phẩm vay vốn phù hợp với mục đích và khả năng trả nợ, cán bộ thẩm định sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục sản phẩm tương ứng với khoản vay đã chọn, theo quy định của ngân hàng Bắc Á Khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, quá trình sẽ chuyển sang bước tiếp theo.
Bước 2: Kiểm tra tính chân thật bề ngoài của hồ sơ
Các cán bộ khách hàng có nhiệm vụ kiểm tra và đối chiếu thông tin trên giấy tờ để phát hiện dấu hiệu giả mạo hoặc chênh lệch thông tin Họ cũng cần đảm bảo rằng các giấy tờ này phù hợp với quy định của pháp luật và tiêu chuẩn của Bắc Á.
Cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra hồ sơ pháp lý của khách hàng bằng cách xác minh chứng minh thư, đảm bảo có dấu giáp lai và còn thời hạn hiệu lực theo quy định Họ cũng sẽ xem xét tính đầy đủ và rõ ràng của thông tin, đồng thời phát hiện dấu hiệu tẩy xóa hoặc làm giả Ngoài ra, các giấy tờ pháp lý khác như sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân cũng sẽ được kiểm tra để phát hiện giả mạo và đảm bảo thông tin trên các giấy tờ khớp với nhau.
Cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn và phương án vay của khách hàng bằng cách đối chiếu các giấy tờ cung cấp với bản gốc và các tài liệu khác để phát hiện giả mạo, từ đó hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích Đối với khách hàng vay mua nhà, cần có hợp đồng mua nhà và giấy đặt cọc để xác định tính hợp lý của phương án vay Việc này giúp đảm bảo rằng thời hạn vay không quá ngắn so với khả năng tài chính của khách hàng, nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng do khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ.
Kiểm tra hồ sơ tài chính của khách hàng là bước quan trọng để đảm bảo tính chính xác và hợp lệ của các giấy tờ như hợp đồng lao động và sao kê lương Cần xác minh xem các giấy tờ này có dấu hiệu giả mạo hay không, cũng như đánh giá tính hợp lý và sự phù hợp giữa các thông tin Nếu phát hiện nghi ngờ, cần tiến hành xác minh lại thông qua các kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn khác.
Kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng bao gồm việc xác minh tính đầy đủ và hợp lệ của tài liệu, đồng thời tìm hiểu thông tin sơ bộ về bất động sản trong khu vực có tài sản bảo đảm Ngoài ra, cần ước lượng giá trị của tài sản bảo đảm để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quá trình thẩm định.
Sau khi xác minh tính xác thực của hồ sơ mà không phát hiện dấu hiệu giả mạo hay sai lệch, cán bộ thẩm định sẽ ghi lại các thông tin cơ bản như mục đích vay, số tiền vay, thời hạn vay, phương thức trả nợ dự kiến, nguồn thu và tài sản bảo đảm của khách hàng Đồng thời, hồ sơ sẽ được trình lên ban lãnh đạo để xem xét, và cán bộ sẽ tiến hành thẩm định thực tế tình hình khách hàng cùng tài sản bảo đảm.
Bước 3: Đi thẩm định thực tế khách hàng (đặc biệt áp dụng với các khách hàng có nguồn thu không phải từ lương) và tài sản bảo đảm
Hiện nay, Chi nhánh đã phân rõ trách nhiệm thẩm định khách hàng theo từng giá trị khoản vay Đối với các khoản vay trên một tỷ đồng, giám đốc trung tâm KHCN sẽ trực tiếp tham gia thẩm định cùng trưởng phòng và cán bộ khách hàng Đối với các khoản vay khác, trách nhiệm thẩm định sẽ thuộc về các trưởng phòng kinh doanh và cán bộ khách hàng, đồng thời họ phải báo cáo trung thực và khách quan về tình hình khách hàng cho giám đốc trung tâm KHCN.
Thẩm định thực tế tình hình khách hàng là quá trình đến trực tiếp cơ sở sản xuất, cửa hàng hoặc nhà cho thuê của khách hàng để xác minh thông tin tài chính Đối với những khách hàng có nguồn thu không từ lương, cán bộ thẩm định sẽ đối chiếu hồ sơ giấy tờ mà khách hàng cung cấp với thực tế Ví dụ, trong trường hợp nguồn thu từ cho thuê nhà, cán bộ sẽ kiểm tra căn nhà cho thuê, thu thập thông tin từ khách thuê và khu vực xung quanh để đánh giá mức giá cho thuê Ngoài ra, việc kiểm tra cơ sở kinh doanh cũng rất quan trọng để xác định tính chính xác của hàng hóa và lượng hàng tồn kho, đồng thời đánh giá rủi ro của các sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh.
Để đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, chúng tôi sẽ đến nơi cư trú của họ, kiểm tra thông tin trên sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú để xác minh tính chính xác Ngoài ra, chúng tôi cũng sẽ đánh giá tình trạng nhà cửa và thu thập thông tin từ hàng xóm nhằm hiểu rõ hơn về khách hàng.
Cán bộ thẩm định cần thực hiện việc thẩm định thực tế tài sản bảo đảm của khách hàng, bao gồm bất động sản và máy móc, bằng cách mang theo bản photo giấy chứng nhận quyền sở hữu để đối chiếu thông tin Đối với bất động sản, cần kiểm tra diện tích và sơ đồ thửa đất trên giấy chứng nhận với thực tế để đảm bảo tính chính xác, tránh nhầm lẫn trong định giá Ngoài ra, cán bộ thẩm định cũng nên thu thập thông tin từ cư dân xung quanh về tình trạng tranh chấp và giá trị giao dịch của các mảnh đất lân cận Đối với tài sản bao gồm cả bất động sản và công trình xây dựng, cần đánh giá giấy phép xây dựng, diện tích, số căn, số tầng, kết cấu và thời hạn sử dụng của công trình theo hồ sơ và thực tế.
Sau khi thẩm định tình hình khách hàng, nếu phát hiện hành vi gian lận hoặc thông tin sai lệch, Chi nhánh sẽ từ chối cho vay Đối với tài sản bảo đảm đang tranh chấp hoặc có tính thanh khoản thấp, ngân hàng có quyền từ chối nhận tài sản đó và yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm khác Nếu có dấu hiệu bất thường như khách hàng có thu nhập cao nhưng tài sản nội thất lại không có giá trị, ngân hàng sẽ tiến hành xác minh lại thông tin.
Bước 4: Thẩm định khách hàng
Các tiêu chí định lƣợng
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức rủi ro
Trong những năm gần đây, nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh đang có xu hướng tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ lệ nợ quá hạn Cụ thể, năm 2015, nợ quá hạn chỉ ở mức 27,41 tỷ đồng, chiếm 3,2% tổng dư nợ tín dụng, nhưng đến năm 2016 đã giảm xuống 26,08 tỷ đồng, với tỷ trọng 3,23% Tuy nhiên, sang năm 2017, nợ quá hạn lại tăng lên 57,56 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 5,53% trong tổng dư nợ, một phần do dư nợ tín dụng tăng mạnh trong năm này.
Trong giai đoạn 2015-2020, nền kinh tế Việt Nam đã bước vào chu kỳ mới với sự hồi phục của bất động sản và tăng trưởng GDP Tuy nhiên, nhiều điểm nghẽn trong nền kinh tế vẫn chưa được giải quyết, dẫn đến sự bất ổn trong thị trường tiền tệ và chứng khoán Sự hội nhập mạnh mẽ đã tạo ra cuộc đua giữa các doanh nghiệp, với nhiều doanh nghiệp phát triển nhưng cũng không ít doanh nghiệp phải giải thể Điều này gây khó khăn cho các cá nhân vay vốn kinh doanh trong bối cảnh thị trường biến động Do đó, nợ quá hạn tín dụng cá nhân tại Chi nhánh đã gia tăng trong các năm qua Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để xử lý nợ quá hạn, bao gồm việc đôn đốc khách hàng thu hồi công nợ, phát mại tài sản và bán nợ.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng cá nhân tại Chi nhánh qua các năm Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dƣ nợ tín dụng cá nhân 856,46 807,44 1040,79
Tỷ lệ nợ quá hạn 3,20% 3,23% 5,53%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh qua các năm)
Chi nhánh Bắc Á tại Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, nhưng việc kiểm soát chất lượng tín dụng gặp nhiều khó khăn do địa bàn kinh doanh rộng và số lượng khách hàng đông Chất lượng cán bộ nhân viên còn hạn chế, cùng với rủi ro đạo đức từ phía khách hàng và sự không trung thực trong khai báo thông tin, đã dẫn đến sai phạm trong cho vay và phát sinh nợ xấu Hơn nữa, biến động kinh tế cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Chi nhánh chưa tích cực trong công tác thu hồi nợ, do một số khách hàng có nợ xấu lớn đã dẫn đến việc khởi kiện và xử lý tài sản qua cơ quan Thi hành án, tuy nhiên tiến độ xử lý vẫn chậm Hiện tại, Chi nhánh đang đối mặt với tình trạng này.
6 khách hàng đang giải quyết qua cơ quan thi hành án từ nhiều năm nay nhƣng vẫn chƣa giải quyết đƣợc để thu hồi nợ
Xét về cơ cấu nợ quá hạn, nhìn chung nợ quá hạn tại Chi nhánh chỉ tập trung vào một số sản phẩm cho vay, cụ thể:
Bảng 2.7: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn theo sản phẩm tại Chi nhánh qua các năm
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Cho vay sổ tiết kiệm 0,00 0,00% 0,00 0,00% 0,00 0,00%
Smart Life 1,10 2,98% 1,05 3,11% 1,70 5,45% Business Ready 0,00 0,01% 0,00 0,01% 0,00 0,01% Dream School 0,72 1,15% 0,52 0,37% 0,26 1,97%
(Nguồn: Báo cáo tín dụng qua các năm)
Theo bảng 2.7, cho vay sổ tiết kiệm không phát sinh nợ quá hạn tại Chi nhánh, vì khi đến hạn khoản vay, nếu khách hàng không thanh toán, Ngân hàng sẽ tự động tất toán sổ tiết kiệm của khách hàng để trích nợ theo thỏa thuận Do đó, nợ quá hạn của sản phẩm này luôn duy trì ở mức 0% qua các năm.
Trong bối cảnh nhu cầu mua sắm ô tô gia tăng, dƣ nợ sản phẩm vay ô tô cũng tăng theo, đặc biệt là tại các khu vực xa như Vĩnh Phúc, Hải Dương, Bắc Giang, Bắc Ninh và Hà Nam Ngân hàng đã thiết lập các chính sách liên kết với các showroom ô tô, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân phối và giới thiệu khách hàng vay Tuy nhiên, việc quản lý khách hàng vay và kiểm tra định giá tài sản bảo đảm tại những khu vực này chưa được hiệu quả, dẫn đến tình trạng khách hàng chây ỳ trả nợ và nợ quá hạn gia tăng Nếu ngân hàng không thắt chặt các điều kiện cho vay và cải thiện quy định quản lý, dƣ nợ có thể tiếp tục tăng cao, tiềm ẩn rủi ro nợ quá hạn ngoài tầm kiểm soát, như đã xảy ra từ 5,95% năm 2015 lên 7,96% năm 2017.
Mũi nhọn cho vay cá nhân không chỉ dừng lại ở cho vay sổ tiết kiệm mà còn bao gồm cho vay mua bất động sản không thuộc dự án, hay còn gọi là Dream home Sản phẩm này rất phổ biến với lượng khách hàng vay lớn và điều kiện vay dễ dàng, dẫn đến dư nợ cao Nhiều khách hàng đầu tư vào bất động sản để đầu cơ, tích trữ hoặc kinh doanh lướt sóng, nhưng sự biến động của thị trường trong những năm gần đây đã khiến họ gặp khó khăn, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng từ 5,76% vào năm 2015 lên 7,63% vào năm 2017, đứng thứ hai trong số các sản phẩm cho vay, chỉ sau tỷ lệ nợ quá hạn của Dream car.
Tại Chi nhánh, chúng tôi cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm và sản phẩm xây sửa nhà (fine house, Smart Life), rất phổ biến với lượng dư nợ trung bình Khách hàng thường vay để đáp ứng nhu cầu thực tế và cải thiện cuộc sống, điều này giúp sản phẩm ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường Với thiện chí trả nợ cao, dư nợ QH duy trì ở mức trung bình, chiếm khoảng 2-5% qua các năm.
Sản phẩm cho vay nhà dự án Primeum home của BAB gặp khó khăn do số lượng khách hàng đủ điều kiện vay theo quy định ngân hàng còn hạn chế Điều này dẫn đến dư nợ thấp, vì BAB chưa thiết lập chính sách liên kết với bất kỳ dự án nhà nào để cung cấp sản phẩm cho khách hàng.
KH nhỏ lẻ có nhu cầu b đắp nguồn vốn thiếu hụt tạm thời, nên dƣ nợ cũng thấp và nợ quá hạn cũng chỉ ở mức 2 %- 3%
Cuối c ng là các sản phẩm cho vay bổ sung vốn KD (Business Ready) và
SP cho vay (Dream School) là sản phẩm mới nhưng chưa thu hút được nhiều khách hàng, chủ yếu vì khách hàng vay bổ sung vốn thường là các công ty hoặc cá nhân ở xa, khiến chi nhánh khó quản lý và không xét duyệt cho vay Sản phẩm cho vay này vẫn còn mới lạ và chưa thực sự thiết thực, vì khách hàng thường chỉ vay để nộp học phí với dư nợ vay thấp Thời gian thẩm định hồ sơ kéo dài dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn của các sản phẩm này dưới 2%.
Tại Chi nhánh, các quy trình và điều kiện cho vay của các sản phẩm tương đối đồng nhất và tuân theo quy định chung Do đó, tình trạng nợ quá hạn chủ yếu phụ thuộc vào nhu cầu vay vốn Khi dư nợ tín dụng của các sản phẩm tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn cũng sẽ gia tăng tương ứng.
Trong những năm qua, nợ xấu trong tín dụng cá nhân của Chi nhánh đã có xu hướng gia tăng cả về giá trị và tỷ lệ Tỷ lệ nợ xấu gần bằng tỷ lệ nợ quá hạn, do nợ nhóm 2 tại Chi nhánh rất thấp, trong khi nợ các nhóm 3, 4, 5 chiếm tỷ trọng lớn trong nợ quá hạn.
Năm 2015, nợ xấu của Chi nhánh chỉ đạt 26,72 tỷ đồng, chiếm 3,21% tổng dư nợ tín dụng cá nhân, trong bối cảnh ngành ngân hàng đối mặt với nợ xấu cao Mặc dù Chi nhánh đã triển khai các biện pháp cụ thể nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% theo quy định của NHNN, nhưng không hoàn thành kế hoạch, tỷ lệ nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tăng lên 3,19% Đến năm 2017, tỷ lệ này tiếp tục gia tăng, đạt 3,42% với nợ xấu tín dụng cá nhân là 35,60 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân tại NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh qua các năm)
Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để xử lý nợ xấu, bao gồm trích lập dự phòng rủi ro, khoanh nợ, giãn nợ và thu hồi nợ qua phát mãi tài sản bảo đảm Tuy nhiên, công tác thu hồi nợ vẫn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là việc thu giữ tài sản do khách hàng không hợp tác Hơn nữa, sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng như UBND và công an chưa được tích cực, gây trở ngại cho Chi nhánh Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp khó khăn do thiếu hướng dẫn rõ ràng về tài sản tranh chấp, dẫn đến sự hiểu biết khác nhau giữa các cơ quan tố tụng, làm phức tạp thêm quá trình xử lý tài sản.
Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nợ xấu tín dụng cá nhân tại NHTMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội (Nguồn: Báo cáo tín dụng Chi nhánh qua các năm)
Chi nhánh đã phân loại nợ xấu thành ba loại: nợ xấu có khả năng thu hồi một phần, nợ xấu có khả năng mất trắng và nợ xấu có khả năng thu hồi 100% Qua các năm, tỷ trọng nợ xấu có khả năng thu hồi 100% giảm dần, trong khi nợ xấu có khả năng mất trắng có xu hướng tăng Nợ xấu có khả năng thu hồi một phần chiếm tỷ trọng cao nhất (trên 80%), và Chi nhánh đang tích cực thu hồi nợ hoặc áp dụng biện pháp phát mại tài sản để giảm thiểu thiệt hại Điều này cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh ngày càng kém.
Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu của một số Chi nhánh ngân hàng trên địa bàn
NH Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 3,12% 3,19% 3,42% Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội 1,38% 2,96% 2,65% Vietinbank- Chi nhánh Hà Nội 3,01% 2,33% 2,09% Techcombank- Chi nhánh Hà Nội 3,02% 2,94% 3,01% Agribank- Chi nhánh Hà Nội 2,31% 2,98% 2,68%
MB - Chi nhánh Hà Nội 3,11% 3,04% 3,3%
(Nguồn: Tác giả thu thập dữ liệu)
Đánh giá thực trang chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội
Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Hà Nội cho thấy những thành tựu đáng kể đã đạt được, bao gồm cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường dịch vụ khách hàng và nâng cao khả năng quản lý rủi ro Những yếu tố này đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.
Một là, các chỉ tiêu định tính
Tại chi nhánh, quy trình tín dụng được thiết lập với từng bước rõ ràng, tạo nền tảng vững chắc cho các cán bộ tín dụng trong việc thực hiện cấp tín dụng Đa số ý kiến phản ánh cho thấy việc tuân thủ quy trình tín dụng tại chi nhánh được đánh giá là tốt và rất tốt.
- Về tài sản bảo đảm, đại đa số tại Chi nhánh đều đánh giá tài sản bảo đảm có chất lƣợng tốt
Tỷ lệ khách hàng có xếp hạng tín dụng ở mức rủi ro thấp tại Chi nhánh đạt trên 80%, cho thấy rằng nền tảng khách hàng của Chi nhánh có chất lượng khá tốt.
- Về công tác kiểm tra kiểm soát, tại chi nhánh cũng đã thực hiện kiểm tra 6 tháng 1 lần đồng thời có sự kiểm tra chéo nhau
Hai là, các chỉ tiêu định lượng
Trong những năm qua, dư nợ tín dụng cá nhân đã gia tăng đáng kể, cùng với sự tăng trưởng của thu nhập, điều này góp phần quan trọng vào tổng thu nhập của Chi nhánh Sự phát triển này không chỉ thể hiện tầm quan trọng của hoạt động tín dụng mà còn phản ánh chất lượng tín dụng ở mức khá, giúp Chi nhánh tạo ra nguồn thu nhập ổn định.
Một là, các chỉ tiêu định tính
Mặc dù Chi nhánh đã thiết lập quy trình tín dụng rõ ràng và phần lớn nhân viên đánh giá tuân thủ quy trình này là tốt, nhưng khảo sát cho thấy vẫn còn một số nhân viên chưa thực sự tuân thủ nghiêm ngặt Nhiều hạn chế vẫn tồn tại trong các bước của quy trình, đặc biệt là trong việc thẩm định thực tế và tiếp nhận hồ sơ.
Đại đa số tài sản bảo đảm tại Chi nhánh được đánh giá có chất lượng tốt; tuy nhiên, qua khảo sát, vẫn tồn tại một số trường hợp tài sản bảo đảm không được xác minh kỹ lưỡng, dẫn đến tranh chấp.
Mặc dù 80% khách hàng tại Chi nhánh thuộc nhóm rủi ro thấp, nhưng vẫn có 20% khách hàng nằm trong nhóm rủi ro trung bình và cao, trong đó gần 10% khách hàng thuộc nhóm rủi ro cao Điều này cho thấy chất lượng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh vẫn còn hạn chế.
Công tác kiểm tra kiểm soát hiện vẫn còn lỏng lẻo, mặc dù đã có kiểm tra chéo và thực hiện kiểm tra Việc này thường mang tính nể nang, sơ sài và chủ yếu mang tính hình thức, chưa thực sự chặt chẽ.
Hai là, các chỉ tiêu định lượng
Trong giai đoạn 2015-2017, Chi nhánh ghi nhận sự gia tăng liên tục của nợ xấu và nợ quá hạn, với tỷ lệ nợ xấu luôn vượt quá 3% so với quy định Điều này phản ánh chất lượng tín dụng tại Chi nhánh chưa đạt yêu cầu.
Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đang có xu hướng gia tăng, cho thấy chất lượng tín dụng có dấu hiệu giảm sút Do đó, cần thiết phải triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian tới.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
- Nguyên nhân từ phía Chi nhánh
Bộ phận tín dụng thường phải đối mặt với áp lực trong việc phát triển và mở rộng khách hàng, dẫn đến việc họ có thể phân tích khách hàng một cách lạc quan hơn thực tế nhằm đạt được phê duyệt cho vay và đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
Cán bộ tín dụng cần thực hiện đầy đủ các bước từ hướng dẫn lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đến thẩm định các yếu tố liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, với khối lượng công việc lớn và áp lực về thời gian phản hồi khách hàng, cán bộ tín dụng thường không có đủ thời gian để thu thập thông tin một cách đầy đủ, dẫn đến tình trạng phân tích sơ sài và không đánh giá chính xác thực trạng của khách hàng.
Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước thường lỏng lẻo trong khâu giám sát và quản lý sau cho vay, tập trung quá nhiều vào thẩm định trước khi cho vay mà bỏ qua việc kiểm tra và kiểm soát đồng vốn sau đó Để đảm bảo khoản vay được hoàn trả, ngân hàng cần quản lý một cách chủ động và theo dõi nợ là trách nhiệm quan trọng của cán bộ tín dụng Tuy nhiên, thời gian qua, Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác này, một phần do tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng và một phần do hệ thống thông tin quản lý tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp thông tin kịp thời và đầy đủ.
Đội ngũ nhân lực ngân hàng hiện nay còn hạn chế về trình độ và kinh nghiệm, chưa kịp thời cập nhật thông tin về sự thay đổi của nền kinh tế thị trường Nhiều cán bộ chưa nắm vững các vấn đề lý luận mới liên quan đến kinh tế thị trường, như kỹ thuật và chiến lược marketing ngân hàng, dẫn đến khả năng phân tích và dự đoán thị trường còn yếu Hơn nữa, ngân hàng chưa mạnh dạn phát triển các sản phẩm mới do đội ngũ nhân viên chưa đủ trình độ để nghiên cứu và quảng bá đến doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Việc đào tạo và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng hiện tại chưa đầy đủ và chuyên sâu, khiến họ gặp khó khăn trong việc theo kịp biến động kinh tế và thay đổi chính sách Chi nhánh cũng thiếu cơ chế khuyến khích nhân viên, như tiền thưởng và lương dựa trên kết quả công việc, đồng thời chưa có quy định rõ ràng về trách nhiệm và biện pháp xử lý khi có sai sót Quy hoạch và sắp xếp cán bộ chưa được chú trọng, dẫn đến việc tuyển dụng cán bộ tín dụng cần chú ý đến cả tài năng và đạo đức, vì thiếu tài sẽ không thể nâng cao chất lượng cho vay, trong khi thiếu đức sẽ làm giảm chất lượng cho vay.
PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI, ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2020
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020
3.1.1.Định hướng hoạt động kinh doanh
Dựa trên mục tiêu và nhiệm vụ của Ngân hàng Bắc Á, trong buổi tổng kết năm 2017 và triển khai nhiệm vụ đầu năm 2018, Ban giám đốc cùng các trưởng phòng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội đã thể hiện quyết tâm cao trong việc thực hiện các chỉ tiêu chiến lược hướng tới năm tới.
Ngân hàng Bắc Á cam kết tư vấn và phục vụ các doanh nghiệp với mục tiêu phát triển bền vững, tạo ra giá trị cốt lõi, đồng thời mang lại lợi ích thiết thực cho cộng đồng và bảo vệ môi trường.
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 18%
- Tăng trưởng tín dụng tăng từ 16,5%
- Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 10 %
- Nợ xấu đưa về dưới 3%
3.1.2 Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân
Hiện nay, nợ quá hạn và nợ xấu tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội đang gia tăng qua từng năm Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh đã đề ra định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.
Để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng, cần chú trọng cải thiện công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hiện và hạn chế các rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao tính ổn định và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Để đảm bảo khoản tín dụng phát huy hiệu quả và an toàn, cần thực hiện nghiêm túc và hiệu quả việc kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng.
Đẩy mạnh xử lý nợ và nhanh chóng giải quyết các khoản nợ xấu là rất cần thiết, đồng thời cần trích lập đầy đủ các khoản dự phòng rủi ro theo quy định để đảm bảo an toàn tài chính.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong công tác tín dụng, đặc biệt là trong thẩm định chất lượng tín dụng, là yếu tố quan trọng giúp Chi nhánh xây dựng đội ngũ nhân lực chất lượng cao Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả trong việc thẩm định tín dụng nói chung mà còn nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng cá nhân.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020
Á - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2020
Dựa trên những hạn chế và nguyên nhân đã nêu trong chương 2, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh Những giải pháp cụ thể sẽ giúp khắc phục các vấn đề còn tồn tại, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trong thời gian tới.
3.2.1 Chấp hành đúng và đầy đủ các nguyên tắc, chế độ và quy trình tín dụng
Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, Chi nhánh Hà Nội cần quán triệt nhân viên chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của Ngân hàng Bắc Á theo từng thời kỳ và mục tiêu cụ thể Việc tuân thủ các quy định này là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Cho vay cần tuân thủ nghiêm ngặt các cơ chế và quy trình nghiệp vụ hiện hành, đồng thời chấp hành đúng mức ủy quyền được giao Không được hạ thấp các điều kiện tín dụng để thực hiện cho vay Đặc biệt, không cho vay đối với khách hàng có phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh mà không có khả năng giám sát việc sử dụng vốn, không quản lý được nguồn thu, hoặc không xác định rõ nguồn thanh toán.
Trong quá trình xét duyệt cho vay cá nhân, các chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao năng lực thẩm định tài chính của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của họ.
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng
Nội dung của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay cần phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý và tuân thủ quy định của pháp luật, đồng thời không gây bất lợi cho ngân hàng.
+ Người đại diện pháp nhân ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay phải đủ thẩm quyền theo quy định của pháp luật
+ Không tẩy xoá và sửa chữa trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
Trong hợp đồng tín dụng, cần ghi rõ ngày, tháng, năm và số tiền phải trả cho từng kỳ hạn, cùng với thời hạn thoả thuận chậm trả gốc và lãi Điều này tạo cơ sở để điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn một cách chính xác.
+ Người kế nhiệm phải có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của hợp đồng
Việc xác định thời hạn trả nợ gốc và lãi cần dựa trên chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng, khả năng trả nợ và phương thức cho vay Cần tránh việc áp dụng một cách máy móc thời gian trả nợ quá ngắn, dẫn đến gia hạn nợ và phản ánh không chính xác về nợ quá hạn Đồng thời, cũng không nên đặt thời hạn quá dài, để khách hàng có thể thu hồi vốn và chuyển sang phương án kinh doanh khác mà ngân hàng không thể quản lý hiệu quả.
- Cần phải thực hiện các chế tài tín dụng và các biện pháp kiên quyết, triệt để, thu hồi ngay các khoản nợ có dầu hiệu rủi ro cao
Chấp hành nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn đầy đủ và kịp thời là cần thiết để phản ánh chính xác chất lượng tín dụng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp cảnh báo rủi ro Không được phép che giấu nợ quá hạn.
Việc cho vay theo hạn mức tín dụng không nên áp dụng một cách phổ biến cho tất cả khách hàng Phương thức cho vay này chỉ nên được thực hiện đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, năng lực tài chính vững mạnh, thu nhập ổn định và có uy tín trong mối quan hệ với ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân lực tín dụng cá nhân
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân là yếu tố quyết định trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Cán bộ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện giao dịch với khách hàng, vì vậy họ cần nhận biết sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý hiệu quả Việc nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng cá nhân, sẽ giúp ngăn chặn kịp thời những rủi ro, từ đó đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và hiệu quả hơn.
Chất lượng nguồn nhân lực làm tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội hiện còn hạn chế về kinh nghiệm và năng lực Do đó, việc đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất cần thiết để cải thiện hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội đã tổ chức nhiều đợt tuyển dụng lớn nhằm thu hút cán bộ có trình độ từ các ngân hàng thương mại và sinh viên mới tốt nghiệp từ các trường đại học uy tín Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần khuyến khích công tác đào tạo và tự đào tạo, giúp cán bộ chủ động nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thông qua các hình thức học tập và phát triển phù hợp.
Để nâng cao năng lực của cán bộ thẩm định, cần tổ chức thường xuyên các đợt đánh giá chất lượng công việc và kiểm tra trình độ chuyên môn Qua đó, có thể đưa ra những đánh giá chính xác về năng lực từng cán bộ, từ đó lập kế hoạch đào tạo phù hợp Đồng thời, các đợt kiểm tra cũng sẽ khuyến khích cán bộ thẩm định không ngừng cải thiện kỹ năng và kiến thức nghề nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả công việc.
Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên các buổi trao đổi kinh nghiệm để phổ biến chủ trương của Bắc Á bank và Chi nhánh, đồng thời cung cấp kiến thức về kinh tế thị trường, biến động của các ngành nghề kinh tế, cũng như các quy định mới của pháp luật Điều này giúp cán bộ nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ hiệu quả cho công tác thẩm định khách hàng.
Thường xuyên tự tổ chức các khóa học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và giải đáp những vướng mắc trong công việc tại Chi nhánh
Chúng tôi chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo kỹ năng mềm, bao gồm kỹ năng thuyết trình, đàm phán, thực hiện báo cáo và giao tiếp.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Để phát triển tín dụng cá nhân, cần tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng, sớm ban hành quy định thống nhất cho các ngân hàng thương mại Điều này giúp ngân hàng chủ động xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân, vừa tuân thủ pháp luật vừa hạn chế rủi ro Chính phủ cần chỉ đạo các ban ngành liên quan soạn thảo văn bản luật, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quốc tế để áp dụng phù hợp với thực tiễn Việt Nam Ngoài ra, cần loại bỏ các thủ tục hành chính rườm rà để thúc đẩy đầu tư, tạo việc làm và tăng thu nhập cho người dân.
Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô và xác định chiến lược phát triển kinh tế bền vững, với mục tiêu duy trì ổn định thị trường và giá cả, kiểm soát lạm phát hợp lý, đồng thời thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng Tạo ra môi trường chính trị ổn định sẽ thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó tăng khả năng tích lũy và tiêu dùng Kích cầu đầu tư nhà nước và khuyến khích đầu tư tư nhân sẽ cải thiện môi trường đầu tư, giúp doanh nghiệp an tâm sản xuất và kinh doanh Cải cách hệ thống an sinh xã hội, bao gồm bảo hiểm xã hội và trợ cấp thất nghiệp, là cần thiết để giảm phân hóa giàu nghèo, tạo sự an tâm về thu nhập và kích thích tiêu dùng Ngoài ra, nhân rộng mô hình tiêu thụ hàng hóa qua đại lý và mua trả chậm, đặc biệt trong lĩnh vực nhà ở, sẽ tăng khả năng tiêu dùng Đẩy mạnh thương mại nông thôn và miền núi, phát triển hệ thống chợ chuyên doanh và chợ đầu mối, cùng với đầu tư cho thông tin và dự báo thị trường, sẽ nâng cao thu nhập khu vực nông thôn và tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng.
Các cơ quan chức năng cần cải thiện hoạt động của mình để hạn chế sai sót và tiêu cực, bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong việc đánh giá tài sản đảm bảo và xử lý tài sản cầm cố, một vấn đề đang rất bức xúc Đầu tư vào hệ thống giáo dục là đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực và cần được tích hợp vào chiến lược quốc gia Để có đội ngũ lao động có trình độ đáp ứng yêu cầu phát triển, đặc biệt trong ngành ngân hàng, Nhà nước cần xây dựng một chiến lược rõ ràng và khuyến khích hỗ trợ các trường đại học cũng như toàn bộ hệ thống giáo dục.
Rút ngắn thời gian thực hiện thủ tục đăng ký và xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đồng thời đưa thông tin đăng ký giao dịch lên mạng giúp ngân hàng dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện trong việc truy vấn thông tin.
Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở cho người dân nhằm tạo thuận lợi trong việc sử dụng tài sản để thế chấp và bảo lãnh vay vốn.
Xây dựng đơn giá đất phù hợp với thị trường và công khai quy hoạch đô thị tại Hà Nội sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc thẩm định và định giá tài sản đảm bảo là bất động sản.
Các cơ quan liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định cho vay và hoàn thiện thủ tục vay vốn Đồng thời, cần có sự phối hợp từ Toà án, Viện kiểm sát và cơ quan thi hành án để hỗ trợ ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không có khả năng trả nợ, nhằm tăng cường hiệu quả thu hồi nợ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần cải thiện hệ thống thông tin để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thu thập và tìm kiếm thông tin, đặc biệt là nâng cao hiệu quả của Trung tâm thông tin cho vay (CIC) Hiện tại, dữ liệu cập nhật không kịp thời và độ tin cậy thấp đã làm giảm sự sử dụng tài liệu của CIC bởi các ngân hàng thương mại và tổ chức cho vay khác Do đó, NHNN nên tập trung vào việc nâng cao hiệu quả của trung tâm, từ việc cập nhật dữ liệu đến cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, nhằm tăng cường khả năng thẩm định, giảm rủi ro trong hoạt động cho vay và củng cố thông tin hai chiều giữa CIC và các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm đảm bảo sự công bằng và thống nhất trong quản lý và cạnh tranh Các ngân hàng quốc doanh, với quy mô lớn và sự hỗ trợ từ Nhà nước, đang tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ về uy tín và giá cả so với NHTM ngoài quốc doanh Để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, NHNN cần ban hành luật cạnh tranh và áp dụng chính sách công bằng hơn đối với các NHTM, đồng thời hỗ trợ hợp lý cho các ngân hàng mới thành lập.
3.3.3.Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á
Tăng cường nghiên cứu và thiết kế sản phẩm mới là cần thiết để hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, đồng thời san sẻ rủi ro tín dụng Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, mang lại lợi ích cho cả người vay và tổ chức tín dụng.
Xây dựng và triển khai một hệ thống quy chế và quy trình nội bộ đồng bộ về quản lý rủi ro là rất quan trọng Trong đó, cần chú trọng vào việc xây dựng chính sách cho khách hàng vay vốn, sổ tay cho vay, và quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay Đồng thời, cần thực hiện đánh giá chất lượng cho vay và có biện pháp xử lý hiệu quả các khoản nợ xấu.
Cần tăng cường vai trò kiểm tra và kiểm toán nội bộ cho từng chi nhánh nhằm chấn chỉnh hoạt động và phát hiện rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay Việc này phải được thực hiện thường xuyên và toàn diện Đồng thời, các chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với nhau để tránh tình trạng cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Ngân hàng cần nhanh chóng hiện đại hóa công nghệ để tiếp cận các công nghệ tiên tiến trong và ngoài nước, từ đó đa dạng hóa hình thức cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là yếu tố quan trọng để tổ chức chương trình thông tin cho vay hiệu quả Việc nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc phòng ngừa rủi ro một cách tối ưu.
- Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ
Trong bối cảnh ngân hàng bán lẻ đang phát triển mạnh mẽ, hoạt động tín dụng cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân là điều cần thiết cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Nội.
Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã thực hiện đƣợc những vấn đề sau: