Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tp hà nội,

LV.003831 Thư viện - Học viện Ngân Hàng ■1■ : VIỆT NAM LV.003831 I B ộ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO ìC VIỆN NGẰN II ÀNG j.fN ii.ử THƯƠNG M Ạ I C Ỏ PH Ả N NM 2013 ■: •: ; ‘ O A ' , Ĩ1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM m B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ GIANG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người huóng dẫn khoa học: PGS.TS.ĐỎ THỊ KIM HẢO HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIÊN 35: U/.J.01 .' HÀ NỘI - 2019 M LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 18 tháng 11 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ GIANG 11 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo viên Khoa Sau đại họcTrường Học viện ngân hàng giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo người tận tình hướng dẫn giúp đỡ Tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, nhân viên phòng nghiệp vụ liên quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội tạo điều kiện cung cấp sổ liệu phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè lớp, đồng nghiệp người tạo điêu kiện, cổ vũ động viên Tôi suốt thời gian hồn thành khóa học Tơi xin chân thành cảm ơn! I ll DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng IV MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ON DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIẺU, HÌNH VẼ MỞ ĐẦU CHƯONG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ngân hàng thương m i .7 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân ngân hàng thương m ại 1.1.3.Vai trị tín dụng cá n h ân .11 1.2 Chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương m i 13 1.2.1 Quan niệm vê chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cân thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương m i 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương m ại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương m i 1.3 22 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân số ngân hàng thương m i 33 1.3.1 Ngân hàng Techcombank 33 1.3.2 Ngân hàng Vietcombank 34 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG .37 V CHƯƠNG 2: T H ự C TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TM CP CÔNG THƯƠNG V IỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ N Ộ I 38 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ộ i 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh TP Hà N ội 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ội 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ộ i 41 2.2 Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 49 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 49 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 53 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ộ i .69 2.3.1 Những kết quả, thành tựu đạt 69 2.3.2 Một số tồn tạ i 70 2.3.3 Nguyên n h ân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG .76 CHƯ ƠNG 3: GIẢI PHÁ P NÂNG CAO CHẤT LƯ ỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠ I NGÂN HÀNG TM C P CÔNG THƯƠNG V IỆT NAM - CH I NHÁNH T P HÀ N Ộ I 77 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng VI TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội 77 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt N am 77 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ội 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà N ộ i .79 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .79 3.2.2 Chấp hành đầy đủ nguyên tắc, chế độ quy trình tín dụng 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm tín dụng 84 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát quản lý khoản vay 87 3.2.5 Tăng cường xử lý nợ xấu tồn đọng 90 3.3 Kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt N am 92 3.3.3 Kiến nghị đổi với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 93 KÊT LUẬN CHƯƠNG 94 K ÉT LU Ậ N 95 DANH MỤC TÀI L IỆ U 96 PHỤ LỤC 01: PH IẾU KHẢO SÁT NHÂN V IÊN 99 PHỤ LỤC 02: K Ế T QUẢ KHẢO SÁT NHÂN V IÊ N 102 Vll DANH MỤC BẢNG, s ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ộ i 40 Bảng: Bảng 2.1 - Nguồn vốn huy động Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.2 - Hoạt động tín dụng Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 46 Bảng 2.3 - Các hoạt động dịch vụ khác Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.4 - Các sản phẩm tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ộ i 50 Bảng 2.5 Biến động dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ội 53 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn theo nhóm nợ tổng nợ hạn Vietinbank - Chi nhánh TPHà N ội 57 Bảng 2.7: Tình hình tỷ lệ nợ xấu từ tín dụng khách hàng cá nhân số NHTM khác địa bàn từ 2016 - 59 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu theo sản phẩm so với tổng nợ xấu cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ội 61 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ội ; 62 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phịng tín dụng cán nhân năm gần Vietinbank - Chi nhánh TPHà N ộ i 63 Bảng 2.11 Tình hình bù đắp rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ộ i .63 Biểu đồ Vlll Biểu đồ 2.1 - Lợi nhuận hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội giai đoạn 2016-2018 49 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ộ i 52 Biểu đồ 2.3: Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn từ tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội 54 Bieu đo 2.4: Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân theo nhóm nợ Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ội 56 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu từ tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh TP Hà N ộ i 58 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nợ xấu từ hoạt động tín dụng cá nhân theo thời gian Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội 60 90 toán gốc, lãi Điều giúp cho khách hàng chủ động hon việc thu xếp đầy đủ số tiền trả nợ đến hạn Năm là, linh hoạt việc kết hợp hình thức kiểm soát quản lý khoản vay Cách thức kiểm soát quản lý khoản vay cần áp dụng linh hoạt, phù họp với đổi tưọng khách hàng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh định Có thể kết họp việc kiểm tra thực tế với kiểm tra qua chứng từ hồ sơ, kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất, kiểm tra chi tiết với kiểm tra tổng thể để tăng cường hiệu công tác kiêm tra, giám sát khoản vay Một số ngành nghề có đặc thù riêng trình luân chuyển vốn, chu kỳ kinh doanh nên ngân hàng cần đưa phương pháp quản lý khoản vay phù họp Chẳng hạn, lĩnh vực kinh doanh thương mại bán lẻ, việc thu thập hóa đơn chứng từ để kiểm tra, đánh giá khả trả nợ khách hàng phương pháp khó thực số lượng hóa đơn lớn, ngân hàng áp dụng cách thức quản lý phù họp quản lý dòng tiền vào khách hàng thông qua tài khoản khách hàng mở Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội Hoặc cá nhân vay vốn để xây dựng việc kiểm tra thực tế lại có tính hiệu cao thơng qua q trình kiểm tra thực tế, ngân hàng nắm tiến độ thực dự án, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay từ đánh giá khả trả nợ khách hàng 3.2.5 Tăng cường xử lỷ nợ xấu tồn đọng Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội cần tiến hành phân loại, phân tích tình hình nợ xấu, xác định ngun nhân để có biện pháp xử lý thu hồi nợ cho Ngân hàng Cụ thể như: - Nợ xấu khách hàng lực hoạt động, tạm thời gặp khó khăn Chi nhánh cần giải biện pháp kinh tế xét duyệt cho vay tiếp, thu hồi gốc trước, lãi sau, hay bán nợ cho công ty mua bán 91 nợ cử cán ngân hàng sang theo dõi đôn đốc thu nợ - Nợ xấu khách hàng cịn tồn khơng khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh Chi nhánh cần xử lý cách cho giãn nợ, cho khoanh nợ, cho vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tái sản xuất để trả dần nợ cho ngân hàng Trường hợp khách hàng khơng cịn khả trả nợ khơng cịn tài sản, quyền cơng dân bị tâm thần ngân hàng tổng hợp đưa vào xử lý nợ tồn đọng trình Ngân hàng cấp xem xét phê duyệt Nợ xấu nguyên nhân thiên tai bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt, hạn hán diện rộng, cần đề nghị Chính Phủ cho khoanh nợ xuất khỏi nội bảng để theo dõi tài khoản ngoại bảng, ngân hàng xử lý từ khoản dự phòng rủi ro tín dụng chi nhánh - Nợ xấu khách hàng khơng cịn tồn (chết, bỏ trốn) doanh nghiệp giải thể khơng cịn tài sản để trả nợ Chi nhánh tống họp đưa vào đề án xử lý nợ tồn đọng trình ban đạo cấu lại tài NHTM xem xét, báo cáo với Thủ Tướng Chính Phủ định cho xóa nợ - Nợ xấu khách hàng vay vốn cố tình làm trái quy định, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình vay vốn để lừa đảo, giựt nợ ngân hàng: cần phải đưa pháp luật để xử lý theo quy định phát tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để thu hồi nợ vay yêu cầu trung tâm bán đấu giá tài sản bán đấu giá, cần thiết khởi kiện tòa để thu hồi nợ Để xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng vấn đề khó khăn Vì Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội cần xác định việc xử lý nợ xấu công tác trọng tâm chi nhánh: - Hàng quý chi nhánh cần phải họp định kỳ để đánh giá việc thực kế hoạch xử lý nợ xấu quí trước, đề kế hoạch thu nợ xấu quí sau Bên cạnh việc phân tích nợ xấu, chi nhánh đề biện pháp để xử lý nợ xấu 92 c s x l ý t i s ả n đ ả m b ả o t i ề n v a y , g i a o c h ỉ t iê u c ụ t h ể g ắ n v i k ế h o c h tà i c h ín h , g ắ n v i c c h ế t i ề n l n g , t i ề n t h n g , x ế p h n g t h i đ u a t r o n g n ă m - Đ ể x l ý t ố t n ợ x ấ u , c h i n h n h n ê n th n h lậ p t ổ x l ý n ợ t n đ ọ n g từ đ ế n n g i , t r o n g đ ó c ó m ộ t th n h v i ê n t r o n g B a n g i m đ ố c m t r n g b a n B a n n y c ó n h iệ m v ụ c h u y ê n trá ch c h ỉ đ o th ự c h iệ n n h iệ m v ụ x lý n ợ x ấ u N g o i , v i ệ c th n h lậ p b a n x l ý n ợ t n đ ọ n g p h ả i c ó q u y ế t đ ịn h , q u y đ ịn h rõ c h ứ c n ă n g n h iệ m v ụ c ủ a b a n , t n g th n h v i ê n t r o n g b a n x l ý n ợ m ộ t c c h c ụ th ể - T r ê n c s đ ó , b a n x l ý n ợ t n đ ọ n g c ầ n p h ả i lậ p m ộ t đ ề n t ổ n g th ể v ề x lý n ợ x ấ u c ủ a c h i n h n h , tr o n g đ ó p h â n tíc h k ỹ đ ế n từ n g k h c h h n g v n h ó m k h c h h n g , p h â n t í c h k ỳ v ề c h u y ê n m ô n d ẫ n đ ế n n ợ q u h n , t ìn h h ìn h tà i c h í n h c ủ a k h c h h n g : c ó k h ả n ă n g th u h a y t i ế n đ ế n v i ệ c x l ý tà i s ả n m b ả o đ ả m t i ề n v a y V đ n g t h i n ê u lê n n h ữ n g k h ó k h ă n , th u ậ n lợ i k h i t h ự c h iệ n v iệ c x lý tà i sả n n y - Đ e x l ý n ợ x ấ u t r c h ế t p h ả i đ ô n đ ố c , đ ộ n g v i ê n k h c h h n g trả n ợ , tự b n tà i s ả n đ ể trả n ợ n g â n h n g T r n g h ọ p n o k h c h h n g c ố ý c h â y ỳ k h ô n g tr ả , th ì c h i n h n h c ũ n g n h b a n x l ý n ợ p h ả i tr a n h th ủ t ố i đ a s ự ủ n g h ộ c ủ a c c c q u a n p h p lu ậ t x l ý c n g q u y ế t b u ộ c k h c h h n g p h ả i g i a o t i s ả n c h o n g â n h n g t i ế n h n h p h t m ã i th u n ợ - C h i n h n h c ầ n t ă n g c n g c ô n g t c th a n h tra k i ể m tra, k i ể m s o t q u tr ìn h x l ý n ợ x ấ u , v đ a n ộ i d u n g n y v o c h n g tr ìn h , k ế h o c h , c ô n g t c t h a n h tra , k i ể m tra k i ể m s o t c ủ a n g â n h n g 3.3 Kiến nghị 3.3.1 K iế n n g h ị v ó i N g ă n h n g n h n c Việt N a m Đ ể n h ằ m n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g tạ i c c N H T M V i ệ t N a m , h n c h ế v k iể m s o t n ợ q u h n , c ầ n k iế n n g h ị v i N H N N V iệ t N a m : T ă n g c n g c h ỉ đ o c c N H T M t h ự c h i ệ n c c h o t đ ộ n g t h e o đ ịn h h n g 93 đ iề u h n h c ủ a c h ín h s c h t iề n t ệ t r o n g m i t h i k ì H o t đ ộ n g c h o v a y p h ả i p h ù h ọ p m ụ c t i ê u c h u n g Đ ặ c b i ệ t l k h ô n g n g n g b ổ s u n g , h o n t h iệ n c h ế đ ộ , q u i c h ế , q u i đ ịn h c h o v a y đ ố i v i k h c h h n g T ă n g c n g k i ể m tra , g i m s t đ ổ i v i c ô n g t c c h o v a y c ủ a c c N H T M , từ đ ó p h t h i ệ n s m c c s a i s ó t , x u h n g s a i lệ c h , c c v ấ n đ ề t n t i , đ ể c h ỉ đ o , n g ă n c h ặ n , k h ắ c p h ụ c m ộ t c c h tr iệ t đ ể T iế p tụ c n lự c h o n th iệ n h ệ t h ố n g c s t h n g tin c ó c h ấ t lư ợ n g c a o , h ỗ trợ q u tr ìn h lấ y t h ô n g tin p h ụ c v ụ c c N H T M , trá n h rủ i ro d o th iế u th ô n g tin 3.3.3 K iến n g h ị đ ố i v i N g â n h n g T M C P C ô n g T h n g Việt N a m - T íc h c ự c h tr ợ h u ấ n l u y ệ n n g h i ệ p v ụ c h o c n b ộ , n h tậ p h u ấ n v ề k i ế n t h ứ c n g h i ệ p v ụ , k i ế n t h ứ c p h p lu ậ t, k ỹ n ă n g k ỹ th u ậ t th ẩ m đ ịn h c c d ự n - Q u a n t â m đ ế n v i ệ c b i d ỡ n g đ o t o c n b ộ t ín d ụ n g c h o t o n h ệ t h ố n g V i e t in b a n k - T ă n g c n g c ô n g n g h ệ n g â n h n g h i ệ n đ i, h ệ t h ố n g t h ô n g t in , c s d ữ l i ệ u k h c h h n g v t o t h ô n g t in l i ê n k ế t l i ê n n g â n h n g đ ể c h i a s ẻ c c k h c h h n g c ó lịc h sử v a y v ố n x ấ u 3 K iế n n g h ị đ ố i v ó i k h c h h n g - C u n g c ấ p t h ô n g t in đ ầ y đ ủ , c h í n h x c , tr u n g t h ự c c h o N g â n h n g k h i đ ề x u ấ t c ấ p t ín d ụ n g - C u n g c ấ p k ịp t h i c h o N g â n h n g c h o v a y k h i c ó t h a y đ ổ i n h t ìn h tr n g h ô n n h â n , t h a y đ ổ i c ô n g v i ệ c , t h a y đ ổ i tà i s ả n m n g u n th u n h ậ p đ ể trả n ợ - N g h i ê m t ú c t r o n g v i ệ c t h ự c h i ệ n c c c a m k ế t tín d ụ n g đ ã k ý v i N g â n h n g c ũ n g n h v i ệ c t h ự c h i ệ n trả n ợ đ ú n g l ị c h trả n ợ đ ã k ý b a n đ ầ u 94 KÊT LUẬN CHƯƠNG T r o n g c h n g , tá c g iả đ ề x u ấ t c c g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t ín d ụ n g c n h â n tạ i C h i n h n h C c g iả i p h p m tá c g iả đ ề x u ấ t b a o g m : M ộ t , N â n g c a o c h ấ t l ợ n g c ủ a c ô n g t c t h ẩ m đ ịn h H a i , C h ấ p h n h đ ú n g v đ ầ y đ ủ c c n g u y ê n t ắ c , c h ế đ ộ v q u y tr ìn h t ín d ụ n g B a , N â n g c a o c h ấ t l ợ n g đ ộ i n g ũ c n b ộ m t ín d ụ n g B ố n , N â n g c a o c h ấ t l ợ n g c ô n g t c k i ể m s o t v q u ả n l ý k h o ả n v a y N ă m , T ă n g c n g x l ý n ợ x ấ u t n đ ọ n g 95 KẾT LUẬN H o t đ ộ n g t ín d ụ n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g t ín d ụ n g c n h â n n ó i r i ê n g lu ô n m a n g lạ i n h iề u l ợ i n h u ậ n c h o n g â n h n g n h n g c ũ n g t i ề m ẩ n n h iề u r ủ i r o , d o v ậ y n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g c n h â n đ iề u c ầ n t h iế t c h o c c N H T M h iệ n n a y n ó i c h u n g v đ ố i v i N g â n h n g V ie tin b a n k - C h i n h n h T P H N ộ i n ó i r iê n g Q u a q u tr ìn h n g h i ê n c ứ u , lu ậ n v ă n đ ã t h ự c h i ệ n đ ợ c n h ữ n g v ấ n đ ề sa u : H ệ t h ố n g h ó a n h ữ n g v ấ n đ ề c b ả n v ề t ín d ụ n g c n h â n t i N H T M , v a i tr ị c ủ a t ín d ụ n g N H T M đ ố i v i N H v n ề n k in h t ế , đ a đ ợ c k h i n i ệ m c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g c n h â n , c c c h ỉ t i ê u đ n h g i c h ấ t l ợ n g tín d ụ n g v c c n h â n t ố ả n h h n g đ ế n c h ấ t t ợ n g t ín d ụ n g c n h â n c ủ a N H T M đ ể từ đ ó c ó n h ậ n t h ứ c đ ú n g đ ắ n v ề v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g P h â n t í c h t h ự c t r n g c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g c n h â n tạ i N g â n h n g V i e t i n b a n k c h i n h n h T P H N ộ i , t h ấ y đ ợ c n h ữ n g m ặ t t íc h c ự c c ầ n t iế p t ụ c p h t h u y đ n g t h i n h ìn n h ậ n m ộ t c c h k h c h q u a n n h ữ n g đ i ể m h n c h ế v n g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ ng hạn ch ế Đ a r a đ ợ c c c g i ả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t l ợ n g tín d ụ n g c n h â n tạ i V i e t i n b a n k - C h i n h n h T P H N ộ i Đ ể t h ự c h i ệ n đ ợ c c c m ụ c t iê u v g iả i p h p đ ó lu ậ n v ă n c ũ n g đ a m ộ t s ố k i ế n n g h ị đ ố i v i N H N N V i ệ t N a m v v i H ộ i s N g â n h n g V ie t in b a n k T r o n g p h m v i h i ể u b i ế t c ủ a m ì n h c ũ n g n h b ị g i i h n b i d u n g lư ợ n g c ủ a m ộ t lu ậ n v ă n t h c s ỹ n ê n b ả n lu ậ n v ă n n y c h a t h ể h o n t h iệ n T c g i ả m o n g đ ó n n h ậ n đ ợ c n h ữ n g ý k i ế n đ ó n g g ó p q u ý b u đ ể lu ậ n v ă n đ ợ c h o n t h iệ n h n 96 DANH MỤC TÀI LIỆU N g u y ễ n V â n A n h ( ) , “ Nâng cao chất lượng tín dụng đổi với Cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thưong Việt Nam ”, Đ i h ọ c K in h tế T P H Ồ C h í M in h “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN N g u y ễ n Đ ứ c C ảnh (2 ), Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhảnh Hà Nội ”, H ọ c V iệ n N g â n h n g Cúc ( 2 ) , Giáo trình tín dụng ngân hàng, N X B Phan Thị L ê V in h D a n h ( 0 ) , T h ố n g k ê Tiền tệ hoạt động ngân hàng, N X B h ìn h trị q u ố c g ia , H N ộ i Phan T hị T hu H (2 ), Giáo trình ngân hàng thương mại, N X B T hống k ê H N ộ i Đ ặ n g V ă n H ả i ( ) , “N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g cá n b ộ N H T M V iệ t N a m ” , T p c h í T h ị tr n g T i c h ín h T iề n tệ ( + ) T rần H u y H o n g (2 ), N guyễn M in h K iề u Quản trị Ngân hàng thương mại, N X B (2 ), T h ố n g kê Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, N x b T h ố n g k ê , H N ộ i K ỷ y ế u h ộ i th ả o k h o a h ọ c ( ) , Nâng cao lực quản trị rủi ro NH TM Việt Nam 10 L ê B M in h L o n g ( 1 ) , “Nâng cao chất lượng tín dụng đổi với cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đ ông”, T r n g đ i h ọ c K i n h tế T P H C h í M in h 11 H o n g Đ ứ c L u â n ( 0 ) , “ Chất tiễn N tìT M Việt Nam ”, T p — Từ lý luận đến thực c h í lư u h n h n ộ i b ộ H ọ c v i ệ n N g â n h n g Quản trị ngân hàng thương mại, N x b 12 N g u y ễ n T h ị M ùi (2 ), 13 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m , đến lượng tín dụng Tạp chí Ngân hàng, T i c h ín h sổ qua năm 97 14 P h ạm T hị N g a (2 ), “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàngN o& PTN T Việt Nam - chi nhánh Hà N ộ i”, Đ i h ọ c K in h T ẻ Q u ố c D ân 15 P hạm T hị N g o a n (2 ), “Nàng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNTViệt Nam - Chi nhảnh Vĩnh Phúc ”, H ọ c V iệ n N gân H àng 16 L ê T h ị N g ọ c O a n h ( ) , N â n g c a o c h ấ t l ợ n g t ín d ụ n g đ ố i v i c h o v a y c n h â n tạ i N g â n h n g T M C P Q u ố c D â n , Đ i h ọ c k in h tế T P H Ồ C h í M i n h 17 P e te r S R o s e ( 2 ) , Quản trị Ngân hàng Thưong mại (b ả n d ị c h ) , N X B T i c h ín h H N ộ i 18 Q u ổ c h ộ i n c C ộ n g h ò a x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V i ệ t N a m ( ) , Luật sửa đôi bo sung sổ điều luật Luật Tổ chức tín dụng 19 N g u y ễ n V ă n T iế n ( 2 ) , “ Đ n h g i v p h ò n g n g a rủ i r o t r o n g k in h doanh N g â n h n g ”, N X B T h ố n g kê 20 L ê D a n h T ố n ( ) , “ H ệ t h ố n g t ín d ụ n g c ủ a N H T M v B a s e l II” , tạ p c h í tà i c h ín h s ố th n g n ă m 21 22 N g u y ễ n T h ị N g ọ c T ran g (2 ), Đ ô T hị T h ú y (2 ), Quản trị rủi ro tài chỉnh, N x b T h ốn g K ê “N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ tạ i S g ia o d ịc h N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n H n g h ả i V iệ t N a m ” , H ọ c V iệ n T i C h ín h 23 L ê T h ị X u â n ( 2 ) , “ B n v ề tín d ụ n g c ủ a N H T M V iệ t N a m ” , b i v iế t tập s a n n ộ i b ộ , n ă m 2 K h o a T i C h ín h N g â n H n g , tr n g đ i h ọ c K in h tế Q u ố c D ân 24 V ie tin b a n k - C h i n h n h T P H N ộ i ( ) , B o c o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ă m 25 V ie tin b a n k - C h i n h n h T P H N ộ i ( ) , B o c o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ă m 98 26 V ie tin b a n k - C h i n h n h T P H N ộ i ( ) , B o c o k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h n ă m 99 PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN Q VietinBankr PHIẾU KHẢO SÁT Phan 1: Thong tin cá nhân (Đê đảm bảo tính khách quan trung thưc ngại anh chị để trống thơng tin cá nhân) H ọ v t ê n : B ộ p h ậ n : Phân 2: Anh chị vui lịng tích dấu X vào ô mà anh chị lựa chọn phương án trả lịi: Câu 1: Khách hàng cá nhân ln trung thực cung cấp đầy đủ thông tin làm hồ sơ tín dụng? □ Đ úng □ V â n c ó t h n g tin t h iế u v c h a t r u n g t h ự c □ K h n g c ó ý k iế n v.ảu z: v,ac can Dọ tin dụng có trình độ kinh nghiệm đế thẩm đinh khách hàng □ T ôt □ C ô n g t c t h â m đ ịn h c h a t ố t v h iệ u q u ả □ K h n g c ó ý k iế n Cáu 3: Cán tín dụng có đạo đức, khơng thơng đồng vói khách hàng? □ Đ ông ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Câu 4: Chi nhánh có quy trình tín dụng riêng quy chế cho vay riêng vói khách hàng cá nhân □ Đ ông ý 100 □ K hông đồng ý □ K h n g c ó ý k iế n Câu 5: Quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, logic hiệu □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iê n Câu 6: Quy trình cấp tín dụng cá nhân đảm bảo độc lập chức cán tín dụng, cán thẩm định phê duyệt □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n • Câu 7: Thịi gian cấp tín dụng cá nhân nhanh chóng □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Câu 8: Các nhân viên Chi nhánh tuân thủ quy trình tín dụng quy chế cho vay □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h n g c ó ý k iế n Câu 9: Công tác tra giám sát hoạt động tín dụng cá nhân đưọc triển khai thuửng xuyên □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h n g c ó ý k iế n Câu 10: Công tác quản lý sau giải ngân thực nghiêm túc, hiệu 101 □ Đ ông ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Cau 11: Chi nhanh có khả nhân diên rủi ro tín dung cá nhân sớm^ □ Đ ông ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Cẩu 12: Khi phát khách hàng có dấu hiệu khơng trả nợ, chi nhánh có phương án thu hồi nợ hiệu quả? □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Câu 13: Chi nhánh đa dạng kênh thông tin đế kiểm tra thông tin khách hàng □ Đ ý □ K hông đông ý □ K h ô n g c ó ý k iế n Câu 14: Theo quan diêm anh chị, chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh mức độ tốt □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý □ K h ô n g c ó ý k iế n 102 PHỤ LỤC 02: KÉT QUẢ KHẢO SÁT NHÂN VIÊN Câu 1: Khách hàng cá nhân trung thực cung cấp đầy đủ thơng tin làm hồ sơ tín dụng? □ Đ úng 12% □ V ấ n c ó t h ô n g t in t h iế u v c h a tr u n g t h ự c 88% □ K h ô n g c ó ý k iế n 0 % Câu 2: Các cán tín dụng có trình độ kinh nghiệm để thẩm định khách hàng □ T ốt 12% □ C ô n g t c t h ẩ m đ ịn h c h a t ố t v h iệ u q u ả 68% □ K h ô n g c ó ý k iế n 20% Câu 3: Cán tín dụng có đạo đức, khơng thơng đống vói khách hàng? □ Đ ồng ý □ K hơng đồng □ K h n g c ó ý k iế n 98% ý 2% 0% Câu 4: Chi nhánh có quy trình tín dung riêng quy chế cho vay riêng với khách hàng cá nhân ý □ Đ ồng □ K hông đồng □ K h ô n g c ó ý k iế n 100% ý 0% 0% Câu 5: Quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, logic hiệu □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý 0% □ K h ô n g c ó ý k iế n 0% 100% Câu 6: Quy trình câp tín dụng cá nhân đảm bảo độc lập chức 103 cán tín dụng, cán thấm định phê duyệt □ Đ ông ý □ K hông đồng ý 0% □ K h n g c ó ý k iế n 0% 100% Câu 7: Thịi gian cấp tín dụng cá nhân nhanh chóng □ Đ ơng ý 86% □ K hông đồng ý 14% □ K h ô n g c ó ý k iế n 0% Câu 8: Các nhân viên Chi nhánh tuân thủ quy trình tín dụng quy chế cho vay □ Đ ông ý 70% □ K hông đồng ý 30% □ K h n g c ó ý k iế n 0% Câu 9: Công tác tra giám sát hoạt động tín dụng cá nhân triển khai thường xuyên □ Đ ông ý 68% □ K hông đồng ý 32% □ K h n g c ó ý k iế n 0% Câu 10: Công tác quản lý sau giải ngân thục nghiêm túc, hiệu □ Đ ông ý 60% □ K hông đồng ý 40% □ K h n g c ó ý k iế n 0% Cau 11: Chi nhánh có khả nhân diên rủi ro tín dung cá nhân so’m^ □ Đ ông ý 90% □ K hông đồng ý 10% 104 □ K h ô n g c ó ý k iế n 0% Câu 12: Khi phát khách hàng có dấu hiệu khơng trả nợ, chi nhánh có phương án thu hồi nợ hiệu quả? □ Đ ồng ý □ K hông đồng ý 8% □ K h n g c ó ý k iế n 2% 90% Câu 13: Chi nhánh đa dạng kênh thông tin để kiểm tra thông tin khách hàng □ Đ ồng ý 60% □ K hông đồng ý 30% □ K h n g c ó ý k iế n 10% Câu 14: Theo quan điểm anh chị, chất lượng tín dụng cá nhân tạỉ chi nhánh mức độ tốt □ Đ ồng ý 76% □ K hông đồng ý 24% □ K h ô n g c ó ý k iế n 0% r - (Nguôn: Tác giả tự tông hợp)