Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn indovina chi nhánh mỹ đình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o - ĐÀO CÔNG THÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o - ĐÀO CÔNG THÀNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 15tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TNHH Indovina – Chi nhánh Mỹ Đình tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS.Vũ Thị Lợi giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) 1.1.3 Phân loại cho vay Khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Vai trò cho vay Khách hàng cá nhân 13 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng cá nhân 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng cá nhân 17 1.2.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN INDOVINACHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ IVB MỸ ĐÌNH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy IVB Mỹ Đình 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA IVB MỸ ĐÌNHTHỜI GIAN QUA 40 2.2.1 Các tiêu định tính 40 2.2.2 Các tiêu định lƣợng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH THỜI GIAN QUA 57 2.3.1 Thành tựu 57 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân củanhững hạn chế 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ CƠNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 63 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Mỹ Đình 63 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân 64 v 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH THỜI GIAN TỚI 65 3.2.1 Bổ sung nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm công tác tín dụng cá nhân 65 3.2.2 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay 68 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội 71 3.2.5 Nâng cao cơng tác quản lý nợ xấu tín dụng cá nhân 72 3.2.6 Hoàn thiện Quy trình tín dụng KHCN 75 3.2.7 Phân loại, định mức tín dụng KHCN 75 3.2.8 Phân tích thị trƣởng, xác định mức tăng trƣởng tín dụng lãi suất cho vay 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU 80 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh 32 Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015- T6/2018 37 Biểu đồ 2.2: Nợ hạn nợ xấu Chi nhánh 2015–T6/2018 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nợ xấu theo sản phẩm cho vay 52 Biểu đồ 2.4.Cơcấu nợ xấu theo khả thu hồi Chi nhánh 54 Biểu đồ 2.5: Tình hình trích lập dự phịng RRTD IVB chi nhánh Mỹ Đình 55 Biểu đồ 2.6: Thu nhập từ tín dụng cá nhân IVB chi nhánh Mỹ Đình 56 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-T6/2018 35 Bảng 2.2: Một số tiêu tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TNHH Indovina Chi nhánh Mỹ Đình 39 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết khảo sát 41 Bảng 2.4: Bảng điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.5: Tình hình phân loại nợ KHCN theo nhóm Chi nhánh Mỹ Đình từ 2015-T6/2018 49 Bảng 2.6:Đặc điểm sản phẩm cho vay cá nhân 53 Bảng 2.7 Tỷ lệ bù đắp RRTD IVB chi nhánh Mỹ Đình 55 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Ký hiệu IVB IVB Mỹ Đình Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Indovina – Chi nhánh Mỹ Đình CBTD Cán tín dụng CN Cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam TDCN Tín dụng cá nhân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng, hệ thống ngân hàng đƣợc xem hệ thần kinh trung ƣơng kinh tế Trong suốt thời kì đổi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt đƣợc nhiều thành tựu quan trọng, giúp kinh tế vƣợt qua khó khăn, thử thách, đƣa đất nƣớc ngày phát triển Tuy nhiên, môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần tự hoàn thiện mở rộng hoạt động để tồn phát triển đƣợc Hoạt động cốt lõi vai trị trung gian tài NHTM hoạt động nhận tiền gửi cho vay Khi đồng vốn nhàn rỗi đƣợc NHTM huy động từ chủ thể kinh tế đem tới cho chủ thể khác cần vốn để kinh doanh, tiêu dùng, đồng vốn đƣợc nhân lên, tăng lợi ích cho bên kinh tế phát triển lên Trong hoạt động cho vay, tùy vào thời điểm kinh tế đà suy thoái hay phát triển, mà NHTM trọng tới mục tiêu cho vay Với tình hình nay, sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008-2010, kinh tế bƣớc đầu ấm dần lên, chủ thể kinh tế dần ổn định, bất động sản, chứng khoản bắt đầu tăng giá, doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình bắt đầu thu hoạch đƣợc lợi nhuận khoản đầu tƣ Nắm bắt đƣợc thời kinh tế bƣớc đầu phát triển trở lại sau khủng hoảng, NHTM định hƣớng tín dụng số ngành nghề, phân khúc khách hàng.Phân khúc KHCN đƣợc nhà nƣớc cấp ngành quan tâm Ngân hàng TNHH Indovina – Chi nhánh Mỹ Đình định hƣớng rõ, thời điểm mở rộng cho vay, đặc biệt trọng tới phân khúc khách hàng KHCNtheo định hƣớng Ngân hàng TNHH Indovina nhƣ sách, nghị định Chính phủ 67 Mục tiêu cuối có đƣợc đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, ch nh xác đầy đủ; kỹ tƣ vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nhƣ nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân t ch tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt q trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dƣỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng Chi nhánh q trình liên tục lâu dài Trƣớc mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể nhƣ để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với yêu cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị tr công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thƣởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Nhƣ hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao 3.2.2.Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Do cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ch cao theo hƣớng: - Dựa thông tin cá nhân cung cấp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, Chi nhánh cần tổng hợp đƣa đánh giá, phân t ch cung cấp thơng tin hữu ích cho tồn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả t ch hợp với kho liệu 68 ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đƣợc đặt môi trƣờng hội nhập Điều cho thấy khách hàng cá nhân vay vốn có tiền sử nợ xấu ngân hàng chƣa, tránh trƣờng hợp vay sai mục đ ch để đảo nợ, để kiểm tra thẩm định xem tài sản bảo đảm đƣợc chấp để vay khoản vay ngân hàng khác chƣa, phục vụ cho cơng tác cấp tín dụng cá nhân - Chi nhánh Mỹ Đình cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh, đặc biệt quan làm việc cá nhân xin vay vốn - Trên sở mơ hình tổ chức hƣớng đến khách hàng đƣợc triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần đƣợc tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo t nh chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đƣa định đắn 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm biện pháp cuối để giảm thiểu thiệt hại vốn cho ngân hàng nên khơng IVB chi nhánh Mỹ Đình TCTD nói chung coi trọng yếu tố Ngồi việc thực sách bảo đảm tiền vay theo ch nh sách khách hàng t nh an toàn tài sản bảo đảm hay chất lƣợng tài sản bảo đảm quan trọng thể yếu tố: * Tính pháp lý tài sản bảo đảm: Tính pháp lý tài sản bảo đảm thể qua hai yếu tố: Thứ nhất: Tài sản bảo đảm phải đảm bảo hợp pháp, thoả mãn đầy đủ tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên bảo đảm 69 Thứ hai: Quá trình giao kết bảo đảm phải đƣợc thực đầy đủ theo trình tự pháp luật, đảm bảo thực xử lý tài sản không rơi vào trạng thái không xử l đƣợc giao kết bảo đảm bị vơ hiệu * Tính lỏng tài sản bảo đảm: Tính lỏng tài sản đƣợc hiểu khả phát mại, chuyển đổi thành tiền tài sản Tài sản có tính lỏng cao thời gian xử lý phát mại tài sản ngắn, dễ xử lý nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ vay Từ thực tế trên, để nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay IVB Chi nhánh Mỹ Đình cần phải thực giải pháp sau: - Nâng cao lực thẩm định tài sản tăng cường kiểm tra giám sát tài sản, đảm bảo Chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán Do đó, việc đào tạo thƣờng xuyên để đảm bảo thẩm định giá trị tài sản bảo đảm ch nh xác, nhƣ thẩm định đầy đủ, đảm bảo đƣợc tính pháp lý tài sản Các tài sản bảo đảm nhận bảo đảm phải đảm bảo đƣợc tính lỏng tài sản để đảm bảo hiệu xử lý tài sản sở chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý Thực tế cán ngân hàng gần nhƣ khơng có chun mơn đƣợc đạo tạo bản, chun sâu thẩm định giá Trong đó, tài sản bảo đảm đa dạng, phong phú, đơi có t nh đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Để cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm có chất lƣợng cao, việc đào tạo thẩm định giá cho cán cần phải đƣợc đẩy mạnh, tổ chức thƣờng xuyên thơng qua chƣơng trình liên kết đào tạo với đơn vị chuyên ngành thẩm định giá Cùng với tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thƣờng xuyên công tác thẩm định giá, quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng 70 Xây dựng, hệ thống hoá tiêu ch nh đánh giá tài sản làm sở để cán dễ thực Cùng với định hƣớng cách thu thập nguồn thông tin cần thiết tài sản để phục vụ trình thẩm định giá nhƣ: Tra cứu thông tin tài sản loại internet, thăm dò giá cả, giao dịch tài sản dùng loại địa phƣơng… Đối với tài sản có t nh đặc thù cao, giá trị lớn sử dụng biện pháp thực thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an tồn q trình định giá tài sản Ngồi đảm bảo chất lƣợng cơng tác thẩm định giá cơng tác giám sát, quản lý tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thƣờng xuyên, định kỳ đảm bảo tránh thất thoát tài sản bảo đảm nhƣ nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vơ hình yếu tố công nghệ Công tác quản lý tài sản bảo đảm trách nhiệm cán quản lý khách hàng phải kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên theo quy trình với khách hàng có số lƣợng tài sản lớn, phân tán, khó quản lý thực thành lập tổ quản lý tài sản để đảm bảo việc quản lý tài sản hiệu - Thực biện pháp bổ sung, thay tài sản kịp thời khách hàng có dấu hiệu rủi ro tăng Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát khách hàng chặt chẽ thƣờng xuyên để nhận biết sớm rủi ro, xác định đƣợc khó khăn tiềm ẩn khách hàng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh khả trả nợ Khi khách hàng có xuất yếu tố rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ phải thực biện pháp nhƣ điều chỉnh nhóm nợ, thay đổi sách khách hàng từ áp dụng biện pháp thay thế, bổ sung thêm tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro vốn khách hàng không trả đƣợc nợ 71 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội Đây biện pháp nghiệp vụ giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhiều cán tín dụng thực cách nghiêm túc với chất lƣợng cao Nhƣng thực tế việc kiểm tra, giám sát khách hàng khâu yếu tồn quy trình cho vay Chi nhánh chủ quan, thiếu trách nhiệm cán nghiệp vụ Quá trình kiểm tra, giám sát phải đƣợc thực thƣờng xuyên, liên tục đặc biệt thời điểm nhạy cảm nhƣ: sau giải ngân; thị trƣờng có biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng kinh doanh; kết thúc năm tài ch nh; l hợp đồng vay; tiền bán hàng về; khách hàng có tƣợng chậm trả gốc, lãi; khách hàng nghỉ việc, chuyển chỗ ở; … Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho IVB chi nhánh Mỹ Đình kiểm sốt đƣợc tình hình nhanh chóng đƣa giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, việc tăng cƣờng cơng tác kiểm ta, giám sát khách hàng hạn chế đƣợc đồ không trung thực, lừa gạt khách hàng Chi nhánh suốt trình vay vốn Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải đƣợc lập thành văn có đầy đủ chữ ký khách hàng cán tín dụng thực Các nội dung kiểm tra phải đƣợc thực đầy đủ, trung thực phản ánh xác tình hình thực tế khách hàng thời điểm kiểm tra, thuận lợi, khó khăn rủi ro tiểm ẩn nội dung cần đƣợc quan tâm, đặc biệt cán tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo Chi nhánh khách hàng sau tiến hành kiểm tra chịu trách nhiệm trƣớc lãnh đạo Chi nhánh về tính trung thực biên kiểm tra nhƣ kết luận hay ý kiến đề xuất Bên cạnh việc Chi nhánh chủ động kiểm tra đơn vị Trụ sở ch nh phải chủ động giám sát qua hệ thống theo chức nhiệm vụ 72 đƣợc phân cơng từ cảnh báo tới đơn vị kinh doanh rủi ro xảy để dự phịng phƣơng án đối phó kịp thời Đặc biệt tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Ban Kiểm tốn nội Ngồi ra, kịp thời ban hành quy định chế giám sát từ xa, hệ thống hóa tiêu giám sát để có t nh toán, xác định tiêu đánh giá tổng qt hoạt động tín dụng tồn hệ thống 3.2.5 Nâng cao cơng tác quản lý nợ xấu tín dụng cá nhân - Nâng cao hiệu quản lý nợ xấu chi nhánh Để nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân hiệu cơng tác quản lý nợ xấu nhân tố thiếu Công tác xử lý nợ xấu có thực tốt đến đâu đƣa nợ xấu tỷ lệ an tồn Ban Giám đốc chi nhánh khơng thể quản trị tốt rủi ro hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, chi nhánh cần phải thực hiện: - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng: Phân tích tổng thể danh mục tín dụng giúp nhà quản lý nhận diện rủi ro tiềm ẩn danh mục cụ thể, từ đƣa sách quản l nhƣ phƣơng hƣớng xử lý nợ xấu sớm, tránh tình trạng thất vốn tìm biện pháp phịng chống khắc phục Chi nhánh Mỹ Đình cần phải phân loại lại hồ sơ nợ xấu thành nhóm theo tiêu ch nhƣ: nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, đối tƣợng khách hàng, nghề nghiệp, mục đ ch sử dụng vốn, từ tìm biện pháp xử lý nợ xấu chung nhất, tiết kiệm chi phí Biện pháp cần phối hợp chặt chẽ phận kiểm toán nộ xử lý nợ xấu, kiểm toán nội chịu trách nhiệm tổng hợp lại vấn đề nợ xấu trình kiểm sốt kết hợp với phận xử lý nợ để giải vấn đề - Song song với việc giám sát, kiểm tra khách hàng, việc giám sát hành vi cán tín dụng phận có liên quan biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro Một nguyên nhân gây nên 73 chậm trễ q trình xử lý nợ xấu thiếu trách nhiệm, khơng minh bạch q trình làm việc cán tín dụng Chi nhánh cần đảm bảo cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu ln có tham gia phận công nợ ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội hiệu giúp cho Chi nhánh tránh đƣợc rủi ro từ bên trong, đặc biệt rủi ro đến từ ngƣời Đồng thời, cơng tác kiểm sốt nội giúp ngân hàng nhanh chóng phát khoản nợ xấu phát sinh tƣơng lai để có phƣơng án xử lý kịp thời, giảm thiểu khoản nợ xấu phát sinh thêm *Đẩy mạnh cấu lại nợ cho khách hàng Trên thực tế chi nhánh Mỹ Đình, có nhiều khoản vay phát sinh nợ xấu từ nguyên nhân khách quan nhƣ: thị trƣờng biến động xấu, quan nhà nƣớc thay đổi sách, Trong số có khơng khách hàng tiềm năng, có thiện chí việc xử lý nợ giải pháp xử lý tốt xử lý tài sản mà cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng Đối với trƣờng hợp nhƣ trên, chi nhánh nên tiến hành trình hồ sơ lên Hội sở ch nh để điều chỉnh lại thời hạn, số kỳ trả nợ cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tiếp tục trả nợ.Giải pháp không trực tiếp làm giảm rủi ro cho chi nhánh thời điểm triển khai nhƣng dài hạn, giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng đồng thời xử lý tốt nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên, áp dụng giải pháp cần cân nhắc kỹ lƣỡng phòng ban nghiệp vụ cán tín dụng phụ trách khách hàng vay - Kiên xử l trƣờng hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ nhƣ xiết nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện - Đối với khách hàng khó khăn thực nhƣng có thiện chí trả nợ phân tích thấy khách hàng có khả khơi phục đƣợc hoạt động, chủ 74 động tài trợ thêm cho khách hàng, đồng hành khách hàng vƣợt q khó khăn, khơi phục sản xuất để trả nợ cho Chi nhánh - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ nhƣ: giảm phí phạt chậm trả, giảm lãi suất hạn, giảm phí trả nợ trƣớc hạn… để khách hàng tích cực trọng việc trả nợ - Quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phƣơng, ban ngành, chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Tùy theo tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ trầm trọng việc thiếu khả khoản t nh chất khoản nợ để phận quản l nợ thực xử l khoản nợ theo biện pháp sau: + Tiếp tục theo dõi khoản nợ theo chế độ đặc biệt, tìm biện pháp để tận thu + Xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn buộc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh trả thay + Dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý tất tốn khoản nợ + Đẩy nhanh tiến độ xử l nợ tồn đọng, đảm bảo t nh minh bạch trình xử l , tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản + Đối với khoản nợ đƣợc điều chỉnh, việc cấu lại bao gồm việc khách hàng toán khoản vay cho Chi nhánh đất đai, khoản phải thu tài sản khác bên thứ ba, gán nợ toán phần khoản vay thêm khách hàng vay Do tính phức tạp khoản nợ đƣợc điều chỉnh (thƣờng có phân nhƣợng khách hàng vay vốn) nên giao dịch phải đƣợc ban lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt Để giảm thiểu rủi ro, sách Chi nhánh điều chỉnh khoản nợ phải quy định rõ ràng, đảm bảo cho điều khoản sách đƣợc thực hồn hảo quan điểm kế toán kiểm soát Chi 75 nhánhphải tính tốn lại khoản vay vay đƣợc cấu lại cách giảm bớt số liệu đầu tƣ cho phù hợp với giá trị thời có t nh đến nhân nhƣợng thời điểm cấu lại 3.2.6 Hồn thiện Quy trình tín dụng KHCN Do chuyển hƣớng sang hoạt động cho vay KHCN nên nhìn chung, xây dựng sản phẩm riêng biệt nhƣ Vay mua nhà, Vay mua xe, Tín chấp tiêu dùng nhƣng IVB cịn nhiều thiếu sót quy trình tín dụng Để khắc phục điều này, lãnh đạo, quản lý cán thẩm định IVB nói chung IVB Mỹ Đình nói riêng cần hồn thiện Quy trình tín dụng, phƣơng pháp thẩm định, nội dung cơng đoạn phối hợp phịng ban Có nhƣ hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc vận hành cách đồng bộ, có hiệu giúp Chi nhánh cải thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng KHCN 3.2.7 Phân loại, định mức tín dụng KHCN Đi vơi việc hồn thiện quy trình, sản phẩm, Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác phân loại KHCN Từ nhận định rõ ràng đối tƣợng khách hàng phù hợp với sản phẩm tín dụng hƣớng đến nhƣ loại bỏ sớm rủi ro, đặc biệt la hoạt động Tín dụng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh đẩy mạnh có dƣ nợ xấu với tỷ trọng lớn Đối với loại khách hàng, Chi nhánh phân cấp để có mức cấp tín dụng tƣơng ứng, giúp cho cơng tác thẩm định, định cho vay đƣợc thuận lợi bƣớc cải thiện chất lƣợng tín dụng 3.2.8 Phân tích thị trƣởng, xác định mức tăng trƣởng tín dụng lãi suất cho vay Thị trƣờng biến động dẫn đến nhu cầu tiêu dùng, vay vốn sử dụng sản phẩm tín dụng KHCN thay đổi thƣờng xuyên, liên tục Việc phân tích thị trƣờng mà cụ thể yếu tố ảnh hƣởng đến hành vi tiêu 76 dùng giúp Ngân hàng xác định đƣợc đâu sản phẩm Tín dụng đƣợc KHCN ƣa chuộng từ xây dựng định mức tín dụng cho khoản vay, mức tăng trƣởng tín dụng thời kỳ Đây việc quan trọng, góp phần nâng cao chất lƣợng Tín dụng KHCN hoạt động chi nhánh Bên cạnh đó, để sản phẩm tín dụng vừa đảm bảo thu hút đối tƣợng KHCN, đáp ứng mục tiêu tăng trƣởng tín dụng, cịn phải đảm bảo lợi nhuận tính ổn định, cạnh tranh hoạt động Ngân hàng Cân việc tăng trƣởng tín dụng lợi ích Ngân hàng mục tiêu mà việc nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN hƣớng đến 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng t nh hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… - Tăng cƣờng công tác tra hoạt động cho vay NHTM, thƣờng xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử l nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm 77 bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân t ch đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina - Cần triển khai hƣớng dẫn cách cụ thể văn định NHNN hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời, đồng toàn hệ thống - Sớm nghiên cứu ban hành quy chế tài chính, tổ chức, khen thƣởng kỷ luật riêng cán tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, áp dụng chế bình quân nhƣ khó để giữ chân cán giỏi, tâm huyết - Cần đẩy mạnh tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lƣợng cho vay toàn hệ thống 78 - Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ bán buôn bán lẻ chào bán sản phẩm, phát huy tối đa cơng năng, tiện ích sản phẩm; - Xây dựng cơng cụ, sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ nhƣ định giá TSĐB, công chứng, đăng k giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán cho vay - Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế Nâng cao lực trách nhiệm thành viên hội đồng quản trị theo hƣớng hội đồng quản trị điều hành công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành đạo hội đồng quản trị, chức điều hành tổng giám đốc nhẹ - Tiếp tục triển khai chƣơng trình đại hóa ngân hàng: Bƣớc đầu chƣơng trình đại hóa ngân hàng đƣợc IVB triển khai tích cực, mang đến kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy áp dụng nhanh công nghệ tiên tiến hoạt động Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng chi nhánh - Phối hợp hoạt động chi nhánh chi nhánh với hội sở: Đề nghị Tổng Giám đốc, Ban Kế hoạch tạo điều kiện cho IVB chi nhánh Mỹ Đình đƣợc chia sẻ sử dụng nguồn vốn dự án mà IVB làm đầu mối nhận vốn để tăng cƣờng khả nguồn vốn, cạnh tranh với TCTD khác địa bàn 79 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng ln mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân điều cần thiết cho NHTM nói chung Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình nói riêng Qua q trình nghiên cứu, luận văn thực đƣợc vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng cá nhân NHTM, vai trị tín dụng NHTM NH kinh tế, đƣa đƣợc khái niệm chất lƣợng tín dụng cá nhân, tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến chất tƣợng tín dụng cá nhân NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng TNHH Indovina – Chi nhánh Mỹ Đình, thấy đƣợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đƣa đƣợc giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình.Đểthực đƣợc mục tiêu giải pháp luận văn đƣa số kiến nghị NHNN Việt Nam với Hội sở Ngân hàng TNHH Indovina Trong phạm vi hiểu biết nhƣ bị giới hạn dung lƣợng luận văn thạc sỹ nên luận văn chƣa thể hồn thiện Tác giả mong đón nhận đƣợc ý kiến đóng góp qu báu để luận văn đƣợc hoàn thiện 80 DANH MỤC TÀI LIỆU Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2016), “Nâng cao chất lƣợng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ (1+2) Trần Huy Hồng (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2015), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam Lê Bá Minh Long (2011), “Nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông”, Trƣờng đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hồng Đức Luân (2009), “Chất lƣợng tín dụng – Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp ch lƣu hành nội Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thị Mùi (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2014 đến 2016 12 Phạm Thị Ngoan (2014), Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - chi nhánh Tam Trinh, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 13 Peter S.Rose (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 81 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 15 Nguyễn Văn Tiến (2012), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 16 Lê Danh Tốn (2014), “Hệ thống tín dụng NHTM Basel II”, tạp chí tài số 24 tháng năm 2014 17 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 18 Đỗ Thị Thúy (2013), “Nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Hàng hải Việt Nam”, Học Viện Tài Chính 19 Lê Thị Xuân (2012), “Bàn tín dụng NHTM Việt Nam”, viết tập san nội bộ, năm 2012 Khoa Tài Ch nh Ngân Hàng, trƣờng đại học Kinh tế Quốc Dân