Chất lượng tín dụng thể nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sóc sơn,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO , Imi HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGÔ TRƯNG HIẾU CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNHSÓC SƠN LUẬN VẢN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ NỘĨ - 2018 N G Â N H À N G NH À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O DỤC VÀ Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGÔ TRƯNG HIÉU CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THẺ NHÂN TẠI NGÂNG HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN TRỌNG TÀI H Ọ C VIỆN NGÁN HÀNG TRUNG ĨẢM THÒNG TIN-THƯ VIỆN S ố : ULMUSA.I HÀ N Ộ I-2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thục chua đuợc cơng bổ cơng trình khác Nguôi cam đoan Ngô Trung Hiếu 11 LỜI CẢM ƠN Đề tài nghiên cứu khoa học hồn thành với hướng dẫn, dạy tận tình PGD.TS Nguyễn Trọng Tài giúp đỡ nhiệt tình, cung cấp số liệu cán làm cơng tác tổng họp phịng Kể tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sóc Sơn Tơi xin cảm ơn Ban giám đốc Khoa sau đại học trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện để thực đề tài nghiên cứu khoa học Với mong muốn tạo đề tài có tính khoa học thực tiễn cao, song với trình độ chun mơn kiến thức cịn hạn chế nên nghiên cứu khơng tránh khỏi thiểu sót Vì vậy, tối mong bảo, đóng góp ý kiến nhà nghiên cứu người quan tâm để đề tài nghiên cứu tơi hồn thiện Ill MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮÌVG VÁN ĐÈ CHƯNG VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THẺ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 TỔNG QUAN VÈ TÍN DỤNG THỂ NHẨN 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng thể nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng thể nhân .9 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng thể nhân 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHẢN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng thể nhân 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thể nhân 23 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN 27 1.3.1 Kinh nghiệm từ Chi nhánh Vietcombank 28 1.3.2 Bài học rút Vietcombank Sóc Sơn 29 KÉT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 31 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THẺ NHÂN 31 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG 31 VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC SƠN 31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC SƠ N 31 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc S ơn 31 IV 2.1.2 Mơ hình tổ chức 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC SƠN 47 2.2.1 Văn pháp luật tín dụng thể nhân 47 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng thể nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn 49 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC SƠ N 59 2.4.1 Những kểt đạt 59 2.4.2 Những mặt tồn tạ i 60 2.4.3 Nguyên nhân tồn 63 KÉT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THẺ NHÂN 67 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG 67 VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÓC SƠN 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK ĐẾN NĂM 2020 67 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH SÓC SƠN 69 3.2.1 Định hướng hoạt động tín dụng thể nhấn 69 3.2.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân 70 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHẨN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC SƠ N 7! V 3.3.1 Xây dụng định hưóng sách tín dụng, hệ thống thơng tin tín dụng 71 3.3.2 Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng 72 3.3.3 Tăng cường cơng tác đánh rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát hoạt động tín dụng 73 3.3.4 Đào tạo nguồn nhân lực, cán công nhân viên 76 3.3.5 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 77 3.3.6 Tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu 78 3.4 KIẾN NGHỊ 78 3.4.1 Với Quốc hội, Chính phủ 78 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà Nước Việt N am 82 3.4.3 Đối với Trụ sở Vietcombank 84 K É T L U Ậ N C H U Ô N G K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O P H Ụ L Ụ C VI DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMCPNT Thương mại cổ phần Ngoại thương TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietcombank Sóc Sơn, Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngoại Thương Sóc Sơn, VCB Sóc - Chi nhánh Sóc Sơn Sơn, NHNT Sóc Sơn Vietcombank, Ngân hàng Ngoại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Thương XHTD xếp hạng tín dụng GTCG Giấy tờ có giá Vll DANH MỤC BẢNG BIỂU, HỊ s , HÌNH VẼ Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 - 2017 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2017 40 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng giai đoạn 2014 -2017 44 Bảng 2.4: Kết hoạt động dịch vụ khác giai đoạn 2014 - 2017 45 Bảng 2.5: Kểt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn từ năm -2 46 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay 49 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 51 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu 54 Bảng 2.9: Điểm trung bình hài lịng KHTN 56 Bảng 2.10: Điểm trung bình đánh giá hài lịng khách hàng hệ thống 57 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Sóc S ơn .34 Biểu đồ 2.1: Nguồn vổn huy động giai đoạn -2 37 Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2017 41 Biểu đồ 2.3: Thu từ hoạt động kinh doanh năm 2014 - 2017 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay 50 Biếu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Nền kinh tể Việt Nam ngày phát triển hội nhập sâu rộng với kinh tế thể giới, mở cho nhiều hội mang lại nhiều thách thức đòi hỏi doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng cần trang bị cho yểu tổ cần thiết Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt ngân hàng thương mại Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiêm hội đâu tư, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) khơng nằm ngồi xu thể Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm vị trí quan trọng nhât hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Khách hàng truyền thống ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam doanh nghiệp lớn Hoạt động tín dụng doanh nghiệp hình thành phát triển lâu đời Tuy nhiên, môi trường kinh tế cạnh tranh gay gắt đồng thời tham gia ngày nhiều chủ thể pháp nhân vào hoạt động sản xuât kinh doanh Trong đó, cá nhân hay doanh nghiệp tư nhân huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, vổn tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường phải chịu lãi suất cao Do vậy, việc tiếp cận cho vay đối tượng khách hàng mở cho ngân hàng nguồn lợi nhuận xu hướng phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, để đạt tăng trưởng cao bền vững cho khoản tín dụng thể nhân khơng phải ngân hàng làm tốt Vì vậy, nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân việc làm thiết thực có ý nghĩa khơng với Vietcombank mà cịn với tồn hệ thống ngân hàng Sóc Sơn huyện ngoại thành nằm phía Bắc thành phổ Hà Nội, tình hình kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, đa phần người dân sinh sổng 79 nhiều khó khăn, vướng mắc Luật chưa quy định rõ nghiệp vụ TCTD đưong nhiên làm, nghiệp vụ phải xin phép, nhũng nghiệp vụ thực trực tiếp nhũng nghiệp vụ phép gián tiếp thực thông qua việc thành lập cơng ty trực thuộc Từ dẫn đến có nhiều giấy phép khơng phù họp với tiến trình cải cách hành Chính phủ Hai là, quy định Luật chưa đồng bộ, phát sinh nhiều xung đột luật với quy định nhiều Luật khác Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Chứng khoán, Luật Đầu tư, Luật Phá sản Do vậy, việc triển khai thực quy định Luật gặp nhiều khó khăn, vướng mắc quy định quản trị, kiểm sốt, điều hành, cổ đơng, cổ phần, cổ phiếu, phát hành trái phiếu huy động vốn, giải thể, phá sản Ba là, Luật chưa quy định rõ mơ hình tổ chức loại hình TCTD, thiểu quy định đặc thù quản trị, tổ chức quản lý, nên TCTD khó xây dựng mơ hình tổ chức cho điều kiện bị nhiều Luật chi phổi (như Luật Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Họp tác xã ) Việc ban hành văn hướng dẫn tổ chức hoạt động số loại hình TCTD ngân hàng đầu tư, ngân hàng họp tác, ngân hàng phát triển, gặp khó khăn Bốn là, Luật có quy định cụ thể nghiệp vụ ngân hàng không phân định rõ ràng hoạt động ngân hàng hoạt động TCTD phi ngân hàng thực tế biến TCTD trở thành ngân hàng “bậc thấp”, tạo thêm rủi ro cho hệ thống TCTD Năm là, nhiều thuật ngữ cần thiết Luật Các TCTD chưa định nghĩa “cung ứng dịch vụ tốn”, “cơng ty tổ chức tín dụng”, “bao tốn”, “phát hành giấy tờ có giá”, “mơi giới tiền tệ”, “góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng”, “người có liên quan”.; số thuật ngữ chưa định nghĩa xác dẫn đến nhiều cách hiểu khác Sáu là, số quy định tỷ lệ an toàn, nội dung cấm, hạn chế 80 cho vay chưa theo kịp thay đổi thông lệ quốc tế, nảy sinh nhiều vướng mắc trình hội nhập Bảy là, Luật chưa có quy định giám sát họp hoạt động nhóm cơng ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng, chưa có quy định việc phối họp với quan giám sát nước giám sát TCTD nước hoạt động Việt Nam Hoàn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo, rút ngắn thời gian giải hồ sơ để Ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ: Mặc dù luật văn có liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyên xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biêt quyền sử dụng đất Theo Nghị định 163/NĐ-CP bảo đảm tiền vay ban hành từ năm 2006 nhiên đến chưa có Thơng tư hướng dẫn trình tự xử lý gây lúng túng cho Ngân hàng quan chức có liên quan Vì để việc xử lý tài sản hiệu quả, nhanh chóng tạo điều kiện thu hồi vốn khoản nợ xấu cho Ngân hàng cần tham gia liệt, có hiệu phối họp chặt chẽ Ngân hàng quan án, viện kiểm sát, thi hành án Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia cơng khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến Trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Thơng tin tài sản tài sản đăng ký quyền sở hữu, sử dụng để nhằm khai thác người sở hữu, việc tranh chấp, quy hoạch để giúp cho việc tìm hiểu xác để quyất định Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản trị nhà 81 nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thơng tin chưa tin học hố mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thông tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương với cá nhân cư trú thu thập thông tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, người có tên sổ hộ cịn thơng tin sử hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan lưu trữ Đặc biệt việc tìm hiểu thông tin từ quan Nhà nước Thuế, Cơng an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường họp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản trị Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Sự thay đơi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triên tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù họp với sách, rủi ro khách hàng dẫn đen hậu ngân hàng phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tể, xã hội Nhà nước cần công bổ công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian 82 cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù họp Nhà nước phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước Đối với Cơ quan thuế, kiểm toán Các quan thuế, kiểm tốn cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế toán doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo hạch toán đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp báo cáo tài để gửi ngân hàng Đồng thời đê xuât che tài, biện pháp xử lý nghiêm trường họp doanh nghiệp cung cấp thơng tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hướng có lợi cho minh, gây thiếu xác thơng tin Có ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin, qua nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà Nưó’c Việt Nam - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng thể nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phâm - dịch vụ cho vay khách hàng thê nhân, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay khách hàng thể nhân, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động - Nâng cao lực tra, giám sát NHNN Nâng cao lực tra, giám sát NHNN, phát huy hiệu lực, hiệu việc phát huy hiệu lực, hiệu việc phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, vi phạm quy định hạn chế cấp tín dụng việc đầu tư mức vào số lĩnh vực mạo hiểm, tiềm ẩn rủi ro cao bất động sản, chứng khốn, đầu tư 83 ngồi ngành - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài chỉnh hoàn thiện khẩn trưong ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro nội tổ chức tín dụng Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trường tiền tệ quyền chọn (option), hoán đổi (swap), tương lai (future) - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước Trên sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối họp chặt chẽ với quan thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản ly nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm 84 thông tin nhũng doanh ghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin đê cần cung cấp cho ngân hàng thương mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, đại hố tự động tất công đoạn xử lý nghiệp vụ tạo nhiều sản phẩm thông tin Đồng thời sâu phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo cung cấp thơng tin nhanh 3.4.3 Đối vói Trụ sỏ’chính Vietcombank - Thống hình ảnh Vietcombanktrong toàn quốc chi nhánh từ biên hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam từ thu hút khách hàng nhớ đến ngân hàng lâu hơn, phát sinh nhu cầu lại nhớ đến ngân hàng - Kịp thời đạo, hướng dẫn cụ thể chủ trương, sách Chính phủ, NHNN việc hỗ trợ cho vay khách hàng Hồn thiện sách quy trình tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro - Xây dựng sách giá họp lý, đủ sức cạnh tranh phần thị trường lựa chọn Chính sách giá phải dựa tảng hệ thống hình thành giá vững chăc, linh hoạt hiệu Chính sách giá phải mềm dẻo, bám sát yêu cầu thực tế sức mua thị trường Giá phí đựơc tính theo thời gian phục vụ khách 85 hàng, đặc thù sản phẩm (tín dụng, tiền gửi, hay sản phẩm dịch vụ khác) theo nguyên tắc thoả thuận Chi nhánh với khách hàng đặc điểm KH nhằm hài hồ lợi ích hai bên - Cải tiến sản phẩm cho phù họp với địa bàn - Hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh hom - Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Ngoại Thưomg Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn cơng tác tun dụng đào tạo cán Chất lượng cán có tốt, nắm vững sản phẩm tư vấn tốt cho khách hàng, đánh giá thẩm định khách hàng xác để đưa phán tín dụng phù họp - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ đại vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bước xây dựng hệ thống liệu thơng tin, phân tích, lập kế hoạch thống dần tiến tới tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm sốt tồn hệ thống ngân hàng nhăm phát kịp thời thiểu sót, sai phạm, yếu q trình cho vay chi nhánh để có biện pháp khắc phục tránh hậu không mong muốn xảy ngân hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG Trong chương cuối học viên sở quán triệt số định hướng mục tiêu phát triển tín dụng thể nhân NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn năm tới để kịp thời đưa giải pháp để nâng cao chât lượng tín dụng thể nhân chi nhánh Thực tốt giải pháp nêu giúp Vietcombank Sóc Sơn triển tín dụng thể nhân quy mơ chất lượng tín dụng, đẩy mạnh khả cạnh tranh mang lại doanh thu lợi nhuận cao với mức rủi ro chấp nhận tín dụng thể nhân Đồng thời chương 86 học viên nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN trụ sở ngân hàng TMCP Ngoại thưong Việt Nam với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng đạt kết tốt năm tới Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn 87 KÉT LUẬN Trong q trình đổi mới, đại hố hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng thưong mại đứng trước thử thách lớn phải thay đổi cho phù hợp với nhu cầu xã hội, nâng cao sức cạnh tranh, nhiên chất lượng tín dụng thể nhân thấp làm ảnh hưởng rât lớn đên khả cạnh tranh phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Mỗi ngân hàng có cách xử lý riêng phù họp với mơ hình định hướng phát triển cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng cho vay khách hàng thể nhân nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay với nhóm khách hàng này, định hưóng khơng thể đảo ngược hầu hết Ngân hàng thương mại nay, giúp tình hình tài ngân hàng ổn định an toàn, vững mạnh Thêm vào đó, ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng yêu cầu vể chất lượng tính tiện lợi Như thấy hoạt động tín dụng thể nhân mảng hoạt động kinh doanh thiếu ngân hàng thương mại đại Cùng với phát triên kinh tế, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt NHTM không ngừng mở rộng chi nhánh hoạt động, phát triển nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng xem điều tất yếu kinh tế, xu hướng chung tránh khỏi Với định hướng đắn ngân hàng việc phát triển tín dụng thể nhân cung câp cho khách hàng, ngân hàng thu hút khách hàng tăng tỷ suất lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển xã hội Với nghiên cứu tác giả cho trường họp này, luận văn đạt kết sau: Thứ nhât: Tác giả hệ thống hóa cách cụ thể lý luận vê tín dụng thê nhân NHTM như: Khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trị 88 tín dụng thể nhân, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng thể nhân như; tiêu định tính tiêu định lượng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVPTD, kinh nghiệm ngân hàng nước việc phát triển DVPTD NHTM từ đưa học cho NHTM Việt Nam Thứ hai: Từ sở lý thuyết nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân NHTM, tác giả phân tích hội thách thức việc nâng cao chất lượng tín dụng thể nhân NH TMCP Ngoại Thương VN chi nhánh Sóc Sơn Từ nghiên cứu cách cụ thể thực trạng cho vay với khối khách hàng NH TMCP Ngoại Thương VN chi nhánh Sóc Sơn giai đoạn 2014 - 2017, đánh giá phát triển tín dụng thể nhân thơng qua tiêu cụ thể nhân tố tác động, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Từ hạn chể nguyên nhân hạn chế đó, tác giả đưa số giải pháp chung phát triển tín dụng thể nhân giải pháp cụ thể cho loại hình tín dụng NH TMCP Ngoại Thương VN chi nhánh Sóc Sơn, kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Hiệp hội hội ngân hàng Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn phát triển tốt sản phẩm tín dụng thể nhân để mang lại cho chi nhánh nguồn lợi nhuận lớn bền vững, đem lại ổn định an toàn hoạt động kinh doanh, mở rộng diện thương hiệu Vietcombank địa bàn huyện Sóc Sơn Qua đây, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn, bạn đồng nghiệp giúp đỡ, hoàn thành đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sóc Sơn” tác giả mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy phản biện để đề tài hồn thiện X in trân trọ n g m ơn ỉ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Thu Đơng “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thưomg mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” (2012), Luận văn tiến sĩ rân 1rung 1ường “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phẩn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn tiến sĩ Lê Tấn Phước “Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” (2007), luận văn thạc sĩ Nguyễn Đức Tú “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam” (2012), Luận văn thạc sĩ Lê Thị Hồng Nhung “Nâng cao hiệu huy động vốn khối khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Ba Đình Hà Nội” (2014), Luận văn thạc sĩ Nguyễn Văn Lê “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” (2014), Luận văn thạc sĩ Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng “Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn thành phố cần Thơ" (2013), Tạp chí khoa học Đại học cần Thơ s Nguyễn Thùy Dương “ Đánh giá thực trạng tín dụng thời gian qua Định hướng giải pháp điều hành cho giai đoạn từ đến 2015”, (2013), đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 10 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Vietcombank (2014), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 kế hoạch kinh doanh năm 2015” 12 Vietcombank (2015), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 kế hoạch kinh doanh năm 2016” 13 Vietcombank (2016), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 kế hoạch kinh doanh năm 2017” 14 Vietcombank (2017), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch kinh doanh năm 2018” 15 Phan Thị Thu Hà (2007) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản ĐH Kinh Tế Quốc Dân 16 Bộ Khoa học Công nghệ (2005), Tiêu chuẩn hệ thống quản lý chất lượng — sở từ vựng, Tiêu chuẩn Việt Nam TCVN ISO 9000:2005 17 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (2013), Quyết định việc Thành lập Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn, Quyết định số 468/QDHĐQT TCCB&ĐT ngày 31/03/2014 17 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP NT VN (2013), Ban hành Quy chế cho vay khách hàng, Quyết định số 1'52/2013/QĐ-NHNT ngày 01 tháng 07 năm 2013 18 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Quyết định số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 19 Thống dóc Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 20 Từ điên Tiếng Việt: https://vi Wikipedia, org/wiki/ PHỤ LỤC BẢ NG C Â U H ỞI K H Ả O SÁ T Đ Á N H G IÁ C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P N G O Ạ I T H Ư O N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H S Ĩ C SO N Kính chào Q Ơ ng/Bà: Hiện tơi tiến hành thực Luận văn tốt nghiệp với đề tài: “ C h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g th ể n h ân N gân hàn g T M C P N goại th n g V iệt N am - C h i nhánh S óc S o n ” Đề hồn thành đề tài nàu, tơi mong nhận quan tâm, giúp đõ từ Quý Ông/Bà việc tham gia trả lời bảng câu hỏi Tất thơng tin mà Quỹ Ơng/Bà cung cấp bảng câu hỏi, chúng tơi sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn, chúng tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác BẢNG CẨU HỎI BAO GỒM STT T iêu ch í đ án h giá H oàn H oàn toàn K h ơn g k h ơn g hài hài lịn g long Bình H ài tồn th n g lòng hài long / Đánh g iá tiện ích sản p h ẩ m Sản phấm cho vay phong phú đa dạng (TI 1) Các giấy tờ, biếu mẫu HĐTD Vietcombank thiết kế rõ ràng, dễ hiểu (TI2) Thủ tục vay vốn nhanh chóng (TI3) II Đánh g iá sách g iả Ngân hàng có mức lãi suất cho vay phù họp, mức phí linh hoạt có tính cạnh tranh (GC1) Lãi suất cố định thời gian vay (GC2) I II Đánh g iả lự c p h ụ c vụ Cán cho vay lịch sự, nhiệt tỉnh, hướng dẫn đầy đủ thủ tục hồ sơ cho khách hàng (NL1) Khách hàng CBCV giải thỏa đáng yêu cầu (NL2) CBCV, cán thấm định có chun mơn, tư vấn xác thơng tin sản phẩm cho khách hàng (NL3) CBCV làm việc nhanh chóng, xác (NL4) CBCV thường xuyên quan tâm, hỏi 10 thăm khách hàng trước sau giải ngân (NL5) IV Đánh g iá m ứ c độ tin cậy 11 Ngân hàng ln thực cam kết với khách hàng (TC1) Bảo mật tốt thông tin khách hàng 12 (TC2) 13 Là Ngân hàng lâu năm, có uy tín (TC3) F Đảnh g iá chung ngân hàng - 14 Khách hàng có hài lòng chất lượng cho vay Ngân hàng 15 Tiếp tục vay vốn Ngân hàng 16 Sẽ giới thiệu người đến với Ngân hàng 17 Quý khách có gặp khó khăn q trình vay vốn Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn, chia với chúng tơi ( q khách hàng gặp khó khăn giai đoạn nào): 18 Quý khách có phải trả thêm chi phí khác ngồi nội dung nêu rõ hợp đồng: a Khơng b Có Mức phí trả thêm: 19 Ý kiến Quý khách để cải thiện chất lượng cho vay Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Sóc Sơn ngày tốt hơn: Cảm ơn Quý khách hàng tham gia khảo sát!