CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TDCT
1.1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TDCT
Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là một thỏa thuận giữa ngân hàng phát hành và khách hàng, trong đó ngân hàng cam kết trả một khoản tiền cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ thanh toán phù hợp với các điều khoản trong thư tín dụng.
Theo Điều 2 của UCP 600, tín dụng được định nghĩa là một thỏa thuận mà ngân hàng phát hành cam kết chắc chắn và không thể hủy ngang về việc thanh toán khi có sự xuất trình phù hợp.
1.1.1.2 Đặc điểm của phương thức thức thanh toán TDCT a L/C là hợp đồng kinh tế hai bên
L/C là hợp đồng kinh tế độc lập giữa nhà nhập khẩu (NHPH) và nhà xuất khẩu, trong đó ngân hàng phát hành đại diện cho NHPH Do đó, các yêu cầu và chỉ thị của nhà nhập khẩu không được thể hiện trực tiếp trong L/C Hơn nữa, L/C hoàn toàn độc lập với hợp đồng cơ sở và hàng hóa.
L/C, hay thư tín dụng, là một giao dịch độc lập với hợp đồng ngoại thương hoặc các hợp đồng khác liên quan Ngân hàng không có trách nhiệm liên quan đến hợp đồng này, bất kể L/C có tham chiếu đến hợp đồng đó.
Mặc dù được hình thành từ hợp đồng ngoại thương, nhưng sau khi thiết lập, L/C hoàn toàn độc lập với hợp đồng này Khi L/C đã được mở và các bên chấp nhận, nội dung của L/C không ảnh hưởng đến nghĩa vụ và quyền lợi của các bên liên quan L/C chỉ thực hiện giao dịch dựa trên chứng từ và thanh toán chỉ căn cứ vào các chứng từ này.
Các ngân hàng chỉ dựa vào chứng từ để kiểm tra và quyết định xem việc xuất trình có phù hợp hay không Nếu chứng từ được coi là phù hợp, ngân hàng phải thanh toán vô điều kiện cho nhà xuất khẩu, mặc dù hàng hóa có thể không được giao hoặc không đúng như ghi trong chứng từ Trong trường hợp chứng từ không phù hợp nhưng ngân hàng vẫn thanh toán, ngân hàng sẽ phải chịu trách nhiệm hoàn toàn.
NK có quyền từ chối thanh toán lại tiền cho ngân hàng d L/C yêu cầu tuân thủ chặt chẽ của bộ chứng từ
Giao dịch L/C yêu cầu tuân thủ chặt chẽ các chứng từ, vì thanh toán chỉ dựa vào những chứng từ này Để nhận được thanh toán, người xuất khẩu cần lập bộ chứng từ phù hợp và tuân thủ đầy đủ các điều khoản của L/C L/C không chỉ là công cụ thanh toán mà còn giúp hạn chế rủi ro, đồng thời có thể được sử dụng để từ chối thanh toán trong trường hợp có dấu hiệu lừa đảo.
Xét về giác độ là công cụ thanh toán và phòng ngừa rủi ro cho nhà XK và nhà
L/C (Thư tín dụng) có nhiều ưu điểm nổi bật so với các phương thức thanh toán khác trong thương mại quốc tế Tuy nhiên, trong thực tế, do biến động của thị trường và giá cả, L/C có thể bị lạm dụng, dẫn đến việc từ chối nhận hàng và thanh toán, cũng như trở thành công cụ cho gian lận và lừa đảo.
1.1.2 VAI TRÒ CỦA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TDCT
1.1.2.1 Vai trò của thanh toán TDCT đối với thanh toán quốc tế
Phương thức tín dụng chứng từ tạo điều kiện cho hoạt động thương mại quốc tế diễn ra thuận lợi, an toàn nhờ khả năng tài trợ vốn:
Nó đáp ứng nhu cầu tài chính của cả người bán và người mua bằng cách xác định hạn mức tín dụng ngân hàng dựa trên đề nghị từ hai bên.
- Có thể cho phép thời hạn trả tiền của người mua được kéo dài hơn so với phương thức nhờ thu
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng thương mại, khi mà thanh toán được đảm bảo bởi ngân hàng thông qua việc mở L/C không hủy ngang
Mở rộng khả năng cung cấp hàng hóa cho người mua khi người bán chỉ chấp nhận thanh toán ứng trước hoặc qua thư tín dụng.
Tín dụng chứng từ tạo ra khung pháp lý quan trọng cho thương mại quốc tế Khi thư tín dụng (L/C) được mở và thông báo cho người thụ hưởng, tất cả các bên liên quan đều phải tuân thủ các điều khoản trong L/C cũng như quy định của UCP nếu áp dụng.
1.1.2.2 Vai trò của thanh toán TDCT đối với ngân hàng thương mại
Trong phương thức thanh toán TDCT, ngân hàng không chỉ là bên thụ động mà còn phải chủ động thực hiện trách nhiệm thanh toán của mình Sự hoàn thiện và phát triển phương thức này đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng có thể thu hút thêm khách hàng có nhu cầu thanh toán quốc tế, từ đó mở rộng quy mô hoạt động Bên cạnh đó, dịch vụ thanh toán TDCT giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, góp phần xây dựng niềm tin và uy tín trong mối quan hệ với khách hàng.
Đẩy mạnh hoạt động tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu sẽ giúp tăng cường nguồn vốn huy động thông qua việc quản lý hiệu quả nguồn vốn ký quỹ của các doanh nghiệp.
- Phát triển các nghiệp vụ như kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và các dịch vụ khác
- Tăng thu nhập, tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng
Ngân hàng cần mở rộng hoạt động ra ngoài biên giới quốc gia, tham gia vào cộng đồng ngân hàng toàn cầu để nâng cao uy tín và vị thế trên trường quốc tế.
1.1.3 QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ THANH TOÁN TDCT
1.1.3.1 Các bên tham gia a Các bên bắt buộc không thể thiếu
CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT
1.2.1 KHÁI NIỆM CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT
Hoạt động thanh toán TDCT đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc đánh giá chất lượng của hoạt động này là cần thiết và quan trọng đối với sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ thanh toán TDCT được xác định bởi các đặc tính đáp ứng nhu cầu và mong đợi của khách hàng Việc đánh giá chất lượng của sản phẩm dịch vụ này gặp khó khăn, vì khách hàng chỉ có thể cảm nhận được giá trị sau khi sử dụng dịch vụ.
Chất lượng thanh toán trong thanh toán TDCT được thể hiện rõ ràng từ khi ngân hàng phát hành nhận yêu cầu mở thư tín dụng từ phía nhà nhập khẩu cho đến khi hoàn tất việc thanh toán cho nhà xuất khẩu và thu hồi vốn từ nhà nhập khẩu.
1.2.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT
1.2.2.1 Thời gian thực hiện giao dịch L/C
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ thực hiện giao dịch thanh toán TDCT Khi ngân hàng nhận bộ chứng từ từ khách hàng, họ sẽ kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ trước khi thanh toán cho nhà xuất khẩu Thời gian xử lý chứng từ càng ngắn, khách hàng càng sớm nhận được tiền, giúp vốn được luân chuyển nhanh chóng và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng tiết kiệm chi phí và tăng năng suất lao động, từ đó cải thiện chất lượng thanh toán TDCT.
1.2.2.2 L/C được mở vào thời điểm hợp lý và có nội dung phù hợp
Ngân hàng phát hành (NHPH) cần đảm bảo mở thư tín dụng (L/C) đúng thời gian đã thỏa thuận trong hợp đồng thương mại giữa nhà xuất khẩu (XK) và nhà nhập khẩu (NK) Việc này không chỉ giúp nhà NK thực hiện đúng cam kết mà còn nâng cao uy tín của NHPH trong vai trò là một chủ thể tham gia vào quá trình thanh toán thương mại quốc tế.
Nội dung của L/C cần rõ ràng, dễ hiểu và phản ánh đầy đủ các thỏa thuận trong hợp đồng thương mại một cách ngắn gọn Đồng thời, các điều kiện và điều khoản trong L/C phải chặt chẽ để ngăn chặn việc nhà xuất khẩu lợi dụng, bảo vệ quyền lợi của nhà nhập khẩu và uy tín của ngân hàng phát hành.
1.2.2.3 Tính hoàn hảo của bộ chứng từ do nhà XK lập và chất lượng công tác tư vấn lập chứng từ của NHTB đối với nhà XK
Chất lượng bộ chứng từ do nhà xuất khẩu (XK) cung cấp quyết định việc thanh toán Khi nhà XK nộp chứng từ tại ngân hàng thương mại (NHTB), NHTB sẽ kiểm tra và tư vấn sửa chữa sai sót để đảm bảo chứng từ hoàn hảo Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình thanh toán tín dụng chứng từ (TDCT) Do đó, NHTB cần thực hiện nghiệp vụ này hiệu quả để nâng cao chất lượng thanh toán TDCT.
1.2.2.4 Tỷ lệ rủi ro trong thanh toán phải thấp
Chất lượng hoạt động thanh toán TDCT cao giúp giảm tỷ lệ rủi ro, trong khi rủi ro này liên quan đến những thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu khi không thu hồi được vốn thanh toán cho nước ngoài kịp thời và đầy đủ, cũng như các chi phí phát sinh không cần thiết.
Các ngân hàng tham gia thanh toán TDCT có thể gặp phải các rủi ro sau:
- Với ngân hàng phát hành:
Khi ngân hàng phát hành L/C, họ có trách nhiệm thanh toán nếu nhà xuất khẩu cung cấp chứng từ hợp lệ Tuy nhiên, ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro không thu hồi được vốn từ nhà nhập khẩu nếu nhà nhập khẩu gặp khó khăn về khả năng thanh toán Rủi ro này xuất phát từ việc ngân hàng không nắm rõ uy tín và khả năng tài chính của nhà nhập khẩu.
Nghệ thuật kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro, và NHPH có thể đối mặt với các thách thức như thua lỗ hoặc phá sản do các yếu tố không lường trước Một trong những rủi ro đáng chú ý là hành vi lừa đảo từ phía nhà xuất khẩu, chẳng hạn như việc giả mạo chứng từ Thêm vào đó, việc không tuân thủ đúng theo các quy định của UCP trong thư tín dụng (L/C) cũng có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng cho NHPH.
- Với ngân hàng thông báo:
Ngân hàng Thương mại (NHTB) có trách nhiệm kiểm tra tính chân thật của thư tín dụng (L/C) trước khi thông báo cho nhà xuất khẩu (XK) Nếu NHTB thông báo nhầm một L/C giả mà không ghi chú, theo quy định quốc tế, NHTB sẽ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm với các bên liên quan.
- Với ngân hàng xác nhận:
Khi ngân hàng xác nhận thư tín dụng (L/C), họ bị ràng buộc nghĩa vụ thanh toán Rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt là khi không đánh giá đúng năng lực tài chính của nhà phát hành (NHPH) và không yêu cầu ký quỹ Điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng phải chịu trách nhiệm thanh toán thay cho NHPH nếu họ thiếu thiện chí, mất khả năng thanh toán hoặc thậm chí bị phá sản.
- Với ngân hàng chiết khấu:
Rủi ro trong giao dịch thương mại phụ thuộc nhiều vào thiện chí của nhà phát hành (NHPH) và nhà nhập khẩu (NK) Việc NHPH có từ chối thanh toán hay không thường phụ thuộc vào sự hợp tác của nhà NK Dù điều khoản chiết khấu có quy định quyền truy đòi cho phép ngân hàng thu hồi tiền từ nhà xuất khẩu (XK), nhưng nếu nhà XK không đủ khả năng thanh toán, ngân hàng chiết khấu sẽ phải đối mặt với rủi ro Thêm vào đó, ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro nếu NHPH bị phá sản, và việc không tuân thủ quy định của UCP có thể dẫn đến rủi ro cho chính ngân hàng chiết khấu.
1.2.2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng
Chất lượng thanh toán TDCT cao là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức độ hài lòng của khách hàng phản ánh chất lượng dịch vụ, với sự hài lòng cao cho thấy dịch vụ tốt và ngược lại Để đảm bảo điều này, việc thăm dò định kỳ mức độ hài lòng của khách hàng là cần thiết, từ đó giúp điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.
1.2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỊNH LƯỢNG ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT
Doanh số thanh toán L/C là tổng giá trị các khoản thanh toán theo phương thức L/C tại ngân hàng
Doanh số thanh toán L/C nhập khẩu
Doanh số thanh toán L/C xuất khẩu
- Doanh số thanh toán L/C nhập khẩu là giá trị thanh toán theo phương thức L/C tại ngân hàng
- Doanh số thanh toán L/C xuất khẩu là doanh số báo có hàng xuất khẩu từ thanh toán theo phương thức L/C
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua phương thức tín dụng chứng từ (L/C) Doanh số thanh toán cao cho thấy số lượng và giá trị các món L/C lớn, điều này chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời cho thấy ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng mới.
1.2.3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán TDCT là rất quan trọng để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động này.
Các nhân tố chủ quan đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán TDCT, đó là:
1.3.1.1 Chính sách đối ngoại của ngân hàng
Chính sách đối ngoại của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quan hệ kinh tế và ngân hàng với các tổ chức nước ngoài, đồng thời phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Một chính sách đối ngoại hợp lý sẽ thu hút khách hàng cả trong và ngoài nước, xây dựng mối quan hệ tốt với đối tác, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực TTQT.
1.3.1.2 Trình độ của cán bộ ngân hàng
Nguồn lực con người đóng vai trò quyết định trong chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (TDCT) yêu cầu cán bộ nghiệp vụ có trình độ chuyên môn cao, khả năng ngoại ngữ, kiến thức về pháp luật và thông lệ quốc tế, cùng với kinh nghiệm thực tiễn Trình độ vững vàng của cán bộ làm thanh toán quốc tế giúp xử lý chính xác các kỹ thuật nghiệp vụ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng thanh toán TDCT.
Công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất và mạng lưới truyền thông, thanh toán, trong khi hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) diễn ra qua mạng máy tính và ứng dụng Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hiện đại hóa thiết bị công nghệ để đảm bảo hoạt động TTQT nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
1.3.1.4 Năng lực quản trị rủi ro
Rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm các chính sách vĩ mô của nhà nước và hành vi lừa đảo từ khách hàng, cũng như các vấn đề nội bộ như sự thiếu đồng bộ trong chính sách và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng Những rủi ro này có thể gây tổn hại đến tình hình tài chính và uy tín của ngân hàng Do đó, việc quản lý rủi ro hiệu quả là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động TTQT của ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra an toàn và hiệu quả.
1.3.1.5 Dịch vụ hỗ trợ khách hàng
TTQT là giai đoạn quan trọng cuối cùng trong quá trình mua bán ngoại thương, và để đảm bảo sự suôn sẻ cho giai đoạn này, các khâu trước đó cần được thực hiện hiệu quả Để thu hút thêm khách hàng và mở rộng dịch vụ TTQT, ngân hàng cần phát triển các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn khách hàng, cho vay ký quỹ L/C, bán ngoại tệ thanh toán, chiết khấu bộ chứng từ, mở L/C trả chậm, và bảo lãnh nhận hàng khi cần thiết.
1.3.2.1 Môi trường kinh tế - chính trị trong nước
Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt thúc đẩy phát triển kinh tế và thương mại quốc tế Những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ, như chính sách tiền tệ và thuế, ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó tác động đến hoạt động thanh toán thương mại quốc tế của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định, các ngân hàng có thể tự tin đầu tư tín dụng, phát triển dịch vụ mới và mở rộng hoạt động quốc tế, cải thiện hiệu quả phục vụ hoạt động thanh toán thương mại quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế không chỉ cần tuân thủ luật pháp quốc tế mà còn phải tuân theo quy định của luật quốc gia Do đó, việc hoàn thiện hệ thống luật quốc gia sao cho phù hợp với luật quốc tế và đặc điểm riêng của từng quốc gia là điều kiện thiết yếu để đảm bảo hoạt động thương mại quốc tế diễn ra hiệu quả.
1.3.2.3 Sự thay đổi kinh tế, chính trị, xã hội của nước bạn hàng
Hoạt động TTQT là hoạt động thanh toán diễn ra giữa các quốc gia khác nhau
Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội của các quốc gia có ảnh hưởng lớn đến hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) Những biến động trong lĩnh vực kinh tế và chính trị của đối tác sẽ tác động đến khả năng và sự sẵn sàng thực hiện các cam kết đã thỏa thuận, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
1.3.2.4 Sự ổn định của đồng tiền thanh toán
Sự ổn định của đồng tiền thanh toán trong giao dịch thương mại quốc tế (TTQT) ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán L/C, vì đây là lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào đồng tiền này Một đồng tiền ổn định không chỉ mang lại sự an tâm cho khách hàng mà còn cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngược lại, sự bất ổn của đồng tiền thanh toán có thể gây ra tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng trong quy trình thanh toán L/C.
1.3.2.5 Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước
Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng đang sử dụng nhiều chiến lược để thu hút khách hàng, bao gồm cạnh tranh giá, quảng cáo, khuyến mại, sản phẩm và dịch vụ, cũng như mở rộng mạng lưới phục vụ Để đối phó với áp lực này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán TDCT, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mà còn gia tăng thị phần, doanh thu và nâng cao hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng.
1.3.2.6 Năng lực kinh doanh XNK của khách hàng
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) đóng vai trò quan trọng trong quá trình thanh toán thương mại quốc tế (TDCT) Năng lực kinh doanh, độ tin cậy, tình hình tài chính và hiểu biết về thị trường quốc tế cũng như luật pháp nước ngoài của những doanh nghiệp này có tác động trực tiếp đến chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Trong hoạt động thương mại quốc tế, phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (TDCT) được ưa chuộng nhờ vào những ưu điểm vượt trội Do đó, việc cải thiện chất lượng thanh toán TDCT sẽ có ảnh hưởng tích cực đến chất lượng thương mại quốc tế của các ngân hàng thương mại Để có cái nhìn toàn diện về việc nâng cao chất lượng thanh toán, cần nghiên cứu các cơ sở lý luận liên quan.
Chương 1 đã tập trung nghiên cứu các vấn đề sau:
- Giới thiệu về phương thức thanh toán TDCT
- Phân tích một số tiêu chuẩn đánh giá chất lượng thanh toán TDCT
- Tìm hiểu các nhân tố tác động đến chất lượng thanh toán TDCT
Chương 1 sẽ cung cấp cơ sở lý luận cần thiết để phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Ba Đình của BIDV, được trình bày chi tiết trong chương 2.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN
- Về lịch sử hình thành:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Vào ngày 24/06/1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259/CP Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401/CT Sau đó, BIDV chuyển sang hoạt động theo mô hình Tổng công ty nhà nước.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua 99 năm phát triển kể từ ngày 21/09/1996 theo Quyết định số 287/QĐ-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vào ngày 23/04/2012, BIDV chính thức trở thành ngân hàng cổ phần theo giấy phép số 84 Sau hơn 55 năm nỗ lực không ngừng, BIDV đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, sở hữu bề dày lịch sử và uy tín cao cả trong nước và quốc tế.
Ngày 08/10/2008, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chính thức khai trương chi nhánh Ba Đình tại số 18 Núi Trúc, Hà Nội, tách ra từ BIDV chi nhánh Quang Trung với vốn huy động 350 tỷ đồng và dư nợ cho vay hơn 450 tỷ đồng Việc mở chi nhánh nhằm tận dụng lợi thế vị trí cửa ngõ phía Tây và Nam Hà Nội, nơi có nhiều nhà đầu tư lớn và các cơ sở kinh doanh phát triển BIDV Ba Đình được trang bị công nghệ hiện đại và thiết bị an ninh theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng mẹ BIDV, phục vụ cho xu hướng mở rộng bán lẻ của ngân hàng.
- Về tên gọi và trụ sở:
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình
Tên viết tắt: NH TMCP ĐT&PT VN Ba Đình
Tên gọi tắt: BIDV Chi nhánh Ba Đình
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Ba Dinh Branch
Tên gọi tắt bằng tiếng Anh: BIDV Ba Dinh Branch
Trụ sở đặt tại: Số 18 Núi Trúc, phường Giảng Võ, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV – Chi nhánh Ba Đình
Khối Quản lý rủi ro
Khối Quản lý nội bộ
Khối Quan hệ khách hàng
Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Quan hệ khách hàng Cá nhân
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Tài chính – Kế toán
Phòng Kế hoạch – Tổng hợp
Phòng Dịch vụ quản lý ATM
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ
Tổ Thanh toán quốc tế
Phòng Giao dịch khách hàng Doanh nghiệp
KHÁI QUÁT MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
Từ năm 2008, nền kinh tế thế giới trải qua nhiều thách thức với ba cuộc khủng hoảng lớn về nhiên liệu, tài chính và nợ công tại Châu Âu, dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng lớn tại Mỹ, Nhật, Đức và Châu Âu Việt Nam, là thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, cũng bị ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, đặc biệt là hệ thống ngân hàng, trong đó có BIDV – chi nhánh Ba Đình Dù đối mặt với nhiều khó khăn, BIDV Ba Đình đã nỗ lực vượt qua thử thách, khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng Việt Nam và đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế và an sinh xã hội của đất nước.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động của mọi tổ chức kinh tế, đặc biệt là các ngân hàng thương mại (NHTM) vì hoạt động chính của họ là "đi vay để cho vay" Nếu ngân hàng không đáp ứng đủ nguồn vốn về quy mô, chủng loại và thời hạn, họ sẽ không thể thực hiện tốt mục tiêu kinh doanh Nhận thức được tầm quan trọng này, BIDV chi nhánh Ba Đình đã luôn chú trọng mở rộng hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa hình thức và phong phú hóa các loại sản phẩm, đồng thời thực hiện các chính sách khuyến mãi và hậu mãi hợp lý.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Tỷ đồng
Phân theo thành phần kinh tế
Tiền gửi dân cư 826 41,61 1.134 37,01 1.550 45,06 Các tổ chức kinh tế 1.159 58,39 1.930 62,99 1.890 54,94
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV – Chi nhánh Ba Đình từ 2010 – 2012)
Tổng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Ba Đình đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Cụ thể, năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.985 tỷ đồng; năm 2011, con số này tăng lên 3.064 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 54,36% so với năm trước Đến năm 2012, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng lên 3.440 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 12,27% so với năm 2011.
Chi nhánh Ba Đình đã chủ động và tích cực trong việc huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo an toàn Nhờ đó, vốn huy động liên tục tăng qua các năm, cho thấy uy tín của Chi nhánh Ba Đình ngày càng được nâng cao trong mắt khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay.
Nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Ba Đình được phân bổ đồng đều giữa hai đối tượng khách hàng là dân cư và tổ chức kinh tế Trong ba năm qua, nguồn vốn từ dân cư chiếm khoảng 40%, trong khi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm khoảng 60%.
Xét theo kỳ hạn huy động vốn, vào năm 2011, vốn huy động không kỳ hạn có sự gia tăng, nhưng lại giảm vào năm 2012 Đồng thời, tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn cũng đang có xu hướng giảm dần theo thời gian, từ 75,16% vào năm 2010 xuống còn 71,08% vào năm sau.
2011 và 56,19% vào năm 2012 Tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn lại đang có xu hướng tăng lên, từ khoảng 12% vào năm 2010 và 2011 tăng lên đến 33,98% vào năm
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp chủ yếu vào nguồn thu nhập của ngân hàng Nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, BIDV chi nhánh Ba Đình đã chú trọng mở rộng và phát triển hoạt động cho vay song song với việc huy động vốn.
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tại BIDV Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dư nợ cho vay 870 1.360 1.620
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV – Chi nhánh Ba Đình từ 2010 – 2012)
Bảng 2.2 cho thấy dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định qua các năm, với tổng dư nợ năm 2011 đạt 1.360 tỷ đồng, tăng 56,32% so với năm 2010, và năm 2012 đạt 1.620 tỷ đồng, tăng 19,12% so với năm 2011 Sự tăng trưởng này phản ánh các chính sách cho vay linh hoạt của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng và khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào các dự án khả thi Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn góp phần phát triển nền kinh tế đất nước.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ nợ xấu tại BIDV chi nhánh Ba Đình đã gia tăng từ 0,1% lên 0,6% Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế thế giới biến động phức tạp, thương mại giảm sút và tăng trưởng toàn cầu thấp hơn dự báo Các doanh nghiệp trong nước chịu ảnh hưởng nặng nề, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh suy giảm, đặc biệt ở các ngành như vận tải biển, bất động sản, sắt thép và xây dựng Điều này đã làm giảm nguồn thu để trả nợ vay, gia tăng các khoản vay quá hạn và nợ xấu.
2.1.2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế
Trong bối cảnh kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng không nhỏ Tuy nhiên, nhờ sự nỗ lực của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế nước ta đã đạt được những kết quả đáng kể, bao gồm sự ổn định vĩ mô và việc kiềm chế lạm phát.
Trong những năm qua, kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam đã tăng trưởng nhanh chóng Năm 2010, kim ngạch xuất khẩu đạt 72,24 tỷ USD và nhập khẩu đạt 84,84 tỷ USD Năm 2011, xuất khẩu tăng lên 96,91 tỷ USD (tăng 34,15%) và nhập khẩu đạt 106,75 tỷ USD (tăng 25,83%) Đặc biệt, năm 2012, tổng kim ngạch hàng hóa xuất nhập khẩu đạt 228,37 tỷ USD, tăng 12,13% so với năm 2011, trong đó xuất khẩu đạt 114,57 tỷ USD (tăng 18,22%) và nhập khẩu đạt 113,79 tỷ USD (tăng 6,59%) Kết quả này đã giúp Việt Nam lần đầu tiên sau 20 năm có cán cân thương mại thặng dư với 780 triệu USD.
Biểu đồ 2.1 Kim ngạch xuất khẩu, nhập khẩu và cán cân thương mại hàng hoá của Việt Nam giai đoạn 2005 – 2012
(Nguồn: Tổng cục Hải quan)
Sự tăng nhanh của kim ngạch xuất nhập khẩu đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là BIDV chi nhánh Ba Đình Nhờ sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ phòng TTQT, cùng với sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ TTQT của chi nhánh đã có nhiều bước tiến đáng kể Cụ thể, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu liên tục tăng, từ 40,6 triệu USD năm 2010 lên 48,7 triệu USD năm 2011, tương ứng với mức tăng 19,95%.
2010) và năm 2012 đạt 59,1 triệu USD (tăng 21,36% so với năm 2011) Đây là những kết quả rất đáng ghi nhận cho BIDV chi nhánh Ba Đình
Biểu đồ 2.2 Giá trị thanh toán XNK tại BIDV Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012
Doanh số xuất khẩu Doanh số nhập khẩu
(Nguồn: Báo cáo KQKD hoạt động TTQT năm 2010 – 2012 của BIDV Ba Đình)
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý mang tính chất quốc tế
Hoạt động thanh toán quốc tế bằng L/C không chỉ phải tuân thủ các nguồn luật tự nhiên như công ước, luật quốc tế và luật quốc gia, mà còn phải chịu sự điều chỉnh trực tiếp từ các thông lệ và tập quán quốc tế.
- Quy tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ - UCP (Uniform Customs and Practice for documentary credit)
- Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế trong kiểm tra chứng từ theo Tín dụng chứng từ - ISBP (International Standard Banking Practice under documentary credit)
- Bản phụ trương UCP về xuất trình chứng từ điện tử - eUCP (Supplement to the UCP for electronic presentation)
- Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên hàng theo Tín dụng chứng từ - URR (Uniform Rules for bank-to-bank Reimbursements under documentary credit)
- Các điều kiện thương mại quốc tế - Incoterms
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý mang tính chất quốc gia và của Chi nhánh
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
- Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 và các văn bản hướng dẫn thi hành
Quyết định 711/2001/QĐ-NHNN, ban hành ngày 25/05/2001, quy định về việc mở thư tín dụng nhập hàng trả chậm Điều 15 của quy chế này đã được sửa đổi bởi Quyết định số 1233/2001/QĐ-NHNN.
- Quy định số 5051/QĐ-TTTM ban hành ngày 31/08/2009 của BIDV, quy định về nghiệp vụ tác nghiệp tài trợ thương mại
- Quy định số 5946/QĐ-TTTM ban hành ngày 17/11/2010 của BIDV, sửa đổi và bổ sung một số điều tại quy định 5051
2.2.2 THỰC TRẠNG VỀ CÁC CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH
2.2.2.1 Thời gian thực hiện giao dịch
Tại BIDV chi nhánh Ba Đình, thời gian thực hiện các nghiệp vụ thanh toán L/C của thanh toán viên được quy định như sau:
Bảng 2.3 Tiêu chuẩn thời gian đối với các nghiệp vụ thanh toán TDCT
Phát hành và sửa đổi L/C 1 ngày
Kiểm tra bộ chứng từ theo L/C nhập khẩu 2 ngày
Thanh toán bộ chứng từ theo L/C nhập khẩu 1 ngày
Ký hậu vận đơn; bảo lãnh nhận hàng khi bộ chứng từ gốc chưa về ngân hàng 1/2 ngày
Kiểm tra bộ chứng từ theo L/C xuất khẩu 1 ngày
Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu 1/2 ngày
Thông báo L/C, thư bảo lãnh 1 ngày
Theo bảng trên, các nghiệp vụ thanh toán L/C tại BIDV chi nhánh Ba Đình được thực hiện trong khoảng thời gian tối ưu Theo quy định UCP 600, thời gian kiểm tra chứng từ tối đa là 5 ngày làm việc cho mỗi ngân hàng, nhưng BIDV Ba Đình chỉ mất tối đa 2 ngày Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn thúc đẩy tốc độ thanh toán trong hệ thống ngân hàng.
2.2.2.2 L/C được mở vào thời điểm hợp lý và có nội dung phù hợp
BIDV Ba Đình cam kết mở L/C đúng thời gian đã thỏa thuận giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu, với chỉ tiêu phát hành L/C trong 1 ngày Điều này đã tạo dựng niềm tin vững chắc cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu khi sử dụng dịch vụ thanh toán L/C tại BIDV chi nhánh Ba Đình.
Tại BIDV chi nhánh Ba Đình, các thanh toán viên luôn nỗ lực tư vấn cho khách hàng để đảm bảo nội dung L/C dễ hiểu và phản ánh đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng thương mại Họ chú trọng đến việc xây dựng các điều kiện và điều khoản chặt chẽ trong L/C nhằm ngăn chặn việc nhà xuất khẩu lợi dụng, bảo vệ quyền lợi của nhà nhập khẩu và uy tín của ngân hàng Tuy nhiên, do một số thanh toán viên còn thiếu kinh nghiệm, việc tư vấn toàn diện cho khách hàng đôi khi vẫn gặp khó khăn.
2.2.2.3 Tính hoàn hảo của bộ chứng từ do nhà xuất khẩu lập và chất lượng công tác tư vấn lập chứng từ của ngân hàng đối với nhà xuất khẩu
Thanh toán TDCT là phương thức thanh toán phức tạp, yêu cầu bộ chứng từ xuất trình phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của L/C Doanh nghiệp Việt Nam, còn non trẻ, thường gặp khó khăn trong việc hiểu rõ các yêu cầu này, dẫn đến sai sót trong lập bộ chứng từ Để khắc phục tình trạng này, các thanh toán viên của BIDV chi nhánh Ba Đình đang nỗ lực nâng cao hiệu quả tư vấn cho nhà xuất khẩu, từ đó cải thiện chất lượng thanh toán TDCT tại chi nhánh.
2.2.2.4 Tỷ lệ rủi ro trong thanh toán L/C
Tỷ lệ rủi ro trong thanh toán L/C thấp phản ánh chất lượng hoạt động thanh toán cao Để đạt được điều này, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và quy trình, đồng thời đảm bảo khả năng và thiện chí thanh toán của nhà nhập khẩu Việc này giúp ngân hàng hạn chế mất mát do không thu hồi được vốn hoặc chi phí phát sinh không cần thiết Mặc dù đây là chỉ tiêu khó định lượng, BIDV chi nhánh Ba Đình đã thực hiện tốt trách nhiệm trong thanh toán L/C và có các tiêu chí đánh giá khách hàng cụ thể Nhờ đó, BIDV chi nhánh Ba Đình đã tránh được hầu hết rủi ro trong thanh toán L/C, ngoại trừ một số trường hợp bất khả kháng.
2.2.2.5 Mức độ hài lòng của khách hàng
Theo các phiếu thăm dò từ khách hàng, BIDV chi nhánh Ba Đình luôn nhận được đánh giá tích cực về trình độ chuyên môn của thanh toán viên, thái độ giao dịch và mức độ an toàn Khách hàng hài lòng với sự tư vấn kỹ lưỡng và hiệu quả trong hoạt động thanh toán L/C Đặc biệt, chi nhánh chưa ghi nhận vụ khiếu nại nào liên quan đến sai sót trong xử lý chứng từ hay giao dịch Sự hài lòng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng, đồng thời là minh chứng rõ ràng cho chất lượng dịch vụ, đặc biệt trong thanh toán L/C tại BIDV chi nhánh Ba Đình.
2.2.3 THỰC TRẠNG VỀ CÁC CHỈ TIÊU ĐỊNH LƯỢNG
2.2.3.1 Doanh số thanh toán L/C và tốc độ tăng trưởng doanh số
Từ năm 2010 đến 2012, kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam liên tục tăng, góp phần thúc đẩy hoạt động thương mại quốc tế tại BIDV Ba Đình Doanh số thanh toán L/C trong lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể qua từng năm.
Bảng 2.4 Doanh số thanh toán L/C tại BIDV Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Triệu USD
Doanh số Doanh số Tăng trưởng (%) Doanh số Tăng trưởng (%)
(Nguồn: Báo cáo KQKD hoạt động TTQT của BIDV Ba Đình từ 2010 – 2012)
Bảng số liệu 2.4 cho thấy kết quả thanh toán L/C của BIDV chi nhánh Ba Đình đang có xu hướng tích cực Năm 2011, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều biến động, hoạt động xuất nhập khẩu vẫn tăng trưởng vượt kế hoạch, với kim ngạch xuất khẩu và nhập khẩu đều gia tăng, giúp thanh toán qua L/C của BIDV Ba Đình tăng 24,77% so với năm 2010 Đặc biệt, năm 2012, mặc dù bị ảnh hưởng từ kinh tế toàn cầu, hoạt động thanh toán qua L/C vẫn đạt mức tăng trưởng cao 28,52% so với năm 2011, nhờ vào kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam tăng mạnh, khiến doanh số thanh toán L/C xuất khẩu tại BIDV Ba Đình tăng từ 5,3 triệu USD năm 2011 lên 9,2 triệu USD năm 2012.
Trong giai đoạn 2010 – 2012, tỷ trọng thanh toán L/C tại BIDV chi nhánh Ba Đình đã tăng lên đáng kể, phản ánh sự gia tăng về giá trị giao dịch Biểu đồ dưới đây minh họa rõ nét xu hướng này qua các năm.
Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng các phương thức thanh toán trong hoạt động TTQT tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012
L/C Các phương thức TTQT khác
(Nguồn: Báo cáo KQKD hoạt động TTQT của BIDV Ba Đình từ 2010 – 2012)
Biểu đồ 2.3 cho thấy tỷ trọng thanh toán L/C đã tăng từ 54,68% năm 2010 lên 60,24% năm 2012 Sự gia tăng này phản ánh nhu cầu của các doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế toàn cầu khó khăn, khi họ tìm kiếm các biện pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh Với những ưu điểm vượt trội trong việc đảm bảo an toàn cho cả nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu, phương thức thanh toán L/C ngày càng được ưa chuộng hơn.
2.2.3.2 Các chỉ tiêu về lợi nhuận từ hoạt động thanh toán TDCT
Bên cạnh các chỉ tiêu doanh số thanh toán L/C và tốc độ tăng trưởng doanh số, lợi nhuận từ hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ cũng là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động này.
Bảng 2.5 Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán TDCT tại BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: Tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Doanh thu từ hoạt động thanh toán TDCT 0,96 1,12 1,34
Chi phí hoạt động thanh toán TDCT 0,33 0,37 0,43
Lợi nhuận từ hoạt động thanh toán TDCT 0,63 0,75 0,91
Doanh thu từ hoạt động TTQT 1,38 1,57 1,78
Chi phí hoạt động TTQT 0,41 0,48 0,54
Lợi nhuận từ hoạt động TTQT 0,97 1,09 1,24
Lợi nhuận từ L/C / Lợi nhuận từ TTQT 64,95% 68,81% 73,39% Lợi nhuận từ L/C / Lợi nhuận trước thuế 0,66% 0,63% 0,64%
(Nguồn: Báo cáo KQKD hoạt động TTQT của BIDV Ba Đình từ 2010 – 2012)
Doanh số thanh toán L/C trong xuất nhập khẩu đang gia tăng, dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động này cũng ổn định tăng trưởng hàng năm Cụ thể, trong năm qua, lợi nhuận đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT TẠI BIDV CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.3.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC
Là một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại Việt Nam, BIDV có hơn 50 năm lịch sử phát triển và đang hoàn thiện mô hình tập đoàn Tài chính – Ngân hàng hàng đầu Chi nhánh Ba Đình của BIDV luôn nỗ lực thực hiện các mục tiêu của ngân hàng, đặc biệt trong thời kỳ hội nhập hiện nay Chi nhánh tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và đẩy mạnh công tác kinh doanh đối ngoại, từ đó đạt được nhiều kết quả tích cực trong các hoạt động thanh toán và thương mại quốc tế.
Thời gian thực hiện giao dịch tối ưu:
Tại BIDV Ba Đình, các thanh toán viên tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ tiêu về thời gian thực hiện nghiệp vụ L/C, đảm bảo phát hành đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng thương mại và thực hiện giao dịch thanh toán theo quy định của UCP Chỉ một số ít trường hợp phát hành bị chậm do khách hàng chưa chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết Nhờ vào các chỉ tiêu thời gian mà BIDV đề ra, khách hàng luôn được phục vụ nhanh chóng, từ đó nâng cao sự hài lòng và tạo dựng niềm tin vững chắc với chi nhánh.
Doanh số và lợi nhuận đạt được từ hoạt động thanh toán TDCT luôn tăng qua các năm:
Dưới sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo và sự đoàn kết của cán bộ, phòng TTQT đã thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của ban giám đốc, nâng cao trách nhiệm cá nhân Nhờ đó, BIDV chi nhánh Ba Đình đạt được kết quả đáng khích lệ với doanh số và lợi nhuận từ hoạt động thanh toán TDCT tăng trưởng ổn định, tỷ lệ thanh toán TDCT luôn giữ trên 60% trong tổng khối lượng thanh toán quốc tế, góp phần vào kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh.
BIDV chi nhánh Ba Đình đã làm tốt vai trò của mình trong hoạt động thanh toán L/C :
Công tác phát hành L/C đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thực hiện đúng theo hợp đồng thỏa thuận với khách hàng và hợp đồng thương mại đã ký Quy trình mở L/C diễn ra nhanh chóng, chỉ trong vòng 1 ngày, mang lại thuận lợi và an toàn cho nhà nhập khẩu Hơn nữa, chất lượng kiểm tra chứng từ từ ngân hàng nước ngoài ngày càng được nâng cao, đảm bảo thanh toán L/C nhập khẩu thực hiện đúng quy định.
Ngân hàng thương mại BIDV Chi nhánh Ba Đình đã đảm bảo hiệu quả trong việc kiểm tra tính xác thực của thư tín dụng (L/C), tránh việc thông báo nhầm L/C giả Đồng thời, các cán bộ phòng thương mại quốc tế của ngân hàng cũng đã cung cấp dịch vụ tư vấn chất lượng cho khách hàng trong quá trình lập bộ chứng từ thanh toán.
BIDV Ba Đình đã xây dựng được lòng tin vững chắc từ phía khách hàng, góp phần nâng cao uy tín của chi nhánh cũng như của BIDV trên thị trường trong nước và quốc tế.
Công tác phòng chống rủi ro trong thanh toán TDCT đạt hiệu quả:
Cán bộ của BIDV Ba Đình thực hiện việc đánh giá và thẩm định các phương án kinh doanh cùng năng lực tài chính của khách hàng một cách cẩn thận và chi tiết Nhờ quy trình này, chi nhánh đã duy trì được mức độ an toàn cao và chưa xảy ra bất kỳ trường hợp rủi ro nào.
Việc thực hiện hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) theo mô hình tập trung không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro Mô hình này giúp Chi nhánh Ba Đình và Trung tâm tác nghiệp Tài trợ thương mại tại Hội sở chính có sự liên kết chặt chẽ, cho phép các bộ phận kiểm soát lẫn nhau, từ đó phát hiện sớm sai sót và ngăn ngừa rủi ro trong quá trình hoạt động.
Mặc dù hoạt động thanh toán TDCT tại BIDV chi nhánh Ba Đình đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn gặp phải một số hạn chế do năng lực hạn chế và những tác động khách quan không mong muốn.
Lợi nhuận thu được từ hoạt động thanh toán TDCT còn thấp, chỉ đóng góp một phần rất nhỏ vào tổng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh:
Lợi nhuận từ thanh toán L/C tại BIDV Ba Đình chỉ chiếm khoảng 0,6% tổng lợi nhuận trước thuế Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang tập trung phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán quốc tế và thanh toán theo hình thức tín dụng chứng từ.
Bộ chứng từ thanh toán do các nhà xuất khẩu lập còn nhiều sai sót:
Một trong những thách thức lớn của doanh nghiệp Việt Nam trong thương mại quốc tế là hạn chế về trình độ nghiệp vụ ngoại thương và hiểu biết pháp luật quốc tế Do vị thế yếu hơn, các doanh nghiệp thường phải chấp nhận những điều khoản không có lợi khi ký kết hợp đồng ngoại thương Điều này dẫn đến khó khăn trong việc lập chứng từ đòi tiền của nhà xuất khẩu, từ đó làm tăng vai trò tư vấn của các thanh toán viên.
Sự mất cân đối giữa L/C nhập khẩu và L/C xuất khẩu:
Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng L/C xuất khẩu và L/C nhập khẩu trong thanh toán TDCT tại
BIDV chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012
(Nguồn: Báo cáo KQKD hoạt động TTQT của BIDV Ba Đình từ 2010 – 2012)
Doanh số thanh toán L/C nhập khẩu luôn chiếm ưu thế, vượt xa doanh số thanh toán L/C xuất khẩu, với hơn 80% tổng doanh số trong hai năm 2010 và 2011, một phần do tình trạng nhập siêu kéo dài Tuy nhiên, đến năm 2012, cán cân thương mại Việt Nam đã có sự cải thiện, đạt thặng dư 780 triệu USD lần đầu tiên sau 20 năm, dẫn đến tỷ trọng doanh số thanh toán L/C xuất khẩu tại BIDV Ba Đình tăng từ 16,67% năm 2010 và 19,13% năm 2011 lên gần 25,84% vào năm 2012.
Vào năm 2012, doanh số thanh toán L/C nhập khẩu chiếm hơn 70% tổng doanh số thanh toán L/C, tạo ra sự mất cân đối nghiêm trọng Tình trạng này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý nguồn vốn ngoại tệ cho hoạt động thanh toán quốc tế, ảnh hưởng đến chất lượng thanh toán tín dụng thương mại của BIDV Ba Đình.
Trình độ của các thanh toán viên chưa đồng đều:
Trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của cán bộ TTQT tại BIDV chi nhánh Ba Đình không đồng đều, dẫn đến chất lượng dịch vụ chưa nhất quán Các giao dịch phức tạp không phải cán bộ nào cũng có thể thực hiện, và tốc độ xử lý giao dịch cũng khác nhau, gây ra sự không đồng nhất trong mức độ hài lòng của khách hàng Hơn nữa, cán bộ TTQT còn thiếu sự chủ động và linh hoạt trong việc cập nhật thông tin về luật thương mại và tình hình hàng hóa xuất nhập khẩu, làm giảm hiệu quả tư vấn cho khách hàng.
2.3.3 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan a Các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của nhà nước còn chưa ổn định
Cơ chế chính sách của Nhà nước trong lĩnh vực thương mại còn nhiều bất cập, với việc Chính phủ và các Bộ, Ngành thường xuyên thay đổi các quy định về quản lý hoạt động ngoại thương, như danh mục mặt hàng xuất khẩu/nhập khẩu và biểu thuế áp dụng Thời gian giữa quyết định và hiệu lực chưa đủ dài, khiến doanh nghiệp khó khăn trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, đặc biệt khi đã mở L/C nhập khẩu nhưng chính sách lại thay đổi Chính phủ cũng chưa có chiến lược hiệu quả hỗ trợ doanh nghiệp XNK, dẫn đến thủ tục ngoại thương rườm rà và chồng chéo, gây tốn kém thời gian và chi phí Bên cạnh đó, thị trường ngoại hối tại Việt Nam vẫn chưa hoàn chỉnh, chủ yếu là thị trường ngoại tệ liên ngân hàng còn kém sôi động, trong khi "chợ đen" vẫn phát triển mà chưa được kiểm soát chặt chẽ Hoạt động giao dịch ngoại tệ còn đơn giản, chủ yếu là mua bán USD, với sự tham gia hạn chế từ các NHTM và Sở giao dịch NHNN.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN XUẤT NHẬP KHẨU CỦA VIỆT NAM
Cuộc khủng hoảng nợ công ở khu vực đồng euro từ năm 2010 đã tác động mạnh mẽ đến hệ thống tài chính toàn cầu, kéo dài ảnh hưởng đến năm 2012 và gây khó khăn cho nền kinh tế thế giới, trong đó có Việt Nam Tuy nhiên, đây cũng là cơ hội và thách thức cho Việt Nam trong quá trình hội nhập và phát triển, yêu cầu sự lãnh đạo quyết liệt và phát huy sức mạnh nội lực Kết quả khả quan năm 2012 cho thấy triển vọng mới, với kim ngạch xuất khẩu đạt 114,57 tỷ USD, tăng 18,2% so với năm trước, theo số liệu từ Bộ Công Thương.
2011, cao hơn 5,2% so với chỉ tiêu mà Quốc hội và Chính phủ đề ra Lần đầu tiên sau
20 năm Việt Nam đã xuất siêu khoảng 780 triệu USD, góp phần cân bằng cán cân thanh toán, ổn định tỷ giá ngoại tệ, nâng cao dự trữ ngoại hối
Năm 2013, Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động xuất nhập khẩu do ảnh hưởng từ khủng hoảng nợ công châu Âu và xu hướng bảo hộ gia tăng Quốc hội đã đặt ra mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, giảm lạm phát và tăng trưởng cao hơn năm 2012 Các đột phá chiến lược được nhấn mạnh bao gồm tái cơ cấu nền kinh tế, chuyển đổi mô hình tăng trưởng, đảm bảo an sinh xã hội và nâng cao hiệu quả đối ngoại Mục tiêu cụ thể cho xuất nhập khẩu là kim ngạch xuất khẩu tăng khoảng 10% và tỷ lệ nhập siêu khoảng 8% so với tổng kim ngạch xuất khẩu.
Năm 2013, chúng ta tiếp tục thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế 5 năm 2011-
Năm 2015, Việt Nam nỗ lực hoàn thành chiến lược xuất nhập khẩu (XNK) giai đoạn 2011-2015, hướng tới mục tiêu tổng quát của Chiến lược XNK hàng hóa giai đoạn 2011-2020, với định hướng đến năm 2030 Mục tiêu đặt ra là tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa đến năm 2020 sẽ tăng gấp ba lần so với năm 2010, đạt bình quân đầu người trên 2.000 USD và cân bằng cán cân thương mại Chiến lược này đã xác định ba nhóm mục tiêu cụ thể để thực hiện.
Một là, phấn đấu tốc độ tăng trưởng xuất khẩu hàng hóa bình quân 12%/năm trong giai đoạn 2011 – 2015
Trong giai đoạn 2011 - 2015, mục tiêu là duy trì tốc độ tăng trưởng nhập khẩu thấp hơn tốc độ tăng trưởng xuất khẩu, với mức tăng trưởng nhập khẩu hàng hóa bình quân không vượt quá 11% mỗi năm.
Ba là, phấn đấu giảm dần thâm hụt thương mại, kiểm soát nhập siêu ở mức dưới 10% kim ngạch xuất khẩu vào năm 2015
Chiến lược xuất khẩu tập trung vào phát triển bền vững, kết hợp mở rộng quy mô và nâng cao giá trị gia tăng Điều này bao gồm việc chuyển dịch cơ cấu hàng hóa xuất khẩu theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, ưu tiên các sản phẩm có giá trị gia tăng cao, chế biến sâu, công nghệ cao và thân thiện với môi trường Đồng thời, định hướng phát triển thị trường cũng được chú trọng để đảm bảo sự phát triển toàn diện trong hoạt động xuất khẩu.
Để nâng cao hiệu quả xuất khẩu, Việt Nam cần đa dạng hóa thị trường xuất khẩu, củng cố và mở rộng thị phần hàng hóa tại các thị trường truyền thống, đồng thời tạo ra những bước đột phá trong việc mở rộng các thị trường xuất khẩu mới có tiềm năng.
- Định hướng về cơ cấu thị trường đến năm 2020: châu Á chiếm tỷ trọng khoảng 46%, châu Âu khoảng 20%, châu Mỹ khoảng 25%, châu Đại Dương khoảng 4% và châu Phi khoảng 5%
Chủ động điều chỉnh nhịp độ tăng trưởng nhập khẩu hàng hóa là cần thiết để phát triển sản xuất nguyên liệu, nhiên liệu và phụ liệu cho các ngành hàng xuất khẩu Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu trong nước mà còn thúc đẩy phát triển công nghiệp hỗ trợ Đồng thời, việc kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu các mặt hàng không khuyến khích sẽ góp phần giảm nhập siêu trong dài hạn.
Để đáp ứng yêu cầu nhập khẩu máy móc, thiết bị và công nghệ cao, cần phù hợp với nguồn lực và trình độ sản xuất trong nước, đồng thời tiết kiệm năng lượng và vật tư Hướng nhập khẩu nên ổn định cho các ngành sản xuất, đặc biệt là những ngành sử dụng nguyên, nhiên liệu mà khai thác và sản xuất trong nước không hiệu quả hoặc gây tác động tiêu cực đến môi trường.
- Đa dạng hóa thị trường nhập khẩu, cải thiện thâm hụt thương mại với các thị trường Việt Nam nhập siêu
Những định hướng về xuất nhập khẩu sẽ là cơ sở quan trọng giúp Chi nhánh xác định phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toán thương mại quốc tế một cách hợp lý và hiệu quả.
3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA BIDV CHI NHÁNH
Với phương châm “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, BIDV hướng tới mục tiêu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Đông Nam Á, nổi bật về chất lượng, hiệu quả và uy tín vào năm 2020.
Chi nhánh Ba Đình của BIDV đã xác định phương hướng hoạt động cho những năm tới, tập trung vào việc đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến ba khâu đột phá chiến lược để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả, cùng với việc xây dựng các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành, là cần thiết để phân cấp ủy quyền và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị Mục tiêu là hướng đến sản phẩm và khách hàng, áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao một cách nhanh chóng là điều cần thiết, và điều này có thể đạt được thông qua việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế Đội ngũ này sẽ đóng vai trò nòng cốt trong việc tạo ra sự phát triển ổn định và bền vững cho tổ chức.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt giúp BIDV đạt được sự đột phá, giải phóng sức lao động và tăng cường tính lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi lĩnh vực kinh doanh.
Dựa trên chiến lược của BIDV, Chi nhánh Ba Đình đã xác định phương hướng hoạt động cho giai đoạn 2011-2015 với các chỉ tiêu cụ thể.
- Về dư nợ tín dụng: đạt chỉ tiêu 17%/năm trong giai đoạn 2011 - 2015
- Vốn huy động đạt 18 – 20%/năm
- Tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 2%/năm
- Lợi nhuận trước thuế đạt 25%/năm
- Cổ tức không thấp hơn lãi suất tiết kiệm bình quân 12 tháng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN TDCT TẠI BIDV CHI NHÁNH
3.2.1 TIẾP TỤC NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ VÀ KINH NGHIỆM CỦA CÁN BỘ TTQT Đội ngũ cán bộ ngân hàng là một trong những nhân tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tình hình cạnh tranh hiện nay Đặc biệt là trong thanh toán L/C thì các thanh toán viên đóng vai trò vô cùng quan trọng, là người trực tiếp thực hiện nghiệp vụ, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thanh toán Do đó, Chi nhánh cần quan tâm đến việc không ngừng cập nhật kiến thức, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ TTQT Đây là một biện pháp mang tính chất lâu dài đối với Chi nhánh bởi khi trình độ thanh toán viên tốt, công việc sẽ được thực hiện một cách trôi chảy, giúp giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng trên trường quốc tế
Giao dịch TTQT và L/C yêu cầu cán bộ lãnh đạo và nhân viên nghiệp vụ không chỉ có trình độ ngoại ngữ và năng lực chuyên môn cao, mà còn cần phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm và kinh nghiệm trong lĩnh vực này Họ cũng phải nắm vững luật pháp, tập quán quốc tế và thực tiễn ngân hàng của từng quốc gia, khu vực để tư vấn hiệu quả cho khách hàng khi cần thiết.
Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên các lớp bồi dưỡng chuyên môn cho thanh toán viên để thích nghi với biến đổi trong môi trường kinh doanh Bên cạnh việc nâng cao kỹ năng cứng, cần chú trọng phát triển kỹ năng mềm như tư vấn khách hàng, khả năng thích ứng và làm việc dưới áp lực Điều này sẽ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động thanh toán quốc tế.
Chi nhánh nên tạo cơ hội cho cán bộ TTQT tham gia khảo sát thực tế và tu nghiệp tại nước ngoài để nâng cao kỹ năng chuyên môn Bên cạnh đó, tổ chức các buổi giao lưu với cán bộ TTQT từ các chi nhánh khác trong hệ thống và các ngân hàng khác sẽ giúp tăng cường trao đổi nghiệp vụ và chia sẻ kinh nghiệm quý báu.
Chi nhánh cần xây dựng hệ thống khuyến khích thưởng phạt và chỉ tiêu đánh giá nhân viên một cách khoa học và thực chất, nhằm tạo ra môi trường làm việc năng động và cạnh tranh lành mạnh Điều này sẽ khuyến khích tinh thần thi đua giữa các cán bộ và nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc trong toàn ngân hàng.
3.2.2 MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TƯ VẤN CHO KHÁCH HÀNG
Hiện nay, nhiều nhà xuất nhập khẩu, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân nhỏ và mới, thiếu kinh nghiệm trong thương lượng và ký kết hợp đồng ngoại thương Họ cũng gặp khó khăn về trình độ chuyên môn trong thương mại quốc tế, ngoại ngữ và hiểu biết về các điều kiện thương mại cũng như luật lệ quốc tế Điều này thường dẫn đến tranh chấp và hiệu quả kinh doanh kém Vì vậy, công tác tư vấn của ngân hàng trở nên rất quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp này.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho khách hàng về các điều khoản hợp đồng, lựa chọn điều kiện thanh toán phù hợp với từng phương thức, và cung cấp kiến thức về thương mại quốc tế cũng như pháp luật liên quan Việc này không chỉ giúp tạo dựng niềm tin với khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Phương thức thanh toán TDCT, mặc dù an toàn hơn nhưng quy trình thực hiện lại phức tạp và yêu cầu chính xác Quy trình thanh toán L/C của BIDV, dù đã được điều chỉnh, vẫn còn rườm rà, khiến các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu gặp khó khăn từ việc mở L/C đến hoàn tất thủ tục Do đó, Chi nhánh cần có đội ngũ cán bộ năng lực và nhiệt tình để tư vấn chi tiết cho khách hàng, hướng dẫn đầy đủ các nội dung cần thiết nhằm giảm thiểu sai sót và tiết kiệm thời gian, chi phí Để phát triển dịch vụ, BIDV chi nhánh Ba Đình nên thành lập bộ phận chuyên trách giải quyết vướng mắc về TTQT và tư vấn cho khách hàng, đồng thời thiết lập đường dây “nóng” để khách hàng có thể liên hệ bất cứ lúc nào trong giờ hành chính Nhân viên bộ phận này cần có kiến thức vững chắc về TTQT và sự nhiệt huyết với nghề.
3.2.3 HIỆN ĐẠI HÓA CÔNG NGHỆ THANH TOÁN
Hoạt động ngân hàng hiện đại cần được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến để nâng cao năng lực cạnh tranh Việc đổi mới và ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng tạo ra sản phẩm và dịch vụ đạt tiêu chuẩn cao, từ đó mở rộng cơ hội hội nhập với khu vực và thế giới Đặc biệt, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, yêu cầu về công nghệ trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.
Việc áp dụng hệ thống máy móc kỹ thuật, phần mềm vi tính và công nghệ tiên tiến có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thanh toán TDCT của Chi nhánh Để hỗ trợ phát triển nghiệp vụ, Chi nhánh cần chú trọng vào một số giải pháp cụ thể.
Tiếp tục thực hiện lộ trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đã được phê duyệt, phù hợp với bối cảnh của đất nước và tình hình hiện tại của Chi nhánh, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Khai thác tối đa các tính năng và hiệu quả của cơ sở vật chất hiện có là điều cần thiết, tránh việc đầu tư vào công nghệ hiện đại chỉ để nâng cao danh tiếng mà không sử dụng hết các chức năng, dẫn đến lãng phí nguồn lực.
Ngân hàng điện tử là dịch vụ ngân hàng hiện đại cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến trực tiếp ngân hàng, thông qua mạng vi tính hoặc điện thoại Với việc NHNN ban hành cơ sở pháp lý cho giao dịch này, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế ngay tại nơi làm việc Điều này không chỉ tạo thuận lợi mà còn tiết kiệm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của cả hai bên.
Ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên trách để nghiên cứu và ứng dụng công nghệ hiện đại Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm khảo sát các công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới và đánh giá khả năng áp dụng công nghệ tại ngân hàng, nhằm đổi mới hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Để đồng bộ với sự hiện đại hóa công nghệ, ngân hàng cần nâng cao yếu tố con người thông qua việc xây dựng các chương trình đào tạo ngắn hạn và dài hạn cho cán bộ kỹ thuật tin học Điều này giúp họ hiểu rõ hơn về các chương trình đang vận hành và tiếp cận công nghệ hiện đại, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho cán bộ nghiệp vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
3.2.4 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TOÁN TDCT
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ
Sự phát triển của nền kinh tế thị trường dưới sự quản lý vĩ mô của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đã khẳng định vai trò quan trọng của Chính phủ Xu hướng quốc tế hóa nền kinh tế mang đến cho Việt Nam cả cơ hội và thách thức lớn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế thế giới đang diễn biến phức tạp Điều này đòi hỏi sự định hướng mạnh mẽ từ Nhà nước để đạt được các mục tiêu phát triển Trong từng giai đoạn, hoạt động thương mại quốc tế và thanh toán thương mại cần sự lãnh đạo của Chính phủ để mở rộng và phát triển, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) của ngân hàng chỉ có thể phát triển an toàn và hiệu quả trong một môi trường kinh tế ổn định và bền vững Khi nền kinh tế ổn định, các doanh nghiệp sẽ tự tin hơn trong việc đầu tư vào lĩnh vực xuất nhập khẩu, từ đó nâng cao khả năng tìm kiếm thị trường và đối tác kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hoạt động TTQT tại ngân hàng.
Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý để ổn định kinh tế vĩ mô, bao gồm việc kết hợp chặt chẽ chính sách tài khóa và tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát Cần xử lý mối quan hệ giữa lãi suất tín dụng, tỷ giá và cán cân thanh toán quốc tế, đồng thời quản lý hiệu quả thị trường ngoại hối và nợ quốc gia Ngoài ra, cần đảm bảo vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế, cũng như bảo đảm an toàn cho hệ thống tài chính – ngân hàng.
3.3.1.2 Hoàn thiện và sớm ban hành các văn bản pháp luật về TTQT
Chính phủ đã nỗ lực pháp lý hóa hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường với sự quản lý của nhà nước thông qua việc ban hành nhiều văn bản pháp luật như Luật thương mại, Luật ngân hàng và Pháp lệnh chứng khoán Tuy nhiên, trong lĩnh vực thương mại quốc tế (TTQT), Việt Nam vẫn thiếu nguồn luật điều chỉnh cụ thể Do đó, cần sớm ban hành các văn bản pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế và đặc điểm của Việt Nam để điều chỉnh hoạt động TTQT Đặc biệt, việc nội luật hóa các cam kết với WTO và UCP 600 là cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho các giao dịch tài chính ngân hàng và hoạt động TTQT.
Cần thiết có các văn bản pháp lý quốc gia bên cạnh các văn bản quốc tế để đảm bảo sự thống nhất giữa các bộ, ngành liên quan Đề nghị Chính phủ thực hiện các biện pháp nhằm tránh xung đột giữa các thông lệ quốc tế và quy định trong nước về nghĩa vụ cam kết tài chính của ngân hàng nước ngoài.
3.3.1.3 Chính phủ cần có những chính sách phù hợp, khuyến khích hoạt động xuất nhập khẩu Để đẩy mạnh hoạt động XNK, nhà nước cần có chính sách mở rộng hoạt động kinh tế đối ngoại, đẩy mạnh đàm phán thỏa thuận thương mại tự do với các bạn hàng quan trọng và giàu tiềm năng, đặc biệt là công tác thương mại với những thị trường lớn như Mỹ, Nhật Bản và các nước trong liên minh châu Âu
Chính phủ cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính trong quản lý xuất nhập khẩu (XNK) và tinh giản thủ tục hải quan Đồng thời, cần tăng cường công tác chống buôn lậu và quản lý thị trường nội địa để tăng thu ngân sách, bảo vệ sản xuất trong nước và thúc đẩy ngoại tệ thanh toán qua ngân hàng Ngoài ra, chính phủ phải đề ra chính sách bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệp XNK trong thị trường ngoại thương, hỗ trợ xây dựng thương hiệu quốc tế và thiết lập hệ thống kiểm tra chất lượng hàng hóa đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Hiện nay, hàng hóa Việt Nam đã có mặt trên thị trường quốc tế, với quan hệ thương mại được mở rộng và phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, sản phẩm xuất khẩu vẫn còn nghèo nàn, chủ yếu tập trung vào nông sản, thực phẩm và nguyên liệu thô Do đó, cần cải thiện cơ cấu hàng xuất khẩu để phù hợp với nhu cầu toàn cầu, khai thác hiệu quả tiềm năng về tài nguyên và nguồn nhân lực Mục tiêu là giảm giá thành, nâng cao sức cạnh tranh, giảm tỷ trọng xuất khẩu sản phẩm thô và sơ chế, đồng thời tăng tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm để giảm nhập siêu.
3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
NHNN đóng vai trò chủ đạo trong việc điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng thương mại Vì vậy, cùng với Chính phủ, NHNN cần thiết lập một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế, đặc biệt là thanh toán tín dụng thương mại.
3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng các văn bản dưới luật để triển khai thực hiện có hiệu quả Luật NHNN Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực TTQT
- Nghiên cứu ban hành các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động thanh toán XNK
Cần thiết phải thiết lập chính sách điều hành tỷ giá linh hoạt để duy trì sự ổn định của tỷ giá trong nước, đồng thời bảo vệ các ngân hàng trong quá trình thanh toán xuất nhập khẩu Việc đưa ra lộ trình rõ ràng cho việc điều chỉnh tỷ giá sẽ giúp xóa bỏ tâm lý kỳ vọng tăng giá và ngăn chặn tình trạng đầu cơ tích trữ ngoại tệ trong cộng đồng Ngoài ra, cần có chính sách hạn chế các hoạt động của thị trường ngoại tệ chợ đen để đảm bảo sự minh bạch và an toàn trong giao dịch.
NHNN cần xây dựng các chính sách hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn tài chính từ tích lũy nội bộ và các nguồn tài trợ quốc tế Điều này sẽ giúp thúc đẩy quá trình hiện đại hóa công nghệ thanh toán quốc tế.
3.3.2.2 Hoàn thiện và phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng
Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc trao đổi và cung cấp ngoại tệ giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tham gia như người mua-bán cuối cùng và can thiệp khi cần thiết Sự phát triển của thị trường này là điều kiện cần thiết để các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ, từ đó tạo thuận lợi cho hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Để hoàn thiện thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, NHNN cần thực hiện một số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và ổn định thị trường.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xử lý trạng thái ngoại hối hàng ngày Điều này bao gồm việc yêu cầu các NHTM thực hiện mua bán ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng.
- Mở rộng đối tượng tham gia vào hoạt động của thị trường ngoại tệ liên ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả giao dịch, cần đa dạng hóa các loại ngoại tệ và phương tiện thanh toán quốc tế trên thị trường Đồng thời, việc mở rộng các hình thức giao dịch như Spot, Forward, Option, và Swap cũng rất quan trọng Ngoài ra, phát triển các hình thức nghiệp vụ đầu cơ và vay mượn trên cả thị trường trong nước và quốc tế sẽ góp phần tăng cường tính linh hoạt và khả năng cạnh tranh.
- Cần xây dựng cơ cấu dự trữ ngoại tệ hợp lý đủ khả năng điều chỉnh thị trường ngoại tệ khi có căng thẳng về tỷ giá