CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Lý luận chung về tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hàng hóa, luôn tồn tại những cá nhân có vốn dư thừa tạm thời và nhu cầu đầu tư, cho vay, cùng với những người tạm thời thiếu vốn và cần vay Điều này tạo ra mối quan hệ kinh tế, nơi vốn được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, với điều kiện hoàn trả và thu lợi nhuận từ việc sử dụng vốn vay Tiền là phương tiện thanh toán chủ yếu trong mọi mối quan hệ kinh tế; khi nền kinh tế phát triển, tốc độ quay vòng của đồng tiền cũng tăng Các chủ thể kinh tế không thể tự đáp ứng nhu cầu vốn mà phải dựa vào các tổ chức tín dụng thông qua quan hệ tín dụng Do đó, cơ sở hình thành và phát triển của quan hệ tín dụng chính là sự tin tưởng và nhu cầu vốn trong nền kinh tế hàng hóa.
Quan hệ tín dụng đã tồn tại từ lâu, với thuật ngữ "tín dụng" bắt nguồn từ tiếng Latin "creditium", có nghĩa là tin tưởng Theo K Mác, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó thu hồi một lượng giá trị lớn hơn Điều này cho thấy tín dụng không chỉ đơn thuần là quan hệ mua bán mà còn dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau trong một khoảng thời gian nhất định.
Thị trường tín dụng rất phong phú và đa dạng, được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau Dựa vào chủ thể trong quan hệ tín dụng, tín dụng có thể chia thành ba loại chính: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại và tín dụng nhà nước Trong số này, tín dụng ngân hàng nổi bật như một hình thức quan trọng, đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng thông qua thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các nghiệp vụ tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều hình thức cấp tín dụng khác.
Khái niệm về tín dụng cá nhân
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là hình thức mà các ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân, do đó, là một hình thức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ cho đời sống hoặc sản xuất kinh doanh của hộ gia đình.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn trong xã hội, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa đến những nơi thiếu hụt Qua đó, nó tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vay mượn cho hoạt động kinh doanh cũng như tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình.
Tín dụng cá nhân đã có sự phát triển mạnh mẽ trên toàn cầu và tại Việt Nam, lĩnh vực này nhanh chóng thu hút một lượng lớn khách hàng, cho thấy tiềm năng to lớn trong tương lai.
Thị trường tín dụng cá nhân tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào quy mô lớn với dân số hơn 90 triệu người, phần lớn là thanh niên có thu nhập ngày càng cao và nhu cầu chi tiêu đa dạng Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang gia tăng, đặc biệt ở các thành phố lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Điều này đã thu hút sự quan tâm của khách hàng và là nền tảng vững chắc để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng.
Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân khác biệt rõ rệt so với tín dụng doanh nghiệp, với những đặc điểm cơ bản như sau: nó phục vụ nhu cầu tài chính của cá nhân, thường không yêu cầu tài sản đảm bảo, và quy trình phê duyệt nhanh chóng hơn Tín dụng cá nhân thường được sử dụng cho các mục đích như tiêu dùng, du lịch, hoặc chi phí y tế, mang lại sự linh hoạt cho người vay trong việc quản lý tài chính cá nhân.
1.1.3.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lƣợng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường vay vốn với hai mục đích chính: thứ nhất, để bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh của cá nhân hoặc hộ gia đình, mặc dù quy mô thường nhỏ do năng lực hạn chế; thứ hai, để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua nhà, sắm sửa, xây dựng hoặc du học Các khoản vay này bị giới hạn bởi điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do nhu cầu cao từ người tiêu dùng.
Số lượng khách hàng cá nhân tăng cao vì đối tượng cho vay này bao gồm mọi cá nhân trong xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình và thấp.
- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì
Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được cải thiện, nhu cầu vay ngân hàng của người dân để nâng cao mức sống cũng gia tăng.
1.1.3.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro
- Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Trong quá trình thẩm định cho vay, thông tin về khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng cho vay của ngân hàng, bên cạnh tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin tương đối dễ dàng nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và xếp hạng tín dụng Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thông tin như nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và thẩm định không chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của cá nhân là từ thu nhập ổn định hiện tại, do đó, nếu người vay gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc hoặc biến cố bất ngờ, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Tín dụng cá nhân có đặc điểm là quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn, yêu cầu cán bộ tín dụng phục vụ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định hồ sơ, một số cán bộ có thể chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến hành vi lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng Rủi ro này càng gia tăng đối với cho vay tín chấp, khi ngân hàng cấp tín dụng dựa trên sự thẩm định uy tín của khách hàng.
Khách hàng có thể mang đến tín hiệu tốt hoặc xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc có khả năng nhưng thiếu ý chí, việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú và công việc của họ sẽ trở nên khó khăn Điều này tạo ra thách thức lớn cho ngân hàng trong việc xử lý khoản vay và thu hồi nợ.
Vai trò của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân giúp cá nhân và hộ gia đình giải quyết tình trạng thiếu hụt tài chính, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp họ nâng cao chất lượng cuộc sống bằng cách chi tiêu ngay mà không cần chờ tích lũy đủ tiền Điều này đặc biệt quan trọng với giới trẻ, cho phép họ thực hiện những quyết định lớn như xây dựng nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại, hay đầu tư cho giáo dục và sức khỏe Tuy nhiên, việc lạm dụng vay tiêu dùng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm và gây khó khăn tài chính trong tương lai.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Đối với những cá nhân hoặc hộ kinh doanh có kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi nhưng thiếu hụt vốn, khoản tín dụng từ ngân hàng sẽ cung cấp nguồn tài chính kịp thời, giúp họ thực hiện các phương án và đạt được lợi nhuận mong muốn.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cá nhân, gia đình và xã hội, giúp những người có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả nhưng thiếu vốn có cơ hội mở rộng quy mô và nâng cấp cơ sở sản xuất Khi có thêm nguồn thu nhập, khách hàng có khả năng tăng cường sản xuất, từ đó nâng cao mức sống của gia đình, thúc đẩy tiêu dùng và kích thích sản xuất, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng cá nhân cung cấp hỗ trợ tài chính cho cá nhân và hộ gia đình, giúp họ tham gia vào thị trường lao động quốc tế và cải thiện thu nhập Để làm việc ở nước ngoài, cá nhân cần một khoản tiền để chi trả cho các dịch vụ như môi giới, khám sức khỏe, đào tạo nghề, ngoại ngữ, visa, hộ chiếu và tiền đặt cọc Nhiều người gặp khó khăn trong việc huy động số tiền lớn này ngay lập tức Nhờ vào khoản tín dụng ngân hàng, họ có thể trang trải các chi phí cần thiết để đi làm việc ở nước ngoài và thực hiện việc trả nợ dần theo thu nhập từ công việc ở nước ngoài.
- Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Khi nền kinh tế phát triển và đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và yêu cầu chất lượng ngày càng cao Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay xây sửa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay ứng tiền bán chứng khoán và cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ.
Cho vay cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm và các loại thẻ tín dụng trong nước, quốc tế đang ngày càng phát triển Với sự đa dạng trong sản phẩm cho vay và nhiều tiện ích đi kèm, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận và lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình Nhờ ứng dụng công nghệ cao, ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt hơn các yêu cầu đa dạng của khách hàng.
- Đa dạng hóa các loại hình tín dụng
Thị trường ngân hàng đang trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết, với sự gia tăng của các ngân hàng con 100% vốn nước ngoài và việc các ngân hàng nước ngoài mua cổ phần ngân hàng trong nước Cạnh tranh về thị phần khách hàng ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời mở rộng thị trường Bên cạnh tín dụng doanh nghiệp, các ngân hàng cũng đang chú trọng phát triển tín dụng cá nhân, nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và phục vụ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
- Tăng thu nhập, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
Một trong những lợi ích rõ ràng của việc cho vay đối với khách hàng cá nhân là nguồn thu nhập từ lãi suất Việc cho vay nhỏ lẻ không chỉ giúp ngân hàng thu lãi mà còn giảm thiểu rủi ro nhờ phân tán khoản vay Hơn nữa, cho vay khách hàng cá nhân còn tạo cơ hội để ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó nâng cao khả năng huy động tiền gửi và cung cấp các dịch vụ bổ sung như tài khoản, thanh toán và thẻ, góp phần gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ.
- Nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng
Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân thường có hiệu ứng trực
Sản phẩm tín dụng cá nhân mang lại tiện ích vượt trội cho người sử dụng so với các sản phẩm doanh nghiệp, giúp nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng Khi các sản phẩm này được khách hàng đánh giá cao, chúng sẽ tạo ra hiệu ứng truyền miệng tích cực, góp phần duy trì sự tin tưởng và ủng hộ từ khách hàng, từ đó xây dựng uy tín bền vững cho ngân hàng.
1.1.4.3 Đối với nền kinh tế
- Tín dụng khách hàng cá nhân góp phần kích thích tiêu dùng xã hội
Với sự hỗ trợ từ các khoản tín dụng ngân hàng, cá nhân và hộ gia đình có thể quản lý thu nhập và chi phí một cách hợp lý hơn Điều này cho phép họ yên tâm chi tiêu nhiều hơn so với thu nhập thông thường, mua sắm các vật dụng đắt tiền, trong khi việc trả nợ được chia nhỏ theo định kỳ thu nhập.
Do vậy, mức tiêu dùng của mỗi cá nhân, hộ gia đình gia tăng và đồng thời làm tăng mức tiêu dùng trong xã hội
- Tín dụng khách hàng cá nhân góp phần thúc đẩy sản xuất của nền kinh tế
Khi nhu cầu tiêu dùng xã hội gia tăng, các nhà đầu tư có xu hướng mở rộng sản xuất và cung cấp dịch vụ Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp cá nhân và hộ gia đình bổ sung vốn kịp thời cho các phương án sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ tăng cường khả năng mở rộng quy mô sản xuất mà còn tận dụng hiệu quả các nguồn lực nhỏ lẻ, từ đó thúc đẩy sự phát triển của kinh tế tư nhân và sản xuất, kinh doanh toàn xã hội.
- Tín dụng khách hàng cá nhân góp phần cải thiện đời sống dân cư tăng cường an sinh xã hội
Tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng, đóng vai trò quan trọng trong việc phá vỡ vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp và tiết kiệm Công cụ này giúp người tiêu dùng tiếp cận nguồn tài chính cần thiết để cải thiện chất lượng cuộc sống, từ đó thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế.
Tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người dân, đặc biệt là nông dân nghèo và lao động có thu nhập thấp, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần Thông qua các chương trình lớn, tín dụng KHCN giúp người dân có kinh phí cho học tập, chữa bệnh, chăm sóc sức khỏe, mua sắm và sửa chữa nhà cửa, cũng như bổ sung vốn sản xuất kinh doanh Việc tiếp cận tín dụng ngân hàng mang lại cho cá nhân và hộ gia đình những tiện ích cuộc sống đầy đủ hơn, từ đó tạo điều kiện để họ cống hiến và gia tăng giá trị cho bản thân và xã hội Các cá nhân tham gia sản xuất kinh doanh có cơ hội mở rộng hoạt động, tạo việc làm và thu nhập, đồng thời góp phần vào các chương trình vì lợi ích công cộng, nâng cao an sinh xã hội.
Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng cá nhân tại các nước phát triển đã phát triển mạnh mẽ với hai loại chính là cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm Các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng như cho vay ngắn hạn, cho vay theo ngày, cho vay cho quân nhân, và cho vay cho cá nhân không có lịch sử giao dịch, được thiết kế để đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng nhóm khách hàng Trong khi đó, tín dụng cá nhân tại Việt Nam vẫn còn đang trong giai đoạn phát triển.
Trong những năm gần đây, đặc biệt từ đầu thập kỷ 90, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đã phát triển nhanh chóng về số lượng và chất lượng Trước đây, hoạt động của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam bị hạn chế do lo ngại về việc chiếm lĩnh thị phần và ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ Tuy nhiên, sau khi gia nhập WTO, ngân hàng nước ngoài đã được hoạt động gần như bình đẳng với ngân hàng trong nước, mở ra cơ hội cạnh tranh trong thị trường ngân hàng bán lẻ Sự cạnh tranh gay gắt này đã thúc đẩy sự phát triển tín dụng cá nhân, tập trung vào ba nhóm chính: cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân và phát hành – thanh toán thẻ tín dụng.
Tại Việt Nam, thị trường tín dụng cá nhân vẫn còn đang trong giai đoạn phát triển, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Những sản phẩm này được áp dụng rộng rãi cho hầu hết các đối tượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng.
Cho vay bất động sản đáp ứng nhu cầu mua nhà, đất, và nhà dự án, cho phép thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai Ngoài ra, dịch vụ này còn hỗ trợ xây dựng và sửa chữa nhà ở, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các kế hoạch đầu tư và cải thiện không gian sống của mình.
- Cho vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh cá thể
- Cho vay kinh doanh chứng khoán
- Cho vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay tiêu dùng tín chấp (không tài sản đảm bảo) và cho vay tiêu dùng có thế chấp tài sản (có tài sản đảm bảo)
Thẻ tín dụng là sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán, khác với hình thức cho vay truyền thống Khi ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, không có tiền thực tế nào được cho vay ngay lập tức; ngân hàng chỉ cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng sử dụng.
Thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu trước và trả tiền sau, với hạn mức do ngân hàng quy định Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán qua máy chấp nhận thẻ (POS) hoặc trên các trang web trực tuyến, bao gồm mua sắm, vé máy bay, và thẻ cào Việc sử dụng thẻ tín dụng hợp lý giúp quản lý tài chính hiệu quả, tận hưởng thời gian không lãi suất từ 16 đến 45 ngày, và tiện lợi trong thanh toán mà không cần ứng tiền cá nhân Một số thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng toàn cầu là Visa, Master, Amex, Dinner Club, Discover, Chase, và Capital One.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về mở rộng tín dụng cá nhân
Mở rộng tín dụng cho khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường nguồn lực để nâng cao hoạt động tín dụng về cả doanh số và chất lượng Tùy thuộc vào loại hình và vị thế của ngân hàng, việc ưu tiên mở rộng tín dụng sẽ khác nhau Hiện nay, tín dụng cá nhân đang là một thị trường tiềm năng, đòi hỏi ngân hàng cần tập trung nguồn lực để khai thác và phát triển.
Mở rộng tín dụng cá nhân bao gồm hai khía cạnh chính: mở rộng theo chiều rộng, tức là tăng quy mô cho vay, và mở rộng theo chiều sâu, nghĩa là nâng cao chất lượng dịch vụ.
Việc mở rộng về mặt quy mô được thể hiện qua:
Sự gia tăng quy mô dư nợ và thu nhập thuần từ lãi cho vay khách hàng cá nhân so với kỳ trước, cùng với tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, cho thấy xu hướng tích cực trong hoạt động cho vay và tiềm năng phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.
Sự gia tăng đáng kể trong số lượng khách hàng mới và khách hàng duy trì so với kỳ trước, cùng với sự tăng trưởng trong số lượng sản phẩm cho vay mới, cho thấy sự phát triển tích cực của doanh nghiệp.
Sự gia tăng số lƣợng chi nhánh, phòng giao dịch mở mới so với kỳ trước và so với khu vực khác
Việc cải thiện chất lượng dịch vụ bao gồm 02 khía cạnh sau:
Kiểm soát rủi ro chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay là yếu tố quan trọng giúp giảm tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay Điều này không chỉ làm giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng mà còn nâng cao hiệu quả quản lý cho ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng cần cải thiện chất lượng và mối quan hệ với khách hàng, nâng cao hình ảnh và uy tín, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cùng với phong cách phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Mở rộng tín dụng cá nhân cần phải đồng thời nâng cao quy mô và chất lượng cho vay, điều này đảm bảo sự bền vững và mang lại hiệu quả kinh tế cao cho ngân hàng.
Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân
Việc mở rộng tín dụng cá nhân được đánh giá qua nhiều chỉ tiêu quan trọng, bao gồm số lượng khoản cho vay cá nhân, dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Các chỉ tiêu này có thể được phân loại thành hai nhóm chính.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Số lƣợng KHCN và số lƣợng các khoản cho vay KHCN
Số lƣợng KHCN tăng lên thể hiện ngân hàng đã quan tâm, chú trọng tới
Sự gia tăng số lượng đối tượng và các khoản cho vay cho thấy ngân hàng đang mở rộng thị phần trong lĩnh vực khách hàng cá nhân, điều này phản ánh rằng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp có tính thực tiễn cao và thu hút được sự quan tâm từ thị trường.
Dư nợ tín dụng cá nhân là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng Sự gia tăng của dư nợ tín dụng cá nhân cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân đang diễn ra tích cực Tuy nhiên, để đánh giá hiệu quả thực sự, cần phải xem xét cả sự tăng trưởng về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ trọng của dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ.
Dư nợ cho vay năm nay = Dư nợ cho vay năm trước + Doanh số cho vay năm nay – Doanh số thu nợ cho vay năm nay
Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này
Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước
- Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng cá nhân
Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân
Tổng dư nợ tín dụng cá nhân x 100%
Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trưởng của tín dụng cá nhân so với tổng cho vay của ngân hàng Tỷ trọng tín dụng cá nhân càng lớn, quy mô hoạt động ngân hàng càng mở rộng, cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của tín dụng cá nhân trong tổng thể hoạt động của ngân hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại Mục tiêu chính của việc mở rộng này là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt được điều này, doanh số tín dụng cá nhân cần phải tăng trưởng đáng kể.
Để tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay, việc mở rộng tín dụng mới cần được xem là hiệu quả Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân trong năm tới phải vượt qua mức lợi nhuận của năm trước.
Lợi nhuận tín dụng cá nhân = Doanh thu tín dụng cá nhân – Chi phí tín dụng cá nhân
Doanh thu tín dụng cá nhân = Dư nợ cho vay KHCN x Lãi suất cho vay KHCN
Dƣ nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng
Lãi suất cho vay có tác động mạnh mẽ đến doanh thu tín dụng cá nhân, với mức lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ dựa trên chính sách tín dụng của ngân hàng Đặc biệt, lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) còn phụ thuộc vào thời hạn vay, trong đó thời hạn vay càng dài thì lãi suất càng cao.
Chi phí tín dụng cá nhân bao gồm lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay cho các kỳ hạn khác nhau, cùng với các chi phí quảng cáo và chi phí hoạt động liên quan.
Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cá nhân =
Lợi nhuân tín dụng cá nhân x100%
Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng cá nhân so với tổng lợi nhuận ngân hàng cho thấy sự tăng trưởng của lợi nhuận này qua các năm Tỷ lệ này không chỉ phản ánh mức độ hiệu quả trong việc mở rộng tín dụng cá nhân mà còn cho thấy sự gia tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân.
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân
Nợ xấu tín dụng cá nhân x100%
Dư nợ tín dụng cá nhân
Nếu tỷ lệ nợ xấu quá cao, điều này cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng đang yếu kém Nguyên nhân có thể là do ngân hàng đã vi phạm các nguyên tắc cơ bản trong việc cấp tín dụng, cụ thể là không phân tích kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng.
Việc sử dụng 18 hàng hóa và tài sản thế chấp không đúng quy định, cùng với sự thiếu kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ, đã dẫn đến vi phạm các nguyên tắc phân tán rủi ro tín dụng Điều này thể hiện rõ khi vốn bị tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế nhất định.
Nếu tỷ lệ này thấp hơn mức chuẩn của ngân hàng, điều này cho thấy ngân hàng không đủ tin tưởng để cho vay Ngân hàng sẽ chỉ cho vay khi đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng, phân tán rủi ro và kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng.
Nếu tỷ lệ rủi ro tín dụng được duy trì ở mức hợp lý, ngân hàng có thể thực hiện chiến lược kinh doanh táo bạo, chấp nhận rủi ro để đạt được lợi nhuận cao Việc này không chỉ thể hiện khả năng quản lý rủi ro hiệu quả mà còn giúp các ngân hàng thương mại tối ưu hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay Để đảm bảo lợi nhuận cao đồng thời giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần kiểm soát tỷ lệ này ở mức chấp nhận được.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
- Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng là chỉ số quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.
Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng được thể hiện qua số lượng chi nhánh và phòng giao dịch, cũng như sự phân bố địa lý của các đơn vị này Khách hàng cá nhân có số lượng lớn nhưng phân tán, và họ ngày càng không muốn tốn thời gian và công sức để đến ngân hàng xa Do đó, một ngân hàng sở hữu mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng rãi sẽ dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau, tạo lợi thế cạnh tranh trước các đối thủ.
+ Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Về môi trường kinh doanh
Môi trường kinh doanh bao gồm các yếu tố tác động đến hoạt động nội tại của ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện kinh tế hiện tại Sơ đồ 1.1 dưới đây minh họa rõ ràng các yếu tố này.
Hoạt động tín dụng cá nhân
Khách hàng Yếu tố nội tại của Ngân hàng
Mối liên hệ giữa các yếu tố tác động đến hoạt động của ngân hàng và sự phát triển kinh tế là rất chặt chẽ Tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và sự ổn định kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu tín dụng của cá nhân và hộ gia đình Khi nền kinh tế hưng thịnh, mức sống tăng cao, nhu cầu tiêu dùng và vay vốn cũng gia tăng, tạo cơ hội cho hoạt động tín dụng cá nhân phát triển mạnh mẽ Ngược lại, trong giai đoạn trì trệ, thu nhập cá nhân giảm sút, dẫn đến nhu cầu chi tiêu và vay vốn cũng suy giảm, làm cho lĩnh vực tín dụng cá nhân của ngân hàng gặp khó khăn.
Môi trường pháp lý ổn định và minh bạch sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay Sự mở cửa của hệ thống luật pháp đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài trong tiến trình hội nhập kinh tế toàn cầu tạo ra áp lực cạnh tranh lớn hơn cho các ngân hàng trong nước.
Môi trường văn hóa - xã hội bao gồm các yếu tố như trình độ dân trí, nhận thức, lối sống, thói quen tài chính, hiểu biết về dịch vụ ngân hàng và yếu tố tâm lý, tất cả đều ảnh hưởng đến mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Khi an ninh trật tự không đảm bảo, nhà đầu tư sẽ e ngại và không muốn đầu tư vào khu vực đó Đối với cá nhân và hộ gia đình, sự lo lắng về tương lai dẫn đến nhu cầu tiết kiệm gia tăng, từ đó làm giảm nhu cầu tiêu dùng.
Hiện tại, tình hình giảm sút đang ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, những khu vực có trật tự an ninh tốt và ít tệ nạn xã hội khuyến khích các nhà đầu tư mở rộng hoạt động, dẫn đến việc tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Điều này tạo cơ hội cho tín dụng tiêu dùng phát triển Thói quen tiêu dùng và trình độ dân trí cũng tác động không nhỏ đến cho vay tiêu dùng; người dân Việt Nam thường tiết kiệm để mua sắm trong tương lai, thay vì vay nợ để tiêu dùng hiện tại Ngoài ra, thu nhập cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay tiêu dùng, với những người có thu nhập cao có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn Cuối cùng, sự phát triển công nghệ thông tin đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của tín dụng ngân hàng, giúp cải tiến phương thức phân phối và quản lý, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo điều kiện cho ngân hàng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.
Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang gia tăng mạnh mẽ, với sự xuất hiện dày đặc của các điểm cung ứng dịch vụ Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong quá trình cung cấp dịch vụ, vừa là người gửi tiền, vừa là người vay Sự cạnh tranh này không chỉ tăng cường quyền lựa chọn cho khách hàng mà còn tạo áp lực lớn lên các ngân hàng trong việc phát triển và cải tiến dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ cho vay từ các ngân hàng hoặc sử dụng dịch vụ cho vay từ tín dụng đen, một hoạt động cho vay của một số cá nhân, tổ chức Dịch vụ này thường có thủ tục nhanh gọn hơn nhưng lãi suất cao vượt mức quy định của Ngân hàng Nhà Nước và tồn tại không chính thức ngoài các tổ chức tín dụng.
Các yếu tố nội tại của Ngân hàng
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng, vì vậy trình độ chuyên môn, trang phục, phong cách và thái độ phục vụ của họ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Mức độ hiện đại của cơ sở vật chất và công nghệ trong dịch vụ ngân hàng, cùng với độ bao phủ và sự thuận tiện cho khách hàng, là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến cảm nhận của khách hàng Những yếu tố này không chỉ tạo ấn tượng mạnh mẽ mà còn quyết định sự lựa chọn dịch vụ của ngân hàng.
Các chính sách marketing, tần suất liên lạc với khách hàng, chính sách lãi suất và các chương trình khuyến mại, cùng với sự khác biệt và khả năng đáp ứng vượt trội của danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đều đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Quan điểm quản trị của ngân hàng về kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng, cùng với hệ thống chính sách tín dụng, quy trình và thủ tục cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện hoặc cản trở sự mở rộng tín dụng cá nhân.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957 theo nghị định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Kể từ đó, ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển và thay đổi tên gọi khác nhau.
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (Từ 26/04/1957 - 23/06/1981)
- Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam (Từ 24/06/1981 - 13/11/1990)
- Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (Từ 14/11/1990 – 26/04/2012)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ ngày 27/04/2012 đến nay, đã phát triển thành một ngân hàng kinh doanh đa năng, với mục tiêu phục vụ đầu tư phát triển Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao năng lực quản trị và đổi mới công nghệ để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình đƣợc thành lập vào tháng 10/2008, là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam thực hiện kinh doanh các lĩnh vực sau:
+ Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cƣ
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, và tiết kiệm tích lũy.
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
+ Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
+ Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
+ Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
+ Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
+ Cho vay đồng tài trợ, uỷ thác
Cho vay tín dụng bán lẻ bao gồm nhiều hình thức hỗ trợ tài chính như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản, cho vay tín chấp dựa trên lương, và cho vay du học Những sản phẩm này nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống và đầu tư cho tương lai.
+ Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán
- Thanh toán và Tài trợ thương mại
+ Phát hành, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu
+ Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
+ Chuyển tiền trong nước và quốc tế
+ Chuyển tiền nhanh Western Union
+ Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc
+ Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
+ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
+ Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
+ Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
+ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế
- Thẻ và ngân hàng điện tử
+ Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
+ Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
+ Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
+ Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
+ Tƣ vấn đầu tƣ và tài chính
+ Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tƣ, tƣ vấn, lưu ký chứng khoán
Tính đến cuối năm 2014, BIDV Ba Đình đã trải qua gần 7 năm hình thành và phát triển, hiện có 116 cán bộ được tổ chức thành 04 khối với 15 phòng ban khác nhau.
Khối khách hàng gồm có phòng Khách hàng doanh nghiệp và phòng
Khách hàng cá nhân, thực hiện chức năng chính là cho vay và huy động vốn
Khối tác nghiệp bao gồm các phòng: Quản lý và Dịch vụ kho quỹ, Giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Giao dịch khách hàng cá nhân, và Quản trị tín dụng Phòng Quản lý và Dịch vụ kho quỹ cùng với các phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có nhiệm vụ nhận tiền, chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng, đồng thời thực hiện hạch toán trên hệ thống quản lý của BIDV.
Khối Quản lý nội bộ bao gồm các phòng chức năng quan trọng: Phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm về quản trị rủi ro và phòng chống rửa tiền; Phòng Tài chính kế toán đảm nhận công tác hạch toán và quản lý thu chi; Phòng Kế hoạch tổng hợp quản lý nguồn vốn và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch; và Phòng Tổ chức hành chính quản lý nhân sự và chế độ lương cho cán bộ công nhân viên.
Khối trực thuộc bao gồm 05 phòng giao dịch: Phòng giao dịch 268 Đội Cấn, Phòng giao dịch Đào Tấn, Phòng giao dịch 105 Láng Hạ, Phòng giao dịch Trần Quang Diệu và Phòng giao dịch Núi Trúc Các phòng giao dịch này có nhiệm vụ huy động vốn, cung cấp dịch vụ và tín dụng cá nhân.
Mô hình tổ chức hoạt động được mô tả như sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động BIDV Ba Đình (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014 và trọng tâm công tác năm 2015 của BIDV Ba Đình)
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Tài chính – Kế toán
Phòng Kế hoạch tổng hợp
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
2.1.3.1 Tình hình hoạt động chung
Năm 2014, nền kinh tế Việt Nam đã có dấu hiệu phục hồi sau khủng hoảng 2012, nhưng nhiều ngành nghề vẫn gặp khó khăn Ngành ngân hàng thương mại cũng ghi nhận sự khởi sắc trong hoạt động kinh doanh, mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn cao và chất lượng tín dụng chưa được cải thiện đáng kể Đến tháng 12/2014, nợ xấu chưa được phân loại và đánh giá đầy đủ, tuy nhiên thanh khoản của hệ thống ngân hàng đã được cải thiện, đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ giá ngoại tệ ổn định và dự trữ ngoại hối tăng cao.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình đã có những chỉ tiêu kinh doanh khởi sắc trong năm 2014, với sự tăng trưởng mạnh mẽ ở các mảng huy động vốn, cho vay, thu phí dịch vụ và lợi nhuận Tổng tài sản của ngân hàng cũng ghi nhận sự cải thiện đáng kể so với các năm trước.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung từ năm 2012 -2014
I Các chỉ tiêu về quy mô
2 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1.620 2.500 4.500
3 Dƣ nợ tín dụng bình quân 1.450 1.900 3.200
4 Huy động vốn cuối kỳ 3.440 4.200 4.940
5 Huy động vốn bình quân 3.270 3.600 4.200
II Các chỉ tiêu về cơ cấu, chất lƣợng
1 Tỷ lệ dƣ nợ / Huy động vốn 47,10% 59,50% 91,09%
2 Tỷ trọng dƣ nợ TDH / Tổng DN 42,60% 51,80% 58,60%
III Các chỉ tiêu hiệu quả
2 Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người 0,43 0,58 0,91
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 và 2014 BIDV Ba Đình )
Từ năm 2012 đến 2014, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng khi tổng tài sản tăng từ 3.647 tỷ đồng năm 2012 lên 4.500 tỷ đồng vào năm 2013 và đạt 5.112 tỷ đồng vào năm 2014 Bên cạnh sự gia tăng tổng tài sản, các hoạt động như huy động vốn, dư nợ bình quân và lợi nhuận cũng có sự tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn này.
- Tổng huy động vốn tăng lên Trong năm 2014 tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ của chi nhánh tăng từ 4.200 tỷ đồng lên 4.940 tỷ đồng, tăng 17,62%
- Dƣ nợ tín dụng có mức tăng ấn tƣợng, tổng dƣ nợ cuối kỳ của chi nhánh đã tăng 2000 tỷ đồng, lên mức 4.500 tỷ đồng, đạt tỉ lệ tăng 80%
Tỉ lệ nợ xấu trong ngành ngân hàng đã liên tục duy trì ở mức thấp và giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2012 tỉ lệ nợ xấu đạt 2,6%/năm, sau đó giảm xuống 1,5%/năm vào năm 2013 và chỉ còn 0,95%/năm vào năm 2014.
Trong năm 2014, các mảng thu phí từ dịch vụ đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng Tác giả sẽ tiến hành phân tích chi tiết về các hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh trong phần tiếp theo của luận văn.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động là tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có ý nghĩa quyết định đến hoạt động của ngân hàng Nhận thức được điều này, BIDV Ba Đình đã xác định mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược kinh doanh Từ năm 2012 đến nay, Ban Lãnh đạo Chi nhánh đã triển khai các giải pháp đồng bộ và linh hoạt để thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ và gắn trách nhiệm cho lãnh đạo phòng cũng như lãnh đạo chi nhánh Đồng thời, việc kiểm tra tiến độ thực hiện hàng tháng cũng được thực hiện chặt chẽ để có biện pháp kịp thời Kết quả đạt được rất khả quan.
Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động cuối kỳ (2012-2014)
Tổng nguồn vốn huy động 3440 4200 4940 760 22 740 18
1.Cơ cấu theo nguồn gốc tiền gửi
Tổ chức kinh tế 418 663 886 245 59 223 34 Định chế tài chính 1352 1475 1372 123 9 -103 -7
2.Cơ cấu theo loại tiền
3.Cơ cấu theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013, 2014 BIDV Ba Đình)
Nhìn vào bảng trên có thể thấy tình hình hoạt động về huy động vốn của ngân hàng diễn ra theo chiều hướng tích cực Trong 3 năm liên tiếp 2012,
2013, 2014 tổng nguồn vốn huy động có sự biến động tăng và mức tăng từ 740-760 tỷ đồng Cụ thể, trong năm 2013 tổng vốn huy động tăng 760 tỷ
Trong năm 2014, tổng vốn huy động của Chi nhánh Ba Đình đạt 740 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2013, và tăng 22% so với năm 2012 Thành công này là nhờ nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, cùng với chính sách đúng đắn của BIDV Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm khuyến khích tiền gửi tiết kiệm như “Lộc xuân may mắn” và “May mắn ngập tràn”, với giải thưởng hấp dẫn là Sổ tiết kiệm có kỳ hạn hoặc chuyến du lịch nước ngoài tương đương giá trị sổ tiết kiệm.
Bảng 2.3: Tỷ lệ cơ cấu nguồn vốn huy động (2012-2014)
Tổng nguồn vốn huy động 100 100 100
1.Cơ cấu theo nguồn gốc tiền gửi
Tổ chức kinh tế 12 16 18 Định chế tài chính 39 35 28
2.Cơ cấu theo loại tiền
3.Cơ cấu theo kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 BIDV Ba Đình)
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
Cũng nhƣ tại các chi nhánh khác của BIDV, BIDV chi nhánh Ba
BIDV đang triển khai mô hình tổ chức mới, chuyên môn hóa tách biệt hai bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận tác nghiệp Tại chi nhánh, bộ phận tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khách hàng được thực hiện bởi cán bộ khách hàng tại phòng khách hàng cá nhân cùng với 05 phòng giao dịch Quy trình tín dụng cá nhân tại BIDV gồm nhiều giai đoạn khác nhau.
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân tại BIDV Ba Đình
Phòng khách hàng cá nhân tại chi nhánh hoặc cán bộ quản lý khách hàng cá nhân tại các phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm và tiếp nhận hồ sơ khách hàng Họ cũng thực hiện thẩm định khoản vay và lập báo cáo đề xuất tín dụng.
Bước 2: Báo cáo đề xuất tín dụng sẽ được trình lên lãnh đạo cấp phòng nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền của Trưởng phòng Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền này, báo cáo sẽ được gửi đến Phó giám đốc khách hàng, Giám đốc, Hội đồng tín dụng hoặc Hội sở chính, tùy thuộc vào thẩm quyền của từng cấp Thẩm quyền phán quyết của các vị trí như Trưởng phòng khách hàng cá nhân, Giám đốc phòng giao dịch và Phó giám đốc khách hàng bị ảnh hưởng bởi số tiền và thời hạn vay Sau khi nhận được kết quả phê duyệt từ cấp có thẩm quyền, cán bộ quản lý khách hàng cá nhân sẽ thông báo bằng văn bản cho khách hàng về nội dung phê duyệt khoản vay và các điều kiện liên quan (nếu có).
Bước 3: Sau khi đƣợc phê duyệt cấp tín dụng, cán bộ quản lý khách
Tiếp nhận hồ sơ, lập
Phê duyệt cấp tín dụng
Kiểm tra sau cho vay Điều chỉnh tín dụng
42 hàng soạn thảo và ký hợp đồng với khách hàng Dựa trên nội dung đã được phê duyệt, cán bộ quản lý khách hàng sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng cùng các giấy tờ liên quan đến quy trình giải ngân.
Sau khi hoàn thiện hồ sơ khách hàng, bộ phận tác nghiệp giải ngân sẽ tiếp nhận Tại phòng quản trị tín dụng, thông tin về khoản vay được nhập vào hệ thống và sau đó chuyển cho bộ phận Giao dịch khách hàng để thực hiện việc thanh toán hoặc rút tiền.
Bước 5: Cán bộ quản lý khách hàng thực hiện kiểm tra định kỳ sau khi cho vay Nếu khoản vay cần điều chỉnh về thời hạn hoặc lãi suất, sẽ chuyển sang bước 6.
Bước 6: Điều chỉnh các điều khoản của hợp đồng trên cơ sở đề nghị của khách hàng hoặc các điều khoản trong hợp đồng tín dụng
Bước 7: Cán bộ quản lý khách hàng thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí định kỳ
Bước 8: Thực hiện thanh lý hợp đồng ký khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ vay
2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
BIDV Ba Đình hiện đang triển khai nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, được phân chia thành 12 nhóm khác nhau Mỗi nhóm sản phẩm sẽ bao gồm các sản phẩm tương ứng, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
1 Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở Thời gian vay có thể kéo dài lên tới 240 tháng
2 Cho vay mua xe ô tô là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn của khách hàng về việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh Thời gian
43 vay có thể kéo dài tới 84 tháng
3 Cho vay thấu chi tài khoản:
Thấu chi có TSĐB là bất động sản
Thấu chi có TSĐB là giấy tờ có giá
Thấu chi không có TSĐB
4 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh: Cho vay bổ sung vốn lưu động,
Cho vay đầu tư tài sản cố định, Cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp
5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá / sổ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chƣa đến hạn thanh toán
6 Cho vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin xét cấp Visa và/hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học
7 Cho vay chứng minh năng lực tài chính
8 Cho vay tín chấp lương là sản phẩm tín dụng không yêu cầu tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình
9 Cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu
10 Cho vay kinh doanh chứng khoán
11 Cho vay tiêu dùng đảm bảo bất động sản
12 Thẻ tín dụng: BIDV cung cấp dịch vụ thẻ với các loại thẻ nhƣ Visa Platinum, Visa Precious, Visa Flexi, Visa MU tùy theo thu nhập của khách hàng và mong muốn của khách hàng với lãi suất chỉ từ 15%-18%/năm
2.2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình
2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.6: Dư nợ theo đối tượng cho vay (2012-2014)
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 1.620 100.00% 2.500 100.00% 4.500 100.00%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013, 2014 của BIDV Ba Đình)
Từ năm 2012 đến 2014, dư nợ tín dụng cá nhân của BIDV Ba Đình đã trải qua nhiều biến động Năm 2012, dư nợ đạt 316 tỷ đồng, chiếm 19,51% tổng dư nợ toàn chi nhánh Tuy nhiên, năm 2013, do rủi ro từ thị trường chứng khoán, BIDV Ba Đình đã giảm cho vay, dẫn đến dư nợ tín dụng cá nhân giảm xuống còn 281 tỷ đồng, chiếm 11,24% Đến năm 2014, dư nợ tín dụng cá nhân tăng mạnh lên 565 tỷ đồng, chiếm 12,56% tổng dư nợ, ghi nhận mức tăng 284 tỷ đồng, tương đương 101,07%, đánh dấu năm 2014 là năm có dư nợ cao nhất trong giai đoạn này.
Dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh đã có sự tăng trưởng tốt qua các năm, với tỉ trọng cao nhất đạt 19,51% trong tổng dư nợ vào năm 2012, sau đó giảm xuống 11,24% vào năm 2013 và tăng nhẹ lên 12,56% vào năm 2014 Điều này cho thấy rằng mức tăng trưởng tín dụng cá nhân chưa theo kịp với tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng của BIDV Ba Đình, mặc dù số lượng tăng tuyệt đối đạt 284 tỷ trong năm.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Quy mô hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Ba Đình đã có sự cải thiện đáng kể theo từng năm, thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng Điều này cho thấy nỗ lực không ngừng của BIDV Ba Đình trong việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân.
+ Số lƣợng khách hàng tăng từ 717 khách hàng năm 2012 lên 861
Năm 2014, BIDV Ba Đình đã phục vụ 55 khách hàng, trong đó số lượng khách hàng vay hỗ trợ nhà ở tăng hơn gấp đôi so với năm 2012, từ 118 lên 576 khách hàng Chi nhánh này đang thực hiện tốt vai trò của một ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước trong việc triển khai gói tín dụng hỗ trợ 30.000 tỷ đồng của Chính phủ.
Dư nợ tín dụng cá nhân tại BIDV Hà Nội đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 316.592 triệu đồng năm 2012 lên 565.000 triệu đồng năm 2014, tương ứng với mức tăng trưởng 78,46% Sự phát triển này không chỉ nổi bật so với mặt bằng chung của BIDV tại địa bàn mà còn so với toàn hệ thống BIDV.
Chất lượng tín dụng cá nhân tại BIDV Ba Đình đã được cải thiện đáng kể, với việc kiểm soát và xử lý nợ nhóm 2 và nợ xấu hiệu quả Tỉ lệ nợ xấu đã giảm mạnh từ 10,2% vào năm 2012 xuống còn 3,88% vào năm 2014, đồng thời quy mô dư nợ cũng được mở rộng.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Ba Đình đã tăng trưởng mạnh mẽ, cả về số lượng và tỷ trọng so với lợi nhuận trước thuế Sự gia tăng này cho thấy hiệu quả kinh tế của hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng đang ngày càng được cải thiện.
Hệ thống kênh phân phối của BIDV Ba Đình đã được nâng cao qua các năm nhờ việc chuyển trụ sở chính và phòng giao dịch đến vị trí thương mại thuận lợi hơn Điều này không chỉ giúp quảng bá và nâng cao nhận diện thương hiệu mà còn thúc đẩy sự phát triển hoạt động bán lẻ và mở rộng tín dụng cá nhân.
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh còn những tồn tại nhất định cần phải khắc phục nhƣ sau:
- Kết quả hoạt động tín dụng cá nhân còn chưa tương xứng với lợi thế
Chi nhánh BIDV Ba Đình, tọa lạc tại quận Ba Đình, trung tâm thủ đô, được thành lập với định hướng tập trung vào hoạt động bán lẻ Từ năm 2012 đến 2014, số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng, nhưng chủ yếu tập trung vào các dự án nhà ở thuộc gói tín dụng hỗ trợ 30.000 tỷ đồng của Chính phủ, chiếm khoảng 70% tổng dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại chi nhánh Chi nhánh chưa phát triển nhiều khách hàng mua nhà tại các dự án nhà ở thương mại giá trị lớn do khó khăn trong việc tiếp cận chủ đầu tư và các sàn phân phối Dư nợ và tỷ trọng các sản phẩm tín dụng tiềm năng khác như cho vay mua ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh vẫn còn ở mức thấp.
- Tỉ trọng tín dụng cá nhân đã đƣợc cải thiện từ mức 11,24% trong năm
Tính đến năm 2014, tỷ lệ tín dụng cá nhân tại BIDV Ba Đình đạt 12,56%, tuy nhiên vẫn cho thấy rằng tỷ trọng này trên tổng dư nợ tín dụng vẫn còn ở mức tương đối thấp.
Tỉ lệ nợ xấu tại chi nhánh BIDV Ba Đình trong lĩnh vực tín dụng cá nhân hiện ở mức 3,88%, cao hơn so với mức trung bình 2-3% của các ngân hàng tại Việt Nam Mặc dù chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu, nhưng vẫn cần nỗ lực hơn nữa để đưa tỉ lệ này về mức an toàn so với thị trường.
Tại BIDV Ba Đình, cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng cá nhân chưa được đào tạo chuyên sâu, chủ yếu là kiêm nhiệm và luân chuyển giữa các bộ phận Do đó, họ thường triển khai sản phẩm dựa trên kinh nghiệm và học hỏi từ các cán bộ tại các chi nhánh trước đó Công tác đào tạo về quản lý khách hàng cá nhân và kỹ năng bán hàng mới chỉ bắt đầu và chưa có hệ thống rõ ràng.
Công tác tín dụng bán lẻ tại BIDV Ba Đình gồm 11 cán bộ, bao gồm 5 cán bộ tại các Phòng giao dịch và 6 cán bộ tại Phòng Khách hàng cá nhân Mặc dù tất cả đều ưu tiên cho tín dụng bán lẻ, họ vẫn phải thực hiện đầy đủ các chỉ tiêu ngân hàng bán lẻ khác.
Mặc dù BIDV Ba Đình đã chú trọng đến hoạt động truyền thông, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao và chưa kịp thời quảng bá hình ảnh của ngân hàng.
BIDV Ba Đình cần cải thiện hoạt động truyền thông khi triển khai sản phẩm mới và các chương trình khuyến mại hấp dẫn Hiện tại, hoạt động này chưa chuyên nghiệp và đồng bộ, thiếu kế hoạch tổng thể để quảng bá thương hiệu tại khu vực Mặc dù có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực bất động sản và các showroom ô tô, BIDV Ba Đình vẫn chưa tận dụng triệt để những lợi thế này để giới thiệu sản phẩm hiệu quả.
BIDV Ba Đình đã thiết lập mối quan hệ với một số chủ đầu tư dự án và sàn giao dịch bất động sản, chủ yếu là các đối tác quy mô vừa và nhỏ Tuy nhiên, số lượng các đối tác lớn, có thương hiệu như Tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị - Bộ Quốc phòng, Tổng công ty đầu tư và phát triển nhà Hà Nội, Tổng công ty đầu tư phát triển hạ tầng, và Sàn bất động sản Đất Xanh vẫn còn khá hạn chế.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Quy trình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh hiện nay vẫn còn chặt chẽ, nhưng chưa hoàn toàn thuận lợi cho khách hàng vay vốn Do đó, cần thiết phải trải nghiệm thực tế và rút ra bài học để cải thiện quy trình này ngày càng tốt hơn.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức của khối Ngân hàng bán lẻ theo định hướng của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong mạng lưới kinh doanh của BIDV, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng cá nhân Hiện tại, mỗi cán bộ quản lý khách hàng đảm nhiệm toàn bộ quy trình liên quan đến khoản vay, từ tìm kiếm khách hàng đến thu hồi nợ, điều này khiến họ không có đủ thời gian để phát triển khách hàng Ngoài ra, họ còn phải đối mặt với áp lực từ nhiều chỉ tiêu kinh doanh ngân hàng bán lẻ khác như thẻ ATM, sản phẩm tiết kiệm và Internet banking Việc đảm nhận quá nhiều nhiệm vụ đã làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của cán bộ Để nâng cao hiệu quả công việc của cán bộ khách hàng, BIDV cần có những giải pháp phù hợp.
Ba Đình cần khẩn trương triển khai mô hình tổ chức của khối kinh doanh bán lẻ theo định hướng của BIDV
TỔ CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG
Nhóm tƣ vấn tại quầy
Nhóm phát triển khách hàng
Nhóm chăm sóc khách hàng VIP
Nhóm chăm sóc khách hàng
Sơ đồ 3.1 : Mô hình tổ chức định hướng của Phòng khách hàng cá nhân
Theo mô hình định hướng của phòng Khách hàng cá nhân: Tách bạch
Tổ tín dụng trong phòng Khách hàng cá nhân chỉ chịu trách nhiệm về chỉ tiêu tín dụng mà không phải các chỉ tiêu ngân hàng bán lẻ khác Tổ tín dụng được chia thành hai nhóm: nhóm bán hàng và nhóm hỗ trợ tín dụng Nhóm bán hàng thực hiện thẩm định khách hàng và viết báo cáo đề xuất tín dụng, sau đó chuyển giao cho nhóm hỗ trợ tín dụng để thực hiện các bước còn lại, bao gồm soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân và thu hồi nợ vay.
3.2.2 Tăng cường nâng cao chất lượng cán bộ và nâng cao kỹ năng giao tiếp
- Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên:
Trong mọi hoạt động kinh doanh, con người đóng vai trò quyết định đến sự thành bại Để ổn định và phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, BIDV Ba Đình cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động và nhiệt huyết Việc này đòi hỏi BIDV Ba Đình phải tập trung vào các phương diện quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Lên kế hoạch phát triển nhân sự phù hợp với nhu cầu công việc là điều cần thiết để tuyển dụng đúng số lượng lao động, từ đó hạn chế tình trạng thiếu hụt nhân sự không đáp ứng được khối lượng công việc hoặc thừa nhân sự gây lãng phí nguồn lực.
BIDV Ba thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng chuyên môn cho cán bộ nhân viên, đồng thời lên kế hoạch cử cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu Mục tiêu là xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, tạo nền tảng vững chắc cho nguồn nhân lực trong tương lai.
BIDV có thể thuê các cơ sở bên ngoài để tổ chức đào tạo tại chi nhánh, hình thức này được xem là phù hợp nhất do BIDV đã sở hữu một trung tâm đào tạo riêng.
Ba Đình có thể hợp tác với các trung tâm đào tạo để nâng cao chất lượng giảng dạy Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện tự đào tạo và kết hợp với các kênh đào tạo khác Các khối liên kết sẽ tổ chức đào tạo theo nhóm nghiệp vụ, đồng thời sử dụng diễn đàn nội bộ để trao đổi chuyên đề chuyên môn.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần gắn kết quả đào tạo với việc bố trí cán bộ một cách hợp lý, đảm bảo đúng người, đúng việc Việc thực hiện luân chuyển cán bộ sẽ giúp sắp xếp công việc phù hợp với năng lực chuyên môn, từ đó phát huy tối đa tinh thần sáng tạo của nhân viên.
Triển khai các buổi tập huấn định kỳ nhằm cập nhật kiến thức chuyên môn mới, kết nối lý luận với thực tiễn để áp dụng linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả trong công việc.
Nâng cao chế độ tự chịu trách nhiệm trong tác nghiệp và mạnh dạn phân cấp phê duyệt xuống cấp thấp hơn sẽ giúp rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch, tối ưu hóa quy trình và giải phóng nhân sự để tập trung vào công tác bán hàng hiệu quả hơn.
Các cán bộ khách hàng cần lập kế hoạch duy trì mối quan hệ với khách hàng thông qua điện thoại hoặc giao dịch điện tử Sau khi thiết lập mối quan hệ, việc duy trì liên lạc qua điện thoại và email trong các tình huống đơn giản hoặc định kỳ sẽ giúp tiết kiệm thời gian đi lại và nâng cao hiệu quả trong công tác bán hàng.
- Nâng cao kỹ năng giao tiếp:
Kỹ năng giao tiếp của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng tích cực và xây dựng lòng tin với khách hàng, quyết định sự lựa chọn trở thành khách hàng của BIDV Ba Đình.
Để nâng cao khả năng giao tiếp trong tư vấn khách hàng, cán bộ cần không chỉ có chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu rõ về sản phẩm tín dụng Việc tuân thủ các nguyên tắc giao tiếp sẽ giúp cải thiện hiệu quả tư vấn và tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.
Tôn trọng khách hàng là nguyên tắc quan trọng, thể hiện qua cách cư xử công bằng và bình đẳng, lắng nghe ý kiến phản hồi, và khắc phục vấn đề một cách linh hoạt Cán bộ khách hàng, với trang phục gọn gàng và thái độ lịch sự, thân thiện, là hình ảnh đại diện của ngân hàng Việc kiên quyết chấn chỉnh thái độ làm việc trịnh thượng sẽ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng nhà nước.
Để tiếp khách hàng hiệu quả, cán bộ cần biết lắng nghe và giao tiếp một cách khéo léo Họ nên thể hiện sự chú ý và chỉ ngắt lời khi cần làm rõ vấn đề Việc khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn về nhu cầu vay vốn rất quan trọng, đồng thời cán bộ cần tiếp nhận thông tin phản hồi để tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước
Việc ban hành văn bản pháp luật cần sự hợp tác giữa Chính phủ và các TCTD để xây dựng môi trường pháp lý ổn định cho hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM Điều này nhằm tạo ra hành lang pháp lý chặt chẽ, giúp các ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Đồng thời, cần hoàn thiện các hệ thống pháp luật liên quan như Luật thuế thu nhập và Luật đất đai, từ đó xây dựng hướng dẫn cho các bộ, ngành và doanh nghiệp trong việc xác nhận thủ tục vay vốn của cán bộ nhân viên, tránh gây khó khăn hoặc quá dễ dãi trong quy trình xác nhận cho người vay tại nhiều ngân hàng.
Chính phủ cần hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến định giá tài sản, đặc biệt là khung giá quyền sử dụng đất, nhằm phản ánh chính xác giá thị trường Đồng thời, cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách để nâng cao năng lực trong việc đánh giá bất động sản.
Cải cách thủ tục hành chính cần hướng tới sự đơn giản, thuận tiện và dễ hiểu, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của Nhà nước Ngân hàng thương mại thường gặp khó khăn trong việc giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân, đặc biệt là liên quan đến tài sản thế chấp Khách hàng thường thế chấp bất động sản, nhưng thủ tục liên quan đến sổ đỏ và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thường phức tạp Điều này càng trở nên khó khăn hơn khi ngân hàng phải thực hiện các thủ tục pháp lý để phát mại tài sản thế chấp nhằm thu hồi nợ vay Hơn nữa, thị trường và hành lang văn bản về bất động sản và cầm cố vẫn chưa hoàn thiện Do đó, Chính phủ cần có những biện pháp hỗ trợ để giúp các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
78 mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính
Chính phủ cần nhanh chóng ban hành luật sở hữu tài sản nhằm thống nhất các chuẩn mực giấy tờ sở hữu cho tất cả thành phần kinh tế Việc này sẽ thúc đẩy chuyển quyền sở hữu tài sản một cách nhanh chóng và dễ dàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản này.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến chiến lược cho vay của các ngân hàng Chính sách hợp lý và phương thức điều hành hiệu quả của NHNN sẽ tạo điều kiện tích cực cho hoạt động cho vay cá nhân Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân, NHNN cần triển khai các chính sách linh hoạt và mềm dẻo.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng mới và mở rộng chi nhánh, văn phòng giao dịch để duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh và phù hợp.
Để đảm bảo sự ổn định của chính sách tiền tệ quốc gia, cần kiềm chế lạm phát và giữ chỉ số giá tiêu dùng không vượt quá tốc độ tăng trưởng kinh tế Đồng thời, cần chống lại những tác nhân có thể gây hại cho nền kinh tế.
- Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay một cách thích hợp để các NHTM không rơi vào tình trạng thừa thiếu bởi chính sách
- Nâng cao hiệu quả phạm vi hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC)
Để đảm bảo sự an toàn và bền vững trong hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, cần tăng cường kiểm tra và áp dụng chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các ngân hàng vi phạm quy định cho vay của Ngân hàng Nhà nước.
- Khẩn trương phối hợp với các bộ ban ngành liên quan (Bộ xây dựng,
Bộ Tư pháp và Bộ Tài nguyên Môi trường vừa ban hành văn bản hướng dẫn sửa đổi Thông tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014, liên quan đến thủ tục thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai theo Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, các Văn phòng công chứng và Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất tại các quận đã gặp nhiều vướng mắc, dẫn đến việc chưa thể công chứng hợp đồng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai và chưa nhận hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm Điều này gây khó khăn lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện các thủ tục liên quan.
Chính phủ cần kịp thời ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện các chủ trương vay hỗ trợ bất động sản, đặc biệt là gói tín dụng 30.000 tỷ đồng hỗ trợ mua nhà ở, nhằm tránh những hiểu lầm và sai sót trong quá trình triển khai.
3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.3.3.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng trong hoạt động tín dụng cá nhân
BIDV đang cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm đơn giản hóa thủ tục giao dịch, tạo sự thân thiện với khách hàng và đảm bảo an toàn cho các khoản vay Ngân hàng áp dụng chính sách giá cạnh tranh để thu hút và xây dựng niềm tin với khách hàng Để tối ưu hóa lợi nhuận, BIDV sẽ quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu và áp dụng chính sách giảm lãi suất cho các khoản vay lớn cũng như khách hàng có mối quan hệ lâu dài và sử dụng nhiều sản phẩm của ngân hàng.
3.3.3.2 Hoàn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển sản phẩm mới
Để tạo ra lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hoàn thiện sản phẩm dịch vụ của mình, bởi lẽ hiện nay hệ thống sản phẩm của các NHTM tương đối đồng nhất về số lượng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát triển những điểm mạnh riêng cho sản phẩm của mình Đối với sản phẩm tín dụng cá nhân, BIDV nên nghiên cứu và bổ sung các tiện ích gia tăng như lãi suất hấp dẫn, thời hạn linh hoạt, và phương thức cho vay đa dạng Đặc biệt, việc cung cấp dịch vụ cho vay hoàn tiền mua nhà cho các dự án sẽ là một điểm nổi bật giúp BIDV thu hút khách hàng.
Công tác phát triển sản phẩm mới cần nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc và chi tiết để xây dựng những gói sản phẩm hấp dẫn với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng Việc tham khảo các sản phẩm, lãi suất và hình thức ưu đãi của các ngân hàng khác là cần thiết để đảm bảo tính cạnh tranh cho sản phẩm của BIDV Đồng thời, BIDV cũng nên triển khai các gói tín dụng cá nhân gối đầu nhằm duy trì liên tục quá trình triển khai sản phẩm tại các chi nhánh.
3.3.3.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng Khách hàng cá nhân
Hiện nay, việc thẩm định và đánh giá khách hàng chủ yếu dựa vào năng lực của cán bộ tín dụng BIDV vẫn chưa phát triển hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân, điều này dẫn đến việc tăng rủi ro và làm chậm quá trình ra quyết định cho vay.