Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ba đình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN VĂN TRÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI- 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN VĂN TRÌNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nghiêm Văn Bảy HÀ NỘI- 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng dƣới hƣớng dẫn Tiến sĩ Nghiêm Văn Bảy Các số liệu, kết trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày… tháng … năm 2015 Học viên Nguyễn Văn Trình MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.4 Vai trị tín dụng cá nhân 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 12 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tín dụng cá nhân 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 20 1.3.1 Về môi trƣờng kinh doanh 20 1.3.2 Các yếu tố nội Ngân hàng 23 1.3.3 Các yếu tố thuộc khách hàng 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 40 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình 40 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình 42 2.2.3 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Ba Đình 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 54 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Những tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 62 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 62 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam đến hết năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 62 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình thời gian tới 63 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 64 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức khối Ngân hàng bán lẻ theo định hƣớng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam 64 3.2.2 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng cán nâng cao kỹ giao tiếp 66 3.2.3 Tăng cƣờng nâng cao hiệu hoạt động truyền thông 69 3.2.4 Phát triển đa dạng kênh phân phối sản phẩm tín dụng cá nhân 70 3.2.5 Tăng cƣờng hợp tác với ngân hàng địa bàn 74 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện 75 3.2.7 Củng cố sở vật chất 76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT Giải nghĩa Từ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình hoạt động chung từ năm 2012 -2014 33 Bảng 2.2: Quy mô nguồn vốn huy động cuối kỳ (2012-2014) 35 Bảng 2.3: Tỷ lệ cấu nguồn vốn huy động (2012-2014) 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ Chi nhánh Ba Đình (2012-2014) 39 Bảng 2.5: Kết kinh doanh BIDV Ba Đình (2012-2014) 40 Bảng 2.6: Dƣ nợ theo đối tƣợng cho vay (2012-2014) 44 Bảng 2.7: Dƣ nợ tín dụng cá nhân cuối kì năm 2013, 2014 chi nhánh 45 Bảng 2.8: Số lƣợng khách hàng tín dụng cá nhân (2012 – 2014) 46 Bảng 2.9: Thị phần số lƣợng khách hàng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Ba Đình (2012 – 2014) 47 Bảng 2.10: Cơ cấu dƣ nợ sản phẩm tín dụng cá nhân (2012 –2014) 48 Bảng 2.11: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân (2012-2014) 51 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân BIDV Ba Đình (2012-2014) 53 Bảng 3.1: Một số chủ đầu tƣ dự án nhà thƣơng mại có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác 71 Bảng 3.2: Một số chủ đầu tƣ dự án nhà xã hội có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác 72 Bảng 3.3: Một số Sàn giao dịch bất động sản có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác 73 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tổng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2012-2014 38 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng cá nhân cuối kì năm 2014 chi nhánh 45 72 Tổng Công ty Thủy tinh Gốm - Dự án Chung cƣ Thăng Long Number xây dựng (Viglacera) One -Website: http://viglaceraland.vn - Dự án khu nhà 671 Hồng Hoa Thám Cơng ty cổ phần xây lắp điện - Dự án Nàng Hƣơng (PCC1) - Dự án Mỹ Đình Plaza - Website: http://www.pcc1.vn - Dự án PCC1 Bảng 3.2: Một số chủ đầu tư dự án nhà xã hội có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác Tên chủ đầu tƣ STT Một số dự án triển khai Công ty cổ phần BIC Việt Nam - Dự án Rainbow Linh Đàm - Website: http://www.bicvietnam.com - Dự án xây dựng nhà xã hội cho ngƣời có thu nhập thấp Rice City Linh Đàm Công ty Cổ phần Đầu tƣ thƣơng mại - Dự án khu nhà xã hội Bắc Thủ Đô Cổ Nhuế - Chèm -Website: http://www.thudoinvest.com.vn Công ty CP Đầu tƣ Kinh doanh Phát - Dự án Thăng Long Victory triển Hạ tầng KCN Phúc Hà -Website: http://www.phuchaland.com/ Công ty cổ phần sản xuất – xuất nhập - Dự án chung cƣ VP3, VP5 Linh Đàm Bemes - Dự án HH4, HH1 Linh Đàm Doanh nghiệp tƣ nhân xây dựng số - Dự án Kim Văn – Kim Lũ tỉnh Điện Biên - Dự án KĐT Xa La - Hợp tác với Sàn Bất động sản: Một số chủ đầu tƣ với thƣơng hiệu uy tín thị trƣờng thành lập lên sàn giao dịch bất động sản riêng để phân phối hộ dự án Một số chủ đầu tƣ khác chƣa đủ 72 73 mạnh, công tác quảng cáo giới thiệu dự án đến với ngƣời mua có hạn chế Các chủ đầu tƣ thƣờng liên hệ với sàn giao dịch bất động sản chuyên nghiệp để phân phối hộ Hiện nay, BIDV Ba Đình có hợp tác ban đầu với số nhóm sàn bất động sản nhƣ: siêu thị dự án bất động sản Cen Group (STDA), sàn giao dịch bất động sản Mƣờng Thanh Tuy nhiên, để tiếp tục mở rộng tín dụng sản phẩm vay hỗ trợ nhà ở, BIDV cần tiếp tục tiếp cận phát triển thêm mối quan hệ với đa dạng sàn: Bảng 3.3: Một số Sàn giao dịch bất động sản có uy tín cần thiết lập mối quan hệ đối tác Tên chủ đầu tƣ Stt Địa Công ty cổ phần dịch vụ địa ốc đất Tầng 18, Center Building , Toà xanh Miền Bắc nhà Hapulico complex, số 85 - Website: http://datxanh.com.vn Vũ Trọng Phụng, Thanh Xuân, Hà Nội Siêu thị dự án bất động sản Cen Số 137 Nguyễn Ngọc Vũ, Cầu Group (STDA) Giấy, Hà Nội - Website: http://cengroup.vn Sàn giao dịch bất động sản Hoàng Số 31 Nguyễn Xiển, Thanh Vƣơng Xuân, Hà Nội - Website: http://hoangvuong.com.vn Liên minh bất động sản G5 Số 216 Hoàng Quốc Việt, Cầu - Website: http://www.lienminhg5.org Giấy, Hà Nội Công ty CP Bất động sản EZ Việt Số 16 Trung Yên 5, Trung Hòa, Nam Cầu Giấy, Hà Nội - Website: http://www.ezvietnam.net Với đội ngũ nhân viên bán hàng đông đảo chuyên nghiệp, sàn - 73 74 giao dịch địa tin cậy khách hàng có nhu cầu mua nhà Do vậy, hợp tác với sàn giao dịch bất động sản hội để BIDV Ba Đình tiếp cận với dự án khác địa bàn, đồng thời tạo lập đƣợc mạng lƣới phân phối sản phẩm rộng lớn - Hợp tác với showroom ô tô: Qua khảo sát thực tế thành phố lớn Việt Nam, nhu cầu mua sắm ô tô để lại, kinh doanh tăng nhanh năm gần Khách hàng mua ô tơ ngƣời có thu nhập tƣơng đối tốt, có uy tín, địa vị xã hội Khách hàng mua tơ tìm đến đại lý showroom ô tô để mua phát sinh nhu cầu vay vốn, showroom đa số giới thiệu ngân hàng cho khách hàng Vì thế, việc BIDV Ba Đình hợp tác với showroom ô tô quan trọng Tuy vậy, dƣ nợ tín dụng cá nhân sản phẩm tơ BIDV Ba Đình đạt đƣợc chƣa tƣng xứng với tiềm Trong thời gian tới, để mở rộng tín dụng cá nhân sản phẩm tơ, BIDV Ba Đình cần sớm hồn thiện chế hoa hồng môi giới cho đại lý showroom tơ, có sách tiếp cận hợp lý với đại lý để tiếp cận đƣợc phân khúc tín dụng tiềm - Phối hợp với Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Hiện nay, việc phối kết hợp Phòng khách hàng doanh nghiệp với Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch việc triển khai hoạt động cho vay nhà chƣa thực tốt Các doanh nghiệp thƣờng có quan hệ vay vốn tốn phịng khách hàng doanh nghiệp Do phòng khách hàng doanh nghiệp hiểu rõ nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh nhƣ lực tài doanh nghiệp Các dự án nhà doanh nghiệp triển khai với lực lƣợng cán nhân viên đơng đảo doanh nghiệp nguồn khách hàng quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh 3.2.5 Tăng cƣờng hợp tác với ngân hàng địa bàn 74 75 BIDV Ba Đình cần tăng cƣờng hợp tác, cạnh tranh lành mạnh với chi nhánh BIDV địa bàn, với ngân hàng bạn nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng Sự phối hợp ngân hàng, đặc biệt chi nhánh BIDV địa bàn việc thống sách sản phẩm, sách hoa hồng mơi giới tránh đƣợc xung đột lợi ích, góp phần nâng cao hình cảnh BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Trên thực tế, ngân hàng chi nhánh ngân hàng khác có định hƣớng vị rủi ro tín dụng khác giai đoạn Từ đó, thơng qua việc hợp tác, BIDV Ba Đình tiếp cận thêm đƣợc số lƣợng khách hàng định mà chi nhánh khác ngân hàng khác không đáp ứng đƣợc nhu cầu CHI CHI NHÁNH BIDV NHÁNH NGÂN BA BIDV HÀNG Phối hợp KHÁC Cùng có lợi ĐÌNH Phối hợp KHÁC Tránh xung đột Sơ đồ 3.3: Mơ hình liên kết BIDV Ba Đình Ngân hàng bạn 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, giám sát phát rủi ro cách toàn diện Tăng trƣởng nhanh phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lƣợng nâng cao hiệu tài BIDV Ba Đình cần đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro 75 76 chi nhánh, tăng cƣờng công tác dự báo, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thƣờng xun kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán chi nhánh Đề làm tốt công tác này, Chi nhánh cần thực tốt số việc sau: - Phòng Quản lý rủi ro cần cử tối thiểu 01 cán đầu mối phụ trách cơng tác tín dụng cá nhân Cán ngƣời thực công tác giám sát, kiểm tra chất lƣợng hoạt động tín dụng định kỳ Chi nhánh - Gắn trách nhiệm cán đầu mối với việc xét thi đua hàng tháng, quý, năm Phòng quản lý rủi ro Trƣờng hợp khoản vay đƣợc thẩm định rủi ro nhƣng không phát sai sót, để xảy tình trạng nợ xấu, cán đầu mối phải chịu phần trách nhiệm 3.2.7 Củng cố sở vật chất Hiện nay, BIDV Ba Đình chuyển trụ sở chi nhánh từ địa 18 Núi Trúc sang 57 Láng Hạ - phố lớn, sầm uất nhƣng trụ sở số Phòng Giao dịch chƣa đƣợc cải thiện lợi thƣơng mại nhƣ Phòng Giao dịch Đội Cấn Phòng Giao dịch Đào Tấn, hai Phòng Giao dịch nằm hai phố đơng đúc nhiên mặt Phịng Giao dịch tƣơng đối nhỏ, chƣa thể đƣợc hình ảnh nhƣ vị thể BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Ban lãnh đạo BIDV Ba Đình có chủ trƣơng tìm kiếm địa điểm để nâng cấp hai Phòng Giao dịch trên, nhiên đến việc tìm kiếm địa điểm phù hợp chƣa thành cơng Bên cạnh việc tìm kiếm địa điểm có lợi thể thƣơng mại lớn, làm bật đƣợc hình ảnh thƣơng hiệu BIDV, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện hệ thống sở vật chất trực tiếp phục vụ cho công việc xử lý hồ sơ khách hàng, nhƣ: bổ sung cho Phòng nghiệp vụ phịng có máy scan, máy fax (hiện Phòng nghiệp vụ thƣờng xuyên phải sử dụng chung); tầng có máy photocopy, Phịng khách hàng cá nhân 76 77 Phòng Giao dịch cần đƣợc bố trí hai máy in để đảm bảo tiến độ xử lý hồ sơ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trƣờng pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động tín dụng cá nhân NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để Ngân hàng yên tâm đầu tƣ phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Đồng thời hồn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân nhƣ Luật thuế thu nhập, Luật đất đai Qua xây dựng đƣa văn hƣớng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán nhân viên đơn vị làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi để xác nhận cho ngƣời vay nhiều ngân hàng Chính phủ cần hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ảnh đƣợc giá thị trƣờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản Cải cách thủ tục hành nên hƣớng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định Nhà nƣớc Một vấn đề mà NHTM thƣờng gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn KHCN vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thƣờng chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thƣờng liên quan đến sổ đỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp, đặc biệt thủ tục pháp lý trƣờng hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trƣờng hành lang văn bất động sản cầm cố chƣa hoàn thiện Do để hỗ trợ Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Chính phủ cần đẩy 77 78 mạnh việc hoàn thiện thủ tục hành Chính phủ cần sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế, thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Với chức quan quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thƣơng mại, NHNN có vai trò quan trọng ảnh hƣởng lớn đến chiến lƣợc cho vay NHTM NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền để có tác động tích cực công tác cho vay cá nhân Ngân hàng Nhằm hƣớng tới phát triển hoạt động cho vay cá nhân NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hƣớng sau: - Duy trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cƣờng kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng nhƣ việc mở rộng thêm chi nhánh văn phịng giao dịch tổ chức tín dụng - Thực ổn định sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, kiềm chế số giá tiêu dùng không vƣợt tốc độ tăng trƣởng kinh tế Chống tác nhân gây hại cho kinh tế - Điều hành lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cách thích hợp để NHTM khơng rơi vào tình trạng thừa thiếu sách - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) - Tăng cƣờng kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại trở nên an toàn bền vững 78 79 - Khẩn trƣơng phối hợp với ban ngành liên quan (Bộ xây dựng, Bộ tƣ pháp, Bộ tài nguyên môi trƣờng) ban hành văn hƣớng dẫn, sửa đổi thông tƣ số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 hƣớng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tƣơng lai theo quy định nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 phủ quy định chi tiết hƣớng dẫn luật nhà Thực tế triển khai thông tƣ Chi nhánh cho thấy nhiều vƣớng mắc lúng túng từ phía Văn phịng cơng chứng Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận Do Văn phịng cơng chứng chƣa cơng chứng cho hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai Các Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất chƣa nhận hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm việc chấp Các NHTM gặp nhiều khó khăn triển khai thực - Kịp thời ban hành văn hƣớng dẫn thực hiệncác chủ trƣơng cho vay hỗ trợ bất động sản Chính phủ (nhƣ gói tín dụng hỗ trợ mua nhà 30.000 tỷ đồng), tránh để xảy trƣờng hợp hiểu sai, nhiểu lầm triển khai 3.3.3 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng hoạt động tín dụng cá nhân Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay Áp dụng sách giá cạnh tranh nhằm thu hút tạo dựng niềm tin khách hàng Để đảm bảo hiệu lợi nhuận, BIDV phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có sách giảm lãi suất khoản vay lớn khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm BIDV 3.3.3.2 Hồn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm - Hoàn thiện sản phẩm: Hiện nay, hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM tƣơng đối giống mặt số lƣợng Vì vậy, để tạo lợi 79 80 cạnh tranh, NHTM cần tạo điểm mạnh riêng sản phẩm Đối với sản phẩm tín dụng cá nhân, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích gia tăng cho sản phẩm nhƣ lãi suất, thời hạn, phƣơng thức cho vay, đặc biệt việc cho vay hoàn tiền mua nhà nhà dự án - Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trƣờng cách nghiêm túc chi tiết, xây dựng gói sản phẩm với nhiều ƣu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Tham khảo sản phẩm, lãi suất áp dụng hình thức ƣu đãi ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm BIDV BIDV cần đƣa gói tín dụng cá nhân gối đầu để q trình triển khai sản phẩm chi nhánh không bị ngắt quãng 3.3.3.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng Khách hàng cá nhân Hiện tại, việc thẩm định đánh giá khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào lực thẩm định cán tín dụng BIDV chƣa xây dựng đƣợc hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần đƣợc xây dựng vào hệ thống thông tin khách hàng nhƣ mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cƣ trú, số dƣ tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính nhiệm khách hàng qua giao dịch trƣớc Xây dựng chƣơng trình xác định mức lợi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hƣớng phát triển sách khách hàng phù hợp 80 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu chƣơng 3, luận văn trình bày định hƣớng mục tiêu hoạt động BIDV định hƣớng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tạiBIDV Ba Đình năm tới xác định rõ định hƣớng mở rộng tín dụng cá nhân định hƣớng phát triển quan trọng Trên sở kế thừa kết nghiên cứu chƣơng trƣớc, tác giả đƣa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng BIDV Ba Đình, đồng thời có đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc BIDV để hỗ trợ mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Việt Nam nói chung BIDV Ba Đình nói riêng 81 82 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam năm qua có bƣớc phát triển mạnh mẽ đạt đƣợc kết đáng khích lệ Những kết đóng góp phần không nhỏ vào việc nâng cao đời sống ngƣời dân, kích thích hoạt động sản xuất xã hội, thúc đẩy phát triển đất nƣớc Trong năm qua, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói riêng khơng ngừng phát triển, đổi sản phẩm tín dụng cá nhân cho phù hợp với thực tế nhu cầu khách hàng Bằng cố gắng BIDV Ba Đình thực trở thành ngƣời hỗ trợ đắc lực cho cá nhân hộ kinh doanh nƣớc góp phần thúc đẩy hoạt động tiêu dùng, đầu tƣ, sản xuất nƣớc nhà Tuy hoạt động tín dụng cá nhân lại hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, nỗ lực để nâng cao hiệu phòng tránh rủi ro những nguy tiềm ẩn với Ngân hàng Luận văn thạc sĩ nghiên cứu, cho ta thấy cách rõ xu hƣớng vận động phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Tiếp đó, luận văn tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Ba Đình, đƣa tồn tại, nguyên nhân gây hạn chế đó, đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động Mong ý kiến luận văn thạc sĩ góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp, ln ln đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực 82 83 nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả mong nhận đƣợc tham gia, góp ý thầy ngƣời quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu Trân trọng cảm ơn! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội (2014), Luật nhà số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 NHNN (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2013), Nghị 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Triển khai mô hình kinh doanh bán lẻ cấp hệ thống, Hà Nội SÁCH THAM KHẢO 13 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 PGS.TS Tô Ngọc Hƣng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội 15 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 16 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 18 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Luân (2007), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội 20 Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 21 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội BÁO CÁO 22 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 trọng tâm công tác năm 2012, Hà Nội 23 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 trọng tâm công tác năm 2013, Hà Nội 24 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2012), Kế hoạch kinh doanh năm 2014-2016, Hà Nội 25 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 trọng tâm công tác năm 2014, Hà Nội 26 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2013), Báo tổng kết năm thành lập chi nhánh giai đoạn 2009-2013, Hà Nội 27 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội 28 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2015, Hà Nội 29 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Báo tổng kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thống BIDV năm 2014 trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội 30 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2014), Báo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ 2014 trọng tâm công tác năm 2015, Hà Nội