Giải pháp đẩy mạnh cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ba đình,

T h v i ệ n - H ọ c v iệ n N g â n H n g — IIlllllllllH llil LV 002234 - ■ — Q>'| — — — — — õ ĩ : < 1 c>| - : — >1 -1 N G U Y Ê N H O À N G G IA N G GIẢI PHÁP BAY MẠNH CHO VAY HỎ TRỢ NHU CẢU NHÀ Ở TẠI n g â n H n g th ng m ại cồ ph àn đằ u t VÀ PHÁT TRIÉN VEẼT NAM - CHI NHÁNH BA BÌNH NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỀN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HỌC N G U Y Ễ N H O À N G G IA N G GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỎ TRỌ NHU CÀU NHÀ Ỏ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M -C ffl NHÁNH BA ĐÌNH C h u y ê n n g n h : Tài - N gân hàng M ã số : 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TÉ N guòi hướng dẫn khoa học: TS N G U Y ÊN VĂN H U N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN SỐ: L iU Ấ lt .1 HÀ N Ộ I - 2015 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n đ â y c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g tô i , c c s ố li ệ u , k ế t q u ả n ê u t r o n g lu ậ n v ă n t r u n g t h ự c x u ấ t p h t t t ì n h h ì n h t h ự c tế c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ầ u t u v P h t t r i ể n V i ệ t N a m C h i n h n h B a Đ ìn h H N ội, n g y th n g năm 2015 T c g i ả lu ậ n v ă n N g u y ễ n H o n g G ia n g MỤC LỤC MỎ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ c o BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 K H Á I Q U Á T H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y N H Ư C Ầ U N H À Ở C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I 1.1.1 N h v n h u c ầ u n h 1.1.2 C h o v a y n h u c ầ u n h tạ i c c n g ầ n h n g th u o n g m i .5 1.2 Đ Ẩ Y M Ạ N H H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y N H U C Ầ U N H À C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I 12 Q u a n n iệ m v ề đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g c h o v a y n h u c ầ u n h c ủ a n g â n h n g th n g m i 12 1.2.2 M ộ t số ch ỉ tiê u đ n h g iá k ế t q u ả p h t tr iể n h o t đ ộ n g c h o v a y n h u c ầ u n h c ủ a n g â n h n g th n g m i 12 1.3 C Á C N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G Đ Ế N P H Á T T R IỀ N H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y N H U C Ầ U N H À Ở C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư O N G M Ạ I 16 1.3.1 N h ó m n h â n tố c h ủ q u a n 16 1.3.2 N h ó m n h â n tố k h c h q u a n 19 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY HỎ TRỌ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .22 G IỚ I T H I Ệ U K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T V À P H Á T T R IỂ N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H B A Đ Ì N H 22 2.1.1 K h q u át v ề N g â n h àn g T h n g m ại c ổ p h ần Đ ầ u tư v P hát triển V iệ t N a m 22 2 T ổ n g q u a n v ề N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triế n V iệ t n a m - C h i n h n h B a Đ ì n h 25 2 TH Ụ C TRẠ N G H O Ạ T Đ Ộ N G CHO V A Y HỖ TRỢ N H U CẦU N H À Ở TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ô P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H B A Đ Ì N H 30 2 Q u y đ ị n h v ề s ả n p h ẩ m c h o v a y h ỗ t r ợ n h u c ầ u n h c ủ a N g â n h n g T h n g m i C ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t n a m - C h i n h n h B a Đ ì n h 30 2.2.2 Q u y trìn h x ét d u y ệ t cấp tín d ụ n g ch o v a y hỗ trợ n h u c ầ u n h N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ần Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t n a m - C h i n h n h B a Đ ì n h 33 2.2.3 P h ân tích kết q u ả th ự c h iệ n h o t đ ộ n g ch o v ay h ỗ trợ n h u cầu n h N g â n h àn g T h n g m i c ổ p h ần Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t n a m - C h i n h n h B a Đ ì n h 34 2 K e t q u ả đ t đ ợ c v h n c h ế 45 2.3 Đ Á N H G IÁ C Á C B IỆ N P H Á P P H Á T T R IỂ N C H O V A Y H Ỗ T R Ợ N H U C Ầ U N H À Ở Đ Ã T H Ự C H IỆ N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H Ỉ N H Á N H B A Đ Ì N H S ắ p x ế p lại m h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a P h ò n g k h c h h n g c n h â n 47 P h t triể n v đ o tạ o n g u n n h â n lự c c h o c n g tá c tín d ụ n g b n l ẻ 3 Đ ầ u tư c h o h o t đ ộ n g tr u y ề n t h ô n g 50 Đ ầ u tư p h t triể n k ê n h p h â n p h ố i p h i tru y ề n t h ố n g 51 B c đ ầ u th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ h ợ p tá c v i c c n g â n h n g b n v v i d o a n h n g h iệ p đ a n g c ó q u a n h ệ v a y v ố n tạ i N g â n h n g T h n g m i cổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m - C h i n h n h B a Đ ì n h 52 T ă n g c n g h n c ô n g tá c k iể m tra , g iá m s t v p h t h iệ n rủ i r o 53 C ủ n g c ố c s v ậ t c h ấ t 54 CHUÔNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY HỎ TRỌ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM BA Đ ÌN H 57 Đ ỊN H H Ư Ớ N G T R O N G C PIO V A Y H Ỗ T R Ợ N H Ư C Ầ U N H À Ở 57 3.1.1 T iềm n ă n g p h t triển h o t đ ộ n g ch o v ay h ỗ trợ n h u c ầ u n h đ ịa b àn H N ộ i 57 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g b n lẻ c ủ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m đ ế n n ă m v tầ m n h ìn đ ế n n ă m 2 59 3 Đ ịn h h n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m B a Đ ìn h đ ế n n ă m 2 60 G IẢ I P H Á P G IẢ I P H Á P Đ Ẩ Y M Ạ N H H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y H Ỗ T R Ợ N H U CẦ U N H À Ở TẠ I N G Â N H À N G TH Ư O N G M ẠI CỔ PHẦN Đ ẦU T V À P H Á T T R IÉ N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H B A Đ Ì N H 62 H o n th iệ n m ô h ìn h tổ c h ứ c c ủ a k h ố i N g â n h n g b n lẻ th e o đ ịn h h n g c ủ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m 62 2 T ă n g c n g c ô n g tá c đ o tạ o v p h t triể n n g u n n h â n l ự c 64 3 N â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tr u y ề n t h ô n g 66 P h t triể n đ a k ê n h p h â n p h ố i 67 3.2.5 T ă n g c n g h ọ p tá c g iữ a n g ân h àn g v g iữ a n g ân h àn g vớ i d o an h n g h iệ p 70 N â n g c a o h iệ u q u ả c ô n g tá c k iể m tra , g iá m s t v p h t h iệ n rủ i ro m ộ t c c h to n d i ệ n .71 C ủ n g c ố c s v ậ t c h ấ t 72 3 K IẾ N N G H Ị 72 3 Đ ổ i v i C h ín h p h ủ v c c q u a n q u ả n lý N h n c 72 3 Đ ố i v i n g â n h n g N h n c 73 3 Đ ố i v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m 75 KÉT LUẬN 78 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt B ID V N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t triể n V iệ t N a m NHTM N gân hàng T hư ng m ại NHNN N gân hàng N hà nước CK C hứng khoán G T C G /T T K G iấ y tờ c ó g iá /T h ẻ tiế t k iệ m DN D nợ DANH M ỤC B Ả N G , BIỂU , s ĐỒ B ả n g 2.1: K ế t h o ạt đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ID V B a Đ ìn h ( 1 - ) 29 B ả n g 2.2: s ố lư ợ ng k h c h h n g c h o v a y h ỗ trợ n h u cầu n h (2011 - T /2 ) .35 B ả n g 2.3: D o an h số ch o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h (2011 - T / ) 36 B ả n g 2.4: T h ị p h ần D o a n h số ch o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h (2011 - /2 ) 36 B ản g 2.5: D n ợ ch o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h (2011 - T /2 ) 37 B ản g 2.6: T ố c độ tă n g trư n g d n ợ ch o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h (2 - T /2 ) B ả n g 2.7: C cấu d n ợ b n lẻ c ủ a B ID V B a Đ ìn h ( 2 - T / ) 39 B ả n g : T h ị p h n d n ợ c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h c ủ a B I D V B a Đ ìn h (2 1 - ) 41 B ả n g 2.9: T hị p h ần số lư ợ n g k h c h h n g ch o v ay h ỗ trợ n h u c ầ u n h c ủ a B ID V B a Đ ìn h ( 1 - ) 42 B ản g 2.10: N ợ n h ó m c h o v a y h ỗ trợ n h u cầu n h B ID V B a Đ ình_(2011 T /2 ) 43 B ả n g 2.11: N ợ x ấ u c h o vay hỗ trợ n h u c ầ u n h Ở B ID V B a Đ ìn h (2011 - T / ) 44 B ả n g 2.12: T h u n h ập từ h o t đ ộ n g c h o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h 45 B ả n g 3.1: M ộ t số ch ủ d ầu tư d ự án n h th n g m i có u y tín cần th iết lập m ố i q u a n hệ đối tá c 68 B ản g 3.2: M ộ t số c h ủ đ ầu tư d ự án n h th n g m i d iệ n tíc h n h ỏ có uy tín cầ n th iết lập m ố i q u a n h ệ đ ối tá c 69 B ả n g 3 : M ộ t s ố S n g ia o d ịc h b ấ t đ ộ n g s ả n c ó u y tín c ầ n th i ế t lậ p m ố i q u a n h ệ đ ổ i t c B iê u đ : D n ợ c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h q u a c c n ă m 37 B iê u đ ô 2 : T ỷ trọ n g d n ợ c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h tr o n g tổ n g d n ợ b n lẻ B ID V B a Đ ìn h ( 2 - T /2 ) S đ 2.1 : M h ìn h tổ c h ứ c h o t đ ộ n g B ID V B a Đ ì n h 28 S đ 2 : Q u y trìn h x é t d u y ệ t c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h 33 S đ 3.1 : M ô h ìn h tổ c h ứ c đ ịn h h n g c ủ a P h ò n g k h c h h n g c n h â n 63 S đ : C h iế n lư ợ c tr u y ề n th ô n g s ả n p h ẩ m c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h .66 S đ 3.3 : M ô h ìn h liê n k ế t v i c c k ê n h p h â n p h ố i 70 S đ : M h ìn h liê n k ế t g iữ a B ID V B a Đ ìn h v c c N g â n h n g b n 71 S đ : M h ìn h liê n k ế t g iữ a N g â n h n g v D o a n h n g h i ệ p 71 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài C ù n g v i s ự p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế , s ự c h ê n h lệ c h g iữ a m ứ c s ố n g c ũ n g n h c h ộ i n g h ề n g h iệ p g iữ a th n h p h ố v n ô n g th ô n m c h o m ộ t số lư ợ n g lớ n n h ữ n g n g i trẻ tu ổ i lại c c th n h p h ố lớ n m v iệ c v s in h số n g d o đ ó m n h u c â u n h tạ i th n h p h ô lớ n lu ô n m ứ c c a o , đ n g th i tỉ lệ g ia tă n g tự n h iê n v ẫ n m ứ c c a o n ê n m ộ t th ự c trạ n g c h o th ấ y n h ữ n g n g i c ó n h h iệ n n a y m i ch ỉ c h iế m k h o ả n g 1/3 lư ợ n g n g i c ó n h u c ầ u V th ự c tế , m ộ t tỉ lệ k h ô n g n h ỏ n h ữ n g đ ô i tư ợ n g có n h u c ầ u n y c ầ n c ó s ự h ỗ tr ợ v ề tà i c h ín h b i h ọ c ó th u n h ậ p n h n g h ọ k h ô n g th ế tíc h lũ y m ộ t k h ố i lư ợ n g tiề n lớ n tro n g k h o ả n g th i g ia n n g ắ n đ ể m u a m ộ t c ă n n h c h o g ia đ ìn h m ìn h , h o ặ c đ ã m u a đ ợ c đ ấ t/n h n h n g c h a đ ủ tiề n đ ể x â y d ự n g , s a c h ữ a c ă n n h c ủ a m ìn h k h a n g tr a n g h n đ ể p h ụ c v ụ tổ t h n n h u c ầ u sin h h o t c ủ a g ia đ ìn h H ọ n h ữ n g đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g tiề m n ă n g lớ n c ủ a s ả n p h ẩ m c h o v a y h ỗ trợ n h u c ầ u n h N ă m b ă t đ ợ c n h u c â u c ủ a th ị trư n g , c c n g â n h n g V iệ t N a m đ a n g từ n g b c c h u y ể n đ ổ i h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h tro n g g ia i đ o n m c a v h ộ i n h ậ p T ă n g c n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ n ó i c h u n g v c h o v a y b n lẻ n ó i riê n g tro n g lĩn h v ự c n g â n h n g đ a n g x u h n g tấ t y ế u c ủ a s ự p h t triể n B ID V c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i x u h n g đ ó V i m ụ c tiê u tr th n h m ộ t N H T M h iệ n đ i, c u n g c ấ p cá c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g b n lẻ h n g đ ầ u tr o n g c ả n c H o t đ ộ n g c h o v a y b n lẻ lấ y trọ n g tâ m c h o v a y n h u c ầ u n h n h ằ m tậ n d ụ n g th ể m n h c ủ a h ệ th ố n g , tiề m n ă n g c ủ a m ộ t đ ấ t n c v i h n 90 triệ u d â n , d â n số trẻ , n ă n g đ ộ n g , lự c lư ợ n g tro n g đ ộ tu ổ i la o đ ộ n g c h iế m m ộ t tỷ lệ c a o v i n h u c ầ u n h c ự c k ỳ lớ n L ch i n h n h c â p trự c th u ộ c h ệ th ố n g B ID V , B ID V B a Đ ìn h đ ã k h ô n g n g n g đ a d n g h ó a s ả n p h ẩ m n g a y từ k h i m i th n h lậ p v p h t triể n n h ữ n g d ịc h v ụ c h o v a y tiê u d ù n g n h ằ m h ỗ tr ợ tà i c h ín h c h o n g i d â n tr o n g m u a s ắ m n h c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c â u n h ở, c h o v a y m u a ô tô , c h o v a y h ỗ tr ợ d u h ọ c T r o n g đ ó , s ả n p h ẩ m c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h đ ợ c x c đ ịn h trọ n g tâ m u tiê n tr o n g c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g b n lẻ th e o đ ú n g đ ịn h h n g c ủ a B ID V T u y n h iê n q u y m ô , c h ấ t lư ợ n g v 68 ngân hàng tư vấn phương án vay vốn, nhờ chủ đầu tư bán hàng, đồng thời qua ngân hàng tìm khách hàng vay B ả n g : M ộ t số c h ủ đ ầ u t d ự n n h ỏ t h o n g m i có u y tín c ầ n th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ đ ố i tá c STT Tên chủ đầu tư Tổng công ty đầu tư phát triến nhà đô thị - Bộ Quốc phịng - Website: http://mhdi.vn Tổng cơng ty đầu tư phát triển nhà Hà Nội (Handico), Công ty con: Công ty đầu tư phát triển nhà Hà Nội số (Handico5) - Website: http://handico.com.vn -> Tổng công ty đầu tư phat triển nhà đô thị (HUD) Công ty con: HUD1, HUD2, HUD3, HUD4, HƯD6, HƯD8, HUD9 - Website: http://hud.com.vn Tổng công ty đầu tư phát triển hạ tầng UDIC, Công ty con: Công ty cổ phần xây dựng dân dụng Hà Nội -Website: http://www.udic.com.vn Tổng Công ty Thủy tinh Gốm xây dựng (Viglacera) -Website: http://viglaceraland.vn Công ty cổ phần xây lắp điện (PCC1) - Website: http://www.pccl.vn Một số dự án điển hình triến khai địa bàn Hà Nội - Dự án khu nhà cổ nhuế - Dự án MD Complex Mỹ Đình - Dự án khu nhà Thạch Bàn - Dự án Nhà cao tầng A 10, A14 Khu đô thị Nam Trung Yên - Dự án Khu nhà cho CBCNV Liên quan Quận Long Biên kết hợp Dịch vụ Thương mại - Dự án nhà cao tầng CT1, CT14 Ngọc Khánh - Dự án khu đô thị Tây Nam Hồ Linh Đàm - Dự án Khu biệt thự cao cấp BT05, BT06 KĐT Việt Hưng - Dự án hỗn hợp nhà cao tầng, dịch vụ thương mại văn phịng lơ đất N02 KĐT Hạ Đình - Dự án Trung Yên Plaza - Dự án chung cư cao cap G3AB Yên Hòa - Dự án Chung cư Thăng Long Number One - Dự án khu nhà 671 Hoàng Hoa Thám - Dự án Nhà cao tầng kết hợp dịch vụ thương mại 0CT2 Xuân Phương - Dự án Nàng Hương - Dự án Mỹ Đình Plaza 69 B ả n g : M ộ t số c h ủ đ ầ u t d ự án n h ỏ- th n g m i d iệ n tíc h n h ỏ có u y tín c ầ n th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ đ ố i tá c STT T ê n c h ủ đ ầ u tư M ộ t số d ự án đ ã tr iể n k h a i Doanh nghiệp tư nhân xây dựng số tỉnh - Dự án Kim Văn - Kim Lũ Điện Biên - Dự án KĐT Xa La Công ty cố phần sản xuất - xuất nhập - Dự án chung cư VP3, VP5 Linh Đàm khâu Bemes - Dự án HH1,2,3,4 Linh Đàm - Hợp tác với Sàn Bât động sản: Một số chủ đầu tư với thương hiệu uy tín thị trường thành lập lên sàn giao dịch bất động sản riêng để phân phối hộ dự án Một số chủ đầu tư khác chưa đủ mạnh, công tác quảng cáo giới thiệu dự án đến với người mua có hạn chế Các chủ đầu tư thường liên hệ với sàn giao dịch bất động sản chuyên nghiệp để phân phối hộ B ả n g 3 : M ộ t số S n g ia o d ịc h b ấ t đ ộ n g sả n có u y tín c ầ n th iế t lậ p m ố i q u a n h ệ đ ố i tá c STT T ê n ch ủ đ ầ u tư Đ ịa c h ỉ Công ty cố phẩn dịch vụ địa ốc đất Tầng 18, Center Building , Toà nhà xanh Miền Bắc Hapulico complex, 85 Vũ Trọng - Website: http://datxanh.com.vn Phụng - Thanh Xuân - Hà Nội Siêu thị dự án bất động sản Cen Group (S3 DA) - Website: http://censroup.vn 137, Nguyễn Ngọc Vũ, cầu Giấy, Hà Nội Sàn giao dịch bất động sản Mường Tầng Khách sạn Mường Thanh, Thanh Linh Đàm, Hà Nội Với đội ngũ nhân viên bán hàng đông đảo chuyên nghiệp, sàn giao dịch dịa tin cậy khách hàng có nhu cầu mua nhà Do vậy, hợp tác với sàn giao dịch bất động sản hội để BIDV Ba Đình tiếp cận với dự án khác địa bàn, đồng thời tạo lập 70 mạng lưới phân phối sản phẩm rộng lớn - Phối hợp với Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Hiện nay, việc phối kết hợp Phòng khách hàng doanh nghiệp với Phòng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch việc triển khai hoạt động cho vay nhà chưa thực tốt Các doanh nghiệp thường có quan hệ vay vốn tốn phịng khách hàng doanh nghiệp Do phòng khách hàng doanh nghiệp hiểu rõ nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh lực tài doanh nghiệp Các dự án nhà doanh nghiệp triển khai với lực lượng cán nhan vien đong đao cua doanh nghiệp nguôn khách hàng quan trọng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Chi nhánh So đ 3 : M ô h ìn h liê n k ế t v ó i c c k ê n h p h â n p h ố i T ă n g c n g s ự h ọ p tá c g iữ a c c n g â n h n g v g iữ a n g â n h n g v i d o a n h n g h iệ p BIDV Ba Đình cần tăng cường hợp tác, cạnh tranh lành mạnh với chi nhánh BIDV địa bàn, với ngân hàng bạn nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng Sự phối hợp ngân hàng, đặc biệt chi nhánh BIDV địa bàn việc thống sách sản phẩm, sách hoa hong moi giơi se tranh xung đột vê lợi ích, góp phân nâng cao hình ảnh BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng 71 So' đ : M h ìn h liê n k ê t g iữ a B I D V B a Đ ìn h v cá c N g â n h n g b an Đe triển khai tốt hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Ba Đình cần tăng cường mở rộng liên kết với doanh nghiệp giác độ bên có lợi Ngân hàng tài trợ vốn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp hỗ trợ giới thiệu sản phẩm cua ngân hàng tới cán nhân viên doanh nghiệp Việc hợp tác chặt chẽ giúp sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ngân hàng sớm thâm nhập sâu thị trường Tài trợ vốn ị \ f NGÂN HÀNG V S Giới thiệu khách hàng CBCNV ) ◄ - * \ DOANH NGHIỆP V J đ ô : M h ìn h liê n k ê t g iữ a N g â n h n g v D o a n h n g h iệ p N â n g c a o h iệ u q u ả c ô n g tá c k iể m tr a , g iá m s t v p h t h iệ n r ủ i ro m ộ t c c h to n d iệ n Tăng trưởng nhanh phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nàng cao hiệu tài Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh Đề làm tốt công tác này, Chi nhánh cần thực tốt số việc sau: - Phòng Quản lý rủi ro cần cử tối thiểu 01 cán đầu mối phụ trách cơng tác tín dụng bán lẻ nói chung, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà nói riêng Cán 72 người thực cơng tác giám sát, kiểm tra chất lượng hoạt động tín dụng định kỳ Chi nhánh - Gắn trách nhiệm cán đầu mối với việc xét thi đua hàng tháng, quý, năm Phòng quản lý rủi ro Trường hợp khoản vay thẩm định rủi ro khoản vay hỗ trợ nhu cầu nhà khác kiểm tra, rà sốt hơ sơ khơng phát sai sót, để xảy tình trạng nợ xấu, cán đầu mối phải chịu phần trách nhiệm C ủ n g cố CO’ sở v ậ t ch ất Hiện nay, BIDV Ba Đình chuyển trụ sở chi nhánh từ địa 18 Núi Trúc sang 57 Láng Hạ - phố lớn, sâm uât trụ sở sơ Phịng Giao dịch chưa cải thiện lợi thương mại Phòng Giao dịch Đội Cấn Phòng Giao dịch Đào Tấn, hai Phòng Giao dịch nằm hai phố đơng đúc nhiên mặt Phịng Giao dịch tương đối nhỏ, chưa thể hình ảnh vị thể BIDV nói chung BIDV Ba Đình nói riêng Ban lãnh đạo BIDV Ba Đình có chủ trương tìm kiếm địa điểm để nâng cấp hai Phòng Giao dịch trên, nhiên đến việc tìm kiếm địa điểm phù hợp chưa thành cơng Bên cạnh việc tìm kiếm địa điểm có lợi thể thương mại lớn, làm bật hình ảnh thương hiệu BIDV, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện hệ thống sở vật chất trực tiếp phục vụ cho công việc xử lý hồ sơ khách hàng, như: bổ sung cho Phòng nghiệp vụ phịng có máy scan, máy fax (hiện Phòng nghiệp vụ thường xuyên phải sử dụng chung); tầng có máy photocopy, Phịng khách hàng cá nhân Phịng Giao dịch cần bơ trí hai máy in đê đảm bảo tiến độ xử lý hồ sơ 3 K I É N N G H Ị 3 Đ ố i v ó i C h ín h p h ủ v c c CO’ q u a n q u ả n lý N h n ó c Đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà hướng tất yếu NHTM sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng rộng lớn, đồng thời giá trị khoản vay cao nên nhanh chóng tăng quy mơ dư nợ tín dụng 73 Ngan hang Mạt khác, đứng khía cạnh xã hội, cho vay hồ trợ nhu cầu nhà góp phần làm ổn định xã hội, người dân “an cư lập nghiệp”, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Tuy nhien, đe cac NH TM mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà bên cạnh ủng hộ môi trường kinh tế xã hội khách hàng, cịn cần phải có điều kiện mơi trường pháp lý để phát triển, đặc biệt sách liên quan đến bât động sản Đê có đủ điều kiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM, đòi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắn Chính phu, cac cap quan ly Nhìn chung cân phát triên đông giải pháp sau ■ - Tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thong ngan hang tai phát triên lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điêu kiện tiêu thức mà NHTM khác nước phát triển áp dụng triển khai - Nhà nước cần có sách đẩy mạnh thị trường bất động sản để tạo đieu kiẹn cho NHI M thực nghiệp vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Xây dựng hệ thống văn pháp luật hướng dẫn cụ thể, đồng hoạt động kinh doanh cho vay lĩnh vực bất động sản 3 Đ ố i v ó i n g â n h n g N h n u ó c Với vai trò quan quản lý nhà nước trực tiếp lĩnh vực tiền tệ tín dụng để hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà người dân NHTM phát triên, NHNN cân thực giải pháp sau: 3 H o n th iệ n c s p h p ỉỷ c h o c c h o t đ ộ n g N g â n h n g v h o t đ ộ n g c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h NHNN cần xây dựng hoàn thiện văn bản, quy định hoạt động cho vay hơ trợ nhu câu nhà NHTM, nhanh chóng triển khai cách rõ ràng cac khuon khô pháp lý liên quan tới hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà làm sở cho NHTM triển khai như: 74 - Bố sung, hoàn thiện sách chế thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Trên sở luật nhà nước ban hành, NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn hướng dẫn luật hoạt động ngân hàng đế NHTM thực - Khân trương phôi hợp với ban ngành liên quan (Bộ xây dựng, Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường) ban hành văn hướng dẫn, sửa đổi thông tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 phủ quy định chi tiết hướng dẫn luật nhà Thực tè triên khai thông tư Chi nhánh cho thấy nhiều vướng mắc lúng túng từ phía Văn phịng cơng chứng Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận Do Văn phịng cơng chứng chưa công chứng cho họp đồng chấp tài sản hình thành tương lai Các Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất chưa nhận hồ sư đăng ký giao dịch bảo đảm việc chấp Các NHTM gặp nhiều khó khăn triển khai thực - Kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực chủ trương cho vay hồ trợ bất động sản Chính phủ (như gói tín dụng hỗ trợ mua nhà 30.000 tỷ đồng), tránh đế xảy trường họp hiểu sai, nhiểu lầm triển khai 3 2 T ăng cư n g p h ố i h ọ p với B ộ ban n g n h ban h n h c c c h ín h sá ch c h o v a y h ỗ tr ợ n h u c ầ u n h Hỗ trợ nhu cầu nhà cho người dân an cư lạc nghiệp sách an sinh lớn Đảng Nhà nước ta Hiện nhu cầu nhà dân cư đô thị vô lớn Do vậy, NHNN cần đóng vai trị đầu mối phối hợp với ban ngành liên quan đưa gói tín dụng hỗ trợ nhà hướng tới đối tượng dân cư cụ thể nhằm tạo điều kiện cho người dân có hội sở hữu nhà ổn định yên tâm cơng tác 3 H ồn th iệ n h ệ th ố n g th ô n g tin báo cáo p h ả n án h đầy đ ủ m ặ t h o t đ ộ n g c ủ a th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n NHNN - Chi nhánh thành phố Hà Nôi cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng 75 Hiệp hội bất động sản Hà Nội xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ thị trường bất động sản, có chế cung cấp cho NHTM giúp nâng cao hiệu công tác phân tích, dự báo, quản trị điều hành cách tốt 3 Đ ố i v ó i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u t v P h t tr iể n V iệ t N a m 3 H o n th iệ n quy tr ìn li c ấ p tín d ụ n g tr o n g hoạt động cho v a y h ỗ tr ợ n h u cầ u n h Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay Áp dụng sách giá cạnh tranh nhằm thu hút tạo dựng niềm tin khách hàng Để đảm bảo hiệu lợi nhuận, BIDV phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiêu, đồng thời có sách giảm lãi suất khoản vay lớn khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm BIDV 3 H o n th iệ n s ả n p h ẩ m c h o v a y h iệ n c ó v p h t tr iể n s ả n p h ẩ m m i - Hoàn thiện sản phàm: Hiện nay, hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM tương đối giống mặt sổ lượng Vì vậy, để tạo lợi cạnh tranh, NHTM cần tạo điểm mạnh riêng sản phẩm Riêng sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm tiện ích gia tăng cho sản phẩm lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay, đặc biệt việc cho vay hoàn tiền mua nhà nhà dự án - Công tác phát triến sản phàm mới: nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc chi tiết, xây dựng gói sản phẩm với nhiều ưu đãi thiết thực cho khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm Tham khảo sản phẩm, lãi suất áp dụng hình thức ưu đãi ngân hàng bạn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm BIDV BIDV cần đưa gói tín dụng nhà gối đầu để trình triển khai sản phẩm chi nhánh không bị ngắt quãng 3 3 X â y d ự n g h ệ th ố n g c h ẩ m đ iể m x ế p h n g K h c h h n g c n h â n Hiện tại, việc thẩm định đánh giá khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào lực thẩm định cán tín dụng BIDV chưa xây dựng hệ thống chấm diêm khách hàng cá nhân nhăm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay 76 nhanh chóng xác z Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần đuọc xây dụng vào hệ dlơ„g thơng tin khách hàng nho móc thu nhập, ngành nghề, trình dọ học mức độ chi tiêu sụ ôn định việc làm noi co trú, sô tiền gói cùa k h i hàng ngân hàng, dọ tính nhiệm khách hàng qna giao dịch trc Xây Ị choong trình xác định mức lọi nhuận phân đoạn khách hàng, loại hình dịch vụ để có định hướng phát triển sách khách hàng phù hạp i.3 Đ ây mạnh hoạtđ ộ n g tr u y ề n th ô n g h ệ Hiện nay, địa bàn Hà Nội có 26 chi nhánh cấp cùa BIDV hon 130 phòng giao dịch Do vậy, việc tập trung hoạt động truyền thơng sản phẩm Hội sị BIDV cần thiết nhàm tạo đoọc tính thống tiết kiệm chì phí v i thành tích đạt dope cùa hoạ, dọng bán lé "BIDV ngân hàng bán lé hàng đầu Việt Nam 2015 ' hội sị BIDV trọng dến công tác truyền thông Tuy nhiên, đè công tác mang lại hiệu cao hon, BIDV Ba Đinh đề nghị thục sô nội dung sau: - B1DV phái có mộ, sách chuẩn hóa tồn hẹ thống Sọ chuẩn hóa tạp trung thể ó sụ thống nhất, chuẳn hóa mâu biểu, ấn phẳm, I roi quãng cáo Chính sọ chuẩn hóa tạo nên hình ảnh thống l a BIDV tạo sọ khác biệt thương hiệu hình ánh dể khách hàng dễ dàng nhận biết v i lọa d ': ' " CÓ nhu cầu sứ dụng dịch vụ ngân hồ"S- Hinh ánh ngân hàng nho uy tín thocmg hiệu cùa ngân háng nhùng yếu tố co bàn để khách hàng đánh giá lụa chọn ngàn hàng Mặt khác hình ánh ngân hàng mộ, nhõng nhân ứ tác đọng tói tàm lý khách hàng, có vai trị quan g việc thu hút khách hàng mói tri mối quan hệ với khách hàng - Xây dụng ké hoạch quảng bá truyền thơng cho hoạt động bán lé nói chung hoạt đọng cho vay hơ trọ nhu cầu nhà ó nói riêng cách tổng thê, bái I n , phu h ^ tùng thdi kỳ Dơi mói hình thhc quáng cáo nhu tài trọ dài hạn cho c l t r g ĩ í ’ chức :ự kiện đề gây ấn «“">* ™ cơng chúng, Thục chng trình quà tặng, khuyến tnại sớ nghiên cứu thị hiếu l a nguM zz 77 bảo chương trình hấp dần, hiệu - H iện tại, phương tiện truyền thơng chủ yếu m IIỘi sở B ID V sử dụng in tờ rơi phân bổ cho chi nhánh quảng cáo giới thiệu sản phẩm w ebsite BIDV Đe đưa sản phẩm m ột cách sâu rộng tới khách hàng, B ID V cân tăn g cường thời lượng quảng cáo sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu câu nhà p hư ng tiện vô tuyến, đài phát 78 KẾT LUẬN C ho vay hỗ trợ nhu cầu nhà m ột m ảng hoạt động kinh d o anh lớn ngày N H T M coi trọng phát triển T rong bối cảnh cạnh tran h ngày gay gắt, N H TM không ngừng tập trung nghiên cứu đưa n h ữ n g sách nhằm thu hút khách hàng H Nội đánh giá thị trường tiềm cho ngân hàng triển khai cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà V ới m ột định h n g đắn B ID V việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, B ID V Ba Đình tập trung triển khai sản phẩm nhằm thu hút k h ách hàng tăng thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, thời gian qua, hoạt đ ộ n g cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà B ID V B a Đ ình cịn bộc lộ m ột số tồn Do đó, việc nghiên cứu vấn đề cịn tồn từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà B ID V Ba Đ ình m ột yêu cầu cấp thiết V ới 80 trang nghiên cứu, Tuận văn đạt kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải phát triển h o ạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sở xây dựng khái niệm , đặc điểm , v trò củ a nhà ở, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Luận văn ba nhóm tiêu chí đ án h giá (nhóm tiêu quy mơ, nhóm tiêu m ức độ rủi ro, nhóm tiêu v ề th u nhập) hai nhóm nhân nhân tổ ảnh hưởng (nhóm nhân tố chủ quan n h ó m nhân tố khách quan) tới phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Thứ hai, sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ n h u cầu nhà B ID V Ba Đình qua năm từ 2011 đến T6/2015, từ n h ữ n g kểt đạt được, hạn chế nguyên nhân K ết đạt tập trung việc định hư ng sản phẩm m ục tiêu, đẩy mạnh tăng trưởng m ặt quy m ô, cấu thị phần H ạn chế tập trung công tác kiểm sốt rủi ro N gun nhân xuất phát từ m hình tổ chức, yếu tố người, cơng tác truyền thơng Thứ ba, trình bàv định hướng hoạt động B ID V đến năm 2015, tầm nhìn đến năm 2020, đồng thời đưa hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Ba Đình 79 Thứ tư, không đưa giải pháp, tác giả m ạnh dạn kiến nghị với C hính phủ N H N N - quan quản lý cấp N hà nước sách tiền tệ quốc gia khó khăn vướng m ắc cần khắc phục m N H T M nói chung tro n g có BID V gặp phải việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Đ ồng thời, tác giả đưa kiến nghị với B ID V nhằm hồn thiện quy trình cấp tín dụng, hồn thiện sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà giúp Chi nhánh BIDV nâng cao khả cạnh tranh thị trường M ặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp, ln đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, tác giả m ong nhận tham gia, góp ý thầy người quan tâm đến đề tài đế tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu T rân trọng cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Q uốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Q uốc hội (2014), Luật nhà sổ 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014 Q uốc hội (2014), Luật kinh doanh bất dộng sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014 N gân hàng N hà nước V iệt N am (2001), Quyết định sổ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 C hính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 N H N N (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 N H N N (2013), Thông tư ỉ 1/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013 VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2014), Quy trình cấp tín dụng bán lẻ, H Nội N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2014), Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà dối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, H N ội N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển Việt N am (2013), Nghị 155/NQ-HĐQT việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội 10 N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am (2014), Triển khai mô hình kinh doanh bán lẻ cấp hệ thong, H N ội SÁCH THAM KHẢO 11 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, N X B G iao thông vận tải, Hà Nội 12 N guyễn H ữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, N X B Đại học K inh tể Q uốc dân H Nội 13 Peter S.R ose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, N X B Tài chính, H N ội BÁO CÁO 14 N gân hàng TM C P Đ ầu tư v Phát triển V iệt N am - C hi nhánh B a Đ ình (2011), Bảo cáo kết hoạt động kinh doaỉĩh năm 2011 trọng tâm công tác năm 2012, H N ội 15 N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - C hi nhánh B a Đ ình (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 trọng tâm công tác năm 2013, Hà N ội 16 N g ân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B a Đ ình (2012), Ke hoạch kinh doanh năm 2014-2016, H Nội 17 N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B a Đ ình (2013), Báo cáo kết hoạt đông kinh doanh năm 2013 trọng tâm công tác năm 2014, H Nội 18 N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B a Đ ình (2013), Báo tổng kết năm thành lập chi nhánh giai đoạn 2009-2013, H N ội 19 N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B a Đ ình (2014), Bảo cáo kêt hoạt dộng kinh doanh năm 2014 trọng tâm công tác năm 2015, H Nội 20 N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh B a Đ ình (2015), Báo cáo tơng kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2015, H N ội 21 N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển V iệt N am (2014), Báo tổng kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thong BIDV năm 2014 trọng tâm công tác năm 2015, H Nội 22 N gân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Báo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ 2014 trọng tâm công tác năm 2015, H Nội 23 N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển V iệt N am (2015), Báo sơ kết kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2015, H N ội TRANG THÔNG TIN WEBSITE 23 N g ân hàng TM C P Đ ầu tư P hát triển V iệt N am , Cho vay mua nhà Đ ịa chỉ: http://w w w bidv.com 24 N gân hàng TM C P N goại thương V iệt N am , Cho vay bất động sản Địa http://w w w vietcom bank.com 25 N gân hàng TM C P C ông thương V iệt N am Cho vay nhà Đ ịa chỉ: http:/A vw w vietinbank.vn 26 N gân hàng TM C P Đại chúng V iệt N am , Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất Đ ịa chỉ: http://w w w pvcom bank.com 27 N gân hàng TM C P Á C hâu, V ạy mua, sửa chữa bất động sản Đ ịa chỉ: h ttp://w w w acb.com 28 N gân hàng T iên Phong, Cho mua nhà/đất/xây sửa nhà Đ ịa chỉ: http://w w w tpb.vn 29 N gân hàng T M C P K ỹ thư ng V iệt N am , Vay sửa chữa nhà Đ ịa chỉ: https://w w w techcom bank.com 30 N g ân hàng N hà nước V iệt N am , Văn quy phạm pháp luật Đ ịa chỉ: h ttp://w w w sbv.gov.vn 31 C thông tin điện tử sở kế hoạch đầu tư TP H N ội (2013), Chiên lược, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tê, xã hộ Thủ đô [Trực tuyên] Đ ịa chỉ: http://w w w hapi.gov.vn 32 T ổ n g cục thống kê (2015), Tình hình kinh tế - xã hội thảng đầu năm 2015 Đ ịa chỉ: http://w w w gso.gov.vn