TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Khái quát về vốn và huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 4 1 Khái niệm vốn và huy động vốn
Lịch sử ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, trong đó sự phát triển kinh tế là yếu tố then chốt thúc đẩy sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay, bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại, đã phát triển hiện đại với nhiều dịch vụ đa dạng Ngân hàng không chỉ là huyết mạch của nền kinh tế mà còn là thước đo cho sự hưng thịnh, suy thoái hay trì trệ của nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính với ba chức năng chính: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền Để thực hiện hiệu quả các chức năng này và đạt được lợi nhuận, NHTM cần có một lượng vốn hoạt động nhất định Theo các nhà kinh tế học, vốn của NHTM được hiểu là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để phục vụ cho hoạt động kinh doanh với mục tiêu sinh lợi.
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, phần lớn (90%) là nguồn vốn huy động từ những cá nhân có tiền nhàn rỗi Những người này gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, như nhận lãi suất, thực hiện giao dịch thu chi, hoặc sử dụng các dịch vụ tài chính khác.
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng, quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng thực hiện huy động vốn để đầu tư, cho vay và cung cấp các dịch vụ khác.
Huy động vốn là quá trình thu hút nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay từ Ngân hàng Nhà nước và các nguồn khác Mục tiêu của việc huy động vốn là tạo ra nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại.
Khi ngân hàng mở rộng nghiệp vụ huy động vốn, uy tín của ngân hàng sẽ tăng cao, giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Điều này mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và dân cư, nâng cao khả năng thanh toán và chi trả, đồng thời đảm bảo hoạt động của ngân hàng trên thị trường Quan trọng hơn, việc này còn tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế.
1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động huy động vốn Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn vì vốn phản ánh năng lực kinh doanh Nếu vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, khả năng huy động vốn quyết định tới quy mô đầu tư, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng Trên thực tế, ngân hàng nào có khối lượng vốn lớn hơn thì càng có lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh
Vốn là yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, tương tự như bất kỳ doanh nghiệp nào khác Nếu ngân hàng không có vốn, họ sẽ không thể thực hiện các nghiệp vụ cần thiết, vì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Ngân hàng hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn, và những ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt sẽ có lợi thế cạnh tranh Vì vậy, vốn chính là điểm khởi đầu quan trọng trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, bên cạnh việc cần có vốn ban đầu để phát triển.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng nhấn mạnh rằng, để ngân hàng hoạt động hiệu quả, ngoài việc đáp ứng đủ vốn điều lệ theo quy định, cần phải chú trọng đến việc tăng trưởng vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định khả năng sinh lời của ngân hàng, với các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn so với ngân hàng nhỏ Các ngân hàng lớn không chỉ mở rộng quy mô tín dụng mà còn có khả năng tài trợ cho các dự án lớn, đáp ứng nhu cầu dịch vụ phong phú của khách hàng Sự phong phú trong danh mục đầu tư giúp ngân hàng gia tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô, đồng thời cho phép họ hoạt động đa năng trên thị trường, từ cho vay đến đầu tư và thực hiện dịch vụ thuê mua Đặc biệt, việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh còn giúp phân tán rủi ro và tạo ra lợi nhuận bền vững cho ngân hàng.
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng Ngân hàng càng thu hút nhiều khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ, uy tín của họ trên thị trường càng cao Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán kịp thời cho khách hàng khi có yêu cầu Mặc dù ngân hàng có quyền sử dụng vốn tiền gửi, nhưng đó vẫn là tài sản của khách hàng, cho phép họ rút bất kỳ lúc nào Các ngân hàng quy mô nhỏ thường cho vay tối đa nguồn vốn động và dự trữ ít, dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn lớn duy trì dự trữ đủ để đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín của mình.
Ngân hàng có khả năng huy động vốn dài hạn và ổn định sẽ có cơ hội cho vay các dự án lớn với thời hạn dài, từ đó nâng cao uy tín trước khách hàng lớn và tạo ra lợi nhuận chủ yếu Đặc biệt, ngân hàng sở hữu nguồn vốn tự có lớn sẽ có sức chịu đựng tốt hơn trong bối cảnh kinh tế - xã hội và hoạt động ngân hàng gặp khó khăn.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Nguồn vốn là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng Để thắng trong cạnh tranh, ngân hàng cần có chiến lược hợp lý và khả năng tài chính vững mạnh Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quan hệ tín dụng, điều chỉnh lãi suất linh hoạt và thu hút nhiều khách hàng, từ đó gia tăng doanh số hoạt động Ngoài ra, ngân hàng còn có thể tham gia vào các hình thức kinh doanh đa dạng như liên doanh, liên kết và thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, góp phần củng cố vốn chủ sở hữu và mở rộng quy mô hoạt động.
Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, vốn tự có chỉ chiếm một phần nhỏ, trong khi phần lớn là từ các nguồn khác trên thị trường Vốn tự có bảo vệ ngân hàng, trong khi hoạt động huy động vốn cung cấp nguồn lực cần thiết cho các hoạt động kinh doanh sinh lời Nếu không có huy động vốn, ngân hàng sẽ thiếu nguồn tài chính để hỗ trợ tín dụng và đầu tư Huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng cung ứng kịp thời cho nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng và gia tăng lợi nhuận.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được xác định bởi khả năng đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý và mức độ rủi ro thấp nhất.
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, cần xem xét không chỉ quy mô huy động mà còn so sánh kết quả và lợi ích thu được với chi phí bỏ ra Huy động vốn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, do đó cần đánh giá hiệu quả trong mối tương quan với các yếu tố như phương pháp huy động, chi phí và khả năng sử dụng vốn Một ngân hàng huy động vốn hiệu quả là ngân hàng có khả năng đáp ứng tất cả các khoản thanh toán mà không để dư thừa quá nhiều vốn so với nhu cầu, vì việc dư thừa vốn sẽ dẫn đến chi phí quản lý cao và không mang lại lợi ích kinh tế.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng được coi là hiệu quả khi quy mô nguồn vốn tăng trưởng ổn định, chi phí hợp lý và đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của ngân hàng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Chính sách huy động
Trong ngân hàng, hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi việc sử dụng vốn Mỗi ngân hàng phát triển một chiến lược kinh doanh độc đáo để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng chỉ ra rằng nhu cầu vốn của ngân hàng thay đổi theo từng thời kỳ, phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường kinh doanh Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh chính sách huy động vốn, có thể thu hẹp hoặc mở rộng, nhằm phù hợp với chiến lược tín dụng hiện tại Việc này cũng dẫn đến sự thay đổi trong tỷ trọng các nguồn vốn và chi phí huy động, có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào tình hình thực tế.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng bao gồm các công cụ, phương pháp và chương trình nhằm thu hút tối đa nguồn vốn từ khách hàng Chính sách này thay đổi theo từng giai đoạn để phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng, nhưng nhìn chung, các yếu tố cấu thành chính sách huy động vốn vẫn giữ vai trò quan trọng.
Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định nơi khách hàng gửi tiền tiết kiệm, vì họ luôn tìm kiếm lợi ích cao nhất Mặc dù lãi suất của ngân hàng có thể thay đổi theo từng thời kỳ, nhưng vẫn cần đảm bảo tính hấp dẫn để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
Các ngân hàng sử dụng các công cụ và hình thức huy động vốn khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm kinh doanh của mình Số lượng công cụ huy động vốn phản ánh năng lực của ngân hàng; chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, trình độ nhân viên cao và năng lực quản lý tốt mới có khả năng phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau.
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn với kỳ hạn và loại tiền tệ đa dạng, bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hiệu quả Khi cần huy động vốn lớn, ngân hàng thương mại sẽ tập trung tối đa vào việc thu hút vốn thông qua các hình thức gửi tiết kiệm Trong trường hợp cần vốn lớn và ngắn hạn, ngân hàng có thể huy động qua thị trường liên ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng chính sách khuyến mại và dự thưởng để thu hút khách hàng, do lãi suất giữa các ngân hàng không chênh lệch nhiều.
Khuyến mại và dự thưởng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút người gửi tiền tại các ngân hàng, đặc biệt là phù hợp với tâm lý người Việt Nam Những hoạt động này không chỉ giúp huy động vốn với lãi suất hợp lý mà còn tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Khi hai ngân hàng lớn có uy tín và lãi suất tương đương, khách hàng sẽ chú ý đến các chương trình khuyến mại và ưu đãi Do đó, ngân hàng nào có sản phẩm và chương trình hấp dẫn hơn sẽ dễ dàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Chính sách tư vấn khách hàng hiện nay trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, đặc biệt khi ngân hàng phải tuân thủ mức trần lãi suất và tính toán chi phí khuyến mại vào lãi suất huy động Trong bối cảnh này, việc cung cấp dịch vụ tư vấn chất lượng, giúp khách hàng lựa chọn danh mục đầu tư và dịch vụ phù hợp sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh Thủ tục gửi và rút tiền nhanh chóng, cùng với những tư vấn chính xác về kỳ hạn gửi tiền, không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà còn góp phần xây dựng lòng tin vững chắc Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, họ sẽ trở thành kênh marketing hiệu quả cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm mới và giảm tình trạng rút tiền trước hạn.
Ngân hàng thể hiện khả năng linh hoạt qua việc điều chỉnh chiến lược phục vụ khách hàng, lựa chọn thời điểm huy động phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch.
Ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn vốn bằng cách đa dạng hóa đối tượng khách hàng và sản phẩm huy động, phù hợp với nhu cầu riêng của từng nhóm Áp lực huy động tiền gửi tăng cao, đặc biệt vào thời điểm gần Tết Nguyên Đán.
Mùa tiết kiệm là thời điểm quan trọng, đặc biệt với công chức, khi họ nhận thưởng và lương tháng 13, dẫn đến nhu cầu gửi tiết kiệm tăng cao Các ngân hàng cần chú ý đến nhu cầu khách hàng và cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất và kỳ hạn phù hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi lớn.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV –
Tổng quan về BIDV - Chi nhánh Ba Đình
2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh Ba Đình
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước Vào tháng 12/2011, ngân hàng đã thành công trong việc phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng với vốn điều lệ đạt 23.011 tỷ đồng, trong đó Nhà nước nắm giữ 95,76% Tính đến cuối năm 2012, tổng tài sản của BIDV đạt 484.784 tỷ VND, và ngân hàng này là một trong ba ngân hàng thương mại có mạng lưới rộng nhất Việt Nam, phủ khắp 63 tỉnh thành.
117 chi nhánh và 01 Sở giao dịch, 432 phòng giao dịch, 113 quỹ tiết kiệm và 1295 máy ATM [nguồn: BCTC hợp nhất 2012]
Chi nhánh BIDV Ba Đình được thành lập theo quyết định số 815/QĐ-HĐQT ngày 23/9/2008, với trụ sở tại 18 Núi Trúc, Ba Đình, Hà Nội, và chính thức hoạt động từ ngày 08/10/2008 Chi nhánh này được tách ra từ Chi nhánh Quang Trung và nhanh chóng trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh mẽ nhất tại Hà Nội BIDV Ba Đình kế thừa nhiều lợi thế từ chi nhánh gốc, bao gồm đội ngũ lãnh đạo, cơ sở vật chất, mối quan hệ khách hàng và quy trình hoạt động.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn và tình hình kinh tế trong nước đối mặt với lạm phát và suy giảm, đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu và đầu tư, lãi suất huy động và cho vay đã có sự điều chỉnh liên tục Trong ba tháng cuối năm 2008, lãi suất cơ bản đã được điều chỉnh tới năm lần Dù vậy, trong hơn bốn năm qua, Chi nhánh luôn nhận được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ các cấp ban ngành, đặc biệt là từ Ban Lãnh đạo BIDV Nhờ vào sự phát triển nguồn vốn, mở rộng số lượng phòng giao dịch và đầu tư vào nguồn nhân lực, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về số lượng khách hàng cũng như quy mô tín dụng và huy động vốn trong những năm gần đây.
Với tinh thần đoàn kết và quyết tâm, Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh đã nỗ lực vượt qua khó khăn, thách thức, nhằm hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh từ Hội sở chính và thực hiện các mục tiêu định hướng của Chi nhánh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Ba Đình
Chi nhánh Ba Đình của BIDV, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, hiện có 15 phòng ban nghiệp vụ, bao gồm 10 phòng tại trụ sở chính, 4 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm Đội ngũ nhân viên với hơn 120 cán bộ, có độ tuổi trung bình 30, thể hiện sự trẻ trung và năng động, tạo nền tảng vững chắc cho chiến lược phát triển lâu dài của chi nhánh.
Bộ máy quản lý của BIDV Ba Đình được lãnh đạo bởi Ban giám đốc, bao gồm 01 giám đốc, 02 phó giám đốc cùng với đội ngũ trưởng phòng, phó trưởng phòng và trưởng điểm giao dịch Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ba Đình được thiết lập nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và chuyên nghiệp.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Ba Đình
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh Ba Đình
Phòng QHKH Doanh nghiệp Phòng QHKH Cá nhân
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Quản lý dịch vụ ngân quỹ kkJDKSHFDSKLJrdfrdffgdegẻg dfdsgrekkkkkhkho Phòng Quản lý dịch vụ ATM
Khối quản lý nội bộ
Phòng Giao dịch KH (CN, DN)
Phòng Quản lý rủi ro Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Tài chính – Kế toán Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Giao dịch 1 Phòng Giao dịch 2 Phòng Giao dịch 3 Phòng Giao dịch 4 Quỹ Tiết kiệm Khâm Thiên
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
BIDV - Chi nhánh Ba Đình chính thức hoạt động từ tháng 10/2008 và đã nỗ lực khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng Dù còn non trẻ, chi nhánh đã triển khai nhiều nghiệp vụ quan trọng như huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và phát hành thẻ Trong đó, huy động vốn và cho vay là hai hoạt động chủ yếu, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh và tiêu dùng cá nhân Dưới đây là một số đánh giá về các hoạt động chính của BIDV - Chi nhánh Ba Đình.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy huy động vốn là hoạt động truyền thống và thiết yếu Trước sự cạnh tranh gay gắt và biến động của thị trường vốn, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến công tác huy động vốn ngay từ khi thành lập Dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc, chi nhánh coi đây là nghiệp vụ thế mạnh và tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, chi nhánh tăng cường huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế thông qua việc nhận tiền gửi bằng VND và ngoại tệ.
Từ năm 2010, trong bối cảnh suy thoái kinh tế, Chi nhánh đã xác định phát triển công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, phù hợp với năng lực cán bộ và đảm bảo an toàn, hiệu quả Trước chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, chênh lệch lãi suất huy động và cho vay thu hẹp, ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng Do đó, phát triển nguồn vốn bền vững trở thành yêu cầu cấp thiết để duy trì tăng trưởng và thanh khoản của hệ thống Với uy tín của một ngân hàng hàng đầu Việt Nam và vị trí thuận lợi, Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng của NVHĐ.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Ba Đình
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng Đơn vị: Tỷ đồng
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ (%) 53,8 22,08 23,58
Tỷ trọng Tiền gửi TCKT (%) 54,5 48,2 41.9
Tiền gửi trung, dài hạn 358 371 554
NVHĐ/Vốn tự có (lần) 20,15 22,36 20,26
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Ba Đình 2010-1012
Chi nhánh đã ghi nhận sự gia tăng liên tục về NVHĐ, từ 2.015 tỷ đồng năm 2010 lên 3.040 tỷ đồng năm 2012 Cụ thể, vào cuối năm 2011, NVHĐ đạt 2.460 tỷ đồng, tăng 445 tỷ đồng (22,08%) so với năm 2010 Năm 2012, NVHĐ tiếp tục tăng lên 3.040 tỷ đồng, tăng 580 tỷ đồng (23,58%) so với năm 2011 Thành công này là nhờ Chi nhánh thường xuyên tổ chức các đợt huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn, cùng với các chương trình khuyến mãi tiết kiệm vào các dịp lễ, tết Điều này cho thấy Chi nhánh đã nỗ lực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Tốc độ tăng trưởng giảm dần từ 53,8% năm 2010 xuống 22,08% năm 2011, sau đó tăng nhẹ lên 23,58% năm 2012 Cuối năm 2010, lạm phát cao vượt dự kiến (11,75% so với kế hoạch 8%) khiến người dân chuyển sang các tài sản an toàn như USD, vàng và bất động sản, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngân hàng Nhà nước quy định tổng cho vay không vượt quá 80% tổng huy động vốn, buộc các ngân hàng thương mại phải nâng lãi suất huy động để thu hút gửi tiết kiệm Trong khi các ngân hàng khác chạy đua lãi suất, Chi nhánh chủ trương không tham gia, dẫn đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm mạnh Năm 2012, kinh tế suy thoái khiến trần lãi suất huy động giảm liên tiếp từ 14% xuống 8%, tốc độ tăng vẫn ở mức thấp nhưng có sự gia tăng nhẹ so với năm trước.
Năm 2011, thị trường vàng trở nên hấp dẫn hơn, trong khi bất động sản lại kém thu hút Năm 2010, khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, tỷ trọng huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 54,54% Tuy nhiên, đến năm 2011 và đặc biệt là 2012, khi nền kinh tế gặp khó khăn, tỷ trọng này giảm nhanh chóng, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế Nguyên nhân chủ yếu là do các doanh nghiệp gặp phải khó khăn trong hoạt động Vấn đề này sẽ được phân tích chi tiết hơn trong các phần tiếp theo của bài khóa luận.
Năm 2011, việc huy động ngoại tệ ghi nhận mức thấp nhất trong ba năm gần đây, chủ yếu do lãi suất huy động ngoại tệ thấp hơn nhiều so với lãi suất huy động nội tệ.
2011 cũng chứng kiến huy động ngắn hạn tăng mạnh là do lãi suất gia tăng liên tục dẫn đến người dân không muốn gửi dài hạn
Hệ số đòn bẩy vốn huy động/vốn tự có của Chi nhánh vượt 20 lần, cho thấy khả năng huy động vốn tốt nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro Dưới cơ chế QLVTT, toàn bộ vốn huy động được bán cho HSC, giúp Chi nhánh tập trung vào lợi thế huy động của mình một cách hợp lý.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Sử dụng vốn là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp nâng cao hiệu quả huy động vốn Mặc dù gặp phải nhiều khó khăn do sự thay đổi của các cơ chế chính sách trong và ngoài ngành, Chi nhánh vẫn kiên định thực hiện chỉ đạo của Trung ương, nỗ lực hoàn thành tốt nhất các kế hoạch được giao.
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của BIDV Ba Đình Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu quy mô tín dụng
Dư nợ tín dụng cuối kỳ 870 1.020 1.210
Tốc độ tăng trưởng dư nợ 107,14% 17,24% 18,63%
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 95% 98% 96%
Dƣ nợ theo loại tiền
Tỷ lệ dư nợ ngoại tệ 10,71% 11,78% 5,73%
Dƣ nợ theo thời hạn
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn 48,13% 47,25% 42,60%
Chỉ tiêu chất lƣợng tín dụng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Ba Đình 2010-1012
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Ba Đình
Chi nhánh ngân hàng đã xác định hoạt động huy động vốn là trọng tâm trong kinh doanh, do đó đã tập trung triển khai các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn Mục tiêu là nâng cao quy mô và thời hạn huy động vốn trung và dài hạn phù hợp với nhu cầu phát triển.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng hợp với quy mô sử dụng vốn đang là bài toán khó đối với không chỉ riêng Chi nhánh
Ba Đình mà đối với cả hệ thống
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, BIDV - Chi nhánh Ba Đình đã kiên định theo đuổi mục tiêu kinh doanh, thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng, đồng thời không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Kết quả hoạt động huy động vốn trong những năm qua được thể hiện rõ qua các chỉ tiêu đạt được.
2.2.1.1 Chính sách huy động vốn
Từ năm 2008 đến 2010, Chi nhánh Ba Đình tập trung huy động vốn từ TCKT và xây dựng hình ảnh trong cộng đồng Giai đoạn 2011-2012, do tác động của lãi suất cao và các yếu tố vĩ mô, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến việc huy động vốn từ TCKT trở nên khó khăn hơn Trong thời gian này, Chi nhánh đã mở rộng các hình thức huy động vốn từ dân cư với nhiều chương trình khuyến mại đa dạng Đặc biệt, BIDV cung cấp các sản phẩm tiết kiệm cho cá nhân như Tiết kiệm Tích lũy Bảo An, Tiết kiệm rút vốn linh hoạt và Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương.
Từ ngày 28/05/2009, BIDV đã ra mắt sản phẩm tiền gửi tiết kiệm liên kết ngân hàng - bảo hiểm mang tên “Tiết kiệm Tích lũy Bảo an” Sản phẩm này cho phép khách hàng gửi tiền cố định theo định kỳ trong một thời gian nhất định, nhằm tích lũy khoản tiền lớn cho các kế hoạch tương lai như mua nhà, ô tô hoặc du học Đặc biệt, khi tham gia, khách hàng sẽ được BIDV tặng sản phẩm bảo hiểm “BIC”.
Bảo hiểm an sinh toàn diện của Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) đảm bảo rằng trong trường hợp chủ tài khoản gặp rủi ro, BIC sẽ thay mặt khách hàng tiếp tục gửi tiền theo cam kết Thời gian gửi tiền linh hoạt từ 1 đến 15 năm, với định kỳ gửi hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm, đi kèm lãi suất thả nổi và cạnh tranh.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Khi xu hướng cạnh tranh và chạy đua lãi suất xuất hiện, BIDV đã chính thức triển khai sản phẩm mới vào ngày 25/11/2010 để mang lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng.
Tiết kiệm Rút vốn linh hoạt (Tiết kiệm Ưu việt) cho phép khách hàng chọn kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu tài chính, với các lựa chọn 1 tháng, 2 tháng hoặc 3 tháng Sản phẩm này áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh và cho phép rút trước hạn toàn bộ hoặc từng phần tối đa 5 lần Đặc biệt, khách hàng sẽ được hưởng lãi tròn theo tuần hoặc tháng.
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, BIDV đã ra mắt sản phẩm tiết kiệm dành cho trẻ em với kỳ hạn từ 2-15 năm vào ngày 24/11/2011, nhằm giúp phụ huynh tích lũy tiền cho con cái và hình thành thói quen tiết kiệm Sản phẩm "Lớn lên cùng yêu thương" cho phép trẻ em đứng tên và sở hữu tài khoản, đáp ứng nhu cầu tài chính cho các hoạt động như học tập, sức khỏe, du lịch và mua sắm trong tương lai Khách hàng có thể gửi tiền định kỳ hoặc bất cứ lúc nào, với nhiều lựa chọn về kỳ hạn và số tiền gửi, thông qua hình thức gửi tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Các sản phẩm cho TCKT đều hướng tới huy động được tối đa nguồn vốn dư thừa tạm thời của các doanh nghiệp Cụ thể là:
Sản phẩm Tiền gửi như ý là một giải pháp tiền gửi có kỳ hạn, cho phép khách hàng linh hoạt lựa chọn thời gian gửi từ 01 đến 100 ngày, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn cá nhân Đặc biệt, đối với kỳ hạn từ 4 tháng trở lên, khách hàng có thể chọn ngày đáo hạn sao cho không trùng với ngày nghỉ hoặc lễ, giúp tối đa hóa lợi ích cho khoảng thời gian nhàn rỗi.
Sản phẩm Tiền gửi tích lũy là giải pháp tài chính lý tưởng cho các doanh nghiệp và tổ chức có nguồn thu rải rác, giúp họ gửi tích lũy vốn ngắn hạn để chuẩn bị cho các kế hoạch tài chính trong tương lai như trả nợ hoặc thanh toán hàng hóa Khách hàng có thể gửi tiền bất kỳ ngày nào mà không cần tuân thủ định kỳ, từ đó gia tăng số dư gốc và hưởng lãi suất hấp dẫn.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Sản phẩm Đầu tư tiền gửi tự động của BIDV cho phép khách hàng ủy quyền tự động chuyển số dư vượt mức từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản đầu tư tự động BIDV cung cấp hạn mức thanh toán tương ứng với số dư khả dụng của tài khoản đầu tư, giúp khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán trong ngày Cuối ngày, BIDV sẽ tự động chuyển số dư từ tài khoản đầu tư về để bù đắp hạn mức thanh toán đã sử dụng Lãi suất áp dụng là lãi suất không kỳ hạn cộng với biên độ, đảm bảo tuân thủ trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước.
Sản phẩm Tiền gửi kết hợp của BIDV là giải pháp lý tưởng cho khách hàng cần thanh toán đột xuất mà không phải rút trước hạn tiền gửi có kỳ hạn Thay vào đó, BIDV cung cấp HMTT dựa trên số dư tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng nhiều HĐTG tại BIDV để cấp HMTT, chỉ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, không sử dụng cho giao dịch nội bộ hay thanh toán nợ vay Nhờ đó, khách hàng không cần rút tiền gửi trước hạn, vẫn đảm bảo khả năng thanh toán và tối đa hóa lợi nhuận từ khoản tiền gửi của mình.
Hàng năm, BIDV đều có các đợt tiết kiệm dự thưởng kỷ niệm ngày lễ, tết Năm
2012 có một số đợt chính là:
Hòa cùng không khí lễ hội cuối năm, khách hàng háo hức tham gia chương trình Tiết kiệm Lộc Xuân, chào đón năm mới Nhâm Thìn 2012 với nhiều may mắn và cơ hội hấp dẫn.
“Chào năm Nhâm Thìn, Trúng trăm nghìn giải”, từ ngày 22/12/2011 đến 15/03/2012 có cơ hội trở thành chủ nhân của hơn 117.000 giải thưởng với tổng giá trị lên tới trên
Chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Niềm vui nhân ba, Nhà nhà sung túc” kỷ niệm 55 năm, cho phép khách hàng gửi tối thiểu 8 triệu VNĐ hoặc 500 USD để nhận mã số dự thưởng Tổng giá trị giải thưởng lên tới 26 tỷ đồng, mang đến cơ hội trúng thưởng hấp dẫn cho người tham gia.
Chương trình khuyến mãi của BIDV, diễn ra từ 19/3/2012 đến 9/6/2012, kỷ niệm 55 năm thành lập ngân hàng, với tổng giá trị giải thưởng lên tới 40 tỷ đồng và hơn 200.000 giải thưởng Khách hàng chỉ cần tối thiểu 8 triệu đồng hoặc 500 USD để nhận số dự thưởng, có cơ hội trúng 66.666 giải thưởng giá trị Giải đặc biệt là một căn hộ cao cấp trị giá 3 tỷ đồng tại TP Hồ Chí Minh hoặc Hà Nội sẽ được trao trong đợt quay số tổng thể cuối chương trình Ngoài ra, khách hàng càng sở hữu nhiều số dự thưởng sẽ có cơ hội nhận thêm 264 giải Kim Quy, hơn 2.300 giải Phượng Hoàng và 55 giải Kim Long Đây là chương trình tri ân lớn nhất từ trước tới nay, thể hiện lòng biết ơn của BIDV đối với khách hàng đã đồng hành trong suốt 55 năm phát triển.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Ba Đình
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Giai đoạn 2010 – 2012, nền kinh tế đối mặt với khó khăn và cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, đặc biệt là sự non trẻ của Chi nhánh trong hệ thống NHTM Việt Nam và sự phát triển 56 năm của BIDV Dù gặp nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn, Chi nhánh đã đạt được kết quả tích cực nhờ sự chỉ đạo chặt chẽ của Ban giám đốc và nỗ lực của nhân viên Chi nhánh đã chủ động xác định khách hàng mục tiêu, tập trung huy động vốn chi phí thấp và thường xuyên theo dõi diễn biến thị trường, dự báo xu hướng lãi suất để có điều chỉnh kịp thời Đồng thời, các đợt khuyến mại cũng được tổ chức để thu hút khách hàng gửi tiền, góp phần vào thành công chung của Chi nhánh.
2.3.1.1 NVHĐ tăng trưởng qua các năm
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp gia tăng nguồn vốn huy động (NVHĐ) như đa dạng hóa loại kỳ hạn và hình thức trả lãi, huy động tiết kiệm dự thưởng, cùng với việc tận dụng cơ chế quản lý vốn tập trung Những nỗ lực này đã giúp Chi nhánh phát huy thế mạnh trong hoạt động huy động vốn, mở rộng quy mô NVHĐ và duy trì xu hướng tăng trưởng qua các năm Đặc biệt, Chi nhánh còn có một lượng lớn vốn huy động dư thừa để bán cho HSC, góp phần điều hòa vốn trong hệ thống Cụ thể, số lượng huy động được từ năm 2010 lần lượt là 2015 tỷ đồng, 2460 tỷ đồng và 3040 tỷ đồng.
Trước xu hướng giảm lãi suất, nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đã phát triển mạnh mẽ, đạt 554 tỷ đồng vào năm 2012, tăng 49,33% so với 371 tỷ đồng của năm 2011 Mặc dù tỷ trọng nguồn tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng giảm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn Sự tăng trưởng đều và tỷ trọng cao của hai loại nguồn vốn này góp phần nâng cao tính an toàn và ổn định cho hoạt động ngân hàng, đồng thời tạo ra nguồn thu nhập lớn cho các chi nhánh.
2.3.1.2 Chính sách huy động linh hoạt với biến đổi của thị trường
Chi nhánh đã linh hoạt áp dụng chính sách lãi suất nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, với mục tiêu mở rộng quy mô huy động vốn với chi phí hợp lý Năm 2011, mặc dù thị trường và hệ thống ngân hàng gặp khó khăn do lãi suất tăng cao, Ban giám đốc vẫn nhận định rằng đây chỉ là hiện tượng tạm thời và tập trung vào huy động nguồn vốn ngắn hạn với mức lãi suất hợp lý theo chỉ đạo của Hội sở Sự đổi mới trong nhận thức về cơ chế quản lý vốn đã nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh.
2.3.1.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động
Năm 2011, Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Chỉ thị 02 của NHNN về lãi suất huy động, không chạy đua lãi suất và duy trì mức lãi suất dưới 14% Sang năm 2012, Chi nhánh tiếp tục tuân thủ các đợt giảm lãi suất của NHNN, đồng thời phát huy lợi thế thương hiệu và đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn ổn định từ dân cư, đồng thời giới thiệu các sản phẩm huy động mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng giúp tận dụng lợi thế và tiết kiệm chi phí huy động qua các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Từ tháng 7/2010, lãi suất tiết kiệm năng động được điều chỉnh theo thị trường mỗi quý, phù hợp với nhu cầu tiết kiệm trung và dài hạn Các sản phẩm như Tiết kiệm Lộc xuân may mắn, May mắn nhân Ba, và May mắn ngập tràn mang đến nhiều lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng.
2.3.1.4 Công nghệ ngày càng được cải tiến
Chi nhánh đã triển khai nhiều ứng dụng mới như Internet Banking và Mobile Banking theo tiêu chuẩn quốc tế, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng bán lẻ và ngân hàng điện tử Đồng thời, chi nhánh cũng đã mở rộng và hoàn thiện mạng lưới hoạt động, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi, từ đó cải thiện đáng kể sức cạnh tranh trên thị trường.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu
2.3.2.1 Những tồn tại chủ yếu a Cơ cấu NVHĐ chưa phù hợp với cơ cấu tín dụng của Chi nhánh
Tỷ lệ sử dụng vốn hiện chỉ đạt khoảng 40%, với tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn dao động từ 20-30% Nguồn vốn trung và dài hạn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, nhưng tiền gửi có kỳ hạn vẫn chưa đạt yêu cầu.
Trong 12 tháng qua, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trong tổng nguồn vốn huy động (NVHĐ) vẫn còn thấp, mặc dù đây là nguồn có tính ổn định cao và khả năng sinh lời lớn cho Chi nhánh Việc áp dụng cơ chế mua – bán vốn với Hội sở có thể giải quyết tình trạng này, nhưng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Hơn nữa, tính chất nguồn vốn hiện tại vẫn chưa ổn định.
Cơ cấu vốn của Chi nhánh phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, do đó, khi những khách hàng này gặp khó khăn về dòng tiền, lượng tiền gửi sẽ biến động, ảnh hưởng mạnh đến nguồn vốn huy động của Chi nhánh Điều này giải thích tại sao tốc độ tăng nguồn vốn huy động trong hai năm 2011 và 2012 thấp hơn nhiều so với năm 2010 Ngoài ra, Chi nhánh cũng chưa được tự chủ trong hoạt động.
Chi nhánh ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định từ Ngân hàng mẹ BIDV, đặc biệt liên quan đến lãi suất Do đó, chi nhánh không có quyền tự quyết định mức lãi suất huy động và cho vay, dẫn đến việc khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường địa phương.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng hiện đang cạnh tranh về lãi suất với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Mặc dù có sự hỗ trợ từ các sản phẩm và dịch vụ mới của ngân hàng mẹ BIDV, chi nhánh vẫn chưa phát triển được các sản phẩm riêng biệt do thiếu bộ phận chuyên trách nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới Chính sách khách hàng cũng cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả cạnh tranh.
Chi nhánh chưa thực hiện phân loại khách hàng VIP, khách hàng truyền thống và khách hàng đại trà, dẫn đến việc thiếu các chương trình chăm sóc và ưu đãi cụ thể cho từng nhóm Đây là một điểm yếu so với các ngân hàng thương mại khác như Đông Á và Vietinbank Trong bối cảnh lãi suất huy động hiện nay gần như đã đạt trần, sự khác biệt về lãi suất không còn nhiều, do đó, việc chăm sóc khách hàng trở thành yếu tố quan trọng để giữ chân những khách hàng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Hơn nữa, hoạt động marketing các dịch vụ ngân hàng vẫn chưa tiếp cận sâu rộng đến các đối tượng khách hàng.
Mỗi đợt huy động vốn chủ yếu thu hút khách hàng cũ, trong khi nhiều khách hàng mới tiềm năng không biết đến do thông tin sản phẩm chưa được truyền tải rộng rãi Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả các kênh truyền thông và nguồn nhân lực để tiếp cận khách hàng mới Dịch vụ ngân hàng chưa quen thuộc với người dân vì hoạt động quảng cáo và nghiên cứu khách hàng còn hạn chế, trong khi đầu tư cho công tác tiếp xúc khách hàng và nghiên cứu thị trường chưa đủ.
Hiện nay, các phòng giao dịch ngân hàng đã được trang bị máy in chứng từ để phục vụ cho các giao dịch như gửi, rút tiền và in sao kê Nhân viên ngân hàng sử dụng phần mềm hệ thống để nhập thông tin và in ấn, giúp khách hàng chỉ cần ký xác nhận Tuy nhiên, tình trạng máy in hỏng hóc, sai sót và lỗi phần mềm vẫn thường xuyên xảy ra, gây ảnh hưởng đến quy trình giao dịch.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Định hướng về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ba Đình
3.1.1 Mục tiêu, phương hướng chung
Trong giai đoạn 2013 – 2015, Chi nhánh Ba Đình đặt mục tiêu mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, tạo dựng một nền khách hàng ổn định và cân đối Chi nhánh hướng tới việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, phấn đấu trở thành chi nhánh hạng I và là một trong những chi nhánh chủ lực của BIDV tại Hà Nội Điều này nhằm góp phần phục vụ hiệu quả cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố và nâng cao thị phần của hệ thống BIDV trong khu vực.
Chi nhánh cam kết đặt chất lượng và hiệu quả bền vững lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh, đồng thời kiểm soát rủi ro trên tất cả các lĩnh vực Chúng tôi chủ động tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý, giảm chi phí huy động, và duy trì mức chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra một cách hiệu quả.
Chi nhánh Ba Đình thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xây dựng mục tiêu phát triển dựa trên Nghị quyết số 379/NQ-HĐQT ngày 16/05/2012 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 Mục tiêu cụ thể bao gồm: tổng tài sản tăng 18%, huy động vốn tăng 22%, và dư nợ tín dụng tăng 24% so với năm trước Về chất lượng hoạt động, chi nhánh đặt ra tỷ lệ dư nợ/huy động vốn dưới 60%, tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng không vượt quá 40%, tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 25%, tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, và tỷ lệ nợ nhóm 2 không vượt quá 10% Những chỉ tiêu này nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng ghi nhận thu dịch vụ ròng tăng 28% so với năm trước, lợi nhuận trước thuế tăng 38% so với năm trước, và tỷ lệ chi trả cổ tức đạt khoảng 12%.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh
Để duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, các ngân hàng cần chủ động nghiên cứu thị trường nhằm tìm ra phương án huy động tiền gửi dân cư hợp lý hơn Một trong những hình thức hiệu quả nhất là "tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán", vì không chỉ giúp giảm chi phí lãi suất mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Để xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, cần kết hợp chặt chẽ với chiến lược sử dụng vốn nhằm giảm áp lực chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động Chi nhánh cần mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng để tăng cường hệ số sử dụng vốn Đồng thời, cần thiết lập mối quan hệ huy động – sử dụng vốn vững chắc với các thành phần kinh tế và ngành nghề trọng điểm mà Nhà nước ưu tiên phát triển, cũng như củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống.
Ngân hàng Ba là đang tập trung vào việc tăng cường nguồn tiền gửi dân cư bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong nước cũng như quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ mở rộng cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút nhanh chóng nhiều khách hàng mở tài khoản giao dịch.
Nâng cao tinh thần trách nhiệm và tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong giao tiếp với khách hàng là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn tạo cơ hội mở rộng hoạt động tới khách hàng mới.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ba Đình
3.2.1 Chính sách huy động vốn
Để đạt được mục tiêu đã định, cần đảm bảo tăng trưởng vốn huy động hàng năm cao và ổn định Kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, với mức vốn đạt được bằng hoặc vượt kế hoạch Đồng thời, việc duy trì tốc độ tăng trưởng huy động vốn cần đi đôi với việc xây dựng chi phí huy động vốn hợp lý.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng cho rằng lãi suất huy động cần được xác định dựa trên mối quan hệ với lãi suất cho vay, nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng ở mức chấp nhận được.
Chi nhánh cần cải thiện cơ cấu nguồn vốn bằng cách tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay các dự án Để đạt được điều này, việc thu hút tiết kiệm từ dân cư là rất quan trọng, vì đây là nguồn vốn ổn định với mục đích lãi suất thay vì thanh toán ngắn hạn Do đó, Chi nhánh nên tập trung vào việc tìm kiếm và mở rộng thị phần đối tượng khách hàng là dân cư.
Chi nhánh cần tiến hành phân tích thị trường huy động vốn để xác định nhu cầu và sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng và địa bàn cụ thể Điều này giúp điều chỉnh phương hướng hoạt động theo biến động của thị trường, khi mà sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính ngày càng gay gắt Hiện nay, các chi nhánh không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ, chương trình khuyến mại và chất lượng phục vụ khách hàng Do đó, trước khi phát triển sản phẩm huy động mới, việc phân tích thị trường huy động vốn là vô cùng cần thiết, bao gồm cả nghiên cứu cung - cầu của thị trường.
Nghiên cứu cầu của thị trường là bước phân tích quan trọng nhằm xác định quy mô, cơ cấu và sự vận động của thị trường để đánh giá tiềm năng cho Chi nhánh Quá trình này bao gồm việc nghiên cứu thói quen và nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng, thông qua việc phân loại khách hàng theo nhóm và khảo sát nhu cầu tại địa bàn Mục tiêu là tìm ra nhóm khách hàng có triển vọng nhất cho sản phẩm, phù hợp với cơ cấu vốn mà Chi nhánh mong muốn đạt được.
Nghiên cứu khả năng cung ứng của thị trường là bước quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn Chi nhánh cần phân tích cơ cấu nguồn vốn hiện tại để xác định các sản phẩm huy động vốn phù hợp Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc lựa chọn sản phẩm huy động vốn thích hợp trở nên cần thiết để thu hút khách hàng.
Để thu hút khách hàng gửi tiền, Chi nhánh Ngân hàng cần phát triển sản phẩm mới dựa trên phân tích cung-cầu và ưu thế cạnh tranh Các chương trình khuyến mại hấp dẫn như bốc thăm trúng thưởng, thẻ cào quà tặng, và tiết kiệm trả lãi trước cho khoản gửi lớn sẽ khuyến khích tiết kiệm trung và dài hạn Những chiến lược này không chỉ tăng lượng vốn tiền gửi dài hạn mà còn nâng cao tính ổn định cho hoạt động của Chi nhánh.
3.2.2 Phân nhóm và mở rộng đối tƣợng khách hàng
Việc phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ giúp Chi nhánh đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn mà còn giảm thiểu rủi ro khi phụ thuộc vào một loại khách hàng gửi tiền Hiện tại, Chi nhánh đã phân chia khách hàng thành hai nhóm chính là doanh nghiệp và cá nhân, tuy nhiên, sản phẩm tiền gửi vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng Do đó, cần tiếp tục khai thác hướng đa dạng hóa này bằng cách chia khách hàng thành các nhóm đặc thù và thiết kế sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng nhóm Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, Chi nhánh có thể phân loại khách hàng theo lợi ích mà họ mang lại, bao gồm bốn nhóm: nhóm khách hàng VIP, nhóm khách hàng truyền thống, nhóm khách hàng tiềm năng như trẻ em và sinh viên, và nhóm khách hàng vãng lai.
Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp chăm sóc khách hàng đặc biệt để giữ chân những khách hàng quan trọng, vì họ là nguồn sống chính của ngân hàng Mỗi chi nhánh nên phân công cán bộ quản lý trực tiếp cho từng khách hàng và xây dựng chính sách phục vụ riêng biệt nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc thông báo nhanh chóng cho khách hàng về thay đổi lãi suất, phí dịch vụ và các chương trình khuyến mại để nâng cao trải nghiệm dịch vụ Đối với nhóm khách hàng trung thành, ngân hàng nên ưu tiên chăm sóc vì họ là những người quảng bá miễn phí, giúp thu hút khách hàng mới Đồng thời, ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể để xây dựng lòng tin với nhóm khách hàng này Mặc dù nhiều ngân hàng đã liên kết thẻ ATM với thẻ học sinh, sinh viên, BIDV vẫn chưa áp dụng hình thức này rộng rãi Đối với nhóm khách hàng còn lại, ngân hàng không cần chăm sóc quá mức nhưng cần đảm bảo quầy giao dịch sạch sẽ, cung cấp đầy đủ tài liệu về sản phẩm và lãi suất, đồng thời duy trì thái độ phục vụ thân thiện và nhiệt tình để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng và hình ảnh của ngân hàng trong cộng đồng.
Chi nhánh có thể phân nhóm khách hàng theo độ tuổi, bao gồm trẻ em, học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên mới đi làm, nhân viên lâu năm và người về hưu Mỗi nhóm này sẽ có nhu cầu tiền gửi riêng, do đó cần thiết kế các sản phẩm tài chính phù hợp với từng đối tượng.
Nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm cho trẻ em đang ngày càng tăng, khi nhiều bậc phụ huynh mong muốn tích lũy tiền cho con để phục vụ cho các nhu cầu trong tương lai như học tập, du lịch, và mua sắm Sản phẩm "Lớn lên cùng yêu thương" hiện có tại Chi nhánh là một giải pháp thiết thực và ý nghĩa, nhưng mức độ áp dụng vẫn còn hạn chế Do đó, cần đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm này để tăng cường sự phổ biến và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Học sinh trung học thường có nhu cầu gửi tiền chủ yếu vì mục đích an toàn hơn là sinh lời Do họ chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình, số dư tiền gửi thường không cao Tuy nhiên, học sinh vẫn muốn gửi tiền để đảm bảo an toàn và tận hưởng các dịch vụ ngân hàng như mua sắm online và rút tiền qua thẻ thanh toán.
Sinh viên đại học thường có nhu cầu gửi tiền tương tự như học sinh trung học, nhưng số dư tiền gửi của họ thường cao hơn nhờ sự hỗ trợ tài chính từ gia đình và thu nhập từ công việc làm thêm Bên cạnh đó, nhóm sinh viên này còn có nhu cầu về các sản phẩm tín dụng như vay vốn chính sách và vay du học.
SVTH: Đào Thị Mai NHTM K – K12 – Học viện Ngân hàng
Nhân viên mới thường cần mở tài khoản để nhận lương và thực hiện thanh toán, đồng thời họ cũng mong muốn tích lũy một khoản tiền nhỏ hàng tháng.