Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nội,

LV.003408 ngân tm k NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO Tí H Ọ C 'VIỆN NGÂN HÀNG LV.003408 NGUYỄN HỒNG YẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP TAI « NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỎ PHÀN BÁC Á ~ CH Ì NHÁNH HÀ NỘI HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG N CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỎI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẦM THÒNG TIN-THƯ VIỆN Sc: i l / U ệ í ỉ Người hưóiig dẫn khoa học: PGS.TS NGUYÊN THỊ THANH HOAI HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các liệu sử dụng hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 18 tháng 06 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hoàng Yến 11 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học - Học viện Ngân hàng hỗ trợ mặt kiến thức, kỹ để hoàn thành luận văn nghiên cứu Tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban Lãnh đạo, trưởng phịng tồn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Bắc Á —Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện hỗ trợ thu thập số liệu, tài liệu báo cáo liên quan phục vụ cho q trình nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS TS.Nguyễn Thị Thanh Hoài giúp đỡ tơi nhiệt tình thời gian thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Ill M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LÒI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT vi DANH MỤC SO ĐỒ, BẢNG, BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỎ LÝ LUẬN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm .15 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp 16 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương m ại 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương m ại 21 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại số ngân hàng 24 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 28 KÉT LUẬN CHƯƠNG 29 IV CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN BẮC Á- CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH HÀ NỘI - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN BẮC Á- CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.2.1 Các tiêu định tính 39 2.2.2 Các tiêu định lượng 48 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 56 2.3.1 Thành tựu 56 2.3.2 Hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 57 KÉT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN BÁC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 62 3.1 ĐỊNH HƯỞNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TÓI 62 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.2.1 Tuân thủ pháp luật ; chấp hành đầy đủ nguyên tắc, quy chế quy trình tín dụng 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán chun mơn thực nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp 67 V 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động tín dụng doanh nghiệp 69 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động xử lý nợ xấu, tích cực thu hồi nợ ngoại bảng 70 3.2.5 Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay dịng tiền tốn khách hàng 72 3.3 KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành liên quan 79 KÉT LUẬN CHƯONG 83 KÉT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 VI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần BacABank Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á V ll DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018.35 Bảng 2.2 Tình hình cho vay BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 20162018 38 Bảng 2.4 Kết tình hình kiểm tra kiểm soát BacABank - CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 47 Bảng 2.5 Tình hình nợ hạn tín dụng doanh nghiệp BacABank - CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.6: Tình hình nợ q hạn tín dụng doanh nghiệp phân theo lĩnh vực vay vốn BacABank - CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu tín dụng doanh nghiệp BacABank - CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 2.8 Tình hình trích lập rủi ro tín dụng doanh nghiệp BacABank - CN Hà Nội giai đoạn năm 2016-2018 53 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm BacABank - CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 54 Sơ đồ 2.1 Bộ máy hoạt động BacABank - CN Hà Nội 32 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 20162018 34 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 36 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận trước thuế BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 38 Biểu đồ 2.4 Tình hình nợ hạn BacABank- CN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 48 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp BacABankCN Hà Nội giai đoạn 2016-2018 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có vai trị đặc biệt quan trọng đổi với kinh tế quốc gia Doanh nghiệp hoạt động hiệu khơng đóng góp lớn cho GDP đất nước mà giải hàng loạt vấn đề trọng điểm xã hội như: giảm tỷ lệ thất nghiệp, đóng góp cho ngân sách nhà nước, tăng phúc lợi cho người dân, Trong năm 2018, Tổng cục Thống kê công bố số liệu hoạt động doanh nghiệp năm 2018; theo Việt Nam có 131.127 doanh nghiệp thành lập năm 2018; tăng 141% so với năm 2017 Việc gia tăng sổ lượng doanh nghiệp đồng nghĩa với việc nhu cầu vốn gia tăng đáng kể; nguồn vốn tín dụng từ tổ chức tín dụng chiếm phần lớn tổng nguồn vốn Tuy nhiên, năm 2018, có tới 67.000 doanh nghiệp ngừng hoạt động, chờ giải thể; tăng gấp đôi so với kỳ năm trước Điều dẫn đến loạt hệ lụy kèm theo như: nợ lương, nợ bảo hiểm, thất nghiệp, lãng phí nguồn lực, Như vậy, nhìn chung hoạt động doanh nghiệp ngày mở rộng quy mô lại chưa hiệu mặt chất lượng Đứng góc độ Ngân hàng, doanh nghiệp chủ thể trọng phát triển Lượng tiền gửi doanh nghiệp nguồn huy động để Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Trong đó, việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp lại hoạt động đóng góp phần nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, giai đoạn 2016-2018, chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tâm điểm việc kiểm sốt chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; mà bổi cảnh nợ xấu nhức nhối kinh tế Việt Nam, kìm hãm lưu thông đồng tiền thị trường cản trở dịng chảy vốn Chất lượng tín dụng doanh nghiệp đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro vốn, sụt giảm lợi nhuận, bị NHNN đặt vào diện kiểm soát đặc biệt, chí dẫn tới nguy phá sản Mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp quan hệ cộng sinh, phát triển Việc hài hòa nhu cầu vay vốn doanh nghiệp với yêu cầu vay 73 khách quan mong muốn - Trong thời kỳ công nghệ 4.0 nay; chuyên viên quan hệ khách hàng bên cạnh việc kiểm tra lực hoạt động doanh nghiệp cần trọng kiểm tra thêm hoạt động marketing việc đổi mới, áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh khách hàng Chuyên viên thường xuyên cập nhật, dự đoán thị trường đế thực cảnh báo cho doanh nghiệp; đồng thời tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp chuyên hướng kinh doanh đáp ứng yêu cầu thay đổi toàn cầu Trong trường hợp đánh giá thấy rủi ro cách rõ ràng; chuyên viên tín dụng phải làm báo cáo đột xuất trình lãnh đạo chi nhánh để tiến hành làm việc chủ trương giảm dần dư nợ doanh nghiệp có công nghệ dần bị đào thải, lỗi thời, hoạt động kinh doanh gặp khó khăn khách hàng khơng có biện pháp khắc phục - Kiểm sốt dịng tiền từ hoạt động kinh doanh: Hầu hết phê duyêt có điều khoản yêu cầu khách hàng chuyển doanh thu từ hoạt động kinh doanh chi nhánh tài trợ tài khoản mở chi nhánh Do đó, chun viên QHKH cần thường xun kiểm tra dịng tiền tài khoản doanh nghiệp để tiến hành thu nợ Nếu doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dòng tiền để phục vụ nhu cầu khác, cần có đơng ý từ phía ngân hàng Neu cần thiết, chi nhánh nên yêu cầu hỗ trợ từ Khối công nghệ thông tin để thiết lập việc thu gốc lãi tự động đổi với khách hàng doanh nghiệp, tránh trường hợp tài khoản khách hàng khơng có tiền khoản vay đến hạn thu gốc lãi 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Thưong mại cổ phần Bắc Á Những nồ lực cải thiện chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh không đạt hiệu thiếu quan tâm; hỗ trợ; cải tiến từ Khối, Ban thuộc Hội sở Cụ thể, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần trọng giải vướng mắc hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2016-2018, cụ thể sau: - Thực rà soát lại quy định sản phẩm tín dụng doanh nghiệp có tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao để tiến hành sửa đổi, bổ sung điều khoản nhằm 74 kiêm soát rủi ro tốt Đồng thời tiến hành nghiên cứu, ban hành sản phẩm, chương trình phù hợp với nhu cầu khách hàng, có tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn để mở rộng cho vay Đối với sản phẩm không hiệu quả, cần chỉnh sửa điều khoản chưa họp lý cần thiết thay hồn toàn; tránh để chi nhánh tốn thời gian nguồn lực triển khai sản phẩm khơng có tính thực tế - Thành lập Ban xử lý nợ Hội sở, chuyên trách việc xử lý nợ xấu Ban xử lý nợ có trách nhiệm thực báo cáo định kỳ báo cáo giải trình với Ban Tổng giám đôc vê tiên độ xử lý; đông thời đâu mối cho Chi nhánh việc giải quyêt khó khăn q trình thu nợ Bên cạnh đó, Ban đồng thời có chức đôc thúc, nhanh việc xây dựng phương án; tư vấn cho chi nhánh thủ tục cân thiêt như: khởi kiện tòa, bán tài sản, liên hệ với quan chức năng, - Cần thiết phải xây dựng lại tiêu chuẩn chấm điểm khách hàng doanh nghiệp Hiện tại, tiêu chí chấm điểm lỗi thời, khơng đánh giá xác lực khách hàng, ví dụ như: danh mục tài sản khách hàng khơng có tài sản khoản phải thu hình thành từ vốn vay, tài sản hình thành tương la i mà gộp chung tài sản khác, mà mức độ rủi ro tài sản hoàn toàn khác nhau; bước nhập số tài khơng phân loại loại báo cáo tài báo cáo nội bộ, báo cáo thuế hay kiểm tốn, đánh giá sai độ tin cậy thông tin - Khối Quản lý rủi ro phải thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng liên quan lên hệ thống; đồng thời tổng họp văn định kỳ hàng quý để gửi vê cho chi nhánh; tránh việc cấp tín dụng vượt hạn mức cho phép theo quy định nội Ngân hàng NHNN - Thường xuyên rà soát lại danh mục tín dụng để đánh giá đầy đủ tính rủi ro danh mục thực điều chỉnh cần thiết toàn hệ thống Khối Quản lý rủi ro cân thường xuyên thông báo, cảnh báo với chi nhánh, phòng giao dịch vê trường họp lừa đảo, lĩnh vực có tính rủi ro cao, ngành nghề tốc độ 75 tang trương chạm, Ben cạnh đó, cân xây dựng giới hạn an tồn cho tiểu mục danh mục tín dụng; thực dừng cấp tín dụng vượt ngưỡng an tồn - Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội cần thực cách thường xuyen va chi tiet Hiện tại, đa sô kiêm tra đêu thông báo trước để chi nhánh chuân bị sẵn hồ sơ; yếu tố thời gian kiểm toán chi nhánh bị hạn chể nhân kiểm tốn Do đó, cần gia tăng việc kiểm tra đột xuất, thời điểm q trình cấp tín dụng; nhằm bảo đảm việc thực quy trình suốt q trình vay vốn, khơng bề mặt hồ sơ Ngồi ra, Hội sở cần tăng cường vai trò kiểm tra thực tế, hạn chế tình trạng chun viên thơng đồng với khách hàng gian lận hồ sơ vay vốn phía Ban kiểm tra, kiểm toán cân nâng cao chât lượng cán bộ; thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, đạo đức bảo dam tinh khach quan, công tâm; đông thời kịp thời tuyên dụng đủ chuyên viên để công tác kiểm tra chi tiết, sát - Khối Nhân cần tổ chức tuyển dụng cách hiệu để đáp ứng kịp thơi nhu cau nhan chi nhánh; giảm tải khôi lượng áp lực cho chuyên viên Bên cạnh nhân viên phân chi nhánh cần tổ chức đào tạo qua quy trình, quy chế, hệ thống; hạn chế việc để chi nhánh phải thực đào tạo lại từ đầu - Đôi với hoạt động thẩm định giá tài sản chi nhánh, Ban Đào tạo thuộc khối Nhân cần phối hợp với cán thuộc Công ty thẩm định giá AMC để tiến hành đào tạo định kỳ cho chuyên viên thẩm định chi nhánh, thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường như: khu đất thuộc quy hoạch, khu vực tang gia, cac loại xe tơ có tính khoản thâp, trường hợp tài sản cần lưu ý, Bên cạnh đó, Hội sở cần có văn quy định việc yêu cầu Công ty thâm định giá AMC tiến hành tái thẩm định lại tài sản định giá chi nhánh như: quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà định giá vượt khung nhà nước; tài sản đặc thù lợi đất, nhà xưởng, mảy móc thiết bị hàng tồn kho, Thực nâng câp công nghệ thông tin chi nhánh; tiến hành lưu trữ 76 thông tin tín dụng khách hàng cũ lên hệ thống để chi nhánh khác hệ thống nắm thông tin khách hàng nhau; đồng thời cập nhật phần mềm hỗ trạ chuyên viên tác nghiệp nhanh hon, tăng hiệu công việc Ngân hàng cân nghiên cứu hệ thống cảnh báo ngành nghề, doanh nghiệp có mức độ rủi ro cao; thơng tin đến chuyên viên diễn biến xấu kinh tế - Đề xuất trung tâm tư vấn làm trung gian việc liên kết chi nhánh phòng ban Hội sở để giải tất thắc mắc chi nhánh trình triển khai sản phẩm vướng mắc, khó khăn q trình cấp tín dụng cho khách hàng Đồng thời, công khai thông tin liên lạc chuyên viên đầu mối thuộc phòng ban liên quan như: Khối Pháp chế Truno tâm phát triển sản phẩm bán lẻ bán buôn, Trung tâm hỗ trợ tín dụng để chi nhánh chủ động việc liên lạc - Ban hành văn quy định rõ việc làm việc văn phòng ban thuộc Hội sở chi nhánh; hạn chế việc làm việc thông qua điện thoại Đây sở để phân định rõ trách nhiệm cá nhân xảy vi phạm Bên cạnh đó, việc lưu lại văn trình làm việc động lực để chuyên viên phòng ban Hội sở nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao lực chun mơn, có trách nhiệm tư vấn, đề xuất cho chi nhánh Ngược lại, lại băng chứng chi nhánh cố tình bỏ qua thực sai đạo, hướng dân từ phía Hội sở, ảnh hưởng đén chất lượng tín dụng khoản vay - Hội sở cần thường xuyên thực báo cáo tổng hợp lại khó khăn, vướng mắc từ chi nhánh; đánh giá điểm mạnh tồn việc triên khai sản phẩm, chương trình, hạn chế từ vấn đề nguồn lực lương thưởng, sở vật chất, đào tạo, để đánh giá lại, tiến hành sửa đổi, bổ sung bảo đảm cho hoạt động cấp tín dụng chi nhánh diễn trơi chảy; bảo đảm tính hiệu chất lượng - Tổ chức nhiều thi, chương trình “ Ẩn tượng BacA Bank” “ Cán tín dụng tài ba”, “ Giao dịch viên giỏi” để phát động phong trào thi đua cá nhân, chi nhánh hệ thống với nhau; vừa hội giao lưu gắn kết- đồng 77 thời kiêm tra lại trình độ chun mơn nhân viên; so sánh tương quan chi nhánh, phòng giao dịch với 3.3.2 Kiên nghị vói Ngân hàng Nhà nưó'c Là quan quản lý nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, thời gian qua NHNN chủ trương kiêm sốt chặt tín dụng số lĩnh vực Mặt bàng tỷ giá lãi suất ổn định, tín dụng tăng trưởng hiệu Đồng thời, việc xử lý nợ xấu nhanh hơn, kiêm soát chặt việc giải ngân vốn vay tiền mặt Bên cạnh thành tựu, số khó khăn tồn tại; tác giả xin có vài kiến nghị sau: - NHNN cần tích cực kiến nghị phối hợp với Bộ, ngành liên quan điều chỉnh, bổ sung văn hướng dẫn cần thiết hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ xấu theo tinh thần nghị 42 Quốc hội Theo NHNN phải đầu mối tổng hợp khó khăn, bất cập tổ chức tín dụng; thực phân loại khó khăn theo tiêu chí phù hợp để đề xuât đên Bộ, ngành khác; nhằm tháo gỡ, giúp đỡ tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ xấu tồn đọng - Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CICI) theo hướng đa dạng hóa thơng tin cung cấp cho tổ chức tín dụng, cụ thể thong tin phi tài chính: lực ban lãnh đạo doanh nghiệp, vị trí doanh nghiệp ngành, tình trạng vi phạm pháp luật thơng tin tài như: báo cáo th, báo cáo kiểm toán doanh nghiệp Để làm điều NHNN cần có kế hoạch phối hợp với quan quản lý nhà nước như: Bộ tài chính, sở kê hoạch đâu tư, cục thuế, quan kiểm tốn, quan báo chí với mục đích hơ trợ thông tin giúp NHTM dễ dàng công tác thẩm định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Ngồi ra, NHNN cần có chế tài xử lý NHTM cung cấp thông tin cách chậm trễ cố tình cung cấp thơng tin thiêu xác, sai lệch tình trạng khoản vay khách hàng Bên cạnh với thực tế khách hàng sử dụng đồng thời nhiều chứng minh thư sử dụng đồng thời chứng minh thư cước công dân, hộ chiếu; CIC cần thực 78 phối hợp với công an quận, công an tỉnh để tiến hành liên kết thông tin lại với nhau; hạn chế việc khách hàng cổ tình gian lận Ngân hàng giấu giếm lịch sử tín dụng gắn với chứng minh thư khác Thêm vào đó, vân đê cạnh tranh, NHTM thường khơng nhiệt tình việc cung cấp, chia sẻ thông tin khách hàng cho NHTM khác hệ thống Vì vậy, với tư cách quan quản lý, kiến nghị NHNN cần thành lập kho liệu thông tin khách hàng; đạo NHTM chia sẻ thông tin khách hàng cho nhau, hỗ trợ công tác thẩm định Có CIC thực đơn vị cung cấp thơng tin hữu ích cho tổ chức tín dụng - NHNN cần đẩy mạnh hoạt động giám sát, theo dõi rủi ro từ xa; thay tập trung kiểm tra trực tiếp, vừa tốn chi phí, nhân lực vừa khơng kịp thời, hiệu Tăng cường việc kiểm tra, kiểm toán quy trình tín dụng, sách tín dụng NHTM chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao Bên cạnh đó, cần có biện pháp hướng dân, xử lý kịp thời có dâu hiệu rủi ro; đặc biệt rủi ro có tính hệ thống, tránh trường hợp kéo dài gây hậu quà nghiêm trọng, v ề công tác cán bộ, NHNN cần nâng cao chất lượng tra viên; bảo đảm không kinh nghiệm, đạo đức mà cịn cập nhật cơng nghệ, kỹ thuật đại hoạt động tín dụng ngân hàng - Thay chí làm việc với NHTM qua báo cáo họp; chuyên gia kinh tế NHNN nên thường xuyên tổ chức gặp gỡ, chia sẻ chủ trương, định hướng, văn Nhà nước nói chung NHNN nói riêng chi nhánh NHTM Điều vừa gia tăng liên kêt quan đầu não với chi nhánh hệ thống; vừa kịp thời lắng nghe, giải đáp, chia sẻ khó khăn chi nhánh việc triển khai mục tiêu điều hành phủ NHNN - Thị trường tài chính, tiền tệ giới dần trở nên “chặt chẽ giai đoạn trước; địi hỏi sách tiền tệ tài khóa NHNN phải phù hợp với bơi cảnh mới; để đảm bảo ổn định hài hòa thị trường nước với thị trường nước ngoài; sở cho hoạt động doanh nghiệp, NHÍM 79 nên kinh tể nói chung hoạt động cách trơi chảy, thuận lợi Theo NHNN cần theo dối sát lộ trình tăng lãi suất FED để có sách điều hành thích hợp cho tỷ giá lãi suất; Ổn định thị trường tiền tệ ngoại hối; kiểm soát lạm phát nước; phát triển tín dụng kèm kiểm sốt chất lượng 3.3.3 Kiến nghị đối vói Chính phủ Bộ ngành liên quan Nền kinh tế phát triển máy Chính phủ Bộ ngành hoạt động cách hiệu Đặc biệt, doanh nghiệp, định hướng đạo từ quan quản lý tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh họ; qua tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Dựa vào thực tế giai đoạn 2016-2018, số kiến nghị đến Chính phủ Bộ ngành sau: - Các thông tin đăng ký chấp tài sản nên cập nhật lên internet để ngân hàng tra cứu thơng tin cách dễ dàng, nhanh chóng Tại địa bàn Hà Nội, cần rút ngắn lại thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, hồ sơ đăng ký cần thông nhât quan nhà nước, tránh gây phiền hà cho khách hàng Bên cạnh đó, Hà Nội nên công bố công khai quy hoạch đô thị; đơn giá đất cần xây dựng bám sát với giá thị trường, để ngân hàng thuận lợi việc định giá nhận tài sản bảo đảm - Đê Nghị 42 xử lý nợ xấu đạt hiệu cao, Bộ, Ban Ngành cân sớm ban hành văn hướng dẫn chi tiết, cụ thể số nội dung như: Hướng dẫn chi tiết, cụ thể việc nộp thuế, phí xử lý tài sản bảo đảm khách hàng; đạo Phòng, Sở tài nguyên môi trường hỗ trợ Ngân hàng thủ tục chuyển quyền sở hữu đất; quyền sử dụng tài sản cho bên mua; đạo tổ dân phố, công an phường, xã phối hợp với cán Ngân hàng bảo đảm an ninh trật tự, an toàn xã hội trình Ngân hàng tiến hành cưỡng chế thu giữ tài sản bảo đảm; - Các Ngân hàng cần phối hợp từ Tòa án việc xử lý nợ Do giai đoạn tới, Chính phủ nên liệt giải dứt điểm vụ việc thi hành án; đặc biệt tranh tụng kéo dài năm qua năm khác; khiến cho cán ngân hàng khách hàng mệt mỏi Ngoài 80 thú tục hành rườm rà nên bãi bỏ; án phí cần cắt giảm để hỗ trợ, tạo hành lang pháp lý thơng thống cho ngân hàng - Đề xuất miễn loại thuế (thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiẹp ) cho hoạt động mua bán nợ Việc làm làm giảm tổn thất nợ xâu, thúc nhà đầu tư tham gia vào thị trường mua bán nợ; bên cạnh kích thích hình thành mở rộng thị trường mua bán nợ chuyên nghiệp Biện pháp giải pháp tối ưu không cần can thiệp từ ngân sách nhà nước; điều kiện thâm hụt ngân sách - Các văn luật cần nghiên cứu kỹ, học hỏi kinh nghiệm nước có kinh tế phát triển; có tư vẩn chuyên gia kinh tế nước; vận dùng cách phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam- đặc biệt văn luật có tính đặc thù tác động mạnh vào hoạt động tổ chức tín dụng Việc sửa đổi, bổ sung thường xuyên làm xáo trộn, ảnh hưởng đến việc kinh doanh NHTM - Bộ Tài cần quán triệt doanh nghiệp thực hạch toán theo chuẩn mực kế toán, trung thực số liệu báo cáo; kiểm soát chặt chẽ việc phát hành hóa đơn tài để ngân hàng có thơng tin xác lực doanh nghiệp; giúp công tác thẩm định khách hàng hiệu Bộ cân có chế tài xử lý mạnh tay hành vi cố tình vi phạm vi phạm có tính chất lặp lặp lại - Cần có văn đề nghị quan quản lý quan thuế, hải quan công an, quyền địa phương, phịng tài ngun mơi trường hỗ trợ Ngân hàng việc thu thập thông tin, hồ sơ doanh nghiệp phục vụ việc tham đinh khách hàng lúc vay vốn, trình kiểm tra sau vay lúc khởi kiện tòa án, thu hồi xử lý nợ xấu - Thơi gian qua, Bộ ngành quan tâm đến việc cắt giảm điều kiện kinh doanh để giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí cho thủ tục hành Tuy vậy, cịn phận cán thường xuyên gây khó dễ, có hành vi vịi tiền doanh nghiệp; số cán chậm cập nhật thay 81 đổi luật, thiểu lực khiến doanh nghiệp lãng phí thời gian, tốn chi phí, bị lỡ hội kinh doanh Đây vấn đề nhức nhối cản trở Việt Nam trình cạnh tranh, hội nhập quốc tế Do đó, Chính phủ cần liệt việc cải cách hành chính; quy định chi tiết cơng khai trình tự thủ tục giấy tờ cần thiết, tránh trường hợp văn hướng dẫn dẫn chung chung tạo hội cho cán nhũng nhiễu doanh nghiệp Bên cạnh đó, quan nhà nước cần có số hotline nóng, để doanh nghiệp phản ánh trực tiếp, kịp thời xử lý vấn đề bất cập; sổ điện thoại cần có quy định dán công khai phận giao dịch cửa - Các quan tra, giám sát cần thực khảo sát, lấy ý kiến doanh nghiệp hình thức kín, nắm bắt khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp trình hoạt động để sớm có phương hướng đạo hỗ trợ Bên cạnh đó, cần tổ chức nhiều buổi gặp gỡ, thảo luận với đại diện nhóm ngành kinh doanh để chia sẻ, lắng nghe nhàm rút ngắn khoảng cách quan quản lý doanh nghiệp, trực tiếp cảm nhận tác động từ sách Bộ ngành ban hành hoạt động kinh doanh thuộc lĩnh vực khác Tiếp đó, cần thiết Bộ ngành phải có hành động động thái cụ thể để cải thiện môi trường kinh doanh, tạo niềm tin cho doanh nghiệp vào quan công quyền; yên tâm sản xuất, giao thương kinh tế - Năm 2019, kinh tế giới nhận định diễn biến khó lường bôi cảnh căng thẳng thương mại Mỹ - Trung Quốc; dẫn đến rủi ro với hoạt động xuất Giá dầu giá lương thực biến động mạnh, điều kiện tiền tệ dự kiến thắt chặt Năm 2019, hiệp định CPTPP thức có hiệu lực yêu câu quan nhà nước phải đổi nhằm tận dụng hội, mở rộng thị trường, thúc xuất Do đó, Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ theo đạo Chính phủ việc điều chỉnh giá điện, y tế, giáo dục cách hợp lýtránh tác động tiêu cực lên tỷ lệ lạm phát theo mục tiêu đặt Bên cạnh Chính phủ cần sát điều hành quan hệ cung cầu mặt hàng 82 thiết yếu, không gây cú sốc đột biến giá thiếu hàng hóa Việc điều chỉnh tăng thuế mơi trường xăng dầu có hiệu lực từ ngày 1/1/2019 gây nên khó khăn hầu hết doanh nghiệp; Chính phủ cần kiểm sốt, theo dõi chặt chẽ để có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp cần thiết - Đối với ngành giáo dục, cần đào tạo đội ngũ lao động đáp ứng yêu cầu lao động ngày cao kinh tế Nội dung học tập cần bám sát vào thực tế hơ, thay trọng vào kiến thức chuyên môn Bên cạnh việc đào tạo trường, cần tăng cường hoạt động kiến tập, thực tập doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cho sinh viên; trọng nâng cao chất lượng kiến tập, thực tập thay mang tính hình thức chưa mang lại nhiều hiệu Chất lượng nguồn nhân lực tốt giúp Ngân hàng tuyển dụng cán có lực; hạn chế chi phí đào tạo nội bộ; nâng cao chất lượng tín dụng 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chưong luận văn, tác giả trình bày giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới với phù họp với định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp hệ thống Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị cho Ngân hàng TMCP Bắc Á; Ngân hàng nhà nước Bộ ngành liên quan 84 KẾT LUẬN Hiện Ngân hàng có xu hướng giảm dần việc cho vay bán buôn tập trung nhiều hon vào mảng bán lẻ cung cấp dịch vụ thu phí Tuy nhiên, với tỷ trọng lợi nhuận cao, hoạt động NHTM hệ thống cạnh tranh cách khốc liệt Do đó, luận văn trình bày sở lý luận, phân tích chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp BacABank - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 nhằm đưa giải pháp cụ thể cải thiện chất lượng tín dụng doanh nghiệp giai đoạn tới; chi tiết sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó, luận văn sâu vào việc xây dựns tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp NHTM Tác giả giới thiệu vài kinh nghiệm Ngân hàng Vietcombank - CN Sở giao dịch Techcombank - CN Đông Đô nhằm rút học cho Ngân hàng TMCP Bắc ÁChi nhánh Hà Nội nói riêng tồn hệ thống nói chung Thứ hai, luận văn giới thiệu qua trình hình thành kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2016-2018-Từ việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp BacABank - CN Hà Nội giai đoạn này, tác giả nguyên nhân hạn chế; làm sở cho kiến nghị, giải pháp chương luận văn Thứ ba, việc đưa định hướng chung Ban lãnh đạo chi nhánh thời gian tới, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể cho chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Đồng thời, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bắc Á; NHNN Bộ, ngành liên quan bảo đảm cho an tồn tín dụng doanh nghiệp hệ thống Chất lượng tín dụng doanh nghiệp đề tài không mẻ lại tương đối rộng, thường xuyên chịu tác động từ yếu tố vĩ mô, thị trường, khách hàng Do vậy, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả hi vọng nhận nhận xét góp ý tích cực Q thầy đế hồn thiện luận văn cách hồn chỉnh 85 Em xin cảm ơn thầy cô tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Đỗ Phương Dung (2019), “về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết Tạp chí Tài chính- Cơ quan thơng tin Bộ tài Lê Bá Minh Long (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng đổi với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phương Đông”, luận văn thạc sỹ kinh tế Lê Nho Hoàng (2017), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Ả —Chi nhánh Bẳc Ninh ”, luận văn thạc sỹ kinh tế Nguyễn Viết Lợi (2019), “Thị trường tiền tệ, tín dụng —Triển vọng thách thức ” - Bài viết Tạp chí Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thái Nhật Linh (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhảnh Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Đảnh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Bắc Á —Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức Tín dụng , TCTD phi NH 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN 87 ngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư sổ 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước đổi với khách hàng