Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC V IÊN N G Â N HÀNG HỌC VIỀN NGẨN HÀNG khoa Sa o i) Ạ l H ( THÁI THỊ NHƯNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐĨI VĨÌ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÓ PHÀN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành Mã số : Tài - Ngân hàng : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hug dẫn khoa học: NGƯT TS KIỀU HỮU THIỆN H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN ss HÀ NỘ I-NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi thực Mọi số liệu tơi sử dụng xác, trung thực xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội Học • viên thực • • Thái Thí Nhung MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU ị CHƯONG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 1.1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Tông quan vê doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THU ONG MẠI ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 19 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.2 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .21 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 25 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DN N&v Ở 1.3.1 NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO CÁC NHTM VIỆT NAM 33 Kinh nghiệm nước 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam .36 Ket luận chưong 37 CHNG THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐÓI VÓI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẤC Á CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 38 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỔ PHẦN BẢC Á CHI NHÁNH HÀ N ỘI 38 2.1.1 2.1.2 Lịch sử hình thành Cơ cấu tổ chức nhân 2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh Bacabank chi nhánh Hà nội 41 2.2 2.2.1 THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN N&v TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 48 Thực trạng hiệu tín dụng Bacabank chi nhánh Hà Nội .48 2.2.2 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội 50 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DN N&V 58 38 39 2.3.1 Nhũng kết đạt 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân Ket luận chưong 58 60 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH HÀ 3.1 NỘI 72 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DN N&v TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 72 3.1.1 Định hướng hoạt động Bacabank chi nhánh Hà Nội .72 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DN N&v TẠI BACABANK CHI NHÁNH HÀ N Ộ I 74 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng DN N & v 75 3.2.2 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 76 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 77 3.2.4 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Đẩy mạnh công tác Marketing 3.2.6 80 80 * Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp 82 3.2.7 Đa dạng hoá danh mục cho vay đổi với DN N&v, đa dạng hoá sản phẩm, giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát rủi ro 83 3.2.8 Giải dút điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý 86 3.3 KIÉNNGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghịêp nhỏ vừa 89 Kết luận chưoìig 91 KÉT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 KÝ HIỆU VIÉT TẮT DN N&v : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần Bacabank : Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á TCTD : Tổ chức tín dụng DN : Doanh nghiệp CBTD : Cán tín dụng GĐ : Giám đốc TD :Tín dụng KT : Kế tốn NQ : Ngân quỹ HC : Hành DANH MỤC BẢNG BIẺU BẢNG TÊN BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Bacabank chi nhanh Hà Nội Bảng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn Bacabank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.3 Hiệu tín dụng Bacabank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.4 Hiệu tín dụng DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.5 Nợ hạn DN N&v Bảng 2.6 Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DN N&v BIẺU ĐƠ TÊN BIỂU ĐỊ Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng DN N&v Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tín dụng DN N&v theo thời gian Biểu đồ 2.3 Vòng quay vốn lưu động DN N&v LỜI NĨI ĐẦU TÍNH CÁP THIẾT CỦA ĐÈ TÀI Hiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề tất yếu tất quốc gia Việt Nam không ngoại lệ Hội nhập đem lại nhiều hội khơng khó khăn cho doanh nghiệp có doanh nghiệp nhỏ vừa Để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa đứng vững thị trường hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị khơng nhỏ Ngn vơn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc giúp doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh, tái sản xuất mở rộng Tuy nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn việc tiêp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà bât doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà ảnh hưởng tới nhà tài trợ vốn có ngân hàng thương mại Để mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay tốn khó ngân hàng Xt phát từ thực tê qua thời gian nghiên cứu cơng tác tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội tác giả quyêt định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc chi nhảnh Hà Nội” nhằm hoàn thiẹn chât lượng khoản cho vay đôi với doanh nghiệp nhỏ vừa đặc biệt phát triển bền vững Ngân hàng MỤC ĐÍCH NGHIÊN c ứ u - Hệ thống hoá vấn đề lý luận DN N&v Phân tích đánh giá thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng DN N&v Ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội qua năm 2010, 2011, 2012 Đê xuât giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội Đ Ố I T Ư Ợ N G V À P H Ạ M VI N G H IÊ N c ứ u - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp nhỏ vừa - Phạm vi nghiên cửu: Được thực Ngân hàng TMCP Bẳc chi nhánh Hà Nội qua năm 2010, 2011, 2012 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN c ứ u Đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, chủ yeu tư phuơng phap vật biện chứng vật lịch sử phương pháp tong hợp phan tích, so sánh, phương pháp toán học Đề tài sử dụng bảng biểu biểu đồ minh hoạ, qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu KÉT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương: Chưong Tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Chng Thực trạng hiệu tín dụng đơi vói doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội Chuông Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Tông quan vê doanh nghiêp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm Luật doanh nghiệp ngày 26/6/1999 Chủ tịch nước ban hành, Quốc hội khố X kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/6/1999 đưa khái niệm doanh nghiẹp sau: Doanh nghiệp tơ chức kinh tê có tên riêng, có tài sản có trụ sở giao dịch on đinh, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hiẹn cac hoạt động kinh doanh” Như vậy, nên kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn phát triển, cạnh tranh lẫn Đe thuận lợi cho việc quản lý, hô trợ doanh nghiệp phát triển, người ta thương dựa theo tieu thức quy mô đê phân loại doanh nghiệp Theo tiêu thức doanh nghiệp chia thành: doanh nghiệp quy mô lớn, DN N&V Tiêu chí xác đinh thương dụa vao yêu tô: vôn, lao động, doanh thu, Tùy nước dung mọt, hai, hoạc ca ba tieu chí Sự khác vê tiêu chí xác định hồn toan khach quan, phụ thuộc vào điêu kiện, trình độ phát triển nước sách, biện pháp hỗ trợ định hướng phát triển riêng Có nhiều quan niệm khác DN N&V, nhiên, đa phần định nghĩa DN N&V sử dụng số lượng lao động thường xun tiêu chí ưu tiên, ngồi cịn sử dụng quy mơ vốn, quy mơ doanh thu Đối với đa phần quốc gia phát triển (Mỹ, Pháp, Nhật), doanh nghiệp có sổ lao động từ 500 trơ xng coi có quy mơ nhỏ vừa, số doanh nghiệp có số lao động 200 trở xuống coi doanh nghiệp nhỏ Có thể đưa khai mẹm chung nhat vê DN N&V sau: “ D N N & v sở sản xuất kinh doanh co tư each pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định cm tùng quốc gia ” 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Bacabank chi nhánh Hà Nội cần thực tốt quy định Ngân hàng Nhà nước vê công tác thơng tin tín dụng (CIC) hai giác độ nấm đầy đủ, xác thơng tin khách hàng để có đủ để đưa định đầu tư đắn: Thú nhất, thực đầy đủ nghĩa vụ cung cấp cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng DN có quan hệ với NH cách đầy đủ, xác thời gian quy định Thứ hai, khai thác, sử dụng thường xun, có hiệu nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng Đặc biệt, thông tin DN N&v đặt quan hệ tín dụng Ngồi ra, cần thực tốt công tác thông tin báo cáo cho NHNN Tuy nhiên, nguồn số liệu CIC chủ yếu tổ chức tín dụng doanh nghiệp cung câp, mà chưa có chê tài quy định cụ thể việc cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho CIC nên CIC gặp nhiều khó khăn, bị động việc thu thập xử lý thông tin, thông tin chưa cập nhật kịp thời độ tin cậy khơng cao Vì thế, Bacabank chi nhánh Hà Nội cần có biện pháp hữu hiệu để tự khai thác xử lý thông tin Ngân hàng cân thành lập phòng chức chuyên thu thập xử lý liệu thị trường thành phần khách hàng Cung cấp khai thác tơt thơng tin tín dụng hệ thống Bacabank: Các thơng tin thị trường, sách xuất, nhập khẩu, thông tin dự án lớn, khách hàng ngành nghề, tổng cơng ty có nhiều đon vị thành viên có quan hệ tín dụng Làm tốt việc cung câp xử lý thông tin, Bacabank chi nhánh Hà Nội tránh nguy rủi ro từ phía khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Từ thành lập Bacabank chi nhánh Hà Nội coi trọng công tác khách hàng với phương châm tôn phát triển khách hàng tồn phát triên ngân hàng Cùng với cạnh tranh ngày gay gắt thị trường ngân hàng, tài nay, để thực tốt cơng tác khách hàng, 81 Bacabank chi nhánh Hà Nội cần xây dựng chiến lược khách hàng cụ thể hiệu quả, để đáp ứng yêu cầu xúc mang tính chiến lược lâu dài Chiến lược này, bao gôm nội dụng chủ yếu sau: Một là, rà soát lại toàn khách hàng hữu Chi nhánh Thống kê, phân loại doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng mức độ khác nhau: Doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiên gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp dịch vụ ngân hàng toán quốc te, tin dụng, giao dịch tài khoản, Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp Từ thực tê công tác tiếp thị cán ngân hàng cho thấy việc tiếp thị khách hàng nhiều thời gian, công sức mà hiệu đem lại chưa cao Nguyên nhân khách hàng có quan hệ với ngân hàng khác hai la họ chua biet thực te hoạt động ngân hàng Do cân phải có thời gian để hai bên tìm hiểu Một phương thức tiếp thị có hiệu tiếp thị qua khách hàng hữu Ngân hàng Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo "vết dầu loang" uy tín ngân hàng doanh nghiệp Hai là, thành lập phận Marketing, cử cán chuyên trách tăng thời gian làm việc địa điểm giao dịch Việc thành lập phận Marketing cần thiết Tại Hà nội, khác nhung thói quen, phong tục tập quán kinh doanh nên cần phải thành lập riêng phận Marketing để nghiên cứu thị trường Hà nội giúp đỡ Chi nhánh khác khu vực phía Bắc, khẳng định Bacabank chi nhánh Hà nội Chi nhánh trung tam cua khu vục phía Băc Chức phận Marketing nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giai phap nham nang cao chât lượng dịch vụ, sản phâm ngân hàng mở rộng hoạt động Bacabank chi nhánh Hà Nội 82 Ba là, mó rộng chiên dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu Bacabank nhiều Mặc dù Bacabank ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ trung bình, hoạt động hiệu thành lập từ lâu Việt nam thương hiệu Bacabank phần lớn biết khách hàng khu vực miền Trung (đặc biệt thành phố Vinh) Bacabank nên chủ đọng quang ba hình anh cua thơng qua phương tiện thông tin đại chúng Bốn là, tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DN N&v để sâu phân tích tìm hiêu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt chủ động lựa chọn khách hàng phù họp với định hướng phát triển ngân hàng Năm là, chủ động tư vấn cho khách hàng phương thức vay trả nợ cách thức kinh doanh công việc khách hàng Nếu làm tốt việc uy tín Ngân hàng với khách hàng tăng lên cao, ngân hàng khơng địa cung cấp dịch vụ ngân hàng mà thực trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng 3.2.6 Xây dựng chiến lược khách hàng phù họp Khách hàng ngân hàng gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng, cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng xây dựng chiến lược, Ngân hàng phải hét sức quan tâm, gắn hoạt động Ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Để xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Bacabank chi nhánh Hà nội cần xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lý kha tốn thơng tin liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn phải thực tốt vai trò tư vấn DN N&v, đặc biệt lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đâu tư doanh nghiệp, giúp cho doanh nghiệp vay sử dụng vốn vay cua ngan hang đung mục đích, đơng thời tạo điêu kiện cho doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu Ngoài ra, Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu DN 83 N&v thông qua hội thảo, hội nghị khách hàng Qua giúp DN N&v ngân hàng hiêu rõ vê hơn, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DN N&v tiếp cận với tín dụng ngân hàng dễ dàng 3.2.7 Đa dạng hố danh mục cho vay đối vói DN N&v, đa dạng hoá sản phẩm giam sat tong the danh mục tín dung nhăm phát hiên rủi ro Tại Bacabank chi nhánh Hà nội nghiệp vụ cấp tín dụng hình thức cho vay chủ đạo, hình thức cấp tín dụng khác đầu tư bảo lãnh không đáng kể, tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập thấp (dưới 10%), sản phẩm dịch vụ nghèo nàn Điều tạo áp lực phải tăng trưởng dư nợ tín dụng, lấy thu nhập từ cho vay bù đắp chi phí hoạt động áp lực tăng trưởng dư nợ nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng Để phá vỡ độc canh tín dụng, thay đổi cấu thu nhập, giảm áp lực tăng dư nợ đê bù đăp chi phí hoạt động, chi nhánh cần tăng thu nhập ngồi lãi như: Hoạt động tốn, nghiệp vụ thu, chi hộ, nghiệp vụ thẻ, trả lương qua tài khoản Hoạt động tín dụng truyền thống đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn Việc phát triển loại hình sản phẩm tín dụng sản phâm, dịch vụ ngân hàng đại ( phát hành toán thẻ tín dụng nội đìa va qc tê, nghiệp vụ thâu chi tài khoản, bao toán-Factoring ) cần thiết phù hợp nhằm cấu lại dư nợ tín dụng, đa dạng hố sản phẩm, góp phần giảm thiêu rủi ro hoạt động tín dụng Vì thế, ngân hàng phải sâu nghiên cứu xây dựng danh mục cho vay an tồn, hiệu Thơng qua: Xác định thị trường lĩnh vực cho vay Chì nhảnh Căn vào phân tích kinh tế vĩ mơ, xu hướng phát triển, tiềm lực tài rủi ro ngành ngành, lĩnh vực kinh tể; Căn chiến lược kinh doanh khả chấp nhận rủi ro hoạt động Ngân hàng- Căn vào đặc diêm thê mạnh, hạn chế nguồn lực có Ngân hàng vốn sở vạt chat, trình độ, kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng Ngân hàng xem xét, quyêt định lựa chọn đối tượng tín dụng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo tiêu chí sau: 84 - Theo ngành, chuyên ngành sản phẩm mũi nhọn - Theo vùng, lãnh thổ - Theo loại tín dụng, sản phẩm tín dụng: Lựa chọn loại hình tín dụng sản phẩm tín dụng phù hợp thời kỳ như: + Cho vay ngắn, trung dài hạn + Cho vay bất động sản + Tín dụng tiêu dùng + Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng đại: Thấu chi tài khoản bảo lãnh, thuê mua, bao tốn, thẻ tín dụng Trong hoạt động tín dụng cần ý đến đa dạng hoá danh mục cho vay thê hình thức: Cho vay nhiều khách hàng, cho vay nhiều ngành nghề kinh tế, cho vay nhiều khu vực (vùng) kinh tế, phối hạp với nhiều ngân hàng đê cho vay đối tượng (đồng tài trợ), cho vay hợp vốn Hoạt động cho vay hoạt động đầu tư khác khuyến cáo "không nên bỏ tât trứng vào giỏ" Đa dạng hố danh mục cho vay góp phần giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thực đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng như: Đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá loại bảo đảm, Tuy nhiên vấn đề đặt tiếp đa dạng hoá thực đạt tới mức độ chưa định lượng cách cụ thể vấn đề giải Harry Markowitz cơng bố cơng trình nghiên cứu mình, ơng xây dựng mơ hình lựa chọn danh mục đầu tư dựa nguyên lý đa dạng hoá Lý thuyết danh mục đầu tư cung cấp cơng cụ hữu ích quản trị đâu tư tài Tuy nhiên việc ứng dụng lý thuyết danh mục đầu tư vào quản trị danh mục đầu tư tín dụng ngân hàng gặp số khó khăn Mặc dù có nghiên cứu tiến hành để ứng dụng lý thuyết danh mục đầu tư vào quản trị danh mục đầu tư tín dụng ngân hàng Bacabank chi nhánh Hà nội cần xem xét để ứng dụng vào ngân hàng để góp thần tăng thêm lực quản trị rủi ro gia tăng thêm lực cạnh tranh ngân hàng 85 Giám sát định kỳ danh mục cho vay nhằm hoàn thiện thay đỗi phù hợp với điểu kiện Định hướng hoạt động tín dụng DN N&v Ngân hàng xây dựng đuợc danh mục cho vay an toàn, hiệu vốn cho vay phải phân bổ cách hợp lý vào lĩnh vực, ngành nghề theo giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng mức, thực phân tán rủi ro nhằm đạt lợi nhuận cao hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Tiêp tục quán triệt để thực tốt công tác tư tưởng, tuyên truyền công tác quản trị điêu hành để đảm bảo việc phân loại đánh giá thực chất, xác thực trạng nợ Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần chất lượng danh mục tín dụng Tiếp là, danh mục cho vay phải rà soát có báo cáo định kỳ xu hướng rủi ro, nguy rủi ro chính, lĩnh vực rủi ro cao danh mục biện pháp áp dụng để giảm thiểu rủi ro Trong trình giám sát đặc biệt ý: So sánh thành phần danh mục với mục tiêu cân đạt được; Xác định tìm hiểu xu hướng phạm vi danh mục vấn đề như: xếp hạng tín dụng khách hàng, tượng gia tăng dự phịng, nợ khó địi ; xem xét tượng tập trung danh mục tín dụng Trên sở rà sốt, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả giảm sút thu nhập vốn danh mục cho vay (do thay đổi môi trường kinh tế thay đổi chế sách Nhà nước, biến động thân doanh nghiệp nguyên nhân thuộc ngân hàng ) thực việc điều chỉnh danh mục cho vay cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo cân đối danh mục tài sản có độ rủi ro cao tài sản có độ rủi ro thấp, từ tạo thu nhập hợp lý điều tiết rủi ro Một giải pháp để giảm tập trung lớn tăng điều kiện vay (tăng lãi suât, tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo ) cho vay đồng tài trợ làm việc trực tiếp với khách hàng, nhóm khách hàng để giảm mức độ cung cấp tín dụng Trên sở cơng nghệ đại, tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ nhăm bước giảm thê độc canh tín dụng, giảm sức ép tăng dư nợ 86 3.2.8 Giải dứt điểm khoản nợ xấu, xử lý Nhung ton nợ xâu năm trước để lại gánh nặng lơn đơi với Bacabank chi nhánh Hà nội gây ứ đọng phần vốn không nhỏ làm ảnh hưởng tới hoạt động chi nhánh Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ tồn đọng góp phần làm lành mạnh hố tình hình tài ngân hang, nang cao chât lượng tín dụng đơng thời giải dứt điểm khoản nợ tôn đọng tạo thêm nguồn vốn với chi phí thấp Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy vấn đề xúc Bacabank chi nhánh Hà nội viẹc xư lý khoản nợ khó địi chiêm tỷ lệ cao tổng dư nợ hạn ngân hàng Đối với khoản nợ này, khơng cịn khả thu hồi dự kiến, chi nhánh cần có biện pháp xử lý kiên Bacabank chi nhánh Hà nội cần xúc tiến biện pháp sau: * Phân tích khả nũng thu hồi khoản nợ xẩu, nợ x lý rủi ro Thú’nhât, xây dựng kê hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro chi nhánh theo năm, chia quý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho CBTD Đây tiêu bắt buộc thực sở định việc chi lương kinh doanh cán Thu htti, tang cường quản trị nợ xâu, nợ xử lý rủi ro giải pháp sau: Nâng cao hiệu Tổ xử lý nợ xấu sở phân tích khoản nợ nhung nguyên nhân dân đên khoản nợ, tập họp giải pháp thu hồi nợ, cách thức tien hanh chi tiêt giao cho cán phụ trách nhóm phụ trách thực Sau thực vê phải có phân tích đánh giá cụ thể mặt được, chưa sở hồn thiện giải pháp, kỹ năng, kinh nghiệm xử lý nợ xấu Thứ ha, đê nghị với quan bảo vệ pháp luật, quyền địa phương tiep tục phôi hợp thu hôi khoản nợ tơn đọng, nợ khó địi ngun nhân khách hàng có dâu hiệu lừa đảo, chây ỳ (kể việc khởi kiện) Thu tu, sau phân tích, đánh giá khoản nợ xẩu, nợ xử lý rủi ro va lam viẹc trực tiêp với khách hàng, rât nhiêu khách hàng trả 87 phần xây dựng kế hoạch trả nợ dần tương lai Do vậy, Chi nhánh phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất người vay, cứu lấy người vay để họ trả nợ cho ngân hàng Để làm điều này, phía ngân hàng cán phải giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kiên thức kinh tế xã hội đặc biệt phải có q trình làm việc, am hiểu lịch sử khách hàng * Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xẩu, nợ x lý rủi ro Sau phân tích, xây dựng kê hoạch thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rui ro, cong việc tiêp theo phải tô chức thực kế hoạch xây dựng Để thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tốt CBTD phải thường xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu phải bám sát yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DN N&v phát triển, sách tín dụng - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DN N&v phân tích trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển DN N&v tạo diêu kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nước cần có sách cụ thể đói với DN N&v vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn - Nha nuoc can sơm đieu chỉnh câu xuât nhập khâu, hạn chế tối đa mặt hàng nước sản xuất Khuyến khích DN N&v nhập máy móc thiêt bị đại, tạo điều kiện vay vốn - Nhà nước cần cụ thể hoá chủ trương phát triển DN N&v sách hỗ trợ cụ thể tài chính, ngân hàng, thuế, lao động kèm với đồng cụ thê, kịp thời văn hướng dẫn 88 Thứ hai, Nhà nước cần tăng cường quản lý nhà nước DN N&v đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý Nhà nước thành lập doanh nghiệp lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nước cần có sách phù họp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa quản lý DN N&v hoạt động theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tê DN N&v phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế, Nhà nước tạo diêu kiện cho tơ chức kiểm tốn tư nhân đời phát triển Thứ tư, Nhà nước cân xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triên khai tôt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin giao dịch bảo đảm lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ câp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các câp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch đô thị câp giây chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân tô chức đê tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm Việc chậm trễ do: Chưa CĨ quy hoạch thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đầy đủ để thực phát triên nhà thành phố Hà nội diễn q nhanh nhiều hình thức khơng theo quy hoạch cụ thể, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm minh đê cho tồn tại, cán thiếu yếu chuyên môn, thủ tục nhiều tốn gây nhiêu phiên hà cho người dân, Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nước cần có biện pháp khăc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán quy hoạch thị 89 Thứ năm, đề nghị Nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng - Chính quyền phường, xã cơng chứng nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận - Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hanh an, Thanh tra nhà nước cân có quan tâm hô trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghịêp nhỏ vừa Hoạt động cho vay có hiệu phụ thuộc lớn vào người sử dụng vốn vay Thời gian qua, DN N&v chứng tỏ vai trò kinh tế, nhiên cịn nhiều doanh nghiệp tự làm uy tín mình, làm ăn lừa đảo, chụp giật, phát triên "nóng”, làm ăn thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, khơng thực theo chế độ kế tốn hành Chính gây cho Ngân hàng khơng khó khăn việc thu hồi vốn, nợ hạn gia tăng, Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay khu vực kinh tế Vì để hoạt động cho vay DN N&v đạt hiệu thân DN N&v cần phải tự hồn thiện Một là, Các DN N&v cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiêu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp lệnh họp đông kinh tê dẫn đến kí kết hợp đồng kinh tế khơng thẩm quyền, không chấp hành đủ thủ tục giao dịch thương mại, tham gia vào vụ làm ăn phi pháp dẫn đến hậu pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có phải tuyên bố phá sản Để an toàn hệ thống pháp luật hệ thông pháp luật bảo vệ doanh nghiệp cần phải tìm hiểu pháp luật để hiểu, tuân thủ quy định luật pháp Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật có nghĩa nâng cao uy tín hiệu kinh doanh Đây nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài Ngân hàng doanh nghiệp 90 Hai la, cac DN N&v cân học cách lập kê hoach kinh doanh, tăng cirịìig kien thuc ve ke tốn lập báo cáo tài cách chuyên nghiêp Các DN N&v phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thơng tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khach hàng theo dõi vơn vay, tạo lịng tin cho ngân hàng tư cách uy tín doanh nghiệp Ba là, DN N& V cần nâng cao lực kinh doanh Nang lực kinh doanh yếu tố quan trọng để ngân hang xem xét câp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chưa nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài kinh doanh nhằm vào lợi trước mắt mà không nghĩ đến sau Đây yeu to lam cho lực kinh doanh doanh nghiệp giảm đi, có DN N&v Để nâng cao lực kinh doanh cho doanh nghiệp nhăm tạo lòng tin đổi với ngân hàng cần phải tập trung vào giải vấn đề người, công nghệ vốn DN N&v * ngưòi: Phải lựa chọn nhà quản lý có trình độ, có hiểu biết phap luạt, kinh te, chinh tri, có đạo đức, sau doanh nghiệp cân tơ chức học tập bồi duơng, nang cao lực quản lý chủ doanh nghiệp, Ban quản trị nhằm tạo điều kiẹn đê tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cần tuyển chọn đội ngũ lao động có trình độ có hội phát huy hết sở trường Bên cạnh cân phải nâng cao trình độ cán cơng nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu mới, tốt để nâng cao trình độ thân Vê công nghệ: DN N&v cân trọng dến việc đổi dây chuyền công nghệ Sự phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ đặt nhiều thách thưc lơn cho DN N&v Bởi đâu tư dây chun cơng nghệ cần khoản vốn lớn, vốn DN N&v lại hạn hẹp Vì DN N&v phải chủ động tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn tài trợ khác nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bên cạnh doanh nghiệp cần phải ứng dụng công nghệ can xưng đe có thê tiêp nhận dịch vụ đại Ngân hàng cung cấp (ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến ) 91 * vốn: Ngoài vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại, DN N&v cần tìm thêm nguồn vốn tài trợ từ nguồn vốn khác như: Nguồn vốn vay ngân hàng thị trường chứng khoán, tăng cường hợp tác liên kết với để nâng cao lực tài Bên cạnh phải thực biện pháp nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, đa dạng hố cầu vốn nhằm gia tăng lợi nhuận cho DN N&v Bổn là, nâng cao lực tài Năng lực tài doanh nghiệp thể mức vốn tự có vịng quay von tin dụng, khoản phải thu, hàng tơn kho Để nâng cao lực tài doanh nghiẹp can phai co co cau vôn hợp lý, ln chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có có biện pháp để sử dụng có hiệu nguồn vốn Ngồi phải xác đinh ty lẹ trích lợi nhuạn đê lại cách hợp lý, trì khoản phải thu hàng tồn kho mức họp lý Điều giúp nâng cao lực tài doanh nghiệp, nâng cao uy tín, tạo thuận lợi tiếp cận nguồn vốn tài trợ có vốn vay Ngân hàng Trên giải pháp mà tiến hành cách đồng thi chac chăn krào cản Bacabank chi nhánh Hà nội cộng đồng DN N&v nhanh chóng phá bỏ Ngân hàng DN N&v đồng hành phát triển ổn định, bền vững kinh tế hội nhập Ket luận chưong Thông qua hệ thống lý luận thực trạng hoạt động cho vay DN N&v Bacabank chi nhánh Hà nội đê cập chương chương hai chương ba luận văn nêu lên giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng đổi với DN N&v Bacabank chi nhánh Hà nội Tôi hy vọng giải pháp mà Ngân hàng áp dụng hoạt động sản xuất kinh doanh để không ngừng khẳng định vị trí kinh tế thị trường 92 KÉT LUẬN • Vai trị tâm quan trọng DN N&v ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Các DN N&v tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công ăn việc làm cho sơ lượng lớn lao động Ngồi ra, DN N&v cịn đóng vai trị quan trọng việc nỗ lực phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khac nhau, tạo phát triên đông đêu vùng, khu vực phạm vi tồn quốc Hoạt động tín dụng DN N&v kênh sư dụng vôn quan trọng Bacabank chi nhánh Hà Nội mà cịn góp phần tích cực vào việc tăng cường hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong năm vừa qua, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, chủ động tiếp cận tìm kiêm khách hàng nên hoạt động tín dụng đơi với DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng DN vân chưa cao hoạt động tiềm ẩn xảy rủi ro Đề tài nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DN N&v kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DN N&v cân thiết nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DN N&v, thực trạng cho vay DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội Qua đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DN N&v Bacabank chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên lĩnh vực phức tạp mà thân tơi q trình nghiên cứu tìm hiểu thực tê cịn có hạn chê vê nhận thức thời gian Do vậy, nội dung thể luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp ý kiến quý thầy cô giáo bạn để luận văn tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm on! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Sĩ Chương (2008), “Hãy cứu doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh Nhân Sài Gòn Cuối Tuần, 30/10/2008, http://www.doanhnhan360.com/Desktop.aspx/Thi-truong-360/Tai-chinh360/Hay cuu doanh nghiep vua va nho TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Dự thảo kế hoạch phát triển DN N&v 2006 - 2010 (2006), Hà Nội Feredric S.Minskin (1994), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thiĩơng mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật doanh nghiệp (2005), NXB Thống kê TS Tơ Kim Ngọc (2005), "Giảo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng”, NXB thống kê, 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định sổ 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phản loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đê xử lv rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng dế xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 94 12 Ngân hàng TMCP Băc A - Chi nhánh Hà Nội, báo cáo tỏng kết năm (2010- 2012) 13 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2004), Quyết định số 220/QĐ-NASB ngày 16/08/2004 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bắc Á việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Bắc Á 14 Ngân hàng TMCP Bắc Á (2005), Quyết định số 455/2005/QĐ-NASB ngày 30/06/2005 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Bắc Á việc bổ sung, sửa đối Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Bắc Á Quyết định số 220/QĐ-NASB ngày 16/08/2004 15 PGS.TS Nguyễn Ngọc Quang (2011), “Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh”, NXB Giáo dục, 2011 16 ạp chí Cộng Sản Báo Điện Tử, “Doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực dân doanh sau năm gia nhập WTO”, http://www.tapchicongsan.org vn/details.asp?Obiect=4&news ID= 12351704 17 Trang tin thức hiệp hội DN N&v Việt Nam, Doanh nghiệp vừa nhỏ công nghiệp - số lượng tăng nhanh chất lượng cải thiện, http://www.vinasme.com.vn/nd5/detail/tin-cong-dong-dnvn/doanh-nghiepvua-va-nho-trong-cong-nghiep-so-luong-tang-nhanh-nhung-chat-luong-it-caithien/51962.031.html 18 [19] Viện Nghiên Cứu Quản Lý Kinh Tế Trung Ương, cổng Thông Tin Kinh Tê Việt Nam, “ SMEs vital for economy, but short o f cash ”, http://www.vnep.org.vn/Web/Content.aspx?distid:=6704&lang=vi-VN