Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng ngoại thương cầu giấy

BỘ G IÁ O DỤC VÀ DÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC V IỆ T NAM HỌC VIỆN NGẰN HÀNG L Ê BẰNG GIANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CẨU GIẤY LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ HÀ NỘĨ - 2008 NGẰN HÀNG NHÀ N Ư Ớ C V IỆ T NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG L Ê B Ằ N G G IA N G GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI ■ NGÂN HÀNG NGOẠI ■ THƯƠNG CẢU GIÁY Chuyên ngành: Kinh tế tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngi h u ón g dẫn K hoa học: TS CAO SỸ KIÊM H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN ■THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N S ối.ỉỵéu Hà Nội -2008 LÒI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng ừình nghiên cứu riêng Các sô liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kêt luận văn la tiung thực chưa cơng bơ bât kỳ cơng trình khac DANH MUC CHỮ V IẾT TẮT NHNN VN: Ngân hàng Nhà nước Việt nam NHTW: Ngân hàng Trung ương NHTM: Ngân hàng thương mại NHNT VN: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNT CG: Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy DN: Doanh nghiệp NQD: Ngoài quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp ngồi quốc doanh TD : Tín dụng K TTC : Kế tốn tài C S T T : Chính sách tiền tệ TCTD : Tổ chức tín dụng UBND: Uỷ ban nhân dân TT: Trung tâm CP: Chính phủ TW : Trung ương C N : Chi nhánh C BN V : Cán nhân viên C BT D : Cán tín dụng MUC LU C T n g DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BlỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHUƠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HẢNG THUƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DNNQD 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm , 1.1.1 Đặc điém 1.1.3 Vai trò DN quốc doanh kinh tê 1.1.4 Co câu nguồn vốn doanh nghiệp quốc doanh 1.2 NHỮNG VẤN ĐỂ c o BẢN VỂ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THUONG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 C ác loại hình tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 13 1.3.1 K h niệm hiệu tín dụng 13 1.3.2 C ác tiêu phản ánh hiệu tín dụng NH thương mại 14 1.3.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng 21 1.3.4 C ác nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 24 CHNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG Đ ố i VỚI DNNQD TẠI 34 NGAN HÀNG NGOẠI THUONG c ẩ u g i â y 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN c ủ a NHNT c ầ u 34 GIẤY 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNT c ầ u Giấy 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động NHNT c ầ u Giấy 35 2.1.3 C ác hoạt động kinh doanh NHNT Cầu Giấy 37 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC DNNQD TẠI 43 NHNT CẦU GIẤY 2.2.1 C ác tiêu định tính 43 2.2.2 C ác tiêu định lượng 44 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA CÁC 52 DNNQD TẠI NHNT CẦU GIÂY 2.3.1 Những thành tựu đạt biện pháp sử dụng để nâng cao hiệu tín dụng DNNQD 52 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG G IẢ I PH Á P NÂNG CAO H IỆU QUẢ TÍN DỤNG 67 ĐỐI VÓI C Á C DNNQD T Ạ I NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CẦU G IẤ Y 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN v n â n g c a o h i ệ u q u ả t ín DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD TẠI NHNT CẦU GIÂY TRONG GIAI 67 ĐOẠN 2008-2012 3.1.1 Định hướng phát triển NHNT Cầu Giấy 67 3.1.2 Định hướng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng đối vói DNNQD NHNT Cầu Giấy giai đoạn 2008-2012 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Đ ố i VỚI CÁC 68 DNNQD TẠI NHNT CẤU GIÂY 3.2.1 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát 68 triển nguồn nhân lực 3.2.2 Đổi hồn thiện việc xếp lại mỏ hình quy 69 trình tín dụng 3.2.3 Đa dạng hố phương thức cho vay, hình thức cho vay 72 khách hàng vay vốn 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đầu tư 74 3.2.5 T để xử lý nợ hạn 77 3.2.6 Sử dụng công cụ tài đại 78 3.2.7 Nâng cao ch ất lượng nguồn thơng tin tín dụng 78 3.2.8 Thiết lập mỏi quan hệ tốt lâu dài với khách hàng 79 3.2.9 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng 81 2.10 Khơng ngừng đầu tư trang thiết bị công nghệ đại 82 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC c QUAN CHỨC NÀNG 82 3.3.1 Kiến nghị vói NHNT Việt Nam 82 3.3.2 Kiến nghị vói NHNN 82 3 K iến nghị vói c c quan chức củ a nhà nước 84 PH Ầ N K Ế T L U Ậ N 86 DANH M U C T Ả I L IỆ U T H A M K H Ả O 88 DANH MUC CÁC BIỂU BẢNG Biểu 2.1 Diễn biến huy động vốn NHNT Cầu Giấy thời kỳ 2005-2007 38 Biểu 2.2 Diễn biến du nợ NHNT cầu Giấy thời kỳ 2005-2007 41 Bảng 2.1 Tinh hình huy động vốn NHNT Cầu Giấy theo đối tượng huy 38 động (2005-2007) Bảng 2.2 Tinh hình huy động vốn NHNT Cầu Giấy theo loại tiền huy 39 động (2005-2007) Bảng 2.3 Tinh hình huy động vốn NHNT Cầu Giấy theo thời hạn huy 40 động (2005-2007) Bảng 2.4 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNT cầu Giấy (2005- 42 2007) Bảng 2.5 Dư nợ NHNT Cầu Giấy (2005-2007) 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời gian NHNT Cầu Giấy (2005-2007) 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay NHNT Cầu Giấy (2005- 47 2007) Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo dư nợ có tài sản đảm bảo NHNT Cầu Giấy 48 (2005-2007) Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ NHNT Cầu Giấy (2005-2007) theo định số 49 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Bảng 2.10 Vịng quay tín dụng NHNT Cầu Giấy (2005-2007) 50 Bảng 2.11 Tỷ lệ thu nhập hoạt dộng tín dụng NHNT Cầu Giấy (2005- 50 2007) Bảng 2.12 Mức sinh lời vốn tín dụng DNNQD NHNT Cầu Giấy 51 (2005-2007) Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn NHNT Cầu giấy tỷ lệ hạn DNNQD NHNT Cầu Giấy (2005-2007) 53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp th iết củ a đề tài Khi đất nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, với trình đổi phát triển đất nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có phát triển vược bậc số lượng quy mô kinh doanh, nhu câu vê vơn tín dụng ngân hàng địi hỏi ngày tăng V ì để đáp ứng yêu cầu trên, hong thời gian qua Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên hiệu tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy chưa thực tương xúng với quy mô tăng trưởng Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế mức độ cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt, việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp quốc doanh cần trọng Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy Xuất phát từ lý nên trên, đề tài: “G iả ip h p n â n g c a o h iệu q u ả tín dụn g đ ổ i với d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o an h N gân h n g N g o i th n g c ầ u G iấy ” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn M ục đích nghiên cún - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh - Phân tích đánh giá thực hạng hiệu tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy Đối tư ợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hiệu tín dụng NHNT Cầu Giấy - P h ạm vi nghiên u : Nghiên cứu hoạt động tín dụng giác độ hoạt động cho vay Nghiên cứu hiệu tín dụng theo quan niệm NHTM Nghiên cứu hoạt động tín dụng hiệu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh có giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy từ năm 2005 đến 2007 Ph ơn g pháp nghiên cún Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng họp thống kê, điều tra chọn mẫu để nghiên cứu Tên d ê tà i: G iả i p h p n â n g c a o h iệu q u ả tín d ụ n g đ ố i với d o an h n g h iệp n g o i q u ố c d o a n h tạ i N gân h n g N g o i th n g c ầ u Giấy K ết cấ u đ ề tà i: g m b a ch n g C h n g : Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp quốc doanh C h n g : Thực hạng hiệu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy C h n g : Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy 74 ty n g o i q u ố c d o a n h trả c h o H iệ n n a y , c c h ế c h o v a y c ủ a C h ín h phủ N H N N đ ã m N H N T C ầ u G iấ y n ê n c h o v a y trự c t iế p c c C ô n g ty n g o i q u ố c d o a n h , đ ể h n c h ế h n g h o c h y lò n g v ò n g , m g iả m c h i p h í k h ô n g c ầ n th iế t c h o n ề n k in h tế T u y n h iê n , d ịn h h u n g n y tr iể n k h a i c ó c h ọ n lọ c , n h ằ m trá n h n h ữ n g rủ i ro k h i c h o v a y 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đầu tư T h ẩ m đ ịn h k h â u q u a n tr ọ n g n h ấ t g iú p n g â n h n g d a c c q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư m ộ t c c h c h u ẩ n x c , từ đ ó n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ủ a c c k h o ả n v a y , h n c h ế n ợ q u h n p h t s in h , đ ả m b ả o h iệ u q u ả tín d ụ n g v ữ n g c h ắ c T ù y th u ộ c v o đ iề u k iệ n th ự c t ế d ịa b n , từ n g lo i k h c h h n g v dự n , p h n g n c ụ th ể , c n b ộ k h c h h n g v c n b ộ rủ i ro c ủ a n g â n h n g c ầ n v ận d ụ n g , x e m x é t lin h h o t c c q u y đ ịn h tr o n g q u y trìn h th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g n h n g p h ả i tu â n th ủ đ ầ y đ ủ v c h ặ t c h ẽ c c v ấ n đ ề th u ộ c v ề n g u y ê n tắ c , c c v ấ n đ ề m ấ u c h ố t , tr n h th ẩ m đ ịn h tù y t iệ n , sơ s i, từ đ ó n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g v h iệ u q u ả c ủ a c ô n g t c th ẩ m đ ịn h , t i th ẩ m đ ịn h đ ầu tư Thẩm định đầu tư cần tập trung chủ yếu vào hai nội dung sau: (ỉ) Thẩm định khách hàng vay vốn: + T h ẩ m đ ịn h tư c c h p h p lý c ủ a k h c h h n g : K h c h h n g v a y vốn p h ả i c ó đủ n ă n g lự c p h p lu ậ t d â n , n ă n g lự c h n h v i d â n v c h ịu trá c h n h iệ m d â n th e o q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t X e m x é t n ă n g lự c , p h ẩ m c h ấ t c ủ a k h c h h n g tr o n g v iệ c đ iề u h n h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , tổ c h ứ c q u ả n lý , u y tín k in h d o a n h + T h ẩ m đ ịn h n ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a k h c h h n g c ả tr o n g h iệ n tạ i v dự b o tro n g tư n g la i V i ệ c th ẩ m đ ịn h p h ả i d ự a v o c c tà i liệ u : B o c o tài c h ín h , c c n g u n th n g tin tà i c h ín h v p h i tà i c h ín h , c c dự n , p h n g án v a y v ố n c ù n g lo i đ ã v đ a n g th ự c h iệ n v v + T h ẩ m đ ịn h n ă n g lự c k in h d o a n h c ủ a k h c h h n g : v ề k ế h o c h k in h d o a n h , k ế h o c h sả n p h ẩ m , p h â n p h ố i, k h ả n ă n g m rộ n g th ị p h ầ n , tổ ch ứ c 75 q u ả n lý h o t đ ộ n g k in h d o a n h , n g u n n h â n lự c th ự c h iệ n d ự n , p h n g n v a y v ố n v v N H N T C ầ u G iấ y n ê n q u n tr iệ t sử d ụ n g n g u y ê n t ắ c C đ ến m ỗ i c n b ộ th ự c h iệ n c ô n g t c tín d ụ n g đ ể lự a c h ọ n k h c h h n g v a y v ố n c ó n h iề u tiề m n ă n g N g u y ê n t ắ c n y c ó tín h b a o q u t n h ằ m c u n g c ấ p đ ầ y đủ th ô n g tin trư c k h i q u y ế t đ ịn h c h o v a y th ô n g q u a v iệ c đ ặt c c c â u h ỏ i trư c k h i c h o v a y : + C h a r a c t e r is t ic : C h ú n g ta h iể u rõ k h c h h n g c h a ? K h c h h n g c ầ n đ ợ c h iể u rõ v ề th a n h d a n h trê n th n g trư n g , u y tín tr o n g k in h d o a n h , c c ấ u lã n h đ o v n ă n g lự c q u ả n lý + C a p ita l: N ă n g lự c v ề t i c h ín h c ủ a k h c h h n g c ó đ p ứ n g đ ợ c y ê u cầu củ a n gân h àn g k h ô n g ? + C a p ita l to r e p a y : N g u n trả n ợ v k h ả n ă n g trả n ợ n h t h ế n o ? N g u y ê n t ắ c n y đ ợ c p h â n t íc h b ằ n g h n g lo t c c c ô n g cụ đ n h g iá d ự n v p h n g n k in h d o a n h + C o v e n a n ts : C c đ iề u k iệ n rà n g b u ộ c k h i c h o v a y c ó đ ợ c th ự c h iệ n đ ú n g m ứ c c h a ? K h n g c ó m ộ t k h u ô n m ẫ u n o c h o v iệ c p đ ặt c c rà n g b u ộ c v i k h c h h n g C c rà n g b u ộ c n y đ ợ c d a k h i p h â n t íc h c c y ế u t ố k h c liê n q u a n đ ế n k h c h h n g T u y n h iê n đ â y n g u y ê n tắ c q u a n tr ọ n g n h ấ t v ì th ể c h ế h ó a c c đ n h g iá th ể h iệ n n ă n g lự c tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g + C o la t o r a l: C ó c ầ n p h ả i th ự c h iệ n c c b iệ n p h p đ ả m b ả o tín dụ ng khơng? T i s ả n đ ả m b ả o đ ợ c x e m n g u n trả n ợ th ứ sau n g u n tiề n từ phương án vay vốn V i ệ c trả lờ i d ầ y đủ c c c â u h ỏ i trê n g iú p c n b ộ th ự c h iệ n c n g tá c tín d ụ n g N H N T C ầ u G iấ y k h ẳ n g đ ịn h đ ợ c k h c h h n g c ó đủ đ iều k iệ n th e o q u y đ ịn h đ ể q u y ế t đ ịn h đ ặ t q u a n h ệ tín d ụ n g h a y k h ô n g (2) Thẩm định phương án, dự án vay vốn khách hàng 76 V i c c p h n g n v a y v ố n n g ắ n h n C n b ộ n g â n h n g c ầ n dự a v o c c h s x in v a y đ ể x e m x é t , n h ằ m đ ả m b ả o : + S ự đ ầ y đ ủ , h ợ p p h p c ủ a h s th e o c h ế đ ộ q u y đ ịn h + T í n h h ợ p p h p v ề m ụ c đ íc h sử d ụ n g v ố n c ủ a k h c h h n g + T ín h h ợ p lệ , h ợ p p h p , h iệ u lự c , k h ả n ă n g th ự c h iệ n c c h ttp d n g g iữ a k h c h h n g v a y v ố n v n g i c u n g ứ n g n g u y ê n v ậ t liệ u , th ị trư n g tiê u th ụ v c c y ế u t ố ả n h h n g v v + T ín h h ợ p lý c ủ a d o a n h th u , v ò n g q u a y v ố n lư u đ ộ n g + X c d ịn h tổ n g n h u c ầ u v ố n , v ố n tự c ó th a m g ia v n hu c ầ u v ố n x in vay củ a k h ách hàng + X c đ ịn h k h ả n ă n g trả n ợ đ ế n h n c ủ a k h c h h n g V i d ự n v a y v ố n tru n g d i h n , c n b ộ n g â n h n g c ầ n d ự a v o c c h s x in v a y đ ể x e m x é t , n h ằ m đ ả m b ả o : + T ậ p h ợ p đủ c c h sơ c ủ a dự n v x e m x é t k ỹ lư ỡ n g , k h ẳ n g đ ịn h d ợ c c s p h p lý c ủ a d ự n C c h s c ầ n th iế t b a o g m : q u y ế t đ ịn h dầu tư h o ặ c g iấ y p h é p đ ầ u tư , lu ậ n c h ứ n g k in h t ế k ỹ th u ậ t đ ợ c d u y ệ t, th iế t k ế tổ n g d ự t o n , ý k iế n c ủ a c q u a n q u ả n lý , q u y ế t đ ịn h g ia o đ ấ t, g iấ y p h é p x â y d ự n g , h ợ p đ n g n h ậ p k h ẩ u , k ế t q u ả đ ấ u th ầ u v v + P h â n t íc h tà i c h ín h dự n : x c đ ịn h tổ n g m ứ c đ ầ u tư , n g u n v ố n đầu tư , tín h to n m ứ c c h o v a y , th i h n c h o v a y , k ế h o c h v k h ả n ă n g trả n ợ + P h â n t íc h h iệ u q u ả d ự n : B a o g m h iệ u q u ả k in h t ế v h iệ u q u ả x ã h ộ i c ủ a dự án + P h â n tíc h tín h k h ả th i c ủ a d ự n : x e m x é t k ỹ v to n d iệ n v ề k h ả n ă n g trả n ợ c ủ a d ự n , th ị trư n g tiê u th ụ , sản p h ẩ m d ịc h vụ ( x e m x é t v ề sản p h ẩ m , th ị trư n g h iệ n c ó , h ệ th ố n g v p h n g th ứ c b n h n g , g iá c ả , k h ả n ă n g c n h tra n h v v ) th ị trư n g n g u y ê n v ậ t liệ u v c c y ế u tô đầu v (n g u n v k h ả n ă n g c u n g c ấ p , tín h ổ n đ ịn h , k h ả n ă n g th a y t h ế ) , c ô n g n g h ê v tà i sản c ố đ ịn h c ủ a d ự n , tổ c h ứ c q u ả n lý s ả n x u ấ t v la o đ ộ n g , c c t c đ ộ n g k h c 77 Q u a th ự c h iệ n c c q u y trìn h th ẩ m đ ịn h tr ê n , c n b ộ n g â n h n g p h ả i c ó đ n h g iá v k ế t lu ậ n c h ín h x c v ề d ự n , đ ặ c b iệ t v ề k ế t q u ả v tín h k h ả th i, từ đ ó đ ề x u ấ t c ụ th ể c ó đ ầu tư h a y k h ô n g đ ầ u tư , n ế u đ ầu tư th ì lo i h ìn h , c c ấ u c ủ a k h ỏ a n v a y n h t h ế n o , c c b iệ n p h p q u ả n lý v p h ò n g n g a rủ i ro 3.2.5 T đê xử lý nợ hạn X lý n ợ q u h n đ ể m n h m n h h o tìn h h ìn h tà i c h ín h đ ố i v i N H N T C ầ u G iấ y v ấ n đ ề q u a n tr ọ n g h n g đ ầu đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả tín d ụ n g , đ ặ c b iệ t đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h T ầ m q u an tr ọ n g đ ể x lý n ợ q u h n n ế u k h ô n g x lý đ ợ c th ì k h n g m s c h đ ợc b ản g câ n đ ố i k ế to n c ủ a n gân h n g , v ì k h n g d áp ứng c c c h u ẩ n m ự c q u y đ ịn h H n n ữ a , n ợ q u h n s ẽ tạ o g n h n ặ n g c h o N H N T C ầu G iấ y k h iế n n g â n h n g k h ô n g th ể tậ p tru n g n g u n lự c c h o c c h o t đ ộ n g sin h lờ i n h m n h , m g iả m sứ c c n h tra n h c ủ a n g â n h n g k h i V i ệ t N a m g ia n h ậ p W T O , p h ả i m c a th ị trư n g tà i c h ín h n g â n h n g th e o c c c a m k ết tr o n g đ m p h n S a u đ â y m ộ t s ố b iệ n p h p x lý n ợ q u h n m N H N T C ầ u G iấ y n ê n tr iệ t đ ể p d ụ n g : Đ ố i v i c c k h o ả n n ợ q u h n c ò n k h ả n ă n g th u h i v ì đ ố i tư ợ n g v ay g ặ p p h ả i n h ữ n g k h ó k h ă n n h ấ t th i, c ó th ể k h ắ c p h ụ c đ ợ c , n g â n h n g cầ n tă n g c n g đ ô n đ ố c , th u h i n ợ k ế t h ợ p v i v i ệ c k iể m tr a tìn h h ìn h sử d ụ n g v ố n , tìn h h ìn h tà i c h ín h , tà i sả n đ ả m b ả o v v Đ n g th i c ầ n c ó b iệ n p h áp th íc h h ợ p đ ể g iú p đ ỡ k h c h h n g g iả i q u y ế t k h ó k h ă n v ề t i c h ín h , trả n ợ n g â n h n g n h g iả i q u y ế t sả n p h ẩ m tồ n k h o , th u h i c ô n g n ợ , tạ m h o ã n thu lã i đ ịn h k ỳ c h o đ ế n k h i k h c h h n g trả dứt đ iể m n ợ g ố c V i n h ữ n g k h o ả n n ợ q u h n k h ô n g c ò n k h ả n ă n g th u h i v ì n gư i v ay m ấ t k h ả n ă n g th a n h to n n h n g c ó tà i sản d ả m b ả o , v iệ c x lý tà i sản c ầ m c ố / t h ế c h ấ p k h ô n g n ê n g ia o P h ò n g q u a n h ệ k h c h h n g v P h ò n g q u ả n lý rủ i ro n h h iệ n n a y v ì th i g ia n x lý tà i s ả n c ầ m c ố / t h ế c h ấ p d iễ n d i, c h i p h í c a o v k h ô n g c h u y ê n n g h iệ p N H N T C ầu G iấ y c ầ n p d ụ n g b iệ n ph áp n h k ý h ợ p đ n g v i c c v ă n p h ò n g lu ậ t sư , th u ê h ọ trự c t iế p tiế n h àn h c ô n g v iệ c x lý tà i sả n t h ế c h ấ p /c ầ m c ố m ộ t c c h b i b ả n v c h u y ê n n g h iệ p h o ặ c 78 b n n ợ c h o c c c ô n g ty m u a b n n ợ , c ô n g ty q u ả n lý v k h a i th c t i sả n , cụ th ể n h ấ t b n n ợ c h o c n g ty q u ả n lý tà i s ả n N H N T V i ệ t N a m ( A M C ) n h ằ m th u h ổ i v ố n v a y đ ã b ỏ r a v i th i g ia n n h a n h c h ó n g v c h i p h í th ấ p h n c ả n ế u đ ể c n b ộ tín d ụ n g đ ả m n h iệ m V i n h ữ n g k h o ả n n ợ q u h n k h n g c ị n k h ả n ă n g thu h i v ì n g i v ay m ấ t k h ả n ă n g th a n h to n n h n g k h n g c ó tà i sả n t h ế c h ấ p , tà i sản t h ế c h ấ p m ấ t g iá tr ị, N H N T C ầu G iấ y c ầ n y ê u c ầ u N H N T V i ệ t N a m d u y ệ t tr íc h q u ỹ d ự p h ò n g rủ i ro đ ể x ó a c c k h o ả n n ợ q u h n đ n g th i v i v iệ c n g h iê m tú c p h â n t íc h n g u y ê n n h â n , rú t b i h ọ c đ ể tấ t c ả n h ữ n g c n b ộ th a m g ia c ô n g t c tín d ụ n g rú t k in h n g h iệ m k h i lự a c h ọ n k h c h h n g T r o n g m ọ i trư n g h ợ p x lý n ợ q u h n , n g â n h n g c ầ n x e m x é t c c n g u n th u k h c c ủ a k h c h h n g , c ố g ắ n g th o ả th u ậ n v i k h c h h n g đ ể sử d ụ n g n g u n th u đ ó v o v iệ c trả n ợ N g â n h n g c ầ n c ó b iệ n p h p g ia o c h ỉ tiê u th u n ợ q u h n , k h ố n g c h ế tỷ lệ n ợ q u h n đ ế n từ n g c n b ộ th ự c h iệ n c ô n g t c tín d ụ n g , c o i đ ó m ộ t tro n g n h ữ n g tiê u th ứ c đ ể p h â n p h ố i tiề n lư n g , q u ỹ k h e n th n g 3.2.6 Sử dụng cơng cụ tài đại C h o đ ế n n a y , N H N T C ầ u G iấ y c h a p d ụ n g c c c ô n g c ụ tà i ch ín h h iệ n đ i tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g D o v ậ y , h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N H N T C ầ u G iấ y v ẫ n c h ỉ m a n g tín h c h ấ t c ổ đ iể n v d ễ g ặ p rủ i ro trư c n h ữ n g b iế n đ ộ n g c ủ a n ề n k in h t ế V ì th ế , tro n g th i g ia n tớ i, k h i h ệ th ố n g N H N T V iệ t N a m đ ã c ổ p h ầ n h o , N H N T c c tỉn h đ ợ c c h ủ đ ộ n g h n tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h đ ể g iả m n h ữ n g rủ i ro ả n h h n g d ế n n g u n v ố n c h o v a y v thu nhập ngân h àng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng T h n g tin tín d ụ n g c s đ ể n g â n h n g p h ân tíc h v c c q u y ết đ ịn h c ấ p tín d ụ n g h a y k h ô n g c ấ p tín d ụ n g T h n g tin tín d ụ n g c ó th ể đ ợ c thu th ậ p từ n h iề u n g u n k h c n h a u n h p h ỏ n g v ấ n k h c h h n g đ ề n g h ị v a y v ố n , h s lư u c ủ a n g â n h n g , c c n g u n th u th ậ p từ c c d o a n h n g h iệ p th ô n g q u a b o c o tà i c h ín h , tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p v a y v ố n , 79 c c n g u n th ô n g tin từ d ịc h vụ , c c c q u a n c u n g ứ n g th ô n g tin v từ c c nguồn khác V.V N h iề u trư n g h ợ p , c c th ô n g tin tậ p h ợ p đ ợ c tr i c h iề u n h au g â y k h ó k h ă n c h o n g â n h n g tro n g v iệ c th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g D o v ậ y , N H N T C ầ u G iấ y c ầ n c h ú trọ n g h n n ữ a n h ữ n g h iệ n p h p sa u : C ầ n c h ú tr ọ n g tớ i v iệ c c c n b ộ c ó k iế n th ứ c n g h iệ p vụ N g â n h n g v c ó k iế n th ứ c c h u y ê n m ô n c ủ a n g n h n g h ề lĩn h v ự c m k h c h h n g đ a n g k in h d o a n h , đ ế n tậ n d ịa b n sả n x u ấ t c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ể k iể m tra tìn h h ìn h th ự c t ế c ù n g v i v iệ c p h â n t íc h n h ữ n g th ô n g tin d o k h c h h n g c u n g c ấ p n h b o c o tà i c h ín h tìn h h ìn h sả n x u ấ t k in h d o a n h , p h n g n k in h d o a n h V.V N g â n h n g p h ả i th n g x u y ê n th e o d õ i n h ữ n g th ô n g tin d ợ c c u n g c ấ p từ h ệ th ố n g th n g tin tín d ụ n g c ủ a N H N N v N H N T V i ệ t N a m H ệ th ố n g th ô n g tin n y d ợ c đ n h g iá đ n g tin c ậ y T u y n h iê n , h ệ th ố n g n y m i d ợ c th n h lậ p n ê n c h a h o n th iệ n v đ ầ y đủ c ả v ề s ố lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g T h ô n g tin th u đ ợ c từ n g u n n y m i c h í c ó v ề tìn h h ìn h d n ợ v n ợ q u h ạn p h ả i th a n h to n c ủ a d o a n h n g h iệ p tạ i c c n g â n h n g , c ò n c c th ô n g tin v ề th ị trư n g , v ề k in h t ế , x ã h ộ i th ì k h n g đ ề cậ p B ê n c n h d ó , c c N g â n h n g c ò n c h a th ự c tu â n th ủ c h ặ t c h ẽ y ê u c ầ u c u n g c ấ p th ô n g tin C h ú trọ n g n g u n th ô n g tin đ i c h ú n g th ô n g q u a c c p h n g tiệ n tru y ề n th ô n g n h b o c h í, tru y ề n h ìn h , In te r n e t M ặ t k h c , N g â n h n g c ầ n c ó h ợ p t c v tra o d ổ i th n g x u y ê n v i n h ữ n g tổ c h ứ c tín d ụ n g k h c , c c c q u a n , tổ c h ứ c c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g v g iữ tố t m ố i q u a n h ệ v i c c c n b ộ g ia o d ịc h n g â n h n g v ì h ọ c ó th ể c u n g c ấ p c h o c h ú n g ta n h ữ n g th ô n g tin q u ỷ b áu 3.2.8 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài vói khách hàng V i n g â n h n g , k h c h h n g n g i c u n g c ấ p v ố n c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ n g th i c ũ n g n g i sử d ụ n g n g u n v ố n n y n ê n k h c h h n g c ó ý n g h ĩa q u a n tr ọ n g v i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g T h iế t lậ p m ố i q u a n h ệ tố t v lâ u d i v i k h c h h n g s ẽ g iú p n g â n h n g : Đ n h g iá đ ú n g k h c h h n g , t iế t k iệ m c h i p h í th ẩ m đ ịn h k iể m tra g iá m sá t m c h ấ t lư ợ n g đ n h g iá k h c h h n g đ ợ c n â n g c a o 80 T h u h ú t v ố n v h iể u rõ n h u c ầ u tín d ụ n g c ủ a k h c h h n g lo i tín d ụ n g , k h ố i lư ợ n g tín d ụ n g , lã i su ấ t, đ ể c ó k ế h o c h đ p ứ n g k ịp th i n h u c ầ u k h c h h n g , tạ o r a n h ữ n g c c h ế ưu đ ã i C ó đ iề u k iệ n n ắ m v ữ n g th ô n g tin liê n q u a n đ ế n k h c h h n g , c ó đ iều kiẹn giam nil ÌO tín dụng, rủi ro đạo đức để nâng cao chất lượng tín dụng T ổ c h ứ c b ộ m y h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h ịp n h n g ă n ý Đê NHNT Cẩu Giấy thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, s ố giải pháp sau nên triệt đ ể áp dụng: ( ) G iả i q u y ế t c c m ố i q u a n h ệ v ề k ỹ th u ậ t v tổ c h ứ c : X c lậ p c c ấ u tổ c h ứ c phù h ọ p đ ể đ ả m b ả o lợ i íc h k in h t ế c ủ a c c b ê n T o h iể u b iế t lẫ n n h a u trê n c c lĩn h v ự c đ ể h ợ p tá c ( ) Đ ịn h k ỳ p h â n t íc h , đ n h g iá m ố i q u a n h ệ g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g đ ể c ó c h ấ n c h ỉn h k ịp th i ( ) Đ a d n g v a c ụ th ê h n n ữ a c h ín h s c h lã i s u ấ t, p h í g ia o d ic h T i o n g n h n g n ă m q u a , N H N T C ầu G iấ y đ ã v đ a n g p d ụ n g c h ín h s c h lã i su ấ t tư n g đ ố i lin h h o t đ ố i v i c c đ ố i tư n g k h c h h n g v a y v ố n q u y m ô c c k h o ả n v a y T u y n h iê n , N H N T C ầ u G iấ y n ê n c ó th ê m q u y đ ịn h m ứ c lã i su ấ t n ế u k h c h h n g trả n ợ trư c h n , m iễ n g iả m lã i n ếu k h c h h n g đ a n g th ự c g ặ p k h ó k h ă n n h n g v ẫ n c ố g ắ n g trả g ố c d ú n g h n , c h ín h s c h ưu đ ã i lã i su ấ t c h o c c k h c h h n g m i th u h ú t đ ợ c từ c c n g â n h n g k h c c h ín h s c h th a n h to n to n b ộ lã i sau m ộ t k h o ả n g th i g ia n n h ấ t đ ịn h th eo th o ả th u ậ n th a y v ì y ê u c ầ u k h c h h n g p h ả i trả lã i h n g th n g N H N T C ầu G iấ y c ũ n g n ê n c ó c h ín h s c h m iễ n g iả m p h í g ia o d ịc h đ ố i v i c c k h c h h àn g th n g x u y ê n , k h c h h n g c ó sơ dư tiề n g i lớ n ( ) C ả i th iệ n v m th ê m n h iề u d ịc h vụ g iá trị g iá tă n g h n đ ể k íc h th íc h q u a n tâ m c ủ a k h c h h n g , h n g c h o k h c h h n g sử d ụ n g d ịch vụ n g â n h n g V í d ụ : 81 K h c h h n g tổ c h ứ c c ó tà i k h o ả n t i N H N T C ầ u G iấ y th ì đ ợ c N H N T C ầu G iấ y tự đ ộ n g c u n g c ấ p b ả n g tỷ g iá g ia o d ịc h c c lo i n g o i tệ h n g n g y n ếu c ó n h u c ầ u , đ ợ c n g â n h n g c u n g c ấ p d ịc h vụ tư v ấ n th u ế , tư v ấ n đ ầu tư; n h â n v iê n c ủ a tổ c h ứ c đ ó đ ợ c p h é p v a y v ố n p h ụ c vụ n h u c ầ u tiê u d ù n g n ếu tổ c h ứ c đ ứ n g b ả o đ ả m c h o k h o ả n v a y đ ó , s ẵ n sà n g c c n b ộ th u ộ c p h ò n g n g â n q u ỹ v x e c h u y ê n d ụ n g đ ến k iể m đ ế m v v ậ n c h u y ể n tiề n m ặ t c h o k h c h h n g c ó g ia o d ịc h k h ố i lư ợ n g lớ n C c k h c h h n g c n h â n c ó n h u c ầ u đ ợ c tự đ ộ n g th ô n g b o th ô n g tin v ề tiề n g i, tiề n v a y v o đ iện th o i d i đ ộ n g n ế u d ă n g k ý v i n g â n h n g v v 3.2.9 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng N â n g c a o v a i trị c ủ a c n g tá c th a n h tra , k iể m s o t c ô n g v iệ c q u a n trọ n g tro n g c ô n g t c tín d ụ n g T h ô n g q u a q u trìn h k iể m tra , g iá m sát v ố n v a y , N g â n h n g s ẽ đ n h g iá m ứ c đ ộ tín n h iệ m c ủ a k h c h h n g Đ iề u n y rấ t c ầ n th iế t b i v ì q u trìn h sử d ụ n g v ố n v a y c ủ a k h c h h n g th e o th i g ia n p h át s in h n h ữ n g k h u y ế t đ iể m n h ấ t đ ịn h N H N T C ầ u G iấ y c ầ n p h át h iệ n k ịp th i đ ể q u y ế t đ ịn h c ó tiế p tụ c g iả i n g â n n ữ a k h n g , c ó tiế n h n h thu n trư c h n đ ể b ả o to n v ố n k h ô n g T r o n g th ự c tế , v iệ c g iá m s t v ố n v a y c ủ a k h c h h n g lạ i tu ỳ th u ộ c v k h ả n ă n g , trìn h đ ộ v từ n g đ iề u k iệ n c ụ th ể c ủ a c n b ộ k h c h h n g N h ấ t tro n g đ iều k iệ n h iệ n n a y c c b o c o tà i c h ín h c ủ a d o a n h n g h iệ p th n g k h ô n g c h ín h x c , c c c n b ộ k h c h h n g c ủ a N H N T C ầ u G iấ y p h ả i q u ản lý m ứ c dư n ợ rấ t lớ n v th e o d õ i n h iề u k h c h h n g n ê n k h ó c ó th ể k iể m tra th ự c t ế v iệ c sử d ụ n g v ố n v a y th n g x u y ê n V ì v ậ y đ ể tă n g c n g h iệ u q u ả c ủ a g iá m sá t v ố n v a y , N H N T C ầ u G iấ y n ê n c ó c h o n g trìn h g iá m sá t r iê n g , c ô n g v iệ c n y n ê n g ia o c h o P h ò n g q u ả n lý rủ i r o v T ổ k iể m tra n ộ i b ộ th ự c h iệ n đ ộ c lậ p v i P h ò n g q u a n h ệ k h c h h n g N g o i , N H N T C ầ u G iấ y c ầ n tă n g c n g c ô n g t c th a n h tra , k iể m s o t n ộ i b ộ N g â n h n g n h ằ m k ịp th i p h t h iệ n n h ữ n g sa i sót tro n g v iệ c th ự c h iệ n q u y trìn h tín d ụ n g đ ể c ó th ể k ịp th i k h ắ c p h ụ c v th a n h lọ c n h ữ n g c n 82 b ộ th ự c h iệ n c n g tá c tín d ụ n g n ă n g lự c k é m , m ấ t p h ẩ m c h ấ t, tiê u c ự c gây th ấ t th o t tà i sả n v m m ấ t u y tín c ủ a N g â n h n g 3.2.10 Không ngừng đầu tư công nghệ đại H iẹ n n a y , c a c N H T M k h c đ ã x c đ in h đ ợ c v a i tr ò q u a n tro n g c ủ a c ô n g n g h ệ đ ố i v i p h t tr iể n c ủ a n g â n h n g v c h ú tr ọ n g đ ầu tư p h t triể n c o n g n g h ẹ T i o n g đ iê u k iệ n đ ó , n ê u N H N T C ầu G iấ y k h ô n g tâ p tru n g h n n ữ a c h o p h t tr iể n c ô n g n g h ệ n g a n g tầ m c c n c tro n g k h u v ự c th ì t h ế m n h v ề c ô n g n g h ệ c ủ a N H N T s o v i c c N H T M k h c m ấ t d ần v c ó n g u y c tụ t h ậ u , n h ấ t k h i V i ệ t N a m đ ã g ia n h ậ p W T O 3.3 KIÊN NGHỊ VỚI CÁC c QUAN CHỨC NĂNG 3.3.1 Kiến nghị với NHNT Việt Nam K ịp th i b a n h n h h ệ th ố n g c c v ă n b ả n c ụ th ể h c c văn b ả n lu ât c ủ a c c c q u a n q u ả n lý c ấ p trê n c ó liê n q u a n đ ể c c c h i n h n h N H N T c ó c ă n c ứ th ự c h iệ n c h ín h x c , tr n h trư n g h ợ p m ộ t s ố đ iề u lu ậ t c ó th ể b ị h iể u th e o n h iề u h n g , g â y k h ô n g đ n g b ộ tro n g h o t đ ộ n g c ủ a c c c h i n h n h D u y ệ t c h o N H N T C ầ u G iấ y đ ợ c lo i c c k h o ả n n ợ x ấ u r a k h ỏ i B ả n g tổ n g k ế t tà i s ả n , x lý b ằ n g q u ỹ dự p h ò n g rủ i ro n h ằ m m c h o tìn h h ìn h tà i c h ín h c ủ a c h i n h n h m n h lê n T r a o q u y ề n c h ủ đ ộ n g h n n ữ a c h o c c c h i n h n h tro n g v iệ c tu y ể n c h ọ n c n b ộ n g h iệ p vụ , c h i p h í th ự c h iệ n c ô n g t c M a k e r tin g n g â n h n g , k h a i th c k h c h h n g tín d ụ n g k h c đ ịa b n T ă n g c n g h ỗ trợ c c c h i n h n h đ o tạ o , b i d ỡ n g c n b ộ th e o đ ề cử c ủ a c c c h i n h n h K h ẩ n trư n g th n h lậ p tru n g tâ m đ o tạ o N H N T V iệ t N a m đ ể th ự c h iệ n đ o tạ o , b i d ỡ n g n g h iệ p v ụ , k ỹ th u ậ t v đ o đ ứ c k in h d o an h c h o c n b ộ N H N T V iệ t N am n h ằm đ áp ứng nhu cầ u h ộ i n h ập q u ố c tế c ủ a h ệ th ố n g N H N T T h n g x u y e n tô c h c c c c u ộ c th i n g h iê n u k h o a h o c n h ữ n g vân đ ề th ự c t ế p h t s in h , c c h ộ i th i n g h iệ p vụ c h o đ ộ i n g ũ c n b ộ 83 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước K h ẩ n trư n g h o n th iệ n c c h ế c h ín h s c h v h ệ th ố n g v ă n b ả n p h áp q u y c ó đ ủ k h u ô n k h ổ c h o v iệ c th ự c h iệ n tố t lu ậ t N H N N , L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g V V đ ả m b ả o h ệ th ố n g n g â n h n g h o t đ ộ n g an to n , h iệ u q u ả , n ă n g đ ộ n g Đ ổ i m i p h n g th ứ c , th ủ tụ c tín d ụ n g th e o h n g tạ o th u ậ n lợ i v c h ộ i b ìn h đ ă n g c h o c c d o a n h n g h iệ p th u ộ c m ọ i th n h p h ầ n k in h tê c ó p h n g n , c ó dự n k h ả th i đ ợ c v a y v ố n n g â n h n g Đ ẩ y n h a n h tiế n đ ộ h iệ n đ i h o h ệ th ố n g n g â n h n g , n h ấ t n g h iệ p vụ th a n h to n tự đ ộ n g q u a n g â n h n g , đ ảm b ả o n h a n h c h ó n g , k ịp th i, c h ín h x c P h t tr iể n m n h c c c ô n g c ụ v d ịc h vụ th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặt v i d â n c X ú c tiế n n h a n h v c ó h iệ u q u ả dự n h iệ n đ i h o n g â n h n g n h ằ m n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý , đ iề u h n h k in h d o a n h , p h t triể n c c d ịc h v ụ m i T r a o n h iề u q u y ề n tự c h ủ h o t đ ộ n g h n c h o N H T M C c N H T M d ợ c p h é p tự đ ộ n g n g h iê n c ứ u , c ả i tiế n , s n g tạ o h o t đ ộ n g n g â n h n g , m iễ n k h ô n g p h m p h p , đ ả m b ả o an to n v ố n c h o k h c h h n g v n g â n h n g C c n g â n h n g đ ợ c tự c h ủ tro n g v iệ c b ổ su n g v ố n tự c ó , tự c h ủ tro n g v iệ c h ợ p n h ấ t, sá t n h ậ p , g iả i th ể n h ằ m sà n g lọ c n g â n h n g k é m h iệ u q u ả K h ô n g d àn h n h iề u ưu đ ã i c h o th n h p h ầ n k in h t ế n h n c tro n g h o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M q u ố c d o a n h n h ưu đ ã i v ề lã i su ấ t, v a y th e o c h ỉ đ ịn h , v a y k h n g c ó tà i s ả n đ ả m b ả o , x o n ợ v v đ ể trá n h b ấ t b ìn h đ ẳ n g N â n g c a o h iệ u q u ả h o t d ộ n g c ủ a T r u n g tâ m th ô n g tin tín d ụ n g N H N N ( C I C ) N h ữ n g th ô n g tin liê n q u a n đ ến h o t đ ộ n g c ủ a N H T M , c ủ a c c k h c h h n g c ó q u a n h ệ tín d ụ n g c ầ n đ ợ c c ô n g b ố c ô n g k h a i, c h ín h x c đ ể c c tổ c h ứ c tín d ụ n g c ó th ê k h a i th c đ c M u ố n n h v â y , N H N N c ầ n q u y đ in h b ắ t b u ộ c c c N H T M th ự c h iệ n c c c h ế đ ộ b o c o c h ín h x c v th n g x u y ê n h n n ữ a Đ n g th i đ ịn h k ỳ N H N N tiế n h n h đ n h g iá x ế p lo i c h ấ t lư ợ n g tin d ụ n g c u a c c k h c h h n g c ó d n m ô t c c h k h c h q u a n N g o i để đ ảm b ả o n g u n th ô n g tin đ ợ c c h ín h x c , c ậ p n h ậ t, C IC c ầ n lo i b ỏ b t n hữ ng b ộ p h ậ n tru n g g ia n 84 T ổ c h ứ c n â n g c a o v a i trò c ủ a H iệ p h ộ i n g â n h n g V i ệ t N a m n h ằ m đưa c c k iế n n g h ị, tiế n g n ó i c h u n g c h o c c n g â n h n g , trá n h n h ữ n g đ ộ n g c c n h tra n h th iế u n h m n h , g â y h â u q u ả x ấ u c h o h o a t đ n g c ủ a n g â n h n g Đ n g th i, H iệ p h ộ i c ũ n g đ i d iệ n c h o h ệ th ố n g N H T M V i ệ t N a m c ó tiế n g n ó i c h u n g k iế n n g h ị n h ữ n g c h ín h s c h v y ế u t ố c ẩ n th iế t trư c c c c q u an q u ả n lý n h n c 3.3.3 Kiến nghị với quan chức nhà nước B ộ t i n g u y ê n m ô i trư n g v B ộ tư p h p c ầ n triể n k h a i tố t c c h o t đ ộ n g liê n q u a n đ ế n đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m , đ a h ệ th ố n g n y lê n m n g đ ể c c n g â n h n g c ó th ể tru y c ậ p d ễ d n g V i ệ c m n y s ẽ g iú p c c N H T M tìm h iê u d ợ c tìn h h ìn h đ ả m b ả o tiề n v a y c ủ a k h c h h n g , tìm h iể u c c th ô n g tin liê n q u a n v ề tìn h h ìn h v a y n ợ v v iệ c sử d ụ n g tà i sả n đ ả m b ả o c ủ a k h c h h n g B ộ tà i n g u y ê n m ô i trư n g c ầ n đ ẩ y n h a n h v iệ c c ấ p G iấ y c h ứ n g n h ận q u y ề n sử d ụ n g đ ấ t v q u y ề n s hữu n h đ ể v iệ c n h ậ n tà i sản đ ả m h ả o c ủ a n g â n h n g đ ợ c an to n v th u ậ n lơ i N g o i , B ô tà i n g u y ê n m ô i trư n g v B ộ tư p h p c ũ n g n ê n q u y đ ịn h v y ê u c â u c c c n b ộ c ủ a m ìn h tu â n th ủ th i g ia n tố i d a đ ể g iả i q u y ế t h ổ s đ ă n g k ý g ia o d ịc h b ả o đ ả m c ủ a c c N H T M trá n h v iệ c x lý , t c n g h iệ p c ủ a c n b ộ th ụ lý h s q u lâ u n h h iệ n n a y B ộ k ê h o c h v d ầ u tư , U B N D c c tỉn h v th n h p h ô c ầ n tă n g c n g c c b iệ n p h p q u ả n lý n h n c d ố i v i c c d o a n h n g h iệ p h o t đ ộ n g th e o đ ú n g c h ứ c n ă n g , n g n h n g h ề , q u y m ô d ã đ ă n g k ý k in h d o a n h , c ấ p p h é p đầu tư C â n th u h i c ó th i h n h o ặ c v ĩn h v iễ n g iấ y p h é p đ ă n g k ý k in h d o a n h v i c c d o a n h n g h iệ p v i p h m p h p lu ậ t tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h n h b u ô n lậ u , m h n g g iả , tr ố n th u ế B ộ t i c h ín h , T ổ n g c ụ c th u ế c ầ n c ó b iệ n p h p phù h ợ p v ề k in h tế , h n h c h ín h b u ộ c c c d o a n h n g h iệ p p h ả i c h ấ p h n h đ ú n g p h p lệ n h v ề k ế to n th ố n g k ê , th ự c h iệ n k iể m to n h n g n ă m v i c c d o a n h n g h iệ p n h ằ m g iú p n g â n h n g c ó th ể x c đ ịn h c h ín h x c n ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a c c đ n vị v ay v ố n B ộ t i c h ín h c ầ n n h a n h c h ó n g x â y d ự n g v h o n th iệ n c c v ă n b ả n p h áp 85 lu t h e n q u a n đ ê n h o t đ ộ n g m u a b n n , đ ò i n đ ể n g â n h n g d ễ d n g x lý c c k h o ả n n ợ k h ó đ ị i 86 PHẦN KẾT LUẬN H iệ n n a y V i ệ t N a m , th ị trư n g tiề n tệ m i p h ô i th a i, th ị trư n g ch ứ n g k h o n đ a n g h ìn h th n h v th n g h iệ m đ ã h n c h ế k h ả n ă n g h u y đ ộ n g v ph ân p h ố i v ố n m ộ t c c h c ó h iệ u q u ả c h o n ề n k in h tế D o đ ó , tín d ụ n g v ẫn h o t đ ộ n g sử d ụ n g v ố n q u a n tr ọ n g n h ấ t c ủ a N H T M V i ệ t N a m V ì v ậ y , v iệ c n g h iê n u n h ữ n g g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả tín d ụ n g lu ô n v ấ n đ ề m a n g tín h th i , c ấ p th iế t đ ợ c q u a n tâ m v đ ợ c đ ặ t lê n h n g đ ầu c ủ a c c N g â n h n g T h n g m i T r ê n c s n g h iê n u lý lu ậ n v th ự c tiễ n tạ i N H N T C ầu G iấ y , lu ậ n v ă n đ ã h o n th n h m ộ t s ố n ộ i d u n g c h ủ y ế u sa u : H ệ th ố n g h o n h ữ n g lý lu ậ n c b ả n v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g , h iệ u q u ả tín d ụ n g , c c n h â n t ố ả n h h n g đ ến h iệ u q u ả tín d ụ n g v k h ẳ n g đ ịn h tín h tấ t y ế u p h ả i n â n g c a o h iệ u q u ả tín d ụ n g T lý lu ậ n đ ế n n g h iê n c ứ u , lu ậ n v ă n đ ã p d ụ n g v o th ự c tiễ n h o t đ ộ n g tín d ụ n g t i N H N T C ầ u G iấ y , p h â n t íc h đ n h g iá h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tạ i c h i n h n h , n h ữ n g m ặ t đ t đ ợ c v n h ữ n g m ặ t c h a đ ạt đ ợ c , n h ữ n g n g u y ê n n h â n ả n h h n g đ ê n h iệ u q u ả tín d ụ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h tạ i N H N T C ầ u G iấ y T n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n v th ự c tiễ n , lu ậ n v ă n đ ã k iế n n g h ị m ộ t s ố g iả i p h p m a n g tín h k h ả th i v i đ iề u k iệ n h iệ n n a y c ủ a N H N T C ầ u G iấ y C c g iả i p h p tậ p tru n g v o v i ệ c x â y d ự n g c h ín h s c h tín d ụ n g , q u y trìn h tín d ụ n g , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c v th ẩ m đ ịn h d ự n v a y v ố n c ù n g m ộ t s ố g iả i p h p k h c L u ậ n v ă n c ũ n g đ a m ộ t s ố k iế n n g h ị v i N H N T V i ệ t N a m tro n g v iệ c k ịp th i b a n h n h c c v ă n b ả n h n g d ẫn c c q u y đ ịn h p h p lu ật liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g n g â n h n g , tra o q u y ề n tự c h ủ h n c h o c c c h i n h án h tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , g iú p c c c h i n h n h d o tạ o v b ổ i d ỡ n g n g u n n h â n lự c v v 87 N g o i , lu ậ n v ă n đ a m ộ t s ố k iế n n g h ị v i C c c q u a n c h ứ c n ă n g n h n c c ó liê n q u a n tr o n g v iệ c tạ o m ộ t h n h la n g p h p lý a n to n , tạ o đ iều k iệ n th u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g tín d u n g c ủ a c c N H T M , đ p ứ n g đ ò i h ỏ i n g y c n g c a o c c n h u c ầ u v ề v ố n c h o n ề n k in h tế , m c h o tín d ụ n g tr th n h c ô n g c ụ đ ắ c lự c tr o n g v i ệ c th ự c h iệ n c h ín h s c h t iề n tệ c ủ a N h n c , g ó p p h ầ n c h o p h t tr iể n ổ n đ ịn h c ủ a x ã h ộ i V i k h ả n ă n g v th i g ia n n g h iê n u c ò n h n c h ế , lu ậ n v ă n c h ắ c h ẳn c ị n c ó n h iề u th iế u s ó t M o n g rằ n g n h ữ n g q u a n tâ m đ ó n g g ó p n h ữ n g ý k iế n q u ý b u c h o tá c g iả đ ể lu ậ n v ă n d ợ c h o n th iệ n h n T c g iả lu ậ n văn x in c h â n th n h c ả m n h n g d ẫ n v c h ỉ b ả o n h iệ t tìn h c ủ a c c th y c ô g iá o đ ã g iú p t c g iả h o n th n h lu ậ n v ăn n y ✓ 88 D ANH M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O - L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g ( 9 ) - T i ề n tệ tín d ụ n g N g â n h n g tr o n g c c h ế th ị tr n g - T r n g Đ i h ọ c k in h tể th n h p h ố H C h í M in h ( 0 ) - G iá o tr ìn h n g h iệ p v ụ N g â n h n g th n g m i - T r n g Đ i h ọ c K in h T e Q u ốc D ân (2 0 ) 4- T iề n tệ N g â n h n g v T h ị trư n g T i c h ín h “ F r e d e r ic s M is h k in ” N h x u ấ t b ả n k h o a h ọ c v k ỹ th u ậ t ( 0 ) - P e te i s R o s e ( 0 ) , Q u ả n trị N g â n h n g th n g m i, N X B tà i c h ín h - G iá o tr ìn h p h â n t íc h h o t đ ộ n g k in h d o a n h - T r n g Đ i H ọ c M H n ộ i (2 0 ) - T i ề n tệ N g â n h n g - N h X B T h n h P h ố H C h í M in h ( 0 ) - E d w a r d w R eed : N gân h n g th n g m i -NXB tà i c h ín h ( 0 ) - Q u ả n trị k in h d o a n h N g â n h n g - N h X B T h n h P h ố H C h í M in h (2 0 ) - T p c h í k h o a h ọ c đ o tạ o N g â n h n g n ă m 0 11- T ạp ch í N gân hàng năm 0 , năm 0 - B o th ị tr n g tà i c h ín h v t iề n tệ n ă m 0 , n ă m 0 năm 0 13- K ỷ y ếu N g ân hàng (2 0 ) - C â m n a n g tín d ụ n g N g â n h n g N g o i th n g V i ệ t N a m ( 0 ) - C c v ă n b ả n N g h iệ p v ụ N g â n h n g ( 0 - 0 ) - B o c o h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g N g o i th n g C ầ u G iấ y (2 0 -2 0 )