Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THÀNH TRUNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THÀNH TRUNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN XUÂN QUANG HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập với hƣớng dẫn ngƣời hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Xuân Quang không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác tài liệu thông tin đƣợc liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Mọi thông tin thứ cấp sử dụng đề tài đƣợc trích dẫn đầy đủ Bản luận văn chƣa đƣợc xuất chƣa đƣợc nộp cho hội đồng khác nhƣ chƣa chuyển cho bên khác có quan tâm đến nội dung luận văn TÁC GIẢ Nguyễn Thành Trung ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 13 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng, chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.6 Vai trò nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV 31 TÓM TẮT CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2015-2017 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 39 iii 2.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH THĂNG LONG 48 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng DNNVV BIDV ban hành 48 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc áp dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 58 2.2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng DNNVV BIDV Thăng Long 60 2.3 ĐÁNH GIÁ TỔNG HỢP VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG 79 2.3.1 Kết đạt đƣợc 79 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 80 TÓM TẮT CHƢƠNG 88 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG 89 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 89 3.1.1 Triển vọng kinh tế sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.1.2 Định hƣớng chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng doanh nghiệp 91 3.1.3 Định hƣớng cụ thể BIDV Thăng Long 93 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THĂNG LONG 94 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đẩy mạnh hoạt động marketing 94 3.2.2 Nâng cao hiệu cơng tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng 97 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng 99 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tài sản bảo đảm 100 3.2.5 Tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt cấp tín dụng 102 iv 3.2.6 Tiếp tục có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 104 3.2.7 Tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng đội ngũ cán quản lý khách hàng 105 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác quản lý lƣu trữ hồ sơ 107 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 107 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 107 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 109 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 111 TÓM TẮT CHƢƠNG 113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Danh mục bảng: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa theo Worldbank Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng BIDV Thăng Long qua năm 2015, 2016, 2017 41 Bảng 2.2: Dƣ nợ tín dụng phân theo nhóm nợ 44 Bảng 2.3: T lệ nợ xấu, nợ hạn 44 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 Bảng 2.5 Bảng phân nhóm đối tƣợng khách hàng 49 Bảng 2.6 Bảng t lệ vốn tự có theo nhóm đối tƣợng khách hàng 52 Bảng 2.7 T lệ tài sản đảm bảo tối thiểu theo nhóm khách hàng 54 Bảng 2.8 Chính sách cấp tín dụng đầu tƣ dự án theo nhóm khách hàng 56 Bảng 2.9: Dƣ nợ tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn 63 Bảng 2.10: Chi tiết dƣ nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế 64 Bảng 2.11: Chi tiết dƣ nợ xấu DNNVV theo ngành kinh tế 65 Bảng 2.12: T lệ dƣ nợ tín dụng DNNVVcó tài sản bảo đảm 68 Bảng 2.13: Chi tiết hình thức bảo đảm tín dụng 68 Bảng 2.14 T lệ nợ xấu, nợ hạn DNNVV chi nhánh địa bàn Hà Nội 82 Danh mục hình: Hình 2.1: Tăng trƣởng HĐV CN Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017 39 Hình 2.2 Thu nhập rịng từ hoạt động huy động vốn thu nhập ròng chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 40 Hình 2.3: Tăng trƣởng tín dụng CN Thăng Long năm 2015 – 2017 40 Hình 2.4: Dƣ nợ tín dụng phân theo kỳ hạn 42 Hình 2.5: Dƣ nợ tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng 43 Hình 2.6: Thu dịch vụ ròng CN Thăng Long giai đoạn 2015 – 2017 45 vi Hình 2.7: Các tiêu thu DVR đến 31/12/2017 CN Thăng Long 46 Hình 2.9: Dƣ nợ t trọng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 62 Hình 2.10: Dƣ nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế 63 Hình 2.11: T lệ nợ xấu DNNVV t lệ nợ xấu toàn Chi nhánh 65 Hình 2.12: Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 70 Hình 2.13: Lãi suất cho vay khoản tín dụng DNNVV 71 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc nội KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ nay, việc tăng trƣởng kèm hạn chế rủi ro tín dụng, giảm t lệ nợ xấu, nợ hạn, nhằm đảm bảo an toàn, bền vững hoạt động ngân hàng thách thức lớn Ban lãnh đạo ngân hàng thƣơng mại Một biện pháp hữu hiệu đảm bảo không ngừng nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng Đảm bảo chất lƣợng tín dụng đem lại lợi ích to lớn cho ngân hàng, khách hàng nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu Không thể phủ nhận vai trị tích cực khối doanh nghiệp kinh tế: giải việc làm thu nhập cho ngƣời lao động, đóng góp khơng nhỏ tổng sản lƣợng quốc nội, góp phần quan trọng việc thực sách an sinh xã hội đất nƣớc Tuy nhiên, DNNVV nƣớc ta nhiều số lƣợng nhƣng cịn hạn chế quy mơ, lao động chủ yếu phổ thông, công nghệ lạc hậu, suất lao động chất lƣợng sản phẩm thấp, thị trƣờng nhỏ lẻ, Ngoài ra, doanh nghiệp nhạy cảm với thay đổi thị trƣờng Do đó, khoản tín dụng khối doanh nghiệp gặp rủi ro thị trƣờng có biến động bất lợi Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cần đƣợc ngân hàng thƣơng mại trọng quan tâm Trên địa bàn TP Hà Nội, doanh nghiệp nhỏ vừa có tăng lên đáng kể số lƣợng lẫn quy mô năm gần Song song với việc cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, Ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long (BIDV Thăng Long) trọng tới việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm nợ xấu, nợ hạn, đảm bảo phát triển bền vững hoạt động ngân hàng 102 luân chuyển doanh nghiệp kinh doanh thƣơng mại hay quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng kinh tế doanh nghiệp xây lắp, sản xuất, bất động sản làm tài sản đảm bảo bổ sung nhằm tăng trách nghiệm doanh nghiệp ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi việc xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo đơn vị không đáp ứng đủ 100% dƣ nợ vay - Sử dụng linh hoạt, đa dạng phƣơng pháp định giá tài sản bảo đảm: BIDV nói riêng NHTM thƣờng sử dụng phƣơng pháp: phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp đầu tƣ, phƣơng pháp chi phí, phƣơng pháp thặng dƣ Mỗi phƣơng pháp có ƣu nhƣợc điểm riêng, để định giá TSBĐ xác cần áp dụng phƣơng pháp hoàn cảnh, điều kiện cụ thể Đối với TSBĐ có giá trị lớn cán QLKH khơng chắn thuê chuyên gia tổ chức định giá chuyên nghiệp Nên có phƣơng án chuyển cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm sang phận độc lập với QLKH tránh tình trạng cán nâng khống giá trị TSĐB vay Công tác định giá lại TSBĐ cần đƣợc thực định kỳ quy trình Trong trƣờng hợp giá trị TSBĐ giảm khơng đủ để bảo đảm cho khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm trả nợ trƣớc hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Coi trọng nhƣng không phụ thuộc vào TSBĐ: Khoản nợ có chất lƣợng đƣợc tốn tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ TSBĐ, điều kiện cần điều kiện đủ vay 3.2.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt cấp tín dụng - Thực nghiêm túc văn đạo BIDV, NHNN liên quan đến chất lƣợng tín dụng, phân loại nợ, cấp tín dụng đinh hạng tín dụng Đặc biệt, Cơng tác định hạng tín dụng chi nhánh, phòng kinh doanh phải đƣợc thực cách khách quan, minh bạch, dựa BCTC đƣợc kiểm tốn có xác nhận quan thuế, tiêu định tính cần đƣợc 103 chấm điểm có Từ đó, Chi nhánh có sở để áp dụng chinh sách khách hàng cách phù hợp - Xác định xác nhu cầu vốn vay doanh nghiệp mức cho vay tối đa theo giá trị TSBĐ Những trƣờng hợp cho vay vƣợt nhu cầu thực tế doanh nghiệp vƣợt t lệ khấu trừ theo giá trị TSBĐ tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, việc phân chia thẩm quyền phê duyệt tín dụng tạo linh hoạt cho Chi nhánh việc phán cấp tín dụng phân tách rủi ro - Tích cực thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trƣớc, sau cho vay biện pháp hạn chế rủi ro, hạn chế nợ xấu lãi treo: + Trƣớc giải ngân cần kiểm soát chặt chẽ hồ sơ, hóa đơn, chứng tử đảm bảo đầy đủ, phù hợp với phƣơng án kinh doanh Đối với lĩnh vực xây lắp, Cán QLKH cần phải xây dựng hạn mức doanh số cho vay theo cơng trình Doanh số cho vay cần phải xác định dựa số liệu, từ hợp đồng kinh tế, phƣơng án kinh doanh, đơn giá xây dựng, định mức tiêu hao nguyên vật liệu hao mịn máy móc Tránh tình trạnh cho vay trùng lắp TCTD + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau cấp tín dụng theo quy định nội BIDV Cán QLKH cần kiểm tra báo cáo tài hàng quý doanh nghiệp, hóa đơn nhập – xuất, phiếu thu – chi, Báo cáo sản lƣợng cơng trình, hồ sơ nghiệm thu tốn … có với mục đích sử dụng vốn ban đầu hay không + Thƣờng xuyên bám sát nguồn tiền khoản nợ để thu nợ kịp thời, lập danh sách khoản nợ đến hạn/ đến hạn khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ dƣới nhiều hình thức nhƣ: gửi thƣ điện tử, gọi điện thoại cho khách hàng Thực theo dõi doanh thu chuyển tài khoản doanh số cho vay đảm bảo t lệ đạt tối thiểu 100% + Khi nhận thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro: sử dụng vốn vay sai mục đích, chây ỳ, trả gốc lãi chậm so với thỏa thuận hợp đồng, khơng có thiện chí trả nợ…cần tiến hành kiểm tra, xác minh có biện pháp xử lý kịp thời + Đặc biêt trọng công tác cấp tín dụng doanh nghiệp có liên quan cổ đơng góp vốn, Ban quản lý điều hành Tránh tình trả cơng ty vay 104 vốn để đảo nợ cho công ty mẹ, Cho vay nhà thầu nhƣng thực chất cho vay chủ đầu tƣ Khách hàng sử dụng vốn vay ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn dẫn đến cân đối vốn - Chủ động rà soát khoản nợ tiềm ẩn, khoản nợ hạn, nợ bị k o nhóm TCTD thực theo xếp hạng CIC, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định - Đối với khoản nợ hạch tốn ngoại bảng, có kế hoạch làm việc cụ thể với khách hàng để thu hồi nợ, bán, xử lý TSBĐ - Đối với khoản nợ bán cho VAMC: Việc bán nợ cho VAMC giúp xóa khoản nợ xấu khỏi bảng cân đối ngân hàng năm; khơng xóa bỏ hồn tồn khoản nợ Do vậy, BIDV Thăng Long có trách nhiệm khoản nợ Chi nhánh cần thƣờng xuyên kiểm tra đôn đốc việc thực phƣơng án kinh doanh khách hàng - Nâng cao vai trò phòng quản lý rủi ro Chi nhánh Các loại rủi ro: rủi ro tác nghiệp, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, có liên quan đến nhau, để hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng rủi ro nói chung cần xây dựng kế hoạch, giải pháp cụ thể để phòng tránh giảm thiểu rủi ro định kì Xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng 3.2.6 Tiếp tục có giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Khi mà kinh tế chƣa có hồi phục rõ n t, Chi nhánh cần tiếp tục trì biện pháp hỗ trợ: + Linh hoạt sách lãi suất phí khách hàng Lãi suất giảm điều kiện giúp doanh nghiệp giảm chi phí tài chính, giảm chi phí sản xuất kinh doanh tăng cƣờng khả sinh lời cho doanh nghiệp Xem x t miễn, giảm lãi phải trả khách hàng bị tổn thất tài sản dẫn tới khó khăn tài theo quy định pháp luật + Tiếp tục cho vay khách hàng có nợ xấu tác động khủng hoảng kinh tế có khả phục hồi để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh 105 Bởi khơng đƣợc cấp tín dụng doanh nghiệp khơng trì đƣợc nguồn vốn hoạt động, dẫn đến phá sản, gây tổn thất cho ngân hàng, đó, phƣơng án, dự án doanh nghiệp có khả sinh lời tốt, ngân hàng tiếp tục cho vay thu hồi đƣợc gốc lãi tín dụng trƣớc Trong trƣờng hợp này, cần phải tích cực kiểm tra, kiểm sốt tình hình hoạt động nhƣ việc sử dụng vốn vay khách hàng + Tích cực trao đổi với khách hàng khó khăn để tìm cách tháo gỡ, giải quyết, hỗ trợ tìm kiếm thị trƣờng, giới thiệu bạn hàng, kể khoản nợ bán cho VAMC Trong trƣờng hợp lý TSBĐ, hỗ trợ tìm kiếm bên thứ ba để trình lý tài sản diễn nhanh chóng 3.2.7 Tăng cường số lượng chất lượng đội ngũ cán quản lý khách hàng Về tăng cƣờng số lƣợng đội ngũ cán QLKH: Số lƣợng cán QLKH doanh nghiệp Chi nhánh 29-30 ngƣời, bình quân cán quản lý 17 doanh nghiệp, chƣa tính đến việc quản lý hồ sơ tín dụng doanh nghiệp lớn Trong bình qn ngành cán tín dụng quản lý bình qn khách hàng Khối lƣợng công việc cán lớn nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế chất lƣợng tín dụng DNNVV Chi nhánh Do Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng bổ sung cán QLKH, ƣu tiên tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có chất lƣợng, động, nhiệt huyết đáp ứng tiêu chuẩn, điều kiện vị trí cơng tác Rà sốt cấu cán thuộc phòng, PGD để điều chuyển hợp lý cán bổ sung cho phòng Khách hàng Doanh nghiệp Bên cạnh đó, cơng tác tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ nhiều áp lực, cần có chế khen thƣởng hợp lý để kích thích nỗ lực, sáng tạo cơng việc nhƣ hạn chế tình trạng xin điều chuyển vị trí cán ngân hàng Số lƣợng cán QLKH tăng lên làm giảm áp lực khối lƣợng cơng việc, tạo điều kiện cho cán QLKH hồn thiện hồ sơ tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm thƣờng xuyên Do đó, đánh giá xác khách hàng vay vốn trình sản xuất, kinh doanh 106 Về nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán QLKH: Chất lƣợng nguồn nhân lực nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chất lƣợng cán ngân hàng đƣợc thể trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức nhƣ kĩ mềm Chi nhánh cần có chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chun mơn giỏi, thành thạo sử dụng phần mềm máy tính điều kiện ứng dụng cơng nghệ đại ngành Ngân hàng thông qua việc cử cán ngân hàng tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định dự án đầu tƣ, toán quốc tế, pháp luật ngành Ngân hàng BIDV tổ chức; tích cực khuyến khích cán QLKH tham gia Hội thảo để chia sẻ kinh nghiệm thực tế quản lý khách hàng, quản lí khoản vay Hình thức học trực tuyến phù hợp với tính chất cơng việc cán QLKH Bản thân cán liên quan tới công tác tín dụng cần tích cực tìm hiểu sách, chế độ, cập nhật văn ban hành Nhà nƣớc, ngành Ngân hàng ngành nghề có liên quan để bổ sung kiến thức mới, tránh lạc hậu, lỗi thời so với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội, từ vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu thực tế cơng việc Để nâng cao kĩ mềm cán QLKH quan hệ với khách hàng, tăng cƣờng khả thu hút doanh nghiệp tốt điều kiện có cạnh tranh gay gắt ngành Ngân hàng địa phƣơng, Chi nhánh cần tích cực cử cán tham gia khóa tập huấn kĩ mềm, thân cán QLKH cần tự trau dồi kĩ thông qua thực tế làm việc với doanh nghiệp Xây dựng môi trƣờng làm việc động, triển khai rộng rãi quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp BIDV tới cán ngân hàng, thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm văn minh giao tiếp với khách hàng cần thiết Tổ chức định kỳ thi chuyên môn nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng để kiểm tra đánh giá kiến thức, trình độ chuyên môn cán ngân hàng, tạo điều kiện để cán chia sẻ kinh nghiệm quản lý khách hàng 107 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác quản lý lưu trữ hồ sơ Trong điều kiện sở vật chất Chi nhánh nhiều hạn chế Chi nhánh chƣa có điều kiện để nâng cấp sở vật chất, để hồn thiện cơng tác quản lý, lƣu trữ hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát, Chi nhánh áp dụng số biện pháp nhƣ sau: + Rà sốt phịng kho lƣu hồ sơ Chi nhánh; hồ sơ thuộc nghiệp vụ khác đƣợc lƣu riêng Đối với hồ sơ, tài liệu lƣu trữ hết thời hạn bảo quản, phải tiến hành lập danh mục trình Hội đồng xác định giá trị tài liệu; trình Ban lãnh đạo Chi nhánh định k o dài thêm thời hạn bảo quản tiêu hủy Trang bị tủ lƣu trữ, hộp, cặp hồ sơ cho công tác lƣu trữ + Đối với hồ sơ tín dụng: Định kỳ, tiến hành phân loại hồ sơ Những hồ sơ tất toán cần đƣợc bàn giao cho phận quản lý Kho hồ sơ, giảm lƣợng hồ sơ lƣu trữ phận Quản trị tín dụng Đối với hồ sơ lƣu phòng Quản trị tín dụng, tn thủ quy trình, quy định lƣu trữ hồ sơ, xếp hồ sơ gọn gàng, có danh mục hồ sơ thuận tiện cho việc tra cứu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, cần tiếp tục hồn thiện, đảm bảo ổn định khung pháp lý, cải cách thủ tục hành để tạo điều kiện cho DNNVV ổn định sản xuất, phát triển kinh doanh Ngoài ra, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV đƣợc tiếp cận bình đẳng nguồn lực đất đai, vốn, công nghệ để ổn định sản xuất, phát triển kinh doanh Bên cạnh đó, với 97% số lƣợng doanh nghiệp kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa, công tác triển khai, nghiên cứu đời luật hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết luật xác định cụ thể, rõ ràng mục tiêu, định hƣớng sách hỗ trợ cho khối doanh nghiệp Thứ hai, có chế sách để DNNVV tiếp cận vốn vay, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho DNNVV Đồng thời tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc chế, sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn ngân hàng thƣơng mại 108 nhằm đẩy mạnh hoạt động tài trợ cho DNNVV chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu tài sản bảo đảm nhƣng có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu khả thi Thứ ba, hình thành mạng lƣới hệ thống thông tin hỗ trợ DNNVV để cung cấp thông tin văn quy phạm pháp luật, sách, chƣơng trình trợ giúp phát triển DNNVV thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; nâng cấp toàn diện Cổng thông tin doanh nghiệp, thực kết nối với trang thông tin, cổng thông tin Bộ, ngành, địa phƣơng; tăng cƣờng chế thông tin đối thoại doanh nghiệp quan Chính phủ, phản ánh đầy đủ, kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng doanh nghiệp định hƣớng sách doanh nghiệp; đảm bảo mục tiêu, định hƣớng, sách hỗ trợ có tính thực tiễn cao Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, bảo đảm cơng khai, minh bạch, giảm thời gian, chi phí rủi ro hành cho doanh nghiệp Thứ tư, tiếp tục triển khai chƣơng trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, khuyến khích hợp tác chia sẻ cơng nghệ DNNVV với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài; tăng cƣờng hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực quản lý chuyên môn, kỹ thuật cho DNNVV theo hƣớng trọng vào chất lƣợng, hiệu đào tạo; đào tạo có trọng tâm, trọng điểm ƣu tiên đào tạo cho DNNVV số ngành, lĩnh vực theo định hƣớng hỗ trợ Nhà nƣớc Từ góp phần nâng cao lực quản lý, trình độ kĩ thuật lực cạnh tranh DNNVV, giúp DNNVV đứng vững thị trƣờng Thứ năm, khuyến khích DNNVV tham gia chƣơng trình cụm liên kết ngành, liên kết vùng phát triển công nghiệp hỗ trợ Triển khai Đề án phát triển cụm công nghiệp, khu công nghiệp gắn với phát triển công nghiệp hỗ trợ, tạo mạng lƣới liên kết sản xuất hình thành chuỗi giá trị Thứ sáu, Thêm quyền cho NHTM việc xử lý nợ xấu cho tổ chức tín dụng Trong năm 2017, Nghị 42/2017/QH14 V/v Xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng bắt đầu có hiệu lực kể từ ngày 18/05/2017 công tác thu hồi nợ xấu NHTM đƣợc đẩy mạnh Nghị 42 đời có nhiều điểm hỗ trợ 109 hệ thống ngân hàng giải nợ xấu Ví dụ nhƣ thủ tục tố tụng dân rút gọn, quyền thu giữ tài sản, trình ngân hàng xuống thực quyền thu giữ tài sản nhận đƣợc hỗ trợ cơng an, quyền địa phƣơng… Với quy định trên, chắn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thu giữ sau xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Thời gian qua ngân hàng triển khai thành công đƣợc việc thu giữ, xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trƣờng hợp thành cơng khơng nhiều ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn thể chế cơng tác thi hành án Ngân hàng thu giữ nhƣng khơng có quyền sử dụng khơng thể định đƣợc tài sản thu giữ Giống nhƣ quyền chiếm hữu, theo quy định Luật Dân 2015, ngƣời có quyền chiếm hữu đƣợc quyền chấp, bán, cầm cố, cho mƣợn… nên đƣợc giao quyền thu giữ tài sản Nghị 42 chƣa đủ để giúp cho ngân hàng có đƣợc quyền thực với tài sản nợ Vậy nên, Các văn bản, thể chế cần đƣợc hoàn thiện đặc biệt cần phải thêm quyền cho NHTM việc áp dụng Nghị 42 để xử lý khoản nợ xấu, nợ hạn cách triệt để 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc quan ngang Bộ Chính phủ, thực chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung ƣơng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng, luận văn đƣa số kiến nghị với NHNN: Thứ nhất, cần hạn chế tình trạng thơng tin không cân xứng - thông tin bất cân xứng nguyên nhân dẫn đến lựa chọn đối nghịch ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Hiện nay, thơng tin tín dụng doanh nghiệp chủ yếu đƣợc lấy từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC, hỗ trợ TCTD suốt chu kỳ tín dụng: từ khâu chiến lƣợc khách hàng, tìm kiếm khách hàng, đến khâu định cho vay, giám sát sau cho vay, thu hồi xử lý nợ Với vai trò quan quản lý cao nhất, NHNN cần hoàn thiện chế cung cấp thông tin 110 cho NHTM, đặc biệt tập trung phát triển trung tâm thơng tin tín dụng, đó: Xây dựng sở liệu thơng tin tín dụng quốc gia đầy đủ, thống nhất, tích hợp phản ánh xác, đầy đủ, kịp thời liệu ngành, đáp ứng tốt nhu cầu liệu TCTD; nâng cấp phƣơng pháp xếp hạng tín dụng CIC, sở tham chiếu cho TCTD; đẩy mạnh hoạt động cung cấp số liệu phục vụ xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng, chấm điểm tín dụng xây dựng báo cáo phân tích ngành, lĩnh vực phục vụ yêu cầu TCTD… Thứ hai, có biện pháp hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại xử lý nợ xấu hoạt động tín dụng Tiếp tục phát huy vai trò VAMC hỗ trợ xử lý nợ xấu TCTD VAMC giúp ngân hàng xóa nợ xấu bảng cân đối kế tốn, ngồi trái phiếu đặc biệt VAMC phát hành tạo điều kiện cho ngân hàng chấp vay tiền từ NHNN để tài trợ cho doanh nghiệp có nợ xấu nhƣng có điều kiện phát triển, giúp doanh nghiệp hồi phục, từ ngân hàng giải đƣợc nợ xấu Đến ngày 15/09/2017, VAMC mua 296.550 t đồng nợ xấu Đồng thời, NHNN cần tạo môi trƣờng pháp lý thơng thống, thuận lợi cho nhà đầu tƣ nƣớc mua lại nợ xấu tổ chức tín dụng, đƣa t lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại dƣới mức 3% Thứ tư, tăng cƣờng vai trị cơng tác giám sát từ xa công tác tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất để phát vấn đề chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng thông qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán làm công tác tra, ứng dụng công nghệ đại vào công tác tra giám sát, tiến tới áp dụng tra sở rủi ro để từ có cảnh báo hoạt động TCTD xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, quy trách nhiệm tổ chức, cá nhân Thứ 6, Tăng cƣờng vai trò kết nối phối hợp với đơn vị tòa án, quan quyền, đơn vị thực thi pháp luật tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thuận tiện việc áp dụng Nghị Quyết 42/2017/QH14 để xử lý nợ xấu Cụ thể NHNN gửi cơng văn tới đơn vị cơng an, quyền địa phƣơng 111 đề nghị hỗ trợ phối hợp với TCTD việc thực thu giữ tài sản để xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chiến lƣợc tổng thể cho việc tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Một chiến lƣợc tổng thể bao gồm mục tiêu, giải pháp cụ thể để thực chiến lƣợc điều kiện giai đoạn cụ thể có vai trị lớn việc mở rộng phạm vi cấp tín dụng cho DNNVV nhƣ đảm bảo chất lƣợng tín dụng q trình tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện hệ thống văn hoạt động tín dụng tồn hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng khách hàng nói chung DNNVV nói riêng Đồng thời, tích cực cập nhật thƣờng xuyên chƣơng trình, phần mềm để nâng cao hiệu xử lý nghiệp vụ; nghiên cứu mơ hình kinh tế lƣợng đo lƣờng xác suất vỡ nợ, mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ; phƣơng pháp đại thẩm định dự án đầu tƣ, nâng cao vai trò trung tâm nghiên cứu, phận phân tích chất lƣợng tín dụng ban rủi ro tín dụng, xây dựng kho liệu phân tích tình hình biến động nghành nghề phổ biến tới toàn Chi nhánh hệ thống để lựa chọn đƣợc khách hàng tốt, nghành nghề kinh doanh tiềm lƣợng hóa cụ thể loại rủi ro ngân hàng Hoàn thiện liên tục cải tiến chƣơng trình xếp hạng tín dụng nội việc gia tăng tiêu chấm điểm t trọng điểu tiêu Bên cạnh đó, Thực rà sốt cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng cơng tác áp dụng sách khách hàng chi nhánh Thứ ba, sản phẩm dịch vụ DNNVV: Hiện nay, BIDV xây dựng số chƣơng trình tín dụng (chủ yếu ƣu đãi lãi suất) dành cho DNNVV, nhiên chƣa trọng thiết kế sản phẩm riêng theo nghành, lĩnh vực cụ thể gói sản phẩm thuận tiện, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều ngành nghề kinh doanh – thực trạng chung NHTM Vì vậy, để thỏa mãn nhu cầu đa dạng doanh nghiệp nhƣ tạo bƣớc bứt 112 phá tiên phong hoạt động tín dụng, BIDV đầu tƣ, thiết kế, xây dựng sản phẩm riêng lẻ với điều kiện tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV Các khoản tín dụng nhỏ với quy trình đơn giản dịch vụ hấp dẫn với DNNVV Thứ tư, công tác nhân sự, đào tạo: Tiếp tục định hƣớng sách tuyển dụng thu hút ngƣời tài, ngƣời có lực làm việc xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng mặt tác nghiệp chun mơn Về sách tuyển dụng, BIDV đặt yêu cầu, điều kiện trình độ chun mơn, kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc nhân viên đáp ứng đƣợc công việc tổ chức thực công tác tuyển dụng nghiêm túc, chất lƣợng Có kế hoạch đào tạo cán ngân hàng sách tín dụng, kinh nghiệm q trình kiểm tra giám sát, xử lý nợ xấu, biện pháp phịng chống rủi ro, tích cực bồi dƣỡng pháp luật Tổ chức thƣờng xuyên kiểm tra nghiệp vụ, thi cán ngân hàng giỏi nội BIDV để chi nhánh/ phòng giao dịch học hỏi kinh nghiệm lẫn đồng thời tạo mối quan hệ khăng khít để chi nhánh tăng trƣởng, phát triển, củng cố hình ảnh BIDV Thứ năm, BIDV cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra nội Hội sở Chi nhánh để kịp thời phát sai phạm có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng cảnh báo sớm rủi ro 113 TÓM TẮT CHƢƠNG Dựa sở lý luận chƣơng tình hình thực tế hoạt động cấp tín dụng NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017 đƣợc nêu chƣơng 2, sở định hƣớng hoạt động BIDV nói chung BIDV Thăng Long nói riêng, chƣơng đề xuất số giải pháp cho Chi nhánh nhƣ kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam để nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 114 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chủ yếu kinh tế, đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế quốc dân, giải việc làm tạo thu nhập cho ngƣời lao động, nhiên khối doanh nghiệp có nhạy cảm biến động thị trƣờng Hoạt động tín dụng DNNVV không tạo thu nhập cho ngân hàng mà đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua hỗ trợ phát triển kinh tế địa phƣơng, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cần đƣợc trọng quan tâm Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết định: Thứ nhất, viết làm sáng rõ vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tính cấp thiết nội dung Thứ hai, thơng qua tìm hiểu thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thăng Long, kết đạt đƣợc nhƣ: tảng khách hàng đƣợc giữ vững gia tăng, tốc độ tăng trƣởng tín dụng tốt, quy mơ dƣ nợ tín dụng lớn, hoạt động tín dụng góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phƣơng, quy trình tín dụng đƣợc tn thủ chặt chẽ mặt hạn chế nhƣ: t lệ nợ xấu cịn mức cao, chƣa có sách thu hút khách hàng hiệu quả, chƣa đa dạng sản phẩm tín dụng…, đồng thời nguyên nhân hạn chế đƣợc đánh giá Thứ ba, từ việc tìm hiểu thực trạng, luận văn mạnh dạn đƣa giải pháp chi nhánh nhƣ đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN, BIDV để nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV, qua nâng cao khả cạnh tranh BIDV Thăng Long môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng nhƣng luận văn khơng khỏi tránh đƣợc sai sót trình độ nhận thức hiểu biết hạn chế Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc hoàn thiện 115 Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Ngọc Hƣng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Nguyễn Ninh Kiều (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Tấn Khuyên (2014): “Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín dụng khu vực TP.HCM (2012-2013)” Nguyễn Thị Phƣơng Mai (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long (2015-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2015-2017), Báo cáo thường niên Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng Luật số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc Quốc hội thơng qua có hiệu lực ngày 01/01/2018 10 Nghị số: 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 11 Nghị Định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định chi tiết số điểu Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 12 Quy định số 10544/QyĐ-BIDV ngày 15/12/2016 Hƣớng dẫn thực sách cấp tín dụng khách hàng tổ chức