Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên

Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRUNG YÊN Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS Vũ Duy Hào Sinh viên thực : Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp : TCDN 51A MSSV : CQ515548 HÀ NỘI – 12/2012 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích hồn tồn trung thực khơng trùng lặp với đề tài nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Quỳnh Nga SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung dài hạn 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2.1 Các nhân tố từ phía khách hàng 22 1.3.2.2 Môi trường kinh tế xã hội 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRUNG YÊN 25 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Trung Yên 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Trung Yên 25 2.1.2 Các hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNN Trung Yên 26 2.1.2.1 Dịch vụ tiền gửi 26 2.1.2.2 Dịch vụ tín dụng 26 2.1.2.4 Dịch vụ kinh doanh đối ngoại 27 2.1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ khác 27 SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 27 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận 29 2.1.3.3 Các phòng giao dịch 31 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 32 2.2.1 Thực trang hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Trung Yên 32 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNN Trung Yên 37 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TRUNG YÊN 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 53 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng khách hàng 54 3.2.2 Coi trọng công tác đào tạo nâng cao lực đội ngũ cán 54 3.2.3 Không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay 55 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh 60 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay 60 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Đối với quan Nhà nước, Chính Phủ Bộ, ngành liên quan 62 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 64 SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên ………… 29 Sơ đồ 2.2: Hệ thống phòng giao dịch…………………………………………… 33 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay trung dài hạn giai đoạn 2009 – 2011…………………… 33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay trung dài hạn theo loại hình doanh nghiệp……………… 35 Bảng 2.4: Hệ số sử dụng vốn……………………………………………………… 39 Bảng 2.6: Nợ hạn, nợ xấu……………………………………………………… 42 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay TDH theo lĩnh vực cho vay…………………… 36 Bảng 2.5: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn………………………… 41 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn………………………………….34 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay TDH theo loại hình doanh nghiệp………………… 35 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn theo lĩnh vực cho vay……………37 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay…………………………………………………38 Biểu đồ 2.5: Hệ số sử dụng vốn…………………………………………………… 40 Biều đồ 2.6: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn…………………………41 Biểu đồ 2.7: Nợ hạn phân loại nợ tiêu chuẩn năm 2009……………………… 43 Biểu đồ 2.8: Nợ hạn phân loại nợ tiêu chuẩn năm 2010……………………… 44 Biểu đồ 2.9: Nợ hạn phân loại nợ tiêu chuẩn năm 2011……………………… 44 SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CP Chính phủ NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước TSDB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức thương mại giới SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào LỜI MỞ ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đặc biệt gia nhập tổ chức kinh tế giới (WTO) đặt cho doanh nghiệp Việt Nam nhiều thách thức Đặc biệt gia tăng cạnh tranh quy mô, chất lượng giá thành sản phẩm dịch vụ, việc đầu tư mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, đổi máy móc thiết bị đai, mua sắm tài sản cố định trở thành mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp nước Muốn thực điều doanh nghiệp phải cần lượng vốn đầu tư lớn khoảng thời gian dài, vốn tự có, vốn Nhà Nước cấp hay vốn cổ phần, vốn vay ngân hàng… nhiên thực tế cho thấy vốn vay TDH từ ngân hàng lựa chọn hàng đầu việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp Với ưu điểm đặc trưng nguồn vốn vay dài hạn thời gian vay kéo dài, lượng vốn cung ứng lớn lãi suất vay ưu đãi đặc biệt dành cho ngành nghề mũi nhọn quốc gia Nguồn TDH dần khẳng định vai trò quan trọng cơng phát triển kinh tế - xã hội đất nước Vậy làm để nguồn vốn cho vay TDH phát huy cách tốt vai trị nâng cao chất lượng cho vay TDH ngân hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng tồn phát triển doanh nghiệp nói riêng kinh tế quốc gia nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên thời gian qua đạt nhiều kết khả quan ngày khẳng định vai trị việc cung ứng vốn vay TDH phục vụ cho phát triển doanh nghiệp kinh tế nước Đặc biệt tỷ trọng dư nợ cho vay TDH tổng dư nợ Chi nhánh trì cao qua năm so với nhu cầu vốn TDH doanh nghiệp tỷ lệ chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh đó, chất lượng cho vay TDH dần cải thiện, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Chi nhánh kiểm sốt an tồn, nhiên hạn chế bất cập quy trình cho vay, thẩm định dự án cơng tác kiểm sốt nợ vay Nhận thấy vai trị hoạt động cho vay TDH tồn hạn chế Chi nhánh công tác cho Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào vay này, em xin chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên'' cho chuyên đề Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNN&PTNT Trung Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNN&PTNT Trung Yên Do kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tế em nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận ý kiến đóng góp quý báu từ phía PGS.TS Vũ Duy Hào cán Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên để em bổ sung, sửa chữa hồn thiện chuyên đề vốn kiến thức Em xin trân thành cảm ơn SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức có ý nghĩa quan trọng kinh tế, khái niệm ngân hàng thương mại định nghĩa thơng qua chức năng, dịch vụ hay vai trị mà thực hiện; vấn đề chỗ yếu tố khơng ngừng thay đổi Theo giáo trình Quản trị NHTM Trường ĐHKTQD có đưa khái niệm: NHTM tổ chức tín dụng cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất; đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, tổ chức thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Theo Luật số 47/2010/QH12, khoản điều Ngân hàng thương mại thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác NHNN Chính phủ Cũng theo luật này, khoản 12 điều có quy định hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên hay số nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng hay cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Đối với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ NHTM nguồn vốn khơng phương tiện kinh doanh đối tượng kinh doanh chủ yếu, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng; có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức sau: • Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức, tổ chức tín dụng khác hình thức như: tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn (ngắn hạn, trung hạn dài hạn), tiền gửi khác;… Đây hoạt động đem lại nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Trong đó, tiền gửi tốn (tiền gửi khơng kì hạn) gửi vào ngân hàng với mục đích nhờ tốn hộ nên có tính chất khơng ổn định, lãi suất tương đối thấp, số trường hợp cịn thêm phí (thanh toán ủy nhiệm chi, chuyển tiền điện tử) Ngược lại; tiền gửi tiết kiệm có kì hạn lại nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng dùng chúng cho hoạt động cho vay nguồn vốn thường có mức lãi suất cao SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào nâng cao chất lượng cho vay TDH việc đào tạo nâng cao trình độ, lực cho cán đóng vai trị trọng yếu trình hoạt động phát triển Chi nhánh Tăng cường đào tạo nâng cao lực: Chi nhánh cần thường mở lớp tập huấn hướng dẫn nghiệp vụ đào tạo chun mơn, tốn quốc tế, phân tích tài kinh tế, thẩm định tài dự án, để khơng ngừng nâng cao trình độ lực chun mơn cho cán tín dụng Khơng cán tín dụng cần thường xuyên trau dồi kiến thức xã hội khác gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt sáng tạo hoạt động cho vay Đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức tác phong tinh thần trách nhiệm, kỷ luật văn minh giao tiếp với khách hàng Đào tạo cán cần đến kết đạt khơng phải hình thức tạo tiếng vang mà khơng đem lại hiệu cho Chi nhánh Kiện tồn cơng tác chun mơn hóa cán bộ: Tùy theo lực, sở trường kinh nhiệm cán tín dụng để phân cơng vào vị trí hoạt động khác hoạt động tín dụng, nhằm tạo điều kiện phát huy hết lực chuyên môn, tạo tách bạch khâu q trình cho vay, tính minh bạch lành mạnh hóa định cho vay Điều quan trọng cán cần phải tuân thủ cách nghiêm túc đầy đủ chế, sách, quy định đầu tư tín, nghiên cứu quan tâm tới sách định hướng Chi nhánh để xác định lựa chọn đối tương khách hàng chiến lược mà có tiềm Thực chun mơn hóa giúp cho thơng tin khách hàng cung cấp đầy đủ khách quan hơn, việc định trở nên xác sở cho việc tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu, phân tích giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay 3.2.3 Không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay 3.2.3.1 Hồn thiện quy trình cho vay “An toàn hiệu quả” nguyên tắc quan trọng đặt lên hàng đầu hoạt động cho vay, thực tế cho vay Chi nhánh cần phải giải cách hài hòa hợp lý tăng trưởng doanh số cho vay, tăng dư nợ với giảm tỷ lệ nợ hạn Khi quy mô mở rộng đối tượng khách hàng trở nên đa dạng hình thức sở hữu, loại hình, lĩnh vực kinh doanh… việc đổi hồn thiện chế cho vay khách hàng cần thiết Muốn hồn thiện quy trình cho vay phải đạt u cầu phải gọn nhẹ, linh hoạt phù hợp với thành phần kinh tế, đảm bảo khả sinh lời sở phân tán rủi ro, tuân thủ sách Chi nhánh đề quy định pháp luật SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 55 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Chi nhánh cần đơn giản hoá thủ tục cho vay: thực tế cho thấy có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, khó hiểu nhiều thủ tục phải làm đến vay vốn Do Chi nhánh cần tạo đơn giản dễ hiểu hồ sơ tín dụng, đồng thời đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay để tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng đến vay vốn Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay: Khi hội đầu tư đến khách hàng vay ln muốn vay nhanh chóng cán tín dụng cần hồn tất hồ sơ cho vay vốn thời gian ngắn (hiện thời gian xét duyệt vốn ngày) phải đảm bảo theo quy tắc quy định ban hành Ngồi ra, Chi nhánh kết hợp với phịng cơng chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ để vừa đảm bảo tính nhánh chóng xác cho hồ sơ vay Đơn giản hóa, dễ hiểu thủ tục cho vay: thủ tục vay cần đơn giản hóa trình bày cách dễ hiểu phù hợp với trình độ đối tượng khách hàng Cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng cách nhiệt tình chu đảm bảo cho khách hàng hoàn thành thủ tục cách nhanh chóng xác Để đảm bảo cho hiệu công tác cho vay TDH Chi nhánh cần thực nghiêm túc chặt chẽ theo quy trình cho vay: Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, Chi nhánh cần có kế hoạch thu thập thơng tin khách hàng, thẩm định tồn diện thân thế, lực tài khách hàng trước định cho vay, xem xét, phân tích đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng, kiểm tra đánh giá lỹ lưỡng tính hợp pháp khả khoản tài sản đảm bảo, tài sản chấp Cán tín dụng cần thực nghiêm túc chặt chẽ việc định mức cho vay, thời hạn vay mức lãi suất cho vay để phù hợp với dự án lực khách hàng Cần có phê duyệt kí hợp đồng với khách hàng cấp có thẩm quyền, hồn tất thủ tục cần thiết đầy đủ để thực ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay có Sau dự án đầu tư TDH cho vay mục đích, thời điểm số vốn quy định hợp đồng việc cần làm phải có tăng cường giám sát kiểm tra trước, sau giải ngân Việc quản lý vốn vay theo dõi việc sử dụng khách hàng khoản vay có mục đích cam kết với Chi nhánh không, thông qua giấy tờ, chứng từ, hợp đồng Nếu vốn sử dụng nghiêm túc cam kết sở cho lần giải ngân sau, ngược lại vốn không sử dụng mục đích bị xử lý thep chế độ tín dụng Đặc biệt Chi SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 56 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào nhánh cần có kế hoạch theo dõi thu nợ để kịp thời phát sai phạm hay phát rủi ro hoạt động doanh nghiệp để nhằm có biện pháp thu hồi vốn sớm, phân loại nợ để có hướng xử lý kịp thời, gảim nợ xấu nợ hạn dẫn tới vốn 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Một thực tế hiển nhiên cho thấy, khâu thẩm định dự án thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng cao lên nhiều, hạn chế đáng kể rủi ro xảy Vì Chi nhánh cần ngày hồn thiện quy trình thẩm định để ngày nâng cao chất lượng tín dụng Cần đẩy mạnh cơng tác chun mơn hóa, sở cho việc nâng cao chất lượng thẩm định, lĩnh vực khác đòi hỏi am hiểu có chun mơn thẩm định tốt đầy đủ lường trước rủi ro xảy Ngồi ra, với lĩnh vực mà cán tín dụng khơng có am hiểu tường tận Chi nhánh mời chun gia lĩnh vực để thẩm định cách xác an tồn Đối với vay khác cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp nhằm mang đến kết nhanh xác Một quy trình thẩm định u cầu nghiêm ngặt địi hỏi nhiều thời gian nhiên khách hàng mong mn có quyế định vay nhanh để khơng bỏ lỡ hội đầu tư, Chi nhánh cần lập tổ thẩm định để chuyên mơn hóa cơng tác thẩm định rút ngắn thời gian mà đảm bảo hiệu Với dự án phức tạp quy mô lớn Chi nhánh cần thực phân tích độ nhạy nhiều chiều, chun mơn hóa giúp cơng việc trở nên rõ ràng chuyên sâu rút ngắn lại nhiều thời gian thẩm định dự an Chi nhánh cần đẩy mạnh đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng thẩm định cách thắt chặt đầu vào song phải đảm bảo số lượng cán bộ, đồng thời có sách thích hợp khen thưởng kỷ luật để nhằm lấy làm địn bẩy cho tinh thần trách nhiệm công việc cán nhân viên Chi nhánh Việc kiểm tra trình độ kết hợp kiểm tra kết thẩm định để kịp thời phát sai sót có phương án xử lý khắc phục, đào tạo phân loại cán thẩm định Chi nhánh cần đẩy mạnh cải thiện quy trình quy định, nguyên tắc bảo đảm tiền vay, đặc biệt quan tâm tới cho vay trung dài hạn cần có xu hướng thắt chặt nới lỏng khoản tiền vay cho doanh nghiệp có dự án khả thi, có quan hệ uy tín lâu năm với Chi nhánh Ngồi cần lập ban, nhóm chuyên thẩm định giá tài sản để đảm bảo cho việc định giá xác nhanh chóng, hiệu để tránh thất tài sản rủi ro xảy SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 57 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 3.2.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng sau vay vốn Theo thống kê phần thực trạng, có 60% hợp đồng vay Chi nhánh khơng có cán tín dụng kiểm tra, giám sát sau cấp vốn khách hàng Chi nhánh thường quan tâm kiểm tra vào định kỳ thu lãi gốc, điều khiến cho Chi nhánh khơng chủ động việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn, quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đến có tình bất ngờ xảy ra, rủi ro bị phát khơng thể có phương án kịp thời tháo gỡ khó khăn hay hạn chế rủi ro xảy Đó lý quan trọng đóng góp vào xu hướng tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng Chi nhánh, Chi nhánh cần có kế hoạch kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn kết trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thông qua việc cử cán trực tiếp xuống sở sản xuất kết hợp yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin báo cáo có liên quan Thơng qua Chi nhánh kịp thời phát rủi ro, sai phạm trình sử dụng vốn doanh nghiệp để có biện pháp xử lý hạn chế rủi ro nợ xấu xảy 3.2.3.4 Tăng cường cơng tác quản lý nợ , trích lập quỹ dự phịng rủi ro giải nợ hạn * Đối với cơng tác quản lý nợ - Có kế hoạch tra chất lượng tín dụng định kỳ hay đột xuất dựa theo tiêu chuẩn cụ thể việc chấp hành quy trình cho vay, nguyên tắc cho vay, chức nghiệp vụ quản lý phân loại, đánh giá khoản nợ - Đánh giá chất lượng cho vay thông qua kết thu từ việc kiểm tra chất lượng tín dụng từ cho vay đến thu nợ nhằm đưa ưu điểm, hay hạn chế, khuyết điểm,… để có biện pháp khắc phục xử lý - Các cán tín dụng cần đáp ứng yêu cầu định kinh nghiệm, chun mơn để có đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp Chi nhánh * Tăng cường hoạt động trích lập quỹ dự phịng rủi ro Chi nhánh cần tăng cường việc kiểm sốt nợ có kế hoạch trích lập quỹ dự phịng rủi ro để kịp thời xử lý đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh diễn bình thường Việc thực tốt theo định 493 phân loại nợ trích lập quỹ dự phịng rủi ro NHNN năm 2005 sở đảm bảo cho hoạt động diễn liên tục tăng trưởng lợi nhuận hoạt động Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 58 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào * Đối với công tác xử lý nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay nói chung cho vay TDH nói riêng, mà thơng qua thực trạng hoạt động Chi nhánh vòng năm trở lại tỷ lệ ln mức an tồn thấp so với Ngân hàng khác, thực tốt công tác xử lý nợ hạn giúp cho Chi nhánh trì ổn định phát triển mạnh mẽ nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay - Thứ nhất, khoản nợ vay hạn xét thấy khách hàng có khả trì sản xuất (trình trạng khoản tạm thời), có ý thức trả nợ, dựa mối quan hệ uy tín lâu dài khách hàng Chi nhánh giải cách sau: + Chi nhánh tiếp tục cho doanh nghiệp vay hay hỗ trợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhằm tạo lợi nhuận trả nợ cho Chi nhánh + Chi nhánh cử cán hỗ trợ, hướng dẫn tư vấn cho doanh nghiệp khía cạnh lĩnh vực kinh doanh: thị trường, nhu cầu, sản phẩm… để tác động tới doanh nghiệp giúp họ sản xuất kinh doanh có khả trả nợ cho Chi nhánh + Nếu doanh nghiệp bị thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng dịch bệnh, thiên tai,… Chi nhánh giảm bớt hay khơng tính lãi phạt q hạn doanh nghiệp - Thứ hai, với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi để đảm bảo cho hoạt động lợi nhuân mình, Chi nhánh buộc phải xiết nợ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ + Đối với tài sản đem bán với mức giá chấp nhận so với khoản nợ doanh nghiệp Chi nhánh đem bán, mức bán không đủ bù đắp Chi nhánh bị lỗ cần đưa vào tài sản ngoại bảng để theo dõi tiếp + Đối với tài sản khơng bán Chi nhánh cần đánh giá phân loại để có biện pháp khai thác phù hợp hiệu - Thứ ba, khoản nợ mà người vay chết, tích, doanh nghiệp bịphá sản, giải thể hay khách hàng cố tình trốn nợ Chi nhánh giải cách sau: + Thông báo nợ yêu cầu khách hàng tự bán tài sản chấp để toán nợ yêu cầu người bảo lãnh đứng trả nợ SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 59 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc trả nợ tự nguyện Chi nhánh tiến hành lập kiểm kê phát mại tài sản chấp theo phương châm không gây ồn ào, bất ổn… làm ảnh hưởng tới giá tài sản + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại tài sản Chi nhánh tự khai thác sử dụng nhằm thu nợ thông qua cho thuê, hay làm tài sản góp vốn liên doanh… + Đưa đơn lên tòa án, sử dụng áp lực từ luật pháp để ép khách hàng có dấu hiệu trốn nợ hay lừa đảo trả nợ 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Chi nhánh Hiện hệ thống kiểm tra kiểm soát Chi nhánh thiết lập cách hợp lý tương tác chặt chẽ cấp Phịng kiểm tra – Kiểm sốt với phịng khác thơng qua hệ thống IPCAS IPCAS đánh giá hệ thống tối ưu, có khả bảo mật, toàn vẹn sữ liệu, đáp ứng khả giao dịch với khối lượng lớn, khả tích hợp cao, tăng hiệu suất lao động… IPCAS hỗ trợ thực dịch vụ tiện ích khác như: toán lương, ủy nhiệm thu chi, toán tiền mặt, ATM… Kể từ ngày 11/05/2009 tất chi nhánh phịng giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thức thực giao dịch hệ thống IPCAS II nâng cấp thành nhiều phiên mới, góp phần nâng cao thương hiệu vị hệ thống NHNo&PTNT VN Song hệ thống vài hạn chế, cần phải có biện pháp nâng cấp nhằm phát huy hết chức kiểm tra – kiểm sốt để từ nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Khơng vậy, cơng tác kiểm tra - kiểm soát Chi nhánh cần tiến hành thường xuyên theo định kỳ hay đột xuất trước sau cho vay để kịp thời phát sai sót cơng tác tín dụng để từ có biện pháp khắc phục phù hợp, kịp thời nhằm tối thiểu tổn thất cho Chi nhánh Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát góp phần quan trọng định đến chất lượng cho vay TDH, mà cán thực công tác cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm, thực thi nghiêm túc công bằng, tăng cường trao dồi kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội để thực phát huy tốt vai trò 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay Công nghệ ngân hàng điều kiện cho phát triển, đòn bẩy cho hội nhập ngân hàng vào kinh tế nói chung tài khu vực nói riêng Hiện đại hóa cơng nghệ sở cho việc nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng nhu cầu quản lý khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Hiểu rõ vai trị cơng nghệ ngân hàng, Chi nhánh ngày trọng việc nâng cao SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 60 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào phát triển hệ thống trang thiết bị công nghệ đại việc thẩm định quản lý dự án, dịch vụ khác kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển công nghế, sở hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh công tác điều hành kinh doanh, quản trị… để phục vụ ngày tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Không Chi nhánh cần sớm xây dựng hệ thống dự phịng số liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng tăng cường áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh Trang bị lắp đặt máy ATM cách hợp lý đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền nhanh, gọn, nhẹ khách hàng, tránh tình trạng số lượng máy ATM nhiều bố trí khơng hợp lý dẫn tới máy hết tiền hay gặp trục trặc kỹ thuật máy Bên cạnh việc đại hóa cơng nghệ Chi nhánh cần nâng cao lực công nghệ cán Chi nhánh, thông qua việc tổ chức giới thiệu tập huấn để việc sử dụng công nghệ phổ biến, thục thực có hiệu 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Với quy mô kinh doanh ngày mở rộng số luợng phạm vi, loại hình dịch vụ kinh doanh trở nên đa đạng, phong phú đáp ứng ngày phù hợp tiện ích với khách hàng Chính việc tăng cường tiếp thị dịch vụ Chi nhánh trở nên cần thiết hơn, nhằm giới thiệu hình ảnh Chi nhánh tới khách hàng nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh với hệ thống ngân hàng khu vực Tuy nhiên chiến lược marketing Chi nhánh chưa phát huy hết vai trò hiệu đem lại chưa cân xứng với tiềm có Chi nhánh Vì thời gian tới Chi nhánh cần có chiến lược để tăng cường hoạt hoạt marketing nhằm mở rộng phạm vi khách hàng nâng cao vị Chi nhánh Xây dựng đội ngũ nhân viên tiếp thị sản phẩm, có lực, nhiệt tình am hiểu, có kiến thức sản phẩm, nghiệp vụ Chi nhánh để giải đáp thắc mắc khách hàng Một thực tế chứng minh rằng, thời gian qua Marketing góp phần đẩy mạnh công tác huy động cho vay Chi nhánh, chương trình khuyến làm thẻ, huy động vốn lãi suất cao, quảng cáo phương tiện truyền thông… liên tục áp dụng trở nên quen thuộc với người dân sở tiền đề cho gia tăng chất lượng hiệu hoạt động Chi nhánh Bất sản phẩm dù có chất lượng tốt đến đâu không chiếm lĩnh thị trường không marketing rộng rãi khơng thể đạt hiệu mong muốn Hiện Chi nhánh tiến hành marketing nhiều hình thức như: quảng cáo tạp SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 61 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào chí, ti vi, internet, băng rơn, áp phích… nhằm đem đến thơng tin tốt đầy đủ cho đối tượng Phòng marketing cần phối hợp cách chặt chẽ với phòng dịch vụ kế tốn việc tư vấn loại hình dịch vụ Chi nhánh đến khách hàng cho phù hợp hiệu Bên cạnh Chi nhánh cần quán triệt nội dung cho cán nhân viên để làm tốt công tác tuyên truyền – quảng cáo – tiếp thị công tác huy động vốn Ngoài cần tăng cường tiếp cận, hợp tác công ty xuất nhập địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển kiều hối, thẻ chuyển tiền… Thông qua hoạt động marketing để nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng biến động thị trường, khó khăn khách hàng tiếp cận dịch vụ nhằm đưa chiến lược kinh doanh phù hợp, đa dạng hóa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ nâng cao uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường Không Chi nhánh cần thực đa dạng hóa khách hàng thông qua xây dựng chiến lược khách hàng đắn hấp dẫn như: Chi nhánh cần tích cực việc chủ động tìm kiếm khách hàng, vấn đề nhạy cảm gặp nhiều khó khăn nhiên Chi nhánh cần phải kết hợp nhiều cách thức thực có đồng đạt hiệu cao Cán tín dụng tìm khách hàng vay TDH từ khách hàng có tài khoản Chi nhánh Với khách hàng chưa có quan hệ với Chi nhánh cần có kế hoạch điều tra, nghiên cứu tình hình tài khách hàng chủ động mời khách hàng đến vay vốn Để giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng Chi nhánh cần có khách hàng nòng cốt việc tạo lợi nhuân cho Chi nhánh cách ổn định vững nhất, mà cán cần phải thường xuyên theo dõi nhu cầu thay đổi, biến động hoạt động kinh doanh khách hàng để chăm sóc khách hàng cách chu từ có định cho vay với mức lãi suất ưu đãi cho phương án cho vay khả thi có hiệu cao sở dùng hịa lợi ích khách hàng Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan Nhà nước, Chính Phủ Bộ, ngành liên quan Ngày hoàn thiện hệ thống văn pháp luật luật, lấy sở cho cá nhân, doanh nghiệp NHTM thực theo cách quán Dựa tảng luật Ngân hàng, luật tổ chức tín dụng văn luật khác để làm sở hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng diễn cách có hiệu SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 62 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Chính phủ cần có giải pháp ổn định nhanh chóng, kịp thời có hiệu yếu tố: lạm phát, tăng trưởng kinh tế, lãi suất, giá vàng… Sự biến động yếu tố vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh khách hàng từ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Chính mà việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Chính Phủ tạo an tâm cho ngân hàng cho vay vốn thu hồi lại vốn lãi vay, mà giúp doanh nghiệp phát huy hết lực để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ ngành có liên quan cần có biện pháp hỗ trợ vốn, sở vật chất trang thiết bị đại cho hệ thống NHTM nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhanh chóng xác tiện dụng Hơn việc sử dụng cơng nghệ đại cịn giúp ngân hàng tăng cường kiểm sốt rủi ro bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp ngân hàng hội nhập quốc tế cách nhanh chóng Ngồi ra, Nhà Nước cần có biện pháp tăng cường quản lý doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn không hiệu thời gian dài Đặc biệt, Nhà Nước cần thắt chặt việc cấp giấy phép thành lập kinh doanh công ty tư nhân cơng ty trách nhiệm hữu hạn, tránh tình trạng thành lập tràn lan, hoạt động không hiệu không quản lý hết tác động xấu cho kinh tế Bộ tài cần ban hành thực thắt chặt kiểm sốt quy chế tài doanh nghiệp quốc doanh theo đảm bảo chuẩn mực kế tốn thực thống tạo điều kiện để ngân hàng kiểm tra, đánh giá, phân tích tài chính, tình hình hoạt động doanh nghiệp cách thuận lợi xác thực trạng doanh nghiệp có phát sinh quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp Chính phủ cần có sách nhằm vận hành thị trường chứng khoán phát triển an toàn hiệu thị trường có nhiều mối liên hệ khăng khít với hoạt động ngân hàng Các sách tiền tệ trì lãi suất thị trường ổn định điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường chứng khốn trở thành kênh cung cấp thơng tin hiệu hoạt động kinh tế cho NHTW, giúp NHTW đưa giải pháp điều hành cách phù hợp kịp thời Ngoài thị trường chứng khóa cịn tạo cơng cụ giúp cho NHTM mở rồn khả tham gia nghiệp vụ thị trường tiền tệ tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi lĩnh vực hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 63 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước NHNN cần tích cực kiểm tra rà sốt lại văn cịn chồng chéo, thiếu đồng khơng cịn phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng đại Cân nhắc ban hành bổ sung văn thực thi hay hướng dẫn để hoạt động ngân hàng trở nên hiệu như: việc tài sản đảm bảo vay xảy rủi ro NHTM khơng phải quan công chứng nhà nước nên việc kiểm định chứng thực giấy tờ sở hữu tài sản trở nên khó khăn rủi ro xảy NHTM lại phải chịu phần lớn trách nhiệm NHNN cần tạo điều kiện cho đời phát triển thị trường mua bán nợ bảo hiểm tín dụng nhằm chia sẻ rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng để phịng ngừa rủi ro tín dụng cho ngân hàng thực cho vay Thực tế cho thấy vai trò hệ thống CIC – Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức nghiệp nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức chủ yếu nhận, lưu giữ, phân tích, xử lý dự báo thơng tin tín dụng nhằm phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN đồng thời thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật ban hành NHNN Việt Nam cần thận trọng linh hoạt việc đưa thực giải pháp điều hành sách tiền tệ để ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Đồng thời phải có giải pháp theo dõi chặt chẽ, xử lý nghiêm minh phát dấu hiệu vi phạm: thiếu lành mạnh cạnh tranh tổ chức tín dụng gây tình trạng biến động lãi suất, tỷ giá gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng kinh tế nước Tóm lại, để nâng cao hiệu khả cạnh tranh hoạt động cho vay TDH nói riêng cho vay nói chung điều kiện hội nhập kinh tế vấn đề không đơn giản không với ngân hàng thương mại mà liên quan đến hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động NHNN để giám sát, kiểm tra hoạt động an toàn ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3.3 Đối với NHNN&PTNT Việt Nam Để đảm bảo thực tốt biện pháp đề nhằm nâng cao chất lượng cho vay TDH bên cạnh nỗ lực từ Chi nhánh cần có hỗ trợ điều hành sát NHNN&PTNT Việt Nam thông qua: SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 64 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa định hướng đạo kịp thời đắn nhằm đảm bảo tính an tồn, hiệu hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay TDH nói riêng Đối với hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam quản lý cách chặt chẽ, ngoại trừ hình thức cho vay théo dự án hình thức cho vay TDH khác cho vay đồng tài trợ, vay trả góp… phải có xem xét ý kiến đạo văn Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam thực NHNN&PTNT đạo chi nhánh không phép cho vay doanh nghiệp quốc doanh khơng có tài sản chấp Mặc dù quy định nhằm đảm bảo tính an toàn hoạt động cho chi nhánh song chúng phần hạn chế khả mở rộng cho vay TDH chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên nói riêng tồn chi nhánh NHNo&PTNT nói chung Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách khuyến khích chi nhánh thực đa dạng hóa hình thức cho vay Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần theo dõi, nghiên cứu nắm bắt rõ tình hình phát triển kinh tế xã hội nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp đồng thời có sách tín dụng – khách hàng hợp lý để ngày nâng cao chất lượng cơng tác cho vay Để sở Chi nhánh đưa kế hoạch cụ thể, phù hợp với địa bàn quản lý đạt kết kinh doanh tốt Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh, hạn chế dần can thiệp sâu vào hoạt động chi nhánh Quyền tự chủ giúp cho chi nhánh có linh hoạt nhanh chóng định cho vay như: tăng hạn mức dư nợ cho vay khách hàng Với dự án lớn NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách hỗ trợ vốn lãi suất hợp lý Cần cân nhắc thận trọng việc định chế độ nghiệp vụ tín dụng để tránh tình trạng chồng chéo, lúng túng thực Cần tăng cường công tác thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam việc xây dựng hệ thống thông tin tổng hợp kinh tế xã hội hoạt động doanh nghiệp để lấy làm sở liệu phân tích tín dụng cho chi nhánh, hay nói cách khác tạo khối sở liệu nguồn khách hàng để chi nhánh lấy thơng tin khách hàng cách nhanh chóng xác Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành như: lợi nhuận bình quân, chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống… xây dựng mối quan hệ trao đổi thông tin NHNo&PTNT Việt Nam với ngân hàng khác quan thông tin, tư vấn… SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 65 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào nhằm củng cố bổ sung thêm thông tin cần thiết cho nhằm hỗ trợ cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có hộ trợ cho chi nhánh bằn việc đào tạo, bồi dưỡng cán thông qua việc mời chuyên gia người có kinh nhiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để giao lưu, nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế xã hội khác cho cán nhân viên Thông qua buổi tập huấn này, ngân hàng hướng dẫn cán nhân viên việc thực thi văn quy phạm pháp luật, quy chế, nghiệp vụ quy trình thầm định, quản lý tài sản đảm bảo quy định khác Chính Phủ NHNN NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm củng cố máy tổ chức quy định rõ quyền hạn, chức năng, trách nhiệm chi nhánh, phận, cán nhằm kiện tồn máy Ngồi ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành chế, nghĩa vụ, quyền lợi chế độ ưu đãi, khen thưởng cán tín dụng nói riêng cán hệ thống ngân hàng nói chung nhằm động viên khuyến khích ngày nâng cao chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên cần thực theo quy định tuân thủ tuyệt đối quy trình cho vay mà ngân hàng cấp quy định, tránh tình trạng chạy theo mục tiêu doanh số lợi nhuận mà chủ quan lơ công tác điều tra thẩm định dự án, khách hàng dẫn đến gia tăng nợ q hạn, nợ khó địi làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Chi nhánh Đặc biệt cần trọng đến công tác sau cho vay, tăng cường kiểm tra – kiểm soát để ngày nâng cao hiệu cho vay uy tín Chi nhánh Tăng cường phân cơng nhiệm vụ, vị trí cấu máy phù hợp chuyên môn lực cán Chi nhánh cần tăng cường biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để làm điều kiện tăng doanh số cho vay thời gian tới Bên cạnh Chi nhánh nên có biện pháp để điều chỉnh lãi suất huy động cho vay để tạo lập vị cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Đưa sách tín dụng phù hợp nữa, kiên từ chối hay ngừng cung cấp vốn vay cho đối tượng có biểu thiếu minh bạch dự án khơng có tính khả thi nhằm giảm thiểu rủi ro đến với Chi nhánh Không Chi nhánh cần đa dạng sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ đại nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng gia tăng thêm thu nhập cho Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 66 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Không ngừng mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh có dự án khả thi đem lại hiệu cao Tăng cường thắt chặt công tác kiểm tra kiểm sốt phịng giao dịch để tránh sai sót ngăn chặn kịp thời sai phạm xảy hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tập huấn đào tạo cán kiến thức chun mơn, khả thích ứng công nghệ kỹ mềm khác nhằm ngày nâng cao chất lượng cán Chi nhánh Thường xuyên theo dõi, cập nhật, diễn biến thị trường nhằm đưa định điều chỉnh đắn hoạt động kinh doanh Trong hoạt động cho vay Chi nhánh không nên vào tài sản đảm bảo mà cần xem xét đánh giá tình hình tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ khách hàng điều cần thiết phải có tìm hiểu quan sát thực tế để có định đắn hoạt động cho vay Thực khen thưởng sách đãi ngộ cách phù hợp động lực cho cố gắng, phấn đấu thi đua cán Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 67 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào KẾT LUẬN Hoạt động cho vay TDH Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên khẳng định vai trị việc định đến thành công phát triển doanh nghiệp Việt Nam Với nỗ lực mở rộng quy mơ cho vay TDH, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hồn thiện cơng tác thẩm định thích ứng kịp thời với thay đổi lãi suất, tỷ giá… giới, Chi nhánh góp phần phát triển kinh tế quốc gia đưa hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhanh chóng bắt kịp với xu đại hóa ngân hàng giới Bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh cịn có tồn hạn chế cấu vay chưa phù hợp, công tác thẩm định chưa hiệu quả, nợ vốn chiếm tỷ lệ cao nợ hạn,… Mỗi tồn có ngun nhân mà địi hỏi Chi nhánh phải khơng ngừng nỗ lực phát có giải pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu chất lượng cho vay TDH hướng tới mục tiêu nâng cao uy tín, khả cạnh tranh Chi nhánh góp phần phát triển kinh tế quốc gia Với kiến thức lý luận học tập trường ĐH Kinh tế Quốc dân kiến thức thực tế mà em thu thập thời gian thực tập Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên, em hy vọng giải pháp, kiến nghị đề xuất chuyên đề đóng góp phần nhỏ bé việc nâng cao chất lượng cho vay TDH Chi nhánh Em xin gửi lời cảm ơn trân thành đến PGS.TS Vũ Duy Hào – giảng viên trường Đại học Kinh tế Quốc dân, cô chú, anh chị công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để em hồn thành chun đề cách tốt SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 68 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải Sổ tay tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2111 Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên Báo cáo kết hoạt động tính dụng doanh nghiệp năm 2009, 2010, 2011 Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quyết định số: 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế số năm 2009, 2010, 2011 Web: www.agribanktrungyen.vn, www.agribank.com.vn, http://sbv.gov.vn SV: Nguyễn Thị Quỳnh Nga Lớp Tài doanh nghiệp 51A 69 ... quan chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNN&PTNT Trung Yên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung. .. trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên 53 3.2.1 Nâng cao chất lượng thơng... 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNN Trung Yên 37 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên