Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương hai bà trưng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động Vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng Vốn: 1.1.2.3 Các nghiệp vụ ngân hàng khác: .6 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại .6 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn .6 1.2.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn : 1.2.2.1 Khối lượng vốn đầu tư lớn, thời hạn cho vay dài, thu hồi vốn chậm 1.2.2.2 Độ rủi ro cao 1.2.2.3 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung dài hạn lớn 1.2.3 Vai trò cho vay trung dài hạn 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế 10 1.2.4 Các phương thức cho vay trung dài hạn 11 1.2.5 Quy trình cho vay trung dài hạn 12 1.3 Chất lượng cho vay trung dài hạn 12 1.3.1 Khái niệm .12 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn 14 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay trung dài hạn .17 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo 1.3.3.1 Nhân tố khách quan .18 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 20 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 24 2.1 Khái quát chi nhánh .24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 25 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chung chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng 25 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .27 2.1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng Cơng thương Hai Bà Trưng 40 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 40 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 42 2.2 Thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng .45 2.2.1 Quy chế cho vay trung dài hạn chi nhánh 45 2.2.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng .48 2.2.2.1 Nguồn cho vay trung dài hạn 48 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 49 2.2.2.3 Tình hình nợ q hạn nợ khó địi 51 2.2.2.4 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn 52 2.2.2.5 Hệ số sử dụng vốn 53 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai bà trưng 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 54 2.3.2.1 Hạn chế 54 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo 2.3.2.2 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 59 3.1 Phương hướng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 59 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh 59 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay .59 3.2.2 Đánh giá lại hạn mức tín dụng 60 3.2.3 Đa dạng hóa loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý 60 3.2.4 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ cho vay hạn 62 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 64 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 65 3.2.7 Tăng cường đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động cho vay 66 3.2.8 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 67 3.3 Kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với phủ .67 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .68 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương việt nam 68 KẾT LUẬN 69 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCT : Ngân hàng Công Thương NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước TDH : Trung dài hạn SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số liệu tình hình huy động vốn 41 Bảng 2.2: Số liệu tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 43 Bảng 2.3: Đánh giá khả đáp ứng cho vay TDH từ nguồn vốn huy động TDH 48 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay chi nhánh 49 Bảng 2.5 Nợ q hạn, nợ khó địi 51 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay TDH 52 Bảng 2.7 Khối lượng vốn cho vay TDH tổng nguồn vốn huy động 53 SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo LỜI MỞ ĐẦU Việt nam thức gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO tạo nhiều hội phát triển nhiều ngành nghề khác nhau, đồng thời đứng trước thách thức mà gặp phải sau gia nhập, lĩnh vực ngân hàng – tài Hiện Việt nam chi nhánh ngân hàng có 100% vốn nước phép thành lập, với nhiều ngân hàng cổ phần thành lập tạo tính cạnh tranh gay gắt thị trường tài Ngân hàng muốn tồn phát triển địi hỏi phải có chiến lược hoạt động hiệu quả, không ngừng phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thương Hai bà trưng, với việc quan sát thực tiễn cho vay trung dài, với nghiên cứu tiêu tài liên quan đến chất lượng cho vay trung dài hạn năm vừa qua, em nhận thấy nhiều hạn chế khiến cho hoạt động cho vay trung dài hạn chưa phát huy vai trò quan trọng chi nhánh Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng” để thực chuyên đề thực tập Nội dung chuyên đề thực tập em mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, mở bài, kết bài, gồm có phần sau : Chương : Tổng quan chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh ngân hàng cơng thương Hai Bà Trưng Để hồn thành chun đề thực tập này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình cán chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà trưng, chú, anh chị phịng khách hàng doanh nghiệp lớn, đặc biệt bảo cô giáo , PGS – TS Nguyễn Thị Thu Thảo Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để có nhìn tổng qt ngân hàng thương mại cần nắm người ta lại dùng thuật ngữ mà ngân hàng dịch vụ, ngân hàng công nghiệp ngân hàng X Cùng với phát triển lực lượng sản xuất, phân công lao động xã hội ngày tăng dẫn đến việc trao đổi hàng hóa Từ đồng tiền xuất hiện, tiền có hình thái đơn sơ vỏ ốc,vỏ sị,con bị…sau đến vàng, bạc, tiền giấy (tiền pháp định) Khi đồng tiền đời thực tế mà người có tiền phải đối mặt bị tiền thương gia mua hàng hóa xa Hơn mua bán hàng hóa vùng phải đổi tiền vùng Các thương gia lớn người có tiền nhiều họ nhạy bén với thị trường nên lập tổ chức đứng để nhận tiền gửi, đổi tiền , toán hộ Các tổ chức thương gia lập gọi ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế nhu cầu dịch vụ ngày tăng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không ngừng phát triển , danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng : cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tài trợ, nhận tiền gửi, toán nước quốc tế… Hiện thuật ngữ ngân hàng thương mại có nhiều quan điểm khác quan điểm dựa dịch vụ, số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ví dụ Mỹ :NHTM cơng ty kinh doanh chuyên cung cấp dich vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dich vụ tài Ở Pháp: NHTM hiểu xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo Ở Việt Nam: Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 quốc hội khóa 10 thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Hiện có nhiều tổ chức tín dụng phi ngân hàng có số hoạt động ngân hàng chuyển tiền, cho vay, cho thuê tài sản, cầm cố …vậy điểm khác biệt tổ chức với ngân hàng gì? Đây câu hỏi mà nhiều sinh viên chúng em cảm thấy lúng túng ngày có đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khơng ngân hàng khai thác mà tổ chức tín dụng khai thác Nhưng chúng có điểm khác biệt có ngân hàng phép nhận tiền gửi dân cư cung cấp dich vụ tốn cịn tổ chức phi ngân hàng khơng Để hiểu khái niệm ngân hàng thương mại ta vào nghiên cứu chức ngân hàng thương mại gì?  Thứ : NHTM thực hiên chức làm trung gian tài Tức ngân hàng chuyển khoản tiền nhàn rỗi dân cư tới người cần tiền để đầu tư  Thứ hai: Chức tạo tiền Hệ thống ngân hàng thương mại tạo khối lượng tiền nhiều lượng tiền mà tổ chức in tiền in ra( gọi đồng tiền mạnh: MB) Giả sử ban đầu kinh tế có 1000 đồng tiền mặt MB= 1000 Số tiền dùng để chi tiêu C= 200 Số tiền gửi vào ngân hàng D= 800 Tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng r = 10% Tỉ lệ dự trữ vượt mức ra= 2% Vậy ngân hàng thương mại tạo cho kinh tế lương tiền là: SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo C +1 D MS=  C + r +r a D = 3,38 Thứ ba: chức sản xuất Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động khơng ngồi mục đích tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tốt từ để tạo lợi nhuận Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp bao gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, dịch vụ chuyển tiền, toán, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động Vốn Đây ba hoạt động cúa ngân hàng thương mại từ thành lập hoạt động coi điều kiện cần để ngân hàng bắt đầu hoạt động Ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư hình thức:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi  Vay vốn ngắn hạn ngân hàng Nhà nước  Các hình thức huy động khác 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng Vốn: Nếu hoạt động huy động vốn xem điều kiện cần hoạt động sử dụng vốn xem điều kiện đủ để ngân hàng hoạt động phát triển Đây hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thượng mại Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng tới an toàn ngân hàng SVTH: Lê Minh Hoàng Lớp : Ngân hàng 46C