TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng.
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Theo khoản 10, điều 20 luật các tổ chức tín dụng thì “hoạt động tín dụng là hoạt động dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thông qua hình thức cấp tín dụng Trong đó “Cấp tín dụng” là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
1.1.2 Một số đặc trưng của tín dụng ngân hàng.
- Sự tín nhiệm: Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin Người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ.
- Tính thời hạn: Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn đó dựa vào: quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay, tính chất vốn của người cho vay.
- Tính hoàn trả: Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là thuộc tính riêng có của tín dụng.
1.1.3 Các hình thức tín dụng tại ngân hàng.
Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Tín dụng ngân hàng được phân loại theo một số tiêu thức:
Căn cứ vào thời hạn cho vay: Chia làm 03 loại:
— Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng. Tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu thiếu hụt tạm thời về vốn của các chủ thể vay vốn.
— Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm Tín dụng trung hạn thường được sử dụng để cho vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm.
— Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn thường được sử dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới, có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay trên
Căn cứ vào mục đích vay:
- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản,
- Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp.
- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động
- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng trong gia đình hoặc để trang trải các chi phi thông thường của đời sống.
- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
- Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay đối với khách hàng ít có uy tín đối với ngân hàng, dựa trên cơ sở các bảo đảm bằng tài sản như thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba.
— Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh; mà việc cho vay này do chính các tổ chức tín dụng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vào độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng.
Phân loại theo phương pháp hoàn trả
- Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.
- Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận.
- Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là khoản vay không có kỳ hạn nhất định và được hoàn trả bất kỳ lúc nào khi người vay có nguồn thu
Phân loại theo xuất xứ tín dụng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV
KHÁI QUÁT VỀ BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Chi nhánh BIDV Cầu giấy là chi nhánh cấp I của BIDV Việt nam Sự ra đời của CN Cầu giấy gắn liền với lịch sử ra đời của BIDV Việt nam. BIDV Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177 TTG ngày 26/4/1957. Qua 53 năm đã có những tên gọi:
- Ngân hàng kiến thiết Việt Nam 26/4/1957.
- Ngân hàng ĐT&XD Việt Nam từ 24/6/1981.
- Ngân hàng ĐT & PT Việt nam 14/11/1990.
Tiền thân của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy ngày nay là chi nhánh 2 trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Thành phố Hà Nội, được thành lập ngày 31/10/1963 đóng tại thôn Trung - xã Dịch Vọng- Huyện Từ Liêm, chính là địa điểm số 263 đường Cầu Giấy - Hà Nội, nơi chi nhánh đóng trụ sở hiện nay.
Ngày 24/6/1981, Hội đồng Chính Phủ có QĐ số 259/CP chuyển Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thuộc Bộ Tài Chính thành Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chi nhánh 2 ngân hàng Kiến Thiết Hà Nội được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng khu vực 2 trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội.
Tháng 1/1983 theo Quyết định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng khu vực 2 giải thể, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Từ Liêm thuộc Ngân hàng NhàNước huyện Từ Liêm Trên thực tế, Chi nhánh đã sáp nhập trở thành phòng Đầu Tư Xây Dựng của Ngân hàng Nhà Nước huyện Từ Liêm theo quyết định số 60/QĐ ban hành ngày 26/8/1982.
Ngày 20/12/1986, Chi nhánh tách khỏi Ngân hàng Nhà Nước huyện Từ Liêm, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng khu vực 5 trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội.
Năm 1988, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Từ Liêm trực thuộc Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Hà Nội Năm
1991, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh BIDV Từ Liêm sau đổi tên thành Chi nhánh BIDV Cầu GIấy trực thuộc chi nhánh BIDV Hà Nội
Ngày 01/10/2004 chi nhánh được nâng cấp, chính thức đi vào hoạt động theo quyết định số 252/QĐ – HĐQT ngày 16/9/2004 của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, thành chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Đây là một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển của chi nhánh. Chi nhánh được phép hoạt động đa năng tổng hợp, đa ngành nghề phục vụ cho quá trình đầu tư phát triển đất nước.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ chủ yếu:
Chi nhánh BIDV Cầu Giấy là chi nhánh cấp I, thành viên của BIDV Việt Nam, là đơn vị trực thuộc, hạch toán không đầy đủ, có con dấu riêng, thực hiện nhiệm vụ do Tổng Giám Đốc BIDV Việt Nam giao Hoạt động kinh doanh đa năng, phục vụ khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Là đại diện pháp nhân được ủy nhiệm của BIDV Việt Nam, chịu trách nhiệm hoạt động theo đúng pháp luật, chế độ chính sách của Nhà Nước, các quy định, thể lệ của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và của BIDV Việt Nam.
Chức năng nhiệm vụ chủ yếu:
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND và bằng ngoại tệ cho mọi thành phần kinh tế.
- Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng.
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức:
Chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng trực thuộc chi nhánh được chỉ ra cụ thể trong quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 ngày 04/09/2008 của Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành Quy định về chức năng, nhiệm vụ chính của các phòng/tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Trong đó:
Bảng 2.0: Số lượng và trình độ cán bộ tại chi nhánh
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính)
Bảng số liệu trên ta thấy trình độ cán bộ ngân hàng tương đối đồng đều, chủ yếu là trình độ đại học Thêm vào đó, đội ngũ nhân viên của chi nhánh Cầu Giấy là đội ngũ trẻ, có trình độ cao và giàu nhiệt huyết.
Phòng Điện Toán Phòng Tài Chính Kế Toán
Phòng Thẩm Định Và Pháp
Phòng Kiểm Soát Nội Bộ
Tế Phòng DV Khách Hàng
Phòng QHKH 3 Phòng QHKH 2 Phòng QHKH 1
Phòng Đơn Vị Trực Thuộc Khối Nội Bộ
Khối Hỗ Trợ Kinh Doanh
Khối Dịch Vụ Khách Hàng
Trên cơ sơ chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh và yêu cầu hoạt động, bộ máy tổ chức của chi nhánh hiện tại như sau:
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010
Trong bối cảnh kinh tế thế giới, nền kinh tế trong nước có những chuyển biến tích cực, được sự quan tâm, chỉ đạo của Ban lãnh đạp của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam cung với sự nỗ lực và cố gằng của toàn thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Cầu Giấy đã nỗ lực phấn đấu trong hoạt động, kết quả đạt được phản ánh qua một số chỉ tiêu, sau đây:
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng năm 2010
STT CHỈ TIÊU Đơn vị
1 Huy động vốn cuối kỳ Tỷ đ 4.142 5.800 6.493
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ Tỷ đ 2.356 2.750 2.748
4 Thu nợ hạch toán ngoại bảng Tỷ đ 2,3 1,0 1,2
6 Thu dịch vụ ròng Tỷ đ 40 45 56
7 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đ 87 114 128
8 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm Tỷ đ 2,4 2,0 2,2
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010 Chi nhánh
Ngân hàng ĐT & PT Cầu Giấy)
2.2.2 Hoạt động huy động vốn.
Trong kinh doanh ngân hàng, công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ không thể tách rời, tác động qua lại với nhau Một nguồn vốn mạnh, cơ cấu nguồn hợp lý là điều kiện cho việc mở rộng và phát triển hoạt động tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ hàng đầu.
Bảng 2.2 Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
-TG có kỳ hạn < 12 tháng 2.053.124 2.168.216 3.621.718 -TG có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng 468.070 802.076 952.208
-TG có kỳ hạn ≥ 24 tháng 213.452 220.268 269.087
Theo thành phần kinh tế 3.416.025 4.142.080 6.493.248
-Tiền gửi, tiền vay các TCTD 260.613 298.245 412.759
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010).
Biểu đồ 2.1 Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh BIDV chi nhánh
Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Năm 2009 tình hình huy động vốn của các ngân hàng hết sức khó khăn do thị trường có nhiều biến động: giá vàng, đô la, giá bất động sản tăng mạnh, thị trường chứng khoán biến động lớn ảnh hưởng đến tâm lý người dân dẫn đến có sự dịch chuyển nguồn vốn nhàn rỗi từ gửi ngân hàng sang các lĩnh vực đầu tư khác như thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản,…Đối với các tổ chức kinh tế nhất là các tập đoàn phải cơ cấu lại tài chính, dành vốn phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh của họ.
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 là 4.142.080 triệu đồng,bằng 121% so với năm 2008 Trong đó nguồn vốn bằng VNĐ là 3.241.105 triệu đồng chiếm tỷ trọng 78,3%, nguồn vốn bằng ngoại tệ là 900.975 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,7% Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian: Tiền gửi không kỳ hạn là 718.774 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17,35%, tiền gửi có kỳ hạn là 3.190.560 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77%.
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2010 là 6.493.248 triệu đồng, bằng 156.76% so với năm 2009 Trong đó nguồn vốn bằng nội tệ là 5.432.056 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 83,65%, nguồn vốn bằng ngoại tệ là 1.063.192 triệu đồng Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn là 1.051.205 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16,18%, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 3.621.718 triệu đồng chiếm tỷ trọng 55,77%, tiền gửi có kỳ hạn từ
12 đến 24 tháng là 952.208 triệu đồng chiếm tỷ trọng 14,66%, tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên là 269.087 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,1%.
Ngay những tháng đầu năm 2010, thị trường tài chính có nhiều biến động giá: giá vàng, đô la Mỹ, bất động sản tăng mạnh ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Đặc biệt, những tháng cuối năm cuộc chạy đua lãi suất huy động giữa các TCTD bất ngờ diễn ra với nhiều hình thức khác nhau, cộng thêm việc BIDV Chi nhánh Cầu Giấy là ngân hàng quốc doanh bị khống chế lãi suất huy động bởi NHNN gây ra nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh rất nỗ lực phấn đấu hoàn thành kế hoạch huy động vốn được giao, chú trọng đến huy động vốn đầu tư có tính chất ổn định, lâu dài Kết quả cụ thể như sau:
+ Huy động vốn cuối kỳ đạt 6.493 tỷ đồng, đạt 112% kế hoạch, tăng trưởng 56% so với năm 2009.
+ Huy động vốn dân cư tại chi nhánh đạt 2.345 tỷ đồng, hoàn thành 105% kế hoạch và tăng 13% so với năm 2009.
+ Huy động vốn bình quân đạt 6.436 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch, tăng trưởng 65% so với năm 2009.
Bảng 2 3 Hoạt động huy động vốn theo thành phần kinh tế của
Chi nhánh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: Triệu đồng
Tiền gửi Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 lượngKhối Tỷ trọng Khối lượng Tỷ trọng Khối lượng Tỷ trọng Từ dân cư 1.678.055 49,12% 2.067.540 49.91% 2.345.513 36.12%
( Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Từ năm 2008-2010 cơ cấu tiền gửi của chi nhánh đều có những thay đổi theo xu hướng tích cực Cụ thể: Năm 2009, tiền gửi từ dân cư là 2.067.540 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 49,91%), tiền gửi từ TCKT là 1.214.367 triệu đồng (so với năm 2008, tỷ trọng giảm xuống còn 29,31%), tiền gửi từ TCTD 298.245 triệu đồng (so với năm 2008, tỷ trọng tăng giảm 0,42%) Năm 2010, tiền gửi từ dân cư là 2.345.513 triệu đồng (so với năm
2009, tỷ trọng tăng lên l1.87%), tiền gửi từ TCKT là 2.908.212 triệu đồng (so với năm 2009, tỷ trọng tăng lên tới 23.94%), tiền gửi từ TCTD là 412.759 triệu đồng (so với năm 2009, tỷ trọng tăng lên tới 8,75%).
Tiền gửi từ các TCKT luôn chiếm chủ yếu trong tổng số nguồn vốn huy động tỷ trọng ổn định Tiền gửi từ dân cư khá ổn định tăng đột biến vào năm 2010 cho thấy sự tín nhiệm đầu tư của người dân vào ngân hàng đang dần tăng lên.
Các sản phẩm huy động vốn của ngân BIDV Cầu Giấy:
Các hình thức huy động vốn hiện có của ngân hàng BIDV Cầu Giấy là những sản phẩm theo tinh thần của quyết định của Hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Cụ thể như sau:
* Đối với sản phẩm tiết kiệm (cả nội tệ và ngoại tệ):
1.Tiết kiệm không kỳ hạn.
2.Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ gồm có: loại 15 ngày và
3.Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ(trả lãi 06 tháng 01 lần). 4.Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ.
5.Tiết kiệm trả lãi trước định kỳ (3 tháng 1 lần).
6.Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi.
7.Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến số dư tiền gửi.
8.Tiết kiệm gửi góp hàng tháng (định kỳ).
9.Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ.
10.Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt.
11.Tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằng giá trị vàng.
14.Tiết kiệm tăng theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng nhà nước.
* Đối với sản phẩm tiền gửi (cả nội tệ và ngoại tệ).
1.Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán).
2.Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau.
3 Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ (trả lãi 3 tháng 1 lần).
4 Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ.
5 Tiền gửi lãi suất gia tăng theo thời gian
Phần lớn đây là sản phẩm truyền thống, sự đa dạng hoá thể hiện: có nhiều loại kỳ hạn khác nhau, nhưng phương thức trả lãi chủ yếu là trả lãi sau. Với những sản phẩm này chi nhánh thu hút được nguồn vốn huy động lớn nhờ vào uy tín và lợi thế canh tranh của mình, nhưng trong tương lai khi mà các ngân hàng khác trên địa bàn ngày càng có thêm những hình thức huy động mới, phương thức trả lãi linh hoạt, cùng với các khuyến mại và các dịch vụ chăm sóc khách hàng đi kèm thì ngân hàng BIDV Cầu Giấy ngay từ bây giờ cũng cần tiến hành nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới theo chiều hướng đa dạng hơn và quan tâm đến khách hàng gửi tiền hơn để giữ vững thị phần và tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Chính sách lãi suất mà Chi nhánh thực hiện là chính sách lãi suất linh hoạt, Chi nhánh luôn cố gắng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn với khách hàng lớn,Công ty lớn có số dư tiền gửi lớn Thực tế là số dư tiền gửi của các khách hàng này tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn huy động mà chủ yếu là số dư tiền gửi của các tổ chức như Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, các Tổ chức tài chính Có như vậy, một mặt cũng giữ được tính ổn định cho nguồn vốn vì mối quan hệ giữa Chi nhánh và các khách hàng lớn luôn được Chi nhánh chú trọng và tăng cường nhưng mặt khác cũng làm cho chi phí huy động vốn tại Chi nhánh cao và làm tăng tính rủi ro vì phụ thuộc vào số dư tiền gửi của các khách hàng này Trước tình hình này Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Cầu Giấy đã chủ trương thực hiện tìm kiếm và dự kiến đưa ra các sản phẩm huy động mới trong thời gian tới nhằm thu hút khách hàng từ thị trường dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn. Đây là hướng đi đúng đắn và cần thiết vì các thị trường này có tiềm năng về vốn lớn và giúp cho Chi nhánh đa dạng hoá khách hàng và giảm rủi ro do tập trung vào các khách hàng lớn, tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn.
Qua 3 năm 2008-2010 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều mỗi năm Có được điều này là do chi nhánh đã luôn chủ động tích cực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức đa dạng, khuyến mại hấp dẫn, các kỳ hạn và lãi suất huy động vốn với nhiều hình thức đa dạng, được điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường Ngân hàng đã tổ chức nhiều chương trình khuyến mại,truyền thông rộng rãi tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng như :tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhân kỉ niệm ngày thành lập, chương trình khuyến mại “Gửi càng nhiều, quà càng lớn’’…
Do vậy mà kết quả huy động vốn từ dân cư đạt kết quả tốt.
Tuy nhiên, chi nhánh cũng cần xem xét lại các chính sách huy động vốn, các chương trình ưu đãi với khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng,…Bên cạnh chính sách khách hàng, công tác quản trị nội bộ cũng cần chú trọng và cải tiến hơn Thường xuyên tuyên truyền, phát động và giao nhiệm vụ huy động vốn đến tất cả các cán bộ, có kiểm điểm đánh giá hàng tháng, trên cơ sở đó phát huy nội lực của tất cả cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, nhu cầu về vốn là không thể thiếu đối với mỗi đơn vị kinh tế Do vậy, trong những năm qua Ngân hàng đã thực hiện nhiều hoạt động nhằm thu hút khách hàng như các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng truyền thống, các chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng mới,…
Bảng 2.4 Hoạt động cho vay - thu nợ của BIDV Cầu Giấy( 2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
(2009 và 2010) Tuyệt đối % Tuyệtđối % Doanh số cho vay 1.899.59
3 22 214.037 15 ( Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010).
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
2.3.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian.
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo thời gian (2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ dài hạn 699.284 808.990 1.137.480 15,7% 40,6%(Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng của BIDV Chi nhánh Cầu Giấy (2008-2010) Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010) Giai đoạn 2008-2010 tăng trưởng tín dụng của chi nhánh tăng khá đồng đều Năm 2009 tổng dư nợ là 2.395.792 triệu đồng tăng 16,2% so với năm 2008 Năm 2010 tổng dư nợ là 2.690.829 triệu đồng tăng 12,3% so với năm 2009 Việc gia tăng về dư nợ, nếu ngân hàng quản lý không tốt các khoản tín dụng này sẽ khiến cho rủi ro tín dụng của ngân hàng tăng lên, đặc biệt là với các khoản cho vay trung dài hạn Trong bối cảnh có những biến động kinh tế khó lường thì việc giữ mức dư nợ ở mức an toàn sẽ giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro mất vốn
Xem xét về cơ cấu tín dụng qua các năm, nhìn chung dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2009 dư nợ ngắn hạn là 1.286.087 triệu đồng tăng 14,1% so với năm 2008 Năm 2010 dư nợ ngắn hạn là1.183.032 triệu đồng giảm 8,1% so với năm 2009 Nguyên nhân là do nhu cầu vốn ngắn hạn của nền kinh tế lớn, đầu tư tín dụng ngắn hạn đã đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động nhằm mở rộng sản xuất, bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu thanh toán đến hạn hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Tỷ dụng ngắn hạn có thời gian thu hồi khoản vay nhanh, vòng quay tín dụng cao, tránh được rủi ro lãi suất, lạm phát và những bất ổn của môi trường kinh tế vĩ mô Ngân hàng cần có các biện pháp đa dạng hóa khoản mục cho vay ngắn hạn để có hiệu quả kinh doanh cao và an toàn Bên cạnh đó, dư nợ dài hạn tăng cả về khối lượng và tỷ trọng Năm 2009 dư nợ dài hạn là 808.990 triệu đồng tăng 15,7% so với năm 2008, năm 20010 dư nợ dài hạn là 1.137.480 triệu đồng tăng 40,6% so với năm 2009 Nguyên nhân là do nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của các doanh nghiệp ngày càng tăng để đầu tư vào tài sản cố định phát triển sản xuất phù hợp với nhịp độ tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Như vậy, trong 3 năm qua dư nợ tín dụng của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy tăng trưởng khá mạnh Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng đang từng bước được nâng cao Tuy nhiên, dư nợ tăng trong bối cảnh nền kinh tế xã hội vẫn còn gặp nhiều khó khăn và lãi suất biến động là dấu hiệu không tốt, ngân hàng sẽ có nguy cơ lớn phải đối mặt với rủi ro mất vốn.
2.3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế.
Bảng 2.8 Dư nợ theo thành phần kinh tế của BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
Số tiền trọnTỷ (%)g Tổng dư nợ 2.062.54
Dư nợ tư nhân, cá thể, hộ gia 330.008 16 479.158 20 699.616 26 đình(Nguồn: báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo thành phần kinh tế của Chi nhánh BIDV
Chi nhánh Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Qua biểu đồ cho thấy dư nợ theo thành phần kinh tế của chi nhánh là không cân đối Dư nợ của các DNNQD chiếm phần lớn Cụ thể: năm 2008 tỷ trọng dư nơ của DNNQD là 73%, năm 2009 là 71% và năm 2010 là 68%. Tuy tỷ trọng dư nợ của DNN giảm qua các năm nhưng vẫn cao so với tỷ trọng dư nợ của DNNN và tư nhân Nguyên nhân tỷ trọng này cao là do chi nhánh xác định mục tiêu chủ yếu tập trung vào DNNQD.
Tuy nhiên, việc chi nhánh chỉ tập trung cho vay một đối tượng khách hàng thì khả năng xảy ra rủi ro có thể tăng lên Đặc biệt là trong tình hình kinh tế bất ổn hiện nay, các DNNQD nhỏ và vừa sẽ phải đối mặt với rất nhiều khó khăn để tồn tại Do đó, vấn đề đặt ra là Chi nhánh phải tìm cách đa dạng hóa khách hàng để phân tán rủi ro Chính vì vậy, qua các năm chi nhánh đã bước đầu mở rộng cho vay các đối tượng khác như cho vay tư nhân, cá thể, hộ gia đình Cụ thể là: Năm 2008 cho vay tư nhân, cá thể và hộ gia đình chiếm tỷ trọng là 16%, đến năm 2009 tỷ trọng này tăng lên tới 20% và năm 2010 là 25%.
2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn.
Hiệu suất sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn của ngân hàng vào hoạt động tín dụng, hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả chủ yếu cho các NHTM nước ta.
Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn tại Chi nhánh BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Hiệu suất sử dụng vốn(%) 63,1 76,2 91,8
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Giai đoạn 2008-2010 hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh tăng khá đồng đều, năm sau tăng nhiều hơn năm trước Cụ thể là: Năm 2008 hiệu suất sử dụng vốn là 63,1%, năm 2009 tăng lên 76,2% và năm 2010 tăng lên tới 91,8% Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn và cho vay đã có sự cân xứng, ngân hàng đã tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn và có thể phân tán được rủi ro chi nhánh nên đầu tư nguồn vốn vào tài sản tài chính Điều này có thể vừa tăng được lợi nhuận vừa tăng khả năng thanh khoản của
2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng.
Vòng quay vốn tín dụng biểu hiện tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng Nếu vòng quay vốn tín dụng càng cao thì càng mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng và cho thấy khả năng thu hồi vốn nhanh của ngân hàng Như vậy, với một đồng vốn nhưng vòng quay càng nhiều thì càng thu được nhiều lợi nhuận.
Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng tại BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Vòng quay vốn tín dụng
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Trong giai đoạn 2008-2010 vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng có nhiều biến động Cụ thể là: Năm 2008 vòng quay vốn tín dụng trung bình là 1,7 vòng, năm 2009 giảm mạnh còn 1,2 vòng Năm 2010 bắt đầu tăng lên là 1,4 vòng Điều này có thể giải thích do năm 2009 kinh tế bị suy thoái khá trầm trọng, việc thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn Rút kinh nghiệm từ năm trước ngân hàng đã có nhiều biện pháp đôn đốc thu hồi nợ, song song với việc đa dạng hóa các khoản mục cho vay nhằm tăng doanh số thu nợ Nên năm 2010 vòng quay vốn tín dụng đã tăng lên Chứng tỏ khả năng kinh doanh của ngân hàng đang từng bước phục hồi.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ được coi là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Khi tỷ lệ này tăng đồng nghĩa với chất lượng tín dụng của ngân hàng trở nên xấu đi, và ngược lại tỷ lệ này càng thấp thì hoạt động tín dụng của ngân hàng có chất lượng càng cao.
Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Tỷ lệ nợ xấu tăng qua các năm trong giai đoạn 2008-2010 Cụ thể là: Năm 2008 là 0,35%, năm 2009 tăng tới 0,45% và năm 2010 tăng là 0,49%. Đây là dấu hiệu không tốt, thể hiện chất lượng tín dụng của chi nhánh có phần giảm sút, có nguy cơ trong việc đảm bảo an toàn về vốn Lạm phát, kinh tế gặp nhiều khó khăn cũng như lãi suất cao là nguyên nhân chính dẫn tới sự gia tăng về tỷ lệ nợ xấu Các yếu tố này tác động tiêu cực tới các khách hàng của Chi nhánh, khiến cho việc trả nợ ngân hàng trở nên khó khăn, dẫn tới gia tăng nợ xấu Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn ở mức thấp so với quy định.
Như vậy, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng tăng lên trong 3 năm 2008-
2010 Điều này phản ánh chất lượng các khoản vay chưa được quan tâm đúng mức Ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác thẩm định,kiểm tra giám sát hoạt động cho vay nhằm giảm hơn nữa tỷ lệ nợ xấu, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
2.3.6 Khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng.
Bảng 2.12 Khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng tại BIDV Chi nhánh
Cầu Giấy (2008-2010). Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thu từ hoạt động tín dụng 271.022 304.208 351.005
Tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ (%) 13,1 12,7 13
(Nguồn: Báo cáo KQKD của chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy 2008-2010)
Theo báo cáo KQKD, qua các năm thu nhập từ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh Bởi vì, chi nhánh chủ yếu thực hiện nghiệp vụ cho vay, các khoản thu từ hoạt động bảo lãnh, dịch vụ thanh toán ngân quỹ chỉ chiếm một phần rất nhỏ Khi xét đến tỷ trọng khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, ta thấy có sự biến động không đều qua các năm Cụ thể là: Năm 2008 khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng là13,1%, năm 2009 tỷ lệ giảm xuống là 12,7% và năm 2010 là 13% Nguyên nhân là do quy mô cho vay của chi nhánh tăng nhưng thu từ cho vay lại tăng chậm hơn tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ Điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa thực sự có hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3.1.1 Định hướng công tác nguồn vốn.
Nguồn vốn lớn chính là thế mạnh là động lực cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển của ngân hàng trong thời gian tới Vì vậy, việc tiếp tục đa dạng hóa nguồn vốn huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong toàn xã hội là hết sức cần thiết.
Bên cạnh tăng trưởng nguồn vốn chung, Chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy cần đặc biệt chú trọng tới việc huy động nguồn vốn có chi phí thấp là nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức bằng cách nâng cao chất lượng và đa dạnh hóa các dịch vụ ngân hàng.
Mặt khác, Chi nhánh nên thực hiện các giải pháp để tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn nhằm gia tăng đầu tư vốn cho cac hoạt động đầu tư phát triển.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng.
Trong những năm tới, hoạt động tín dụng sẽ được định hướng theo mục tiêu nâng cao chất lượng, tăng hiệu quả kinh doanh, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro thông qua các biện pháp sau:
- Tập trung phục vụ tốt khách hàng truyền thống, tìm hiểu nhu cầu phát triển, cơ hội kinh doanh, những khó khăn vướng mắc của khách hàng. Đồng thời sàng lọc các khách hàng kinh doanh kém hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn.
- Tăng cường công tác marketing, tìm kiếm khách hàng, tiếp cận các dự án lớn có hiệu quà,… Qua đó, mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
- Cho vay TCKT, hộ sản xuất kinh doanh, tư nhân cá thể với mức lãi suất ưu đãi Tập trung thu hồi nợ đến hạn cả gốc và lãi, đặc biệt là thu hồi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, trường hợp cần thiết sẽ khởi kiện.
- Thường xuyên tổ chức phân loại khách hàng, phân loại dư nợ để có định hướng phát triển tín dụng đối với từng loại hình cụ thể.
- Không ngừng củng cố và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường thông qua việc đa dạng hóa về mặt nghiệp vụ và các hình thức dịch vụ đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng.
- Nâng cao kỷ luật trong công tác điều hành, nâng cao ý thức trách nhiệm và trình độ của đội ngũ cán bộ trong đơn vị.
- Sử dụng linh hoạt cơ chế lãi suất để tăng thu nhập, sắp xếp lại lao động theo định hướng thành lập tổ huy động vốn.
3.1.3 Định hướng chiến lược khách hàng.
Củng cố, giữ vững và phát triển khách hàng truyền thống Mở rộng từng bước có chọn lọc các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau Nhằm mục đích vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo an toàn.Đối với doanh nghiệp lớn, ngân hàng phải giữ vững được mối quan hệ.Ngoài ra, còn phải mở rộng đối tượng khách hàng, tự tìm đến với khách hàng, tư vấn cho khách hàng về phương án sản xuất, kinh doanh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV
3.2.1 Điều chỉnh chính sách tín dụng hợp lý. Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược,truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
3.2.2 Tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn.
Giữa hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn có mối quan hệ hết sức chặt chẽ: Quy mô cơ cấu của nguồn vốn huy động quyết định đến khả năng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, trong thời gian tới để tạo được nguồn vốn ổn định tăng cường được nguồn tiền gửi có lãi suất thấp nhằm tạo cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như: Phát hành thẻ thanh toán, tăng thêm các dịch vụ cho khách hàng qua hệ thống máy ATM hoặc thực hiện các dịch vụ tự động,…Tùy theo từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần tìm kiếm những sản phẩm với những tiện ích khác nhau thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
- Giải pháp về lãi suất: Lãi suất là một yếu tố rất quan trọng không những đối với khách hàng gửi tiền mà còn đối với cả ngân hàng Ngân hàng phải áp dụng khung lãi suất sao cho vừa thu được lợi nhuận vừa thu hút được khách hàng gửi tiền Xác định lãi suất linh hoạt, phù hợp với thời gian huy động vốn và đối tượng khách hàng.
- Tăng cường số doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng.Điều này có ý nghĩa rất lớn không chỉ vì Ngân hàng có thể tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp mà còn là điều kiện để Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay cũng như tiến hành các dịch vụ khác cho khách hàng Công tác thanh toán qua ngân hàng phải đảm bảo nhanh chóng chính xác để khách hàng thấy rõ thuận tiện của thanh toán qua ngân hàng so với sử dụng tiền mặt Đồng thời, Ngân hàng phải luôn đảm bảo sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng bất cứ lúc nào.
- Toàn bộ cán bộ nhân viên Chi nhánh phải là những cán bộ tiếp thị và hiểu biết về sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt với khách hàng góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
3.2.3 Giải pháp trong công tác xử lý nợ quá hạn
Việc xử lý nợ quá hạn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của ngân hàng Vì nợ quá hạn tác động trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng, đến nguồn vốn của ngân hàng Đó là hậu quả của việc “gián đoạn” trong quá trình chu chuyển vốn.
Vì vậy cần thực hiện đồng bộ các giải pháp liên quan đến nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn:
- Ngăn chặn nợ quá hạn với các biện pháp như rà soát lại khách hàng và toàn bộ số dư, chấn chỉnh lại các khâu trong quá trình xem xét thẩm định cho vay, kiểm tra kiểm soát qui trình cho vay không không để nợ quá hạn mới, chú trọng hạn chế và giảm thấp tỷ lệ quá hạn.
- Có cơ chế khen thưởng đối với những cá nhân và tập thể có nhiều thành tích trong công tác giúp Ngân hàng xử lý nợ quá hạn.
- Thường xuyên tổ chức sơ tổng kết công tác xử lý nợ quá hạn, rút ra những kinh nghiệm để triển khai áp dụng trong toàn Chi nhánh.
- Tăng cường chất lượng thông tin tín dụng nhằm phát hiện kịp thời nguyên nhân nợ quá hạn để có biện pháp xử lý.
- Đối với khách hàng có nợ quá hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả thì Ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường song phải tiến hành giám sát chặt chẽ từng khoản thu chi. Điều phối cán bộ ngân hàng trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án sao cho có hiệu quả và qua đó thu dần nợ.
- Thực hiện phân loại nợ theo quy định tại quyết định 493/2005/QĐ – trong việc ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
- Nâng cao hiệu quả việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro trong hoạt động xử lý nợ quá hạn.
- Tăng cường hoạt động phối hợp với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ quá hạn.
3.2.4 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay Đa dạng hoá các hình thức tín dụng là một cách để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, tạo uy tín thu hút được nhiều khách hàng, có điều kiện và cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Các giải pháp cụ thể mà Chi nhánh có thể thực hiện:
- Nắm vững nhu cầu của thị trường để kịp thời đưa ra các hình thức tín dụng, dịch vụ mới, tạo ra sự độc đáo trong kinh doanh.
- Quản lý chặt chẽ các khoản vay để xác định chính xác mức độ rủi ro hiện tại của Ngân hàng Trên cơ sở đó, xác định giới hạn và phạm vi đa dạng hoá hoạt động ngân hàng.
-Ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án trọng điểm nhà nước… với tỷ trọng từ 85%-87% tổng dư nợ.
Tuy nhiên, chi nhánh cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi cho vay, chủ yếu nên mở rộng cho vay đến đối tượng khách hàng là cá nhân, tổ chức có mức thu nhập ổn định.
3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng chính là cơ sở để hình thành những khoản cho vay tốt và có độ an toàn cao Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, Chi nhánh cần thực hiện những biện pháp sau :
3.2.5.1 Nâng cao khả năng điều tra, thu thập thông tin
Nguồn thông tin đầu tiên mà CBTD thu thập được là từ bộ hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên, tính chính xác của các thông tin này thường không đảm bảo Do đó, CBTD cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng, tham quan nhà xưởng, nói chuyện với người lao động, xem xét tài sản thế chấp,
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Để hoạt động tín dụng của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy an toàn, tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nền kinh tế thì ngoài sự nỗ lực phấn đấu của chi nhánh cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện của các cơ quan có thẩm quyền của Nhà nước, Ngân hàng cấp trên về việc tạo lập hành lang pháp lý để hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng có hiệu quả và chất lượng cao
Một là : Tăng cường hiệu lực của công tác kiểm toán.
- Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp và cơ quan kiểm toán phải chịu trách nhiệm về độ chính xác, tính minh bạch của việc kiểm toán, phản ánh trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp Từ đó, giúp Ngân hàng có cơ sở đánh giá đúng về khả năng tài chính của doanh nghiệp để có quyết định đầu tư đúng đắn, hạn chế rủi ro.
Hai là : Hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo ra hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng.
- Quyền về tài sản của pháp nhân và cá nhân khi thế chấp vay vốn ngân hàng.
- Quyền sử lý tài sản thế chấp và tài sản đảm bảo nợ vay.
- Trách nhiệm phối hợp hoạt động của các cơ quan chức năng trong hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Ba là : Tăng cường sự quản lý của Nhà nước đối với các doanh nghiệp, khách hàng của Ngân hàng.
- Thực hiện việc phân loại đối với các doanh nghiệp đang hoạt động để cân đối giữa vốn và ngành nghề kinh doanh.
- Xây dựng các văn bản một cách đồng bộ và có hệ thống tạo môi trường lành mạnh, giúp mở rộng và nâng cao, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, từ đó hạn chế được rủi ro và nợ quá hạn của các NHTM.
- Có các biện pháp buộc các doanh nghiệp phải thực hiện tốt công tác duyệt quyết toán và kiểm tra theo chế độ đã quy định để từ đó đảm bảo tính pháp lý về số liệu cung cấp cho Ngân hàng.
- Nhà nước cần có biện pháp để giải quyết những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ và yếu kém để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh giữa các doanh nghiệp.
3.3.2 Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước.
Một là : Tăng cường thanh tra, giám sát và bảo đảm an toàn hệ thống Ngân hàng.
- Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng các công nghệ mới nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh của các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa.
- Theo dõi sát diễn biến khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới, dự báo những ảnh hưởng xấu có thể xảy ra đối với nền kinh tế và hệ thống ngân hàng nước ta để chủ động thực hiện các giải pháp bảo đảm an toàn hệ thống.
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng nhanh, chính xác, đầy đủ phục vụ cho hoạt động tín dụng; xử lý và đánh giá hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế.
- Giám sát chặt chẽ diễn biến trên thị trường tiền tệ, đề xuất giải pháp xử lý vấn đề nảy sinh theo Phương án đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
Hai là : Mở rộng tín dụng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất hợp lý.
- Rà soát, đề xuất việc sửa đổi các cơ chế cho vay và các cơ chế cấp tín dụng khác để tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
- Ban hành Chỉ thị về thực hiện các biện pháp nhằm góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hoá, ngăn chặn suy giảm kinh tế,duy trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội.
- Tổ chức giao ban tín dụng hàng quý của NHNN Việt Nam với các tổ chức tín dụng và NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc TW để xử lý các khó khăn, vướng mắc trong hoạt động tín dụng.
Ba là : Đề xuất và tổ chức thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất và huy động nguồn vốn cho các dự án kích cầu đầu tư.
- Chủ trì, phối hợp với Bộ tài chính và các bộ ngành liên quan trình Chính phủ ban hành quyết định về hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức và cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh; ban hành văn bản hướng dẫn và tổ chức thực hiện cơ chế hỗ trợ lãi suất.
- Chỉ đạo các NHTM điều hành cân đối vốn kinh doanh để bố trí giải ngân cho các hợp đồng tín dụng đã kí kết cho các dự án lớn, trọng điểm quốc gia, các dự án đầu tư theo chủ trương kích cầu đầu tư của Chính phủ.
Bốn là : NHNN cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng.
- Rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả và chất lượng cao.
Năm là : Nâng cao chất lượng công tác thống kê, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo giữa các tổ chức tín dụng với NHNN Việt Nam.
- Nâng cao chất lượng công tác thống kê và dự báo kinh tế vĩ mô năm
2011 và các năm tiếp theo làm cơ sở cho điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng.
Sáu là : Tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.