Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh bidv chi nhánh cầu giấy

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng .4 1.1.2 Một số đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV 19 CHI NHÁNH CẦU GIẤY HÀ NỘI 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu: .20 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức: .21 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH .23 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 23 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 23 2.2.3 Hoạt động tín dụng 30 2.2.4 Hoạt động dịch vụ .32 2.2.5 Các kết tài 33 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY .36 2.3.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 36 2.3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 38 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn 40 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng .41 2.3.5 Tình hình nợ xấu 41 Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.3.6 Khả sinh lời của hoạt động tín dụng 43 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY .43 2.4.1 Những thành tựu đạt 43 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .44 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 47 3.1.1 Định hướng công tác nguồn vốn 47 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 47 3.1.3 Định hướng chiến lược khách hàng 48 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY .48 3.2.1 Điều chỉnh sách tín dụng hợp lý 48 3.2.2 Tăng cường hiệu công tác huy động vốn 49 3.2.3 Giải pháp công tác xử lý nợ hạn 50 3.2.4 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay 51 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng .51 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing hoạt động hiệu 54 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 55 3.2.8 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát 56 3.2.9 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 57 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH CẦU GIẤY 57 3.3.1 Đối Với Nhà Nước 58 3.3.2 Đối Với Ngân Hàng Nhà Nước 59 3.3.3 Đối Với Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam 61 3.3.4 Đối với Chi Nhánh BIDV Cầu Giấy 61 KẾT LUẬN 65 Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2010 năm có nhiều biến động với kinh tế giới kinh tế Việt Nam Đối với kinh tế nước ta năm có thay đổi quan trọng pháp lý, nhiều khó khăn thị trường Lãi suất vay vốn đầu năm dao động mức 12%/năm đến thời kỳ cuối năm tăng lên tới 18%/năm Tỷ giá USD/VNĐ theo niêm yết tăng 5,3% tỷ giá thị trường tự chênh lệch tới 10% Chỉ với hai thống kê nêu cho thấy hệ thống ngân hàng doanh nghiệp trải qua năm đầy sóng gió Nhưng năm ghi nhận hoàn thiện khung pháp lý phát triển quy mô hệ thống ngân hàng Bước sang năm 2011 rào cản ngân hàng nước ngồi theo cam kết Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO năm 2007 xóa bỏ hoàn toàn Bên cạnh hội hội nhập quốc tế tạo nhiều hội kinh doanh mở rộng khả tiếp cận ngân hàng khu vực thị trường mới, nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp Các ngân hàng nước có thêm hội học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ cơng nghệ quản trị ngân hàng, đồng thời ngân hàng nước cịn có khả huy động nguồn vốn từ thị trường tài quốc tế sử dụng vốn có hiệu để giảm thiểu rủi ro chi phí hội Ngoài hội, NHTM Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức Đứng trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ngoài ra, hội nhập quốc tế mang đến rủi ro khách hàng cho NHTM, việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp Việt Nam trước nguy cạnh tranh, dẫn tới thị phần, kinh doanh Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thua lỗ phá sản rủi ro tăng cao tác động từ bên ngồi (từ thị trường tài khu vực giới) Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hiểu tầm quan trọng tín dụng hoạt động ngân hàng trình thực tập chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy em tìm hiểu chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Chi nhánh Cầu Giấy” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích yêu cầu - Khái quát hệ thống hóa lý thuyết chất lượng tín dụng NHTM - Nghiên cứu, khảo sát đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Cầu Giấy nhằm rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh phát huy ưu điểm sẵn có Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng Chủ nghĩa Mác – Lênin - Phương pháp điều tra, thống kê, so sánh, phân tích số liệu thực tế nhằm lượng hóa vấn đề Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài gồm phần chính: Chương 1: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Cầu Giấy Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Theo khoản 10, điều 20 luật tổ chức tín dụng “hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thơng qua hình thức cấp tín dụng Trong “Cấp tín dụng” việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” 1.1.2 Một số đặc trưng tín dụng ngân hàng - Sự tín nhiệm: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin Người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ - Tính thời hạn: Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn dựa vào: trình luân chuyển vốn đối tượng vay, tính chất vốn người cho vay - Tính hồn trả: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại tín dụng có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Tín dụng ngân hàng phân loại theo số tiêu thức:  Căn vào thời hạn cho vay: Chia làm 03 loại: — Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn khơng q 12 tháng Tín dụng ngắn hạn thường sử dụng vay bổ sung vốn lưu động nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn chủ thể vay vốn — Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng vay đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh nhu cầu thiếu hụt vốn có thời hạn hoàn vốn năm — Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Tín dụng dài hạn thường sử dụng vay đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp mới, có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hồn vốn vay năm)  Căn vào mục đích vay: - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản, - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình để trang trải chi phi thơng Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng thường đời sống - Cho vay định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay khách hàng có uy tín ngân hàng, dựa sở bảo đảm tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba — Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh; mà việc cho vay tổ chức tín dụng lựa chọn dựa sở phương án vay vốn hiệu quả, khả thi dựa vào độ tín nhiệm, uy tín quan hệ tín dụng khách hàng  Phân loại theo phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo u cầu: Là khoản vay khơng có kỳ hạn định hoàn trả lúc người vay có nguồn thu  Phân loại theo xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng người cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.2 VẤN ĐỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng mức độ đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền), phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng điều kiện đặc thù thân ngân hàng, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào thân ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM có vai trò hút vốn từ nền kinh tế và ngoài nước để tập trung đầu tư lại cho nền kinh tế đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội Hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động có hiệu quả là tiền đề để các nguồn lực tài chính luân chuyển, phân bổ và sử dụng có hiệu quả, kích thích sự tăng trưởng kinh tế một cách bền vững Tín dụng được coi là khâu then chốt hoạt động kinh doanh của các NHTM hoạt động tín dụng chưa an toàn, chất lượng tín dụng chưa cao là mối quan tâm không chỉ của các cấp lãnh đao, các cấp quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn xã hợi 1.2.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm tốn Tín dụng ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư Chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng Từ đó, giảm thiểu lượng tiền thừa lưu thơng, mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng, giải mối quan hệ cung cầu vốn thị trường, góp phần điều hồ vốn cho kinh tế ổn định lưu thơng tiền tệ Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế nâng cao uy tín quốc gia Do hoạt động tín dụng NHTM có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền mặt lưu thơng Tín dụng cơng cụ để thực chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội theo ngành, lĩnh vực, địa phương Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Từ đó, góp phần tăng hiệu sản xuất xã hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, đảm bảo phát triển cân đối ngành, vùng nước, ổn định phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hố quan hệ tín dụng: Hoạt động tín dụng mở rộng với thủ tục đơn giản hóa, thuận tiện tuân thủ nguyên tắc tín dụng góp phần cho vay đối tượng cần thiết, giảm thiểu đến xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu 1.2.2.2 Chất lượng tín dụng NHTM Chất lượng tín dụng có vai trò to lớn tồn phát triển NHTM: - Làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng thu hút nhiều khách hàng hình thức phong phú chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo hình ảnh tốt, uy tín cho ngân hàng - Tăng khả sinh lời sản phẩm dịch vụ ngân hàng giảm thiểu khoản chi phí khơng thu hồi vốn cho vay - Cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Từ đó, khoản lợi nhuận lớn bổ sung vốn đầu tư cho ngân hàng - Là sở để tăng thu nhập, cải thiện đời sống ổn định việc làm cho người lao động NHTM 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng  Tổng dư nợ : Đây tiêu phản ánh khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng thời điểm định Bao gồm: dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung hạn dư nợ dài hạn Tổng dư nợ lớn chứng tỏ ngân hàng tạo uy tín với khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú thích hợp Tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng khơng có khả mở Sv: Nguyễn Đạt Thắng NHE_CD25